銀行管理論文-銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范摘要：銀行卡業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出諸多風(fēng)險(xiǎn)，有效地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前必須要解決的問題。文章從我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，歸納和分析銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的種類和成因，提出有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制0引言隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于多發(fā)、高發(fā)期，安全用卡日益受到關(guān)注。1銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀據(jù)央行發(fā)布的2008年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至2008年底，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡180038.92萬張。其中，借記卡發(fā)卡量為165806.02萬張；信用卡發(fā)卡量為14232.9萬張。銀行卡滲透率（銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例）從2001年的2.1%上升到24.2。與此同時(shí)，各類銀行卡犯罪也向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，手法不斷翻新，實(shí)施過程更為隱蔽，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風(fēng)險(xiǎn)案件日益增加。2008年4月，在整治銀行卡違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)期間，全國公安機(jī)關(guān)關(guān)于銀行卡犯罪立案3672起，涉案金額1.76億元；破案2388起，抓獲犯罪嫌疑人1420人，挽回經(jīng)濟(jì)損失6161萬余元。2銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)社科院金融研究所研究員易憲容指出：我國銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要分為欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及賬戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)三大類。表現(xiàn)形式按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，根據(jù)2008年上半年銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查結(jié)果和當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的情況看，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四種類型：2.1欺詐風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，欺詐已經(jīng)成為導(dǎo)致持卡人資金損失的重要風(fēng)險(xiǎn)，不法分子主要通過“克隆”和騙取銀行卡等形式盜取客戶資金，通過網(wǎng)絡(luò)和電話轉(zhuǎn)賬等形式騙取客戶資金。2.2操作風(fēng)險(xiǎn)。主要是因工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成的銀行資金損失，還有假職務(wù)之便，內(nèi)外勾結(jié)、串通作案，造成發(fā)卡行或客戶的資金損失。2.3交易風(fēng)險(xiǎn)。主要集中在貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的非正常交易或違章操作，包括不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易和中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人不規(guī)范的信用卡營銷所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。2.4信用風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為對(duì)貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)人審查不嚴(yán)，降低準(zhǔn)入門檻，向高風(fēng)險(xiǎn)人群、收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，加大銀行資金風(fēng)險(xiǎn)。3銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因3.1犯罪手段花樣翻新。目前人們的安全意識(shí)已經(jīng)普遍提高，但不法分子的犯罪手段也不斷推陳出新，持卡人稍有不慎就落入彀中，造成資金損失。3.2管理層面存在缺陷。在發(fā)卡環(huán)節(jié)上，不同程度存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重業(yè)務(wù)輕管理，重發(fā)展輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。為了發(fā)卡量，淡化資信評(píng)估，盲目發(fā)卡，隨意放寬信用額度，客觀上助長了惡意透支的行為。在收單環(huán)節(jié)上，對(duì)特約商戶管理不嚴(yán)，資格審查管理松弛，風(fēng)險(xiǎn)控制不力，不能有效監(jiān)測商戶的異常交易，套現(xiàn)行為頻繁發(fā)生。3.3風(fēng)險(xiǎn)防范手段不足。一是資信審查不足，缺乏對(duì)持卡人情況的全面了解。二是證件甄別無術(shù)，對(duì)假偽證件難以識(shí)別防范，使不法分子騙取銀行信用卡后作案。三是透支追討不力，由于人口流動(dòng)性增大和銀行卡后期管理人員的不足，追討成為一個(gè)問題。四是網(wǎng)上銀行漏洞多，盡管日益完善，但金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)仍然存在安全隱患。五是卡片防偽技術(shù)低，我國信用卡采用的磁條卡技術(shù)安全性較低，數(shù)據(jù)信息易被復(fù)制和盜取。3.4用卡環(huán)境難如人意。一是競爭激烈。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行效益的有效增長點(diǎn)，近幾年，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛以發(fā)卡量作為業(yè)務(wù)競爭的主要目標(biāo)，為今后的信用卡業(yè)務(wù)留下安全隱患。二是信用淡化。個(gè)人征信體系還不完善，社會(huì)化和規(guī)范化程度較低，難以從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。4銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策4.1完善制度抓執(zhí)行。各銀行根據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)銀行卡的一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險(xiǎn)提示，查遺補(bǔ)闕，進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機(jī)制。吸取教訓(xùn)，防微杜漸，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制。4.2加強(qiáng)管理抓審核。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，積極利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)有效識(shí)別個(gè)人身份，努力提高審核水平，嚴(yán)格審核申請(qǐng)人資信情況，慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務(wù)商，嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系。在收單環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)機(jī)具管理，建立健全日常監(jiān)控機(jī)制，關(guān)注異常現(xiàn)象，防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。4.3重視教育抓效果。銀行機(jī)構(gòu)一方面要高度重視對(duì)員工的教育和思想動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視行為排查工作；另一方面要多種渠道宣傳銀行卡知識(shí)，采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。4.4加強(qiáng)協(xié)作抓防范。一是進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系，擴(kuò)大體系收錄內(nèi)容及使用范圍，建立全民信用體系，使信用體系無所不在。二是積極發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡專業(yè)委員會(huì)的職能作用，督促各會(huì)員行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。三是加大科技投入力度，增加網(wǎng)絡(luò)安全，提高卡片防偽技術(shù)。參考文獻(xiàn)：1央行等四部門研究加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理Z/OL.中國廣播網(wǎng).2中國人民銀行.銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法EB/OL.1999-01-27.3宋焱.銀行卡風(fēng)險(xiǎn)重在防范OL.2009年04月04日08:17.金融時(shí)報(bào).4中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委