1、市農(nóng)村信用社關(guān)于進一步深化體制改革提案產(chǎn)權(quán)明晰、效勞高效、治理完善、經(jīng)營有特色是現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行顯著特點，年以來，湖南省農(nóng)村信用合作聯(lián)社按照“堅持自愿、符合條件、成熟一家、組建一家的原那么，積極推動縣級聯(lián)社按照股份制、商業(yè)化要求，進一步深化體制改革。市農(nóng)村信用合作聯(lián)社根據(jù)自身實際，也加快了組建農(nóng)村商業(yè)銀行以下簡稱農(nóng)商行的步伐。農(nóng)商行優(yōu)勢：一是股權(quán)機構(gòu)更加明晰，法人治理結(jié)構(gòu)更加完善，責、權(quán)、利更加明確，經(jīng)營管理模式更加優(yōu)化，可以為農(nóng)村信用社開展帶來了更大生機和活力；二是業(yè)務(wù)產(chǎn)品和結(jié)算渠道會更加豐富、通暢，市場競爭力能夠顯著增；三是農(nóng)商行的品牌形象和社會影響力將進一步提高；四是開展空間更加廣闊，可

2、以設(shè)立分支機構(gòu)，條件成熟后還可以擇機上市，有利于將業(yè)務(wù)和市場做大做強。聯(lián)社現(xiàn)狀分析：為加速開展，聯(lián)社加快置換不良資產(chǎn)、消化虧損掛賬，提高資本充足率等步伐。根據(jù)?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于農(nóng)村合作銀行農(nóng)村商業(yè)銀行市場準入監(jiān)管有關(guān)問題的通知?銀監(jiān)發(fā)200680號文件、?等文件 ，組建農(nóng)商行的指標包括：核心資本充足率不低于4%，資本充足率不低于8%，不良貸款比率低于15%，撥備覆蓋率；目前聯(lián)社的具體指標：核心資本充足率不低于4%，資本充足率不低于8%，不良貸款比率低于15%，撥備覆蓋率深化體制改革具體措施1、爭取黨政支持：一是加大土地等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換農(nóng)信社不良資產(chǎn)力度。二是最大限度地減免農(nóng)信社改革過

3、程中需繳納的相關(guān)稅費。三是完善法定程序事項，積極爭取人大批準農(nóng)信社改革決議。四是積極支持農(nóng)信社引進戰(zhàn)略投資和將財政資金存入農(nóng)信社。結(jié)語：以上提案提請理事會審議。資本充足 內(nèi)控嚴密 運行平安 效勞優(yōu)質(zhì)具有較強市場競爭力和可持續(xù)開展能力的現(xiàn)代金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)明晰 效勞高效 治理完善 經(jīng)營有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行從組建農(nóng)商行的利弊分析，我們認為不利方面主要有以下三點：一是由于國家政策調(diào)整的不確定性，農(nóng)合行改組為農(nóng)商行后，有可能享受不到國家扶持“三農(nóng)的有關(guān)優(yōu)惠政策；二是監(jiān)管部門對農(nóng)商行的監(jiān)管要求更加嚴格于農(nóng)合行，監(jiān)管評級等考核管理指標要求更高；三是對高管人員及從業(yè)人員的經(jīng)營管理能力和綜合素質(zhì)要求更高。有利

4、方面主要有以下四點：一是農(nóng)商行的品牌形象和社會影響力將進一步提高；二是開展空間更加廣闊，可以到外地設(shè)立分支機構(gòu)或村鎮(zhèn)銀行，條件成熟后還可以擇機上市，有利于將業(yè)務(wù)和市場做大做強；三是股權(quán)機構(gòu)更加明晰，法人治理結(jié)構(gòu)更加完善，責、權(quán)、利更加明確；四是業(yè)務(wù)產(chǎn)品和結(jié)算渠道會更加豐富、通暢，市場競爭力能夠顯著增強。根底數(shù)據(jù)：著手股權(quán)改革1、面向社會募集股東著手資料準備，撰寫可行性研究報告、籌建工作方案2、申請成立籌備小組3、對現(xiàn)有股權(quán)進行重組并募集新股金，使注冊資本到達30億元。方案通過3年努力，信用合作聯(lián)社將開展成總資產(chǎn)過千億元，存款800億元，貸款500億元，年盈利超過10億元，資本充足、治理完善、內(nèi)

5、控嚴密、財務(wù)良好，專注效勞“三農(nóng)、效勞小企業(yè)、效勞縣域經(jīng)濟的特色銀行。4、近兩年，中央政府、銀行監(jiān)管部門大膽推進農(nóng)村信用社改革，農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行如火如荼。截至年，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行85家，農(nóng)商行資產(chǎn)總額2.8萬億元，負債總額2.6萬億元；實現(xiàn)利潤279.9億元，在銀行業(yè)機構(gòu)中占比由1.15%上升到了2.90%。到2021年底，全國組建農(nóng)商行機構(gòu)總數(shù)已逾百家，無論資產(chǎn)總量還是經(jīng)營業(yè)績都有了歷史性跨越。毋庸置疑，改制成農(nóng)商行是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理模式的巨大進步，為農(nóng)村信用社開展帶來了生機和活力：新股東購置了不良資產(chǎn)、消化了大量虧損掛賬、提足了貸款損失撥備，提高了資本充足率，使信用社經(jīng)

6、營輕裝上陣，這些都是改革值得肯定的地方。但在改革過程中亦存在不少問題，主要有三種不良傾向：一是監(jiān)管層存在急躁冒進傾向，急于尋找化解農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的出路，片面追求改制數(shù)量，在準入條件和質(zhì)量上把關(guān)不嚴。二是農(nóng)村信用社自身存在盲目跟風(fēng)傾向，經(jīng)歷無數(shù)次管理體制改革，農(nóng)村信用社經(jīng)營仍沒擺脫困境，農(nóng)商行改革似乎讓信用社看到了希望，于是各地信用社不管條件是否具備，也不顧改革本錢，一窩蜂跟著上。三是政府存在無可奈何傾向，農(nóng)村信用社雖為三農(nóng)開展作出了重大奉獻，地方政府也離不開信用社的開展，但信用社在用人、信貸等管理方面，地方政府無權(quán)干預(yù)，既然監(jiān)管層與信用社本身都想嘗試改革，也只好隨性附合，并助一臂之力。由于

7、受上述三種傾向影響，改革中囫圇吞棗現(xiàn)象突出，依然沒有擺脫穿新鞋走舊路的窠臼：其一，股份制機制構(gòu)造上不完善，法人治理結(jié)構(gòu)殘缺不全。董事會、監(jiān)事會、股東大會依然流于形式，現(xiàn)代金融企業(yè)制度沒有形成，仍沿襲農(nóng)村信用社管理模式，換湯不換藥，難以充分展現(xiàn)股份制的優(yōu)勢和生命力。二是信貸、人事、財務(wù)等內(nèi)控機制尚未構(gòu)造健全，經(jīng)營管理上仍存在許多漏洞，信貸營私、用人營私、財物違規(guī)等方面的問題難以鏟除。就全國票據(jù)違規(guī)業(yè)務(wù)而言，就有不少農(nóng)商行涉身其中，自我約束的內(nèi)控機構(gòu)沒有最終形成。三是行業(yè)管理沒有理順，信用社改制為農(nóng)商行，省市聯(lián)社與農(nóng)商行的行政隸屬關(guān)系仍沒改變，經(jīng)營管理上受到掣肘的現(xiàn)象無法鏟除。四是農(nóng)商行資產(chǎn)所有性

8、質(zhì)仍沒明確，改制后的農(nóng)商行董事會到底對誰負責，股份制金融企業(yè)到底歸屬什么部門，尚無定論。這種所有性質(zhì)缺位，一方面會使職工缺乏文化認同感和企業(yè)歸宿感，難以真正激發(fā)職工創(chuàng)造活力；另一方面這種集管理與經(jīng)營權(quán)為一身、政企不分的營運模式，無法鏟除用人和信貸管理上利益尋租行為，農(nóng)商行經(jīng)營決策和信貸資產(chǎn)質(zhì)量平安難以得到根本保障。五是縣級農(nóng)村信用聯(lián)社改制成農(nóng)商行后，除了付出高昂的改革本錢外，單一法人機構(gòu)如果碰到經(jīng)營決策失誤，是否具有抗風(fēng)險能力，是否能按期給股東分紅，能否脫離原有依存關(guān)系而獨立開展，會否出現(xiàn)破產(chǎn)，這些都是擺在各級政府特別是銀行監(jiān)管層面前亟需解決的嚴峻問題。對此，筆者認為，農(nóng)商行改革應(yīng)慎重推進，防

9、止盲目跟風(fēng)的重數(shù)量行為。當前，應(yīng)從四方面做好工作。其一，政府和銀行監(jiān)管部門在改革方案設(shè)計上應(yīng)科學(xué)論證，推進的改革舉措應(yīng)切合實際，把農(nóng)商行改革軟著陸、防止失誤帶來的社會震蕩作為首選目標。防止出現(xiàn)效益沒有改觀、使股東分不到紅或因分紅太低而鬧事的局面。其二，銀行監(jiān)管部門應(yīng)把好改革的節(jié)奏和力度，做到成熟一家改制一家，摒棄追求數(shù)量和卸包袱的做法，要保持清醒頭腦，懂得欲速那么不達的道理，減少農(nóng)商行改革的損失。其三，各級政府和監(jiān)管層在構(gòu)建股份制機制上應(yīng)下功夫，幫助農(nóng)商行完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。其四，中央政府在農(nóng)商行所有制性質(zhì)和行業(yè)歸屬改革上應(yīng)有所突破。改變農(nóng)商行與省市聯(lián)社行政隸屬關(guān)系，改制后

10、的農(nóng)商行應(yīng)屬于獨立法人，成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風(fēng)險、自我開展的金融經(jīng)營企業(yè)。同時，推進農(nóng)商行所有制改革，對一些條件差、不能改制為農(nóng)商行的農(nóng)村信用社，應(yīng)考慮降低準入門檻，允許并鼓勵民間資本進入并控股，改變所有制性質(zhì)。如此，不僅能讓信用社走出經(jīng)營困境，也會使農(nóng)商行改革不落俗套，真正鏟除原有經(jīng)營管理體制的弊端。一是加快農(nóng)商行組建進程。理事會把握整體改革方向，加快了農(nóng)信社改制步伐，年12月9日，獲得了銀監(jiān)會的批復(fù)，2021年1月5日召開了創(chuàng)立大會，4月2日實現(xiàn)了揭牌開業(yè)目標。二是完善法人治理結(jié)構(gòu)。按時召開了社員代表大會，進一步明晰了產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善了授權(quán)體系，健全決策、執(zhí)行、監(jiān)督的組織運行體系，逐步形成了權(quán)責統(tǒng)一、