1、金融產(chǎn)品基礎(chǔ)知識簡介 - 保險保險概述第一節(jié)第一節(jié) 保險的概念保險的概念第二節(jié)第二節(jié) 可保風(fēng)險可保風(fēng)險第三節(jié)第三節(jié) 保險的分類保險的分類第四節(jié)第四節(jié) 保險的功能和作用保險的功能和作用第一節(jié)第一節(jié) 保險的概念保險的概念保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員，合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該風(fēng)險事故所致之經(jīng)濟(jì)損失的補償行為。因該風(fēng)險事故所致之經(jīng)濟(jì)損失的補償行為。（英國）（英國）一、保險的定義保險法保險法：第二條本法所稱保險，是指投保人根第二條本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保據(jù)合同約定，向

2、保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、保險的要素二、保險的要素（一）特定的風(fēng)險事故。（一）特定的風(fēng)險事故。 （二）面臨相同風(fēng)險的眾多經(jīng)濟(jì)單位（二）面臨相同風(fēng)險的眾多經(jīng)濟(jì)單位（三）保險機(jī)構(gòu)。（三）保險機(jī)構(gòu)。 （四）保險合同。（四）保險合同。 （五）保費的合理負(fù)擔(dān)。（五）保費的

3、合理負(fù)擔(dān)。 （六）保險基金（六）保險基金三、保險的特征三、保險的特征（一）互助性（一）互助性 保險是基于個體對損失規(guī)律把握的困難性和保險是基于個體對損失規(guī)律把握的困難性和團(tuán)體對損失規(guī)律把握的可能性而建立的一種互助團(tuán)體對損失規(guī)律把握的可能性而建立的一種互助機(jī)制。機(jī)制。 （二）經(jīng)濟(jì)性（二）經(jīng)濟(jì)性 保險是通過結(jié)合風(fēng)險單位從而實現(xiàn)損失分?jǐn)偙ｋU是通過結(jié)合風(fēng)險單位從而實現(xiàn)損失分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障活動。的一種經(jīng)濟(jì)保障活動。 （三）商品性（三）商品性 保險活動是一種商品交換活動，交換的是一保險活動是一種商品交換活動，交換的是一種風(fēng)險保障服務(wù)。種風(fēng)險保障服務(wù)。（四）法律性（四）法律性 保險關(guān)系的確立，以保險合同為

4、基礎(chǔ)，受法律保險關(guān)系的確立，以保險合同為基礎(chǔ)，受法律的保護(hù)和規(guī)范。另一方面，保險是個特殊的產(chǎn)業(yè)，的保護(hù)和規(guī)范。另一方面，保險是個特殊的產(chǎn)業(yè)，國家有專門的立法并由專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。國家有專門的立法并由專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。 （五）科學(xué)性（五）科學(xué)性 保險經(jīng)營以概率論和數(shù)理統(tǒng)計等學(xué)科的理論和保險經(jīng)營以概率論和數(shù)理統(tǒng)計等學(xué)科的理論和方法為基礎(chǔ)，從產(chǎn)品設(shè)計到保險費率厘定，從準(zhǔn)備方法為基礎(chǔ)，從產(chǎn)品設(shè)計到保險費率厘定，從準(zhǔn)備金計提到再保險安排，都是以精算科學(xué)（金計提到再保險安排，都是以精算科學(xué)（actuarial scienceactuarial science）為依據(jù)的。為依據(jù)的。 四、保險與類似制度的

5、比較四、保險與類似制度的比較（一）保險與儲蓄（一）保險與儲蓄保險是一種互助行為保險是一種互助行為, ,需要自力與他力的結(jié)需要自力與他力的結(jié)合。儲蓄屬于個人行為合。儲蓄屬于個人行為, ,無求于他人無求于他人, ,且對計且對計算技術(shù)要求較低。算技術(shù)要求較低。( (行為性質(zhì)不同行為性質(zhì)不同) )保險基金來源于眾多經(jīng)濟(jì)單位所繳的保險費保險基金來源于眾多經(jīng)濟(jì)單位所繳的保險費，要由保險條件來決定其用途和用法。儲蓄，要由保險條件來決定其用途和用法。儲蓄則是單個經(jīng)濟(jì)單位所形成的準(zhǔn)備，可自由使則是單個經(jīng)濟(jì)單位所形成的準(zhǔn)備，可自由使用處分。（資金處分權(quán)不同）用處分。（資金處分權(quán)不同）（二）保險與賭博（二）保險與賭

6、博保險的目的是基于人類互助合作的精神，謀求經(jīng)濟(jì)生活保險的目的是基于人類互助合作的精神，謀求經(jīng)濟(jì)生活的安定；而賭博的目的則是基于人類欺詐貪婪的惡性，的安定；而賭博的目的則是基于人類欺詐貪婪的惡性，僥幸圖利。故保險為合法行為，而賭博為非法行為。（僥幸圖利。故保險為合法行為，而賭博為非法行為。（目的和行為的性質(zhì)不同）目的和行為的性質(zhì)不同）保險以轉(zhuǎn)移風(fēng)險為動機(jī)，利己不損人；而賭博則以損人保險以轉(zhuǎn)移風(fēng)險為動機(jī)，利己不損人；而賭博則以損人利已、冒險獲利為動機(jī)。利已、冒險獲利為動機(jī)。 （動機(jī)不同）（動機(jī)不同）通過保險，變不確定為確定，變危險而為安全，是風(fēng)險通過保險，變不確定為確定，變危險而為安全，是風(fēng)險的轉(zhuǎn)

7、移；而賭博則變確定為不確定，變安全為危險，是的轉(zhuǎn)移；而賭博則變確定為不確定，變安全為危險，是風(fēng)險的制造和增加。（行為的最終結(jié)果不同）風(fēng)險的制造和增加。（行為的最終結(jié)果不同）保險基于科學(xué)的精算基礎(chǔ)，而賭博則完全以偶然性為基保險基于科學(xué)的精算基礎(chǔ)，而賭博則完全以偶然性為基礎(chǔ)。（計算基礎(chǔ)不同）礎(chǔ)。（計算基礎(chǔ)不同）（三）保險與救濟(jì)（三）保險與救濟(jì)保險是一種合同行為，要受合同的約束；而救濟(jì)是一保險是一種合同行為，要受合同的約束；而救濟(jì)是一種施舍行為，任何一方都不受約束。（法律約束性不同種施舍行為，任何一方都不受約束。（法律約束性不同）保險是以投保人繳付保險費為前提，雙方有著對價交保險是以投保人繳付保險費

8、為前提，雙方有著對價交易，保險人承諾承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，被保險人承諾遵守合易，保險人承諾承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，被保險人承諾遵守合同條件；而救濟(jì)則是單方面行為。（當(dāng)事人不同）同條件；而救濟(jì)則是單方面行為。（當(dāng)事人不同）保險金的給付有一定的計算方法，并且與投保人支付保險金的給付有一定的計算方法，并且與投保人支付的對價有一定的聯(lián)系；而救濟(jì)金的給付與否及金額多少的對價有一定的聯(lián)系；而救濟(jì)金的給付與否及金額多少，則完全出于施舍人的心愿，缺少一定的對價作基礎(chǔ)。，則完全出于施舍人的心愿，缺少一定的對價作基礎(chǔ)。（給付對等性不同）（給付對等性不同）第二節(jié) 可保風(fēng)險一、可保風(fēng)險的概念一、可保風(fēng)險的概念二、可保風(fēng)險的構(gòu)成條件

9、二、可保風(fēng)險的構(gòu)成條件 可保風(fēng)險（可保風(fēng)險（insurable riskinsurable risk）是指保險人可以承擔(dān)的風(fēng)險，即是指保險人可以承擔(dān)的風(fēng)險，即投保人可以通過購買保險來轉(zhuǎn)移投保人可以通過購買保險來轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險這種風(fēng)險一、可保風(fēng)險二、可保風(fēng)險需要同時具備以下條件二、可保風(fēng)險需要同時具備以下條件（一）風(fēng)險是純粹風(fēng)險而非投機(jī)風(fēng)險（一）風(fēng)險是純粹風(fēng)險而非投機(jī)風(fēng)險 （風(fēng)險的發(fā)生具有不確定性，非故意造成的損失）（風(fēng)險的發(fā)生具有不確定性，非故意造成的損失）（二）風(fēng)險事故的損失可以確定（二）風(fēng)險事故的損失可以確定（損失的機(jī)會可以計算，并具有相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性）（損失的機(jī)會可以計算，并具有相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性）

10、（三）大量獨立的同質(zhì)風(fēng)險單位存在（三）大量獨立的同質(zhì)風(fēng)險單位存在（對大量標(biāo)的而言，風(fēng)險發(fā)生具有必然性）（對大量標(biāo)的而言，風(fēng)險發(fā)生具有必然性）（四）風(fēng)險損失規(guī)模適度（四）風(fēng)險損失規(guī)模適度（對大量標(biāo)的而言，應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，但損失的（對大量標(biāo)的而言，應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，但損失的機(jī)會較?。C(jī)會較小）第三節(jié) 保險的分類 一、按照經(jīng)營目的分類一、按照經(jīng)營目的分類 （一）商業(yè)保險（一）商業(yè)保險 商業(yè)保險是以營利為目的的一種商業(yè)行為商業(yè)保險是以營利為目的的一種商業(yè)行為 （二）社會保險（二）社會保險 社會保險是依據(jù)國家立法強(qiáng)制實施的一類社會保險是依據(jù)國家立法強(qiáng)制實施的一類 保險保險, ,是社會保

11、障體系重要組成部分。是社會保障體系重要組成部分。 （三）政策性保險（三）政策性保險 政策性保險是為國家推行的某種政策而政策性保險是為國家推行的某種政策而配套的一類保險。配套的一類保險。 （四）互助合作保險（四）互助合作保險 互助合作保險是由民間舉辦的非營利性互助合作保險是由民間舉辦的非營利性保險，這是最古老的保險形式保險，這是最古老的保險形式二、按照實施方式分類二、按照實施方式分類（一）強(qiáng)制保險（一）強(qiáng)制保險 強(qiáng)制保險，又稱法定保險，是國家通過法強(qiáng)制保險，又稱法定保險，是國家通過法規(guī)條令強(qiáng)制國民必須參加的保險。規(guī)條令強(qiáng)制國民必須參加的保險。 （二）自愿保險（二）自愿保險 自愿保險是投保人根據(jù)自

12、己的需求自由決自愿保險是投保人根據(jù)自己的需求自由決定是否參加保險，保險人也可以根據(jù)情況決定定是否參加保險，保險人也可以根據(jù)情況決定是否承保，雙方都有選擇的權(quán)利。是否承保，雙方都有選擇的權(quán)利。三、按照保險標(biāo)的分類三、按照保險標(biāo)的分類（一）財產(chǎn)損失保險（一）財產(chǎn)損失保險 財產(chǎn)損失保險，是以有形的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)財產(chǎn)損失保險，是以有形的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的，對因自然災(zāi)害或意外事故所造成的財產(chǎn)損失給的，對因自然災(zāi)害或意外事故所造成的財產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)補償?shù)囊环N保險。予經(jīng)濟(jì)補償?shù)囊环N保險。 （二）責(zé)任保險（二）責(zé)任保險 責(zé)任保險責(zé)任保險, ,是以被保險人可能的民事?lián)p害賠償是以被保險人可能的民事?lián)p害賠償責(zé)任為

13、保險標(biāo)的的一種保險。責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。（三）信用保證保險（三）信用保證保險 信用保證保險是以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的一類信用保證保險是以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的一類保險保險（四）人壽保險（四）人壽保險 人壽保險是以人的壽命為保險標(biāo)的的人身保險人壽保險是以人的壽命為保險標(biāo)的的人身保險（五）人身意外傷害保險（五）人身意外傷害保險 人身意外傷害保險是指在保險有效期間，因遭人身意外傷害保險是指在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，被保險人遇非本意的、外來的、突然的意外事故，被保險人受到傷害而受傷、殘疾或者死亡，由保險人承擔(dān)給受到傷害而受傷、殘疾或者死亡，由保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任付保

14、險金責(zé)任的的人身保險。人身保險。 （六）健康保險（六）健康保險 健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險有效期間因疾病、分娩或者遭受意外傷害人在保險有效期間因疾病、分娩或者遭受意外傷害導(dǎo)致醫(yī)療費用支出或經(jīng)濟(jì)收入損失時導(dǎo)致醫(yī)療費用支出或經(jīng)濟(jì)收入損失時, ,由保險人承由保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的一種人身保險擔(dān)給付保險金責(zé)任的一種人身保險四、按照風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類四、按照風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類（一）原保險（一）原保險 原保險是指投保人與保險人間直接簽訂保險合同而訂立的原保險是指投保人與保險人間直接簽訂保險合同而訂立的保險關(guān)系，所以又稱直接保險。保險關(guān)系，所以又

15、稱直接保險。 （二）再保險（二）再保險 再保險是指原保險人對自己承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，為避免過再保險是指原保險人對自己承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，為避免過于集中而因一次或者若干次重大災(zāi)害事故影響自身的財務(wù)穩(wěn)于集中而因一次或者若干次重大災(zāi)害事故影響自身的財務(wù)穩(wěn)定性，將所承保的一部分轉(zhuǎn)給其他保險人的經(jīng)濟(jì)行為。定性，將所承保的一部分轉(zhuǎn)給其他保險人的經(jīng)濟(jì)行為。（三）（三）共同保險：投保人與兩個以上保險人之間，就同一共同保險：投保人與兩個以上保險人之間，就同一可保利益，可保利益， 對同一危險共同締結(jié)保險合同的一種保險。對同一危險共同締結(jié)保險合同的一種保險。（四）（四）重復(fù)保險：指投保人以同一標(biāo)的，向兩個或兩個以重復(fù)保險：

16、指投保人以同一標(biāo)的，向兩個或兩個以上的保險人投保相同保險責(zé)任、相同保險期限、且保險金額上的保險人投保相同保險責(zé)任、相同保險期限、且保險金額之和超過標(biāo)的價值的保險。之和超過標(biāo)的價值的保險。 第四節(jié) 保險的功能和作用一、保險的功能 保險功能是指保險制度可以發(fā)揮的作保險功能是指保險制度可以發(fā)揮的作用和功效，它是由保險的特性決定的，是用和功效，它是由保險的特性決定的，是保險本質(zhì)的客觀反映。保險本質(zhì)的客觀反映。 一般認(rèn)為一般認(rèn)為, ,現(xiàn)代保險具有經(jīng)濟(jì)補償、現(xiàn)代保險具有經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理三大功能。資金融通和社會管理三大功能。 （一）（一）經(jīng)濟(jì)補償功能經(jīng)濟(jì)補償功能 1 1、分散風(fēng)險、分散風(fēng)險 2

17、2、賠償與給付、賠償與給付（二）資金融通功能（二）資金融通功能 保險的資金融通功能主要體現(xiàn)在：保險的資金融通功能主要體現(xiàn)在： 一方面，通過承保業(yè)務(wù)獲取并分流一方面，通過承保業(yè)務(wù)獲取并分流部分社會儲蓄。部分社會儲蓄。 另一方面，又通過投資將積累的保險另一方面，又通過投資將積累的保險資金運用出去，滿足未來的支付需要。資金運用出去，滿足未來的支付需要。 （三）社會管理功能（三）社會管理功能 社會風(fēng)險管理社會風(fēng)險管理 社會關(guān)系管理社會關(guān)系管理 社會信用管理社會信用管理1.1. 社會保障管理社會保障管理二、保險的作用（一）保險的微觀作用（一）保險的微觀作用（二）保險的宏觀作用（二）保險的宏觀作用（一）保險的微觀作用（一）保險的微觀作用 1 1、保障企業(yè)和家庭的財務(wù)穩(wěn)定，維、保障企業(yè)和家庭的財務(wù)穩(wěn)定，維護(hù)人們的內(nèi)心安寧護(hù)人們的內(nèi)心安寧 2 2、