1/5縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在問題及建議一、當(dāng)前縣域金融生態(tài)環(huán)境方面存在的主要問題產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策協(xié)調(diào)發(fā)展難點突出。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級需要大量資金投入與國有金融收縮農(nóng)村信貸所形成的矛盾。隨著縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展時期，資金需求量很大。農(nóng)村信用社作為縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主要的資金供給者，局限于自身薄弱的資金實力，加上利潤最大化經(jīng)營目標(biāo)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)低收益高風(fēng)險的雙重作用，信貸資金日漸遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)而流向其他領(lǐng)域，造成縣域農(nóng)業(yè)融資需求的成長性與農(nóng)業(yè)資金供給的萎縮性并存。二是企業(yè)的申貸條件與金融部門放貸條件不對稱所產(chǎn)生的矛盾。縣域大量企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不明晰、資產(chǎn)負(fù)債率高、有效抵押資產(chǎn)不足、缺乏社會信用評級等，與金融部門的信用評級標(biāo)準(zhǔn)不對稱，獲得信貸資金較為困難。三是地方政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃與金融部門規(guī)避高負(fù)債高風(fēng)險行業(yè)的經(jīng)營思路存在分歧?？h域經(jīng)濟(jì)總量小，發(fā)展不平衡，社會有效需求不足。近年來縣域經(jīng)濟(jì)雖然保持快速增長，但總量仍偏小。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不平衡現(xiàn)象仍存在，致使有效需求普遍不足，大量的信貸資金追逐較少的有效信貸需求，增加了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)難度。資金外流明顯，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求矛盾突出。隨2/5著商業(yè)銀行普遍實行扁平式管理，資金大部分上存。郵政儲蓄存款增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道。另外，省屬企業(yè)統(tǒng)收統(tǒng)支、資金實時上劃的資金管理模式、居民的教育支出，保險、債券投資等也相當(dāng)大程度上造成縣域資金外流，加劇縣域資金供求矛盾。社會信用體系不健全，全社會尤其是企業(yè)信用缺失的問題依然突出。社會信用意識淡薄，借款人逃債、賴債現(xiàn)象仍不同程度的存在。部分借款人在獲得銀行信貸資金后對銀行的貸后監(jiān)督檢查持抵觸情緒，使銀行很難真正落實貸款“三查”制度。另外，企業(yè)財務(wù)制度不健全，存在不規(guī)范乃至違法行為，使得銀行對企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險預(yù)測等無法正常進(jìn)行。擔(dān)保、評估機(jī)構(gòu)缺乏，社會中介服務(wù)體系不健全。一是擔(dān)保制度沒有真正建立，貸款擔(dān)保難問題未得到有效解決。二是尚未建立完善的評估、中介體系，一定程度上增加了借款人貸款的成本。三是從事社會中介服務(wù)的人才缺乏，中介機(jī)構(gòu)很難順利開展業(yè)務(wù)。政府職能轉(zhuǎn)換不徹底以及法院執(zhí)行難等問題的存在，維護(hù)金融債權(quán)任務(wù)艱巨。政府職能定位不準(zhǔn)確，仍未從微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域完全退出，存在政府干預(yù)金融的潛在隱患。同時，由于司法不能真正獨立，法院判決執(zhí)行難仍然存在，銀行在依法維護(hù)債權(quán)過程中經(jīng)常陷入“贏了官司輸了錢”3/5的窘境。二、進(jìn)一步改善縣域金融生態(tài)環(huán)境的建議統(tǒng)一思想，加強(qiáng)配合，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的區(qū)域金融生態(tài)。從落實科學(xué)發(fā)展觀的高度，充分認(rèn)識建設(shè)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的重要性，進(jìn)一步加強(qiáng)全社會信用意識的宣傳教育力度。將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入政府工作的重要組成部分，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)創(chuàng)造良好的法律、信用、輿論環(huán)境。以保護(hù)金融債權(quán)為中心，提高司法機(jī)關(guān)的執(zhí)法公正性和執(zhí)法效率，為金融生態(tài)平衡提供良好的社會信用環(huán)境和信用秩序。同時，加快社會中介服務(wù)體系建設(shè)，建立多種形式的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和多層次、不同類型的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、信用評估機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)、金融咨詢機(jī)構(gòu)等。促進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策的協(xié)調(diào)。在解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題上，可考慮實行農(nóng)業(yè)貸款財政貼息政策。也可由縣、鄉(xiāng)兩級財政出資或聯(lián)合相關(guān)龍頭企業(yè)籌資組建農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有效資產(chǎn)少，抵押擔(dān)保難的問題。同時，協(xié)調(diào)組建行業(yè)協(xié)會和信息平臺，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與融資做好配套服務(wù)，拓展農(nóng)業(yè)與金融之間雙向選擇的空間，促進(jìn)贏利激勵中的合作?？h域企業(yè)發(fā)展問題的解決，不能完全寄托于大量銀行信貸資金聚集，應(yīng)在政府適度的行政性支持下，從加強(qiáng)它們的信用4/5意識做起，逐漸建立銀企良好的融資合作關(guān)系。同時，盡快建中小企業(yè)貸款擔(dān)?；?，解決擔(dān)保難問題。金融部門則要按照當(dāng)前信貸調(diào)控中加大民營經(jīng)濟(jì)投入的要求，完善中小企業(yè)信用評級制度，增加授信額度和資金安排。人民銀行應(yīng)與地方政府合作，建立符合銀行信貸條件的企業(yè)儲備庫，建立定期聯(lián)系制度，積極組織銀行、企業(yè)通過項目推介、銀企洽談等市場化運作方式推進(jìn)銀企合作。同時，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，引導(dǎo)和促進(jìn)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，增強(qiáng)自我調(diào)節(jié)功能。重視對轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的研究和利用。既要進(jìn)行客戶、產(chǎn)品和市場營銷等方面的研究利用，關(guān)注社會中介服務(wù)體系的建設(shè)和發(fā)展；又要研究對宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和市場發(fā)展趨勢等方面進(jìn)行研究利用。依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，