保 險 學 實 驗 指 導 書 淮陰師范學院經(jīng)濟與管理學院 1 前 言 保險可以從不同的角度進行定義： 險是集合同類風險分擔損失的一種財務安排。通過保險，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分攤，是一種非常有效的財務安排。 險是一種合同行為。保險是保險 人和 投保人之間的合同行為，雙方在法律地位平等的基礎上，經(jīng)過自愿的要約 和 承諾，達成一致意見并簽訂合同。投保人通過履行繳付保險費的義務，換取保險人為其提供經(jīng)濟保障 的權(quán)利，體現(xiàn)了民事法律關系主體之間的權(quán)利義務關系。 會的角度看，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和 社會生活的“穩(wěn)定器”。 險是風險管理的一種方法， 是轉(zhuǎn)移風險最好的一種方法。通過保險，可以起到分散風險，消化損失的作用。 我國 2009 年新 中華人民共和國保險法第 1 章第 2 條規(guī)定：“ 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的 年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 ” 保險的本質(zhì)是多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關系 。 保險具有以下一些特征： 保險是一種經(jīng)濟活動。保險保障是整個國民經(jīng)濟活動的一個有機組成部分 。 其保障對象即財產(chǎn) 和 人身 ， 其實現(xiàn)保障的手段最終都必須采取支付貨幣的形式進行補償或給付 ， 其根本目的無論從宏觀角度還是從微觀角度 來看 ，都是為了有利于經(jīng)濟發(fā)展。 在商品經(jīng)濟條件下，保險是一種特殊的勞務商 品，保險業(yè)屬于國民經(jīng)濟第三產(chǎn)業(yè)。所以，保險體現(xiàn)了一種等價交換的商品經(jīng)濟關系，間接表現(xiàn)為一定時期內(nèi)全部保險人與全部投保人之間的 等價 交換。 保險具有“一人為眾，眾人為一”的互助特性。保險在一定條件下分擔了個別單位 或 個人所不能承擔的風險，從而形成了一種互助關系。這種經(jīng)濟互助關系通過保險人用 所有 投保人繳納的保險費所建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補償或給付而得以體現(xiàn)。 從法律角度看，保險是一種合同行為。保險 關系 是按照合同的形式體現(xiàn)其存在的。保險雙方當事人 要建立保險關系，形式是保險合 同； 保險雙方當事人要履行其權(quán)利 和 義務，其依據(jù)也是保險合同。 2 保險是以科學的方法處理風險的有效措施?，F(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等數(shù)理理論為基礎，保險費率的厘定、保險準備金的提存 等等， 都是以科學的數(shù)理計算為依據(jù)的。 現(xiàn)代 保險的作用 已不用置疑，這 可以從宏觀 和 微觀兩個方面進行分析。 （ 1） 保障社會再生產(chǎn)的正常運行 。 在社會再生產(chǎn)過程中，各生產(chǎn)部門之間保持合理的比例關系，是社會再生產(chǎn)過程連續(xù)進行的必要條件。但是，再生產(chǎn)過程中這種合 理的比例關系，以及再生產(chǎn)的連續(xù)性，會因各種自然災害和意 外事故而被迫中斷和失衡，并導致連帶損失。也就是說，就生產(chǎn)單位來講，這些風險不僅會造成生產(chǎn)單位本身的損失，而且會造成相關生產(chǎn)單位的連帶損失。保險的補償不僅幫助受災單位恢復了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，而且也保障了社會再生產(chǎn)的正常進行。 （ 2） 促進社會經(jīng)濟的發(fā)展 。 通過保險這一保障機制，不僅能補償投保人的損失，保障生產(chǎn)的正常進行，而且，通過轉(zhuǎn)移被保險人的風險，解除投保人的后顧之憂，在保險期間向投保人提供風險管理服務， 體現(xiàn) 促進經(jīng)濟發(fā)展的作用。 （ 3） 有助于推動科技發(fā)展。 科技進步已成為經(jīng)濟發(fā)展中最主要的推動力，面向高新技術的風險 投資已成為現(xiàn)代社會重要的經(jīng)濟活動。但高科技的開發(fā)同樣有風險，因此，保險公司所提供的保障，有利于企業(yè)開發(fā)新技術 和 新產(chǎn)品，推動科技發(fā)展。 （ 4） 有利于對外經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展 和 平衡國際收支 。 保險在對外經(jīng)濟貿(mào)易和國際經(jīng)濟交往中是不可缺少的環(huán)節(jié)。保險業(yè)的發(fā)展，特別是涉外保險業(yè)務的發(fā)展，不僅有力地促進對外經(jīng)濟貿(mào)易，使國際經(jīng)濟交往得到保障，而且可以帶來巨額的無形貿(mào)易收入，成為國家積累外匯資金的重要來源。因此，保險業(yè)對平衡一國國際收支具有積極作用。 （ 5） 保 障 社會穩(wěn)定 。 保險 能夠 分散風險及提供經(jīng)濟補償，建立完善的經(jīng)濟保險制度，對全 社會的穩(wěn)定具有積極的作用。 （ 1） 保險有助于 受災 企業(yè)及 時 恢復生產(chǎn) 。 如果企業(yè)參加了保險，在遭受保險責任范圍的風險損害時，就可以從保險公司及時取得相應的賠償，從而及時購買受損的設備和原材料來恢復生產(chǎn)，保障企業(yè)生產(chǎn)和流通連續(xù)不斷地進行。 （ 2）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 和危險管理 。 保險作為企業(yè)風險管理的財務手段之一，能夠把企業(yè)不確定的巨額災害損失化為固定的少量的保險費支出，并攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)成本或流通費用，這是完全符合企業(yè)經(jīng)營核算制度的；另外，保險公司還可以通過保險合同的約束和保險費率杠桿調(diào)動企業(yè)防 災、防損的積極性，共同搞好危險管理工作。 （ 3） 有利于安定人民生活 。 保險公司通過對社會成員承保家庭財產(chǎn)險和各種人身意外傷害險，當被保險人遭受各種天災人禍或收入損失時，保險公司通過及 時 提供賠償或給付保險金，就可以幫助被保險人重建家園，安定被保險人的生活。 （ 4） 促進個人或家庭消費的均衡 。 保險基金，尤其是人身保險基金的形成，并不 3 是對已經(jīng)存在的社會財富損失的補償，而是將節(jié)省下來的過去生產(chǎn) 的 財富用于 未 來的生活需要。用過去的財富來滿足未來的需要，是對人生所需消費的一種均衡。 從上可以看出， 保險 是一門實務性很強的學科， 作為保險專業(yè)本科生，將來大部分人的就業(yè)方向是保險公司和各種保險中介公司，這就要求學生在畢業(yè)時既要有扎實的理論基礎，也要有很強的動手能力。因此，給保險專業(yè)的學生安排一定的實驗課程至關重要。 保險業(yè)務種類多，每種業(yè)務有其 自身 的特點， 保險實踐課的內(nèi)容側(cè)重在與 現(xiàn)實相接近的各種 業(yè)務報表、 保險合同、 承保和 理賠申請單等等 各個環(huán)節(jié) ，學生通過對這些 環(huán)節(jié)的接觸和了解，就能 了解和 掌握各種類型的保險， 從保險實務的各個角度對保險業(yè)務有詳盡的認識 ， 使學生在以后的工作中能游刃有余。 在 保險學的實踐課程 中，學生不僅可以體驗各種保險業(yè)務的流 程，也可以查看到保險學的理論知識，對保險知識有更深刻的了解 。 保險學理論知識是學好保險學的基礎，是為將來的保險工作服務的，因此保險理論在 實踐課程 中 也應 有很重要的位置，這些理論知識 可以 幫助學生更好 地 理解保險學 、掌握保險實務 。 保險實踐課力 圖將理論體系建立在現(xiàn)代保險業(yè) 和 中國加入世界貿(mào)易組織后的保險市場格局這樣的基礎上，在全面闡述保險基本理論的同時，著力總結(jié)和解釋保險業(yè) 和 保險市場上的新情況、新問題、新趨勢，以合乎中國保險發(fā)展的實際，突出保險的法律特征，融保險法律與保險原理為一體，以合乎保險自身的運動與發(fā)展規(guī)律。 同時 保險實踐課還要做大量的保險 案例分析，使 學生 能夠 通過 保險案例 學會解決保險實際問題 ， 提高 理解和分析 實際 問題的 能力 ， 提高理論聯(lián)系實際的水平 。 4 一、 實訓題目： 保險業(yè)務模擬實驗 二、 實訓目的： 通過 本實訓 教學環(huán)節(jié)，培養(yǎng)學生對保險基本業(yè)務的實際動手能力和操作能力。了解保險公司承保業(yè)務工作基本流程，并能熟練完成各種保險單證的填制；掌握客戶服務業(yè)務的主要內(nèi)容和基本流程，能獨立完成機動車輛及其他財產(chǎn)保險各項理賠工作的主要內(nèi)容；了解保險銷售技術并掌握相關實務技能，使學生有效結(jié)合理論與實際，提高其業(yè)務綜合 素質(zhì)，增強其就業(yè)競爭力。 三、 實訓內(nèi)容： 這次實訓基本內(nèi)容與過程： （ 1） 練習承保的全部業(yè)務流程，包括保單、清單、計費、交費、報賬、退帳等流程，在實驗室電腦上利用實訓軟件進行操作，對主要的險種的承保流程進行反復訓練； （ 2 練習續(xù)保的處理過程，包括根據(jù)原保單產(chǎn)生新保單、原保單確認、新保險項目加入保單、重新計費、交費和安全返還等環(huán)節(jié)； （ 3） 練習理賠的全部流程，包括抄但及出現(xiàn)車輛查詢、出險通知書、錄入賠款計算書、賠案的審批批單結(jié)算、付款、追償和車輛找回處理等操作程序的練習。 （ 4）聯(lián)系案例分析，要學會運用書本 上的基礎理論知識對軟件里面的實際案例進行分析。 四、實驗內(nèi)容： 5 目 錄 實驗 一 ： 保險 公司 角色模擬 6 驗準備 6 驗項目 1： 承保財產(chǎn)保險業(yè)務 6 驗項目 2： 承保人身保險業(yè)務 6 實驗 二：企業(yè)財產(chǎn)保險投保單的填寫與審核 7 7 驗項目 1： 企業(yè)財產(chǎn)保險投保單的填寫 7 驗項目 2： 企業(yè)財產(chǎn)保險投保單的審核 8 實驗 三：機動車輛保險投保單的填寫與審核 8 8 驗項目 1： 機動車輛保險投保單的填寫 9 驗項目 2： 機動車輛保險投保單的審核 10 實驗 四：人身意外傷害保險投保單的填寫與審核 10 驗準備： 10 驗項目 1： 人身意外傷害保險投保單的填寫 11 驗項目 2： 人壽意外傷害保險投保單的審核 12 實驗 五：人壽保險投保單的填寫與審核 13 驗準備： 13 驗項目 1： 人壽保險投保 單的填寫 13 驗項目 2： 人壽保險投保單的審核 13 6 實驗 六 ： 財產(chǎn) 保險 典型案例分析 13 驗準備： 13 驗項目 1： 企業(yè)財產(chǎn) 保險 典型案例分析 13 驗項目 2： 機動車輛 保險典型案例分析 14 實驗 七 ：人身保險典型案例分析 14 驗準備： 14 驗項目 1： 意外傷害保險典型案例分析 14 驗項目 2： 人壽保險典型案例分析 15 實驗八： 具體 險種的理賠處理分析 15 驗準備： 15 驗準備 1： 財產(chǎn)保險及壽險 的理賠處理 15 7 實 驗 一 保險公司 角色模擬 1 1 實驗準備 險公司 的類型 在我國，保險業(yè)務實行分業(yè)經(jīng)營，所以保險公司或者是 財產(chǎn)保險公司 ，或者是壽險公司。 我們在扮演保險公司角色進行保險業(yè)務承保時，要運用自己所學的知識， 對財產(chǎn)保險和人身保險比較常見和重要的險種的承保責任和除外責任要熟悉，能夠代表保險公司進行風險選擇，即正確承保。 產(chǎn)保險公司 常見 的主要 險種 任保險 險 公司常見的主要險種 1 2 實驗項目 1：承保財產(chǎn)保險業(yè)務 在金融實驗室，利用保險公司業(yè)務模擬教學軟件， 按 保險公司投保單和保險單的 格式，以某 財產(chǎn) 保險公司 的名義 ， 在指導老師的指導下，承保企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險、家庭財產(chǎn)保險、貨物運輸保險或某種其他自己所熟悉的財產(chǎn)保險險種。 準確把握所承保保險的保險責任和除外責任，正確運用保險的費率和其他承保規(guī)定。 8 1 3 實驗項目 2： 承保人身保險業(yè)務 在金融實驗室，利用保險公司業(yè)務模擬教學軟件， 按保險公司投保單和保險單的格式，以某人壽保險公 司的名義，在指導老師的指導下，承保人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、人壽保險、住院保險或某種其他自己所熟悉的人身保險險種。準確把握所承保保險的保險責任和除外責任，正確運用保險的費率和其他承保規(guī)定。 實驗二 企業(yè)財產(chǎn)保險投保單的填寫與審核 驗準備 企業(yè)財產(chǎn)保險 投保時主要是根據(jù)企業(yè)的性質(zhì)和風險狀況確定投保的具體險種。常見的企業(yè)財產(chǎn)保險有：企業(yè)財產(chǎn)基本險，企業(yè)財產(chǎn)一切險、企業(yè)財產(chǎn)綜合險。承保內(nèi)外資企業(yè)時還要注意其安全保障措施、企業(yè)管理現(xiàn)狀、產(chǎn)品的產(chǎn)銷量、產(chǎn)品的使用性能等。 業(yè)財產(chǎn)保險投保單的填寫 企 業(yè)財產(chǎn)保險的具體險種很多，但它們的承保過程與上述險種完全類似，投保單和保險單的形式也與其他險種基本相同。需注意的是，企業(yè)財產(chǎn)保險承保在填寫投保單時應關注它們的可保財產(chǎn)、特約保險財產(chǎn)和不保財產(chǎn)，在承保方式上有按賬面價值承保、按重置價值承保、按申報價值承保等承保方式。在制定費率時，我國保險公司把企業(yè)分為工業(yè)類、倉儲類和普通類三類，它們都可以投保基本險和綜合險，其費率依次見表 1、表 2 和表 3。 表 1 工業(yè)類企業(yè)企業(yè)財產(chǎn)保險費率表 （按保 險金額 1000 元計算） 類別 號次 級 別 基本險年費率 綜合險年費率 費率 1 費率 2 工業(yè)類 1 第一級企業(yè) 第二級企業(yè) 第三級企業(yè) 第四級企業(yè) 第五級企業(yè) 第六級企業(yè) 9 表 2 倉儲類企業(yè)企業(yè)財產(chǎn)保險費率表 （按保險金額 1000 元計算） 類別 號次 占用性質(zhì) 基本險年費率 綜合險年費率 費率 1 費率 2 倉儲類 7 一般物資 危險品 特別危險品 0 金屬材料、糧食專儲 3 普通類企業(yè)企業(yè)財產(chǎn)保險費率表 （按保險金額 1000 元計算） 類別 號次 占用性質(zhì) 基本險年費率 綜合險年費率 費率 1 費率 2 倉儲類 11 機關、事業(yè)單位、團體 2 綜合商社、飲食服務等 3 石油化工商店、煤氣站等 業(yè)財產(chǎn)保險投保單的審核 企業(yè)財產(chǎn)保險投保單的審核主要是審核投保單位的信譽、繳費能力、單位性質(zhì)、經(jīng)營管理情況，對投保單位的風險進行識別和選擇，看保險責任和除外責任是否界定準確，費率和保險費計算是否正確，以及保險期限、保險金額、投保日期 是否填寫正確等等。 實驗三 機動車輛保險投保單的填寫與審核 驗準備 機動車輛 保險 是財產(chǎn)保險公司業(yè)務量第一大的險種，交強險推出以后，也是效益最好的保險險種之一。所以在各財產(chǎn)保險公司的保險業(yè)務中，機動車輛保險地位最為重要。因此，財產(chǎn)保險公司機動車輛保險業(yè)務的承保和理賠非常重要，工作量也最大。要正確填寫機動車輛保險的投保單，首先要非常熟悉機動車輛保險的一般條款，主要包括保險責任、除外責任、保險期限、保險費率以及國家的相關政策和保險公司的相關優(yōu)惠規(guī)定等，其次要熟練運用財產(chǎn)保險的理賠原則，主要包括近因原則 、保險利益原則、損失補償原則等，還要熟悉道路交通安全法的新規(guī)定和新要求。 10 3 2 實驗項目 1：機動車輛保險投保單的填寫 機動車輛保險的承保流程在前面已介紹過了，但這里還要強調(diào)一點，就是汽車保險承保時如果要驗車，則需要注意查驗的內(nèi)容：（ 1）車輛是否經(jīng)過公安車管機關年檢合格，確定投保車輛的合法性和使用性質(zhì)；（ 2）車輛本身實際的車型、牌照號碼、發(fā)動機號及車架號與車輛行駛證上的號碼是否一致；（ 3）車輛安全操縱的可靠性（轉(zhuǎn)向、制動、燈光、喇叭、雨刮器等）；（ 4）發(fā)動機、車身、底盤、電氣設備的技術狀況；（ 5）根據(jù)檢驗結(jié)果 ，結(jié)合車輛購買時間和行駛里程數(shù)，確定車輛新舊成數(shù)；（ 6）車輛是否配備消防和防盜設備；（ 7）如果投保人（被保險人）的稱謂與車輛行駛證上的名稱不符，要求投保人提供對投保車輛具有保險利益的書面證明。 另外，與其他保險不同的是，機動車輛保險相對而言容易出現(xiàn)短期投?；蛲侗２蛔阋荒陼r退保的情況，這時，就要適用機動車輛短期費率。下面，看兩個有關的附件。附件 1 是機動車輛驗車單，附件 2 是機動車輛保險短期費率表。 附件 1： 機動車輛驗車單 行駛證復印件粘貼處 車輛照片粘貼處 拓印發(fā)動機號、車架號粘貼處 瑕疵注記： 驗車人： 年 月 日 11 附件 2： 機動車輛保險短期費率表 保險月數(shù) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 年費率的 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100 3 3 實驗項 目 2：機動車輛保險投保單的審核 與前面相似，審核車輛保險的投保單首先也是注意格式是否填寫正確，保險費率和保險金額計算是否正確，客戶的資料是否真實等等。 實驗四 人身意外傷害保險投保單的填寫與審核 4 1 實驗準備 保險合同形式的填寫與審核過程實際上就是保險公司的承保過程。保險承保是指保險人給保險標的進行保險保障的合同行為，這是一項技術性、專業(yè)性很強的工作。保險公司承保程序的內(nèi)容大同小異，主要有：指導投保人填寫投保單、審核投保單、查驗保險標的（有的保險不需此程序）、核定保險金額和保險費率、計算保 險費、繕制保險單證、復核保險單證、收取保險費、清分單證、單證歸檔、批改、手續(xù)費支取等等。這些內(nèi)容可以按承保流程分為：核保、出單、歸檔、保單變更、解除合同這幾項。 保 核保又稱風險選擇，是指保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，并在接受承保風險的情況下、確定保險費率的過程。核保的目的在于辨別投保風險，針對不同的風險單位、風險程度，按不同標準進行承保，合理分散風險，實現(xiàn)費率公平，從而保證承保業(yè)務質(zhì)量，保證保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。 核保是當客戶或者經(jīng)紀公司填寫了投保單并遞交給保險公司之后，保險 公司對投保單的實際情況進行核查的一個過程，通過核查，保險公司可以了解到該投保人的信息是否填寫屬實，是否達到了一定的標準。以此來決定是接受該投保人的投保還是拒絕該投保人的投保。投保人必須具備兩個條件：一是具有相應的民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是投保人對保險標的應具法律上承認的利益，即保險利益。審核投保人的資格主要是審核后者，即了解投保人對保險標的是否具有保險利益。 單 出單是電腦自動核保后的標準件和人工核保后的可承保件都將傳遞至出單室進行 12 出單作業(yè)，電腦批次作業(yè)打印保險單。經(jīng)過清分、復核后，按照公 司統(tǒng)一格式制作出具給投保人的保險契約件，分送到各業(yè)務部或業(yè)務員個人。在實務中，出單即保險公司對已經(jīng)審核通過的投保單進行電腦存檔后將其保險單發(fā)送給投保人的過程，保險公司只需點擊未出單連接便可對該作業(yè)進行出單操作。 檔 歸檔的操作主要是公司將留存資料送至客戶服務部進行保存，當保險公司對一份投保單進行核保，并進行出單操作后，保險單遞送給投保人，而投保單原件則由保險公司保留，作為公司留存資料。 同變更 保險合同依法成立、具備法律效力后，雙方當事人應認真履行。如其中一方需要變更保險合同，就需 要經(jīng)過雙方同意。保險合同的變更是指在保險合同有效期限內(nèi)，其主體和內(nèi)容的變更。保險合同訂立后，可以通過一定的形式對其主體和內(nèi)容進行變更。 保險合同的主體變更是指保險合同的當事人或關系人的變更。保險合同的主體變更不改變合同的權(quán)利義務和客體。 保險合同的客體變更的原因主要是保險標的的價值增減變化，從而引起可保利益發(fā)生變化。投保人或被保險人提出變更要求，經(jīng)保險人同意，加批后生效。保險人往往根據(jù)變更后的保險合同客體調(diào)整保險費率。 保險合同的內(nèi)容變更，即合同雙方之間權(quán)利義務的變更。保險合同訂立后，如果內(nèi)容需要更改，投保 人可以向保險人提出申請。如保險標的的權(quán)益或保險金額需增加或減少、保險標的的存放地點需改變、貨物運輸保險中航程有變化等，被保險人均可向保險人申請辦理變更手續(xù)，經(jīng)保險人同意，必要時增加保險費，變更后的合同具有法律效力。雙方當事人均須按照變更后的內(nèi)容承擔相應的義務或責任。 保險合同的變更一般采用出立批單的形式。批單與原保險合同具有同等法律效力，如果原保險合同與批單內(nèi)容上有沖突，以批單規(guī)定的內(nèi)容為準。 除合同 保險合同的解除形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除。法定解除是法律賦予合同當事人的一種單方解除權(quán)。協(xié) 議解除是指當事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。保險合同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益。貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同的保險責任開始后，在一般情況下當事人不得解除該保險合同。 4 2 實驗項目 1：人身意外傷害保險投保單的填寫 單純的意外傷害保險（死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付）重點選擇職業(yè)所屬行業(yè)和 13 業(yè)余愛好。承保和確定費率時應考慮的因素有：（ 1）職業(yè)，（ 2）環(huán)境，（ 3）業(yè)余愛好及生活嗜好，（ 4）旅行及駕駛，（ 5）性別、年齡，（ 6）涉外情況（移民、國外居住等），（ 7）道德風險。在人身意外 傷害保險投保單的填寫時，保險公司還應如實告知投保人（被保險人），在保險事故發(fā)生時，保險公司的殘疾給付標準（見表 4）。 附件： 人身意外傷害保險殘疾給付標準。 表 4 人身意外傷害保險殘疾給付標準（節(jié)選） 傷 殘 程 度 給付標準（） 外傷性或中毒性嚴重精神障礙 外傷性或中毒性重度精神障礙 外傷性或中毒性中度精神障礙 外傷性或中毒性輕度精神障礙 雙目永久完全失明者 雙目最佳矯正視力低于 雙目最佳矯正視力低于 一目永久完全失明者 意外傷害致牙齒缺損五齒以上者 意外傷害致牙齒缺損三齒以 上者 兩上肢腕關節(jié)以上肩關節(jié)以下永久殘缺者 一上肢腕關節(jié)以上肩關節(jié)以下永久殘疾者 完全喪失四指者（拇指除外） 喪失拇指全部者 兩上肢永久完全喪失機能者 一上肢永久完全喪失機能者 兩下肢踝關節(jié)以上髖關節(jié)以下永久殘缺者 一下肢踝關節(jié)以上髖關節(jié)以下永久殘缺者 一下肢縮短 5 公分以上者 喪失足趾全部者 一下肢永久完全喪失機能者 100 90 60 40 100 90 50 50 20 10 100 50 30 20 100 50 100 50 20 20 50 4 3 實驗項目 2：人身意外傷害保險投保單的審核 人身 意外傷害保險投保單的審核是在填寫好投保單之后進行，主要是從投保人和被保險人的信息是否準確、條款適用的準確性、費率正確與否、保險金額是否適當，以及投保單是否規(guī)范等各方面進行審核。模擬時可以與公司的實務中一樣，采取雙人交叉審核。 14 實驗五 人壽保險投保單的填寫與審核 5 1 實驗準備 人壽保險相對比較復雜，險種也相對比較多。有生存保險，也有死亡保險，還有兩全保險。因此，填寫各種不同的人壽保險投保單時應該注意的事項也有所不同，存在差異。除了非常熟悉一般人壽保險的條款之外，還要仔細區(qū)分具體人壽保險的不同之處。 5 2 人壽保險投保單的填寫 投保人壽保險時主要應該考慮的因素有被保險人的年齡、身體狀況，職業(yè)性質(zhì)、家族病史等各種情況。因此，填寫人壽保險的投保單時，需要仔細核對投保人和被保險人的各種信息，避免出現(xiàn)無效或失效保單。 5 3 人壽保險投保單的審核 人壽保險 即死亡保險，因此，客戶投保時，保險公司業(yè)務員要提醒投保人和被保險人在投保時必須指定受益人，以免日后出現(xiàn)糾紛。而針對人壽保險保生死的特點，保險公司需要嚴格審核投保人與被保險人的關系，即有無保險利益關系。還要特別注意年齡、病史、身體健康狀況等各種需要了解的信息。 實驗 六 財產(chǎn) 保險 典型案例分析 6 1 實驗準備 保險市場的主體由保險公司、保險中介和保險客戶共同構(gòu)成。 在我國，保險公司業(yè)務要實行財產(chǎn)保險和人身保險分業(yè)經(jīng)營。財產(chǎn) 保險公司 和人身保險公司的業(yè)務性質(zhì)有著本質(zhì)上的差異。 不論是承保還是理賠，各個環(huán)節(jié)都有所不同。 因此，財產(chǎn)保險業(yè)務的典型案例有其特有的特征。 為了準確把握財產(chǎn)保險業(yè)務的承保責任、理賠尺度，首先要認真了解財產(chǎn)保險的基本原則和保險公司的一系列規(guī)定，其次要準確分析具體案例的事故責任和因果關系等等?？傊?，要運用國家的保險法律法規(guī)、財產(chǎn)保險的基本原理和常見的保險慣例解決實 際的保險案例。 驗項目 1：企業(yè)財產(chǎn)保險典型案例分析 企業(yè)財產(chǎn)保險 是財產(chǎn)保險公司業(yè)務量第二大的險種，是效益最好的保險險種。 所以在各保險公司的保險業(yè)務中的地位舉足輕重。 因此，財產(chǎn)保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務的承保和理賠 非常重要。 要 正確分析和處理 企業(yè)財產(chǎn)保險的具體案例，首先要非常熟悉 企 15 業(yè)財產(chǎn)保險的 一般 條款，主要包括保險責任、除外責任、保險期限、保險費率以及國家的相關政策和保險公司的相關規(guī)定 等，其次要熟練運用財產(chǎn)保險的理賠原則，主要包括近因原則、保險利益原則、損失補償原則等 。 驗項目 2： 機動車輛 保險典型 案例分析 機動車輛 保險 是財產(chǎn)保險公司業(yè)務量第 一 大的險種， 交強險推出以后，也是 效益最好的保險險種 之一 。所以在各 財產(chǎn) 保險公司的保險業(yè)務中 ，機動車輛保險 地位 最為重要 。因此，財產(chǎn)保險公司 機動車輛 保險業(yè)務的承保和理賠非常重要 ，工作量也最大 。要 正確分析和處理機動車輛 保險的具體案例，首先要非常熟悉 機動車輛 保險的 一般 條款，主要包括保險責任、除外責任、保險期限、保險費率以及國家的相關政策和保險公司的相關優(yōu)惠 規(guī)定等，其次要熟練運用財產(chǎn)保險的理賠原則，主要包括近因原則、保險利益原則、損失補償原則等 ，還要熟悉道路交通安全法的新規(guī)定 和新要求 。 實驗 七 人身 保險 典型案例分析 7 1 實驗準備 保險市場的主體由保險公司、保險中介和保險客戶共同構(gòu)成。在我國，保險公司業(yè)務要實行財產(chǎn)保險和人身保險分業(yè)經(jīng)營。財產(chǎn)保險公司和人身保險公司的業(yè)務性質(zhì)有著本質(zhì)上的差異。不論是承保還是理賠，各個環(huán)節(jié)都有所不同。因此， 人壽 保險業(yè)務的典型案例有其特有的特征。為了準確把握 人身 保險業(yè)務的承保責任、理賠尺度，首先要認真了解 人身 保險的基本原則和保險公司的一系列規(guī)定，其次要準確分析具體案例的事故責任和因果關系等等?？傊\用國家的保險法律法規(guī)、 人身 保險的基本原理和 常見的保險慣例解決實際的保險案例。 驗項目 1： 意外傷害 保險典型案例分析 人身 意外傷害 保險 是 壽險 公司業(yè)務量 最大的 險種 之一 ， 也是最常見、 效益最好的保險險種 之一， 在各 人壽 保險公司的保險業(yè)務中的地位舉足輕重。因此， 人壽 保險公司 意外傷害 保險業(yè)務的承保和理賠非常重要。要正確分析和處理 意外傷害 保險的具體案例，首先要非常熟悉 人身意外傷害 保險的一般條款，主要包括保險責任、除外責任、保險期限、保險費率以及國家的相關政策和保險公司的相關規(guī)定等，其次要熟練運用 人身保 險的理賠原則，主要包括近因原則、保險利益原則、 誠信原則 等。 16 驗項目 2： 人壽 保險典型案例分析 人壽 保險 是 人壽 保險公司業(yè)務量第一大的險種，也是效益最好的保險險種之一 ，所包含的具體險種也最多 。所以在各 人壽 保險公司的保險業(yè)務中， 人壽 保險地位最為重要。因此， 壽 險公司 人壽保險 業(yè)務的承保和理賠非常重要，工作量也最大。要正確分析和處理 人壽 保險的具體案例，首先要非常熟悉 人壽 保險的一般條款，主要包括保險責任、除外責任、保險期限、保險費率以及國家的相關政策和保險公司的相關規(guī)定等，其次要熟練運用 人壽保 險的理賠原則，主要包括近因原則、保險利益原則、 誠信 原則等，還要熟悉 資本市場、投 資渠道等各方面內(nèi)容 。 實驗 八 具體險種的理賠處理分析 8 1 實驗準備 保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時， 投保人 、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。 保險人收到被保 險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；對屬于 保險責任 的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付 保險金額 的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照 保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。 驗 項目 ： 財產(chǎn)保險及壽險 的理賠處理 理賠程序 1、立案查驗 保險人在接到出險通知后，應當立即派人進行現(xiàn)場查驗，了解損失情況及原因，查對 各個險種的 保險單，登記立案。 2、審核證明和資料 保險人對投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料進行審核，以確定保險合同是否有效，保險期限是否屆滿，受損失的是否是保險財產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點是否在承保范圍內(nèi)等。 3、核定保險責任 17 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求，經(jīng) 過對事實的查驗和對各項單證的審核后，應當及時作出自己應否承擔保險責任及承擔多大責任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。 4、履行賠付義務 保險人在核定責任的基礎上，對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。 被保險人 索賠時應提供的單證主要包括：保險單或 保險憑證 的正本、已繳納 保險費的憑證、有關能證明保險標的或 當事人 身份的原始文本、索賠清單、出險檢驗證明、其他根據(jù)保險合同規(guī)定應當提供的文件。 其中車險理賠流程較復雜，如下： 1、 肇事司機 （被保險人）需在 24 小時內(nèi)向保險公司報案，并認真填寫機動車輛保險出險 /索賠通知書并簽章。 2、及時告知保險公司損壞車輛所在地點，以便對車輛查勘定損。 3、根據(jù)道路交通事故處理辦