汽車保險(xiǎn)與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險(xiǎn)與理賠 論文題目： 汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀和發(fā)展分析 姓 名： 學(xué) 號(hào)： 班 級(jí)： 13 級(jí)交通運(yùn)輸 2016 年 12 月 27 日 前言 隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提 高，交通的便利促使汽車的需求量大幅增加，但隨著交通設(shè)施的不完善和人民的交通安全意識(shí)不高造成交通事故不斷發(fā)生，這就間接促進(jìn)了汽車保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，隨著我國(guó)加入世貿(mào)以來(lái)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)接軌，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)得到快速的發(fā)展。 關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn) 發(fā)展歷程 現(xiàn)狀分析 一 汽車保險(xiǎn)概論 車保險(xiǎn) 汽車 保險(xiǎn)即“車險(xiǎn)”，是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)志的一種 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人；其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。又稱汽車保險(xiǎn)。它是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 車保險(xiǎn)現(xiàn)狀 汽車保險(xiǎn)一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，共包含兩類基本險(xiǎn)種：一類是基本險(xiǎn)，包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任事故險(xiǎn)；另一類是附加險(xiǎn)，主要包括全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這是車主自愿投保的項(xiàng)目 。 2009 年來(lái)，隨著中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，中國(guó)汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)三年位居全球第一，到 2011 年末，中國(guó)汽車保有量已經(jīng)突破一億輛，成為僅次于美國(guó)的世界第二大汽車保有國(guó)。中國(guó)產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告（ 2016 年）認(rèn)為，數(shù)據(jù)顯示，截至 2011 年底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量為 輛，其中私人汽車保有量 7872 萬(wàn)輛，增長(zhǎng) 民用轎車保有量 4962 萬(wàn)輛，增長(zhǎng) 其中私人轎車 4322 萬(wàn)輛，增長(zhǎng) 由于汽車數(shù)量的猛增，與之相對(duì)的車險(xiǎn)市場(chǎng)也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。自 2005 年開(kāi)始，我國(guó)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加， 2014 年我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 4750 億元左右。 二汽車保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì) 輛事故中的受害保障程度 我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，卻是一個(gè)汽車的小國(guó)。至 2002 年底，全國(guó)汽車擁有量只達(dá) 2053 17 多萬(wàn)輛，平均近 85 人才有 1 輛汽車 近四年我國(guó)汽車擁有量平均增長(zhǎng) 10， 2003 年 1 8 月商品零售中汽車銷售增長(zhǎng) 264 6。遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期商品零售平均增長(zhǎng) 9 5的水平。但是，由于現(xiàn)存體制的不完善，我國(guó)車輛保險(xiǎn)的投保率偏 低。 2002 年。我國(guó)車輛保險(xiǎn)有車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等十幾個(gè)附加險(xiǎn)種供投保人選擇。而保戶的需求主要集中在車輛基本險(xiǎn)上。對(duì)于附加險(xiǎn)的需求卻參差不齊。保戶參加車輛保險(xiǎn)主要尋求基本保障，在經(jīng)濟(jì)條件和保險(xiǎn)意識(shí)的限制下還未上升到對(duì)更高層次保險(xiǎn)保障的需求，這使得處于附加險(xiǎn)范圍內(nèi)的受害者利益得不到保障現(xiàn)行第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額雖分別設(shè)有 5 萬(wàn)、 1O 萬(wàn)、 20 萬(wàn)、 5O 萬(wàn)、 100 萬(wàn)及 100 萬(wàn)以上六個(gè)檔次，最高不超過(guò) 1000 萬(wàn)但其賠償以每次事故為基礎(chǔ)。加之相當(dāng)一部分投保人往往從繳納保險(xiǎn)費(fèi)多與少的角度選 擇賠償限額。在中華人民共和國(guó)道路交通安全法頒布之前，我國(guó)并無(wú)任何強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定。盡管不少省市規(guī)定了車輛上牌、年檢都必須先辦理第三者責(zé)任保險(xiǎn)但從法律意義上說(shuō)第三者責(zé)任保險(xiǎn)還不屬于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。比如說(shuō)當(dāng)交通事故認(rèn)清責(zé)任后，肇事者沒(méi)有上車輛保險(xiǎn)。而且也沒(méi)有能力對(duì)受害者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。那么受害者就得不到他應(yīng)有的賠償造成 受害者必須自己承擔(dān)損失。在 2004 年 5 月 1 日中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施之后，由于具體的強(qiáng)制保險(xiǎn)的配套措施不完備。實(shí)際上目前仍以商業(yè)保險(xiǎn)替代強(qiáng)制保險(xiǎn)。從 2006 年 7 月 1 日起我國(guó)正 式開(kāi)始 。 制實(shí)施第三者責(zé)任險(xiǎn)是一大進(jìn)步 在我國(guó)，第三者責(zé)任險(xiǎn)和汽車損失險(xiǎn)構(gòu)成了汽車保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)。車輛因發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者責(zé)任的，賠償金額要依法確定。車主和第三者私下達(dá)成協(xié)議的任何賠償，保險(xiǎn)公司均不予賠償。只有依法，也就是依照道路交通事故處理規(guī)定和其它有關(guān)的法律、法規(guī)，按照保險(xiǎn)車輛承擔(dān)的事故責(zé)任比例所應(yīng)支付給第三者的賠償，保險(xiǎn)公司才進(jìn)行賠償。簡(jiǎn)言之，確定第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償金額的原則就是“依法賠償”原則。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款規(guī)定，除了深圳地區(qū)以外，我國(guó)的第三責(zé)任險(xiǎn)包括保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)責(zé)任，責(zé) 任免除，保險(xiǎn)金額、賠償限額，賠償處理和保險(xiǎn)期限。第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)主要有：車上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)，必須先投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后才能投保附加險(xiǎn)。肇事逃逸也是原因之一 1。道路交通事故處理辦法規(guī)定 保險(xiǎn)公司有預(yù)付傷者搶救期間的醫(yī)療費(fèi)、死者喪葬費(fèi)的義務(wù)。隨著中國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)一步加大，隨著全面建設(shè)小康的宏偉目標(biāo)正逐步實(shí)現(xiàn)，我國(guó)汽車工業(yè)和汽車保險(xiǎn)業(yè)一定會(huì)有一個(gè)更加輝煌的明天。美國(guó)的汽車保險(xiǎn)是目前世界上最完善的汽車保險(xiǎn)之一 。 過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是歷史趨勢(shì) 目前 ,無(wú)過(guò)失責(zé)任為基 礎(chǔ)的保險(xiǎn)提供了醫(yī)療費(fèi)用賠償、工資損失賠償、受害人必要的家務(wù)雇工費(fèi)等一系列保險(xiǎn)賠償。在此制度下 ,當(dāng)受害人在交通事故中受傷時(shí) ,不管被保險(xiǎn)人是否有過(guò)失 ,保險(xiǎn)人均按照實(shí)際損失給付。但由于保險(xiǎn)作為一種有償?shù)奶囟ǖ姆申P(guān)系 ,它的賠償額度是有限的?；谝陨显?,以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是完善汽車保險(xiǎn)損害補(bǔ)償功能的有效手段 ,是現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。我國(guó)絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中 ,加大以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。 制汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行 由于強(qiáng)制 汽車責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性 ,不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險(xiǎn)。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障 ,受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力 : 直接追訴。第三者可以不受任何限制 ,直接向保險(xiǎn)人直接求得賠 償。求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制。受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)法的規(guī)定獨(dú)立取得。世界上最初將車輛損害視為社會(huì)問(wèn)題的是美國(guó)的馬薩諸塞州，它于 1925 年起草了保險(xiǎn)史上舉世聞名的強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)，并于年公布并實(shí)施。由于強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險(xiǎn)。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是使受 害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力：（ 1）直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險(xiǎn)人直接求得賠償 。 （ 2）求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制。受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)法的規(guī)定獨(dú)立取得。（ 3）故意損害亦可求償。機(jī)動(dòng)車賠償責(zé)任保險(xiǎn)是一種負(fù)責(zé)人身傷亡賠償?shù)谋ｋU(xiǎn) ,也是一種強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。 人主義的汽車保險(xiǎn)制度是必然趨勢(shì) 由于從車主義的汽車保險(xiǎn)制度有其固有的缺點(diǎn) ,而從人主義的汽車保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了從車主義的本質(zhì)缺點(diǎn) ,它的特點(diǎn)有 :充分考慮了人的因素 ,易于調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人或駕駛員的積極性 ,對(duì)防止交通 事故發(fā)生的作用明顯 ,具有獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的作用。保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理。從人主義的汽車保險(xiǎn)制度將駕駛員的本身因素都納入到保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的考慮范圍 ,根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料科學(xué)計(jì)算 , 使得投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)比從車主義的汽車保險(xiǎn)合理 。 三 汽車保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題及措施 我國(guó)汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還處在市場(chǎng)初期階段。法律制度滯后，風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)監(jiān)管能力相對(duì)較弱，致使后續(xù)眾多問(wèn)題出現(xiàn)，其中主要的問(wèn)題有：車險(xiǎn)在銷售過(guò)程中回扣率偏高、車險(xiǎn)案發(fā)頻率加大、從而導(dǎo)致理賠率增加。我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定車險(xiǎn)銷售可提取 8的返利，但實(shí)際中往往更高。由于當(dāng)前汽車經(jīng)銷商掌握市場(chǎng) 客戶約至 80。幾乎獨(dú)掌了汽車保戶市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的動(dòng)機(jī)往往需要借助汽車經(jīng)銷商來(lái)銷售車險(xiǎn)，因而給予汽車經(jīng)銷商大量的回扣。保費(fèi)大部分被汽車經(jīng)銷商拿走。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不大容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”名義掛。在現(xiàn)實(shí)中這種現(xiàn)象比較普遍。 通過(guò)以上分析不難看出，我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)題的嚴(yán)重性，也正是由于我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的不盡如人意。所以它未來(lái)的發(fā)展路程必將是一個(gè)不斷自我完善，追求完美的過(guò) 程。 優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引顧客 現(xiàn)在車 險(xiǎn)在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來(lái)越趨向統(tǒng)一，車險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正逐漸從依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶投保。 “服務(wù)承諾不僅體現(xiàn)了社會(huì)責(zé)任，也帶來(lái)了效益。 2009 年平安保費(fèi)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)與服務(wù)提升密切相關(guān)?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中心車險(xiǎn)理賠部副總經(jīng)理曹陽(yáng)說(shuō)， 2009 年在“萬(wàn)元以下、資料齊全、三天賠付”車險(xiǎn)服務(wù)承諾出臺(tái)后，又恰逢國(guó)家出臺(tái)促進(jìn)汽車消費(fèi)的各項(xiàng)措施，從去年二季度開(kāi)始車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了非常明顯的增長(zhǎng)，遠(yuǎn)超過(guò)市場(chǎng)平均水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2009 年平安車險(xiǎn)保費(fèi)收入 元，同比大增 市場(chǎng)份額升至 保險(xiǎn)公司不斷提升自己的服務(wù)質(zhì)量，最終受益的是廣大車主。隨著保險(xiǎn)公司服務(wù)的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險(xiǎn)公司提供的臨時(shí)救援、酒后代駕等特色服務(wù)。 強(qiáng)監(jiān)管市場(chǎng)環(huán)境不斷改善 “見(jiàn)費(fèi)出單”、車險(xiǎn)理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境，使得整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運(yùn)行?？梢灶A(yù)計(jì)，今年我國(guó)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)?！爱a(chǎn)險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實(shí)質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會(huì) 2008 年 8 月出臺(tái)的關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案在 2009 年得到 全面落實(shí)，尤其是占保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模 70的車險(xiǎn)市場(chǎng)?！北１O(jiān)會(huì)從源頭上加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的剛性約束，通過(guò)實(shí)施“見(jiàn)費(fèi)出單”制度，應(yīng)收保費(fèi)和截留、挪用保費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)得到遏制。同時(shí)，通過(guò)規(guī)范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)