1、編輯課件1第十二章第十二章 年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)第一節(jié)第一節(jié) 年金保險(xiǎn)合同及其分類年金保險(xiǎn)合同及其分類第二節(jié)第二節(jié) 年金保險(xiǎn)合同條款年金保險(xiǎn)合同條款編輯課件2基本概念：基本概念：年金保險(xiǎn)、躉繳年金、分期繳費(fèi)年金保險(xiǎn)、躉繳年金、分期繳費(fèi)年金、即期年金、延期年金、終身年金、累年金、即期年金、延期年金、終身年金、累積期間、定期年金、個(gè)人年金、聯(lián)合生存年積期間、定期年金、個(gè)人年金、聯(lián)合生存年金、返還年金金、返還年金 、固定年金、變額年金固定年金、變額年金 重點(diǎn)：重點(diǎn)：1.年金保險(xiǎn)合同的特征年金保險(xiǎn)合同的特征2.年金保險(xiǎn)的分類年金保險(xiǎn)的分類3. 年金保險(xiǎn)合同的一般條款和附加條款年金保險(xiǎn)合同的一般條款和附加條

2、款編輯課件3第一節(jié)第一節(jié) 年金保險(xiǎn)合同及其分類年金保險(xiǎn)合同及其分類一、年金保險(xiǎn)合同的概念一、年金保險(xiǎn)合同的概念（一）年金（一）年金(廣義廣義) 一系列定期有規(guī)則的支付。一系列定期有規(guī)則的支付。 年金是大概念，年金保險(xiǎn)屬于年金的一種。年金是大概念，年金保險(xiǎn)屬于年金的一種。（二）年金保險(xiǎn)（二）年金保險(xiǎn)(狹義狹義) 是投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的一種合同，保是投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的一種合同，保險(xiǎn)公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給險(xiǎn)公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定金額。付約定金額。編輯課件4 年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人，也可以年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。

3、是不同的人，但通常情形是同一人。 年金保險(xiǎn)的給付期限可以是定期的，也可以年金保險(xiǎn)的給付期限可以是定期的，也可以是終身的。是終身的。 年金保險(xiǎn)主要指養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)主要指養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。編輯課件5二、年金保險(xiǎn)的特征（與壽險(xiǎn)相比較）二、年金保險(xiǎn)的特征（與壽險(xiǎn)相比較）（一）面臨長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)（一）面臨長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)（二）以生存為給付條件（二）以生存為給付條件（三）逆選擇結(jié)果不同（三）逆選擇結(jié)果不同 更傾向于購買年金保險(xiǎn)的人，是身體健康、更傾向于購買年金保險(xiǎn)的人，是身體健康、預(yù)期死亡率低于平均水平的人預(yù)期死亡率低于平均水平的人（四）死亡率改善對(duì)保險(xiǎn)公司的影響不同（四）死亡率改善對(duì)保險(xiǎn)公司的影響不同三、年金保險(xiǎn)

4、的分類三、年金保險(xiǎn)的分類編輯課件6編輯課件7（一）按年金購買方式分（一）按年金購買方式分1.躉繳年金躉繳年金在購買時(shí)保費(fèi)一次繳清的年金在購買時(shí)保費(fèi)一次繳清的年金2.期繳年金期繳年金在一定時(shí)期內(nèi)分期繳納保費(fèi)的年金在一定時(shí)期內(nèi)分期繳納保費(fèi)的年金（二）按年金給付頻率分（二）按年金給付頻率分1.按年給付年金按年給付年金2.按季給付年金按季給付年金3.按月給付年金按月給付年金4.其他其他編輯課件8（三）按年金給付起始時(shí)間分（三）按年金給付起始時(shí)間分1.期初給付年金期初給付年金 在每個(gè)給付周期（年初、季初、月初）之初在每個(gè)給付周期（年初、季初、月初）之初給付年金。給付年金。2.期末給付年金期末給付年金 在

5、每個(gè)給付周期之末給付年金（普遍）在每個(gè)給付周期之末給付年金（普遍）（四）按年金給付起始時(shí)間分（四）按年金給付起始時(shí)間分1.即期年金即期年金 從年金購買之日起，滿一個(gè)年金期間后就開始從年金購買之日起，滿一個(gè)年金期間后就開始給付的年金。給付的年金。編輯課件9年金期間：相鄰兩次定期給付的時(shí)間間隔年金期間：相鄰兩次定期給付的時(shí)間間隔2. 延期年金延期年金 從年金購買之日起，超過一個(gè)年金期間后開始給付從年金購買之日起，超過一個(gè)年金期間后開始給付的年金。的年金。 人們通常在工作期間購買延期年金，以滿足退休后人們通常在工作期間購買延期年金，以滿足退休后的生活費(fèi)用需要。的生活費(fèi)用需要。（五）按年金給付的期限（

6、五）按年金給付的期限1.定期年金定期年金 保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)給付年金，約定期滿給付終保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)給付年金，約定期滿給付終止的保險(xiǎn)。止的保險(xiǎn)。編輯課件102.終身年金終身年金保險(xiǎn)人給付年金直至被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止保險(xiǎn)人給付年金直至被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止常年的終身年金有以下幾種：常年的終身年金有以下幾種：（1）純粹終身年金（普通終身年金）純粹終身年金（普通終身年金）僅在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金。僅在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金。（2）固定期間終身年金）固定期間終身年金 保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證給付保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證給付期間不少于約定期間。期間不

7、少于約定期間。編輯課件11編輯課件12（3）帶返還終身年金）帶返還終身年金 保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證年金給付總額至少等于該年金的購買價(jià)格，證年金給付總額至少等于該年金的購買價(jià)格，如果年金領(lǐng)取人在給付總額尚小于年金購買價(jià)如果年金領(lǐng)取人在給付總額尚小于年金購買價(jià)格時(shí)死亡，其差額由合同持有人指定的受益人格時(shí)死亡，其差額由合同持有人指定的受益人領(lǐng)取。領(lǐng)取。（六）按年金領(lǐng)取人數(shù)分（六）按年金領(lǐng)取人數(shù)分1.個(gè)人年金個(gè)人年金 以一個(gè)被保險(xiǎn)人作為年金領(lǐng)取人的年金保險(xiǎn)。以一個(gè)被保險(xiǎn)人作為年金領(lǐng)取人的年金保險(xiǎn)。編輯課件132.聯(lián)合生存年金聯(lián)合生存年金 以兩個(gè)或

8、兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人的生命作為給付年金以兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人的生命作為給付年金條件的年金。條件的年金。（1）以聯(lián)合投保人共同生存為給付條件）以聯(lián)合投保人共同生存為給付條件 只要其中一個(gè)年金領(lǐng)取人死亡，給付就停止只要其中一個(gè)年金領(lǐng)取人死亡，給付就停止（2）聯(lián)合及最后生存年金（）聯(lián)合及最后生存年金（P180）n 兩個(gè)或兩個(gè)以上年金領(lǐng)取人兩個(gè)或兩個(gè)以上年金領(lǐng)取人n 年金給付至最后一個(gè)年金領(lǐng)取人死亡為止年金給付至最后一個(gè)年金領(lǐng)取人死亡為止n 一個(gè)年金領(lǐng)取人死亡后，年金給付額是否改變依合同一個(gè)年金領(lǐng)取人死亡后，年金給付額是否改變依合同約定。約定。編輯課件14（七）按保費(fèi)有無返還進(jìn)行分類（七）按保費(fèi)有無

9、返還進(jìn)行分類1.無返還年金無返還年金 如果被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人即停止給付年金如果被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人即停止給付年金2.返還年金返還年金 在年金領(lǐng)取人死亡的情況下，保險(xiǎn)公司繼續(xù)在年金領(lǐng)取人死亡的情況下，保險(xiǎn)公司繼續(xù)向其指定的受益人支付年金的領(lǐng)取人未領(lǐng)取完向其指定的受益人支付年金的領(lǐng)取人未領(lǐng)取完年金的保險(xiǎn)。年金的保險(xiǎn)。（1）期限返還年金保險(xiǎn)）期限返還年金保險(xiǎn)（2）保費(fèi)返還年金保險(xiǎn)）保費(fèi)返還年金保險(xiǎn)編輯課件15（八）按年金給付金額是否有保證分（八）按年金給付金額是否有保證分1.定額年金定額年金 每期給付金額事前確定，給付風(fēng)險(xiǎn)不大；每期給付金額事前確定，給付風(fēng)險(xiǎn)不大； 未考慮通脹的影響，購買力風(fēng)險(xiǎn)較大

10、；未考慮通脹的影響，購買力風(fēng)險(xiǎn)較大；2.變額年金（類似于投資連結(jié)保險(xiǎn)）變額年金（類似于投資連結(jié)保險(xiǎn)） 其累積價(jià)值和每月給付金額將隨著分立投資賬其累積價(jià)值和每月給付金額將隨著分立投資賬戶的績(jī)效而上下波動(dòng)。戶的績(jī)效而上下波動(dòng)。編輯課件16變額年金的特點(diǎn)：變額年金的特點(diǎn)：（1）購買力風(fēng)險(xiǎn)不大）購買力風(fēng)險(xiǎn)不大 從長(zhǎng)期看，因?yàn)橥顿Y收益率很有可能高于從長(zhǎng)期看，因?yàn)橥顿Y收益率很有可能高于同期通脹率，通常能保持貨幣購買力，購買同期通脹率，通常能保持貨幣購買力，購買力風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不大。力風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不大。（2）給付風(fēng)險(xiǎn)較大）給付風(fēng)險(xiǎn)較大 投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不保證投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不保證投資收益率

11、和定期給付金額。每期給付的年投資收益率和定期給付金額。每期給付的年金金額事前不確定，給付風(fēng)險(xiǎn)較大，需要消金金額事前不確定，給付風(fēng)險(xiǎn)較大，需要消費(fèi)者有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受力。費(fèi)者有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受力。編輯課件17第二節(jié)第二節(jié) 年金保險(xiǎn)合同條款年金保險(xiǎn)合同條款一、一般條款一、一般條款（一）猶豫期條款（免費(fèi)觀望期條款）（一）猶豫期條款（免費(fèi)觀望期條款）（二）完整合同條款（二）完整合同條款（三）年齡或性別誤告條款（三）年齡或性別誤告條款 如果年金領(lǐng)取人的年齡或性別發(fā)生誤報(bào)，如果年金領(lǐng)取人的年齡或性別發(fā)生誤報(bào)，年金給付額將根據(jù)正確的年齡和性別以及已年金給付額將根據(jù)正確的年齡和性別以及已經(jīng)繳付的保費(fèi)重新計(jì)算。經(jīng)繳付的保費(fèi)重新計(jì)算。（四）轉(zhuǎn)讓條款（四）轉(zhuǎn)讓條款編輯課件18（五）年金給付選擇權(quán)條款（五）年金給付選擇權(quán)條款供合同持有人選擇年金給付方式供合同持有人選擇年金給付方式（六）不可抗辯條款（六）不可抗辯條款二、附加條款二、附加條款（一）延期年金合同（一）延期年金合同1.受益人條款受益人條款規(guī)定年金保險(xiǎn)合同持有人有權(quán)指定受益人。規(guī)定年金保險(xiǎn)合同