村鎮(zhèn)銀行集中支付平臺建設方案啟融普惠（北京）科技有限公司2010年12月1、文檔概述根據以往系統(tǒng)經驗、與相關方的交流、網上資料，啟融普惠（北京）科技有限公司對集中支付平臺相關的內容進行了一些初步的研究。本文是對研究資料的匯總介紹。主要內容包含以下三個部分村鎮(zhèn)銀行支付結算現狀介紹了村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務情況、接入支付系統(tǒng)方式，以及發(fā)展支付業(yè)務存在的問題，和總體解決方向建議。詳見第2章；提出了集中支付平臺的兩種建議方案，分別是“集中前置接入平臺”方案和“虛擬大行清算平臺”方案，并對兩種方案進行了比較分析。詳見第3章；分析了聯(lián)合金融承建集中支付平臺的各方面優(yōu)勢，包括自身角色優(yōu)勢、業(yè)務優(yōu)勢、技術優(yōu)勢、運維和客服優(yōu)勢、培訓優(yōu)勢等。詳見第4章；整理了現有支付平臺調研結果，包括對深圳結算中心同城系統(tǒng)、興業(yè)銀行銀銀平臺、城商行資金清算中心系統(tǒng)、農信銀資金清算中心系統(tǒng)、銀聯(lián)卡系統(tǒng)、集中代收付中心的調研結果，可以做為參考資料。詳見附件。2、村鎮(zhèn)銀行支付結算現狀21基本情況村鎮(zhèn)銀行是指為當地農戶或企業(yè)提供服務的銀行機構。區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構，可以從事銀監(jiān)會規(guī)定的各種存款、貸款、同業(yè)拆借等業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行在支付業(yè)務方面，基本情況如下（1）一般是設在縣城的單一網點，基本沒有分支機構和下屬網點；（2）任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行；（3）村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務缺失、匯路不暢；（4）由于現實情況限制，很多村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模比較小，很多還使用手工方式處理支付結算業(yè)務，資金的手工清算、匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。（5）目前，只有少數村鎮(zhèn)銀行通過代理等方式接入了支付系統(tǒng)，大部分行由于結算系統(tǒng)孤立，成為網絡時代的“信息孤島”。因此，村鎮(zhèn)銀行有比較迫切的要求，希望完善支付結算的功能。22目前接入方式長期以來，由于自身條件限制，村鎮(zhèn)銀行成為人行現代化支付系統(tǒng)直接參與者的難度很大。村鎮(zhèn)銀行如果想接入人行支付系統(tǒng)，目前是采取三種方式，以間接參與者身份加入。表21村鎮(zhèn)銀行目前接入方式說明序號接入方式物理連接方式應用方式村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)行號情況所屬支付系統(tǒng)清算帳號1間接參與者，由股東母行代理加入人行支付系統(tǒng)不需要有MBFE。要連接到股東母行行內系統(tǒng)。行內系統(tǒng)與股東母行行內系統(tǒng)連接申請間接參與者行號使用股東母行清算帳號2間接參與者，由代理行代理加入人行支付系統(tǒng)，采用服務端接入方式不需要有MBFE。要連接到代理行行內系統(tǒng)行內系統(tǒng)與代理行行內系統(tǒng)連接申請間接參與者行號使用代理行清算帳號3間接參與者，由代理行代理加入人行支付系統(tǒng)，采用客戶端接入方式不需要有MBFE。以客戶端方式連接到代理行（如興業(yè)銀行的銀銀平臺）。客戶端方式連接申請間接參與者行號使用代理行清算帳號以上三種接入方式，都有各自利弊，參見下表說明表22村鎮(zhèn)銀行目前接入方式比較分析序號接入方式系統(tǒng)建設工作量清算資金使用情況存在的其它問題1間接參與者，由股東母行中。（需要連接到在支付系統(tǒng)清算時，使用股東母行的清算賬戶；股東母行不愿意清算賬戶資代理加入人行支付系統(tǒng)股東母行系統(tǒng)。）需要在股東母行有頭寸，或者授信額度，用于支付清算；按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在當地人民銀行有保證金賬戶。金被占用2間接參與者，由代理行代理加入人行支付系統(tǒng)，采用服務端接入方式中。（需要連接到代理行系統(tǒng)。）在支付系統(tǒng)清算時，使用代理行的清算賬戶；需要在代理行有頭寸，或者授信額度，用于支付清算；按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在當地人民銀行有保證金賬戶。代理行不愿意清算賬戶資金被占用3間接參與者，由代理行代理加入人行支付系統(tǒng)，采用客戶端接入方式無。（以客戶端方式連接到代理行。）同上同上23發(fā)展支付業(yè)務的困難在22節(jié)中講到，村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構可以通過股東母行、代理行的方式接入支付系統(tǒng)。但目前只有少量村鎮(zhèn)銀行實現了上述方式，主要的原因是（1）股東母行、代理行不愿意讓村鎮(zhèn)銀行占用自己在人行支付系統(tǒng)中的清算賬戶余額；（2）代理行一般希望能夠開拓其它業(yè)務，出于利益的考慮，不太愿意單獨為村鎮(zhèn)銀行提供支付接入代理服務；（3）代理行行內系統(tǒng)不是專業(yè)的支付結算系統(tǒng)，無法滿足村鎮(zhèn)銀行在資金流動性、支付業(yè)務種類方面的要求；（4）部分股東母行是迫于人民銀行的“發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行與分支機構準入掛鉤”的制度，不得以設立村鎮(zhèn)銀行，從主觀上沒有重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。由于以上原因，雖然截止到2010年6月，已經開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有200多家，但大部分仍然采用手工方式進行支付結算，支付操作環(huán)節(jié)復雜，結算速度慢，客戶認同低。按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，2009年至2011年，全國共計劃設立村鎮(zhèn)銀行1027家，將占到銀行機構數量的1/3左右。在村鎮(zhèn)銀行數量快速增加的情況下，目前的股東母行接入、代理行接入的情況，存在幾個問題（1）分散方式接入，缺乏統(tǒng)一指導每個新設立的村鎮(zhèn)銀行，都需要自己去尋找代理，解決接入渠道問題，這給資金、技術、管理薄弱的村鎮(zhèn)銀行增加了額外成本；（2）利益因素驅動，無法保證全部接入有些股東母行、代理行，迫于政策壓力建設村鎮(zhèn)銀行，只愿意給資產狀況好的村鎮(zhèn)銀行做代理，很可能導致最需要扶持的西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行無人問津，長期無法接入支付系統(tǒng)，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。24發(fā)展支付業(yè)務的方向（一）可借鑒城商行、農信社的支付業(yè)務發(fā)展思路村鎮(zhèn)銀行是加快發(fā)展新型農村金融服務的重要組成部分，是發(fā)展農村經濟、縮小城鄉(xiāng)差距、東西部均衡發(fā)展規(guī)劃的重要環(huán)節(jié)。在村鎮(zhèn)銀行試點的過程中，村鎮(zhèn)銀行和相關專家一直在呼吁村鎮(zhèn)銀行如需最大限度發(fā)揮對“三農”的支持作用，需要國家在解決銀行本金以及出臺財政、稅收等有針對性的配套政策方面下大力氣。目前各方呼吁的內容，還主要集中在政策層面。要想真正把村鎮(zhèn)銀行做大、做強，真正發(fā)揮提高農村金融服務水平的作用，國家在技術方面也應提供相應的支持。只有很好地解決了村鎮(zhèn)銀行支付問題，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。在我國的城市商業(yè)銀行、農村信用社發(fā)展的過程中，都建立了相應的支付清算組織，前者是城市商業(yè)銀行資金清算中心，后者是農信銀資金清算中心。這兩個中心的設立，實現了多個金融機構的“一點接入支付系統(tǒng)”，相應的內部支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，節(jié)約了系統(tǒng)內部參與者之間的交易成本，在城市商業(yè)銀行、農村信用社的發(fā)展過程中，起到了重要的作用。在當今中國的支付清算體系版圖中，城市商業(yè)銀行資金清算和農信銀資金清算系統(tǒng)，做為第三方非金融服務組織支付清算系統(tǒng)的代表，已經成為人行支付系統(tǒng)的外延系統(tǒng)，進一步豐富了支付服務的市場結構。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關鍵時期，可以參照以往的成功經驗，建立全國性的清算組織，解決村鎮(zhèn)銀行支付結算遇到的發(fā)展瓶頸。國家從技術方面幫助發(fā)展村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務，一方面是村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的需要，也為人民銀行和銀監(jiān)會加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管提供了技術保證。（二）考慮村鎮(zhèn)銀行的自身特點村鎮(zhèn)銀行的情況，與城市商業(yè)銀行、農村信用社還有所區(qū)別，主要有幾點（1）村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、資金量比較小，不太可能象城市商業(yè)銀行、農村信用社一樣，以直接參與者身份加入人行支付系統(tǒng)，容易給人行增加統(tǒng)計、監(jiān)管、分析方面的復雜度；（2）村鎮(zhèn)銀行數量多、交易量小，采用通過多個代理行、通過多個支付系統(tǒng)城市處理中心分散接入的方式，會給人行支付系統(tǒng)增加管理成本；（3）村鎮(zhèn)銀行的盈利能力暫時有限，需要更經濟的接入方式。在發(fā)展的初期，需要人民銀行在接入平臺、費率方面提供支持。（三）可以考慮的發(fā)展方向綜合以上的分析，可以參照城市商業(yè)銀行資金清算中心、農信銀資金清算中心的“一點接入支付系統(tǒng)”的模式，并兼顧村鎮(zhèn)銀行的特點。建議考慮兩個發(fā)展的方向（1）建立一個”集中前置接入平臺”指定幾個全國性商業(yè)銀行，做為村鎮(zhèn)銀行的代理銀行。村鎮(zhèn)銀行通過一個全國統(tǒng)一的支付接入平臺，接入到支付系統(tǒng)國家處理中心，使用各自代理行清算賬戶做結算；（2）建立一個“虛擬大行清算平臺”設立一個中立的、有支付系統(tǒng)清算帳號的清算組織，一攬子解決所有村鎮(zhèn)銀行的支付系統(tǒng)接入，村鎮(zhèn)銀行都做為該清算組織的間接參與者接入支付系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行間的支付結算，由該清算組織內部系統(tǒng)負責。3、村鎮(zhèn)銀行集中支付平臺方案31方案1、“集中前置接入平臺”方式（一）概要說明“集中前置接入平臺”方式是指，建立一個全國統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行接入人行支付系統(tǒng)的支付平臺。此平臺與人行支付系統(tǒng)NPC直接連接，實現村鎮(zhèn)銀行的支付業(yè)務一點接入到人行支付系統(tǒng)中。村鎮(zhèn)銀行通過安全客戶端的方式接入到該平臺，由該平臺完成支付報文的發(fā)送/接收。如圖31所示?！凹薪尤搿逼脚_、支付專網、SAPSECDSCIS、圖31“集中前置接入平臺”支付平臺邏輯示意圖在這種方式下，村鎮(zhèn)銀行可以是人行支付系統(tǒng)的直接參與者，支付數據的傳遞路徑如圖31中紅線所示；村鎮(zhèn)銀行也可以是間接參與者，需要確定所屬的代理行直接參與者，支付數據的傳遞路徑如圖31中紫線所示。從集中管理的角度，建議指定數家全國性商業(yè)銀行做為代理行。（二）方案特點“集中前置接入平臺”支付平臺的特點是（1）提供給所有村鎮(zhèn)銀行的統(tǒng)一接入平臺，通過支付專網，一點接入人行支付系統(tǒng)國家處理中心。可以避免接入人行支付系統(tǒng)城市處理中心，造成的城市處理中心負載過程。從系統(tǒng)結構上，符合人行支付二代系統(tǒng)的建設思路；（2）集中接入的方式，能夠給人民銀行、銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管要求提供相應的分析素材，并進行統(tǒng)一管理；（3）采用符合人行安全規(guī)定的安全技術，通過支付專網接入人行支付系統(tǒng)，避免了可能的安全隱患；（4）為村鎮(zhèn)銀行提供統(tǒng)一的安全客戶端，村鎮(zhèn)銀行無需采購額外的設備，即可通過安全客戶端進行支付業(yè)務的處理；（5）村鎮(zhèn)銀行可以做為直接參與者或間接參與者加入，也可以從間接參與者變更為直接參與者，接入方式保持統(tǒng)一；（6）此方案從技術上講非?？旖?，能夠在較短時間內完成，可以大大加快村鎮(zhèn)銀行加入支付系統(tǒng)的速度，同時降低了村鎮(zhèn)銀行的接入成本。（三）方案的不足“集中前置接入平臺”支付平臺的不足是（1）主要以提供接入線路為主，所有的支付結算業(yè)務處理，都在人行支付系統(tǒng)中完成；（2）村鎮(zhèn)銀行的所有匯入、匯出業(yè)務，都是跨行業(yè)務，沒有有效降低交易成本。32方案2、”虛擬大行清算平臺”方式（一）概要說明“虛擬大行清算平臺”方式，是指參照農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心，建立一個全國統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行資金清算平臺。與農信銀清算中心不同的是，該平臺是一個在人行支付系統(tǒng)中有清算賬戶的直接參與者，所有村鎮(zhèn)銀行都做為該直接參與者的間接參與者接入人行支付系統(tǒng)。換句話說，該平臺雖然是非金融服務機構，但是是一個”虛擬大行清算平臺”，即和真正的大行一樣，具有支付系統(tǒng)行號、清算賬戶，能夠在支付系統(tǒng)中完成各種支付、結算業(yè)務。與農信銀清算中心相同的是，村鎮(zhèn)銀行之間的支付交易，由”虛擬大行清算平臺”直接進行轉發(fā)和清算，無需發(fā)送到人行支付系統(tǒng)處理，可以減少人行支付系統(tǒng)的業(yè)務量。邏輯結構如圖32所示，紫線為村鎮(zhèn)銀行之間支付數據的傳遞路徑，紅線為村鎮(zhèn)銀行與平臺外參與者之間支付數據的傳遞路徑?！疤摂M大行”平臺、支付專網、SAPSECDSCIS“、”、圖32“虛擬大行清算平臺”支付平臺邏輯示意圖（二）方案特點“虛擬大行清算平臺”支付平臺的特點是（1）與”集中前置接入平臺”的前4個特點相同；（2）將村鎮(zhèn)銀行都做為支付系統(tǒng)的間接參與者，避免增加太多直接參與者，增加統(tǒng)計和監(jiān)管難度；（3）村鎮(zhèn)銀行間業(yè)務在“虛擬大行清算平臺”處理，減少了人行支付系統(tǒng)的處理壓力；（4）“虛擬大行清算平臺”對于村鎮(zhèn)銀行間的支付交易，可以不收費或者采取更加優(yōu)惠的收費策略，能夠減少村鎮(zhèn)銀行交易成本；（5）人行支付系統(tǒng)可以針對“虛擬大行清算平臺”這個直接參與者，設定優(yōu)惠的發(fā)送、接收費率，做為支持村鎮(zhèn)銀行的具體措施。如果是采用代理行的方式，則在支付系統(tǒng)中無法統(tǒng)一享受優(yōu)惠費率；（6）村鎮(zhèn)銀行需要在“虛擬大行清算平臺”上開立保證金賬戶，平臺內部實現行號管理、帳戶管理、風險控制、逐筆實時清算、批量定時清算、計費收費、查詢統(tǒng)計等功能；（7）根據農信銀清算中心的發(fā)展歷程看，能夠加強村鎮(zhèn)銀行間的業(yè)務交流，更有利于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務探索和創(chuàng)新。（三）方案的難度“虛擬大行清算平臺”建設的難度是（1）目前人行支付系統(tǒng)中，尚沒有非金融機構獲得清算帳號的先例，類似銀聯(lián)卡系統(tǒng)等，都是以無戶特許參與者方式加入。雖然人民銀行一直鼓勵第三方清算組織的發(fā)展，但支付清算組織管理辦法歷時五年，還沒有正式公布。因此，類似“虛擬大行”的清算組織是否能夠獲批，存在一定的不確定性；（2）需要開發(fā)一個先進的“虛擬大行清算平臺”系統(tǒng)，一方面要實現與人行二代支付系統(tǒng)的平穩(wěn)對接；另一方面內部要實現對村鎮(zhèn)銀行的風險控制。33方案比較分析（一）異同點比較“集中前置接入平臺”和“虛擬大行清算平臺”兩種方案，異同點比較如表31所示。表31集中支付平臺方案異同點比較比較內容方案一（“集中前置接入平臺”）方案二（“虛擬大行清算平臺”）對人行監(jiān)管的影響是否統(tǒng)一管理仍然需要面對各個村鎮(zhèn)銀行，進行分散管理。在支付管理信息系統(tǒng)中，村鎮(zhèn)銀行從屬于多個商業(yè)銀行，無法清晰了解村鎮(zhèn)銀行整體情況。可以通過“虛擬大行清算平臺”的報表，了解所有村鎮(zhèn)銀行的情況。在支付管理信息系統(tǒng)中，可以把村鎮(zhèn)銀行做為“虛擬大行清算平臺”的間接參與者，了解整體情況。是否可以保證所有村鎮(zhèn)銀行接入避免了代理行只選擇優(yōu)質村鎮(zhèn)銀行接入的情況，可以保證所有村鎮(zhèn)銀行接入支付系統(tǒng)。同方案一風險控制風險控制分散在代理行行內系統(tǒng)和人行支付系統(tǒng)中，有一定風險隱患?！疤摂M大行清算平臺”統(tǒng)一進行風險控制，便于人行快速做出決策。是否減少支付系統(tǒng)處理壓力所有業(yè)務都到支付系統(tǒng)處理，沒有減少壓力。村鎮(zhèn)銀行間業(yè)務，在“虛擬大行清算平臺”處理，不需要到支付系統(tǒng)，可以減少壓力未來的二代支付，是一這種方案，沒有針對性。將所有村鎮(zhèn)銀行從一個清算賬比較內容方案一（“集中前置接入平臺”）方案二（“虛擬大行清算平臺”）種“改分散接入為統(tǒng)一接入”的策略。是否適應二代支付的發(fā)展策略戶進行接入，適應未來發(fā)展策略。對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展的影響支付交易成本所有支付業(yè)務都到人行支付系統(tǒng)中處理，所有匯入、匯出業(yè)務都是跨行異地業(yè)務，成本較高。（1）村鎮(zhèn)銀行間通過“虛擬大行清算平臺”交易，可以降低費用；（2）村鎮(zhèn)銀行與平臺外商行的交易，可以在支付系統(tǒng)中統(tǒng)一設定優(yōu)惠的費率，可以降低費用。系統(tǒng)建設和維護工作量基本沒有額外的系統(tǒng)建設工作，也不要有人進行維護。同方案一業(yè)務發(fā)展模式有可能會與股東母行或代理行，產生業(yè)務上的同質化，不利于村鎮(zhèn)銀行的長期發(fā)展。給村鎮(zhèn)銀行提供了一個共享交流的平臺，有利于摸索出適應村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務模式。接入方式接入支付系統(tǒng)的方式接入人行支付系統(tǒng)國家處理中心，避免加大城市處理中心負擔。同方案一對村鎮(zhèn)銀行是否集中接入給所有村鎮(zhèn)銀行提供的是一個集中接入平臺。同方案一比較內容方案一（“集中前置接入平臺”）方案二（“虛擬大行清算平臺”）平臺安全要求必須符合人行安全規(guī)定的安全技術，如三層防火墻等。同方案一給村鎮(zhèn)銀行提供的接入方式提供客戶端接入方式，村鎮(zhèn)銀行無需采購額外的設備。同方案一行號帳戶管理集中支付平臺在支付系統(tǒng)中的身份對于支付系統(tǒng)來講，只是一個集中接入的渠道，在支付系統(tǒng)中沒有行號和賬戶，也不是特許參與者是支付系統(tǒng)的一個直接參與者，有相應的清算賬戶。在清算方面，與工商銀行這樣的實體金融機構完全一樣。村鎮(zhèn)銀行在支付系統(tǒng)中的身份可以是直接參與者，也可以是間接參與者是“虛擬大行清算平臺”的間接參與者村鎮(zhèn)銀行使用的清算賬戶使用自己的清算賬戶，或者使用代理行的清算賬戶使用“虛擬大行清算平臺”的清算賬戶村鎮(zhèn)銀行交付保證金情況直接參與者時將保證金交給人行，間接參與者時交給代理行給“虛擬大行清算平臺”交納保證金平臺開發(fā)和維護工作平臺開發(fā)難度因為主要負責將村鎮(zhèn)銀行接入支付系統(tǒng)，開發(fā)難度較小“虛擬大行清算平臺”是一個支付結算系統(tǒng)，內部需要完成賬戶管理、風險控制、計費收費、統(tǒng)計分析等功能，開發(fā)難度較比較內容方案一（“集中前置接入平臺”）方案二（“虛擬大行清算平臺”）大。平臺開發(fā)基本要求能夠符合二代支付系統(tǒng)的接口要求（1）能夠符合二代支付系統(tǒng)的接口要求；（2）內部是一個類似支付系統(tǒng)的“大額實時清算、小額定時清算”的支付清算系統(tǒng)。平臺開發(fā)周期能夠在較短時間內完成需要一段開發(fā)時間平臺維護工作統(tǒng)一平臺，可以集中維護同方案一給村鎮(zhèn)銀行的技術支持可以提供標準化的技術支持平臺，避免無法快速得到技術支持的情況同方案一給村鎮(zhèn)銀行的培訓可以提供標準化的培訓，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務水平同方案一（二）推薦方案綜合以上異同點比較的結果，從滿足人行監(jiān)管要求和村鎮(zhèn)銀行長遠發(fā)展的角度，推薦采用“虛擬大行清算平臺”方案。4、聯(lián)合金融承建村鎮(zhèn)銀行集中支付平臺的優(yōu)勢分析深圳聯(lián)合金融服務集團有限公司（以下簡稱“聯(lián)合金融”），是一家全方位的專業(yè)金融外包服務集團公司，注冊資本1億元人民幣，屬國有控股集團公司，控股股東為國內首家金融電子結算中心深圳金融電子結算中心，其上級管理機構為中國人民銀行深圳中心支行。聯(lián)合金融是承建集中支付平臺的最佳人選，因為它具有別人無法比擬的自身角色優(yōu)勢、業(yè)務優(yōu)勢、技術優(yōu)勢、運維和客服優(yōu)勢、培訓優(yōu)勢。具體說明如下。41自身角色優(yōu)勢聯(lián)合金融的自身角色優(yōu)勢，適合承擔村鎮(zhèn)銀行集中支付平臺的建設工作，說明如下（1）聯(lián)合金融是隸屬于人民銀行系統(tǒng)的國有控股集團公司，更加熟悉人民銀行的管理要求，對支付結算業(yè)務發(fā)展有強烈的責任感；（2）不是一家商業(yè)銀行，不會單純?yōu)榱死骝寗佣薪又Ц断到y(tǒng)接入工程?？梢赃_成“將所有村鎮(zhèn)銀行納入支付體系”的目標，為人民銀行的農村金融服務發(fā)展貢獻力量；（3）注冊資本1億元人民幣，符合清算組織管理辦法（草案）中關于全國性清算組織的要求。雄厚的資金實力，也能夠保證開發(fā)和服務工作的資金支撐；（4）集團現下轄7家子公司，擁有一支由4000多名員工組成的高素質專業(yè)隊伍，可以提供咨詢、開發(fā)、測試、運維、培訓、客服的“一條龍”服務，能夠為遍布全國的村鎮(zhèn)銀行提供及時、全面的專業(yè)服務。42業(yè)務優(yōu)勢聯(lián)合金融對支付結算業(yè)務有深刻的理解，說明如下（1）多年來負責運行深圳結算中心的同城結算系統(tǒng)、代收付系統(tǒng)，以及其它與支付結算相關的金融配套服務；（2）從大額支付系統(tǒng)建設開始，就派出優(yōu)秀人員參加人民銀行支付司的業(yè)務跟蹤組，參與編寫支付系統(tǒng)業(yè)務需求，參與組織支付系統(tǒng)業(yè)務測試等；（3）承擔過支付系統(tǒng)的系列培訓工作，培訓對象包括各地人行結算中心、支付系統(tǒng)參與商行等。業(yè)務水平得到各方高度認可；（4）始終站在中國支付結算業(yè)務的第一線，建有專門的研究機構，不斷研究國內支付結算業(yè)務的新需求，持續(xù)跟蹤國際支付結算業(yè)務的新動向。43技術優(yōu)勢聯(lián)合金融在支付結算類系統(tǒng)開發(fā)方面有突出的技術優(yōu)勢，說明如下（1）獨立承擔了人行支付系統(tǒng)中的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支付信息管理系統(tǒng)的開發(fā)工作。對“虛擬大行清算平臺”中需要的賬戶管理、風險控制、計費收費、統(tǒng)計分析等功能，有實際開發(fā)經驗；（2）開發(fā)的深圳結算中心同城結算系統(tǒng)穩(wěn)定運行多年，直接面對商業(yè)銀行客戶提供金融服務；（3）承擔多個城市的集中代收付系統(tǒng)的建設項目，對這種“準清算組織”的系統(tǒng)有豐富開發(fā)經驗；（4）承擔了多家商業(yè)銀行直連接入人行支付系統(tǒng)、電子票據系統(tǒng)、網間互聯(lián)系統(tǒng)的接口開發(fā)工作，對相關的接口標準非常熟悉；（5）目前有30多名技術人員參與二代支付系統(tǒng)的開發(fā)工作，對二代支付系統(tǒng)的技術架構、業(yè)務特點有深刻的理解；（6）公司通過CMMI三級認證，開發(fā)過程規(guī)范嚴謹，擁有較完備的基礎函數庫，能夠支持新系統(tǒng)的快捷開發(fā)；（7）近兩年來，聯(lián)合金融將發(fā)展重心向服務商業(yè)銀行轉移，開發(fā)了一系列商業(yè)銀行系統(tǒng)，如事后監(jiān)督系統(tǒng)、網銀系統(tǒng)、手機支付系統(tǒng)、黃金交易系統(tǒng)等，有能力為商業(yè)銀行提供支付結算之外的增值服務。44運維和客服優(yōu)勢聯(lián)合金融在系統(tǒng)運維和客戶服務方面有豐富的經驗，說明如下、（1）擁有一套完全符合人行安全規(guī)定的運行環(huán)境，承擔人行支付系統(tǒng)深圳城市處理中心的運維任務，以及深圳結算中心同城結算系統(tǒng)的運維任務；（2）承擔了多個人行支付系統(tǒng)城市處理中心的系統(tǒng)集成和運維工作，對保證系統(tǒng)穩(wěn)定運行的雙機備份、負載均衡、同城（異地）備份技術有豐富實戰(zhàn)經驗；（3）承擔全國近百家商業(yè)銀行MBFE系統(tǒng)的集成和運維工作，對接口系統(tǒng)的開發(fā)和運維有豐富經驗；（4）擁有一只60多人的專業(yè)運維團隊，人員分布在全國的11個城市，能夠為村鎮(zhèn)銀行提供全國范圍內的現場服務和電話支持；（5）設立有專門的客戶服務公司，一個設計規(guī)模為5000坐席的現代化呼叫中心系統(tǒng)，可以為村鎮(zhèn)銀行提供在線幫助，咨詢、投訴、市場調查、客戶回訪和客戶關系管理服務；（6）公司即將通過ISO20000信息服務質量管理體系認證，建立了符合國家標準的管理體系，保證了信息服務的規(guī)范性；（7）公司即將通過ISO27001信息安全管理體系認證，可以保證運維系統(tǒng)的安全性。45培訓優(yōu)勢聯(lián)合金融秉承“與用戶共同成長”的原則，在提供優(yōu)質服務的同時，也提供系列的培訓服務，幫助用戶不斷提高技術和業(yè)務水平。說明如下（1）下設有專門的培訓公司，為金融企業(yè)提供全方位培訓服務，包括技術培訓、金融與投資管理培訓、職業(yè)能力培訓，是目前國內實力最為雄厚、培訓內容最為豐富的專業(yè)金融培訓機構；（2）曾經為支付系統(tǒng)、人民銀行會計核算系統(tǒng)等大型項目提供培訓服務，培訓客戶遍及全國及所有銀行，在業(yè)界享有良好的口碑；（3）針對村鎮(zhèn)銀行技術和業(yè)務力量薄弱的情況，可以定制化系列培訓內容，制定詳細的培訓計劃；（4）可以采用面對面培訓、網絡培訓等各種靈活的培訓方式，保證培訓的連續(xù)性；（5）將其它商業(yè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務、技術經驗，各個村鎮(zhèn)銀行運維的成功經驗，不斷豐富到培訓體系中，加強同業(yè)溝通，為村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展提供知識庫。附件現有各種支付平臺調研結果1、結算中心同城結算系統(tǒng)的情況深圳結算中心現有一套同城結算系統(tǒng)，基本情況是（1）以人民銀行深圳結算中心的名義來建設，使用各個參與商行在深圳人民銀行的保證金賬戶。（注這個保證金賬戶，是商行放在ABS中的賬戶，與人行支付系統(tǒng)中的清算賬戶不是一個概念）；（2）參與同城結算系統(tǒng)的商行，同時還是人行支付系統(tǒng)的直接或間接參與者。一個商行選擇通過同城結算系統(tǒng)，還是選擇人行支付系統(tǒng)做結算業(yè)務，完全是由費率來決定的。目前，這些商行同城業(yè)務選擇同城結算系統(tǒng)，異地業(yè)務選擇人行支付系統(tǒng)；（3）同城結算系統(tǒng)可以完成支付結算、按場次軋差、可用額度的控制。由于同城結算系統(tǒng)沒有采用小額中的“凈借記限額控制”機制，因此有可能出現在晚間清算時參與行頭寸不足的情況。雖然商行有在深圳人民銀行的保證金賬戶，但深圳結算中心還是有一點資金風險；（4）同城結算系統(tǒng)，可以接入人行支付系統(tǒng)中，理論上參與商行既可以做本地結算業(yè)務。也可以做異地結算業(yè)務；（5）同城結算系統(tǒng)使用當地人行在ABS中的行號加入支付系統(tǒng)，與下屬參與商行的資金結算，可以通過ABS發(fā)起同城凈額業(yè)務來完成；（6）對于深圳地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，如果想進行同城、異地支付結算，可以接入深圳同城結算系統(tǒng)。只需要完成網絡接入、保證金存儲，沒有其它系統(tǒng)開發(fā)工作。2、興業(yè)銀行銀銀平臺的情況2010年3月8日,興業(yè)銀行在業(yè)內率先推出代理接入支付系統(tǒng)客戶端服務。這個服務的特點是（1）采用客戶端方式，參與銀行只需向當地人行申請支付系統(tǒng)行號，并與興業(yè)銀行當地分行開通通信線路，即可實現通過客戶端以代理方式接入人民銀行現代化支付系統(tǒng)。參與銀行業(yè)務人員可通過登陸客戶端網頁辦理支付系統(tǒng)往來帳、查詢查復等各項業(yè)務，無需對自身系統(tǒng)進行任何改造，無需購置硬件設備；（2）參與銀行一般是人行支付系統(tǒng)的間接參與者，使用興業(yè)銀行的清算賬戶。從風險控制的角度，參與行可能需要在興業(yè)銀行額外再開立賬戶、交付保證金。；（3）銀銀平臺從本質上講是一個“代理接入通道”，負責將多個參與銀行一點接入到支付系統(tǒng)中。銀銀平臺內部不對這些參與銀行進行太多的風險控制。（4）銀銀平臺本身，在人行支付系統(tǒng)中是沒有行號的。（5）支付系統(tǒng)代理接入，并不是銀銀平臺的主業(yè)，興業(yè)銀行希望借此推廣其它業(yè)務。因此，興業(yè)銀行不是隨意給某個銀行做代理，要看該行的資金情況、發(fā)展?jié)摿?。支付結算服務，只是銀銀平臺的一部分工作，銀銀平臺之所以能夠吸引300多家小行參與，主要原因是（1）銀銀平臺是一種銀行合作模式。首先是以提供柜面通業(yè)務為開始，即某小行可以與興業(yè)銀行，或者銀銀平臺參與行之間，實現柜面的通存通兌，對客戶不收取手續(xù)費。從邏輯上講，就相當于擴大了各自行的網點數量；（2）銀銀平臺的科技輸出，主要依托擁有完全自主知識產權的核心業(yè)務系統(tǒng)和IT技術人員，給小行提供核心系統(tǒng)建設和托管運維服務。目標是拿下2000家村鎮(zhèn)銀行1020的份額；（3）幫助合作銀行豐富產品線，例如代理理財產品銷售業(yè)務，穩(wěn)住高端客戶。3、城商行資金清算中心的情況上海城商行資金清算中心，目前有一個內部的支付清算系統(tǒng)、電子票據系統(tǒng)和網上銀行系統(tǒng)，共有20家城商行加入支付清算系統(tǒng)、6家城商行加入網上銀行系統(tǒng)運營服務平臺?；厩闆r（1）20家城商行之間的支付清算業(yè)務，由城商行支付清算系統(tǒng)來處理。這20家城商行，在上海城商行資金清算中心開有清算賬戶，存有保證金；（注這些清算賬戶，開在上海銀行的系統(tǒng)中。）（2）20個城商行都有支付系統(tǒng)行號，都是直接參與者；（3）某個城商行如果要與20家城商行之外的行做支付業(yè)務，則可以選擇通過城商行支付清算系統(tǒng)，也可以選擇直接連接人行支付系統(tǒng)；（4）城商行資金清算中心在支付系統(tǒng)中有行號，是一個特許參與者。但這個行號，只能用于城商行匯票業(yè)務的處理，在城商行匯票業(yè)務的流程中，城商行資金清算中心是業(yè)務的一方。這個行號，不能用于處理非匯票支付結算業(yè)務；（5）城商行資金清算中心是參與城商行發(fā)起的會員制組織，對內屬于非盈利組織。不進行計費和收費處理；（6）城商行資金清算中心，采用“逐筆發(fā)送，實時傳輸，實時清算”的清算方式。不進行“實時軋差，定時清算”的處理，因此城商行資金清算中心不存在資金風險。4、農信銀資金清算中心的情況農信銀資金清算中心，目前有一個內部的支付清算系統(tǒng)、電子票據系統(tǒng)和網上銀行系統(tǒng)，共有30家農信金融機構加入支付清算系統(tǒng)、9家城商行加入網上銀行系統(tǒng)運營服務平臺?；厩闆r（1）30家城商行之間的支付清算業(yè)務，由城商行支付清算系統(tǒng)來處理。這30家農信機構，在農信銀資金清算中心開有清算賬戶，存有保證金。（注這些清算賬戶，開在北京農信社的系統(tǒng)中。）（2）30個農信機構都有支付系統(tǒng)行號，都是直接參與者；（3）某個農信機構如果要與30家農信機構之外的行做支付業(yè)務，則可以選擇通過農信銀支付清算系統(tǒng)，也可以選擇直接連接人行支付系統(tǒng)；（4）農信銀資金清算中心在支付系統(tǒng)中沒有行號。（5）農信銀資金清算中心是參與農信社發(fā)起的會員制組織，對內屬于非盈利組織。不進行計費和收費處理。（6）農信銀支付清算系統(tǒng)，對電子匯兌業(yè)務采取逐筆、實時、全額清算方式；對銀行匯票資金采取“簽發(fā)時逐筆申請、逐筆圈存，解付時實時清算”的清算方式；通存通兌業(yè)務采取“逐筆發(fā)起、實時清算”的方式。不進行“實時軋差，定時清算”的處理。不進行“實時軋差，定時清算”的處理，因此城商行資金清算中心不存在資金風險。5、銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)的情況中國銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)，專門處理銀行卡跨行交易信息轉接和交易