1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上防范和化解農(nóng)戶和小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)途徑探討宋坤 李延成農(nóng)戶和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行主要的客戶群體和服務(wù)對(duì)象，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)支持力度的加大，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來前所未有的機(jī)遇，但同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶群體。在實(shí)際工作中，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行在加大支持力度農(nóng)戶和小微企業(yè)的同時(shí)，注重探討有效防范和化解農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的路子，不斷建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)測(cè)機(jī)制，使農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制和化解，收到顯著的效果。一、農(nóng)戶和小微企業(yè)業(yè)務(wù)的開展情況(一)基本情況截止2013年8月末，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行貸款1,400筆；貸款總額182,350萬元。比年初增加 24,118萬

2、元，增幅15.24% 。其中：農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款余額180,454萬元，占貸款總額的98.96%，比年初增加24,501萬元，增幅15.71%。目前，其貸款質(zhì)量全部處于正常狀態(tài)，到期貸款收回率和貸款利息回收率均100%。農(nóng)戶和小微企業(yè)的擔(dān)保方式：保證類貸款995筆，余額97,454 萬元，占貸款額的 54%。比年初增加11421萬元，增幅13.28%。其中：擔(dān)保公司擔(dān)保貸款684筆，擔(dān)保余額84,629萬元，占保證類的86.84%，占保證類貸款總額的85.9 %；其它法人機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保貸款39筆，擔(dān)保余額7,827萬元，占保證貸款的8.03%，占保證類貸款總額的7.94%；抵押類貸款470筆，余

3、額80,356萬元，占貸款額的44.53 %。比年初增加16,713萬元，增幅26.26%；質(zhì)押類貸款25筆，余額 2,643.4 萬元，占貸款額的1.5%。比年初增加1,055萬元，增幅66.42%。(二)采用的主要方法一是保證支行“能放貸”。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步下沉經(jīng)營(yíng)重心，縮短管理半徑，擴(kuò)大對(duì)支行的經(jīng)營(yíng)授權(quán)，力爭(zhēng)把支行建成村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)中心。二是讓小企業(yè)“進(jìn)得來”。充分考慮小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)以及行業(yè)、區(qū)域特征和客戶風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置各類有別于大中型企業(yè)的差異化小企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。三是讓小企業(yè)“貸得到”。根據(jù)小企業(yè)以及縣域市場(chǎng)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)特征，積極創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?，逐步解決小企

4、業(yè)擔(dān)保難的問題。四是讓小企業(yè)“貸得快”。以客戶為中心，兼顧效率和風(fēng)險(xiǎn)，整合職能相似或雷同的環(huán)節(jié)，提高審貸效率，通過多種方法，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶和小企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，到8月末，已占全部貸款總額的98.96%。二、防范農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)措施及經(jīng)驗(yàn)(一)嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重視第一還款來源。既要注重考察企業(yè)的現(xiàn)金流，保障第一還款來源充足。真實(shí)、客觀、實(shí)事求是地進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)，對(duì)其還款能力及意愿做出評(píng)價(jià)，從嚴(yán)核定流動(dòng)資金貸款限額。(二)合理確定抵押物價(jià)值。抵押物估值根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，合理核定，剔除抵押泡沫，在抵押物價(jià)值之內(nèi)確定融資金額，使抵押品能夠“看的見、摸的著、押的住”，從而確保貸款放得出、

5、收得回、有效益。及時(shí)關(guān)注抵押物的價(jià)格變化等情況，抵押物到期或發(fā)生重大變化的要及時(shí)重新評(píng)估，防止出現(xiàn)缺口，提高押品管理能力。密切關(guān)注國(guó)家政策、市場(chǎng)變化對(duì)抵質(zhì)押物的影響，審慎評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值，定期對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行重檢，切實(shí)起到風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優(yōu)先選擇抵質(zhì)押擔(dān)保，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)擔(dān)保。(三)加強(qiáng)貸后管理，提高賬戶管理能力。一是全面掌握信貸客戶資金流變動(dòng)情況，加強(qiáng)第一還款來源的監(jiān)控。二是提高貸款支付管理能力。差別化地明確約定貸款支付方式，確保小微企業(yè)貸款支付合規(guī)，建立健全貸款支付臺(tái)賬，規(guī)范和完善貸款支付層級(jí)審核制度，明確貸款支付逐級(jí)審核權(quán)限。三是做好貸后跟蹤檢查，及時(shí)掌握客戶經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)

6、現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)報(bào)告，及時(shí)處置。(四)關(guān)注擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，保證擔(dān)保公司有較強(qiáng)的代償能力。一是提高擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行今年出臺(tái)新的擔(dān)保公司管理辦法，準(zhǔn)入的擔(dān)保公司必須經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，誠(chéng)實(shí)守信，未發(fā)生過金融欺詐、惡意拖延履行賠付責(zé)任的行為。無吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資、非法集資等違法違規(guī)行為。擔(dān)保公司外部評(píng)級(jí)需A級(jí)以上，對(duì)資本金的真實(shí)性和有效性進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)對(duì)已核準(zhǔn)同意合作的融資性擔(dān)保公司，對(duì)照擔(dān)保公司管理辦法進(jìn)行復(fù)審，確認(rèn)符合準(zhǔn)入條件的，開展業(yè)務(wù)合作；對(duì)復(fù)審不符合準(zhǔn)入條件的，不得繼續(xù)合作，支行須制訂信用壓縮計(jì)劃，總行信貸管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)督存量貸款到期收回。二是對(duì)融資性擔(dān)

7、保公司合作額度的測(cè)算公式、高安全性高流動(dòng)性金融資產(chǎn)品種以及擔(dān)保放大倍數(shù)發(fā)生的變化。按照擔(dān)保公司管理辦法規(guī)定對(duì)合作擔(dān)保公司重新測(cè)算擔(dān)保額度，按照已核準(zhǔn)合作額度與重新測(cè)算額度孰低原則開展合作。三是按照莊河匯通村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保貸款管理辦法要求，對(duì)擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施進(jìn)行嚴(yán)格審查，保證期反擔(dān)保措施的落實(shí)和合法有效，對(duì)擔(dān)保公司的代償提供有力的支撐。(五)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，主要解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家政策，設(shè)備先進(jìn)，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和成長(zhǎng)性，銷售回籠好，現(xiàn)金流量充足，還款意愿強(qiáng)，能夠按期償還本息的小企業(yè)，在真實(shí)合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性的流動(dòng)資金需要。二是調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)，

8、增加有效抵質(zhì)押物擔(dān)保的貸款比例，逐步壓縮風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的保證擔(dān)保的比例，保證其第二還款的充足有效，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是加大支農(nóng)支小的工作力度，以此優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。三、農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款中遇到的困難及建議一是村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)至今未開通，嚴(yán)重影響對(duì)客戶資信情況的及時(shí)了解。二是小微企業(yè)信息不對(duì)稱，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，達(dá)不到監(jiān)管要求。三是是農(nóng)戶和小微企業(yè)申請(qǐng)貸款與其提供的抵押物不對(duì)稱，抵押物不足，無法滿足其融資需求。四是小企業(yè)自身管理不規(guī)范，達(dá)不到企業(yè)法人治理要求，家庭式管理，貸后監(jiān)管難度較大。鑒于上述存在的困難，建議：一是人民銀行應(yīng)盡快為村鎮(zhèn)銀行開通征信系統(tǒng)。由于客觀原因，村鎮(zhèn)銀行暫未開通征信系統(tǒng)，小微企業(yè)信用狀況及融資情況無法獲取。二是人民銀行支農(nóng)再貸款應(yīng)依據(jù)金融機(jī)構(gòu)資本凈額核定再貸