農(nóng)村研究論文-關(guān)于農(nóng)村金融體系建設(shè)：現(xiàn)實(shí)分析與政策思路【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融融資需求金融約束【論文摘要】近幾年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，各類投資增長較快，對資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)直接或間接融資都存在障礙。資金供給增長不快，資金供需缺口較大，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。本文試圖通過對當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金供需狀況的實(shí)證研究，對農(nóng)戶“貸款難”及農(nóng)村金融約束進(jìn)行相關(guān)分析，進(jìn)而提出加快金融立法，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等建議，以期破解當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀之困局。近幾年來，國家十分重視推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相繼出臺了一系列促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略方針及政策措施特別是隨著中央建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，對“三農(nóng)”問題的關(guān)注與政策研究已經(jīng)達(dá)到前所未有的高度。在這一宏觀背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度顯著加快，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢，各類投資增長較快，對資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看農(nóng)村經(jīng)濟(jì)直接融資依舊不暢，間接融資也隨著金融體制改革而出現(xiàn)金融主體缺位、存款外逃、信貸緊縮等問題，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供給增長不快，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需，資金供需缺13日益增大。筆者通過對當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金供需雙方情況的考量，提出一些想法，以期對我國農(nóng)村金融體系的建設(shè)有一些參考作用。一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求變化趨勢及特點(diǎn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在上世紀(jì)八十年代中期前以農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)為主，后期進(jìn)入小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)期。“九五”以來，主要發(fā)展特色種養(yǎng)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)，逐步向產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)階段發(fā)展。1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣供需變化在傳統(tǒng)的農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)階段基本上是自給自足式發(fā)展，小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)期也是以貨幣緩慢積累和滾動發(fā)展為特征，伴有少量的民間信貸，基本上沒有銀行信貸。進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)九十年代后，部分農(nóng)戶開始貸款發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物種植和特種動物養(yǎng)殖項(xiàng)目，后期進(jìn)入發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)階段，越來越多的農(nóng)戶和私營加工企業(yè)向銀行申請貸款，信貸資金成為農(nóng)業(yè)發(fā)展中的一種主要融資方式。近幾年在一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速，資金的需求量逐漸擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)內(nèi)生性積累根本無法滿足發(fā)展需要，只能依賴銀行和民間資金來發(fā)展。據(jù)對某地100戶農(nóng)業(yè)企業(yè)和l000戶農(nóng)戶問卷調(diào)查，1987年前基本上沒有銀行貸款，主要依靠自身積累和民間信貸來發(fā)展生產(chǎn)，1996-2005年銀行新增貸款平均增幅2445，對銀行貸款的依賴度由2719上升到6183。2-3前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金需求特點(diǎn)一是農(nóng)戶的資金需求單筆數(shù)額小，戶數(shù)多而分散，資金使用周期較短。多數(shù)是一些從事農(nóng)副產(chǎn)品粗淺加工的個(gè)體加工戶，經(jīng)濟(jì)作物種植戶和畜牧養(yǎng)殖戶，以及一些小型個(gè)體運(yùn)輸戶和經(jīng)商戶，資金需求一般在5一lO萬元，資金使用周期多在一年左右。二是農(nóng)業(yè)大戶的資金需求單筆數(shù)額較大，戶數(shù)較多，資金使用周期相對較長。主要是一些小規(guī)模的私營加工企業(yè)、特種作物和動物種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)的季節(jié)性收購企業(yè)等，其資金需求一般在2O一100萬元，資金使用的季節(jié)性較強(qiáng)，使用周期在一年以上。三是龍頭企業(yè)的資金需求數(shù)額大，戶數(shù)小，資金使用周期長，主要是一些與大戶和農(nóng)戶簽定契約，依靠他們供給原料進(jìn)行生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，以及一些自身投資建設(shè)基地提供生產(chǎn)原料的龍頭企業(yè)，資金需求一般在500-1000萬元，資金使用周期多為兩年以上。二、我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求現(xiàn)狀分析從相關(guān)調(diào)查結(jié)果看，606的農(nóng)戶有資金融入需求，327的農(nóng)戶獲得了信用社等正規(guī)渠道貸款，信用社對有金融需求農(nóng)戶的貸款滿足率達(dá)到484，實(shí)際獲得信用社貸款的農(nóng)戶占申請過貸款農(nóng)戶的比重為742。調(diào)查結(jié)果表明，我國正規(guī)金融對農(nóng)戶信貸需求滿足還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一是有現(xiàn)實(shí)的信貸需求卻不能獲得正規(guī)貸款；二是雖然獲得了正規(guī)貸款，但正規(guī)貸款的規(guī)模小于實(shí)際資金需求規(guī)模。根據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，2001-2004年有現(xiàn)實(shí)借貸需求即發(fā)生過借貸行為的農(nóng)戶中，沒有獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占42，有借貸需求且最想從正規(guī)金融借款的農(nóng)戶中，沒有能夠獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占到了404，在獲得了正規(guī)貸款的農(nóng)戶中，35，6的農(nóng)戶認(rèn)為正規(guī)貸款不能滿足其資金需求。當(dāng)前農(nóng)戶貸款難問題具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面1信貸需求缺口大農(nóng)戶期望的借款規(guī)模往往明顯高于實(shí)際的借款規(guī)模，很多農(nóng)戶受到信貸規(guī)模的約束，大額的信貸需求不容易獲得滿足。2貸款成本高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)借貸的收益率相對較低，過高的利率必然給農(nóng)戶帶來很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。據(jù)調(diào)查，346的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率甚至低于人民銀行的存款基準(zhǔn)利率2,25；649的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率低于人民銀行的貸款基準(zhǔn)利率558。這反映了很大一部分農(nóng)戶的金融需求不具有市場有效性，難以通過市場性金融滿足。調(diào)查表明，信用社貸款的平均利率為642，不僅高于其他銀行利率，甚至還高于一些民間貸款的利率。而農(nóng)戶可接受的最高借款利率平均值僅為5，很多地區(qū)信用社的貸款利率超過了農(nóng)戶所能承受的范圍。3貸款期限不合理農(nóng)戶資金需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的季節(jié)性，對資金需求的頻率高、時(shí)間緊，大多數(shù)農(nóng)戶希望的貸款期限在一年或一年以上，而且考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性比較強(qiáng)，農(nóng)戶更希望期限上適當(dāng)放寬。信用社的貸款期限是按年度計(jì)算的，一般是年初發(fā)放，要求年底還款，但通常當(dāng)年收獲的農(nóng)產(chǎn)品在年底還不能夠完全賣出，農(nóng)戶很難有資金還款。4繢款手續(xù)繁瑣目前，信用社的貸款程序復(fù)雜，審批時(shí)間長，有些貸款審批下來已經(jīng)貽誤農(nóng)時(shí)，使農(nóng)戶融人該筆貸款失去意義。5難以滿足抵押和擔(dān)保條件目前，大部分信用社貸款的最主要抵押物是房產(chǎn)，但住房作為農(nóng)戶基本生活保障又很難被剝奪，因此，農(nóng)戶住房用于抵押的意義很有限。銀行存單也可用作農(nóng)戶貸款的抵押資產(chǎn)，但一般需要貸款的農(nóng)戶往往又缺乏自有儲蓄，故大部分信用社存單抵押都是借用他人的存單。同時(shí)，目前大部分信用社都是需要擔(dān)保的，通常只有關(guān)系比較好的人才會答應(yīng)做擔(dān)保人，一般都是親戚朋友，而且擔(dān)保人必須具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此，有不少農(nóng)戶認(rèn)為，與其找經(jīng)濟(jì)比較寬余的親朋好友做擔(dān)保人，還不如直接向他們借錢來得方便。而信用社所開展的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)也面臨成立聯(lián)保小組困難的問題，目前使用小組聯(lián)保的貸款僅占貸款總額的很小一部分。6農(nóng)戶對獲得正規(guī)貸款缺乏信心目前，大量農(nóng)戶因?yàn)閷φ?guī)貸款不抱樂觀預(yù)期，因而沒有嘗試過申請貸款。據(jù)有關(guān)調(diào)查，在1053戶從未申請過貸款的農(nóng)戶中，179戶農(nóng)戶因?yàn)橛X得自己沒有關(guān)系而沒有進(jìn)行貸款申請，占l7；117戶農(nóng)戶因?yàn)椴欢?guī)貸款程序而沒有申請，占111；62戶農(nóng)戶因?yàn)橛X得自己不能滿足信用社的抵押和擔(dān)保要求而沒有申請，占59。三、當(dāng)前我國農(nóng)村金融約束原因分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融支持，但我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱，同時(shí)，農(nóng)村資金大量外流已嚴(yán)重影響了農(nóng)村投資和資本積累，加劇了農(nóng)村“貸款難”，這已成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和農(nóng)民收入增長的直接障礙。不可否認(rèn)，我國在改革開放初期的確面臨著資金短缺的困境，但隨著改革開放的深入和人均收入水平不斷提高，我國政府持有的大量外匯儲備及各家商業(yè)銀行巨額的儲蓄存款余額足以證明我國不再是一個(gè)資金短缺的國家，故當(dāng)前農(nóng)村金融流動性緊張，顯然不能以金融供給短缺為借，可見，我國農(nóng)村金融約束一定有著其他方面的原因：1農(nóng)村金融制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變遷的路徑相悖1979年以來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的兩次重要變革一家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推廣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起，都采取自下而上的誘致性變遷方式。變革后的我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成以個(gè)體為基礎(chǔ)生產(chǎn)經(jīng)營單位的格局，對資金需求具有小額、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較利益低下，故世界上大多數(shù)國家采取了優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的重大經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略部署，我國也是如此，所以，歷次農(nóng)村金融制度變革都選擇了自上而下的強(qiáng)制性變遷方式，其實(shí)質(zhì)是以政府供給為主導(dǎo)的強(qiáng)制性變遷方式，而并非農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的自主選擇，更多地體現(xiàn)了政府意愿。2金融機(jī)構(gòu)定位不明國有商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限后，郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社四家金融機(jī)構(gòu)中只有農(nóng)村信用社是真正扎根于農(nóng)村，但作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，由于存在對農(nóng)村資金投放不足、資本充足率嚴(yán)重不足，不良貸款率較高、股權(quán)過分分散、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制未形成等方面的缺陷，其服務(wù)“三農(nóng)”的功能難以充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社成立的初衷是“自愿、互助、民主和低盈利性”，由于我國長期以來沒有合作金融方面的法規(guī)，商業(yè)銀行法的很多內(nèi)容并不適合農(nóng)村信用社，再加上農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，使得該機(jī)構(gòu)從誕生開始就帶有濃厚的行政色彩，政府干預(yù)貸款現(xiàn)象屢有發(fā)生，在資金的運(yùn)營上更多地體現(xiàn)了政府的價(jià)值取向，而在一定程度上漠視農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)需求。3民間金融排斥在體制之外改革開放以來，各種非公有制經(jīng)濟(jì)成分在農(nóng)村快速發(fā)展，多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對資金產(chǎn)生了多樣化的需求，雖然民營經(jīng)濟(jì)已經(jīng)覆蓋了大多數(shù)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，但涉足金融行業(yè)卻面臨著極高的門檻，國家仍實(shí)行嚴(yán)格的金融管制。金融管制的結(jié)果是農(nóng)村金融市場被國有銀行及信用社壟斷，多元化的資金需求只能由單一的國有部門滿足，盡管民間金融市場存在缺乏還款約束機(jī)制、信用范圍狹小、借貸利息高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等種種弊端，但它卻能有效地解決農(nóng)村金融信息不對稱、抵押物估價(jià)、非生產(chǎn)性借貸等難題。各種形式的民間金融雖不被政府認(rèn)可，卻在政府的屢次禁令中或隱于地下，或改頭換面，并逐步侵蝕著銀行貸款在農(nóng)村金融中的份額。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，從農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)的融資行為上看，其融資優(yōu)先次序依次為親友借款、正規(guī)借款和市場性非正規(guī)借款，農(nóng)戶所有借款中非正規(guī)借款占到了6213，親友借款是農(nóng)村最重要、最普遍的一種融資方式，農(nóng)戶所有借款中親友借款占到了581，681的農(nóng)戶有親友借款；企業(yè)所有借款中親友借款占到了388，24的農(nóng)村企業(yè)有親友借款。4農(nóng)村金融體制改革滯后傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，不可能依靠純粹的市場機(jī)制獲得其需要的資金配置，必須依靠市場1；01,的力量獲得金融支持。近年來，我國金融體制市場化的進(jìn)程逐步加快，競爭性的商業(yè)銀行制度已見雛形。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式，農(nóng)村金融體制改革的步伐滯后于城市金融改革進(jìn)程，導(dǎo)致了市場為主導(dǎo)的城市金融和政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融并存的二元金融結(jié)構(gòu)。由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對資金需求的細(xì)小化以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)所追求的資金運(yùn)營規(guī)?；桶踩灾g存在著巨大落差，從而不可避免地造成了農(nóng)村中金融網(wǎng)點(diǎn)的收縮和農(nóng)村金融的萎縮?？梢?，農(nóng)村金融體制已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。5農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化程度低我國農(nóng)村許多地方還停留在“自然經(jīng)濟(jì)”和“物物交換”的原始落后狀態(tài)，商業(yè)化程度低，導(dǎo)致貨幣化程度不高，也正因?yàn)槿绱?，商業(yè)信貸活動在農(nóng)村的開展面臨著相當(dāng)?shù)睦щy。如，農(nóng)村金融中存在一個(gè)很突出的抵押物問題，銀行不愿意接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施，農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等)，雙方在估價(jià)上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣市場去處理。可見，農(nóng)村金融約束不僅僅是一個(gè)金融市場問題，還牽涉到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)模式。四、加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的政策思路1盡快出臺合作金融法西方國家基本都有合作金融法之類的合作金融專門法律制度，而我國發(fā)展合作金融五十多年卻沒有合作金融法，不能不說這是我國合作金融發(fā)展上的重大制度缺陷。要依法引導(dǎo)和管理合作金融事業(yè)的健康發(fā)展，在合作金融立法上至少應(yīng)做到以下幾方面：一是要盡快出臺合作金融法或農(nóng)村合作金融法，以便農(nóng)村合作金融發(fā)展有法可依；二是立法思想應(yīng)體現(xiàn)“解放思想，突破創(chuàng)新”的要求，打破陳腐觀念的束縛；三是放寬農(nóng)村合作金融標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展符合農(nóng)村實(shí)際需求的多種合作金融形式；四是要突出“增量漸進(jìn)式”發(fā)展農(nóng)村合作金融的思想，對增量要積極扶持，鼓勵(lì)創(chuàng)新；五是“支農(nóng)”應(yīng)體現(xiàn)“資金支農(nóng)”一元化判斷標(biāo)準(zhǔn)，即只以資金支農(nóng)效果的好壞作為判斷合作金融發(fā)展成敗的依據(jù)。2進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系(1)明確農(nóng)村信用社改革的支農(nóng)方向。在推動農(nóng)村信用社改革過程中，國家以實(shí)撥資金兌付央行票據(jù)等形式來消化農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)包袱，目的在于讓其充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。針對當(dāng)前部分農(nóng)村信用社的“棄農(nóng)進(jìn)城”戰(zhàn)略，政府應(yīng)在農(nóng)村信用社改革中突出其支農(nóng)方向，可對其提出投放農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的比例要求，利用其機(jī)構(gòu)多、人員足的優(yōu)勢做好小額貸款的零售業(yè)務(wù)，有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金所需。(2)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要功能。非糧食種植重點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該讓其承擔(dān)部分支農(nóng)政策性貸款業(yè)務(wù)，從而彌補(bǔ)市場方面的缺陷，體現(xiàn)國家支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策意圖，在帶動其他金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸方面發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。(3)利用經(jīng)濟(jì)杠桿引導(dǎo)其他商業(yè)銀行的信貸投放?？梢試L試通過利率適度放開機(jī)制，吸引其他銀行對優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行資金投放，拓寬農(nóng)業(yè)與金融合作的空間。(4)規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展。目前，在農(nóng)村的正規(guī)金融渠道受到諸多約束的條件下，可適當(dāng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的規(guī)范發(fā)展，重點(diǎn)引導(dǎo)發(fā)展小額借貸業(yè)務(wù)，使其逐步成為正規(guī)金融小額信貸的有益補(bǔ)充。3創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，在有效滿足農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的風(fēng)險(xiǎn)最小化和可持續(xù)經(jīng)營。一是可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)調(diào)整貸款期限，增加中長期貸款的投入；二是根據(jù)農(nóng)戶借款的用途設(shè)置不同的金融產(chǎn)品，