1、主講：劉澄清主講：劉澄清微型金融資深專家微型金融資深專家 TIMCQLHOTMAIL.COM TIMCQLHOTMAIL.COM當(dāng)前金融形勢下小貸公司前景當(dāng)前金融形勢下小貸公司前景課程大綱課程大綱 追根溯源：對自己所從事追根溯源：對自己所從事“新金融新金融”業(yè)態(tài)的概念熟悉嗎？業(yè)態(tài)的概念熟悉嗎？ 國際微型金融國際微型金融 中國微型金融發(fā)展歷程中國微型金融發(fā)展歷程 創(chuàng)新是微型金融發(fā)展的動(dòng)力創(chuàng)新是微型金融發(fā)展的動(dòng)力 小貸公司發(fā)展前景小貸公司發(fā)展前景 案例分析：安信永國際經(jīng)驗(yàn)及其中國小貸公司實(shí)踐案例分析：安信永國際經(jīng)驗(yàn)及其中國小貸公司實(shí)踐對自己所從事的對自己所從事的“新金融新金融”業(yè)態(tài)的概念熟業(yè)態(tài)的概

2、念熟悉嗎？悉嗎？額度小，客戶對象為小微企業(yè)及個(gè)體工商戶額度小，客戶對象為小微企業(yè)及個(gè)體工商戶貸款方法靈活，抵押或第三方擔(dān)保或綜合使用貸款方法靈活，抵押或第三方擔(dān)?；蚓C合使用小額貸款小額貸款 微型金融中的微貸，額度小、方便，客戶對象為微型企業(yè)、家庭作坊、貧困及低微型金融中的微貸，額度小、方便，客戶對象為微型企業(yè)、家庭作坊、貧困及低收入群體收入群體 貸款方法主要以純信用方式，輔以第三方擔(dān)?；虻盅禾娲?，一般以分期付款方式貸款方法主要以純信用方式，輔以第三方擔(dān)?；虻盅禾娲?，一般以分期付款方式小額信貸小額信貸微型金融微型金融從微型金融發(fā)展而來，其核心內(nèi)容是讓每一個(gè)人在有金融需求時(shí)，從微型金融發(fā)展而來，其

3、核心內(nèi)容是讓每一個(gè)人在有金融需求時(shí)，都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)、方便、有尊嚴(yán)的高質(zhì)量金融服務(wù)都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)、方便、有尊嚴(yán)的高質(zhì)量金融服務(wù)小微金融小微金融普惠金融普惠金融從微型信貸發(fā)展而來的，相對于傳統(tǒng)金融而言，包括微型信貸、儲(chǔ)蓄、從微型信貸發(fā)展而來的，相對于傳統(tǒng)金融而言，包括微型信貸、儲(chǔ)蓄、匯兌、小額保險(xiǎn)等匯兌、小額保險(xiǎn)等，中國特色，主要是商業(yè)銀行，包括民生銀行開展的中小企業(yè)貸款的金中國特色，主要是商業(yè)銀行，包括民生銀行開展的中小企業(yè)貸款的金融服務(wù)融服務(wù)普惠金融普惠金融首先，普惠金融包含著政策層面的監(jiān)管與監(jiān)督；其次，對從事普惠金首先，普惠金融包含著政策層面的監(jiān)管與監(jiān)督；其次，對

4、從事普惠金融的機(jī)構(gòu)，它的財(cái)務(wù)報(bào)告和信息披露要有一定的要求；三是對客戶層面要融的機(jī)構(gòu)，它的財(cái)務(wù)報(bào)告和信息披露要有一定的要求；三是對客戶層面要有公平的定價(jià)。這三個(gè)層次的制度結(jié)合在一起，核心就是讓每一個(gè)人在有有公平的定價(jià)。這三個(gè)層次的制度結(jié)合在一起，核心就是讓每一個(gè)人在有金融需求時(shí)，都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高金融需求時(shí)，都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。質(zhì)量的金融服務(wù)。吳曉靈吳曉靈辯論辯論 辯題辯題：微型金融的：微型金融的“陰陰”和和“陽陽”- -正方正方: :微型金融的雙底線目標(biāo)，即追求財(cái)務(wù)績效與社會(huì)績效微型金融的雙底線目標(biāo)，即追求財(cái)務(wù)績

5、效與社會(huì)績效- -反方反方: :微型金融與傳統(tǒng)金融一樣追求利潤最大化微型金融與傳統(tǒng)金融一樣追求利潤最大化討論討論5 5分鐘分鐘雙方各陳述雙方各陳述3 3分鐘分鐘2 2次次( (每次每次1 1分鐘分鐘) )反駁的機(jī)會(huì)反駁的機(jī)會(huì)最后最后2 2分鐘陳述分鐘陳述國際微型金融國際微型金融 安信永國際安信永國際 - -玻利維亞陽光銀行玻利維亞陽光銀行 - -墨西哥墨西哥COMPARTAMOSCOMPARTAMOS 孟加拉鄉(xiāng)村銀行孟加拉鄉(xiāng)村銀行 國際微型金融發(fā)展趨勢國際微型金融發(fā)展趨勢 中國微型金中國微型金融的發(fā)展歷程融的發(fā)展歷程19921992年年 杜曉山教授引進(jìn)杜曉山教授引進(jìn)GBGB模式的早期試點(diǎn)模式的

6、早期試點(diǎn)( (社科院扶貧社社科院扶貧社) )毛于軾、湯敏山西臨水頭扶貧互助毛于軾、湯敏山西臨水頭扶貧互助資金資金中國中國在這個(gè)行業(yè)落后在這個(gè)行業(yè)落后國際國際20-3020-30年年客觀上客觀上，6 60 0多年來農(nóng)信社系統(tǒng)一直在實(shí)踐多年來農(nóng)信社系統(tǒng)一直在實(shí)踐但缺乏理論指導(dǎo)和政策的一貫支持，出現(xiàn)不少問題但缺乏理論指導(dǎo)和政策的一貫支持，出現(xiàn)不少問題 84-9484-94，中國農(nóng)村合作基金的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，中國農(nóng)村合作基金的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)- -一次農(nóng)村金融的一次農(nóng)村金融的大膽探索大膽探索 中國微型金融的發(fā)展歷程中國微型金融的發(fā)展歷程 20052005年底，人行推動(dòng)試點(diǎn)小額貸款公司（年底，人行推動(dòng)試點(diǎn)小額貸款

7、公司（5 5家）家） 20082008年年，試點(diǎn)擴(kuò)大，試點(diǎn)擴(kuò)大，20102010年，全面年，全面推廣推廣 同一時(shí)期同一時(shí)期1212家城商行引進(jìn)家城商行引進(jìn)IPCIPC技術(shù)技術(shù) 20142014年年9 9月末，全國小貸公司月末，全國小貸公司85918591家，余額家，余額90799079億元億元 NGONGO轉(zhuǎn)型的中和農(nóng)信轉(zhuǎn)型的中和農(nóng)信 村鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀銀行：超過行：超過10001000家家路在何方？路在何方？ 小貸公司小貸公司 民營民營銀銀行行 互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)農(nóng)信信社系統(tǒng)社系統(tǒng) 農(nóng)村資金互助社農(nóng)村資金互助社 郵儲(chǔ)銀行郵儲(chǔ)銀行 村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行 大大型商業(yè)銀行型商業(yè)銀行中國微型金融的發(fā)展前景

8、中國微型金融的發(fā)展前景 我國還有我國還有1.21.2億人口處于貧困線下，要運(yùn)用小額信貸、億人口處于貧困線下，要運(yùn)用小額信貸、微型金融等重要金融工具進(jìn)行創(chuàng)新，使貧困人口更微型金融等重要金融工具進(jìn)行創(chuàng)新，使貧困人口更好地實(shí)現(xiàn)脫貧致富。好地實(shí)現(xiàn)脫貧致富。 其次，要與金融改革的方向相一致，未來要把這種其次，要與金融改革的方向相一致，未來要把這種“倒三角形倒三角形”變成變成“正三角形正三角形” 普惠金融與金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展方向一致。普惠金融與金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展方向一致?！安粍?chuàng)新，毋寧死”。史蒂夫 喬布斯（1955195520112011）創(chuàng)新的推動(dòng)力量創(chuàng)新的推動(dòng)力量 美國總統(tǒng)奧巴馬在悼詞中將喬布斯稱為美國總

9、統(tǒng)奧巴馬在悼詞中將喬布斯稱為, ,“美國最偉大的美國最偉大的創(chuàng)新領(lǐng)袖之一創(chuàng)新領(lǐng)袖之一”, ,贊賞他贊賞他“擁有非凡的勇氣去創(chuàng)造與眾擁有非凡的勇氣去創(chuàng)造與眾不同的事物不同的事物”, ,認(rèn)為認(rèn)為“他改變了我們的生活他改變了我們的生活, ,重新定義了重新定義了整個(gè)行業(yè)整個(gè)行業(yè)”“這幾十年銀行創(chuàng)新惟一做正確的，是發(fā)明了這幾十年銀行創(chuàng)新惟一做正確的，是發(fā)明了ATMATM機(jī)機(jī)” 保羅沃爾克保羅沃爾克，美聯(lián)儲(chǔ)前主席美聯(lián)儲(chǔ)前主席微微型金融與互聯(lián)網(wǎng)的高度契合點(diǎn)型金融與互聯(lián)網(wǎng)的高度契合點(diǎn)大眾客戶量量大大利薄利薄普惠普惠價(jià)值價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算云計(jì)算大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)社交媒體社交媒體今今天的

10、中國，有全球最大的微型金融市場天的中國，有全球最大的微型金融市場 1.21.2億人口處于貧困線下億人口處于貧困線下 2.42.4億農(nóng)戶億農(nóng)戶 截止今年上半年，截止今年上半年，6.326.32億互聯(lián)網(wǎng)用戶億互聯(lián)網(wǎng)用戶全球最大全球最大如如果銀行不改變，那我來改變銀行果銀行不改變，那我來改變銀行 馬云馬云這是一個(gè)產(chǎn)生奇跡的時(shí)代這是一個(gè)產(chǎn)生奇跡的時(shí)代普普惠金融時(shí)代惠金融時(shí)代的銀的銀行家？行家？ 成功的民營企業(yè)家？成功的民營企業(yè)家？ 互聯(lián)網(wǎng)金融的掘金者？互聯(lián)網(wǎng)金融的掘金者？ 傳統(tǒng)金融模式的守護(hù)者？傳統(tǒng)金融模式的守護(hù)者？小額信貸的特點(diǎn)小額信貸的特點(diǎn) 專注小生產(chǎn)者、小本生意人的金融需求專注小生產(chǎn)者、小本生意

11、人的金融需求 重視與客戶的長期合作關(guān)系重視與客戶的長期合作關(guān)系 體現(xiàn)了為成功的小本經(jīng)營發(fā)展提供穩(wěn)定的信貸資體現(xiàn)了為成功的小本經(jīng)營發(fā)展提供穩(wěn)定的信貸資源的社會(huì)使命源的社會(huì)使命 為更好地滿足目標(biāo)客戶的需求而不斷開發(fā)具有競為更好地滿足目標(biāo)客戶的需求而不斷開發(fā)具有競爭力和吸引力的產(chǎn)品爭力和吸引力的產(chǎn)品小額信貸與傳小額信貸與傳統(tǒng)貸款的統(tǒng)貸款的差異差異小額信貸小額信貸傳統(tǒng)貸款傳統(tǒng)貸款企業(yè)企業(yè)抵押物抵押物貸款決策貸款決策微型企微型企業(yè)業(yè)信貸員重構(gòu)財(cái)務(wù)信息信貸員重構(gòu)財(cái)務(wù)信息分析還款意愿和還款能力分析還款意愿和還款能力家庭經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況家庭經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況家庭家庭貸款決策貸款決策正規(guī)財(cái)務(wù)信息正規(guī)財(cái)務(wù)信息小額貸款需要特

12、殊技術(shù)的原因小額貸款需要特殊技術(shù)的原因 不可能區(qū)分生意和家庭財(cái)務(wù)收支不可能區(qū)分生意和家庭財(cái)務(wù)收支 不能依賴抵押品作為減少風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不能依賴抵押品作為減少風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制 借貸者急需資金，但手續(xù)越簡便越好借貸者急需資金，但手續(xù)越簡便越好 客戶對于金融機(jī)構(gòu)有距離感客戶對于金融機(jī)構(gòu)有距離感案例分析：安信永國際經(jīng)驗(yàn)及其中國實(shí)踐案例分析：安信永國際經(jīng)驗(yàn)及其中國實(shí)踐安信永安信永- -成立于成立于19611961國際微型金融的先驅(qū)之一，安信永在全球范圍內(nèi)擁有廣泛的合國際微型金融的先驅(qū)之一，安信永在全球范圍內(nèi)擁有廣泛的合作伙伴網(wǎng)絡(luò)作伙伴網(wǎng)絡(luò)19731973年在巴西放出第一筆貸款年在巴西放出第一筆貸款6262家家MF

13、IsMFIs遍布全球四大洲遍布全球四大洲 - - 非洲、亞洲、拉丁美洲和美國等非洲、亞洲、拉丁美洲和美國等3131個(gè)國家個(gè)國家, ,目前這些機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)以百萬計(jì)目前這些機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)以百萬計(jì)20092009年，安信永在內(nèi)蒙古赤峰市建立了一家小額貸款公司年，安信永在內(nèi)蒙古赤峰市建立了一家小額貸款公司(AMC)(AMC)，目前已擁有，目前已擁有20002000多名有效客戶多名有效客戶基于在中國的成功實(shí)踐，第二家小額貸款公司在重慶萬州區(qū)營基于在中國的成功實(shí)踐，第二家小額貸款公司在重慶萬州區(qū)營業(yè)業(yè), , 與其他股東一道，成立了高信隆金融公司與其他股東一道，成立了高信隆金融公司, ,旨在成立下一旨在成立下一代微型金融機(jī)構(gòu)代微型金融機(jī)構(gòu), ,推動(dòng)中國微型金融及普惠金融的發(fā)展推動(dòng)中國微型金融及普惠金融的發(fā)展. .什么是商業(yè)模式什么是商業(yè)模式? ? 是關(guān)于企業(yè)做什么？是關(guān)于企業(yè)做什么？ 如何做？如何做？ 企業(yè)賺錢生存的問題企業(yè)賺錢生存的問題如何賺錢生存如何賺錢生存 企業(yè)如何創(chuàng)造價(jià)值企業(yè)如何創(chuàng)造價(jià)值 傳遞價(jià)值和獲取價(jià)值的基本原理和內(nèi)在邏輯的描傳遞價(jià)值和獲取價(jià)值的基本原理和內(nèi)在邏輯的描述述如何創(chuàng)造價(jià)值如何創(chuàng)造價(jià)值 客戶細(xì)分客戶細(xì)分 提供的產(chǎn)品與服務(wù)提供的產(chǎn)品與服務(wù) 渠道通路渠道通路 客戶關(guān)系管理客戶關(guān)系管理 核心資源核心資源 關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程 對外合作對外合作 成本收入結(jié)構(gòu)成本收入結(jié)構(gòu)