第三篇人身保險,第十章人身保險引論第十一章人壽保險第十二章年金保險第十三章健康保險,第十章人身保險引論,第一節(jié)人身保險特點第二節(jié)人身保險的類型,第十章人身保險引論,學習目標：人身保險事故的特點；人身保險產(chǎn)品的特點；人身保險業(yè)務的特點；人身保險的分類：人壽保險、年金保險、意外傷害保險、健康保險本章重點：人身保險事故的特點，人身保險業(yè)務的特點，意外傷害保險的構成要件。人身保險的分類及各類保險的定義。本章難點：人身保險事故的特點，人身保險業(yè)務的特點，意外傷害保險的構成要件。,第一節(jié)人身保險特點,人身保險的含義人身保險事故的特點人身保險產(chǎn)品的特點人身保險業(yè)務的特點,人身保險的含義,人身保險是指以人的生命、身體、健康作為保險標的，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。,人身保險事故的特點,大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性保險事故的發(fā)生具有分散性死亡風險通常隨被保險人年齡的增長而增加,人身保險產(chǎn)品的特點,與財產(chǎn)保險相比，人身保險特別是壽險產(chǎn)品的需求彈性大，投保人對費率高低有較強的敏感性。原因意識觀念上的原因，產(chǎn)險較人身保險更易推銷產(chǎn)險屬于（準）強制性的，人身保險多為自愿性產(chǎn)險是損害補償保險，人身保險具有儲蓄性質(zhì)，替代產(chǎn)品較多。,人身保險業(yè)務的特點,多為長期性業(yè)務，使用均衡費率對每份壽險保單逐年提取準備金由業(yè)務本身的長期性所產(chǎn)生的特點：可用于投資的資金多保單調(diào)整的難度大業(yè)務管理上的連續(xù)性,第二節(jié)人身保險的類型,人身保險的分類1、按保險責任分類國內(nèi)常見：人壽保險、健康保險、意外傷害保險國外常見：人壽保險、健康保險、年金保險2、按保險期間分類長期人身保險（保險期間1年以上）短期人身保險（1年及1年以下）3、按承保方式分類團體人身保險個人人身保險,第二節(jié)人身保險的類型,人壽保險年金保險健康保險意外傷害保險,意外傷害保險,意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同的規(guī)定給付保險金的保險。非本意的外來的突然的,意外傷害保險,特點（與人壽保險比較）費率制定：與壽險比較，不需要考慮被保險人的年齡、性別，而是考慮被保險人的職業(yè)，從事的活動來確定。高齡、體檢問題種類普通意外傷害保險特種意外傷害保險實施形式自愿/強制主險/附加險,本章總結：P154思考題：P155,第十一章人壽保險,第一節(jié)人壽保險的種類第二節(jié)標準保單條款第三節(jié)壽險準備金,第十一章人壽保險,學習目標：人壽保險的種類：定期壽險、終身壽險、生存保險、兩全保險等保險的定義和特點。創(chuàng)新壽險種類和特點。人身保險合同的特有條款及具體內(nèi)容。壽險準備金的定義與分類。本章重點：定期壽險定義及其特點，終身壽險的定義及其特點，兩全保險的定義及其特點，創(chuàng)新的人壽保險，人身保險合同的特有條款及具體內(nèi)容。本章難點：不可抗辯條款，寬限期條款，不喪失價值的選擇條款，受益人條款，自殺條款，壽險準備金的定義與分類。,第一節(jié)人壽保險的種類,傳統(tǒng)人壽保險創(chuàng)新型人壽保險附加險,傳統(tǒng)人壽保險,死亡保險定期壽險終身壽險生存保險兩全保險,死亡保險定期壽險,含義：又稱定期死亡保險，是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點：保險期限固定保險費率較低未發(fā)生保險事故，不退還保費投保人的逆向選擇與保險公司的風險選擇并存,死亡保險定期壽險,種類按照保險金額在整個保險期間是否發(fā)生變化，分為定額定期壽險遞減定期壽險遞增定期壽險,定額定期壽險,保險金額在整個保險期間內(nèi)保持不變；保費通常或者遞增、或者保持不變。,遞減定期壽險,保險金額在整個保險期間不斷減少抵押貸款償還保險信用人壽保險家庭收入保險,抵押貸款償還保險,含義：死亡保險金與遞減的抵押貸款未償付額相對應的遞減定期保險計劃。保險金額與抵押貸款未償還余額保持一致隨著時間推移，貸款未償余額逐漸減少，保險金額也相應降低。,信用人壽保險,如果被保險人在貸款償清之前死亡，該項保險的保險金將用于支付這筆貸款的未償余額。,家庭收入保險,被保險人死亡，配偶按期領取收入保險金，至約定年齡，或至保單簽發(fā)后的固定期限（10，15，20年）末通常適合正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭，保證家庭必要的收入為什么屬于遞減定期壽險？,遞增定期壽險,按約定金額或比例遞增按生活費用指數(shù)遞增可以抵消通貨膨脹的不利影響,死亡保險終身壽險,終身壽險又叫終身死亡保險，是不定期的死亡保險，只要投保人按時繳納保費，自保單生效之日起，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。特點提供終身保險保障，費率高繳納均衡保費保單具有現(xiàn)金價值既提供保險保障，又包含儲蓄成分,死亡保險終身壽險,種類普通終身壽險（連續(xù)繳費終身壽險）限期繳費終身壽險限定繳費期限（期限通常有多種選擇，如5年、10年、20年等）限定最高繳費年齡（例如至60歲等）躉繳終身壽險,生存保險,生存保險以被保險人在保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金。特點：保險期間內(nèi)死亡保險人不負保險責任，也不退還保費投保動機：投保一定期間之后，能獲得一筆資金以應付期滿后的需求，例如作為養(yǎng)老費、教育基金。生存保險以儲蓄為目的,兩全保險,兩全保險是指無論被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或至保單期滿日生存，保險人都給付約定保險金的保險。兩全保險=定期壽險+生存保險市場上許多壽險產(chǎn)品含有兩全保險的成分。,兩全保險,特點結合了死亡保險和生存保險保險金的給付是必然的，所繳保費高儲蓄性,兩全保險,種類普通兩全保險期滿雙賠兩全保險死亡雙賠兩全保險聯(lián)合兩全保險,創(chuàng)新型人壽保險,傳統(tǒng)產(chǎn)品保額固定、保費固定、利率固定新型產(chǎn)品保額、保費、利率、現(xiàn)金價值等相對可變。,創(chuàng)新型人壽保險,種類分紅壽險變額人壽保險(投資連結保險)萬能人壽保險變額萬能壽險(第二代投資連結保險),分紅壽險,分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。紅利來源死差益：實際死亡率低于預定死亡率利差益：實際回報率高于預定回報率費差益：實際費用率低于預定費用率,分紅壽險,根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，在每一會計年度保險公司應將不低于當年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。在具體的分配過程中，由于不同分紅保單在不同年度對死差益、利差益和費差益的貢獻會有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是保險公司基于公平的原則，按照保單貢獻的大小來確定的。保險公司在每一會計年度還會向保單持有人寄送分紅保險客戶報告，說明公司分紅保險經(jīng)營狀況及分紅政策、當年度可分配盈余、保單持有人應獲的紅利金額及其計算基礎和計算方法，充分做到對客戶透明。,分紅壽險,紅利領取方式現(xiàn)金領取累積生息抵繳保費繳清增額保險,變額人壽保險(投資連結保險),特點保費固定，保額可變有保障和投資兩個賬戶通常設有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關,變額人壽保險(投資連結保險),優(yōu)點保持保險金的實際購買力，抵御通脹對保險金實際購買力的侵蝕。從長期看，投資賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作用。綜合金融服務，既有保障功能又有投資功能。缺點投保人承擔投資風險,萬能壽險,特點繳費靈活：續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。,變額萬能壽險（第二代投連險）,特點綜合了變額壽險的投資賬戶和萬能壽險的靈活可調(diào)的特點。,保險公司應認清自己的比較優(yōu)勢,雖然保險具有多重功能（保障、儲蓄、投資），但保險之所以稱為保險，是因為它具有保障功能儲蓄投資是自助行為，保險是自助和他助相結合的行為儲蓄投資在金融市場上有很多替代品，但保障基本沒有替代品,避免產(chǎn)品誤導,不論是推出傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品，都要努力避免產(chǎn)品誤導壽險產(chǎn)品，特別是萬能、投連等新型產(chǎn)品誤導問題嚴重，對整個中國保險市場的發(fā)展十分不利,第二節(jié)標準保單條款,免費觀望期條款完整合同條款不可抗辯條款年齡或性別誤告條款寬限期條款所有權條款復效條款,第二節(jié)標準保單條款,不喪失價值的選擇條款保單貸款條款保單提現(xiàn)條款自動墊繳保費條款紅利選擇條款受益人條款保險金給付的選擇條款除外責任條款,第三節(jié)壽險準備金,壽險責任準備金或然準備金,壽險責任準備金,壽險責任準備金是指保險人事先估計的、用于支付未來到期保險金所需的金額。壽險公司必須保持資產(chǎn)超過其壽險準備金，以便有足夠的資金支付到期的索賠。,或然準備金,為了避免以下特殊情況的出現(xiàn)，保險公司通常在附加保費中再包括一小部分，并以此來建立或然準備金，保障公司的平穩(wěn)經(jīng)營。被保險人實際死亡率可能會偏離預期水平保險人的實際投資回報率可能低于預期的投資回報率保險人的實際運營費用可能高于預計,本章總結：P173思考題：P174,據(jù)史料記載，從北京周口店考古研究中發(fā)現(xiàn)，北京猿人有70%活不過15歲。東漢時期，中國人均壽命為22歲，唐朝27歲，宋朝30歲。歷史上，圣人孔子活到73歲，孟子活到84歲。故有“七十三、八十四”和“人生七十古來稀”之說。,現(xiàn)代科學認為，自然壽命約為生長期的5.7倍，人的生長期為25歲，人的壽命應是125.175歲。細胞學說認為，細胞分裂周期是2.4年，分裂次數(shù)為50次，以此推算，人的壽命是120歲。根據(jù)文史資料記載，全球19世紀末人均壽命為44歲，到20世紀末為67歲，一百年里增加23歲。如果未來一百年里再增加23歲，預計到21世紀末，全球人均壽命可望達到90歲。,第十二章年金保險,1949年(40)2001年(71.8)2010年(72.5)2015年（75）2050年(85)長壽風險,第一節(jié)年金保險合同及其分類一、年金保險合同的特征年金保險年金保費繳納方式：躉交與分期三大特點：1、年金保險中的逆選擇問題2、年金費率與壽險費率的區(qū)別3、女性與男性,二、年金保險的分類1、按照年金保險的購買方式躉交年金分期繳付年金1）均衡繳費年金2）浮動繳費年金,2、按照年金給付頻率的不同按年給付、按季給付、按月給付3、按照年金給付日期的不同期初給付年金期末給付年金,4、按照年金保險給付的不同起始時間年金的滿期日或到期日1、即期年金保險（躉交即期年金保險）2、延期年金保險1）年金積累期間（年金累計價值）2）年金給付期間3）提現(xiàn)條款4）退保金5）遺屬給付,5、按照年金給付的日期分類定期年金終身年金與終身壽險的聯(lián)系（不定期）和區(qū)別1）純粹終身年金2）固定期間終身年金3）帶返還終身年金,6、按照年金領取人數(shù)分類個人年金聯(lián)合生存年金1）共同生存者年金