1/7商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)思考分析加入WTO對我國銀行業(yè)的影響，不僅表現(xiàn)為前所未有的市場較量，還兼藏著文化的交匯與碰撞?，F(xiàn)在，入世既成事實，國有商業(yè)銀行為迎接競爭除加緊做好業(yè)務(wù)上的準(zhǔn)備之外，文化上的準(zhǔn)備也不可或缺，這種文化就是銀行的企業(yè)文化。信貸在銀行整體經(jīng)營中所處的特殊地位，決定了它所蘊涵的特性文化在國有商業(yè)銀行企業(yè)文化中的特殊比重。因此，關(guān)注、解析和構(gòu)建信貸文化應(yīng)當(dāng)成為國有商業(yè)銀行當(dāng)前文化準(zhǔn)備中特殊的、重要的環(huán)節(jié)。一、國有商業(yè)銀行發(fā)展信貸文化是參與未來競爭的特殊選擇先進的企業(yè)文化是現(xiàn)代企業(yè)的重要標(biāo)志，是對企業(yè)管理理論、模式和成就的概括和反映，同時也助推著企業(yè)管理和生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展，是企業(yè)改革創(chuàng)新、贏得競爭以及繁衍生息的強大動力。同所有形式的健康文化一樣，信貸文化相對信貸業(yè)務(wù)本身也存在于日常、衍生于細微、作用于無形，它秉承著以人為本的理念，具有影響人、教育人、引導(dǎo)人和改變?nèi)说墓δ?，并通過人的思想行為對信貸工作起著規(guī)范、導(dǎo)向、推動運行和發(fā)展的作用，使信貸生成人性化的內(nèi)在品質(zhì)和外在形象。所謂信貸文化，是指在信貸實踐活動中形成的能夠體現(xiàn)信貸價值觀的信貸基本理念、形象氣質(zhì)和行為方式的總2/7和，它是銀行企業(yè)文化的一個特殊分支。外資銀行進軍國內(nèi)市場，不僅依靠其優(yōu)越的體制、獨特的觀念、豐富的經(jīng)歷和良好的素質(zhì)，還將憑借其先進的文化。這種文化在理念、習(xí)俗、規(guī)則、目標(biāo)、精神等諸多方面的優(yōu)勢都預(yù)示著無形的挑戰(zhàn)，迫使國內(nèi)銀行必須以特有的銀行文化來應(yīng)對。長期以來，信貸作為國有商業(yè)銀行最大、最傳統(tǒng)的經(jīng)營產(chǎn)品之一，一直是國有商業(yè)銀行最主要的創(chuàng)利渠道，隨著入世后新的經(jīng)濟環(huán)境的形成，信貸的作用和地位將更顯突兀。抓住信貸文化就抓住了國有商業(yè)銀行問題的核心，信貸文化既是制勝的基本點，又是發(fā)展的動力源。我國的銀行信貸在經(jīng)營思想和運行方式上經(jīng)歷了幾次重大變化，也孕育了不同類型、不同特性的信貸文化。改革開放之前，國有銀行處在高度集中的計劃經(jīng)濟體制之中，信貸規(guī)模和項目均由政府決定，銀行只是按照要求劃撥貸款，不具有獨立的信貸理念和自主的信貸行為。十一屆三中全會以后，國有銀行逐步建立了具有相對獨立性的經(jīng)營權(quán)限、利益目標(biāo)和信貸策略，但整體上仍然沒有擺脫計劃經(jīng)濟的制約，仍兼顧著政策性銀行和商業(yè)性銀行的雙重職能。信貸工作的突出特征還表現(xiàn)為片面強調(diào)擴張規(guī)模而忽視資產(chǎn)質(zhì)量與自身經(jīng)營成果。直至20世紀90年代初我國開始轉(zhuǎn)入市場經(jīng)濟體制以后，隨著金融改革的實施和一系列金融政策法規(guī)的出臺，國有銀行才從根本上確立了作為3/7國有商業(yè)銀行應(yīng)有的獨立的金融企業(yè)法人資格與地位，成為市場經(jīng)濟的主體。信貸工作也漸漸形成了以質(zhì)量和效益為中心的相對獨立的經(jīng)營理念和經(jīng)營目標(biāo)，并開始走上了集約化經(jīng)營管理的軌道。入世使國有商業(yè)銀行信貸文化面臨一次重大調(diào)整的新機遇，并進入一個新的發(fā)展時期。歷史演化新階段的新情況、新格局，促使我們有必要對信貸文化的歷史與現(xiàn)狀進行一些審視和反思，力圖為信貸文化的未來發(fā)展提供有益的借鑒。二、國有商業(yè)銀行信貸文化的現(xiàn)狀與差距我國國有商業(yè)銀行在信貸文化的內(nèi)涵、規(guī)模、作用上較之國外同業(yè)先進水平與參與未來競爭的要求都尚處于初級階段，甚至與國內(nèi)一些小銀行相比也有一定的差距。1由于信貸的核心地位及特殊作用還沒有被全面、客觀地認同，信貸在整體經(jīng)營中的特殊功能得不到科學(xué)、合理的定位，信貸文化也顯得消極與被動。國有商業(yè)銀行面對變革，缺乏對健康的信貸文化的建設(shè)與引導(dǎo)，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上過分強調(diào)安全性與零風(fēng)險，致使信貸部門與信貸從業(yè)人員不求有權(quán)、但求無責(zé)等不良習(xí)氣在一定范圍內(nèi)滋生蔓延，信貸從業(yè)人員應(yīng)有的爭先創(chuàng)優(yōu)、崗位奉獻、實現(xiàn)自我的意識無從體現(xiàn)，集體主義、團隊精神也鮮有展露。2隨著市場環(huán)境、企業(yè)需求與客戶素質(zhì)的變化，信貸4/7經(jīng)營的觀念、思路、領(lǐng)域、行為方式也不斷更新，但一些機構(gòu)開拓信貸市場的能力和水平卻沒有得到相應(yīng)的提高。對外營銷與服務(wù)還停留在較低層次，甚至沿襲較為原始的公關(guān)方式，依靠請客送禮來維系銀企關(guān)系，爭攬優(yōu)質(zhì)客戶，使信貸業(yè)務(wù)帶有了不良甚至不健康的文化色彩。3無論是同業(yè)之間還是本系統(tǒng)之內(nèi)，廣泛的交流不僅能相互促進，相互提高，而且有利于營造寬松、和諧的經(jīng)營氛圍。但一些國有商業(yè)銀行的機構(gòu)在信貸改革創(chuàng)新、經(jīng)營管理、隊伍建設(shè)等方面常常眼睛向內(nèi)，過分依賴自給自足，存在自滿意識和排外心理，背離了合作共存的時代精神，使信貸文化在一定范圍內(nèi)附帶了純粹的本土化色彩和無形的封閉化特性，并最終限制了信貸業(yè)務(wù)自身的發(fā)展。這些現(xiàn)象的存在，制約了信貸文化對經(jīng)營的反作用力的發(fā)揮，最終勢必影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、效益以及信貸的綜合競爭力。三、以國際視野打造優(yōu)秀的信貸文化1樹立信貸文化意識，重視和關(guān)注信貸文化。思路取決于觀念，意識作用于實踐。在未來的綜合市場競爭中，信貸文化的競爭與信貸業(yè)務(wù)的競爭是同時進行、彼此交融、相互促動的兩個方面。只有從主觀上高度重視和關(guān)注信貸文化，才能正確認識和準(zhǔn)確把握二者之間的關(guān)系，大力倡導(dǎo)積極的信貸文化，并進而有意識地發(fā)揮文化對業(yè)務(wù)的助5/7推作用。充分認識信貸文化的概念、形式、表象和內(nèi)涵，有針對性地實施文化建設(shè)，主動關(guān)注信貸經(jīng)營、管理、改革與發(fā)展過程中的文化因素，從文化的角度觀察、分析和解決信貸具體工作中的問題。2正確評估信貸文化的現(xiàn)狀，對信貸文化的功能和作用進行準(zhǔn)確定位。一方面，針對目前信貸文化的狀況予以全面、正確地評價，既提煉出經(jīng)驗、成果，又查找出諸要素中的問題，并從歷史背景、客觀條件、人為因素等方面分析問題的成因及危害。另一方面，立足現(xiàn)狀并結(jié)合時代特征和未來競爭需求就信貸文化的功能、作用進行合理定位。用實際、深遠的眼光，以新的信貸市場為導(dǎo)向，全面分析、衡量信貸文化的市場潛力和引導(dǎo)、規(guī)范作用，明確信貸文化在信貸市場中的角色和地位，把握好信貸文化與信貸業(yè)務(wù)在市場上的結(jié)合點。3綜合治理當(dāng)前信貸文化中各類不良因素。體現(xiàn)以人為本的思想，注重信貸文化中人的因素，突出信貸文化的主體，將文化的思想、行為及職業(yè)道德與倫理通過人這一特殊載體得以有效傳導(dǎo)和貫徹。其一，要關(guān)注信貸人員的個人素質(zhì)和個體價值。優(yōu)秀的信貸文化應(yīng)當(dāng)將鍛造人才放到首位，通過培訓(xùn)等手段提高員工的個人素質(zhì)，并使個人素質(zhì)轉(zhuǎn)化為個體價值，使信貸人員的個體價值得到實現(xiàn)和提升。其二，要建立良好的職業(yè)環(huán)境。這種環(huán)境既包括人6/7際氛圍、上下關(guān)系，又包括對員工教育、培養(yǎng)、選拔、任用以及處罰、激勵的機制。良好的環(huán)境能對員工產(chǎn)生壓力、引力和合力，既有利于穩(wěn)定和吸引人才，又使信貸人員充滿安全感、使命感、成就感和自豪感，從而增強工作的自覺性和主動性。其三，要發(fā)揮管理者的表率作用。這是信貸文化不斷提升的關(guān)鍵。管理者是楷模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無形的力量，能夠通過上行下效貫穿全員，形成一致的行動、集體的合力。其四，要培育、打造集體主義與團隊精神，樹立團結(jié)、自信、奉獻、必勝的人文精神，把從業(yè)人員感召到集體主義的旗幟之下。4立足國情行情、放眼未來競爭，積極打造有特色的銀行信貸文化。信貸文化建設(shè)是一項牽動全局、意義深遠的工作，是金融競爭新格局下國有商業(yè)銀行的新任務(wù)。在經(jīng)濟市場化、市場一體化和經(jīng)濟全球化高速發(fā)展時代的信貸文化，應(yīng)當(dāng)是面向社會、面向市場、面向國際、面向未來的文化。一方面，國有商業(yè)銀行要立足現(xiàn)狀，注重體現(xiàn)和挖掘國內(nèi)信貸文化的民族特色