1、農村信用社支持縣域經濟的成效及問題隨著縣域經濟社會的快速發(fā)展，不良貸款等問題日漸突出，單縣農信社對如何盤活原有不良貸款、在支持農業(yè)發(fā)展中搞活信用社經營，作了有益嘗試。單縣農信社通過轉變經營理念，結合縣域經濟發(fā)展實際，找準切入點，創(chuàng)新開展業(yè)務，規(guī)范信貸程序，簡化工作手續(xù)，對貸款運作情況進行有效監(jiān)控。通過近幾年的努力，農信社各項貸款快速增長，不良資產率逐年下降，取得信用社經營、農業(yè)經濟發(fā)展“雙贏雙活”的良好局面。這主要取決于以下幾項措施：一是強化管理，進一步提升經營水平。創(chuàng)新服務模式。根據(jù)客戶經營周期和現(xiàn)金回籠情況，積極推廣實施“分還續(xù)貸”和“無縫隙”服務新模式，有效避免因貸款資金周轉造成資金鏈斷

2、裂引發(fā)的風險。創(chuàng)新信貸產品。積極推廣個人住房貸款、汽車消費貸款、自主創(chuàng)業(yè)再就業(yè)貸款、鋼結構抵押貸款等貸款新品種，既履行了社會責任，又有效解決了農戶、中小微企業(yè)擔保難、抵押難的問題。繼續(xù)推進信貸管理四項改革。對信貸人員管貸能力、管貸水平和整體素質整體測算，不斷提升信貸人員業(yè)務水平，提高信貸制度執(zhí)行力。二是嚴控風險，進一步提升信貸資產質量。嚴把不良貸款防控。積極推行農信社班子成員、部室經理包片制，加大新增不良貸款考核和清收力度，前移管控關口，提升風險預警響應速度，全力做好不良貸款防控工作。加大不良貸款清收處置。按照向表外不良貸款開戰(zhàn)的要求，堅持“盡職清收、終極清收”的理念，以集中管理為基礎，以專業(yè)

3、清收隊伍為保障，大力推進不良貸款責任清收、盤活清收和綜合清收。繼續(xù)開展正常大額貸款檢查和風險化解工作，對全縣信用社貸款進行全流程檢查，對不良貸款進行排查摸底，降低了貸款風險隱患。三是創(chuàng)新方式，金融服務持續(xù)改善。創(chuàng)新電子銀行業(yè)務，加大考核獎懲力度，深挖客戶資源，積極推廣posM、自助銀行、農民金融自助服務終端等新型助農金融產品和服務，進一步改善農村地區(qū)支付結算環(huán)境。積極與XX局等相關部門溝通協(xié)調，充分發(fā)揮好電子機具和信息科技的支撐作用，確?；蒉r補貼資金順利發(fā)放。突出實體貸款投放，積極開展“服務三農，圓夢行動”，持續(xù)加大對農業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶的支持力度;以“小微企業(yè)金融服務宣傳月”和

4、“銀企對接”活動為契機，加大對優(yōu)質中小微企業(yè)的信貸投放。四是以人為本，企業(yè)文化建設持續(xù)增強。加強教育培訓，舉辦各類培訓班21期，受訓人員達1900多人次，進一步增強了干部員工的綜合素質。積極開展“慈善一日捐”活動，全縣信用社共募集善款40000多元。深入開展“金融知識萬里行”、“金融知識進萬家”等宣傳活動，累計發(fā)放宣傳材料2.3萬份，受益群眾3萬多人。在經濟形勢嚴峻復雜，行業(yè)競爭異常激烈的背景下，單縣農信社雖然走出了適合自己發(fā)展的新路子，但仍存在一些困難和問題，尤其在貸款營銷和非應計貸款時點反彈等方面還有一定差距，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是部分客戶經理營銷能力有待加強，個別客戶經理依然存在“

5、坐門等客”和“惜貸、懼貸”思想，放貸思路狹窄，眼界不開闊。二是非應計貸款時點反彈問題未得到根本好轉。從客觀上講，今年經濟持續(xù)低位運行，部分行業(yè)形勢非常嚴峻。從主觀上講，個別信貸人員反彈后再壓的思想依然存在，形成“重貸輕管”的惡習，主動意識不強，導致非應計壓降工作較為被動。縣域經濟是我國國民經濟中的重要組成部分，農村信用社作為立足“服務三農”的地方性金融機構，支持發(fā)展縣域經濟具有義不容辭的責任。針對以上存在的困難和問題，筆者提出了以下對策建議：一是嚴把新增貸款質量關。將客戶盈利能力、現(xiàn)金流、信用情況等作為優(yōu)質客戶篩選依據(jù)，著力提升新增貸款質量。科學設定貸款額度、期限、利率、還款方式等，按照與農業(yè)

6、生產特點、企業(yè)經營特點相匹配的原則，有效滿足客戶多元化的信貸需求。繼續(xù)推廣“分還續(xù)貸”和“無縫隙”貸款模式，幫助客戶解決還款壓力大的困難，防止資金鏈斷裂造成的風險。二是不斷夯實信貸管理基礎。繼續(xù)推行客戶經理等級管理，完善激勵約束機制，提高信貸人員薪酬水平和崗位吸引力，打造一支高素質的客戶經理隊伍。加大客戶經理的培訓和教育力度，提升業(yè)務水平和廉潔從業(yè)意識。采取多種切實可行的措施，不斷提高抵質押貸款占比。三是切實管控信貸風險。高度關注淘汰與限制類行業(yè)貸款、“兩高一?！辟J款等，有針對性地篩選重點關注企業(yè)，按照“內緊外松”的原則，提前制定應對措施，防患于未然。防范票據(jù)業(yè)務風險，嚴格按照相關制度辦法辦理

7、貼現(xiàn)，堅決防止違規(guī)操作。加大到期貸款收回力度，對重點客戶進一步落實擔保和抵質押措施，避免到期違約風險。四是繼續(xù)深入開展各類清收活動，充分發(fā)揮攻堅組對不良資產的清收處置作用，積極拓寬工作思路，進一步推動清收活動有效開展。下大力氣抓好表外不良資產清收，充分借助公檢法紀力量，做到盡職清收，終極清收。五是繼續(xù)加強內控管理，有效防范化解風險案件隱患。一要加強合規(guī)建設。不斷加強合規(guī)知識、職業(yè)操守的培訓，加大警示教育和案防教育力度，積極開展合規(guī)文化教育，提高合規(guī)意識和制度執(zhí)行力，使干部員工不想違規(guī)、不能違規(guī)、不愿違規(guī)、不敢違規(guī)。二要加強風險排查。按條線組織開展風險排查，圍繞問題多發(fā)的重點崗位、重點環(huán)節(jié)、重點機構加大排查力度，并嚴格按照制度規(guī)定進行整改落實和問責追究。三要加強審計監(jiān)督檢查。以新增大額不良貸款、大額財務收支、屢查屢犯問題等為審計重點，進一步加強內控分析評價、網(wǎng)點飛行檢查和專項審計，強化審計成果運用，及時發(fā)現(xiàn)和堵塞風險漏洞六是繼續(xù)加強三大建設，營造和諧發(fā)展環(huán)境。加強黨的建設。以抓鐵有痕、踏石留印的勁頭，總結和鞏固黨的群眾路線教育實踐活動成果，堅決杜絕“四風”問題，嚴格遵守“八項規(guī)定”。加強科技建設。突出做好信息科技系統(tǒng)的運行維護、風險評估和應急處置管理、網(wǎng)絡系統(tǒng)安全管理以及自助設備建設與管理，確保