莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃羈莆薀蠆羀蒈螅羈罿羋薈羄羈莀襖袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆肄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻膈蒀薁罿膇膀螆裊膆節(jié)蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄芁膀蚄蝕芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄裊羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羂薈蚇羈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿袈羆肈膂螄羅膀蒈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁肁膇蒄蚇肀艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁芅袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螂芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆螞蝿芄葿薈螈莇芁袆螇肆蕆螂螇腿芀工商企業(yè)管理論文商業(yè)銀行核心競爭力的構建CHANGSHAUNIVERSITYOFSCIENCETECHNOLOGY畢業(yè)設計（論文）題目商業(yè)銀行核心競爭力的構建學班級專2011年9月第1頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建商業(yè)銀行核心競爭力的構建學生姓名學號班級所在院系指導教師完成日期第2頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建商業(yè)銀行核心競爭力的構建摘要文章首先介紹了國有商業(yè)銀行的概況，分析了目前商業(yè)銀行所面臨的機遇與挑戰(zhàn)，從而進一步提出了商業(yè)銀行的核心競爭力的概念。商業(yè)銀行為了在激烈的市場競爭機制下生存下去，必須構建自身的核心競爭力。而通過對核心競爭力的提升，達到占領市場的目的。構建和提升商業(yè)銀行的核心競爭力是商業(yè)銀行全面發(fā)展自身的基礎。我國商業(yè)銀行需從企業(yè)文化業(yè)、金融創(chuàng)新、以人為本的知識管理和市場營銷這四個方面來構建核心競爭力，并且通過構建扁平化組織結構，健全激勵機制、完善商業(yè)銀行經營策略、培育和加強銀行管理風險來提升商業(yè)銀行的核心競爭力。關鍵字商業(yè)銀行；核心競爭力；經營策略第3頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建ABSTRACT第4頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建第一章我國商業(yè)銀行的概況11商業(yè)銀行的基本概念國有商業(yè)銀行是國有獨資的商業(yè)銀行，其特點體現(xiàn)在所有的資本都是由國家投資的，是國有金融企業(yè)。國有商業(yè)銀行是我國銀行體系的主體，無論是在人員、機構網點數(shù)量上，還是在資產規(guī)模及市場占有份額上，均處于絕對壟斷的地位，對我國經濟金融的發(fā)展起著舉足輕重的作用。我國有五大國有商業(yè)銀行工商銀行，中國銀行，農業(yè)銀行，建設銀行，交通銀行。其中四家銀行成為合資銀行是因為外資在這些銀行中的股權比重已經接近25的上限工商銀行，建設銀行，交通銀行，中國銀行。商業(yè)銀行是以獲取利潤為經營目標，以經營存貸款、辦理轉賬結算為主要業(yè)務，以多種金融資產和金融負債為經營對象，具有綜合性服務功能的金融企業(yè)。與其他金融機構相比，能夠吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣，是商業(yè)銀行最明顯的特征。正是這一點，使商業(yè)銀行具有特殊的職能。它們的活期存款構成貨幣供給或交換媒介的重要組成部分，也是信用擴張的重要源泉。所以，通常人們又稱商業(yè)銀行為存款貨幣銀行。在各類金融機構中，商業(yè)銀行是歷史最悠久、業(yè)務范圍最廣泛、對社會經濟生活影響面最大的一種。國有商業(yè)銀行是國有獨資的商業(yè)銀行，其特點體現(xiàn)在所有的資本都是由國家投資的，是國有金融企業(yè)。在我國，四大國有商業(yè)銀行是商業(yè)銀行體系的主體，其貸款和資本規(guī)模都出于絕對壟斷的地位。我國國有商業(yè)銀行目前的組織機構體系是按行政區(qū)域設置的總、分、支行體系。它們以分、支行為成本、利潤、風險控制和資源配置中心來經營銀行業(yè)務，實施總、分、支行之間層級授權經營管理和信息傳遞為聯(lián)系紐帶，以銀行內部的資金市場為依托，實現(xiàn)資源在各行范圍內的流動。12商業(yè)銀行的優(yōu)勢與劣勢第5頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建121商業(yè)銀行的優(yōu)勢在同外資銀行的競爭中，我國國有商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢是規(guī)模優(yōu)勢，這種優(yōu)勢反映在業(yè)務基礎好、對我國經濟影響力大等方面，也是與外資銀行競爭的基礎所在。1、業(yè)務開展的基礎比較好。從硬件方面來看，經過幾十年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行已形成了自己規(guī)模龐大的分支機構網，計算機、遠程通信網絡技術的運用，使得各分支機構可以互在一體，使國有商業(yè)銀行在資金余缺地區(qū)間調劑、信息的收集、國內結算的質量等方面有著外資銀行無法比擬的優(yōu)勢。另外，人們對國有商業(yè)銀行的安全性有足夠的信心，我國國有商業(yè)銀行仍是人們存款的首要選擇。2、國有商業(yè)銀行對中國經濟的影響力較大。在以往的經營過程中，國有商業(yè)銀行基本上形成了自己固定的客戶，特別是一些大型、特大型的客戶，在長期合作過程中，它們已形成了互相依賴、互相支持、密切相連的關系。外資銀行在華業(yè)務的規(guī)模與我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模還存在較大的差距。3、國有商業(yè)銀行具有本土經營優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行根植于本國經營，有深厚的客戶基礎和和龐大的經營網點，特別是遍布全國各地的經營網絡，這是外資銀行不可比擬的。由于銀行業(yè)經營存在規(guī)模效應因素，外資銀行對我國情況尤其是文化背景的了解有一個過程，并且缺乏國內的客戶基礎，也存在著因貸款失誤可能導致的資金損失。4、國有商業(yè)銀行在經營本幣業(yè)務上具有絕對優(yōu)勢。迄今為止，只有上海、深圳兩地少數(shù)十幾家外資銀行被批準經營人民幣業(yè)務，而其無論存貸款量還是結算業(yè)務量都比不上任何一家國有商業(yè)銀行的省市級分支機構。5、中國商業(yè)銀行近幾年來無論是硬件措施還是在金融產品與服務質量方面都有了很大進步。外資公司對其認同度不斷提高，因而在經營外幣業(yè)務方面也呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，與外資銀行的差距還逐步縮小，有些方面已超過外資銀行，由于外資銀行的服務客戶只能是工商企業(yè)而非廣大居民，也不可避免地影響其業(yè)務發(fā)展及其經營業(yè)績。122商業(yè)銀行的劣勢在同外資銀行的競爭中，我國國有商業(yè)銀行最大、最根本的劣勢是經營理念上的差距。這種差距具體反映在經濟效益、業(yè)務流程的設計、服務質量等方面，最終體現(xiàn)在中外資商業(yè)銀行的盈利能力上。1、體制環(huán)境制約。國有商業(yè)銀行經營活動容易受行政干擾。從資產運用方面來看，第6頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建我國國有商業(yè)銀行的信貸資產主要投向國有大中型企業(yè)，而國有大中型企業(yè)普遍負債率較高，盈利率較低。在這種情況下，銀行實際上成為企業(yè)虧損的直接承擔者，不僅不產生利潤，而且還不能及時收回貸款，致使不良信貸大量衍生。從經營區(qū)別來看，國有商業(yè)銀行往往把社會效益當作銀行業(yè)績的主要指標，在政策的指導下，對一些國家重要產業(yè)和基礎工業(yè)進行必要貸款，從而損害了自身的經濟利益。而外資銀行業(yè)務經營遵循國際慣例，基本上不受政府干擾，體制環(huán)境寬松，從而使我國商業(yè)銀行處于不利地位。2、政策環(huán)境制約。外資銀行在不少領域享受超國民待遇，例如，在經營業(yè)務方面，外資銀行可以從事外幣投資業(yè)務，而國有商業(yè)銀行卻不允許；在上繳利稅方面，中資銀行的總負擔超過70，而外資銀行的綜合稅率只有30左右。3、缺乏一套完善的風險防范體系。具體表現(xiàn)在機構設置體現(xiàn)為行政化和高度壟斷，實行全國獨立法人。按行政區(qū)域設置分支機構，實行總分模式，內設業(yè)務和非業(yè)務部門兩大類，業(yè)務部門之間相互交叉，信貸部門均按貸款原則履行貸前調查、貸時審查和貸后檢查的職能，每一筆貸款的調查、審批、發(fā)放及其管理均在同一部門完成，而進口開證，信托收款、保函等投信業(yè)務則劃歸國際結算部門辦理。這種按業(yè)務種類劃分業(yè)務范圍的授信體制非常容易形成一家銀行對同一客戶進行重復資信調查。我國商業(yè)銀行是一種靜態(tài)的定量風險分析，僅限于對財務效益和清償能力的調查，并根據(jù)企業(yè)的運行進程，研制細致有效的貸款風險防范措施。4、我國國有商業(yè)銀行歷史包袱重，不良貸款比例高、盈利能力較低，且在貸款規(guī)模、投向、投量以及及時限控等方面都可能受到非市場因素的限制5、資金實力和管理經驗制約。從經濟實力看，國內排名前四位的工、中、建、農四大國有商業(yè)銀行在2011全球500強中，工商銀行為77位，年總營業(yè)收入為805013百萬美元，而荷蘭國際銀行、美國銀行、法國巴黎銀行都在前30位以內，年總營業(yè)收入都超過1287257百萬美元。由此可見，國有商業(yè)銀行與外資銀行相比，實力懸殊。13我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀（一）產權性質趨同，國有化程度高對于我國商業(yè)銀行市場來說，由于大型商業(yè)銀行（如四大國有商業(yè)銀行）規(guī)模龐大、市場份額穩(wěn)定，占據(jù)市場競爭壟斷地位，客觀上決定了我國商業(yè)銀行的產權性質比較單一，國有化程度較高。而一個成熟的市場競爭必然是在不同產權主體之間展開，只有打第7頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建破壟斷格局，才能籍以提高銀行業(yè)的效率效能。（二）資源配置無序，決策效率低下長期以來，我國商業(yè)銀行以層級授權的方式作為經營管理和信息傳遞的紐帶，以分支行作為資源配置中心來開展各項業(yè)務。由于層級設置復雜，使得管理成本大大增加，總行對可使用資源的掌握和調配能力嚴重不足，在市場競爭中決策滯后、反應遲鈍。即使總行能夠及時下達決策指令，往往也缺失權威性，有令不行或者執(zhí)行而不到位比比皆是。（三）核心業(yè)務單一，經營范圍較窄與外國金融機構相比，我國商業(yè)銀行推出的業(yè)務品種單一、業(yè)務范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位。世紀年代以來，我國商業(yè)銀行著重于大力拓展業(yè)務規(guī)模、擴充目標客戶，應該說在業(yè)務數(shù)量上有了呈幾何倍數(shù)的規(guī)模。近些年，雖然不少商業(yè)銀行引進國外先進經驗，進行業(yè)務創(chuàng)新，例如挖潛私人銀行業(yè)務市場、理財產品開發(fā)、建立金融信息技術平臺發(fā)展電子銀行業(yè)務等，但是在深層次的衍生金融產品發(fā)掘方面受到人才和技術資源匱乏的限制，短期之內也很難獲取顯著成效。（四）混業(yè)經營受限，市場資源割裂我國金融業(yè)分業(yè)經營的規(guī)定使商業(yè)銀行面臨風險集中的境況，這與全球商業(yè)銀行混業(yè)和全能化發(fā)展的潮流是相悖的。對于我國商業(yè)銀行來說，分業(yè)經營使其業(yè)務被限制在很窄的范圍內，服務對象就難以跳出固定的框架范疇，而且分業(yè)經營直接導致金融市場資源的割裂，市場效率大大降低。（五）不良資產巨大，金融安全堪憂我國商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行，因歷史原因產生的不良資產包袱是沉重的。盡管國家在政策層面上給予扶持并成立資產管理公司專門對銀行的不良資產進行了兩次大規(guī)模的剝離，平時商業(yè)銀行也通過自身提取撥備準備對諸多不良資產進行了核銷處置等，但是舊的不良資產尚未完全剝離，新的不良資產已開始不斷生成。究其原因可以發(fā)現(xiàn)，雖然外部的一些體制性的因素，例如國有企業(yè)破產等，正在逐步減少對商業(yè)銀行不良資產形成的影響，但是宏觀經濟波動對商業(yè)銀行不良資產形成的影響卻在加劇，并且商業(yè)銀行自身的經營管理不善，包括經濟案件，也直接影響到不良資產的生成。正是出于銀行內部監(jiān)督控制不力以及外部信用制度缺失、經濟體制轉軌等多方面因素影響，使得我國商業(yè)銀行既要承擔違規(guī)經營的成本，又要承擔經濟大幅度波動的成本，而且還第8頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建要間接承擔宏觀調控的成本。（六）管理控制失效，風險防范不足我國的商業(yè)銀行因為缺乏一套行之有效的能夠及時對利率、匯率或其他宏觀政策變化引起的市場風險、操作風險、信用風險和流動性風險等進行主動預警、精確定價和內在自我調節(jié)的機制，所以防范風險的能力有限，銀行內部的管理體制和機制也無法達到與外部經濟環(huán)境有機融合的狀態(tài)。從內部體制分析，不論是體制建設還是技術能力都反映了我國商業(yè)銀行對管理控制的不力，一方面風險管理體系以及定價管理體系的缺失，使得銀行管理控制能力以及定價能力嚴重不足；另一方面由于目前我國商業(yè)銀行所使用的管理會計系統(tǒng)與業(yè)務統(tǒng)計管理模塊數(shù)據(jù)是割裂運行的，無法與風險管理要求相匹配，很難對客戶、產品、部門、區(qū)域做到精準核算。而國際會計組織和已針對各種風險工具在全球金融機構中推廣應用金融工具確認與計量、披露與列報等約束條款，對我國已經上市和即將改制上市參與到國際競爭中的商業(yè)銀行的信息披露都是極大的挑戰(zhàn)。第二章構建商業(yè)銀行核心競爭力21特色鮮明的企業(yè)文化商業(yè)銀行在特定環(huán)境中，其內部形成的以金融活動為主導，價值觀為中心的獨具特色的經營理念、行為準則、道德規(guī)范、管理制度、權力結構、文化氛圍與網絡、教育方式、溝通方式、習慣、儀式、形象設計等，即為銀行文化。成功的知識管理需要商業(yè)銀行建立以知識為導向的銀行文化，使全體員工能夠共同認識到知識的價值和學習的重要性，并且高度重視個人經驗、專業(yè)技術和創(chuàng)新，從而為知識的交流、學習和發(fā)展創(chuàng)造一個良好的客觀環(huán)境。根據(jù)知識管理的基本要求，必須貫徹信任、交流和分享的原則。信任是銀行文化的基礎，是實現(xiàn)知識交流、使用與共享的前提；交流是加強信任、引發(fā)合作、促進知識創(chuàng)新與共享，增強知識應用和創(chuàng)造力的手段；分享是獲取知識、促進發(fā)展、催動創(chuàng)造的必由之路，也會促進成員工之間的信任和知識的交流，創(chuàng)造出一個良好的文化氛圍。第9頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建22業(yè)內領先的金融創(chuàng)新根據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展的歷史來看,其業(yè)務領域總是根據(jù)市場變化和技術進步而不斷拓展和變化。到今天商業(yè)銀行提供全方位的和綜合化的金融業(yè)務已經是商業(yè)銀行自身發(fā)展的規(guī)律要求使然。投資銀行的業(yè)務隨著金融市場的演化應當不斷合理拓展，商業(yè)銀行的業(yè)務演化同樣應當遵循同樣的規(guī)律。在我國目前分業(yè)經營的體制下，商業(yè)銀行除了不能開展證券承銷，經紀和股票交易業(yè)務之外，仍然可開展大多數(shù)的投資銀行業(yè)務，其中就包括并購重組和財務顧問業(yè)務。商業(yè)銀行主導企業(yè)并購重組，有利于保護銀行的債權安全，防止參與并購重組的企業(yè)逃廢銀行債務。由于參與并購重組的很多企業(yè)都在參與并購重組之前的多年累積了很多銀行的債務。發(fā)展并購業(yè)務，有利于商業(yè)銀行創(chuàng)造優(yōu)質信貸市場，推動傳統(tǒng)信貸業(yè)務發(fā)展。因為在兼并交易中有時會涉及到需要銀行提供貸款予以支持，而對一樁好的兼并交易而言，提供貸款也是有利于銀行的收益的。發(fā)展并購重組業(yè)務有利于商業(yè)銀行競爭優(yōu)質的客戶。隨著商業(yè)銀行服務同質化，業(yè)務競爭過度等問題日益嚴重，并購重組等創(chuàng)新型業(yè)務已經逐漸成為商業(yè)銀行競爭優(yōu)質客戶的有效工具之一。發(fā)展并購重組業(yè)務有利于商業(yè)銀行樹立品牌形象。雖然并購重組業(yè)務不是投資銀行業(yè)務中利潤最高的業(yè)務，但參與并購重組對商業(yè)銀行有很大的品牌效應，并有助于挖掘高端客戶的價值。因此，發(fā)展并購重組業(yè)務將是未來中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的亮點之一。從國際投行的業(yè)務組成來看，并購重組業(yè)務是投資銀行的核心業(yè)務，在投行收入結構中的比例不斷上升。總體而言，現(xiàn)階段我國投行類金融公司存在的問題使其很難很好的承擔和開展并購重組業(yè)務。23成功的市場營銷231樹立以客戶為中心的關系營銷觀念。關系營銷的核心定義是保持并發(fā)展客戶關系。與之相對應的我們應該在三個方面著第10頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建手轉變現(xiàn)有的觀念。一是建立以客戶為中心的營銷觀念。不能單純按照產品和服務的種類開展線形的營銷，而是要針對客戶的需求，將現(xiàn)有產品和服務進行整合，按照客戶的價值等級設計不同的方案進行矩陣式的營銷管理。二是確立價值前提，客戶的價值取向和銀行經營者的價值取向各不相同，但追求價值最大化是雙方共同的目的，銀行經營者要對投入產出進行分析，針對客戶能提供的價值回饋進行細分，對那些有增值效應的客戶要給予特別的關注，并依此制定有針對客戶的營銷方案。三是理順組織結構，將目前單純縱向負責制的管理結構逐漸轉變?yōu)榭v向對上級負責、橫向對客戶負責并以營銷成績?yōu)榭己藰藴实慕徊嫘凸芾斫Y構。商業(yè)銀行在做各種決策時，都始終要緊密圍繞客戶滿意這一中心運轉，把這一思想貫徹到銀行內部的每一個部門、每一個環(huán)節(jié)和每一個員工。232做好市場細分，科學地進行目標市場選擇和市場定位。銀行面對的是眾多的客戶，盲目地追逐所有可獲利的機會，只能將自身引向疲于應付的被動局面。“對于銀行來說，有時最好的經營策略就是明白自己不該做什么”，商業(yè)銀行必須把客戶市場細分為不同的門類，選擇自身有競爭優(yōu)勢的細分市場，分別由已有的或新的金融產品來滿足。在實施市場細分時首先要確定細分標準，細分標準應該與銀行的經營理念相一致，也就是追求價值最大化。從我國經濟發(fā)展情況看，行業(yè)排頭兵、有壟斷地位的基礎設施行業(yè)企業(yè)、有一定經營規(guī)模且管理結構先進的民營企業(yè)、金融機構客戶及其他機構客戶增值能力較強，應該是各國有獨資商業(yè)銀行目標市場的首選。中小客戶及個人客戶中的高中端客戶對銀行產品和服務的需求量較大，也應該是各銀行擇優(yōu)扶持的對象。在細分目標市場的基礎上，要進一步進行恰當?shù)氖袌龆ㄎ??？筛鶕?jù)各行經營特色及不同的地區(qū)、不同的產品、不同的行業(yè)和不同的競爭對手采取不同的定位方式。在明確市場定位基礎上，還要對客戶價值進行分析，為精心選擇的客戶群提供專門的溝通有效，服務對路的“微型營銷”的產品和服務。如對數(shù)量巨大且極具發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)，除提供借貸核心服務外，還可以提供財務顧問服務、訂造財務方案、選擇最佳貸款組合、電子銀行等支持性、便利性服務。233與重點客戶建立長期性、制度性的聯(lián)系。研究表明，20的客戶為銀行創(chuàng)造80的利潤，因此對重點客戶的管理應該是銀行第11頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建客戶關系的核心。目前，對重點客戶管理應該從三個方面著手加以改進，一是加大信息收集的廣度和深度?？蛻艄芾硎且豁棗l理性、目的性、分析性和主觀愿望性很強的工作，為了處理、把握和面對日常出現(xiàn)的事件、機會和威脅，我們必須同時具備靈活性和快速反應的能力。二是對大型重點客戶派出客戶經理小組，與重點客戶建立穩(wěn)定聯(lián)系。通過多層次的人員組合，與客戶建立“拉鏈式”的人際關系網，既自上而下、一一對應的聯(lián)系。三是選擇合適的客戶經理并授予一定的權力。由于客戶經理的職責是全面發(fā)展客戶關系，進而帶來收入。所以在確定客戶經理時一定要非常慎重。首先應該考慮的是客戶與擬選任的客戶經理交往時心理上的舒適程度，只有愿意與選派的客戶經理交往，才能談進一步的合作。因此客戶經理應具備相應的素質。234建立內部關系營銷意識，減少內耗，促進運轉?！笆挛锇l(fā)展的根本原因，不是在事物的外部而是在事物的內部”。因此，開展內部營銷，十分重要。開展內部營銷就是要做好兩方面的管理，一是培養(yǎng)員工顧客意識和服務自覺性，可以開展諸如服務觀念、服務導向價值觀、知識導向等培訓，另外還應開展一些工作技能、溝通技能的培訓，幫助員工對組織結構和各項職能形成整體認識。二是加強溝通，為中層負責人、前中后臺員工提供崗位規(guī)章制度、產品和服務的性質、已向顧客做出的承諾，以及崗位和部門間需求、業(yè)績等信息，使員工有充分的信息來完成自己的工作，并有機會對不適宜的地方進行調整。為取得內部營銷的成功，高層管理者必須對內部營銷的重要性有高度的認識，并將其列入發(fā)展戰(zhàn)略，并且始終如一的給予支持。24以人為本的知識管理核心競爭力是企業(yè)為實現(xiàn)戰(zhàn)略目標所特有的、不易被復制、具有延展性的能力，其表現(xiàn)形態(tài)為積累性知識和技術、關鍵人力資本、獨特的管理資源、企業(yè)文化、品牌資源等。對現(xiàn)有的核心競爭力進行識別、維持和提升，是核心競爭力管理的主要內容。商業(yè)銀行核心競爭力的管理，在很大程度上就是對知識的管理，知識管理對于提升商業(yè)銀行的核心競爭能力發(fā)揮著關鍵作用。1商業(yè)銀行特有的知識和資源是核心競爭力的基礎。在傳統(tǒng)的工業(yè)社會，商業(yè)銀行的發(fā)展在很大程度上依賴于存貸款的總量大小，存貸利差構成了商業(yè)銀行收入的主要來第12頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建源；隨著銀行業(yè)競爭的加劇和存貸利差的不斷縮減，包括理財服務、投資銀行、信用卡業(yè)務等在提升商業(yè)銀行核心競爭力31構建扁平化組織結構，健全激勵機制在市場經濟的就業(yè)模式下，人員流動是經常性的，容易把知識從一個企業(yè)帶到另一個企業(yè)，這樣就造成了知識流失。因此需要加快國有商業(yè)銀行改革，實施“銀行再造”，建立一種面向市場的、扁平化、柔性化、快捷化的組織結構，在業(yè)務流程重組的過程中實現(xiàn)業(yè)務管理同知識管理的有機結合；大力改革用工、分配、人事制度，積極推行客戶經理制、法律顧問制等職務序列管理，打破“官本位”，全面引進競爭機制，留住人才并激勵其加強學習，積極提高自身能力；加強對員工的培訓和鍛煉，建立完善的人才培訓機制，合理配置人力資源；實施人本管理，重視人的情感情緒，尊重人的價值，為人才發(fā)揮才能提供寬松的環(huán)境；建立透明、公平、民主化的決策機制。在此基礎上，制定鼓勵知識創(chuàng)造和轉移的激勵措施，把員工貢獻知識度也作為考核內容；此外，除了物質激勵，還要有精神激勵，如各種評選獎項等，利用各種途徑去鼓勵員工“轉讓”、“出售”第13頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建知識，激活知識的價值，提升知識的貢獻度。32完善商業(yè)銀行經營策略我國國有商業(yè)銀行如何把握良機走活棋，以全新的姿態(tài)迎接挑戰(zhàn)，最重要、最實質的就是要認真運籌、深思熟慮，在經營決策、資金營運、業(yè)務拓展、科技進步、理性競爭等方面進行戰(zhàn)略布局和策略調整。我們以為，近期內可實施如下六大經營策略。深化改革策略重點抓住機構、人事、勞資、財務等方面改革，在增強激勵機制上下功夫。只有加大改革力度，加快改革步伐，才能盡快建立起符合商業(yè)銀行要求、適應WTO貿易規(guī)則，具有中國特色的新體制、新機制。為此，（1）應實行機構網點和干部隊伍的徹底消腫。機構精簡一定要符合科學化、適用化、效能化精神。（2）加快干部人事制度的改革。完善選拔、培訓、任用、考評機制，摒棄重重復雜的人際關系，不拘一格招聘和提拔有能力的優(yōu)秀專業(yè)管理人才。（3）徹底改革分配制度，根據(jù)經營業(yè)績和貢獻大小，進一步拉開行際間、人際間分配上的差距，激勵全行、全員爭先創(chuàng)優(yōu)。（4）進一步改革財務核算和財務管理?；罨洜I策略面向市場，融入市場，搶占制高點，開拓生存和發(fā)展空間，走集約化經營之路。當前，商業(yè)銀行的經營困難是由于外部經濟環(huán)境變化、許多歷史問題的累積、有些改革的不到位等多種因素造成的?；罨洜I、搶占制高點，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我們從根本上與外資銀行抗衡的戰(zhàn)略選擇。我們要本著“發(fā)揚傳統(tǒng)優(yōu)勢、擴大獨特優(yōu)勢、培植后發(fā)優(yōu)勢、聚合整體優(yōu)勢”的指導思想，面向國際國內兩個市場，并了解、融入、服務、開拓、占有市場，審時度勢地提升經營層次，突出經營重點。在組織資金上要把主攻點放在搶占黃金地段的灘頭陣地、搶占市場份額上；在配置資金上要把落腳點真正放在壯強扶優(yōu)上；在追求目標上要把根本點放在以效益為中心的集約經營上。摒棄大包大攬、規(guī)模擴張、粗放經營等習慣行為，注重人均創(chuàng)利和存貸款平均成本等效益性指標。當前，要研究、調整、拓展金融產品的消費群，真正實現(xiàn)有效投入。信貸配置要面向外需，抓好內需，鞏固傳統(tǒng)產業(yè)，著眼新興產業(yè)。外樹形象策略全力塑造商業(yè)銀行形象，努力提高金融服務質量和管理水平，建立良好的銀企關系，穩(wěn)定客戶群。形象就是實力，形象也是財富?，F(xiàn)代商業(yè)銀行形象策略是綜合創(chuàng)意策劃、廣告宣傳、公共關系等諸多手段。將以特定理念為基礎的銀行經第14頁共18頁商業(yè)銀行核心競爭力的構建營思想和經營方式，用標準化的、個性化的行為規(guī)范表現(xiàn)出來，以達到塑造形象和對外識別的目的，是提高知名度、增強競爭力、吸引投資者的有力手段。因此，我們必須盡全力塑造高品位、高素質、高效率的優(yōu)秀群體，樹立起生機盎然的、一流銀行的嶄新形象。當前和今后一段時期，要很好地進行統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一布置、統(tǒng)一行動。特別要把提高服務水準放在首要位置，努力體現(xiàn)出國有商業(yè)銀行優(yōu)良的服務道德、先進的服務手段、規(guī)范的服務行為、多元的服務內容、高雅的服務品位和靈活的服務方式。金融創(chuàng)新策略摒棄傳統(tǒng)式工作思路和常規(guī)化工作方法，在營銷理念、金融工具、管理體制、傳導機制等方面推陳出新。當前，首先要面向市場積極開拓，在經營理念上創(chuàng)新，建立起與市場經濟相適應的整體營銷體制，加大金融產品的市場營銷力度，主動向客戶推薦和出售自己的服務。其次要大力發(fā)展中間業(yè)務，在金融工具上創(chuàng)新。根據(jù)商業(yè)銀行實際進行分層次擴張。在經濟欠發(fā)達地區(qū)，現(xiàn)階段主要是“三代”業(yè)務，收回不能履行償還貸款責任企業(yè)的廠房、地皮、設備等，對外開展自營，將沉淀信貸資產轉化為租賃；充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢，為客戶傳遞市場、產品、項目、技術等實用信息。在經濟發(fā)達地區(qū)，可以發(fā)展高起點、高科技、高效益的中間業(yè)務，通過中間業(yè)務的突破，培植新的利潤增長點，增強經營的活力。再次要進一步揚優(yōu)限劣，在管理體制和傳導機制上創(chuàng)新。要充分發(fā)揮傳導機制作用，進行功能創(chuàng)新，宣傳業(yè)務新品種，擴大消費信貸市場，以拓展業(yè)務經營的新領域。科技興行策略走科技發(fā)展之路，注意加強硬件投入，搞好軟件開發(fā)，積極推廣和應用科技成果。當今世界，一些發(fā)達國家的銀行已實現(xiàn)了服務電子化、存取自動化、傳輸網絡化，有的甚至提出了今后發(fā)展目標達到“無支票、無鈔票、無紙張”的三無企業(yè)。而我們的科技裝備和