1、保后檢查制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處理培訓(xùn)提綱、保后檢查工作和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（重在執(zhí)行）1 1、重要性理解1 1）擔(dān)保行業(yè)，重點(diǎn)調(diào)查在承保前，但風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)于承保期的中后段。2 2）對(duì)于單個(gè)在保項(xiàng)目，保后檢查是項(xiàng)目經(jīng)辦人員（A A、B B 角、風(fēng)控）持續(xù)跟蹤項(xiàng)目,并及時(shí)了解最新動(dòng)向的必要工作和程序。3 3）對(duì)于單個(gè)項(xiàng)目的最新信息傳遞，保后檢查報(bào)告及其報(bào)送流程，是保障在保項(xiàng)目的狀況和動(dòng)向等信息，及時(shí)和正式地向各經(jīng)辦人員、主管領(lǐng)導(dǎo)傳遞的必要手段。4 4）對(duì)于公司對(duì)全體在保項(xiàng)目的管理，既定的管理制度，嚴(yán)格執(zhí)行的必要性在于：若每個(gè)項(xiàng)目均嚴(yán)格執(zhí)行，則可有效降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。若不能，則非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)累積，最終于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的形式爆發(fā)。2

2、 2、基本職責(zé)與流程比較項(xiàng)目經(jīng)辦權(quán)責(zé)職責(zé)理點(diǎn)關(guān)于流程時(shí)間的約定A A 角1 1.保后檢查第 f 任人2 2.負(fù)責(zé)保后檢查計(jì)劃、方案及其執(zhí)行3 3.定期收集信息（見(jiàn)卜表），加以綜合分析和判斷，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類4 4.協(xié)助風(fēng)控部門進(jìn)行實(shí)地抽查1 1.保后檢查（實(shí)地）之日后 2 2 個(gè)工作日內(nèi)完成保后檢查報(bào)告及資料整理， 并報(bào)送 B B 角和業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人2 2.原則上， 當(dāng)月保后檢查報(bào)告報(bào)送風(fēng)控部時(shí)間，不應(yīng)遲于次月中。B B 角（業(yè)務(wù)總監(jiān)）1 1.保后檢查第二責(zé)任人2 2.協(xié)助和督促 A A 角的保后檢查工作3 3.對(duì) A A 角的意見(jiàn)和結(jié)局出具獨(dú)立意見(jiàn)，若有不同意見(jiàn)應(yīng)作說(shuō)明。未參加實(shí)地保后的應(yīng)作說(shuō)明。4

3、 4.對(duì)需重視項(xiàng)目（如行業(yè)敏感、原評(píng)審時(shí)已提出關(guān)注問(wèn)題、即將還款、過(guò)去存有少量逾期等），應(yīng)督促 A A角進(jìn)行保后檢查。1 1.收到A A角的保后檢查報(bào)告后1 1個(gè)工作日內(nèi)出具意見(jiàn)，并報(bào)送業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人和風(fēng)控部風(fēng)控主審1 1.審查檢查結(jié)果和報(bào)告質(zhì)量，復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)可能潛存但未作披露的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)提出。2 2.對(duì)保后檢查未作披露或需進(jìn)行復(fù)核的，風(fēng)控主審可進(jìn)行實(shí)地檢查，單獨(dú)上報(bào)結(jié)果。3 3.對(duì)需重視項(xiàng)目（如行業(yè)敏感、原評(píng)審時(shí)已提出關(guān)注問(wèn)題、即將還款、過(guò)去存有少量逾期等）應(yīng)督促 A A、B B 角進(jìn)行保后檢查。收到業(yè)務(wù)部報(bào)送的保后檢查報(bào)告后1 1 個(gè)工作日內(nèi)出具意見(jiàn)3 3、正常類項(xiàng)目保后檢查及報(bào)告的頻

4、率和材料要求、j項(xiàng)目類別”y、時(shí)間和方式檢查要點(diǎn)保后須收集材料和填報(bào)要求備注首次保后監(jiān)管1 1.首次放款日起，一個(gè)月內(nèi)；2 2.實(shí)地檢查1 1.調(diào)查和分析客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品市場(chǎng)等與原保前調(diào)查是否一致；2 2.投資項(xiàng)目是否與原調(diào)查預(yù)期一致；3 3.借款企業(yè)管理層是否出現(xiàn)波動(dòng)；4 4.原定的用款用途是否落實(shí)，有否被挪用的跡象。1 1. .與季報(bào)相同2 2. .進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類1 1.適用于首次放款擔(dān)保項(xiàng)目2 2.用于確定本項(xiàng)目的最初風(fēng)險(xiǎn)分類。月報(bào)1 1.每月至少進(jìn)行一次電話跟蹤2 2.根據(jù)需要可進(jìn)行約見(jiàn)會(huì)談或?qū)嵉貦z查1 1.通過(guò)電話了解企業(yè)的最新動(dòng)向和經(jīng)營(yíng)情況；2 2.通過(guò)銀行經(jīng)辦了解企業(yè)最期的還

5、款還息進(jìn)度，以及銀行渠道了解的其他信息；1 1.每月還款的，收集貸款銀行的還款記錄或者提供還款憑證。2 2.非每月還款的， 需收集貸款銀行最 次還款記錄或提供還款憑證季訪正常類每三個(gè)月必須進(jìn)行一次實(shí)地檢查1 1.調(diào)查和分析客戶的基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品市場(chǎng)需求、投資項(xiàng)目進(jìn)度、借款企業(yè)管理層的穩(wěn)定性，判斷企業(yè)的履約情況；2 2.對(duì)最近所提供或可核實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流量、還款可靠性等。3 3.財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)與原調(diào)查日和歷次保后檢查數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)增減變動(dòng)超過(guò) 20%,20%,或關(guān)鍵賬戶出現(xiàn)較大增長(zhǎng)的，必須予以說(shuō)明。4 4.特別關(guān)注借款資金是否被挪

6、用、是否涉訴、涉稅、行政處罰，是否正常支付工資、水電費(fèi)用等情況。5 5.核心反擔(dān)保措施的有效性和市場(chǎng)價(jià)值變化；6 6.最次調(diào)查、評(píng)審、保后檢查提及需要關(guān)注的內(nèi)容1 1. .最近期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流里表。2 2. .最近三個(gè)月銀行對(duì)賬單或存折記錄，并統(tǒng)計(jì)貸方發(fā)生額，以便核對(duì)；3 3. .最新被擔(dān)保人和關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款卡查詢，企業(yè)負(fù)責(zé)人個(gè)人征信記錄查詢；4 4. .最近三個(gè)月工資或水電或租金支付憑證；5 5. .其他需要收集的資料6 6.在保后檢查報(bào)告中列出最近期調(diào)查所得財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并作分析至 IJIJ 期前保后檢查1 1.貸款最后到期日的 1 1 個(gè)月前12 2.實(shí)地檢查3 3.可配合續(xù)保工

7、作同時(shí)開(kāi)展1 1.正常續(xù)保需調(diào)查內(nèi)容（此處略）2 2.項(xiàng)目經(jīng)理要密切跟蹤客戶的備款情況，必要時(shí)核實(shí)企業(yè)還款資金到位的憑據(jù)。對(duì)備款不止常的逐級(jí)上報(bào)，并采取相應(yīng)措施加強(qiáng)催收。1 1. .參考季報(bào)或續(xù)保項(xiàng)目材料2 2.需核實(shí)還款資金到位憑證時(shí)，可一并提供。風(fēng)控抽查1 1.不定期；2 2.所處行業(yè)環(huán)境較大變化時(shí)；3 3.即將到期項(xiàng)目；4 4.具有重大基建或固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的，需加強(qiáng)抽查；5 5.實(shí)地檢查1 1.風(fēng)控人員可根據(jù)上述各調(diào)查內(nèi)容，抽取重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)性檢查；2 2.重點(diǎn)關(guān)注最次調(diào)查、評(píng)審、保后檢查提及需要關(guān)注的內(nèi)容3 3.重點(diǎn)關(guān)注最近企業(yè)所處行業(yè)環(huán)境的變化對(duì)其影響按實(shí)際抽查情況提供材料4 4

8、、非正常項(xiàng)目分類、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警因素和保后檢查要求、項(xiàng)目類別基本特征表述風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分類因素（參考）保后檢查要求關(guān)注類借款人雖有能力償還本息， 但部分可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。如持續(xù)，可影響其償還能力。發(fā)生代償損失的概率/、會(huì)超過(guò)5%5%本類含當(dāng)月逾期當(dāng)月償還之項(xiàng)目1 1.經(jīng)營(yíng)主體股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，或并購(gòu)、重組、分立等；2 2. .控制人重病、被批捕、死亡、嚴(yán)重家庭矛盾等對(duì)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響。3 3. .有重大影響的核心管理人員離職，或管理層出現(xiàn)不團(tuán)結(jié)現(xiàn)象；4 4.出現(xiàn)違法經(jīng)營(yíng)行為而被調(diào)查、查處、和法律訴訟；5 5.過(guò)度擴(kuò)大貸款規(guī)?；蜻^(guò)度對(duì)外投資，且評(píng)審時(shí)并未可預(yù)見(jiàn)；6 6.主導(dǎo)產(chǎn)品市場(chǎng)地位發(fā)生不利變

9、化。7 7. .個(gè)別財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)不利變化，可能引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)或?qū)Y金流影響較大。8 8.反擔(dān)保措施落實(shí)存在重大暇疵，但預(yù)計(jì)暫不產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患；9 9.核心 4 4 氐（質(zhì)）押物市場(chǎng)價(jià)值大幅下降或變現(xiàn)能力出現(xiàn)問(wèn)題1010.未按計(jì)劃使用，或有挪作他用的可能1111.按月還款的逾期 1 12 2 期、分期還款（非按月）逾期 1 1 期，但未代償。1 1.每月進(jìn)行一次實(shí)地檢查2 2.至少需收集最期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流里表。3 3.對(duì)于其他材料，應(yīng)根據(jù)其對(duì)企業(yè)不利因素的重要性，按月收?。蓞⒖肌凹緢?bào)”材料）4 4.風(fēng)控人員需加大對(duì)該類項(xiàng)目的抽查，必要時(shí)應(yīng)跟隨 A A、B B 角共同進(jìn)行實(shí)地檢查。5

10、5.檢查中若認(rèn)為存在重大風(fēng)險(xiǎn)，因直接向各級(jí)主管回報(bào)，即時(shí)研究重新分類和催收措施。1212.雖然我司擔(dān)保貸款未逾期，但發(fā)現(xiàn)其他貸款出現(xiàn)逾期現(xiàn)象借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還本息，需通過(guò)處分貧產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息發(fā)生代償損失概率在30%30%50%50%1 1.經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)萎縮甚至?xí)簳r(shí)停業(yè)調(diào)整；2 2. .違法經(jīng)營(yíng)被暫時(shí)查處停業(yè)整頓；重大經(jīng)濟(jì)糾紛；訴訟纏身或稅務(wù)追欠稅；3 3. .發(fā)生對(duì)企業(yè)有重大影響的自然災(zāi)害；4 4. .部分財(cái)務(wù)指標(biāo)持續(xù)出現(xiàn)不利變化，可見(jiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)逐步顯現(xiàn)5 5.核心反擔(dān)保措施未完全落實(shí)，且可能無(wú)法彌補(bǔ)；6 6.核心 4 4 氐（質(zhì)

11、）押物市場(chǎng)價(jià)值大幅度下降且預(yù)計(jì)擔(dān)保期內(nèi)難以彌補(bǔ)，或變現(xiàn)能力出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題7 7.按月還款的逾期 3 35 5 期（含）且已部分代償；分期還款（非按月）逾期 1 1 期（含）并已代償；一次性到期還款需代墊代償部分本息。1 1.每半個(gè)月進(jìn)行一次實(shí)地檢查2 2. .其他如“關(guān)注類”中的“保后檢查要求”第 2 2、3 3 點(diǎn)次級(jí)類可疑類無(wú)法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保， 也肯定要造成一部分損失， 只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定。發(fā)生代償損失的概率在50%50%75%75%之間1 1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)也基本停業(yè)，可見(jiàn)部門債權(quán)人提出催收、訴訟和查

12、封。擔(dān)保期內(nèi)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的可能性不高；2 2.企業(yè)正在積極進(jìn)行重組、被并購(gòu)或處置主要資產(chǎn)等；3 3.核心抵（質(zhì)）押反擔(dān)保措施，或關(guān)鍵過(guò)程控制措施，完全未落實(shí)且可確定已無(wú)法彌補(bǔ)；4 4.法院已查封抵押品；主要反擔(dān)保品全部滅失5 5.按月還款的逾期 6 6 期 （含） 以上且已代償； 分期還款 （非按月） 逾期 2 2 期 （含）以上且已代償。6 6.一次性還款需代償，且短期內(nèi)未見(jiàn)其他資金償還，需處置反擔(dān)保資產(chǎn)。1 1.每周進(jìn)行一次實(shí)地檢查2 2. .其他如“關(guān)注類”第 2 2、3 3 點(diǎn)損失類已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，都會(huì)發(fā)生損失。或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也微乎

13、其乎。發(fā)生代償損失的概率在95%95%100%100%1 1.公司破產(chǎn)清算、倒閉；無(wú)法追償；2 2.我司確認(rèn)代償已經(jīng)無(wú)法收回，或只能小部分收回;5 5、關(guān)于保后檢查要點(diǎn)（1 1）統(tǒng)一報(bào)告格式（見(jiàn)保后檢查工作地管理辦法之附件）（2 2）保后檢查的及時(shí)性：風(fēng)險(xiǎn)因素的跟蹤和上報(bào)及時(shí)性材料取得的時(shí)效性，盡量取得最近期的材料，盡可能在現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)原件并取得復(fù)印件（避免等客戶復(fù)印或傳真）（3 3）關(guān)于對(duì)保后檢查報(bào)告材料不全的規(guī)定：對(duì)于確因客戶、銀行原因資料收集不全的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在報(bào)告中說(shuō)明，并盡可能在檢查現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行取得或摘錄，不得因此而延誤上報(bào)檢查時(shí)間。所有資料必須有客戶蓋章。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置辦法（重在及時(shí)和配合）1 1 .存在少量“關(guān)注類”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警因素的項(xiàng)目（不含已有本金逾期項(xiàng)目）：由 A A 角作為風(fēng)險(xiǎn)處置第一責(zé)任人，加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目的跟蹤和檢查。項(xiàng)目 B B 角、分公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、風(fēng)控主審和分公司風(fēng)控總監(jiān)，需提供協(xié)助和配合。并通過(guò)保后檢查報(bào)告或其他方式，及時(shí)上報(bào)