1、精品資料保險學(xué)概論第二次任務(wù)第十二套題案例分析及答案解析案例一、某汽車投保了第三者責(zé)任保險，保險期間為一年，責(zé)任限額為15萬元，在保險期間先后發(fā)生兩次保險事故，被保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9萬元、23萬元。保險人按保單約定第一次賠償 9萬元后，應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償多少，此險種是否還有效？參考答案：保險人應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償15萬元，在保險期間第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任仍然有效。案例二、1998年11月5日，王某通過某保險公司的保險代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險及附加重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險，繳費(fèi)方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費(fèi)時間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差

2、，就將保險費(fèi)交給了黃某， 委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費(fèi)時間耽誤了兩天，王某 的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費(fèi)利息，再辦理保單復(fù)效手續(xù)。真是“天有不測風(fēng)云”，王某出差返回途中遭 遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費(fèi)了2萬多元醫(yī)療費(fèi)用，遂向保險公司索賠。請根據(jù)案情，回答如下問題：1、王某主要依據(jù)所投保的什么險種進(jìn)行索賠。2、如果你是保險公司理賠人員，你對該案如何處理。參考答案：1、依據(jù)意外傷害醫(yī)療保險。2、先按條款規(guī)定，承擔(dān)對王某的保險賠償責(zé)任；再依據(jù)保險代理合同，追究對代理人黃某的賠

3、償責(zé)任。案例三、若兩個不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失 4000元，車上貨物損失 5000元。交通管理部門裁 定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70% ;乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%。這兩輛車都投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。計(jì)算保險公司對甲、乙兩車的被保險人個應(yīng)賠償多 少？（不考慮免賠率）參考答案：其賠款計(jì)算如下：甲車自負(fù)車損=甲車車損X甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=5000 X 70%= 3500元 甲車應(yīng)賠乙車=（乙車車損+乙車車上貨損）X甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例 =（4000+5000） X 70% =6300元 保險人負(fù)責(zé)

4、甲車車損和第三者責(zé)任賠款=（甲車自負(fù)車損+甲車應(yīng)賠乙車）X免賠率）=3500 +6300 = 9800元 乙車自負(fù)車損=乙車車損X乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=4000 X 30%=1元00乙車應(yīng)賠甲車=（甲車車損+甲車上貨損）X乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=（5 000+10000） X 30%=4500元 保險人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款=（乙車自負(fù)車損+乙車應(yīng)賠甲廠）X免賠率）=1200+4500=5700 元 這樣，此案甲車得到保險人賠款9800元；乙車得到保險人賠款5700 元。案例四、一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保險費(fèi)由企業(yè)支付。 職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次

5、日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？參考答案：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)， 受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享， 具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享 受益人的受益權(quán)。同時，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。案例五、1998年5月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額10000元。在受益人的項(xiàng)目內(nèi)

6、，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。 保險公司經(jīng)審查，形成了兩 種截然不同的意見： 第一種意見認(rèn)為，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見認(rèn)為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。你認(rèn)為哪種意見正確，說明理由。參考答案：第二種意見是正確的。因?yàn)橐馔鈧κ侵竿鈦淼?、突發(fā)的、非本意的、 非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預(yù)料的 客觀事件，符合意外傷害的定義

7、和特征，屬于保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。同時， 保險 法規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔(dān)給付 保險金的責(zé)任。投保人已交足 2 年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán) 利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。 受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的， 或者故意殺 害被保險人未遂的， 喪失受益權(quán)?！币虼?，保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任，需要確定其妻張某 是否為受益人。在保險法中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn) 定被保險人把受益人填寫為“法定”是無效的， 等同于未指定。 所以，其妻張某不是受益人， 保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。但保險金應(yīng)作為被保險人

8、的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人申領(lǐng)。案例六、 田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險， 保險金額為 10 萬元，田某為受益人。 半年后田某與妻子離婚， 離婚次日錢某意外死亡， 死亡前未變更受益人。 對保險公司給付的 10 萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng) 該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？參考答案：人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益， 而發(fā)生保險事故時， 或發(fā)生保險 事故給付時， 則不追究具有保險利益。 原因在于人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體， 同 時人壽保險具有儲蓄性。保險金應(yīng)為受益人田某。案例七、 2000

9、年 3 月，劉某向一家財(cái)產(chǎn)保險公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險，保險金額為 3 萬元，保險期間為五年。同年 7 月，因連降暴雨，劉某住房進(jìn)水約 1 米深，財(cái)產(chǎn)損失 1 萬 元，保險公司勘查定損后，根據(jù)合同約定賠償了劉某 1 萬元的保險金。 2001 年 3 月，劉某 又續(xù)保了家庭財(cái)產(chǎn)保險， 后來， 保險公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)， 劉某住房進(jìn)水的直 接原因是其住房地勢太低， 于是及時向劉某發(fā)出了在住房周圍構(gòu)筑防洪墻的通知， 但劉某對 此并沒有理會。 2001 年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進(jìn)水 1 米多深，財(cái)產(chǎn)損 失達(dá) 1 2 萬元。 劉某又象上次一樣， 向保險公司報了案， 保險公司的理賠

10、人員勘查現(xiàn)場后， 作出了拒賠的決定。請根據(jù)案情，回答如下問題：（1）保險公司拒賠的理由是什么？（2）保險公司拒賠的法律依據(jù)是什么？參考答案：（ 1）拒賠的理由是劉某沒有履行防災(zāi)防損義務(wù)。（2）法律依據(jù)是保險法。案例八、某企業(yè)在阿富汗投資 100 萬美元，向某保險公司投保投資保險，保額為投資 額的 90% 。在保險期間，因美國轟炸阿富汗導(dǎo)致該企業(yè)損失 80 萬美元，被保險人向保險 公司提出索賠并提供了財(cái)產(chǎn)證明。 6 個月后，保險公司應(yīng)賠償該被保險人多少？參考答案：保險公司應(yīng)賠償該被保險人 80*90%=72 萬美元案例九、 某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險代辦處投保機(jī)動車輛保險。 承保時， 保險

11、 代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi) 482 元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情 況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)， 但被拒絕。無奈下， 保險公司單方面向投保人出具了保險批 單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司 申請全額賠償。此案該如何賠償呢 ?參考答案：保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人， 代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放 棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。 保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的， 違背了 最大誠信原則， 不具法律效力。 保險人單方出具批單變更合同， 是一種將自己意志強(qiáng)加于投 保人的行為。 批單不是協(xié)商一致的結(jié)果， 不可能成為合同有效組成部分， 不影響合同的履行。 而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任。 保險法 規(guī)定：“保險代理人根 據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。案例十、 某企業(yè)于 2001 年 9 月 28 日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險， 保險公 司當(dāng)即簽發(fā)了保險單