1、調研報告農商銀行支付清算服務的現狀及發(fā)展方向農商銀行支付清算服務的現狀及發(fā)展方向支付清算工作是銀行業(yè)金融機構的基礎性服務工作近年來山西*農商銀行在支付結算手段和服務水平上有所創(chuàng)新和提高。為促進支付清算業(yè)務更好地服務“三農”滿足農村地區(qū)多層次、多樣化的支付清算需求促進社會主義新農村建設本文對*農村地區(qū)支付清算服務情況進行了分析并提出相關發(fā)展建議。一、農商銀行支付結算發(fā)展現狀（一）支付清算服務網絡建設情況。*農商銀行改制以來伴隨著網絡技術的進步借助于新興的互聯(lián)網技術快捷便利地實現資金清算成為該行立足實際謀劃末來發(fā)展的需求。該行27個鄉(xiāng)村營業(yè)網點覆蓋14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和13個較大的行政村外加58臺ATM、9

2、95臺POS機、366個助農取款點更是將服務觸角延伸到了所人的自然村即使是居住最偏遠的農民也可以足不出村輕松辦理存取款、轉帳、支付、結算等業(yè)務服務可及性有了很大改善。（二）完整的農村支付清算系統(tǒng)基本建成。隨著近幾年現代化支付清算體系的加快建設完整的支付清算系統(tǒng)已經覆蓋到了廣大農村地區(qū)。這些系統(tǒng)主要包括:大、小額支付系統(tǒng)、同城票據清算系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)、行內資金匯劃系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、行內匯兌系統(tǒng)、銀行匯票業(yè)務系統(tǒng)。這些系統(tǒng)加速了農村地區(qū)的資金周轉目前農村地區(qū)每筆結算業(yè)務的平均資金到賬時間比以前提前了2至3天減少在途資金占用率提高了農村地區(qū)的資金使用效率為*新農村建設創(chuàng)造了良好的金融服務環(huán)境。

3、（三）農村地區(qū)支付結算工具不斷增添新品種。*農商銀行不斷加強支付結算基礎設施投入農村地區(qū)支付結算工具不斷豐富和完善。自2014年1月以來*農商銀行根據市場需求先后開設了手機銀行網上銀行、微信銀行等電子銀行業(yè)務。運用系列電子設備進行資金清算不但方便了客戶資金結算需求而且也適當緩解了柜面的緊張同時有效提高了員工的工作效率和服務質量。通過借助微信銀行、手機銀行等電子設備以及自身的平臺發(fā)展資金清算非現金結算工具在農村地區(qū)得到了推廣使用改變了農村地區(qū)工商企業(yè)以現金結算為主的狀況為農村地區(qū)商品交易提供了安全、便捷的結算工具。（四）擴大資金清算業(yè)務外延提供增值服務。近幾年來*農商銀行采取相應讓利措施留住客戶

4、流。比如該行將單筆手續(xù)費20元封頂外加“信合通”卡省內存取、轉帳免收手續(xù)費進一步擴大了自身在當地支農發(fā)展的影響力。自2017年8以來*農商銀行重磅推出“晉享e付”二維碼支付業(yè)務與縣域內3463戶商戶達成合作基本覆蓋縣域游客和本地居民日常消費的各個領域。同時將“信合通”銀行卡服務功能與公交、水電氣暖、商場等農民生產生活密切相關領域對接逐步實現了農民生產生活一卡通減少了現金提取、支付使用確保了支付清算業(yè)務安全、高效運行。二、農村支付清算服務存在的問題（一）支付清算知識宣傳不到位一方面很多農民受傳統(tǒng)觀念的影響對現代金融知識掌握較少對現代支付清算認識不夠、接受不夠、使用不夠。很多被調查的群眾不知道實時

5、到賬的大額支付系統(tǒng)不了解異地、跨行資金匯劃都有哪些方式,面對進賬單、支票、銀行卡等結算工具往往愿意選擇攜帶現金進行交易。另一方面一些較年輕農民接受新鮮事物較多支付清算服務需要更多樣經常抱怨支付清算手段單一、效率不高最終選擇國有銀行或支付寶等第三方支付系統(tǒng)進行資金清算。（二）支付清算新興技術運用不足目前智能手機的推廣、移動互聯(lián)技術的運用已使農村居民消費方式發(fā)生了巨大變化支付寶、微信銀行等現代電子支付方式的市場已經鞏固其他商業(yè)銀行通過網上銀行推廣、支付平臺建等方式已經在農村地區(qū)占得先機。農商銀行在引進互聯(lián)網技術、加快業(yè)務創(chuàng)新方面起步較晚發(fā)展還未成熟在提供新型服務等方面還有很多工作需要完善。（三）相

6、應的信用體系建設不夠完善大眾對于信用的認識觀念低下所以因信用問題而出現的各類支付結算風險時有發(fā)生。而在農村地區(qū)信用風險現象更為普遍農村地區(qū)的貸款方多數為農民、個體戶、民營企業(yè)而他們所具有的共同點都是學歷低信用意識相對缺乏因此也就使得農商銀行因信用風險而發(fā)生的支付結算風險加大信用卡透支、偷稅漏稅、惡意拖欠貸款等現象時有發(fā)生。三、農商銀行支付結算業(yè)務發(fā)展建議作為農村支付清算服務的最大提供方針對上述支付效率不高的現狀*農商銀行應順形勢主動作為著力提高支付清算服務采取以下措施加以解決。（一）轉變清算服務方式加強業(yè)務宣傳。一方面根據業(yè)務發(fā)展的特點有針對性研發(fā)相關業(yè)產品充分發(fā)揮本地銀行的優(yōu)勢和特點。另一方

7、面要研究新型農業(yè)主體、產業(yè)鏈條、涉及主體等方面需求特點加快產品和服務創(chuàng)新不斷增強服務的多樣性為其提供更加優(yōu)質、高效的支付清算服務。繼續(xù)加大“信合通卡”“智慧城市一卡通”的宣傳推廣加大推廣網銀支付結算方式該行應動員本行員工對客戶加大宣傳使客戶對“信合通卡”“智慧城市一卡通”和網銀支付的使用方法和功能作用進行全面詳細的了解同時在全面了解的基礎上向客戶宣傳其便利性推薦客戶使用。（二）拓展電子支付渠道提升清算功能。在電子支付已經日漸鞏固的大環(huán)境下該行更需加大開發(fā)力度增加更多便民的功能積極宣傳搶占市場并且要改進服務流程規(guī)范各環(huán)節(jié)管理確保支付清算業(yè)務安全、高效運行。隨著*農商銀行國際業(yè)務的開辦更多的國際結

8、算常用結算工具也亟需開辦該行應適時推廣信用證、保函等支付結算工具。為了適應業(yè)務范圍的擴展、業(yè)務量的增加該行也應適時增加POS機、二維碼支付等離柜支付渠道的普及率。（三）增強風險防控能力防范業(yè)務風險。提高支付結算業(yè)務的質量要通過提高業(yè)務人員素質完善內控機制等方式規(guī)避業(yè)務辦理中可能出現的操作風險。首先要加強隊伍建設要實行會計人員準入退出機制并做好員工思想行為排查工作把好重要崗位的用人關。其次結合業(yè)務發(fā)展和結算工具的創(chuàng)新及時完善內部控制度加強事后稽核及會計檢查。再次完善清算制度建設增強風險防控能力。為加強資金清算業(yè)務管理防范支付風險*農商銀行先后制訂了*農商銀行支付清算業(yè)務差錯處理操作指引*農商銀行農信銀支付清算系統(tǒng)業(yè)務指引*農商銀行中小金融機構支付系統(tǒng)業(yè)務指引*農商銀行支付清算系統(tǒng)危機業(yè)務處置預案*農商銀行清算資金管理辦法等系列制度流程確保了資金結算有業(yè)務必有制度、有制度必有流程、有流程必有制衡有效增強了該行資金清算管理風險防控能力。伴隨著金融市場的競爭加劇*農商