1、無 農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村金融體系改革農(nóng)村金融體系改革關(guān)系關(guān)系的的思考與探析思考與探析 姓名：張玲姓名：張玲 班級：班級： 09 級金融級金融 4 班班 無 農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村金融體系改革農(nóng)村金融體系改革關(guān)系的關(guān)系的思考與探析思考與探析 【摘【摘 要】要】 我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村的發(fā)展與社會主義現(xiàn)代化建設(shè)息息相關(guān)。農(nóng)村金融又是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心， 新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村的改革發(fā)展離不開一個(gè)良好的金融服務(wù)體系的支持。 本文從目前農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀入手， 經(jīng)過分析提出一些對農(nóng)村改革及金融改革的建議，以推動農(nóng)村各項(xiàng)改革的穩(wěn)步前進(jìn)。 【關(guān)鍵詞】【關(guān)鍵詞】農(nóng)村發(fā)展 農(nóng)村金融體系 新農(nóng)村建設(shè) 現(xiàn)階段我

2、國正處于社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期， 各項(xiàng)改革必須協(xié)調(diào)進(jìn)行。 作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村的改革發(fā)展顯得極其重要。而農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、解決“三農(nóng)問題”發(fā)揮了重要作用。黨的十七屆三中全會在關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定 中特別提出了要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度， 對于我國來說，農(nóng)村金融體系的資本、功能、服務(wù)和運(yùn)行，直接影響新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的進(jìn)程。 1 農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀 1、大量勞動力向城鎮(zhèn)流轉(zhuǎn)，農(nóng)村勞動力缺乏 一是城市建設(shè)的需要， 為農(nóng)民向城市流轉(zhuǎn)提供了條件， 廣大農(nóng)村勞動力由農(nóng)村走進(jìn)城市。 二是市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市工商業(yè)的繁榮，為農(nóng)民提供

3、了就業(yè)的舞臺，使他們在城市中找到了自己的立足點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了就業(yè)。 三是實(shí)行土地承包責(zé)任制和農(nóng)業(yè)機(jī)械化擴(kuò)大， 農(nóng)民有更多的空余時(shí)間， 利用閑暇的時(shí)間進(jìn)城務(wù)工。 四是農(nóng)村子女通過高考等形式離開農(nóng)村。 2、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，集約化程度地進(jìn)程低 由于實(shí)行土地承包責(zé)任制，農(nóng)村土地分屬各家各戶，經(jīng)營農(nóng)戶多、規(guī)模小，大型現(xiàn)代化農(nóng)機(jī)難以施展，集約化程度低，只能靠小型機(jī)械耕作，這樣不僅造成人力、物力、財(cái)力的巨大浪費(fèi)，而且阻礙農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)。 3、致富渠道單一，資金得不到支持。 農(nóng)村金融體系不完善、金融機(jī)構(gòu)缺乏，農(nóng)民貸款難。當(dāng)農(nóng)民想致富，手上也有可行的項(xiàng)目，但苦于沒有足夠的資金支持，導(dǎo)致致富路上艱難異常，不得不放棄項(xiàng)

4、目，靠賣苦力來養(yǎng)無 家糊口。 而面對龐大的人口數(shù)量和需求， 廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)提供不了足夠的資金支持，只能給于部分農(nóng)民資金支持，顯然是不夠的，這也使得農(nóng)民普遍感覺致富困難。 4、一系列社會問題出現(xiàn) 一、留守兒童增多。農(nóng)村年青勞動力外出打工，其子女只能留在農(nóng)村，常年不能相見。孩子的教育、成長問題多多。 二、城市壓力增大。數(shù)量巨大的農(nóng)民工涌進(jìn)城市，整個(gè)城市的交通、生活、管理等壓力增大。 2 目前農(nóng)村金融體系目前農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀現(xiàn)狀 1、農(nóng)村金融體系不完善。目前國有商業(yè)銀行已農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設(shè)形勢下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社，難以獨(dú)自扛起支持“三農(nóng)”的重任。僅靠農(nóng)村信用社

5、這一家金融機(jī)構(gòu)，很難滿足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。一“社”支“三農(nóng)”是目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。 2、金融機(jī)構(gòu)缺乏，有效供給不足。由于商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款中的贏利空間很小，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大量撤并機(jī)構(gòu)，并將重心放在發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市，大力扶持優(yōu)勢行業(yè)。另外，目前的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社整體實(shí)力相對較弱，農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的供給主體。 其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展極其緩慢， 民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍非常有限。 3、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差影響了金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場的積極性。 主要表現(xiàn)為個(gè)人和企業(yè)的失信行為導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量不良資

6、產(chǎn)， 而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢”，討債十分困難。農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會平均利潤率，風(fēng)險(xiǎn)大，造成了“個(gè)人、企業(yè)貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款”的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出，從根本上影響農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。 4、農(nóng)村金融服務(wù)單一。目前農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次的發(fā)展趨勢，單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。二是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種， 已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物， 而農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物， 這又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。

7、 而且在農(nóng)村金融市場上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的服務(wù)項(xiàng)目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。 3 農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)村金融體系改革關(guān)系思考農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)村金融體系改革關(guān)系思考 在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融體系的支持。農(nóng)村的發(fā)展更離加不開金融無 的支持。在建設(shè)一個(gè)富裕、文明的新農(nóng)村的時(shí)侯，離不開廣大農(nóng)村勞動力的奮斗。要想農(nóng)村經(jīng)濟(jì)富裕，勞動力充沛，一個(gè)健康的金融體系是必不可少的。在充足的資金支持下，通過自己的誠實(shí)勞動，不用遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，就可以實(shí)現(xiàn)致富夢想。農(nóng)村富裕了，農(nóng)民富裕了，離實(shí)現(xiàn)國家富強(qiáng)的目標(biāo)就不遠(yuǎn)了。一個(gè)合諧、富裕、文明的農(nóng)村是我們實(shí)現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的基石。農(nóng)民富裕了， 不用離開家鄉(xiāng)， 留守

8、兒童的問題也可以得到解決， 城市的壓力也會減小。 總之，農(nóng)村金融體系的建設(shè)，關(guān)乎農(nóng)村的發(fā)展，關(guān)乎著社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的偉大事業(yè)。 4 基本結(jié)論和對策基本結(jié)論和對策 為了農(nóng)村更好的發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)順利進(jìn)行，農(nóng)村金融體系改革刻不容緩。針對目前農(nóng)村金融體系的問題，有以下建議。 1、加大國家政策支持和引導(dǎo)。目前，農(nóng)村金融體系改革由其需要國家的關(guān)注和支持。國有商業(yè)銀行的回歸，充足資金的配給都是必不可少的。隨著經(jīng)濟(jì)增長重心的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融體系的改革成了金融改革重心，國家的扶持、優(yōu)惠政策的出臺勢在必行。 2、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。優(yōu)化金融資源配置，農(nóng)村金融資源必須優(yōu)先用于三農(nóng)。深化農(nóng)村信用社體制改革,發(fā)揮其

9、農(nóng)村金融主力軍作用。 優(yōu)化農(nóng)村金融資源的各種工具和產(chǎn)品。(1)設(shè)置滿足農(nóng)戶不同需求的貸款品種，根據(jù)不同需求特點(diǎn)設(shè)置不同的利率、期限和還款方式。(2)實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度。 3、完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是推進(jìn)司法機(jī)關(guān)依法行政， 有效保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益； 二是建立覆蓋全部企業(yè)、 個(gè)人的誠信數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)社會信用信息資源共享， 降低金融機(jī)構(gòu)的信貸成本； 三是建立和完善社會信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制；四是積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作等多種形式的擔(dān)保機(jī)制，探索“龍頭企業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）擔(dān)保公司農(nóng)戶”的“四位一體”經(jīng)營模式，有效解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸

10、款擔(dān)保難問題。 4、鼓勵(lì)民間金融發(fā)展，充實(shí)農(nóng)村金融體系。依法對民間金融進(jìn)行合理引導(dǎo)和管理，加強(qiáng)對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管。 繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展， 是當(dāng)下豐富農(nóng)村金融體系多層次格局的需求。 5、穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融改革。（1）加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。（2）加快農(nóng)村資金流通，構(gòu)建面向農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)體系，推行支付結(jié)算代理制。（3）建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保障補(bǔ)償機(jī)制。（4）培育多元化競爭性的農(nóng)村金融市場。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依據(jù)各自的定位， 增加開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目等中長期貸款業(yè)務(wù)。（5）組建各類農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)村借貸主體差異化融資業(yè)務(wù)無 需求。 5 結(jié)束語結(jié)束語 我國的基本國情決定了今后的很長時(shí)間內(nèi)，農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展會越來越重要。農(nóng)村發(fā)展的好與壞直接影響到我國的社會主義現(xiàn)代化建設(shè)，因此我們要做好農(nóng)村金融體系改革工作。農(nóng)村興，則國家興；