1、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響研究11 / 111、論文的格式不對，最起碼的格式都沒有,至少目錄都沒有2、摘要是雙語中英的，也沒有3、畢業(yè)論文的行文思路，如果明顯標(biāo)出問題的提出，分析,對策等這樣的話是完全不符合畢業(yè)論文的最低水準(zhǔn)的4、級標(biāo)題和一級標(biāo)題下的內(nèi)容出現(xiàn)極大偏差，就連一級標(biāo)題是什么都找不出5、數(shù)據(jù)說話就要有數(shù)據(jù)權(quán)威性，文段中數(shù)據(jù)一個來源出處都沒有6、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究摘要：在當(dāng)前的金融市場中，以銀行為代表的金融企業(yè)是其主要的市場競爭的主 體，承擔(dān)著制造信用貨幣，積累信用存款，滿足社會經(jīng)濟金融需求等職責(zé)，從而 使得市場經(jīng)濟的發(fā)展得到充足的資金支持，解決企業(yè)的金融困難，但是，在互聯(lián)

2、網(wǎng)的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的影響。大數(shù)據(jù)、云 計算及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍應(yīng)用引發(fā)社會各行業(yè)深層次變化，銀行業(yè)作為社會經(jīng)濟 重要的組成部分，擔(dān)負(fù)著金融服務(wù)的重大使命，據(jù)此而言，積極面對互聯(lián)網(wǎng)金融 時代的到來，實施銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，則就會極大推進(jìn)社會經(jīng)濟的高速發(fā)展。本文 就是在對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀、概念、意義等分析的基礎(chǔ)上，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀 行影響予以研討，最后提出在互聯(lián)網(wǎng)時代促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的對策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；金融一、問題的提出（一）互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)在互聯(lián)網(wǎng)迅疾發(fā)展的今天，我國的金融的發(fā)展步入一個嶄新的時期，諸如網(wǎng) 上銀行、手機銀行、移動支付、余

3、額寶、阿里小額貸款等成為金融新的創(chuàng)新性的 工具，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融企業(yè)新的經(jīng)濟增長點，一大批的潛在消費者成為企業(yè) 忠誠的客戶群。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中金融首先是一個市場虛擬化、全球化的環(huán)境，這一 環(huán)境的出現(xiàn)及發(fā)展，及傳統(tǒng)意義上的金融具有極大的區(qū)別。首先要解釋市場虛擬化的概念，這一概念的存在基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及 應(yīng)用.在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，企業(yè)逐漸成為電子商務(wù)應(yīng)用的主體，基于此而言， 虛擬市場貿(mào)易的主體即是企業(yè)。以金融企業(yè)為例，虛擬市場貿(mào)易指的就是金融企 業(yè)實施自己市場營俏的實踐中，一方面保持了傳統(tǒng)金融行業(yè)所具有的諸如經(jīng)營理 念、經(jīng)營模式、市場地位、服務(wù)模式等基本功能，另一方面卻在具體的市場的貿(mào) 易形

4、式的存在虛擬化的發(fā)展趨勢，從而就直接導(dǎo)致貿(mào)易市場虛擬化這一現(xiàn)實，這 對于金融企業(yè)進(jìn)行全球化的金融經(jīng)營活動是相當(dāng)重要的。究其原因，就是因為在 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，打破時間及空間的局限相繼被打破，這就使得金融企業(yè)的 金融經(jīng)營活動在全球范圍之內(nèi)予以資源的配置、尋找自己的戰(zhàn)略合作伙伴、推銷 自己的金融產(chǎn)品，從而使得金融企業(yè)獲得了更為廣泛的收入來源，在全球化的市 場中，金融企業(yè)市場競爭行為更為多元化，市場競爭力據(jù)此得到大大提升.從上 面的分析中就可以得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)的在較大的程度上促進(jìn)金融企業(yè)的實踐發(fā) 展，本文是以商業(yè)銀行為例對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實踐予以分析，目前互 聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模及業(yè)務(wù)都在急劇擴

5、張，就以余額寶為例，在2013年淘寶及天宏 基金公司聯(lián)合推出互聯(lián)網(wǎng)基金一余額寶，余額寶在極短的時間內(nèi)就獲得社會公眾 的廣泛歡迎，2014年1月，余額寶資金就達(dá)到4000億元，這自然就對銀行業(yè)務(wù) 的開展形成巨大的沖擊力，商業(yè)銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)創(chuàng)新及服務(wù)模式 都會受到較大影響。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融推動金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融就是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)等的支撐下，使得資金的融 通、支付手段、信息中介等都具有信息金融的特征，諸如新型小型貸款的公司、 第三方支付平臺、金融中介企業(yè)等都?xì)w屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇之內(nèi)，相比較于傳統(tǒng) 化的銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其業(yè)務(wù)多樣、信息量大、業(yè)務(wù)效率高、服務(wù)

6、周到等 優(yōu)勢而獲得社會的認(rèn)可，據(jù)此而言，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，金融企業(yè)可以通過 減少物理性網(wǎng)點、工作人員、資源等方式來降低自己的物質(zhì)成本及資金成本，并 使得金融決策更能夠貼近市場，及消費者的多元化需求相一致，這就大大降低了 金融企業(yè)進(jìn)行市場活動的成本，從這一個視角來分析,互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的金融的發(fā) 展就具有了創(chuàng)新性的特點.(三)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進(jìn)金融消費習(xí)慣養(yǎng)成我國的互聯(lián)網(wǎng)從2010年開始逐漸普及,有一組具體數(shù)據(jù)來予以分析。在2002 年，我國的網(wǎng)民數(shù)目為5910萬人，而到了 2012年，我國的網(wǎng)民達(dá)到5。64億, 其增長率超過25%,互聯(lián)網(wǎng)的普及率則是從4。6%上升為42.1%,不僅如此，伴 隨著

7、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到進(jìn)一步發(fā)展，大有占據(jù)主要地位的趨 勢，在2007年,我國使用移動終端的用戶為5040萬人,而到了 2012年，使用移動 終端的是4。2億人，其提升率達(dá)到52. 8%,攜帶便攜式移動終端設(shè)備的用戶在 網(wǎng)民中的比例則是從24%上升為74。5%,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的升級及普及使得互聯(lián)網(wǎng) 金融處于高速發(fā)展的階段。在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時.期，社會經(jīng)濟的傳統(tǒng)形態(tài)發(fā)生了 較大的改變，這一改變不僅僅在某一區(qū)域，或是個別的行業(yè)，而是具有了全球化 的特點，社會的各種資源被一種全新的模式配置,尤其是對于市場競爭極為有利, 互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)及發(fā)展使得金融消費習(xí)慣逐漸養(yǎng)成，網(wǎng)上購物，網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀

8、行、網(wǎng)上炒股已然進(jìn)入人們生活，并逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的新的消費習(xí)慣。二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析毋庸置疑，在互聯(lián)網(wǎng)的時代，信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)使得現(xiàn)代人感覺到了輕松 及便捷,從而大大加快了信息的傳播速度,對于社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了極為重要 的影響，在這一趨勢的作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并且呈現(xiàn)出極為鮮明的特 點，下文則是從互聯(lián)網(wǎng)金融市場虛擬及全球化、互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉化、互聯(lián)網(wǎng) 金融市場競爭更顯公平化這三個方面出發(fā)就互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀予以分析.(-)互聯(lián)網(wǎng)金融市場虛擬化、全球化當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展極為迅速，及金融產(chǎn)業(yè)的融合呈現(xiàn)出逐漸加速的發(fā)展?fàn)顟B(tài)， 具體來說，則是劃分為三個階段，這三階段則是20世紀(jì)8090年代

9、的互聯(lián)網(wǎng)金 融準(zhǔn)備的階段、20世紀(jì)90年代一2010年前的互聯(lián)網(wǎng)金融初步融合階段、2010 年后的互聯(lián)網(wǎng)金融快速融合階段，就以p2p網(wǎng)貸為例.圖1:20072014年p2p網(wǎng)貸平臺增長一覽表p2p網(wǎng)貨平臺數(shù)量數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告(2014)從2007年到2014年，p2p網(wǎng)貸平臺的數(shù)量從1增長到1263家，尤其是在 2013年之后，增長的速度在明顯加快，從600家上升到后63家，幅度為110. 5%. 互聯(lián)網(wǎng)金融的時代實質(zhì)就是大數(shù)據(jù)的時代，這一時代就是借助于數(shù)據(jù)為載體促進(jìn) 金融交易的高速化及規(guī)?；?、信用評估的虛擬化等方面的發(fā)展，究其原因，就是 因為互聯(lián)網(wǎng)可以打破時間及空間的局限，使

10、得金融企業(yè)可以在全球范圍之內(nèi)予以 資源的配置、尋找自己的戰(zhàn)略合作伙伴、推銷自己的產(chǎn)品，從而使得金融企業(yè)獲 得了更為廣泛的經(jīng)營契機，在全球化的市場中，金融企業(yè)市場競爭行為更為多元 化，市場競爭力據(jù)此得到大大提升。(二)互聯(lián)網(wǎng)金融成本降低基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，金融企業(yè)的服務(wù)成本及交易成本大大降低，相對于傳 統(tǒng)性的金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)成本及交易成本等方面具有極大的優(yōu)勢，借 助于互聯(lián)網(wǎng)，金融企業(yè)可以獲得較為準(zhǔn)確及豐富的信息，從而較好把握市場變化, 較好的降低交易的成本，不僅如此，金融企業(yè)還可以依托互聯(lián)網(wǎng)來提升自己的服 務(wù)質(zhì)量，但是服務(wù)成本并沒有提高，相對而言，服務(wù)成本大大降低。就以p2p 小額貸款

11、平臺的運作為例。圖2： 2011-2014年p2p網(wǎng)貸平臺交易量一覽衰數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告(2014)在2011年，p2p網(wǎng)貸平臺交易量僅僅是5億元,到了 2013年的7月，p2p 網(wǎng)貸平臺交易量達(dá)到100億元，僅僅在一年之后,p2p網(wǎng)貸平臺交易量就達(dá)到200 億元，上升幅度100%。從交易量這一層面分析，p2p小額貸款平臺具有極大優(yōu) 勢,p2p小額貸款平臺的優(yōu)勢可以體現(xiàn)在兩個方面，一是大大降低向社會籌集資 金的成本，即憑借p2p小額貸款平臺限制較少、周期比較短、盈利較高的優(yōu)勢而 使得客戶的數(shù)量在極具提升，這就會填補當(dāng)前小企業(yè)貸款難問題，二是由于p2p 小額貸款平臺突破時間及空間局

12、限的優(yōu)勢，而使得該平臺監(jiān)管缺失，這也在一定 限度上降低了其交易的成本，減少中間環(huán)節(jié)，提升其市場競爭力.（三）互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭更顯公平化在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時.期，社會經(jīng)濟的傳統(tǒng)形態(tài)發(fā)生了較大的改變，這一改變 不僅僅在某一區(qū)域，或是個別的行業(yè)，而是具有了全球化的特點，社會的各種資 源被一種全新的模式配置，尤其是對于市場競爭極為有利，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)及發(fā)展 使得金融企業(yè)的市場競爭行為愈加規(guī)范，市場競爭的環(huán)境更加公平.具體從下面 兩個方面予以分析。一方面是信息的急速傳播會使得不同的金融企業(yè)處于相同的市場競爭的起 跑線。在激烈的市場競爭中，金融企業(yè)緊緊把握市場的變化，最先掌握市場發(fā)展 變化信息的金融企業(yè)必將

13、具有優(yōu)勢的地位，反之亦然，不會因為其他的因素的存 在而破壞這一市場發(fā)競爭的規(guī)律；另一方面金融企業(yè)市場營銷活動更具有實效化. 金融企業(yè)通過自己的電子商務(wù)平臺，及自己的消費者或是潛在消費者群體形成了 直接的交流合作的機制，消費者的意見、建議都會通過這一平臺得到及時反饋， 這對于金融企業(yè)企市場營銷行為產(chǎn)生較為直接的影響，金融企業(yè)會根據(jù)反饋及時 改變自己的市場營銷的規(guī)劃，從而使之市場營俏更符合市場的實際需求，更能夠 滿足消費者的多元化及個性化的需求。三、互聯(lián)網(wǎng)金融概念、規(guī)模及發(fā)展前景在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力支撐下，金融具有了嶄新的發(fā)展態(tài)勢，尤其是在最近幾 年，其規(guī)模日漸膨脹，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起顛覆傳統(tǒng)的金融的

14、形態(tài)，對于互聯(lián)網(wǎng)金 融企業(yè)及消費者來說，都產(chǎn)生了極為深刻地觸動，從而使金融企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)技 術(shù)而創(chuàng)產(chǎn)生諸如p2p網(wǎng)貸平臺、第三方支付、眾籌融資、虛擬貨幣、大數(shù)據(jù)金融 等形式，并極大改變了消費者的消費行為習(xí)慣及消費心理，就目前來說,互聯(lián)網(wǎng) 金融具有良好的發(fā)展前景.（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念對于當(dāng)前金融企業(yè)的來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持是使其活的強勁發(fā)展動力的最為 切實可行的渠道之一,舉例來說，當(dāng)前金融企業(yè)的發(fā)展需要各領(lǐng)域的通力合作，金 融業(yè)使其戰(zhàn)略性合作伙伴之一，信用卡的使用、支付寶業(yè)務(wù)的開展，都需要企業(yè) 及金融行業(yè)構(gòu)建起緊密的關(guān)系，另外，電子商務(wù)的實踐及發(fā)展還需要諸如圖片及 文字的上傳、實名認(rèn)證、電子郵件

15、等計算機技術(shù)的強有力的支持，這就使得電子 商務(wù)平臺的運作更具有高效化的特點。從這一個視角來分析，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融 指的就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的金融。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模隨著社會文明的不斷進(jìn)步，人們受教育的程度在加深，更多的人受到了教育, 整體的文化程度處于一個上升的發(fā)展態(tài)勢。在這一大的社會環(huán)境中，社會誠信逐 漸成為整個社會的共識,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正處于這樣一個社會環(huán)境中，在其剛 剛誕生的時候，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了較為濃厚的興趣，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融給 人們所帶來的便捷及快捷，這都使得互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較好的發(fā)展環(huán)境，其規(guī)模 在急劇擴張，就以第三方支付為例。圖3： 2010年-2014年第三方支付

16、交易結(jié)構(gòu)規(guī)模圖示20102011201220132014數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告（2014）我國的第三方支付規(guī)模在2013年達(dá)到16萬億元，相對于上一年,增長的幅 度達(dá)到60%,據(jù)上圖的分析而言，線下收單的規(guī)模是最大的，隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、 移動支付等手段應(yīng)用，線下收單規(guī)模在逐漸萎縮,但是，互聯(lián)網(wǎng)支付在逐漸提高。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，金融企業(yè)所面的市場貿(mào)易的環(huán)境發(fā)生了較大的變 化，其發(fā)展的前景極為廣闊。1、社會環(huán)境趨于優(yōu)化當(dāng)前，我國政府正著力于構(gòu)建起防止互聯(lián)網(wǎng)欺詐的法規(guī)體系，但是就目前來 說，這一體系還是不夠完善，究其原因，就是因為互聯(lián)網(wǎng)本身就存在虛擬性及開 放性

17、的特點，在一個虛擬化的世界中，各種欺詐手段花樣翻新，令人應(yīng)接不暇， 傳統(tǒng)的法律只起到極為有限的作用，基于此而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會帶動 相關(guān)的法律體系建設(shè)的不斷完善。2、市場環(huán)境發(fā)展勢頭良好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得消費者可以借助于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)自己的消費行為，便捷 而乂高效，尤其值得我們關(guān)注的是，在社會財富及個人財富不斷增加的大背景之 下,社會的整體消費水平正處于不斷提升的階段，這一階段對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā) 展是極為有利的，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會成為企業(yè)及個人一條具有時代性的新的金融 消費渠道。3、虛擬貿(mào)易突飛猛進(jìn)在虛擬貿(mào)易的環(huán)境中，企業(yè)及消費者之間都是借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段實施經(jīng) 濟貿(mào)易的互動及交流，并據(jù)

18、此而完成自己的消費行為，虛擬化成為了當(dāng)前市場貿(mào) 易得以積極推進(jìn)的最為有效的手段之一。這一趨勢的大發(fā)展就使得諸多金融企業(yè) 受益匪淺，當(dāng)前的許多金融企業(yè)，借助擴張?zhí)摂M渠道、打造個性化及多元化的互 聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、融合金融及互聯(lián)網(wǎng)、創(chuàng)新商業(yè)運作模式及經(jīng)營服務(wù)模式等方式實 施自己的經(jīng)營活動,從而使得這一活動突破時間及空間的局限，在以后的發(fā)展中, 借助于虛擬環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融將從而在廣度及深度方面具有極為廣闊的發(fā)展前 景。4、理財產(chǎn)品的發(fā)展?jié)摿^大圖4:互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)使用類型對比示意圖口一線城市二二饌城市數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告（2014）據(jù)上圖分析：在一線城市及二線城市中，在線的理財產(chǎn)品應(yīng)用率比較

19、高，但 是，諸如p2p網(wǎng)貸產(chǎn)品、眾籌產(chǎn)品、其他產(chǎn)品的使用偏少，從未使用的一線城市 及二線城市占比分別是70%及49. 3%,這就說明理財產(chǎn)品的發(fā)展?jié)摿^大。四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在不斷拓展，商業(yè)銀行已經(jīng)逐 漸受到社會的高度贊許，具有了十分廣闊的發(fā)展前提，從目前銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展來 說，其業(yè)務(wù)得到極大的創(chuàng)新，創(chuàng)新可以體現(xiàn)在全球化、科技化及客戶性這三個方 面。全球化就是指商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)生重大的變化，從國內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)逐漸 拓展到了全球化的業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)的全球化為銀行業(yè)得法提供機遇體及挑戰(zhàn)；科 技化就是指在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，商業(yè)銀行逐漸成為銀行業(yè)務(wù)

20、的主力軍， 人們不必通過銀行來完成自己跌業(yè)務(wù)，而是在高科技的支撐下突破時間及空間的 局限，自主化的完成自己所需要的業(yè)務(wù);客戶性就是指商業(yè)銀行繼承了傳統(tǒng)銀行 的業(yè)務(wù)范圍，但是更加注重客戶的實際需求，完全是在客戶中心這一原則的指導(dǎo) 下實施技術(shù)創(chuàng)新及業(yè)務(wù)延伸，從而有效提高客戶的滿意度.（一）在極短的時間內(nèi)實現(xiàn)大范圍的市場占有率當(dāng)前的商業(yè)銀行已經(jīng)在相當(dāng)短的時間實現(xiàn)了市場的擴張，這及商業(yè)銀行本身 所具有的優(yōu)勢具有密切的關(guān)系。一是虛擬化技術(shù)支撐優(yōu)勢。在虛擬化技術(shù)的支持 下，商業(yè)銀行的發(fā)展具有極大的拓展動力，相比較物質(zhì)性的拓展實力，商業(yè)銀行 只可以借助于虛擬技術(shù)來溝通及客戶的聯(lián)系，虛擬空間的構(gòu)建及創(chuàng)設(shè)只需要

21、更短 的時間就可以實現(xiàn)；二是市場拓展成本的大幅降低。對于商業(yè)銀行來說,其市場 開拓的實踐不需要太多的成本，成本的降低是其主要的優(yōu)勢之一，從原因上來分 析，就是因為商業(yè)銀行不需要過多的物質(zhì)形式及人力資源，只需要相應(yīng)的設(shè)備及 技術(shù)維護(hù)人員就可以達(dá)到占領(lǐng)市場的目的。距離來說，銀行只需要在主要的街道 或是路段增加atm機就可以起到方便客戶、提高市場占有率的作用。（二）商業(yè)銀行的市場營銷處于良好的發(fā)展時期在市場經(jīng)濟發(fā)展的實踐中，貨幣、外匯、債務(wù)性金屬衍生產(chǎn)品逐漸誕生出來。 尤其是在移動互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行興起使得金屬衍生產(chǎn)品虛擬性特點愈加 突出。所謂的虛擬性，主要是針對金融衍生產(chǎn)品本身所存在的形態(tài)這

22、一方面來說 的，相對于實體化的現(xiàn)實存在，金融衍生產(chǎn)品一方面可以為投資者帶來較高的經(jīng) 濟收益，另一方面則不具有實體性的存在形態(tài)價值，這自然就使得金融衍生產(chǎn)品 具有虛擬化的基本特點.對于銀行來說,為促進(jìn)銀行的市場營銷行為的健康發(fā)展， 就積極利用商業(yè)銀行這一載體來構(gòu)建金融衍生產(chǎn)品價格形成機制.金融衍生產(chǎn)品價格形成是一個市場化的過程，基于此而言，就應(yīng)該從衍生品 市場和現(xiàn)貨市場這兩個方面著手，只有處理好衍生品市場和現(xiàn)貨市場之間的關(guān) 系，并使之得到規(guī)范化的發(fā)展，就會使得市場化的價格形成機制發(fā)揮其作用.商 業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺搜集客戶信息，及客戶形成對等交流的關(guān)系，從而通過 客戶的反饋來實現(xiàn)自己金融衍生產(chǎn)

23、品的創(chuàng)新,從而起到了提高銀行市場營銷效益 的作用。就其原因，就是因為通過規(guī)范衍生品市場和現(xiàn)貨市場之間的關(guān)系，并使 之協(xié)調(diào)運作，就可以起到改善市場的結(jié)構(gòu)、優(yōu)化市場的資源配置、穩(wěn)定金融衍生 市場穩(wěn)定的作用，據(jù)此而言，通過商業(yè)銀行就起到了打造具有適合現(xiàn)代市場發(fā)展 要求現(xiàn)貨和衍生品融為一體的市場，構(gòu)建起一個較為完整的價值產(chǎn)業(yè)鏈的目的。（三）進(jìn)一步提高了商業(yè)銀行客戶的忠誠度在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，我國的經(jīng)濟日益成為經(jīng)濟一體化的重要組成部 分，這使得我國的銀行業(yè)受到一定程度的影響，商業(yè)銀行則進(jìn)一步加劇這一趨勢, 一方面經(jīng)濟全球化的趨勢進(jìn)一步鞏固了銀行企業(yè)在社會主義市場正常發(fā)展的有 力保障地位，另一方面則

24、乂使得我國的銀行業(yè)面臨著發(fā)展的機遇及挑戰(zhàn)，所謂的 機遇，指的就是我國的銀行必然會在經(jīng)濟全球化的環(huán)境中獲得自身核心競爭力的 大力提升，所謂的挑戰(zhàn)，則是指中國的銀行企業(yè)不但要面對國內(nèi)的市場，而且還 要面對國外的市場，一些國際巨頭本身就具有強大的競爭實力，為取得市場競爭 的優(yōu)勢地位，提高客戶的忠誠度是最為基本的途徑。商業(yè)銀行就起到了維護(hù)客戶 關(guān)系的作用。商業(yè)銀行企業(yè)是在一定的市場中從事自己生產(chǎn)經(jīng)營的各項活動，在這里，市 場是一個較為寬泛的概念，一般會涉及到金融經(jīng)濟環(huán)境、政治法律環(huán)境、社會文 化環(huán)境等，這些宏觀的市場環(huán)境會對企業(yè)在某一階段的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響?；?于市場環(huán)境發(fā)生作用的因素具有多元化及不

25、可預(yù)見性的特點，企業(yè)往往會處于被 動的地位，這不利于銀行各種業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，銀行就可以應(yīng)該借助于移動互聯(lián) 網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，借助于商業(yè)銀行這一平臺，并以之為教體,實施針對客戶個性化及 便利化的服務(wù)，舉例來說，商業(yè)銀行可以整合客戶的消費目標(biāo)產(chǎn)品資源，在對設(shè) 備技術(shù)升級的基礎(chǔ)上實現(xiàn)客戶的自主性的操作，這一操作的模式對于客戶來說就 具有了全新性及體驗性的吸引力，另外，商業(yè)銀行還可以根據(jù)客戶的多元化的實 際需求實現(xiàn)業(yè)務(wù)水平及質(zhì)量的提高，甚至于可以實現(xiàn)提供個性化的服務(wù)，對于這 樣個性化的服務(wù)客戶不需要花費更多的成本，以此使之具有“上帝”感覺。五、移動互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行發(fā)展對策（一）商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略從目前

26、商業(yè)銀行的發(fā)展趨向來說，實質(zhì)上就是交互式的金融服務(wù)營銷，這一 趨勢對于商業(yè)銀行的市場營銷渠道、市場營銷的手段、市場營箱的產(chǎn)品、市場營 銷的服務(wù)等方面的發(fā)展提出更高的要求，據(jù)此而言，建議將商業(yè)銀行置于優(yōu)先發(fā) 展的位置，以商業(yè)銀行的發(fā)展帶動銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)起金融 產(chǎn)品的創(chuàng)新、市場營銷、客戶服務(wù)，以及經(jīng)濟效益的提升的綜合性功能。一是將產(chǎn)品的創(chuàng)新及市場營銷渠道構(gòu)建相交融，致力于營銷渠道的標(biāo)準(zhǔn)化建 設(shè)，使之具有可以容納多樣式金融產(chǎn)品的能力，同時采取技術(shù)的升級改造，從而 使客戶可以通過簡易化的操作就能夠獲得相應(yīng)的體驗。二是提高商業(yè)銀行市場營銷的精準(zhǔn)度。將商業(yè)銀行的市場營銷予以有效延伸,

27、在增加其覆蓋面的基礎(chǔ)上確定目標(biāo)客戶，從而可以大大提高商業(yè)銀行市場營銷精 準(zhǔn)度.（二）整合優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程制度建設(shè)是完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)。制度建設(shè)要適應(yīng)現(xiàn)代現(xiàn)代銀行經(jīng) 營理念，要緊跟流程變革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對現(xiàn)行的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)制度和流程進(jìn)行徹 底的檢查、全面整合和完善,強化制度的自我修正功能，關(guān)鍵是要建立有效落實 制度的長效機制，強化管理責(zé)任，制度分解到崗，責(zé)任到人，建立責(zé)任定性、考核 定量的管理考評制度，建立合適的風(fēng)險控制的獎懲制度，從根本上解決各類規(guī)章 制度之間缺乏足夠的相互制約性問題。（三）實施具有差異化的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新針對產(chǎn)品的周期性理論，對于處于成熟時期的金融產(chǎn)品就可以實現(xiàn)差異化的 產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，具體來說，就是在