汽車保險(xiǎn)與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險(xiǎn)與理賠 論文題目： 論最大原則在保險(xiǎn)理賠中的適用 姓 名： 學(xué) 號： 班 級： 13 級交通運(yùn)輸 2016年 12月 26日 論最大誠信原則在保險(xiǎn)理 賠中的適用 摘要：誠信就是誠實(shí)、守信，誠信是保險(xiǎn)的生命線。從我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀來看，眾多現(xiàn)實(shí)讓人覺得保險(xiǎn)誠信不容樂觀，如被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知或騙賠，保險(xiǎn)人在經(jīng)營與理賠方面的不誠信等行為，在一定程度上影響了我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。 一、最大誠信原則的產(chǎn)生 最大誠信原則作為現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險(xiǎn)。在早期的海上保險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實(shí)情況如何，在當(dāng)時(shí)的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)、確定保險(xiǎn)費(fèi)率。因此投保人或被保險(xiǎn)人告知的真實(shí)性對保險(xiǎn)人來說有重大的影響，誠信原則對保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠信原則。該原則在英國 1906 年海上保險(xiǎn)法中首先得到確定，該法第 17 條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效?！?（一）最大誠信原則的內(nèi)涵 保險(xiǎn)合同是建立在誠實(shí)信用基礎(chǔ)上的一種射悻合同，誠實(shí)信用是評價(jià)保險(xiǎn)合同效力的基礎(chǔ)，對保險(xiǎn)合同有著非常重要的作用，我們認(rèn)為保險(xiǎn)法中的最大誠信原則 是指：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立及履行保險(xiǎn)合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況，嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同的約定和承諾。 （二）誠信原則作為保險(xiǎn)法基本原則的原因 中華人民共和國保險(xiǎn)法（以下簡稱保險(xiǎn)法）第 5 條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！边@是由保險(xiǎn)合同的特殊性決定的，保險(xiǎn)活動之所以強(qiáng)調(diào)最大誠信原則，其原因有： 第一，保險(xiǎn)合同是射悻合同，具有不確定性。所謂射悻合同，即當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對財(cái)產(chǎn) 取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。對于射悻合同，保險(xiǎn)人決定是否承保及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率，全依賴于對保險(xiǎn)標(biāo)的的客觀判斷，只有當(dāng)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，作為保險(xiǎn)合同一方的保險(xiǎn)人才需要根據(jù)保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；然而作為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小發(fā)生與否與當(dāng)事人密切相關(guān)，對保險(xiǎn)人而言，如果風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生，則無需支付保險(xiǎn)金。因此，保險(xiǎn)合同與一般的經(jīng)濟(jì)合同中風(fēng)險(xiǎn)由當(dāng)事人自己承擔(dān)有著本質(zhì)的區(qū)別。故保險(xiǎn)合同雙方都必須遵循最大誠信原則，嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。 第二，信息不對稱性。一方面，保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的標(biāo)的或者人 身將來可能發(fā)生的危險(xiǎn)，屬于不確定的狀態(tài)，保險(xiǎn)人之所以能夠承保處于不確定的危險(xiǎn)，是基于其對危險(xiǎn)發(fā)生程度的估計(jì)和計(jì)算。由于投保前后，保險(xiǎn)標(biāo)的均在被保險(xiǎn)人控制之下，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況最為清楚，而保險(xiǎn)人作為危險(xiǎn)的承擔(dān)者卻很難全面了解保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況；另一方面，由于保險(xiǎn)合同條款是專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復(fù)雜并包括諸多保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語，一般人對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，特別是涉及專業(yè)性和技術(shù)性問題的條款很難準(zhǔn)確理解，因此，如果沒有對投保人和保險(xiǎn)人最大誠信的要求，保險(xiǎn)人以及投保人或者被保險(xiǎn)人因受利益的驅(qū)動而可能發(fā)生的逆 選擇將大大增加，從而危及到保險(xiǎn)行業(yè)的正常發(fā)展。 第三，從保險(xiǎn)的行業(yè)特性來看，保險(xiǎn)離不開最大誠信原則。保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的作用，被譽(yù)為社會的穩(wěn)定器。 （三）保險(xiǎn)經(jīng)營的特征表現(xiàn)為： 其一，保險(xiǎn)費(fèi)收取的分散性，保險(xiǎn)運(yùn)作的原理就是各個(gè)投保人通過向保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)從而形成一定的保險(xiǎn)基金，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)被保險(xiǎn)人可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；投保人越多，收取的保險(xiǎn)費(fèi)越多，保險(xiǎn)基金越大，保險(xiǎn)經(jīng)營越安全，保險(xiǎn)分?jǐn)傄簿驮胶侠恚瑥亩ｋU(xiǎn)人盈利的可能性就越大。這些要求保險(xiǎn)人堅(jiān)持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保 ； 其二，保險(xiǎn)經(jīng)營的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營是對保險(xiǎn)行業(yè)的特別要求，我國對保險(xiǎn)資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益；其三保險(xiǎn)資金的負(fù)債性。保險(xiǎn)資金屬于保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的負(fù)債，保險(xiǎn)人不得將保險(xiǎn)資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，只能充分利用確保增值，因此保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。 二、 最大誠信原則的要求 最大誠信原則的要求主要通過保險(xiǎn)合同雙方的誠信義務(wù)來體現(xiàn)，具體包括投保人或被保險(xiǎn)人如實(shí)告知的義務(wù)及保證義務(wù)，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。 （一）投保人或被保險(xiǎn)人的義務(wù) 1、如 實(shí)告知義務(wù) （ 1）含義：如實(shí)告知義務(wù)又稱據(jù)實(shí)說明義務(wù)，如實(shí)披露義務(wù)。告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對保險(xiǎn)人的詢問所作說明或者陳述，包括對事實(shí)的陳述、對將來事件或者行為的陳述以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。如實(shí)告知是指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀、不得隱瞞或者故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險(xiǎn)人。如實(shí)告知義務(wù)為投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須履行的基本義務(wù)，構(gòu)成誠信原則的重要方面，但是如實(shí)告知義務(wù)不是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致而產(chǎn)生的義務(wù)，而是保險(xiǎn)法直接規(guī)定的合同前義務(wù)，不構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 （ 2） 告知的主 體 保險(xiǎn)法第 17 條第 1 款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”這一條款明確規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，投保人是當(dāng)然的主體；至于被保險(xiǎn)人是否具有同樣的義務(wù)，我國保險(xiǎn)法沒有明文規(guī)定，但是在人身保險(xiǎn)中當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人的健康狀況投保人很難清楚地了解，若被保險(xiǎn)人不負(fù)如實(shí)告知的義務(wù)，必將大量地增加合同風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)難以防范的道德風(fēng)險(xiǎn)，其將危及到保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。 （ 3） 如實(shí)告知的內(nèi) 容 告知的目的是使保險(xiǎn)人能夠準(zhǔn)確的了解與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)。重要事實(shí)是指能夠影響一個(gè)正常的謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者是否在保險(xiǎn)合同中增加特別約定條款的事實(shí)。投保人所應(yīng)如實(shí)告知的重要事實(shí)通常包括下列四項(xiàng)：一是，足以使被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的事實(shí)；二是，為特殊動機(jī)而投保的，有關(guān)這種動機(jī)的事實(shí)；三是，表明被保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí)；四是，顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。具體到每份保險(xiǎn)合同，重要事實(shí)的范圍又會依其保險(xiǎn)種類的不同而各異。 2、保證義務(wù) 保證，又稱擔(dān)保，指投保人 或被保險(xiǎn)人對某些特定事項(xiàng)如為一定行為、不為一定行為或某特定事項(xiàng)的真實(shí)性向保險(xiǎn)人所做的擔(dān)保。保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保證分為明示保證和默示保證；明示保證是指在保險(xiǎn)合同中記載的保證事項(xiàng)需要投保人或被保險(xiǎn)人明確作出承諾；默示保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對于某一特定事項(xiàng)雖未明確表示擔(dān)保其真實(shí)性，但該事項(xiàng)的真實(shí)存在是保險(xiǎn)人決定承保的依據(jù)，并成為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容之一。我國保險(xiǎn)法對保證沒有作明文規(guī)定，但是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有承諾保證的做法。 （二）保險(xiǎn)人的義務(wù) 1、保險(xiǎn)人的明確說明 義務(wù)。中華人民共和國合同法第 39 條規(guī)定：“采取格式合同訂立合同的，提供格式合同的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！?，保險(xiǎn)法第 17 條、第 18 條分別規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，”，“保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。” 從以上法律規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是法定義務(wù)，不 允許保險(xiǎn)人以合同條款的方式予以限制和免除。任何情況下保險(xiǎn)人均有義務(wù)在訂立保險(xiǎn)合同前向投保人詳細(xì)說明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，并