農(nóng)村研究論文-從國外經(jīng)驗看我國當前農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展問題自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國扶貧工作的一個最重要的組成部分。當前全世界有上億人受益于小額貸款運動。很多國家都創(chuàng)造了很多成功的經(jīng)驗，但同時也有不少失敗的教訓。近年來，在人民銀行的大力推動下，農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)正在開展大規(guī)模小額信用貸款的工作。以試點單位江西婺源縣為例，在僅一年時間內(nèi)就對所有農(nóng)戶進行了信用評級并發(fā)放了近6萬戶貸款證。其中4萬戶拿到了貸款，占持證農(nóng)戶的70%。到今年6月底，江西婺源縣小額信貸發(fā)放總額已達2億2千萬人民幣。其規(guī)模與發(fā)放速度是國內(nèi)任何其它的小額貸款試點不可比擬的。這充分顯示了國內(nèi)金融機構(gòu)直接參與小額貸款的效力。雖然以一般農(nóng)民為主要工作對象的農(nóng)村信用社的小額信貸與國際通行的以貧困戶為主的小額貸款有很多差別，國際經(jīng)驗與教訓對我國進一步大規(guī)模開展農(nóng)村小額信貸有著極其重要的借鑒作用。中國應吸收那些成功經(jīng)驗合理的貸款利率首先，要讓參與小額信貸的金融機構(gòu)能贏利，這是這些金融機構(gòu)愿意擴大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結(jié)之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關(guān)系。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否有矛盾。首先，我們應該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營，是最起碼的商業(yè)要求。第二，國內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農(nóng)村信用社來說都是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負擔與對農(nóng)民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農(nóng)民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農(nóng)民有選擇的權(quán)力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財富，當農(nóng)民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。關(guān)于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經(jīng)過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經(jīng)放開了小額貸款的利率限制。由執(zhí)行小額貸款的機構(gòu)來決定利率水平。制定一個較合理的利率水平對農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農(nóng)村對小額信貸的需求很大。從試點地區(qū)所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農(nóng)民都會有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農(nóng)村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構(gòu)的拆借（例如把郵政儲蓄從農(nóng)村吸取的存款返回到農(nóng)村）都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。加強培訓各國成功的小額信貸經(jīng)驗表明，對農(nóng)民借貸者的培訓是小額信貸成功的又一關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏。對適用技術(shù)的了解不夠。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶進行大規(guī)模培訓。提高他們對市場，新技術(shù)以及運用貸款的能力。為此，國際小額貸款項目均要拿出一大筆培訓資金來。我國農(nóng)民同樣也極待培訓。他們不但需要了解新的技術(shù)，特別是要學會如何應對市場的需求來不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項目以及生產(chǎn)方式。有了較好的培訓，就能大大提高投資項目的成功率，也能減少小額貸款的風險。在目前的機構(gòu)設置中，我國農(nóng)村信用社不具備對農(nóng)戶大規(guī)模培訓的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門發(fā)動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農(nóng)民以培訓，向他們提供市場信息。有關(guān)部門應該從財政中撥出專項資金來加強對參與小額信貸的農(nóng)民進行培訓。小額信貸的大規(guī)模開展需要國家的扶助小額信貸在我國還是一個新生事物，它是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農(nóng)民增加收支的一個極好辦法。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會中的弱勢群體。農(nóng)業(yè)又不是我國經(jīng)濟的比較優(yōu)勢所在。農(nóng)村問題的解決更是一個復雜的系統(tǒng)工程。因此，僅靠小額信貸本身，靠農(nóng)村信用社并不能完全解決三農(nóng)問題。換句話說，國家有必要也有責任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要資金上與行政上的幫助。如果沒有這些幫助，從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機構(gòu)可能并不愿意參與和擴大小額信貸工作。這樣急需資金的農(nóng)民就失去了機會，同時也加重了政府的負擔。首先要解決的是信貸資金的問題。如前所述，在農(nóng)村信用社吸儲能力不足，而貸款需求較大時，應通過中央銀行擴大再貸款的方式，或通過市場機制從郵政儲蓄中拆借。金融系統(tǒng)每年從農(nóng)村抽調(diào)巨額資金的現(xiàn)象應通過合理的方式逐漸扭轉(zhuǎn)過來。國家還可以通過減少稅費來幫助小額信貸。小額信貸的高成本問題可以一方面用適度提高利率加以緩解，另一方面通過國家的稅收優(yōu)惠政策，如對小額信貸給予減免營業(yè)稅與所得稅，來減少農(nóng)村信用社的操作成本。國家還可以承擔一部分對農(nóng)民的培訓費用。這可以與地方的科技推廣，農(nóng)田水利建設、環(huán)保以及企業(yè)的市場開發(fā)等項目結(jié)合起來。最后，小額信貸主要是為種植、養(yǎng)殖業(yè)服務的。而這些行業(yè)受天氣、市場的影響很大。除小額信貸機構(gòu)本身要建立風險儲備金之外，國家可以從每年的救災款中拿出一部分來建立小額信貸的保險基金，減少信用社在小額信貸上的風險。中國應吸收國外小額貸款的哪些失敗教訓在國外小額貸款也不乏失敗的教訓。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。那么根據(jù)中國的具體情況，我們應該吸取國外哪些失敗的教訓呢？首先要防止政府部門對小額貸款過度干預。政府行為對農(nóng)村信用的最大破壞莫過于對農(nóng)業(yè)貸款的減免措施。這些出于良好愿望來幫助農(nóng)民的貸款減免極大地破壞了農(nóng)村的信用。往往要多年的時間才能烣復老百姓的信用觀念。地方政府部門還可能在推行小額貸款過程中過多地干涉了銀行機構(gòu)在挑選貸款戶，確定投資方向，投資項目的權(quán)力。這往往會造成項目的失敗。在我國推行的農(nóng)村小額信貸中，地方政府與黨組織起到了關(guān)鍵的支持與推動作用。實踐證明如沒有這些支持，靠農(nóng)信社本身是很難在較短的時間內(nèi)大規(guī)模推廣農(nóng)戶信用評定，以及小額貸款的發(fā)放與回收的。然而，我們也應該注意防止一些基層干部對小額信貸的過渡干涉。例如，一些干部強迫借了小額信貸的農(nóng)民去投資他們所推行的項目。甚至還有一些地方要求農(nóng)民用借款來上交稅費與提留。這些都會增加小額信貸的風險。在宏觀上，中央銀行也要對小額信貸的發(fā)放與操作嚴格監(jiān)管以防止這些問題大面積出現(xiàn)?？傊?，經(jīng)過了多年的試點證實，針對廣大農(nóng)民的由農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時也幫助農(nóng)民弱勢群體的