個人信貸系統(tǒng)可行性研究報告1.引言.31.1.編寫目的.31.1.1.目的.31.1.2.預期的讀者.31.2.背景.31.2.1.工程的名稱.錯誤!未定義書簽。1.2.2.工程產品的名稱.錯誤!未定義書簽。1.2.3.工程組織者.錯誤!未定義書簽。1.2.4.產品所有權：學籍管理系統(tǒng)開發(fā)小組擁有.錯誤!未定義書簽。1.3.符號、縮略語和定義.錯誤!未定義書簽。1.4.參考資料.82.問題定義.82.1.工程概述.82.1.1.開展該工程的原因.82.1.2.該工程的基本目標.82.2.經濟目標.82.3.社會目標.82.4.工程規(guī)模.92.4.1.該工程所需人力資源總數為7人.錯誤!未定義書簽。2.4.2.該工程所需時間.錯誤!未定義書簽。3.可行性研究的方法及評價度.錯誤!未定義書簽。3.1.可行性研究所采用的方法和步驟.錯誤!未定義書簽。3.2.評價尺度.錯誤!未定義書簽。4.對現有產品的分析.錯誤!未定義書簽。4.1.相關關系.錯誤!未定義書簽。4.1.1.子集說明.錯誤!未定義書簽。4.2.產品功能.94.3.產品系統(tǒng)流程圖（邏輯模塊圖）.154.4.產品使用情況.154.5.局限性.155.工作產品.155.1.設計目標.155.2.設計及約束條件.155.3.產品工作原理.155.4.相關關系.155.5.產品系統(tǒng)流程圖.155.6.數據流程圖.155.7.數據詞典.155.8.產品的功能.155.9.影響.155.9.1.對設備的影響.155.9.2.對用戶單位機構的影響.155.9.3.對運行過程的影響.155.9.4.對產品后繼開發(fā)的影響.165.10.局限性.165.11.技術方面的可行性.166.可選方案.166.1.修改方案與首選方案的不同.166.2.本方案的概況.166.3.不選此方案的原因.167.投資及收益分析.167.1.市場分析.167.1.1.工程產品所追求的市場.167.1.2.市場現狀.167.1.3.該產品的銷售對于購買方有影響.167.2.投資估計.167.2.1.估算方案.167.2.2.具體項目總體估計.167.2.3.收益估計.168.社會因素方面的可行性.178.1.技術.178.2.使用方面的可行性.179.產品可檢測性.179.1.檢測標準.179.2.檢測的方法.1710.產品的可生產性.1710.1.生產標準.1710.1.1.質量標準.1710.1.2.生產工藝.1711.可行性綜合分析.1711.1.技術方面.1711.2.社會方面.1711.3.競爭者分析.1711.4.可行性結論.17專業(yè)好文檔31)引言目前，個人貸款已經成為各家銀行一項必不可少的金融服務。隨著競爭的激烈化，各家銀行都在不斷的推陳出新，例如增加新的貸款品種，提供個性化服務等，以此來吸引更多的客戶。個人提前消費需求的增多使銀行的個人貸款業(yè)務量隨之加大，這給個人信貸部門帶來的新的考驗，如何能使個人信貸系統(tǒng)在正確處理當前大量業(yè)務的同時，能夠增加新的功能，滿足業(yè)務需求的靈活多變。因此擁有運行穩(wěn)定、功能完善、操作簡單、業(yè)務拓展靈活的個人貸款系統(tǒng)對于個貸部門來說顯得越來越重要。我們正是本著這樣的宗旨開發(fā)了一套個人信貸系統(tǒng)，它不但功能強大，而且具備了與眾不同的特點構件化設計和參數化配置，這兩大特點決定了它比起其他同類系統(tǒng)更能適應業(yè)務的不斷變化，使用戶在最小的投入下得到最大的收益。a)編寫目的i.目的這份可行性研究報告是對這套個人信貸系統(tǒng)的可行性研究分析，并且突出說明它的優(yōu)越性，從而指出其廣闊的市場前景。ii.預期的讀者軟件管理人員，開發(fā)人員，維護人員。b)背景工程的名稱：個人綜合消費信貸系統(tǒng)工程產品的名稱：個人綜合消費信貸系統(tǒng)工程組織者：產品設計者：產品生產者：產品所有權：c)基本概念i.業(yè)務術語定義個人綜合消費信貸系統(tǒng)：包括以下貸款品種個人住房貸款、個人綜合貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人信用貸款、個人大額耐用消費品貸款、個人綜合授信貸款專業(yè)好文檔4貸款金額：客戶借款金額。貸款余額：系統(tǒng)中每個貸款賬戶的借款余額，含正常本金、逾期本金、呆滯本金和呆賬本金。正常本金：每個貸款賬戶處于正常狀態(tài)的本金余額。逾期本金：每個貸款賬戶處于逾期狀態(tài)的本金余額。未到期本金：貸款賬戶本期未到期本金的金額。本期本金：每個分期付款類個人貸款賬戶本期應歸還的貸款本金(不包含已經到期的部分)。本期利息：貸款賬戶本期應計的利息。利息：正常貸款的利息表內應收利息：貸款賬戶已列入利息收入的表內應收未收利息。核算內容包括：正常貸款產生的應收利息；貸款逾期90天內且無表外應收利息戶的貸款賬戶產生的應收利息。表外應收利息：納入表外核算的應收利息。核算內容包含：本金逾期90天以上（含90天）即呆滯、呆賬貸款賬戶產生的應收未收利息本金逾期90天內且表外應收利息有余額的貸款賬戶產生的應收利息表內欠息超過90天（含）后，該貸款戶所有的表內欠息轉入表外。表內應收息及表外應收息產生的未收復息欠息：到期未歸還的貸款利息，包括貸款賬戶的所有應收利息。罰息：包括對逾期貸款的罰息及對表內和表外應收利息計收的復利。應收利息復利：對表內及表外應收利息計算的利息。如果逾期貸款應收利息按罰息利率計收復利；正常貸款應收利息按原貸款利率計收復利。利息收入：？貸款賬號：每筆貸款賬戶在綜合業(yè)務系統(tǒng)中對應的維一編號。該筆貸款還對應著唯一的逾期貸款賬號、表內欠息賬號和表外欠息賬號。機構代碼：每個賬務機構在綜合業(yè)務系統(tǒng)中的維一編號。賬戶狀態(tài)標志：每個貸款賬戶的賬戶狀態(tài)，包括：正常、逾期、銷戶。借據號：每筆貸款的唯一編號，與貸款賬號一一對應。貸款合同號：每個借款合同的唯一編號，其項下可對應多個借據號。ii.還款方式到期一次還本付息，即利隨本清指貸款到期時，客戶一次性歸還貸款本息。按期還息，到期還本指客戶于每期還款時，只還當期利息，不還本金，到期一次歸還本金及最后一段利息。分期付款分期付款指每期同時歸還本金和利息。包括以下幾種還款方式：等額本金：每期歸還的本金相同，利息不同。等額本息：每期歸還的本息相同。遞增還款：借款人在貸款期內每年各月還款額相等，但每年月均償還本息額按固定比例增加。還款周期必須是按月還款。遞減還款：借款人在貸款期內每年各月還款額相等，但每年月均償還本息額按固定比例減少。還款周期必須是按月還款。專業(yè)好文檔5還款間隔還款間隔是指還款時所設定的毗鄰兩次還款記錄間的相等時間段系統(tǒng)支持按月、按季、按半年、按年、按固定天數還款。iii.利率調整方式由于人民銀行對于各種個人業(yè)務貸款利率要求不一致，特別是針對部分種類的貸款更有特殊的規(guī)定，因此系統(tǒng)應設置貸款利率調整方式，由分行管理部門在貸款類型中選擇確定。具體可分為以下三種：固定不變：短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽定日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內，遇利率調整不分段計息。滿一年一變：中長期貸款（期限在一年以上）利率實行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內應分筆撥付的所有資金）根據貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后（分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準），再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。一般適用于對公貸款，個人貸款很少使用。(適用于除住房貸款外的個人中長期貸款)特定日期變動：對于一些特定類型的貸款，除在貸款發(fā)放當年按合同利率執(zhí)行外，在每年的特定日期還將根據當日基礎利率重新確定新的貸款利率。目前主要針對住房樓宇按揭、汽車按揭及其他個人中長期貸款。一般于每年1月1日調整。（目前規(guī)定只有住房貸款適用每年1月1日調整）罰息利率變動時要分段計收。iv.利息計算計息方式個人貸款系統(tǒng)提供兩種計息方式，即分為“按期計息”與“按日計息”。按期計息是指個人貸款在某個還款周期計算貸款利息時，按整期計算的應計利息，即在同一個還款期內，借款人任意一天還款，其還息額均相等，且等于整期的利息。按日計息是指在計算貸款利息時，按資金實際占用天數計算應計利息，即根據計息基礎（如借款金額，應收利息等）金額的實際變動情況，按占用的實際天數滾計應計利息，在結息日或結清時才結計出應計利息。實行按日計息時，借款人在不同日期還款，其還息額是不等的。計算利息的基本公式按日計息貸款利息=本金天數日利率（本金天數即是積數）按月計息專業(yè)好文檔6貸款利息=本金期限（月）月利率利率表示方法年利率用%表示月利率用表示=年利率/12日利率用%oo表示=年利率/360=月利率/30計息天數按實際天數計算，有一天算一天其他規(guī)定利息額計至分，分以下四舍五入。計算天數算頭不算尾，即貸款日起息，還款當日不算息定期結息包括結息日。計息方法利隨本清一般情況下，只有短期貸款可以使用這種還款方式。按期還息，到期還本分期還款按月遞減還款等額本金還款法每月還貸本息=貸款本金/按揭月數+（本金-累計已還本金）X月利率。（其中當月應還本金貸款本金/按揭月數當月應還利息（本金-累計已還本金）X月利率）等額還款法：每月應還本息=PI(1+I)N/(1+I)N-1（其中，P為本金，I為月利率，N為期數。當期應還利息貸款當期賬面本金*月利率當期應還本金每月應還本息（PI(1+I)N/(1+I)N-1）當期應還利息）按年遞增（減）還款法每月應還本息按下列公式計算：第一年每月應還本息=P*I*(1+I)n*12*(1+I)12-(1+K)/(1+I)12-1*(1+I)n*12-(1+K)n第t年每月應還本息=第1年每月償還貸款本息*（1+K）其中P為本金，I為月利率，n為貸款年限，K為每年遞增（減）比率（K0遞增，K0遞減）。其中，每月應還利息貸款當期賬面本金*年利率/12每月應還本金當年每月應還本息每月應還利息第t年每月應還本息中本金與利息的計算按上述公式劃分。按揭貸款利率調整后的月供，月供計算公式同上，但P為剩余本金。專業(yè)好文檔7v.賬務處理原則扣款順序：表內應收利息表內應收利息復利表外應收利息表外應收利息復利逾期本金逾期本金利息本金本金利息還款方式不是分期付款的貸款，扣款原則為能扣多少扣多少（賬戶至少保留一元）。還款方式為分期付款的，對于欠款，按扣款順序有多少扣多少。對于本期的本金加利息則是扣整期，不夠整期不扣；客戶到柜臺主動還款時，可以選擇部分還款。如：客戶如果有幾期未還，必須先行還這幾期的利息。欠款（欠息、罰息、逾期本金）、到期貸款每日由系統(tǒng)自動扣收。個人貸款遇節(jié)假日不順延。批量結息日為節(jié)假日，不順延?？劭顣r結算賬戶余額不得扣至1元以下。專業(yè)好文檔8參考資料2)問題定義a)工程概述個人綜合消費信貸系統(tǒng)（以下簡稱個貸系統(tǒng)）負責處理按揭信貸業(yè)務的貸款賬務處理，是綜合業(yè)務系統(tǒng)賬務處理的補充。個貸系統(tǒng)的賬務設置，僅限于與個人信貸業(yè)務直接有關的賬務數據，表內賬務只涉及個人貸款本金、表內應收利息和利息收入；表外帳務處理表外應收利息；儲蓄、對公、現金、利息收入等賬務設置總戶，用于本系統(tǒng)借貸平衡。綜合業(yè)務系統(tǒng)中不再保留按揭貸款分戶賬和登記簿，按揭貸款分戶賬的核算在個貸系統(tǒng)進行，存款和現金等賬務由綜合業(yè)務系統(tǒng)完成，綜合業(yè)務系統(tǒng)的賬務處理完成后將結果返回給個貸系統(tǒng)。綜合業(yè)務系統(tǒng)批處理之前，個貸系統(tǒng)將當日發(fā)生的科目結單發(fā)送給綜合業(yè)務系統(tǒng)，供綜合業(yè)務系統(tǒng)進行對賬以及綜合核算。另外，個貸系統(tǒng)還負責貸款結息以及利息的計提。i.開展該工程的原因由于個人信貸業(yè)務的發(fā)展速度較個貸系統(tǒng)的更新速度快，使得部分個貸系統(tǒng)不能正常運轉或不能實時服務于變化的業(yè)務需求，給個貸部門的工作帶來了一定的困難。為了從根本上提高個貸系統(tǒng)產品的層次和水平，并以此為契機帶來一定的經濟效益和社會效益，決定開發(fā)這套個人綜合消費信貸系統(tǒng)。ii.該工程的基本目標實現現有貸款品種的全部帳務功能獨立于綜合業(yè)務系統(tǒng)，減少綜合業(yè)務系統(tǒng)的負擔，便于提高業(yè)務的靈活性最大化的實現交易裝配和系統(tǒng)參數配置，提高系統(tǒng)的相應速度。便于系統(tǒng)客戶化和創(chuàng)建新的個貸產品b)經濟目標產品用于銀行的個人信貸業(yè)務。由于本軟件的技術先進性和功能完備性，經過市場推廣，必將帶來豐厚的經濟效益。c)社會目標本系統(tǒng)的推廣必將提高銀行個貸部門的工作效率，提高服務質量，達到個貸部門滿意和客戶滿意的雙贏效果。專業(yè)好文檔9d)工程規(guī)模需求分析、設計、編碼、測試共投入30人月。e)產品功能i.聯(lián)機賬務交易個貸提款交易功能描述：借計貸款賬戶，將貸款金額轉入開發(fā)商賬戶、消費貸款特約商戶賬戶或儲蓄賬戶；分別在個貸系統(tǒng)和綜合業(yè)務系統(tǒng)生成傳票。個貸柜臺還款交易功能描述：歸還截至當前工作日所欠的表內應收利息復利、表內應收利息、表外應收利息復利、表外應收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息和正常本金；可以在柜臺現金或轉賬還款；分別在個貸系統(tǒng)和綜合業(yè)務系統(tǒng)生成傳票