1、最高額抵押假設(shè)干法律問題研究摘 要 最高額抵押作為一種擔(dān)保方式，不僅具有普通抵押擔(dān)保的優(yōu)點(diǎn)，更以其高效性、平安性被廣泛使用，但在我國?物權(quán)法?及相關(guān)法律中對最高額抵押的規(guī)定比較簡要，這使得在擬訂最高額抵押合同時具有一定的變通空間，但是有些變通面臨著不能得到法律支持的風(fēng)險。本文通過對幾起金融借款合同糾紛案件的分析，結(jié)合相關(guān)規(guī)定，對最高額抵押的最高限額、最高抵押所擔(dān)保的債權(quán)認(rèn)定等假設(shè)干問題進(jìn)展闡述。關(guān)鍵詞 本金最高限額 債權(quán)最高限額 債權(quán)的發(fā)生一、最高額抵押概述?物權(quán)法?及?擔(dān)保法?規(guī)定，最高額抵押是債務(wù)人或者第三人以擔(dān)保財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，為債權(quán)人與債務(wù)人在一定期間內(nèi)發(fā)生的債權(quán)提供抵押擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)到期

2、時債務(wù)人不按照約定履行付款義務(wù)或者發(fā)生債權(quán)人與債務(wù)人或第三人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。最高額抵押除了具有一般抵押的特點(diǎn)外，比照一般抵押還具有以下特性：一擔(dān)保的債權(quán)具有將來發(fā)生性和不確定性最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)在設(shè)定抵押時并未發(fā)生，而是在設(shè)定抵押之后發(fā)生，最高額抵押是預(yù)先設(shè)定的抵押，擔(dān)保債權(quán)的詳細(xì)發(fā)生時間、數(shù)額、數(shù)量都是不確定的。二獨(dú)立性通常意義上的抵押擔(dān)保的債權(quán)在設(shè)定抵押時已經(jīng)發(fā)生，主合同先于抵押合同成立，只有主合同成立并生效，抵押合同才能成立并生效，假設(shè)主合同無效，抵押合同當(dāng)然無效，但最高額抵押與一般抵押不一樣，最高額抵押的成立不以主債權(quán)債務(wù)

3、合同的成立為前提，最高額抵押更具有獨(dú)立性。三最高額抵押的優(yōu)勢主要表達(dá)在高效性和平安性上最高額抵押的高效性，主要指最高額抵押以一個抵押合同實(shí)現(xiàn)對多個主合同的擔(dān)保，無須屢次簽訂主合同，并且最高額抵押辦理登記手續(xù)簡便，辦理一次最高額抵押登記，可對多筆債權(quán)提供擔(dān)保，高效便捷。最高額抵押的平安性，主要表達(dá)在一般抵押必須在簽訂主合同后，才能辦理抵押登記，主合同生效抵押合同才生效，但最高額抵押是對將來發(fā)生債權(quán)提供擔(dān)保，可以預(yù)先設(shè)立抵押，相比一般抵押具有更高的平安性。最高額抵押具有自身獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)，由于其特殊性，也導(dǎo)致在理論中會出現(xiàn)一些問題，下面就理論中發(fā)現(xiàn)的法律問題進(jìn)展闡述。二、最高限額案例：甲銀行與乙公司簽

4、訂?最高額抵押合同?，合同約定最高債權(quán)本金余額為人民幣伍佰萬元，抵押擔(dān)保范圍包括主合同項(xiàng)下的債權(quán)本息、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。雙方辦理最高額抵押登記后，甲銀行向乙公司提供借款本金伍佰萬元，后因乙公司未按期歸還借款，甲銀行訴至法院，要求乙公司歸還借款本金500萬元及利息、律師費(fèi)等80萬元，要求對抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。法院支持了甲公司的訴訟懇求。在執(zhí)行中，法院依法對最高額抵押合同約定的擔(dān)保物進(jìn)展拍賣，拍賣所得為600萬元，甲銀行主張其享有的580萬元債權(quán)可從拍賣款中優(yōu)先受償，乙公司認(rèn)為甲銀行僅在500萬元范圍內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)。本案的主要問題在于抵押擔(dān)保的最高限額僅指本金還是包括本金在內(nèi)所有債權(quán)？最高限額

5、是最高額抵押合同成立必須具備要素之一，債權(quán)人與抵押人沒有約定最高限額，最高額抵押不產(chǎn)生法律效力效力。理論中對最高限額的存在兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為最高限額僅指本金，而基于該本金所產(chǎn)生的利息、違約金等，本來就是抵押擔(dān)保所包含的擔(dān)保范圍，不受最高限額的限制，此為本金最高限額說;另一種觀點(diǎn)認(rèn)為最高限額是指本金、及本金產(chǎn)生的利息、違約金等全部合計(jì)后最高金額，假設(shè)債權(quán)額超過此金額，超過的部分不能享有優(yōu)先受償權(quán)，此為債權(quán)最高限額說?？梢?，甲銀行在最高額抵押合同中明確最高限額為最高債權(quán)本金余額，意在根據(jù)本金最高限額說，認(rèn)定最高限額為本金，產(chǎn)生的利息等不受最高限額的限制。對于兩種觀點(diǎn)，在理論界說法不一，而我國的

6、物權(quán)法及擔(dān)保法等相關(guān)法律法規(guī)對此并未明確規(guī)定，認(rèn)同本金最高限額說的，理由主要有：?物權(quán)法?第二百零三條中的“債權(quán)及?司法解釋?第八十三條第一款規(guī)定的“債權(quán)指的是決算期屆至前發(fā)生的債權(quán)，應(yīng)當(dāng)理解為本金。債權(quán)最高限額說的理由有：根據(jù)對于“本金最高限額的約定，抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額無法確定，而最高限額的本質(zhì)在于明確一定限度，無法確定債權(quán)數(shù)額，那么導(dǎo)致限度沒法確定，失去設(shè)定最高限額的意義，同時導(dǎo)致債權(quán)人無法確定風(fēng)險，對于抵押人而言會阻礙抵押物的二次抵押的設(shè)定，從而有礙抵押權(quán)金融機(jī)能之充分發(fā)揮。本人認(rèn)同債權(quán)最高限額說，我認(rèn)為：第一，根據(jù)?物權(quán)法?第二百零三條的規(guī)定，根據(jù)文義解釋方法，最高限額指的是最高債權(quán)限

7、額，債權(quán)是指懇求別人為一定行為作為或不作為的民法上權(quán)利，債權(quán)人要求債務(wù)人履行清償義務(wù)，自然不僅包括要求債務(wù)人清償本金，也包括清償利息等合同約定的債務(wù)，因此，在決算期內(nèi)發(fā)生的債權(quán)，不僅包括主債權(quán)，也包括主債權(quán)產(chǎn)生的利息等。第二，根據(jù)?物權(quán)法?第一百七十三條的規(guī)定，最高限額應(yīng)包括主債權(quán)及其利息、違約金等。第三，根據(jù)物權(quán)法定的根本原那么，物權(quán)的內(nèi)容不得隨意創(chuàng)設(shè)，將債權(quán)最高限額變本錢金最高限額，明顯與法律規(guī)定的物權(quán)內(nèi)容不一致，因此，即使甲銀行在最高額擔(dān)保合同約定為本金最高限額，也應(yīng)認(rèn)定抵押擔(dān)保的最高限額包括本金及利息、違約金等全部債權(quán)，甲銀行僅在500萬元范圍內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)。 三、最高抵押所擔(dān)保的債

8、權(quán)認(rèn)定該部分主要包括兩個問題，一是認(rèn)定債權(quán)是否在決算期內(nèi)發(fā)生，二是對于決算期內(nèi)多筆發(fā)生的債權(quán)，該如何取舍。由于法律規(guī)定是一定期間發(fā)生的債權(quán)，對于何為債權(quán)的發(fā)生并未明確，特別當(dāng)出現(xiàn)合同簽訂時間和債權(quán)形成時間不一致時，怎么認(rèn)定？例如：借款合同簽訂日期在前，借款的發(fā)放時間在約定的決算期內(nèi)，該筆借款能否認(rèn)定為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)？又如，借款合同的簽訂日期在決算期內(nèi)，借款的發(fā)放在不在決算期內(nèi)，該筆借款能否認(rèn)定為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)？因此，當(dāng)借款合同簽訂日期在前，借款的發(fā)放時間在約定的決算期內(nèi)，該筆借款應(yīng)認(rèn)定為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán);借款合同的簽訂日期在決算期內(nèi)，借款的發(fā)放在不在決算期內(nèi)，該筆借款不能認(rèn)定為

9、最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)。在上述案例中，A銀行2021年1月3日提供的借款，該筆借款的發(fā)生時間在最高額抵押合同約定的期間內(nèi)，該筆借款應(yīng)屬于最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。一般而言，簽訂最高額抵押擔(dān)保合同之后，在決算期內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)會與債務(wù)人發(fā)生多筆業(yè)務(wù)，但當(dāng)發(fā)生的債權(quán)總額超過最高債權(quán)限額，而每筆債權(quán)又采取了除最高額抵押以外的其他擔(dān)保方式，選擇不同的債權(quán)，必然會對其他擔(dān)保人產(chǎn)生影響，那應(yīng)該如何選擇哪筆債權(quán)作為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)？對于上述問題，我國物權(quán)法等相關(guān)法律并未明確規(guī)定，主要以下三種觀點(diǎn)：1.以債權(quán)發(fā)生時間為標(biāo)準(zhǔn)，選擇先發(fā)生的債權(quán)作為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)，理由是：最高額抵押是對一定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提

10、供抵押，已發(fā)生的債權(quán)數(shù)額已到達(dá)或者超過最高債權(quán)限額，之后發(fā)生的債權(quán)已不再納入最高債權(quán)限額內(nèi)，不應(yīng)屬于最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)。2.以債權(quán)的到期日期為標(biāo)準(zhǔn)，選擇先到期的債權(quán)作為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)，理由是：先到期的債權(quán)能更快進(jìn)展結(jié)算及處置抵押物，債權(quán)未到期，債權(quán)的數(shù)額并不能全部確定，無法確定是否已到達(dá)最高債權(quán)限額，無法立即對債權(quán)進(jìn)展處理。3.由債權(quán)人自由選擇，由債權(quán)人自由選擇那幾筆債權(quán)作為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)，理由：由于擔(dān)保方式不同，選擇不同的債權(quán)，對債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)有著很大的影響，特別是有些債權(quán)除最高額抵押以外的其他擔(dān)保方式，其他擔(dān)保方式的對債權(quán)的實(shí)現(xiàn)影響不一，有些擔(dān)保人履行才能強(qiáng)，有些擔(dān)保人履行才能弱，因此，從保護(hù)債權(quán)人角度出發(fā)，應(yīng)由債權(quán)人自由選擇。我認(rèn)為，應(yīng)由債權(quán)人自由選擇，第一，根據(jù)自愿原那么，既然抵押人自愿以其財(cái)產(chǎn)作為抵押物，在最高限額內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，那么只要債權(quán)人選擇的債權(quán)屬于最高額抵押擔(dān)保合同約定的，發(fā)生在決算期內(nèi)，債權(quán)數(shù)額未超過最高債權(quán)限額，都屬于最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。第二，從公平的角度出發(fā)，債權(quán)人雖然對債務(wù)人享有債權(quán)，但是理論中，由于債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)狀況等，債權(quán)人無法完全掌控，因此，債權(quán)人處于弱勢低位，根據(jù)?合同法?第一條的規(guī)定，為了保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序，應(yīng)優(yōu)先讓債權(quán)人選擇，最大程度實(shí)現(xiàn)債權(quán)。但是為了防止糾紛的產(chǎn)生，建議在簽訂相關(guān)的借款