血對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)195可Universitv of International Business and Economics 碩士學(xué)位論文論文題目:第三方跨行支付系統(tǒng)的分析與設(shè)計主題詞2跨行支付平臺第三方系統(tǒng)分析與設(shè)計專業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究方向金融信息化研究生姓名羅娛援學(xué)號20051410457 導(dǎo)師姓名陳進(jìn)、許成軍寫作時間2006.9- 2007. 4 摘要要想在支付領(lǐng)域更加有所作為，就必須實現(xiàn)跨銀行間的合作。銀行間合作關(guān)系的建立卻存在很大的難度，與第三方支付平臺合作是銀行間間接合作的一個重要途徑。第三方支付服務(wù)商可以連接多家銀行，打破銀行間的壁壘，使商家能夠同時利用多家銀行的支付通道。目前我國第三方支付蓬勃發(fā)展，為廣大百姓提供了更多可以選擇的支付方式，大大豐富了我國的金融市場。本論文研究的一個重點是如何進(jìn)一步挖掘第三方支付的特點，擴(kuò)大其支付范圍和支付方式，豐富我國的金融市場。目前第三方支付主要應(yīng)用于在線支付，并且柜臺的跨行支付業(yè)務(wù)主要是由中國人民銀行的支付系統(tǒng)完成。本論文研究的另一個重點是如何讓第三方將支付業(yè)務(wù)延展到線下，作為央行支付系統(tǒng)的補(bǔ)充，從而豐富我國金融業(yè)務(wù)與方式。通過分析我國目前銀行匯款和第三方支付的情況和特點，本論文設(shè)計了一個連接城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的第三方的跨行支付系統(tǒng)。通過使用本系統(tǒng)，客戶可以方便安全地在就近的參與行網(wǎng)點匯款，在異地、跨行的任意參與行網(wǎng)點取款。用戶無需開設(shè)第三方的賬戶，無需上網(wǎng)，甚至無需擁有銀行賬戶，就可以實現(xiàn)跨行的異地支付。關(guān)鍵詞:第三方支付跨行系統(tǒng)分析與設(shè)計ABSTRACT In order to get greater achievements in the field of payment, it is necessary to achieve inter-bank cooperation. But there are some dif白cultiesin the establishment of cooperation between the banks. Fortunately, the third party payment platform is an important means of cooperation between banks indirectly. Third-par句Tservice providers can work for a number of banks so as to break the barriers between banks. Thats to say, users can make use of different banks by the payment channe1. At present, Chinese third party payment platform is developing wel1. They provide another choice for people to pay money and greatly enrich the nations financial market. The first important pa此ofthis thesis is researching how to further using the features of third-party payments, expand its using scope and methods of payment, and enrich our financial markets. Currently, the third-party payment platform is mainly used for on-line payment. And the Peoples Bank of Chinese inter-bank payment system is the most famous system. How to allow the third-party payment platform to be used out of the line, as the supplement for the central banks payment system, is another researchful focus of this thesis. After analysing of the current banks, the third-party payment and the remittance features, the last part of the thesis designs an inter-bank payment system that can connect city commercial banks, rural credit cooperations, rural commercial banks and other small financial institutions. Using this system, no matter where they are, the customers can use the nearest bank to remit safely, who may have no third-party account,no Internet, even no bank account. KEYWORD: third-party payment, inter-bank, system, anlyze and design - 2 -目錄摘要. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 ABS TRACT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 第一章緒論. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 1. 1論文研究背景與意義. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 1.2我國目前銀行間支付系統(tǒng)的研究. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 1. 2. 1央行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 1. 2. 2央行小額支付的系統(tǒng)研究. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 1. 2. 3央行小額支付系統(tǒng)推廣中遇到的問題. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 1.3第三方支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 1. 3. 1第三方支付平臺的發(fā)展. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 1. 3. 2第三方支付的運(yùn)行模式.9 1. 3. 3第三方支付平臺可能的盈利模式. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 1. 3. 4第三方支付與銀行間的清算. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 1.4第三方支付平臺提供的服務(wù)價值. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 第二章第三方跨行支付系統(tǒng)需求分析. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 2. 1項目背景. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 2.2系統(tǒng)需求分析. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 2.2.1現(xiàn)有匯款方式的分析. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 2.2.2對匯款系統(tǒng)的需求調(diào)查. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 2.2.3主要結(jié)論. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 2. 3業(yè)務(wù)流程分析. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 2.3.1普通匯款. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 2.3.2漫游匯款. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 2.4與各行內(nèi)系統(tǒng)的關(guān)系. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 2. 5系統(tǒng)特性.24 第三章第三方跨行支付系統(tǒng)概要設(shè)計. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 3.1系統(tǒng)介紹. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 3.2系統(tǒng)結(jié)構(gòu). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 3. 3連接方式. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 3. 3. 1直連方式. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 3.3.2專柜方式. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 3.4結(jié)算方式. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28 3.4.1央行跨行支付系統(tǒng)的結(jié)算方式. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28 3. 4. 2第三方跨行支付系統(tǒng)的結(jié)算方式. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 3. 5系統(tǒng)功能概要. . . . . . . . . . . . - 3 -3. 5. 3運(yùn)行管理. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 3.5.4業(yè)務(wù)查詢. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 3.6系統(tǒng)集成框架. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 第四章系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 4. 1業(yè)務(wù)處理流程. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 4. 2數(shù)據(jù)庫設(shè)計. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35 4.2.1數(shù)據(jù)庫E-R圖. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35 4. 2. 2數(shù)據(jù)字典. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36 4. 3報文格式設(shè)計. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39 4. 3. 1 XML報文用途. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39 4.3.2報文標(biāo)準(zhǔn). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39 4. 3. 2 Xml實例. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39 4.4核心系統(tǒng)模塊設(shè)計.40 4.4.1流程控制程序.40 4.4.2發(fā)匯.42 4.4.3機(jī)構(gòu)收匯.43 4.4.4漫游收匯.45 4.4.5撤銷發(fā)匯.47 4.4.6退匯.48 第五章系統(tǒng)測試方案.49 5. 1測試目的.49 5.2測試環(huán)境.49 5. 2. 1設(shè)備清單.49 5.3.2測試環(huán)境網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50 5. 3測試方案. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50 5.3.1測試流程. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50 5.3.2測試案例設(shè)計. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51 5. 3. 3測試方法建議. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51 5.3.4測試執(zhí)行. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51 5. 3. 5測試報告. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51 5.4測試輸出. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51 第六章總結(jié). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52 6. 1工作總結(jié). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52 6. - 4 -第一章緒論1 . 1論文研究背景與意義要想在支付領(lǐng)域更加有所作為，就必須實現(xiàn)跨銀行間的合作，而銀行間合作關(guān)系的建立卻存在很大的難度，與第三方支付平臺合作是銀行間間接合作的重要途徑。第三方支付服務(wù)商可以連接多家銀行，打破銀行間的壁壘，使商家能夠同時利用多家銀行的支付通道。自第一家第三方支付服務(wù)商于1999年誕生以來，近幾年這一行業(yè)發(fā)展迅猛。第三方支付服務(wù)商可以連接多家銀行，打破銀行間的壁壘，使商家能夠同時利用多家銀行的支付通道。中國信息經(jīng)濟(jì)學(xué)會電子商務(wù)專業(yè)委員會副主任梁春曉曾經(jīng)說過沒有任何一家銀行能夠一統(tǒng)天下加強(qiáng)與第三方的合作勢在必行所謂第三方支付，就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。2單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。當(dāng)前，第三方的支付平臺發(fā)揮著商家和銀行之間連接、實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全地實現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流手里:為商家開展電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。第三方支付平臺日益成為中國電子商務(wù)的重要交易手段和信用中介。之所以出現(xiàn)了第三方支付廠商，就是因為銀行業(yè)務(wù)需求無法滿足時，思路靈活的第三方支付廠商找到了生存空間。而如今，不但那些急于求生存的中小銀行在揀起這些以前被他們視為雞肋的業(yè)務(wù)，大中型銀行也開始插足于此。而第三方支付廠商又難以脫離銀行而獨立存在，它更多地扮演了銀行合作伙伴的角色。在資金實力以及競爭能力方面都難以與銀行相比，所以，第三方支付廠商只有基于銀行，面向用戶，不斷地向前奔跑，尋找銀行跟不上的增值服務(wù)與新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。3我國第三方支付的蓬勃發(fā)展為廣大百姓提供了更多可以選擇的支付方式，大大豐富了我國的金融市場。如何進(jìn)一步挖掘第三方支付的特點，擴(kuò)大其支付范圍和支付方式，豐富我國的金融市場，是本論文研究的一個目的。目前第三方支付主要應(yīng)用于在線支付，柜臺的跨行支付業(yè)務(wù)主要是中國人民銀行的支付系統(tǒng)完成，能否讓第三方將支付業(yè)務(wù)延展到線下，作為央行支付系統(tǒng)的補(bǔ)充，豐富我國金融業(yè)務(wù)與方式，是本論文研究的另一個目的。l辛云勇破解商業(yè)銀行與支付公司之間的曖昧關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)用于IJ2006年8月2陳旭光第三方支付模式研究東北財經(jīng)大學(xué)2006年5月3張寬海張靖(第三方支付問題的分析研究西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院2005年- 5 -1 . 2我國目前銀行間支付系統(tǒng)的研究1. 2. 1央行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀目前我國的跨行支付主要應(yīng)用央行的小額支付系統(tǒng)。央行的小額支付系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的一個重要應(yīng)用系統(tǒng)，主要處理中央銀行及國庫、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機(jī)構(gòu)以及其他特許非銀行金融機(jī)構(gòu)之間在規(guī)定金額以下的貸記支付業(yè)務(wù)、借記支付業(yè)務(wù)的支付與清算以及特定的信息服務(wù)。4其建設(shè)目標(biāo)是通過小額支付系統(tǒng)建設(shè)，為各銀行、企事業(yè)單位、個人提供一個支持跨行小額貸記業(yè)務(wù)和借記業(yè)務(wù)的支付清算平臺，支撐各種支付工具的應(yīng)用，為社會提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)。同時，小額支付系統(tǒng)可以與經(jīng)批準(zhǔn)的清算組織對接，為其提供支付清算和信息轉(zhuǎn)發(fā)服務(wù)，促進(jìn)清算組織的健康發(fā)展，從而提高整個社會的金融服務(wù)水平。小額支付系統(tǒng)的建成，將為社會提供低成本的支付清算服務(wù)，特別是與老百姓關(guān)系密切的支付服務(wù)，例如為企事業(yè)單位發(fā)放工資、公用事業(yè)收費(fèi)、稅款繳納、通存通兌等業(yè)務(wù)提供清算服務(wù)。1.2.2央行小額支付的系統(tǒng)研究5中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(以下簡稱支付系統(tǒng)是為我國金融機(jī)構(gòu)之間以及金融機(jī)構(gòu)與人民銀行、國庫之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的重要核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也是各商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，還是我國金融市場的核心支持系統(tǒng)，是全社會資金流動的大動脈對中國經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行發(fā)揮了重要作用。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)之大額支付系統(tǒng)自2002年10月8日在國家處理中心(以下簡稱NPC)、北京和武漢兩個城市處理中心(以下簡稱CCPC)成功試運(yùn)行以來，目前己建成的系統(tǒng)規(guī)模包括:一個NPC、32個CCPC(即4個直轄市、27個省會、首府城市和深圳市)，正在按計劃于2005年6月底前完成在全國的推廣應(yīng)用。大額支付系統(tǒng)通過商業(yè)銀行前置系統(tǒng)(以下簡稱MBFE)與各商業(yè)銀行直接參與者連接:實現(xiàn)了與中央銀行會計集中核算系統(tǒng)(以下簡稱ABS)、中央銀行國庫業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(以下簡稱TBS)、外匯交易系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國銀聯(lián)系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)等的連接。小額支付系統(tǒng)在系統(tǒng)結(jié)構(gòu)上的特點主要表現(xiàn)在以下幾個方面: 系統(tǒng)結(jié)構(gòu):小額支付系統(tǒng)將使用完全獨立的中間件資源，即為小額支付系統(tǒng)配置專用的CICSREGION和MQQManager；小額支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)庫4黃憲、找征、代軍勛主編銀行管理學(xué)武漢大學(xué)出版社2004年2月5中國人民銀行科技司技術(shù)文檔2006年3月- 6 -資源，通過數(shù)據(jù)庫物理設(shè)計予以區(qū)分NPC小額支付系統(tǒng)將運(yùn)行在獨立的應(yīng)用服務(wù)器CCPC小額支付系統(tǒng)則與大額支付系統(tǒng)共用應(yīng)用服務(wù)器。 應(yīng)用系統(tǒng):小額支付系統(tǒng)除與大額支付系統(tǒng)共享主機(jī)SAPS資源及行名行號等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)外，其業(yè)務(wù)處理模塊、公共控制模塊、系統(tǒng)管理模塊等完全獨立于現(xiàn)有的大額支付系統(tǒng)，即小額支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)應(yīng)用彼此獨立。 業(yè)務(wù)操作:小額支付系統(tǒng)使用獨立的業(yè)務(wù)操作界面，與大額支付系統(tǒng)彼此獨立。 接口函數(shù):小額支付系統(tǒng)提供單獨的一套API函數(shù)供直接參與者編寫接口系統(tǒng):小額支付系統(tǒng)接口系統(tǒng)可以共享現(xiàn)有的大額支付系統(tǒng)接口系統(tǒng)物理設(shè)備，也可以使用另一套獨立的物理設(shè)備。1.2.3央行小額支付系統(tǒng)推廣中遇到的問題6距離央行上海總部宣布小額支付系統(tǒng)上線試運(yùn)行已經(jīng)過去很長時間，但是多家銀行小額支付系統(tǒng)的對私業(yè)務(wù)卻至今沒有開展，尤其是與市民密切相關(guān)的跨行代收代付業(yè)務(wù)并未開展。不同銀行之間的通存通兌更是個美麗的夢幻，小額支付系統(tǒng)的正式無障礙運(yùn)行尚有時日。業(yè)務(wù)遲遲沒有進(jìn)展的一個重要原因，就是收費(fèi)太高。參考異地跨行資金劃轉(zhuǎn)的做法，央行在資金匯劃過程中，會向銀行收取每個匯款包5元的費(fèi)用。而銀行每C2個小時，會通過小額系統(tǒng)傳遞一個包，因此5元的費(fèi)用也就在這個包的幾筆業(yè)務(wù)之間平攤。但在業(yè)務(wù)開辦初期，每個包中所含的轉(zhuǎn)賬筆數(shù)會很少，多數(shù)是零星的、間斷的。所以銀行為了不增加自己成本，就假定一筆匯款就相當(dāng)于一個包，就得承擔(dān)5元的匯款打包費(fèi)。如此造成小額資金的同城跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用居高不下。原本是低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)的小額支付系統(tǒng)，卻依舊面臨銀行所制定的較高手續(xù)費(fèi)，小額支付系統(tǒng)當(dāng)然難被看好。其次，央行作為國家機(jī)關(guān)，中央銀行與一般政府機(jī)關(guān)相比，有著顯著的特殊性。亦即它帶有銀行的性質(zhì)，執(zhí)行著金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。但它和普通銀行相比，又更多地體現(xiàn)出國家機(jī)關(guān)的性質(zhì)。他不能像銀行或者公司那樣在小額支付系統(tǒng)推出以后做更好的市場推廣行為，從而推動小額支付系統(tǒng)的市場應(yīng)用。1 . 3第三方支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀1. 3. 1第三方支付平臺的發(fā)展所謂第三方支付，就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易交持平臺。單柿、個人通過電子終端，百接或間接向銀6吳從法關(guān)于小額批量支付系統(tǒng)在推廣應(yīng)用中的調(diào)查與思考預(yù)算管理會計月刊2006年第十期- 7 -行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。當(dāng)前，第三方的支付平臺發(fā)揮著商家和銀行之間連接、實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全地實現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流手里:為商家開展電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。第三方支付平臺日益成為中國電子商務(wù)的重要交易手段和信用中介7自第一家第三方支付服務(wù)商于1999年誕生以來，近幾年這一行業(yè)發(fā)展迅猛，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量也在不斷提高，并逐步成為中國零售支付體系的重要組成部分。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，第三方網(wǎng)上支付平臺市場2001年僅為1.6億元；2004年，規(guī)模增長到23億元；預(yù)計2007年市場規(guī)模將達(dá)215億元左右。目前，中國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)己不下50家。8雖然銀行轉(zhuǎn)賬仍然是最主要的企業(yè)在線的交易方式，但是第三方支付己經(jīng)逐漸的得到了企業(yè)的認(rèn)同。選擇電子支付的企業(yè)達(dá)到了37.8%.由于安全信用等等問題，企業(yè)多數(shù)把小額的交易用電子支付完成，規(guī)模較大的貿(mào)易多用傳統(tǒng)方式完成。作為支付中介，第三方支付服務(wù)商將完成款項在付款人、銀行、支付服務(wù)商、收款人之間的轉(zhuǎn)移，其所完成的每一筆資金轉(zhuǎn)賬都與交易訂單密切相關(guān)，而并非像銀行一樣提供資金匯劃服務(wù)。第三方支付服務(wù)商可以連接多家銀行，打破銀行間的壁壘，使商家能夠同時利用多家銀行的支付通道。目前的第三方支付幾乎全部應(yīng)用電子商務(wù)領(lǐng)域。7張寬海網(wǎng)上支付結(jié)算與電子商務(wù)重慶大學(xué)出版社2005年1月8高佳卿第三方支付產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀剖析與未來發(fā)展思考)2006年11月http:/，闖唄W./article/200611113/A20061113288997.shtml- 8 -1.3.2第三方支付的運(yùn)行模式戶, 1. E iiiillt !iij1商戶執(zhí)帶iiiii! iii5112 IIIJi - ；,- l瀏覽瞌章l2訂單B帽置戶地/蛐./盟rrdri 髓/-立3A ；IJq宙桔墻.5 t船王確認(rèn)4髓謹(jǐn)宜付悟息罩三古直忖平畝圖1.1第三方支付的運(yùn)行模式9資料來源:首信易支付業(yè)務(wù)流程圖它們一般運(yùn)行的模式為:買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發(fā)貨；賣方發(fā)貨后，買方收到貨物，并檢驗商品進(jìn)行確認(rèn)，再通知第三方，然后，第三方將其款項轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這種交易完成的過程其實質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。作為第三方支付平臺，保證網(wǎng)絡(luò)上的交易買賣雙方的資金和貨物安全。賣家通過支付寶的虛擬賬戶收到錢以后才發(fā)貨，買家在收到貨，而且確認(rèn)無誤的情況下通過支付寶把錢劃給賣家。而銀行作為金融業(yè)務(wù)處理，只負(fù)責(zé)現(xiàn)金的流向。10第三方支付平臺整合了電子商務(wù)中的資金流(銀行)，信息流(交易訂單)和物流(物流公司)，使三者有機(jī)的聯(lián)系在一起，更好的完善了電子商務(wù)的誠信環(huán)境，而這些，卻使傳統(tǒng)銀行所做不到的。所以第三方支付平臺只十一個擔(dān)保公司，和傳統(tǒng)的銀行有著本質(zhì)的區(qū)別。9高佳卿首信易支付真正的中立第三方支付平臺)http: //service/service/MemberPayTn 10張寬海網(wǎng)上支付結(jié)算與電子商務(wù)重慶大學(xué)出版社2005年1月- 9 -1.3.3第三方支付平臺可能的盈利模式11第一種方式:通過不斷培養(yǎng)C2C市場，把市場做的足夠大的時候再開始收取費(fèi)用，現(xiàn)在一些支付平臺不收費(fèi)，一方面是考慮到現(xiàn)在C2C市場還沒有完全成熟:令一方面他們還沒有想怎么收費(fèi)。第二種方式:從商業(yè)角度來看，目前第三方支付的盈利模式存在很多形式，它所背靠的強(qiáng)大平臺和強(qiáng)大的合作伙伴都可能是未來的盈利來源。雖然現(xiàn)在類似于支付寶這樣的支付平臺一個億的長駐資金，但是相對于10家合作銀行來說，還不能形成談判的資本。未來的談判必然會出現(xiàn)在銀行的手續(xù)費(fèi)和匯款費(fèi)上面。目前，網(wǎng)上交易的會員如果在異地的話，會發(fā)生大約占1%的匯款費(fèi)。同時，若第三方支付平臺收費(fèi)的話，還會產(chǎn)生費(fèi)用。而如果該系統(tǒng)成長到足夠大的時候，就可以把這兩筆費(fèi)用打包成一筆，盡量降低交易所產(chǎn)生的費(fèi)用。這將是支付平臺的一個盈利點。另外，據(jù)說第三方支付平臺的盈利來自于它的常駐資金的利息和投資的回報。第三方支付平臺會受銀監(jiān)會的監(jiān)管，但是，這些資金以存款的形式保存，銀行按協(xié)議支付它利息。一億元的資金一年的利息是150萬左右。所以，第三方支付平臺的盈利點在于交易種的手續(xù)費(fèi)和常駐資金的利息。至于投資回報，因為有銀行監(jiān)管，所以也是不成立的。1.3.4第三方支付與銀行間的清算12第三方支付平臺將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方與銀行的接口，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使電子支付更加簡單、快捷。目前我國在網(wǎng)上進(jìn)行支付主要有兩種方式，一個是通過直接通過公用網(wǎng)與金融專用網(wǎng)之間的支付網(wǎng)關(guān)來完成的:另一種方式，則是在公共網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中加入了第三方支付平臺，通過第三方來與支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行連接如圖所示。11黃亞娟，楊國明，楊麗影第三方支付盈利模式及對策金融經(jīng)濟(jì)(理論版2006年06期12張寬海張靖(第三方支付問題的分析研究西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院2005年5月-10-11111111111111111111111111111111E11111111111111 1111111111111111111 1.111111111111111111111111 棉(三腳)i圖1.2網(wǎng)上交易支付清算流程圖資料來源第三方支付問題的分析研究當(dāng)買家在網(wǎng)上選擇好商品，選擇支付方式的時候會出現(xiàn)這樣一種狀況，網(wǎng)頁上可能提供了幾種到幾十種的銀行卡在線支付方式，這是因為不同銀行提供不同的銀行卡在某些地區(qū)具有支付功能，為了在網(wǎng)上能夠購買的自己滿意的東西，消費(fèi)者可能要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，并分別開通其網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)，這對于消費(fèi)者來說未免太過煩雜，而且會增加其在網(wǎng)上購物的成本。商家也同樣，為了方便消費(fèi)者同其他商家爭奪客戶也必須在多家銀行開設(shè)賬戶，除此之外，如果在同一時間有多筆貨款劃入同一賬戶對商家賬戶的管理也是相當(dāng)麻煩。引入第三方之后，商家和消費(fèi)者則只需在第三方注冊，通過第三方進(jìn)行中轉(zhuǎn)，由第三方和各銀行簽署協(xié)議進(jìn)行賬務(wù)的劃轉(zhuǎn)，這樣就省去了商家和消費(fèi)者與銀行進(jìn)行交涉的時間和成本，使網(wǎng)上購物更加便利。同時，對于銀行來說零散的較小額度的支付服務(wù)如同雞肋，支付流程復(fù)雜利潤又極低，雖然支付市場潛力巨大，但是作為經(jīng)營綜合業(yè)務(wù)的銀行不可能在這方面投入過多的精力。第三方的出現(xiàn)是對銀行這部分業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，同時也會為銀行帶來相應(yīng)的利潤。目前，一般第三方對接入的商家收取每筆交易金額2%的費(fèi)用，其中1%是銀行收取的費(fèi)用。13與第三方合作的銀行越多，第三方經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍就會越廣，在同行業(yè)中的競爭能力就越強(qiáng)，要爭取最廣泛銀行的合作也是第三方支付平臺成功的關(guān)鍵。13陳旭光第三方支付模式研究東北財經(jīng)大學(xué)2006年5月- 11 -1.4第三方支付平臺提供的服務(wù)價值14國內(nèi)常把電子支付服務(wù)與第三方支付服務(wù)混合起來，容易使得第三方支付的前景看起來撲朔迷離。從面向用戶的服務(wù)土看，支付手段不足以區(qū)分支付服務(wù)的類型。過去行業(yè)內(nèi)對網(wǎng)關(guān)支付、錢包支付、手機(jī)支付等，作為區(qū)分支付服務(wù)商的類型，而事實上，支付服務(wù)商的差別與在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置有很大關(guān)系。15支付手段在技術(shù)選擇上的壁壘并不高，而不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)所積聚的用戶與市場優(yōu)勢，以及由之帶來的服務(wù)成本差別，則是本質(zhì)的。第三方支付服務(wù)商提供什么樣的服務(wù)呢?第三方支付是通過與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。突出表現(xiàn)在: 提供成本優(yōu)勢。支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。中國有大大小企業(yè)2600多萬，能與銀行直連的企業(yè)平臺與商務(wù)平臺少之又少，大量的企業(yè)走上電子商務(wù)后，還需要選擇第三方支付的服務(wù): 提供競爭優(yōu)勢。利益中立避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭，企業(yè)在第三方支付平臺上，不會出現(xiàn)其業(yè)務(wù)與其他類型支付平臺的業(yè)務(wù)直接、間接競爭，也避免了用戶、推廣、網(wǎng)上渠道直接、間接被其他支付平臺操縱的情況。 提供創(chuàng)新優(yōu)勢。第三方支付平臺的個性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結(jié)算服務(wù)。而其他類型的支付服務(wù)，其平臺在產(chǎn)業(yè)鏈的特征，某種程度上限制了企業(yè)用戶在商業(yè)模式上的創(chuàng)新。因為其大量的企業(yè)用戶的業(yè)務(wù)，實質(zhì)上是在一種總的商業(yè)模式下變換而競爭的，這對企業(yè)長期發(fā)展是有風(fēng)險的，因為商業(yè)模式的創(chuàng)新會受到局限，商業(yè)信息的保護(hù)可能不夠。14主慶華網(wǎng)上銀行奉獻(xiàn)監(jiān)理原理與務(wù)實中國金融出版社2005年15陳旭光第三方支付模式研究東北財經(jīng)大學(xué)2006年5月-12-第二章第三萬跨行支付系統(tǒng)需求分析2. 1項目背景中國信息經(jīng)濟(jì)學(xué)會電子商務(wù)專業(yè)委員會副主任梁春曉曾經(jīng)說過沒有任何一家銀行能夠一統(tǒng)天下要想在支付領(lǐng)域更加有所作為，就必須實現(xiàn)跨銀行間的合作，而銀行間合作關(guān)系的建立卻存在很大的難度，與第三方支付平臺合作是銀行間間接合作的重要途徑。分析我國目前銀行匯款和第三方支付的情況和特點，設(shè)計一個連接城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的第三方的跨行支付系統(tǒng)。使客戶可以方便安全地在就近的參與行網(wǎng)點匯款，在異地、跨行的任意參與行網(wǎng)點取款。用戶無需開設(shè)第三方的賬戶，無需上網(wǎng)，甚至無需擁有銀行賬戶，就可以實現(xiàn)跨行的異地支付。國家開發(fā)銀行領(lǐng)導(dǎo)在2005年底開會指出，可以建立一套連接城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的跨行異地匯款服務(wù)系統(tǒng)。2. 2系統(tǒng)需求分析2.2. 1現(xiàn)高匯款方式的分析各銀行異地匯款通常都有兩種方式，一種是直接到銀行匯款的柜臺式匯款，一種則是通過網(wǎng)上銀行或電話銀行匯款。但是目前各家銀行的匯款方式都存在著各種各樣的缺陷。16$J業(yè)f&.療手續(xù)費(fèi)用:分為存款匯款和電子匯款兩種，存款匯款最低手續(xù)費(fèi)1元，超過1000元，按0.5%收取費(fèi)用。由于國內(nèi)很多地區(qū)目前還沒開通收費(fèi)服務(wù)，所以還可以暫時享受免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。電子匯款最低手續(xù)費(fèi)1元，超過100元按1%收費(fèi)。到款時間:實時到賬。缺點:分為無卡匯款和匯款兩種。無卡匯款即無需辦理銀行卡，直接用現(xiàn)金匯到指定銀行卡上即可。但目前大多數(shù)農(nóng)行網(wǎng)點在使用無卡匯款時，無法確認(rèn)收款人姓名，所以一旦填錯卡號，就可能導(dǎo)致匯到其他人賬號上。要將款重新劃出，就需要得到收款人的確認(rèn)，十分麻煩。另外，晚上8點后到第二天早上8點間，無法通過網(wǎng)上匯款。16各銀行異地匯款費(fèi)用比較/fhbbs/viewthread. php ?ti d二2259510-13-!iJ/lf!f&.療手續(xù)費(fèi)用:分為兩種，一種是快速匯款，最低手續(xù)費(fèi)5元，超過1000元，按o. 5%收取費(fèi)用。適合1萬元以內(nèi)匯款金額:另一種是電子匯款，最低手續(xù)費(fèi)10元，匯款手續(xù)為匯款金額的1%，最高封頂于續(xù)費(fèi)為50元，適合1萬元以上匯款金額。到款時間:快遞匯款可以實時到賬；電子匯款到賬時間為2-3個工作日。缺點:如果低于500元的匯款，與其他銀行相比費(fèi)用最高。通過網(wǎng)上銀行匯款時，如接收方為同行匯款，需要點擊同行速匯否則統(tǒng)一按10元收費(fèi)。Rifl使療手續(xù)費(fèi)用:最低于續(xù)費(fèi)1元，最高手續(xù)費(fèi)為50元。匯款方式:匯款方必須持有銀行卡。到款時間:分為兩種情況，如果匯款的銀行是在聯(lián)網(wǎng)城市，匯款后2小時內(nèi)即可到賬；如果匯款的銀行不在聯(lián)網(wǎng)城市，則需要3-5個工作日才能到賬。缺點:在建行匯款，匯款方必須持有建行儲蓄卡方可匯款。如果沒有儲蓄卡，需要先花10元于續(xù)費(fèi)辦理建行龍卡。盡管匯款最快在2個小時內(nèi)即可到賬，但收款方當(dāng)天無法查詢到賬明細(xì)。工t1if&療手續(xù)費(fèi)用:工商銀行提供兩種轉(zhuǎn)賬方式，一是靈通卡匯款，手續(xù)費(fèi)為匯款金額的1%，最低匯款手續(xù)費(fèi)為1元，最高為50元。二是牡丹卡匯款，沒有匯款的手續(xù)費(fèi)用。到賬時間:靈通卡匯款為24小時內(nèi)到賬，牡丹卡匯款為3-5個工作日內(nèi)到賬。缺點:工商銀行通常人比較多，大中城市的工商銀行都需要排隊，辦理時間較長。網(wǎng)上銀行周末和節(jié)假日無法匯款。交垣使療手續(xù)費(fèi)用1000元以內(nèi)收1%的手續(xù)費(fèi)，1000元以上收10元的手續(xù)費(fèi)。交通銀行最大的特點是可以自動在匯款中扣手續(xù)費(fèi)，甚至可以匯款方、收款方分擔(dān)手續(xù)費(fèi)。到賬時間:實時到賬。缺點:網(wǎng)點少。中E使療手續(xù)費(fèi)用:該行的匯款手續(xù)費(fèi)是匯款金額的0.10%，最低限額為5元，最高限額為500元。即匯款金額在5000元以內(nèi)的匯款于續(xù)費(fèi)均為5元，5000元以上按匯款金額的o.10%收取手續(xù)費(fèi)。到賬時間:第二天到賬。缺點:周末和節(jié)假日大多數(shù)中行網(wǎng)點都會休息。 去才使療手續(xù)費(fèi)用:最低手續(xù)費(fèi)限額為2元，最高手續(xù)費(fèi)限額為20元。手續(xù)費(fèi)為I金額的0.5%。-14-到賬時間:實時到賬。缺點:光大銀行的覆蓋區(qū)域比較少，許多地區(qū)無法匯款。表2.1各機(jī)構(gòu)匯款業(yè)務(wù)品種比較銀匯款手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)單筆最通知方行辦理業(yè)務(wù)|司匯款匯款方式式名業(yè)務(wù)到賬時間的網(wǎng)點準(zhǔn)限額稱品種工匯款普匯24除儲蓄所按匯款金額1%，最高為賬戶到賬戶無商直通小時內(nèi)到不辦理外，每筆最低1元，100萬元現(xiàn)金到賬戶銀車賬加急、2其他均可。最高50元行小時建所有營業(yè)按匯款金額1%，現(xiàn)金到賬戶無設(shè)速匯24小時之每筆最低1元，無限額賬戶到賬戶銀通內(nèi)、2小時網(wǎng)點最高為50元行中按匯款金額1%，賬戶到賬戶無國國內(nèi)普匯:次日所有網(wǎng)點每筆最低1元，10萬元現(xiàn)金到賬戶銀匯兌加急:當(dāng)日最高為50元行農(nóng)按匯款金額1%，現(xiàn)金到賬戶無業(yè)通匯24小時、所有網(wǎng)點無限額銀寶實時最同為50元行手J義t最低限所有城市額1000賬戶到賬戶無通國內(nèi)3小時內(nèi)每筆收取10元元，最簡銀匯款網(wǎng)點才丁無限額招個人所有營業(yè)按匯款金額1%，賬戶到賬戶無商24小時、無限額銀電子實時網(wǎng)點最南為50元匯款行所有郵政按匯款的0.5%，賬戶到賬戶無個人實時儲蓄聯(lián)網(wǎng)最高50元，最無現(xiàn)金到賬戶郵轉(zhuǎn)賬網(wǎng)點低2元政儲所有郵政按金額的0.5現(xiàn)金到賬戶無蓄郵政實時儲蓄聯(lián)網(wǎng)%，存款最高20無賬戶到賬戶綠卡網(wǎng)點元，最低2元-15-普通所有營業(yè)按匯款金額1%，投遞取5天最高50元，最5萬元現(xiàn)金到現(xiàn)金款通知匯款網(wǎng)點由日低2元單政電子24小時、2聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點同普通匯款標(biāo)5萬元現(xiàn)金到現(xiàn)金自行匯匯款小時、實時準(zhǔn)賬戶到現(xiàn)金通知兌按匯款金額賬戶次日入賬現(xiàn)金到賬戶自行聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點O. 5%，最高5020萬元匯款實時入賬賬戶到賬戶通知元，最低2元資料來源:各銀行異地匯款費(fèi)用比較如果有一種匯款方式能夠集合說有匯款的優(yōu)勢:實時、費(fèi)用低、網(wǎng)點全，那將大大受到人們的歡迎。2. 2. 2對匯款系統(tǒng)的需求調(diào)查1、調(diào)研報告設(shè)計數(shù)據(jù)來源:了解全國主要省份進(jìn)京務(wù)工人員的整體數(shù)量了解全國主要省份進(jìn)京務(wù)工人員銀行匯款情況調(diào)研目的:確定銀行匯款軟件的潛在市場規(guī)模為軟件市場營銷提供依據(jù) 整體數(shù)據(jù):全國主要省市進(jìn)京務(wù)工人員的數(shù)量全國主要省市進(jìn)京務(wù)工人員平均匯款費(fèi)用全國主要省市進(jìn)京務(wù)工人員匯款費(fèi)用分析 銀行匯款進(jìn)京務(wù)工人員用什么方式匯款進(jìn)京務(wù)工人員在哪個銀行匯款進(jìn)京務(wù)工人員對哪些銀行比較滿意2、主要數(shù)據(jù)分析表2.2匯款方式調(diào)查:現(xiàn)金匯款匯款方式調(diào)查銀行卡建筑單位務(wù)工人員56.0% 38.0% -16-銀行存折Tol 6.0% 100 機(jī)關(guān)、院校、醫(yī)院后勤服務(wù)從業(yè)人員68. 0% 酒店、賓館、招待所、餐飲等服務(wù)業(yè)從業(yè)人貝=J 家政服務(wù)人員裁縫制衣修理行業(yè)從業(yè)人員保安員集貿(mào)商販工廠制造業(yè)務(wù)工人員總體1000元以下建筑單位務(wù)工人0.14 貝=J 機(jī)關(guān)、院校、醫(yī)0. 29 院后勤服務(wù)從業(yè)人員酒店、賓館、招O. 30 待所、餐飲等服72 . 5% 90. 0% 76 . 0% 68. 0% 86. 0% 69. 4% 73. 3% 資料來源:本研究整理匯款方式口5.3%口現(xiàn)金匯款銀行卡口銀行存折|圖2.1匯款方式調(diào)查資料來源:本研究整理表2.3年平均匯款金額調(diào)查:1000 2000 5000 2000 5000 10000 O. 10 O. 32 0. 34 0. 22 O. 31 O. 18 0.27 O. 32 0. 11 -1 7-26. 0% 6. 0% 100. 0% 19. 6% 7. 8% 100. 0% 8. 0% 2.0% 100. 0% 22. 0% 2. 0% 100. 0% 28. 0% 4. 0% 100. 0% 10. 0% 4.0% 100. 0% 20. 4% 10. 2% 100. 0% 2 1. 5% 5. 3% 100.0% 10000 平均匯款元以上額O. 10 6256. 0 0. 00 3134. 7 0. 00 293 務(wù)業(yè)從業(yè)人員家政服務(wù)人員0. 21 0. 33 o. 38 0. 08 0.00 2922. 9 裁縫制衣修理行o. 30 0.22 0. 28 o. 18 0. 02 業(yè)從業(yè)人員3866.0 保安員0. 22 o. 18 0.46 o. 14 0.00 3246. 0 集貿(mào)商販0. 44 o. 14 o. 30 0. 06 0.06 3286. 0 工廠制造業(yè)務(wù)工0. 22 o. 10 0. 43 0. 22 0. 02 人員4159.2 總體0. 26 0.19 O. 35 O. 17 0. 03 3742. 8 資料來源:本研究整理進(jìn)京務(wù)工人員年平均匯款額為3742.8元，其中建筑單位務(wù)工人員和工廠務(wù)工人員的匯款額度最高，可見國家重視農(nóng)民工工資情況得到了良好的效果。不斷上漲的匯款金額也是銀行匯款的重要收入來源，而且金額越來越可觀。表2.4匯款頻率調(diào)查每月每季度每年底不定從不匯匯匯期匯建筑單位務(wù)工人員16. 0% 20. 0% 12. 0% 52 . 0% 0. 0% 機(jī)關(guān)、院校、醫(yī)院后勤服務(wù)從業(yè)人員12. 0% 20. 0% 10. 0% 58. 0% 0. 0% 酒店、賓館、招待所、餐飲等服務(wù)業(yè)從業(yè)人員13. 7% 25. 5% 9. 8% 51. 0% 0. 0% 家政服務(wù)人員14. 0% 16. 0% 10. 0% 60. 0% 0. 0% 裁縫制衣修理行業(yè)從業(yè)人員8. 0% 18. 0% 18. 0% 56 . 0% 0. 0% 保安員30. 0% 20.0% 4. 0% 44. 0% 2. 0% 集貿(mào)商販16. 0% 16. 0% 4. 0% 64. 0% 0. 0% 工廠制造業(yè)務(wù)工人員14. 3% 12. 2% 14. 3% 59. 2% 0. 0% 15. 5% 18. 5% 10. 3% 55. 5% O. 3% 資料來源:本研究整理雖然匯款頻率有所不同，但是99%以上的人員都會有匯款行為。表2.5匯款關(guān)注問題的調(diào)查速度快匯款方便取款方便價格便宜其他建筑單位務(wù)工人員56.0 36. 0 8. 0 8.0 6.0 機(jī)關(guān)、院校、醫(yī)院后勤50.0 52. 0 4. 0 6.0 6. 0 酒店、賓館、招待所、52.9 4 1. 2 2. 0 7.8 3. 9 家政服務(wù)人員48. 0 46. 0 8. 0 8. 0 8. 0 裁縫制衣修理行業(yè)從業(yè)64. 0 34. 0 8. 0 4. 0 保安員52. 0 44. 0 10. 0 4. 0 -1 8-集貿(mào)商販36.0 I 56 . 0 I 12.0 I 2.0 工廠制造業(yè)務(wù)工人員51. 0 I 51. 0 I 12.2 I 2.0 總體8.0 1 5. 3 資料來源:本研究整理60 51. 3 50 40 30 20 10 。藍(lán)藍(lán)快匯主方面盟主方面價格便直其恤圖2.2匯款關(guān)注問題的調(diào)查資料來源:本研究整理匯款速度快，馬上到賬不口匯款方便是大家比較重視的因素，可見對于匯款方便快捷是匯款人員的主要考慮因素。表2.6主要匯款渠道匯款地點選擇郵政儲中國工商中國農(nóng)業(yè)中國建設(shè)不清郵局蓄銀行銀行銀行楚建筑單位務(wù)工人員40.0% 24. 0% 20. 0% 12. 0% 4.0% 0. 0% 機(jī)關(guān)、院校、醫(yī)院后勤服務(wù)46.0% 14. 0% 22. 0% 12. 0% 4. 0% 2.0% 從業(yè)人員酒店、賓館、招待所、餐飲35. 3% 33.3% 17.6% 13. 7% 0.0% 0. 0% 等服務(wù)業(yè)從業(yè)人員家政服務(wù)人員46.0% 24. 0% 20. 0% 10. 0% 0.0% 0. 0% 裁縫制衣修理行業(yè)從業(yè)人38. 0% 22.0% 16. 0% 16. 0% 8.0% 0. 0% 貝:村咱.Ill.t中田唱斗干罩業(yè)唱斗T盛世唱有工商唱斗干障電廚0% 1日120% 30% 市便再40% 擊。1圖2.4對銀行存取方便程度的評價資料來源:本研究整理60% 70% 市便可E郵電局和工商銀行是較為方便存取的兩家銀行，而農(nóng)村信用社在取款上較為方便，但存款難度較大。2. 2. 3主要結(jié)論 務(wù)工人口眾多據(jù)多方取證，目前進(jìn)京務(wù)人員的總數(shù)達(dá)到了350萬，約占北京總?cè)丝?0%匯款成增長趨勢實隨著國家對進(jìn)京務(wù)工人員的重視，他們的生活狀況有了顯著的改善，年均匯款額己接近4000元。 對匯款地點忠誠度較高郵局和郵政儲蓄是他們認(rèn)為最方便快捷的場所，同時他們更樂意于采用現(xiàn)金匯款的方式，能方便快捷的到帳是他們的唯一要求。-21 -2.3業(yè)務(wù)流程分析2.3. 1普通匯款。六發(fā)匯行碼，；:j功 E行亙統(tǒng)收匯行圖2.5普通匯款處理流程資料來源:本研究整理l 客戶到參與行發(fā)出普通匯款業(yè)務(wù)2 發(fā)匯行借記客戶賬戶或現(xiàn)金，成功后給客戶返回匯款回單，并向系統(tǒng)發(fā)送普通匯款交易3 系統(tǒng)檢查收匯行頭寸影子賬戶通過，做軋差處理，將匯款交易轉(zhuǎn)發(fā)收匯行，收匯行檢查收款人賬號和用戶名無誤后貸記收款人賬戶2. 3. 2漫游匯款號。六發(fā)匯行功jiJijH幽:g夾一.運(yùn)行系統(tǒng)收匯行圖2.6漫游匯款處理流程資料來源:本研究整理1 客戶到參與行發(fā)出漫游匯款業(yè)務(wù)2 發(fā)匯行借記客戶賬戶或現(xiàn)金，向系統(tǒng)發(fā)送漫游匯款交易3 收款人到參與行取款4 收匯行將收款人提供的匯款號、身份證件信息、取款密碼發(fā)送到系統(tǒng)做收匯交易5 系統(tǒng)核騎收匯信息通過，向收匯行發(fā)送成功確認(rèn)報文6 收匯行向取款人支付現(xiàn)金-22-2.4與各行內(nèi)系統(tǒng)的關(guān)系圖2.7跨行支付系統(tǒng)與各行內(nèi)系統(tǒng)關(guān)系圖資料來源:本研究整理 與資金匯劃清算系統(tǒng)的關(guān)系資金匯劃系統(tǒng)提供收報報文自動入賬的接口提供收報轉(zhuǎn)應(yīng)解匯款登記的接口，借用了資金匯劃清算系統(tǒng)應(yīng)解解匯功能。 與會計核算系統(tǒng)的關(guān)系會計核算系統(tǒng)提供往來戶、內(nèi)部賬戶的更新接口發(fā)報、收報時聯(lián)機(jī)更新往來賬戶，根據(jù)中間業(yè)務(wù)平臺提供的業(yè)務(wù)累計進(jìn)行人行頭寸、應(yīng)解匯款、批量掛帳、轄內(nèi)往來等內(nèi)部戶的批量記賬。與零售業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系零售系統(tǒng)提供個人客戶收報自動入賬的接口對于個人客戶發(fā)報，用單邊發(fā)報。與銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系銀行卡業(yè)務(wù)跨行使用業(yè)務(wù)資金清算及客戶入賬的接口。 與網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)的關(guān)系系統(tǒng)為這些電子銀行系統(tǒng)提供接入接口用戶可在這些自助服務(wù)設(shè)備上做跨行支付業(yè)務(wù)與報表系統(tǒng)的關(guān)系報表系統(tǒng)為跨行支付系統(tǒng)提供業(yè)務(wù)報表、清單-23-2.5系統(tǒng)特性 方便、快捷參與金融機(jī)構(gòu)為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行，客戶可以選擇就近的城鄉(xiāng)通參與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行發(fā)匯和收匯。服務(wù)優(yōu)良為客戶提供人性化的到賬或取款短信通知服務(wù)，讓客戶備感親切熱情。低風(fēng)險系統(tǒng)結(jié)算資金和在途資金都存放在參與金融機(jī)構(gòu)，在有效控制風(fēng)險的同時增加參與金融機(jī)構(gòu)存款。設(shè)計嚴(yán)謹(jǐn)為了防范系統(tǒng)中心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)與商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的交易不一致造成的損失，系統(tǒng)中對直連方式的發(fā)匯交易采用二次提交的方式，并設(shè)計補(bǔ)賬交易對不一致的情況進(jìn)行糾正。可靠安全系統(tǒng)采用國際高安全標(biāo)準(zhǔn)的PKI技術(shù)、國內(nèi)金融領(lǐng)域廣泛采用的CFCA證書、可靠穩(wěn)定的交易中間件技術(shù)，保障數(shù)據(jù)傳輸?shù)目煽俊踩?、完整和不可抵賴，保證系統(tǒng)無差錯運(yùn)行。接口靈活系統(tǒng)中心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的報文接口采用XML報文標(biāo)準(zhǔn)，其平臺無關(guān)性方便商業(yè)銀行的接口程序開發(fā)。 界面友好專柜字符界面和Web管理界面充分考慮銀行操作習(xí)慣，人機(jī)界面友好?；貓筘S厚客戶定位于普通人的朋友，本著薄利多銷的定價原則，為參與金融機(jī)構(gòu)帶來一定經(jīng)濟(jì)利益的同時，會產(chǎn)生很好的社會效益，可在很大程度上提升參與金融機(jī)構(gòu)的品牌和聲譽(yù)。-24-第三章第三萬跨行支付系統(tǒng)概要設(shè)計3. 1系統(tǒng)介紹以為普通人包括廣大農(nóng)民提供安全、方便、快捷、經(jīng)濟(jì)的支付服務(wù)為己任，響應(yīng)黨和國家的號召，順應(yīng)市場需求，聯(lián)合各個金融機(jī)構(gòu)，推出跨行匯款支付服務(wù)。該系統(tǒng)是一個連接城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的跨行異地匯款服務(wù)系統(tǒng)。分析我國目前銀行匯款和第三方支付的情況和特點，設(shè)計了一個連接城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的第三方的跨行支付系統(tǒng)。使客戶可以方便安全地在就近的參與行網(wǎng)點匯款，在異地、跨行的任意參與行網(wǎng)點取款。用戶無需開設(shè)第三方的賬戶，無需上網(wǎng)，甚至無需擁有銀行賬戶，就可以實現(xiàn)跨行的異地支付。國家開發(fā)銀行領(lǐng)導(dǎo)在2005年底開會指出，可以建立一套連接城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的跨行異地匯款服務(wù)系統(tǒng)。3. 2系統(tǒng)結(jié)構(gòu)整套系統(tǒng)分為7個子系統(tǒng)，分別是:中心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、短信通知系統(tǒng)、中心前置系統(tǒng)、證書管理系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、柜面系統(tǒng)、專柜系統(tǒng)。中心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(CBPS- Central Business Process System):處理系統(tǒng)的各種交易和操作，是整個系統(tǒng)的核心:短信通知系