電大保險學概論形考作業(yè)1答案一、判斷正誤1、純粹風險所導致的結果有三種，即損失、無損失和盈利。（）Q6AGGCW6AZQ/9、近因是指時間上與它空間上離損失最近的原因。（）10、如果近因屬于承保風險，保險人才給予賠付。（）11、若保險金額高于實際損失，則保險賠償應以實際損失為準。（）12、依代位求償權取得第三人的賠償金額超過保險人的賠償金額，其超過部分應退還第三人。（）13、保險人在擁有物上代位后，保險標的所利益歸保險人所有，若保險利益超過賠償，則超過部分退還被保險人。（）二、單項選擇題1按風險的性質分類，風險可分為（B）人身風險與財產風險純粹風險與投機風險經濟風險與技術風險自然風險與社會風險W6|9W2、股市的波動屬于（B）性質的風險。自然風險投機風險社會風險純粹風險,|“E3、某建筑工程隊在施工時偷工減料導致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風險因素是（C）。A物質風險因素B心理風險因素C道德風險因素D思想風險因素4、某房東外出時忘記鎖門，結果小偷進屋、家具被偷。則風險因素時（C）。A小偷進屋B家具被偷C外出時忘記鎖門D房東外出5、上題中，風險因素屬于（B）。A物質風險因素B心理風險因素C道德風險因素D思想風險因素6、現代保險首先是從（A）發(fā)展而來的。A海上保險B火災保險C人壽保險D責任保險7、被稱為現代保險之父的是（C）A喬治勒克維倫B愛德華勞埃德C尼古拉斯巴蓬8、保費收入總額占國內生產總值的比重是指（B）A保險密度B保險深度C保險金額D保險價值5AF1R8X1Z“ZH“9、（B）在1963年編制了第一張生命表，提供了壽險計算的依據。A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林10、牙醫(yī)巴蓬的貢獻在于（C）A建立了世界上第一家火災保險公司B編制了第一張生命表C提出差別費率D提出了均衡保費理論11、保險的基本職能是（A）A、給付裝備金和經濟補償B、投資和防災防損C、分攤風險和投資D、補償損失和投資1AJG3D2BF1Y/O12、保險市場的買方是（C）保險代理人被保險人投保人保險人受益人13、保險利益為確定的經濟利益，即指（D）A現有利益B期待利益C現有利益和期待利益D任何經濟利益WVX2G2Z9FHB2F/|7“T9C四、案例分析蝸牛在線學習者家園考試資料學習資料統(tǒng)考資料復習資料資源下載V“R/1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司是否予以承保8M8KV2FA分析保險公司不予承保，我國保險法明確規(guī)定“投保人對投標標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”在本案例中，保險標的東方明珠塔的存在不會為投保人（游客）帶來法律意義上承認的經濟利益，保險標的的發(fā)生事故也不會給投保人造成經濟損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經濟利益，該游客出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，這屬于無效的保險合同，故此，保險公司應該不予承保。GNA62、有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內應對房屋損壞負責，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔賠償責任為什么如果租戶在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠為什么分析保險人不承擔賠償責任。因為財產保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故始終要有可保利益，若保險合同訂立時具有可保利益，而當保險事故發(fā)生時不具有可保利益，保險合同無效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂囊荒?，租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單轉讓手續(xù)，所以發(fā)生保險事故時，因合同效，保險人不履行賠償責任。對于一般財產保險而言，保單轉讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。否則，轉讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單私下轉讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉讓無效，若發(fā)生保險事故，房東雖然對房屋有經濟利益，但沒有有效的保險合同而無效向保險公司索賠；相反，租房退租時，將保單轉讓房東，并征得保險人同意，即保險合同有效，若發(fā)生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。3、商人A從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是A以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。問保險公司是否愿意承保分析愿意承保，因為海上運輸保險的特殊性，貨物裝運后，隨著提單的轉讓，買方即有保險利益，并且，保險責任均為承運人控制，并不為因為買賣雙方對貨物有否可保利益而發(fā)生變化。蝸4某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經調查某日24小時內有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任WWWSNAILOLCOM5KOCI2OQ因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關系，保險人都不承擔賠償責任。五、課堂討論答案H0KL9R8I/T,題目1外資保險公司的進入，對國有保險公司和國內股份制保險公司來說，是沉重的壓力，也是成長的動力。而對老百姓來說，選擇的余地更大了，享受的服務更好了。外資保險公司正在加速進入我國市場，它們的到來，對我國保險業(yè)和老百姓來說究竟意味著什么外資保險公司的加速進入，意味著更激烈競爭的開始。對于以市場擴張為主，有“增長”、缺“發(fā)展”，重展業(yè)、輕后續(xù)服務，還處在粗放經營階段的中資保險公司來說，這一切無疑都將影響其競爭能力；對于已經由分業(yè)經營走向混業(yè)經營、兼并與收購浪潮迭起的國際金融業(yè)來說，兼具保障提供者和資金管理者功能的保險公司，其業(yè)務也逐漸在向其他金融領域滲透，對于還不宜采用混業(yè)經營的國內金融業(yè)來說，無疑也將影響其競爭能力；而對擁有先進管理經驗、產品開發(fā)和銷售服務及良好資金運用能力的外資保險而言，在一定時期之內將可能使中資保險企業(yè)失去更多的市場占有率，使一些中資保險煩惱的人才流向外資公司問題同樣可能出現。外資保險公司的加速進入，同時也意味著更多機會的來臨。外資保險的參與，不僅使得保險市場主體增加，促進競爭，使我國保險業(yè)在短時間內與國際接軌；同時隨著它們先進的營銷手段和宣傳，將會使百姓的保險意識增強，激活巨大的潛在需求，將市場蛋糕做大。零距離與國外保險巨人相對，將促使中資保險公司接受競爭的現實，并通過向外資保險學習，提高經營管理水平，提升競爭實力,中國保險市場對外開放9年來的實踐表明，外資保險公司進入中國市場促使中國保險業(yè)不斷成長。正在進行體制改革的我國國有保險公司和機制轉換的股份制保險公司，的確面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，但是，隨著外資保險公司大批進入中國市場，隨著中國經濟全面融入全球經濟所激發(fā)出的活力，中國的保險企業(yè)有望在與巨人同場競技中成長，中國的保險市場將進一步成長、成熟。對于老百姓來說，則意味著將會有更多更好的保險產品可供選擇，能夠享受到更多更優(yōu)質的服務，獲取更多更好的保險保障。針對外國保險不斷進入中國市場，人們究竟選擇洋保險還是本地保險這一問題，北京市保監(jiān)辦最新一項調查顯示，有不到一半的北京人愿意買本地保險。根據這項調查，48的人認同國內的保險公司，但前提是中外保險的服務水平相當；20多的人相信外資的保險服務好，希望買外資的保險。另有71的人對財產險表示滿意，而壽險的滿意度為694。Q0VSQM1A3EG5V題目2答案根據代位求償原則，保險公司按全損賠償以后，取得剩余保險標的的所有權，權利發(fā)生轉移，不應該再要求退還賠償金領取車輛。保險學概論形考作業(yè)2答案一、判斷正誤1、我國保險法適用于中華人民共和國境內的一切保險活動。（）2、農業(yè)保險也要符合保險法的有關規(guī)定。（）3、保險合同的主體包括當事人、關系人和輔助人。（）4、人身保險合同中被保險人既可以是自然人，也可以是法人。（）5、父母可以為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。（）6、在簽訂保險合同時，保險代理所知曉的事情都視作保險人已知。（）7、保險合同是被保險人與保險人協(xié)定保險權利、義務關系的協(xié)議。（）8、保險憑證是一種簡化了的保險單，但在法律上效力不如一般保險單。（）9、保險合同發(fā)生爭議時，仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。（）10、被保險人生前的債權人有權從受益人領取的保險中獲得債務的清償。（）11、特約條款完全由保險雙方自由商定，因此其效力要低于主要險種的基本條款和其他險種的保險條款。（）12、投保方和保險人均有自由選擇權，有權隨時解除保險合同。（）13、保險合同是射幸性合同。（）14、只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權。（）15、當受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。（）16、在個人人壽保險中，允許變更被保險人。（）17、在機動車輛保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額，保險合同才終止。（）18、保險合同條款解釋的原則是必須堅持有利于保險人（）19、財產保險的標的是各種物質財產及有關的利益。（）20、一般來說，財產保險資金的流動性比人身保險資金的流動性強。（）二、單項選擇題1、在人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人是（A）。A受益人B保險經紀人C保險人D投保人2、下列屬于保險人承擔賠償責任的損失是（B）。A巨災損失B直接損失C間接損失D精神損失3、保險人和投保人在制定（D）時具有最大的自由度。A主要險種和基本條款B其他險種的保險條款C制式條款D特約條款4、人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權利自其知道保險事故發(fā)生之日起（D）不行使而消滅。A2年B3年C4年D5年5、被保險人的代表是（A）。A投保人B保險代理人C保險人D保險經紀人6、保險經紀人基于（D）的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金。A保險經紀人B保險代理人C保險人D投保人7、人身保險合同的生效條件是（A）。A投保人交付首期保險費B投保人交付末期保險費C投保人和保險人簽訂合同D人身保險合同經保險公司批準8、不允許變更被保險人的險種是（C）。A一般財產保險B海上貨物運輸保險C個人人壽保險D一切險種9、下列合同中，投保人、被保險人可隨保險標的轉讓而自動變更，毋須征得保險人同意，合同繼續(xù)有效的是（D）A火災保險合同B家庭財產保險合同C責任保險合同D貨物運輸保險合同10、保險合同終止最普遍的原因是（A）。A保險期間屆滿終止（自然終止形式）B保險標的滅失而終止C履約終止D因法定情況出現而終止11、解釋保險合同條款最主要的方式是（A）A含義解釋B單理解釋C補充解釋D意圖解釋12、我國保險法規(guī)定，財產保險分為（A）A財產損失保險,責任保險,信用保險等B財產損失保險,責任保險,健康保險等C財產損失保險,貨物運輸保險、責任保險等D責任保險、農業(yè)保險、信用保險。13、某工廠添置一套設備，投保時市價為80萬，后被盜。當時，市價漲至100萬，請問賠償金額為（A），這是以（D）賠償限額。A80萬B100萬C實際損失D保險金額14、在抵押貸款的財產保險時，銀行以抵押權人名義對抵押品房屋投保，如果銀行貸款10萬元，房屋價值13萬元，保險金額為12萬元，則保險人賠償金額為（A）A10萬元B13萬元C12萬元D不予賠償15、保險金額不得超過（A），部分無效。A保險價值B保險標的C保險利益D事故損失16、某企業(yè)投保企業(yè)財產險，保險金額為100萬，出險時保險財產的保險價值為120萬元。實際遭受損失30萬，保險人應賠償（D）30100/120A100萬B120萬C30萬D25萬17、某企業(yè)投保企業(yè)財產險，保險金額為100萬元，出險時保險財產的保險價值為80萬元；當發(fā)生全損時，保險人應賠償（B）A100萬B80萬C20萬D40萬18、人身保險的保險金額一般由（）A保險人確定B被保險人確定19、人壽保險的保險標的是（A）A被保險人的生命B投保人的生命C被保險人的生命或身體D被保險人的身體20、按照（C），年金保險可以分為定額年金和變額年金A保險費是否變動B投保金額是否變動C給付額是否變動D給付期間是否變動三、多項選擇題1、在保險索賠中，索賠權人有（ACD）A被保險人B保險代理人C投保人D受益人E保險經紀人2、保險合同的書面而形式包括（ABCD）。A保險單B暫保單C保險憑證D經保險人簽章的投保單E批單3、無效保險合同的確認機構為（BE）。A保險公司B人民法院C金融監(jiān)管部門D工商行政管理部門E仲裁機構4、導致保險合同無效的原因有（ABCDE）。A違反法律和行政法規(guī)B違反國家利益和社會公共利益C采用欺詐、脅迫手段簽訂D投保人對保險標的不具有保險利益E投保人因疏忽或過失而違反如實告知義務5、保險合同解除的形式可分為（ABCDE）。A約定解除B協(xié)商解除C法定解除D裁決解決E自然解除6、投保人不得解除的保險合同有（BC）。A企業(yè)財產保險B貨物運輸保險C運輸工具航程保險D人身保險E責任保險7、在保險合同享有權利承擔義務的人包括（ABCDE）。A保險人B投保人C被保險人D受益人E代理人8、保險合同的關系人是（CD）。A保險人B投保人C被保險人D受益人E代理人9、關于受益人的表述正確的是（BCDE）。A受益人可以是任何人B投保人、被保險人都可以成為受益人C只有在人身保險中才會有受益人D受益人與被保險人之間可無保險利益E自然人、法人、其他合法經濟組織都可作為受益10、投保方應履行的基本義務包括（ABCDE）A如實告知B交付保險費C立即通知保險事故D提供有關證明和資料E防災、防損和施救11、保險合同條款分為（ABCE）。A主要險種的基本條款B其他險種的保險條款C特約條款D仲裁條款E附加條款12、保險合同的主體包括（ABCDE）A保險人B投保人C被保險人D受益人E保險代理人13、解釋保險合同應遵循的原則ABCEA文義解釋原則B意圖解釋原則C有利于非起草人D有利于保險人解釋的原則E尊重保險慣例解釋原則14、受益人遇有下列情形，失去受益權（ABCD）。A受益人先于被保險人死亡B受益人故意殺害被保險人未遂的C受益人放棄受益權D受益人被指定變更的E被保險人先于受益人死亡15、企業(yè)財產保險承保的保險標的范圍包括（ABC）。A、屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產；B、由被保險人經營管理或替他人保管的財產；C、具有其他法律上承認的、與被保險人有經濟利害關系的財產；D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源及文件、帳冊、圖表、技術資料等；E、貨幣、票證、有價證券；16、責任保險的可保責任通常要具備的條件有（ADE）。A、被保險人的過失；B、被保險人的故意行為；C、被保險人的非法行為；D、損害事實的存在；E、過失與損害事實的因果關系。17、財產保險按保險價值確定方式不同分為（CE）A財產損失保險B責任保險C不定值保險D定額保險E定值保險18、意外傷害保險中的意外事故的構成必須具備的要素是（ABC）事故的發(fā)生是非本意的B是外來的C是突然發(fā)生的D是被保險人內在原因造成的E是可以預見的四、案例分析與計算1某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責任為什么分析不負保險責任，因為5月30日，該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險合同指明的保險期間內發(fā)生的保險事故承擔賠償或給付保險金義務。違反了意外傷害保險的保險責任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內。2王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫“健康“二字，投保后，王艷每月按時交費。后發(fā)現，王某于上年10月曾經在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經轉入天津市腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理分析1）因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務，因此，保險人有權解除合同，不承擔給付保險金的責任，并而不退還保險費。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過失未履行如實告知義務的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。3小學生張某，男，11歲。19XX年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎為什么本案該如何處理分析不對，因為代位求償權只適用于財產保險，而不運用人身保險，人身保險只是定額保險，平安保險是人身保險的一種，不符合代位求償的3個條件。應該由保險公司給付張某死亡保險金。同時不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因為保險公司按團體平安保險合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險公司應按合同規(guī)定付給張某死亡保險金，同時張某的監(jiān)護人因按施工責任故向施工單位索要事故賠償金。4奚某的妻子系某外商獨資制衣公司的副經理，一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經交通事故鑒定，本公司駕駛員負全責。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理分析因為奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險，只要其發(fā)生車禍的時間在保險期限內，則保險公司應賠付保險金額，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險金額判給制衣公司。519XX年9月11日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保企業(yè)財產險，保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務，一時并沒有注意到廠房進水，結果雨水淋入了正在高速運轉的三臺電機內部，導致電機繞組燒壞，生產被迫中斷。經保險公司的理賠人員驗險，最后定損為維修費用為8510元。該車間的電機屬該廠投保的固定資產中的一項。根據當天的氣象部門測定，出險當晚降雨近一小時，降雨量為12毫米，最大風力為8級141。問這次保險財產損失是否構成保險責任分析構成保險責任。（見教材P141）因為最大風力為8級所造成的破壞就屬于暴風責任的范圍。6、某皮件廠于19XX年從國外購進了一臺自動化生產設備，進入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日，該廠向保險公司投保了財產保險綜合險，其中該引進設備作為固定資產按賬面原值93500元保險。5月31日，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚大火。該廠認為，既然在投保財產保險綜合險時，該設備按賬面原值確定的保險金額，而該設備在遭受火災后恐已無法修復，即便能夠修復費用也將接近超過修復后的價值，應按推定全損處理。保險公司應按93500元予以賠償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術人員及財會人員共同對該受損設備進行了全面徹底的技術鑒定，結果發(fā)現，該設備內部的一些部件的損壞并不嚴重，利用國內市場上出售的相應部件可以更換或修復，修復后其性能不會低于原產品，且費用只需要5610元。據此，保險公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復費。該廠不同意保險公司的做法，認為此設備的購置價為93，500元，且按此價投保財產保險綜合險，雖然價格比國內同類產品高得多，畢竟是廠家為購置這臺設備付出的代價。保險公司不按“代價“的損失程度進行賠償，如何體現對被保險人的損失實施補償呢請分析保險公司的處理方法正確嗎為什么分析保險公司的處理方法是正確的。現行的財產保險綜合險條款中有“要求保險價值必須在出險時確定，固定資產的保險價值是保險標的出險時的重置價值?！彼^重置價置，即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產所需的全部支出（包擴造價、購進價、安裝費用和其他費用等），這樣這臺受損設備的保險金額要遠高于保險價值，根據財產保險綜合條款第十三條規(guī)定，對于部分損失，“保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算“。而保險公司在科學鑒定的基礎上確定修復費用為5610元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。7、張某擁有萬元家庭財產，向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為萬元。在保險期間王某家中失火，當（）財產損失萬元時，保險公司應賠償多少（）家庭財產損失萬元時，保險公司又應賠償多少（）、保險公司應賠10萬元。（）、保險公司應賠萬元。因為我國保險公司對于家庭財產保險業(yè)務采取第一危險賠償方式，是屬于保險責任范圍內的損失可以在保險金大限度內獲得賠償8、某企業(yè)投保企業(yè)財產保險，保險金額為萬元。在保險期間發(fā)生火災，當（）絕對免賠率為，財產損失萬元時，保險公司應賠償多少（）絕對免賠率為，財產損失萬元時，保險公司應賠償多少（）相對免賠率為，財產損失萬元時，保險公司應賠償多少、因為絕對免賠率為，萬，損失小于免賠額，保險公司不賠、因為絕對免賠率，萬，損失大于免賠額，保險公司賠償萬元、因為相對免賠率，萬，損失大于相對免賠額，所以保險公司賠償萬元9有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當地完好市價為20萬元。問1如果貨物全損，保險人如何賠償賠款為多少2如果部分損失，損失程度為80，則保險人如何賠償其賠款為多少（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額因此，保險人應當按保險金額賠償，其賠償金額為24萬元。（2）保險人按比例賠償方式。賠償金額保險金額損失程度24246/2418萬元10某商貿公司從國外購得一批糧食，委托當地糧食儲運公司儲存。該糧食儲運公司將糧食運入糧庫后向當地的A保險公司投保了財產保險綜合險。與此同時，該商貿公司也以此批糧食為標的向當地B保險公司投保了財產保險綜合險。一日，糧庫發(fā)生意外火災，這批糧食全部損毀。儲運公司及商貿公司分別向各自投保的保險公司報險索賠，有人認為商貿公司和儲運公司將同一標的向兩個保險公司投保，此屬重復保險，根據中華人民共和國保險法及保險合同的規(guī)定，對于重復保險，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。這種觀點正確嗎為什么答正確。重復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。我國保險法對重復保險明確規(guī)定各保險人的賠償金額之和不得超過其保險價值。其分攤方式有3種，此例屬比例責任制。五、小論文（一）修訂保險法的必要性（一）原保險法本身存在的缺陷由于此次保險法起草到頒布實施時期為90年代前半期，因此帶著計劃經濟這一時代烙印，對保險業(yè)的規(guī)范尤其是保險公司的經營行為管束太嚴，同時也表現在監(jiān)督管理機構的職能規(guī)定上體現了當時管理手段死板，將本應由保險公司自身決定的事項也納入調控范圍。經濟的發(fā)展要求法律作出符合市場經濟規(guī)律的修改。原保險法在保護投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險公司經營管理方面有不合理之處。對保險人的賠付責任不夠具體及保險業(yè)活動中違法行為的懲處力度不夠大等。（二）我國保險業(yè)的快速發(fā)展及保險市場的變化與原保險法的沖突一方面是經濟快速發(fā)展帶動的保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，另一方面原保險法對保險業(yè)限制和管束太多，保險公司放不開手腳，產品相對單一，與保險市場多樣化需求相矛盾；保險業(yè)務活動經營管理和監(jiān)督管理在立法上設置的不合理之處造成消費者對其滿意度較低和保險業(yè)市場競爭力不夠；對保險中介市場的規(guī)范太少以及對保險業(yè)經營活動中違法行為處罰不夠具體，使得被保險人和受益人的利益得不到很好保護，這些問題使得原保險法亟待修訂和完善。（三）履行加入世貿組織的有關承諾與原保險法的沖突世賀組織成員從事經濟活動包括保險服務貿易活動時應遵循市場準入和逐步自由化等原則，要求成員間不斷進行服務貿易多邊談判，逐步取消和減少國際服務貿易中的障礙。因此，隨著我國保險市場對外開放的推進，原保險法已明顯不再適應形勢。二、保險法修訂的主要內容及其意義2002年10月28日，第九屆全國人民代表大會常務委員會第30次會議通過了關于修改中華人民共和國保險法的決定，新保險法在2003年1月1日正式實施。這次共修訂了原保險法中33個條文，把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)定。保險法從原來的8章152條修改為8章158條，即共有38處改動，其范圍幾乎涵蓋了原保險法所有章節(jié)，重點是保險法中的業(yè)法部分，對保險合同法部分則沒作實質性修改。（一）履行有關加入世貿組織承諾原保險法中關于再保險的規(guī)定中有每筆非壽險業(yè)務都須有20的法定分保，根據我國加入世貿組織談判協(xié)議中承諾4年內逐步取消法定分保的要求，新保險法第102條將原法第101條修改為保險公司應當按照保險監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定辦理再保險。另外，世貿組織活動中的最惠國待遇原則、市場準入原則及逐步自由化原則等也是保險法修訂的重要考慮因素。（二）強調了保險業(yè)最大誠信的基本原則修訂后的保險法將誠實信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領指導地位。第5條規(guī)定“保險活動當事人行使權利，履行義務應當遵循誠實信用原則?！睆娬{此原則有利于提高保險業(yè)參與人的誠信意識和保險業(yè)樹立良好的形象。（三）增強了保險企業(yè)經營的靈活性。主要體現在1放松了對保險條款和費率的嚴格管制。新保險法第107條將原法中第106條上述兩項由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險種及費率審批制和一般險種及費率的備案制，由監(jiān)督機構制定審批備案的具體辦法，且第145條新增了保險公司不按規(guī)定報審批的法律責任，這一修訂有利于發(fā)揮市場機制的調節(jié)作用，拓展了保險業(yè)條經營權，也是市場競爭和與國際接軌的需要。2擴大財產保險公司業(yè)務經營范圍原保險法規(guī)定了產險和壽險嚴格分業(yè)經營的做法，這主要是基于避免削弱壽險業(yè)務的償付能力的考慮。而事實上，人身保險業(yè)務中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、補償性及核算方式等與一般財產保險業(yè)務特征相同。于是，新保險法在參照國際慣例的做法后規(guī)定了財產保險公司“經保險監(jiān)督機構核定”后，可經營上述兩種險種。（四）根據保險業(yè)內外環(huán)境的變化，增強保險業(yè)監(jiān)督和管理第一，在職能部門和宏觀調控要求方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險監(jiān)督管理機構”，為了適應市場經濟對政府職能調整的要求，放松對保險條款和費率的管制，改用審批和備案制。并且新保險法中第4、5條中有關誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。第二，將監(jiān)督重點放在保險公司的償付能力方面，具體體現在1新保險法第94條將原保險法中第93條有關責任準備金的規(guī)定改為由保險監(jiān)督管理機構制定責任準備金提取和結轉的具體辦法；第97條第三款明確了保險保障基金管理使用的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構制定。2修訂增加了一條關于償付能力監(jiān)管指標的規(guī)定。新保險法第108條規(guī)定“保險監(jiān)督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控?！?提出有關精算制度的要求。新保險法第121條增加了財產保險公司聘請精算人員建立精算報告制度的規(guī)定。第三，對保險公司經營業(yè)務和財產狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如1為強化監(jiān)督職能，賦予保險監(jiān)管部門查詢權。新保險法第19條新增一款“保險監(jiān)督管理機構有權查詢保險公司在金融機構的存款”。2確保保險公司提供的財務和業(yè)務報告的真實性。新保險法第122條規(guī)定“保險公司和營業(yè)報告、財務會報報告、精算報告及其他有關報告、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。”第四，在對保險違法行為的處罰方面加強監(jiān)管力度。有以下規(guī)定在法律責任一章中對違反上述要求提供真實財務和業(yè)務報告的有關規(guī)定“情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍，責令停止新業(yè)務或者吊銷經營保險業(yè)務許可證”。另外，新保險法對保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中的欺騙行為、違反保險給付義務、阻礙投保人如實告知義務或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險公司超出業(yè)務范圍等方面區(qū)分違法程度，予以不同方式和力度的處罰。（五）強化對保險代理人、經紀人的規(guī)定，從而進一步規(guī)范保險中介市場。具體有1將原保險法中第124條“經營人壽保險代理業(yè)務的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托”的規(guī)定改為僅適用于個人保險代理人（新保險法第129條），這一修改增強了機構保險代理人的靈活性。2新保險法對保險公司和保險代理人之間的活動進行了規(guī)范調整。如第127條規(guī)定保險人與保險代理人應簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方權利和義務等；第128條第二款規(guī)定了在表見代理情況下，保險人應承擔保險責任，但可以依法追究越權的保險代理人的責任；第134條規(guī)定代理人手續(xù)費和經紀人傭金只能向具有合法資格的保險代理人、經紀人支付；法律還規(guī)定了保險公司應當加強保險代理人的管理、培訓和提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務素質。3新保險法第131條增加4項對保險代理人和經紀人的不法行為進行處罰。I即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實告知義務及承諾給予非法利益。同時，加大了處罰力度，第140條規(guī)定“保險代理人或者保險經紀人在其業(yè)務中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，構成犯罪的，依法追究刑事責任，尚不構成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，并處以五萬以上三十萬以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷經營保險代理業(yè)務許可證或者經紀業(yè)務許可證。”（六）進一步加強對投保人、被保險人和受益人合法權益的保護。這一點也是保險法一直追求的價值目標之一。修訂中，除了在強調誠信原則，加強償付能力管理以及對評估機構和表見代理等相關規(guī)定中體現了這一要求外，還通過以下幾個方面直接予以規(guī)定1關于保險人的賠付責任方面，第24條新增了保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定及其通知義務。2關于保險人和再保險人的保密義務方面，第32條規(guī)定了對“個人隱私”的保密義務，并將受益人列入受保護對象。3關于被保險人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人身保險的被保險人獲得保險給付后仍享有向侵權的第三人請示賠償的權利。4第88條增加了一款，明確了人壽保險公司在依法被撤銷或宣告破產的情況下，轉讓人壽保險合同及準備金，應當維護被保險人和受益人的合法權益。5新保險法規(guī)定以保護被保險利益為目的的保險保障基金管理使用辦法由保險監(jiān)督管理機構制定。這也可視為強化維護保方的利益。（七）兼顧保險資金運用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內放寬了資金運用的渠道。表現在以下兩方面1新保險法第105條第3款規(guī)定“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業(yè)務以外的企業(yè)?！奔磩h除了原保險法中禁止“向企業(yè)投資”的規(guī)定，一定程度上加大了保險資金運用的靈活性。2上文所提到的將代理人代理保險公司數量的限制規(guī)定改為適用于個人保險代理人，即專業(yè)保險代理機構和銀行等兼業(yè)代理機構不受此限制。這一修改對保險代理機構的保險資金運用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一個內容論述）保險學概論形考作業(yè)3答案一、判斷題1、事故超賠分保是指以每一風險單位，一次事故中有限風險單位所發(fā)生的賠款金額來計算自留額和分保額（）2、比例再保險是指分出人與分入人相互訂立合同，按照賠款金額比例作為基礎分擔相應的賠償責任（）3、由于原保險人的過失或疏忽而非故意造成的損失，再保險人仍應承擔相應的賠償責任。（）4、某一份溢額再保險合同的最大承保能力為1200萬，分保額為5線則其自留額為240萬。（）5、當再保險合同有盈余時，分入公司根據分保費付給分出公司的費用為分保傭金（）6、世界上最早的專業(yè)再保險公司是德國的科隆再保險公司，成立于1852年。（）7、保險展業(yè)包括保險公司直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)、保險經紀人展業(yè)和保險公估展業(yè)。（）8、通融賠付是保險理賠的基本原則。（）9、保險企業(yè)利潤核算以當年收入減去當年支出即可。（）10、為了保險經營的穩(wěn)定性，保險公司應承保大量風險性質相同的保險標的。（）11、人壽保險純保費以預定死亡率、預定利率和預定費用率為基礎計算而來。（）12、我國目前設定全國性保險公司的注冊資本金最低限額為2億元人民幣。（）二、單項選擇1、分入公司根據分保費付給分出公司一定費用以支付分出為展業(yè)及管理等所產生的費用開支，叫做（B）。A盈余傭金B(yǎng)分保傭金C純益手續(xù)費D分保費2、世界上最早的專業(yè)再保險公司是（D）。A瑞士再保險公司B慕尼黑再保險公司C林肯再保險公司D科隆再保險公司3、某一賠付率超賠再保險合同規(guī)定，分入人承擔超過60之后的50，假設當然分出人凈自保費為2000萬，賠款2500萬，則分出人負擔（B）。A1200萬B1500萬C1000萬D1250萬4、保險人在承保管理中，審核投保人資格時主要審核的內容是（ABC）。A投保人對保險標的的保險利益B投保人的民事行為能力C投保人的民事權利能力D投保人的繳費能力5、風險程度高的人比風險程度低的人更愿意投保，這種傾向稱為（B）。A保險欺詐B逆選擇C負選擇D道德風險5、（C）用于保險事故發(fā)生后進行賠償和給付保險金。A毛費率B總費率C純費率D附加費率6、我國保險法規(guī)定，對經營非壽險業(yè)務，應當從自留保費中提取未到期責任準備金，其提取和結轉的數額，應相當于當年自留保險費的（C）A20B30C50D8072004年10月中國保監(jiān)會和證監(jiān)會聯合發(fā)布的保險機構投資者股票投資管理暫行辦法允許保險資金（D），進一步拓寬了保險投資渠道。A進入同業(yè)拆借市場B購買證券投資基金間接入市C投資房地產D直接進入股市8按年金支付開始的時期可分為（B）。A期首付年金和期末付年金B(yǎng)即期年金和延期年金C躉繳年金和分期繳年金D定期年金和終身年金三、多項選擇1下列關于再保險的描述正確的有（BCDE）。A再保險是對風險的第一次轉嫁B再保險是對風險的第二次轉嫁C再保險合同與原投保人沒有直接關系D分入人將所接受的風險再分攤給其他保險人的行為稱為轉分保E再保險是對風險的橫向轉嫁2再保險與原保險的區(qū)別主要在于（ABC）。A保險標的不同B合同當事人不同C保險合同的性質不同D經營目的的不同保險監(jiān)管機構不同3承保部門在對有關信息進行評估后，作出的承保決策方式主要有（ABC）。A接受投保B有條件地接受投保C拒絕承保D無條件的接受投保4、保險理賠原則有ABCA重合同、守信用B實事求是C主動、迅速、準確、合理D安全性、流動性、收益性5、附加保險費包括（ABC）A營業(yè)費用支出B稅款支出C保險企業(yè)盈利D賠償損失支出E給付保險金支出6保險商品的價格是（BD）A保險費B保險費率C風險保障D每單位保險金額的保險費數額E賠償金額7保險公司可以運用的資金包括（ABDE）A資本金B(yǎng)公積金C保證金D未到期責任準備金E未決賠款準備金8保險法規(guī)定，保險公司的資金運用限于（ACDE）A銀行存款B抵押貸款C政府債券D金融債券E股票小論文一、我國保險資金投資渠道現狀分析我國保險業(yè)務從1980年恢復營業(yè)以來,逐漸從無到有、從小到大,經過艱難曲折,走上了一條穩(wěn)健發(fā)展的道路,具備了現代保險業(yè)的基本雛形。這集中體現在以下三個方面1保費收入已經達到了一定規(guī)模。從1992年起,我國保費收入每年以超過百億元的規(guī)模增長,到1998年保費收入已達到1250億,全國人均交納保費100元,初步具備了全國性的普及規(guī)模。2競爭市場已經初步形成。目前我國共有保險公司29家,基本形成了供給競爭的主體框架,中保、平保和太保三保公司的壟斷地位正在逐漸消弱,而地區(qū)和險種的競爭正在逐漸增強。3監(jiān)管體系正在逐步健全。1995年保險法頒布實施,1998年正式成立中國保監(jiān)會,表明我國保險行業(yè)的監(jiān)管體系逐步法制化、監(jiān)管架構已經初步形成。根據保險法的規(guī)定,保險資金的運用必須穩(wěn)健、遵循安全性原則,并保證資產的保值增值,即“保險公司的資金運用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式”。1998年10月,人民銀行批準保險公司加入全國同業(yè)拆借市場,從事債券買賣業(yè)務,略微拓寬了保險資金的投資渠道。但從總體上看,保險資金的投資渠道仍然十分狹窄,尤其是主要市場的容量相應較小,使得保險資金大量處于閑置的狀態(tài)。據統(tǒng)計,近年保險資金約有50是以現金及銀行存款方式存在的。由于保險資金的投資效益較低,因此保險公司的成本支付和利潤獲取,就不得不更多地依靠保費收入,這導致保險價格偏高而相應保障條件偏低等問題的出現。在西方國家,保險業(yè)的競爭十分激烈,而競爭的焦點則在于,努力提高保險資金的投資收益。只有提高了保險資金的投資收益,保險公司才能在相同保費收入的情況下,提高保障的條件,或在相同保障的條件下,降低保費的收入。在此思想指導下,西方國家允許保險資金投資的領域十分廣泛,即除了我國允許保險資金投資的存款、國債及部分金融和企業(yè)債券外,還可投資房地產、貸款、對外投資和實業(yè)投資等項目。我國保險資金的投資收益很低,保險公司的經營成本和經營利潤不得不主要和直接地來自于保費的收入而西方發(fā)達國家保險資金的投資收益很高,即它不僅能夠足額提供保險公司的經營成本和經營利潤,而且還能夠部分補貼賠付,以應對行業(yè)內的激烈競爭,從而使得保戶的總體收益大于其支出,使得消費者在供給競爭中最大限度地享受需求者的支出收益。目前我國保險行業(yè)的經營方式,只能適應封閉式的經濟運行系統(tǒng),而無法完全面對開放式的經濟運行系統(tǒng),在開放式的經濟運行系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前,我國保險行業(yè)將不得不逐步走向現代化運作的創(chuàng)新和變革。經過20年的改革與開放,我國經濟已經和國際經濟有了很大的交流和融和。在目前國內取得營業(yè)資格的29家保險公司當中,有16家外資和合資保險公司。雖然后者的規(guī)模和營業(yè)額還比較小,但其發(fā)展前景已經展現出蓬勃的生機。并且目前我國正在申請加入WTO,這就要求我國必須向國外更多地開放國內的市場,包括保險市場,從而使得我國保險公司將更加直接地面對國外同行的競爭和挑戰(zhàn)。對于目前我國保險行業(yè)所面臨的國內外市場競爭環(huán)境來說,努力并遂步拓展我國保險資金的投資渠道已經成為一項重要而緊迫的任務。二、保險資金入市的時機已經成熟與國外保險資金的投資領域相比,目前我國保險資金可進一步拓展的投資領域主要包括股市、房地產、對外投資、實業(yè)投資和貸款等。但從實際情況上看,筆者認為,除了股市之外,其他領域目前還不適合我國保險資金的較大規(guī)模介入。原因在于1這些領域的專業(yè)性較強,與保險行業(yè)的差異較大,因此存在著行業(yè)陌生的運作風險。2這些領域存在著較大比例的固定資產,變現性或流動性較差,而且容易貶值。3目前我國的市場不規(guī)范,存在著大量的重復建設、無序競爭以及信用短缺等問題,這就為上述領域的投資帶來了更大的不確定性風險。與這相對應,目前我國股市對于保險資金謀求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來說,具有三方面有力的戰(zhàn)略發(fā)展空間。這主要包括1從長期來看,股指是在逐漸走高的,雖然期間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復。例如美國股指從100點走到1000點花了70年的時間,從1000點走到10000點花了20年的時間。即隨著經濟的發(fā)展,股指走高呈加速的態(tài)勢。從我國情況上看,10年股指的走勢同樣呈穩(wěn)步走高之勢。因此長期投資股市,對于大多數投資者來說,都將獲得可觀的收益其核心在于分享經濟增長的成果,尤其對于專家理財、規(guī)模經營的機構投資者來說,還將具有更大的優(yōu)勢。2目前我國股市的監(jiān)管體系已經逐漸成熟,這既包括監(jiān)管架構,也包括監(jiān)管水平等。1從戰(zhàn)略上實行銀行、證券和保險等金融業(yè)的分業(yè)管理,由中國證監(jiān)會統(tǒng)一負責證券業(yè)的規(guī)劃、審批和監(jiān)督,并依此加強地方證管辦的作用,以及將深、滬交易所收歸中國證監(jiān)會直接管理等,這將有效保障證券業(yè)在一元化領導下的高效運作。2正式頒布和實施了證券法,這將使我國證券業(yè)的運作能夠在更加公正和科學的思想指導下,通過逐步的探索和調整,從而達到日益規(guī)范的市場化運作目標。3將投資基金引入股市,集中社會閑散資金進行統(tǒng)一運作,這將極大地增加機構投資在股市投資中的比重,從而達到穩(wěn)定大盤、增加收益以及示范理性投資的目的,并且為了達到相同的目的,券商大規(guī)模的增資擴股工作正在積極地推進和展開。4為達到穩(wěn)定市場的目的,政府綜合運作各項政策的能力正在逐漸提高。這其中既包括中長期的制度性政策,如允許券商進入拆借市場、允許國有企業(yè)投資股票等也包括中短期的靈活性政策,如調整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,等等。3股票投資知識較為普及。我國深滬股市的開戶人數目前已經達到4300萬戶。他們不僅關注股市的價格漲跌行情,而且也努力學習和掌握股市投資的各種專業(yè)知識等。這對保險資金的入市具有兩方面的益處一是以巨大的人才數量為背景,保險公司能夠順利地招聘到所需要的優(yōu)秀人才二是保險公司內部也有大量精通股市運作的專業(yè)人才,這將有助于公司對入市資金運作的宏觀控制和把握。因此從目前情況上看,在保險資金可供拓展的各項投資領域中,股市領域的投資優(yōu)勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此盡快制定相應的完整政策和實施細則,以鼓勵保險資金較大規(guī)模地進入股市,無論對于保險資金的保值增值、還是對于促進證券市場乃至宏觀經濟的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要意義。三、保險資金間接入市的好處一利用巨額閑置資金進行投資現代保險的重要特征表現為承保業(yè)務和保險投資業(yè)務并舉的形式。保險基金投資的主要原因有兩點第一點是隨著經濟的進一步發(fā)展,保險公司傳統(tǒng)的承保業(yè)務不能適應保險業(yè)持續(xù)和快速發(fā)展的要求第二點是保險公司積聚的保險基金越來越多,迫切需要尋找投資的渠道,增加基金的收益,以彌補承保業(yè)務中可能出現的虧損局面。現代保險公司不再是以往單純的賠償和給付部門,而是既對出險的被保險人進行賠償、給付,同時又具備融資功能,它具有金融機構的職能,可以說,現代保險公司是一個綜合性保險金融企業(yè)。保險公司將數額巨大的一部分保險基金拿出來進行投資,這樣就可能使保險基金增值,這是完全可能的。尤其是壽險公司持有的保險基金閑置較長,資金數額巨大,可以說壽險公司在資本市場上是一個重要的資金供應者。允許保險公司通過投資基金進入股市,有利于拓寬我國保險資金的投資渠道,從而有利于提高保險公司經營管理水平。二以收益補虧損,降低保險資金投資風險和成本隨著全球經濟的不斷發(fā)展,保險公司在經濟一體化的過程中競爭更加激烈,如果不將保險基金用于多方面的投資,就很難維持保險公司的生存與發(fā)展。從國外保險公司的經營情況來看,由于保險的范圍越來越廣泛,承保責任不斷擴大,從而導致保險中承保業(yè)務所得到利潤越來越少,有時承保業(yè)務出現虧損,因此,需要進行有效的投資以彌補承保業(yè)務可能出現的虧損,以保障保險公司的穩(wěn)定經營。保險資金通過證券投資基金進入證券市場,是一條快捷、安全的途徑,這是因為1證券投資基金通過專家理財、分散投資的方式管理資金,有利于降低投資風險。2保險資金委托給基金經理管理,可彌補保險公司缺乏證券投資