1、保險學(xué)概論形考作業(yè)1答案一、判斷正誤1、×2、×3、4、5、6、7、8、×9、× 10、 11、 12、×13、二、單項選擇題1B2、B 3、C4、C5、B 6、A7、C8、B9、B10、C11、A12、C13、D 14、C15、B16、B17、D18、A%三、多項選擇題蝸牛在線-學(xué)習(xí)者家園-考試資料-學(xué)習(xí)資料-統(tǒng)考資料-復(fù)習(xí)資料-資源下載: 21、 ABE2、ABE93、BD4、ACDE5、ABC6、BC7、ADE8、AC9、ABCD10、BD11、ABC12、ABCD13、ABCDE14、ABCDE15、AD四、案例分析蝸牛在線-學(xué)習(xí)者家園

2、-考試資料-學(xué)習(xí)資料-統(tǒng)考資料-復(fù)習(xí)資料-資源下載% V" r/1、一外地游客來上海旅游,在游覽完東方明珠電視塔后,出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī),自愿交付保險費(fèi)為電視塔投保。問保險公司是否予以承保?8 M8 K; V2 f( a! 分析:保險公司不予承保,我國保險法明確規(guī)定:“投保人對投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益,投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效?！痹诒景咐?保險標(biāo)的東方明珠塔的存在不會為投保人(游客帶來法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益,保險標(biāo)的的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失,所以該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益,該游客出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī),自愿交付保險費(fèi)為電視塔投保,這屬于無效

3、的保險合同,故此,保險公司應(yīng)該不予承保。 g$ n( a6 2、有一租戶向房東租借房屋,租期10個月。租房合同中寫明,租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé),租戶為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后,租戶按時退房。退房后半個月,房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任?為什么?如果租戶在退房時,將保單轉(zhuǎn)讓給房東,房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠?為什么?分析保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故始終要有可保利益,若保險合同訂立時具有可保利益,而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有可保利益,保險合同無效,本案例中,租戶所租借房屋投保

4、火災(zāi)一年,租期滿后退房時,并沒有辦理火險保單轉(zhuǎn)讓手續(xù),所以發(fā)生保險事故時,因合同效,保險人不履行賠償責(zé)任。對于一般財產(chǎn)保險而言,保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意,并由其簽字。否則,轉(zhuǎn)讓無效,本案例中若租戶退租時,將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東,并沒有征得保險人同意,則保單轉(zhuǎn)讓無效,若發(fā)生保險事故,房東雖然對房屋有經(jīng)濟(jì)利益,但沒有有效的保險合同而無效向保險公司索賠;相反,租房退租時,將保單轉(zhuǎn)讓房東,并征得保險人同意,即保險合同有效,若發(fā)生保險事故,房東可以以被保險人身份向保險人索賠。3、商人A從國外進(jìn)口一批貨物,與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件,應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險標(biāo)

5、的投保海上貨運(yùn)險。問保險公司是否愿意承保?因為違反保證的后果是嚴(yán)格的,只要違反保證條款,不論這種行為是否給保險人造成損害,也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系,保險人均可解除合同,并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。在本案例中,銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班,但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系,保險人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。五、課堂討論答案:( H0 K+ L9 ' R8 I/ t, ?. 題目1:外資保險公司的進(jìn)入,對國有保險公司和國內(nèi)股份制保險公司來說,是沉重的壓力,也是成長的動力。而對老百姓來說,選擇的余地更大了,享受的服務(wù)更好了。外資保險公司正在加速進(jìn)入我國市場

6、,它們的到來,對我國保險業(yè)和老百姓來說究竟意味著什么?外資保險公司的加速進(jìn)入,意味著更激烈競爭的開始。對于以市場擴(kuò)張為主,有“增長”、缺“發(fā)展”,重展業(yè)、輕后續(xù)服務(wù),還處在粗放經(jīng)營階段的中資保險公司來說,這一切無疑都將影響其競爭能力;對于已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營、兼并與收購浪潮迭起的國際金融業(yè)來說,兼具保障提供者和資金管理者功能的保險公司,其業(yè)務(wù)也逐漸在向其他金融領(lǐng)域滲透,對于還不宜采用混業(yè)經(jīng)營的國內(nèi)金融業(yè)來說,無疑也將影響其競爭能力;而對擁有先進(jìn)管理經(jīng)驗、產(chǎn)品開發(fā)和銷售服務(wù)及良好資金運(yùn)用能力的外資保險而言,在一定時期之內(nèi)將可能使中資保險企業(yè)失去更多的市場占有率,使一些中資保險煩惱的人才流向

7、外資公司問題同樣可能出現(xiàn)。外資保險公司的加速進(jìn)入,同時也意味著更多機(jī)會的來臨。外資保險的參與,不僅使得保險市場主體增加,促進(jìn)競爭,使我國保險業(yè)在短時間內(nèi)與國際接軌;同時隨著它們先進(jìn)的營銷手段和宣傳,將會使百姓的保險意識增強(qiáng),激活巨大的潛在需求,將市場蛋糕做大。零距離與國外保險巨人相對,將促使中資保險公司接受競爭的現(xiàn)實(shí),并通過向外資保險學(xué)習(xí),提高經(jīng)營管理水平,提升競爭實(shí)力。中國保險市場對外開放9年來的實(shí)踐表明,外資保險公司進(jìn)入中國市場促使中國保險業(yè)不斷成長。正在進(jìn)行體制改革的我國國有保險公司和機(jī)制轉(zhuǎn)換的股份制保險公司,的確面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn),但是,隨著外資保險公司大批進(jìn)入中國市場,隨著中國經(jīng)濟(jì)全面融

8、入全球經(jīng)濟(jì)所激發(fā)出的活力,中國的保險企業(yè)有望在與巨人同場競技中成長,中國的保險市場將進(jìn)一步成長、成熟。對于老百姓來說,則意味著將會有更多更好的保險產(chǎn)品可供選擇,能夠享受到更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),獲取更多更好的保險保障。針對外國保險不斷進(jìn)入中國市場,人們究竟選擇洋保險還是本地保險這一問題,北京市保監(jiān)辦最新一項調(diào)查顯示,有不到一半的北京人愿意買本地保險。根據(jù)這項調(diào)查,48%的人認(rèn)同國內(nèi)的保險公司,但前提是中外保險的服務(wù)水平相當(dāng);20%多的人相信外資的保險服務(wù)好,希望買外資的保險。另有71%的人對財產(chǎn)險表示滿意,而壽險的滿意度為69.4%。 Q0 v S; q+ M1 a3 E( G5 v題目2答案:根據(jù)

9、代位求償原則,保險公司按全損賠償以后,取得剩余保險標(biāo)的的所有權(quán),權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移,不應(yīng)該再要求退還賠償金領(lǐng)取車輛。保險學(xué)概論形考作業(yè)2答案一、判斷正誤1、×2、3、4、×5、6、7、×8、×9、×10、×11、×12、×13、14、15、×17、18、×19、×20、二、單項選擇題1、A2、B3、D4、D5、A6、D7、A8、C9、D10、A11、A12、A13、A14、A15、A16、D17、B18、B19、A 20、C三、多項選擇題1、ACD2、ABCD3、BE4、ABCDE5、ABC

10、DE6、BC7、ABCDE8、CD9、BCDE10、ABCDE11、ABCE12、ABCDE13、ABCEA14、ABCD15、ABC16、ADE17、CE18、ABC四、案例分析與計算1.某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險,保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費(fèi),但在保險單上列明,保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日,該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚,不慎墜崖身亡。保險公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任?為什么?分析:不負(fù)保險責(zé)任,因為5月30日,該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險合同指明的保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠償或給付保險金義務(wù)。違反了意

11、外傷害保險的保險責(zé)任特征之一,意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。2.王某,男,24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險,保險期限為30年,保險金額為3950元,指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫"健康"二字,投保后,王艷每月按時交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn),王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診,醫(yī)生診斷他患有癌癥,后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療,病情得到緩解。此案如何處理?分析:1因為投保人在投保時隱瞞了病情,違反了如實(shí)告知義務(wù),因此,保險人有權(quán)解除合同,不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任,并而不退還保險費(fèi)。2如果王艷在不知情的

12、情況下為王某投保,則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的,對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,但可以退還保險費(fèi)。3.小學(xué)生張某,男,11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險,保險期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍,被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上,當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險公司先給付張某的死亡保險金,然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎?為什么?本案該如何處理?分析:不對,因為代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險,而不運(yùn)用人身保險,人身保險只是定額保險,平安保險是人

13、身保險的一種,不符合代位求償?shù)?個條件。應(yīng)該由保險公司給付張某死亡保險金。同時不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因為保險公司按團(tuán)體平安保險合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以,保險公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險金,同時張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。4.奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理,一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定,本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理?分析:因為奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險,只要其發(fā)

14、生車禍的時間在保險期限內(nèi),則保險公司應(yīng)賠付保險金額,由于受益人核填的是制衣公司,所以法院將這筆保險金額判給制衣公司。5.19XX年9月11日,某面粉廠向保險公司報案,告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險,保險期限一年。9月7日夜里,天上下起了瓢潑大雨,當(dāng)夜的風(fēng)力很大,某車間廠房的一角被破壞,雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時車間的一部分職工正在上夜班,由于噪音大又為了趕任務(wù),一時并沒有注意到廠房進(jìn)水,結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部,導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞,生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險,最后定損為:維修費(fèi)用為8510元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當(dāng)天的

15、氣象部門測定,出險當(dāng)晚降雨近一小時,降雨量為12毫米,最大風(fēng)力為8級(141。問這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責(zé)任?分析:構(gòu)成保險責(zé)任。(見教材P141因為最大風(fēng)力為8級所造成的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。6、某皮件廠于19XX年從國外購進(jìn)了一臺自動化生產(chǎn)設(shè)備,進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日,該廠向保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險,其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險。5月31日,一名職工在噴漆時不小心,由一枚小小的煙蒂,釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為,既然在投保財產(chǎn)保險綜合險時,該設(shè)備按賬面原值確定的保險金額,而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復(fù),即便能夠修復(fù)費(fèi)用也將接近超過修復(fù)后的

16、價值,應(yīng)按推定全損處理。保險公司應(yīng)按93500元予以賠償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術(shù)人員及財會人員共同對該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定,結(jié)果發(fā)現(xiàn),該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重,利用國內(nèi)市場上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù),修復(fù)后其性能不會低于原產(chǎn)品,且費(fèi)用只需要5610元。據(jù)此,保險公司不同意按全損處理,而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不同意保險公司的做法,認(rèn)為此設(shè)備的購置價為93,500元,且按此價投保財產(chǎn)保險綜合險,雖然價格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多,畢竟是廠家為購置這臺設(shè)備付出的代價。保險公司不按"代價"的損失程度進(jìn)行賠償,如何體現(xiàn)對被保險人的損失實(shí)施補(bǔ)償

17、呢?請分析保險公司的處理方法正確嗎?為什么?分析:保險公司的處理方法是正確的?，F(xiàn)行的財產(chǎn)保險綜合險條款中有“要求保險價值必須在出險時確定,固定資產(chǎn)的保險價值是保險標(biāo)的出險時的重置價值?！彼^重置價置,即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出(包擴(kuò)造價、購進(jìn)價、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等,這樣這臺受損設(shè)備的保險金額要遠(yuǎn)高于保險價值,根據(jù)財產(chǎn)保險綜合條款第十三條規(guī)定,對于部分損失,“保險金額等于或高于保險價值時,其賠償金額按實(shí)際損失計算“。而保險公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上確定修復(fù)費(fèi)用為5610元,顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。7、張某擁有50萬元家庭財產(chǎn),向保險公司投保家庭財

18、產(chǎn)保險,保險金額為40萬元。在保險期間王某家中失火,當(dāng):(1財產(chǎn)損失10萬元時,保險公司應(yīng)賠償多少?(2家庭財產(chǎn)損失45萬元時,保險公司又應(yīng)賠償多少?(1、保險公司應(yīng)賠10萬元。(2、保險公司應(yīng)賠40萬元。因為我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采取第一危險賠償方式,是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險金大限度內(nèi)獲得賠償.8、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險,保險金額為100萬元。在保險期間發(fā)生火災(zāi),當(dāng):(1絕對免賠率為5%,財產(chǎn)損失2萬元時,保險公司應(yīng)賠償多少?(2絕對免賠率為5%,財產(chǎn)損失8萬元時,保險公司應(yīng)賠償多少?(3相對免賠率為5%,財產(chǎn)損失8萬元時,保險公司應(yīng)賠償多少?1、因為絕對免賠率為5%,

19、100×5%=5萬,損失小于免賠額,保險公司不賠2、因為絕對免賠率5%,100×5%=5萬,損失大于免賠額,保險公司賠償8-5=3萬元3、因為相對免賠率5%,100×5%=5萬,損失大于相對免賠額,所以保險公司賠償8萬元9.有一批貨物出口,貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運(yùn)輸保險,按投保時實(shí)際價值與保險人約定保險價值24萬元,保險金額也為24萬元,后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險事故,出險時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為20萬元。問:(1如果貨物全損,保險人如何賠償?賠款為多少? (2如果部分損失,損失程度為80%,則保險人如何賠償?其賠款為多少?(1按照定值保險的規(guī)定,發(fā)生保險事故時

20、,以約定的保險金額為賠償金額因此,保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額賠償,其賠償金額為24萬元。(2保險人按比例賠償方式。賠償金額=保險金額×損失程度=24×(24-6/24=18萬元10.某商貿(mào)公司從國外購得一批糧食,委托當(dāng)?shù)丶Z食儲運(yùn)公司儲存。該糧食儲運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫后向當(dāng)?shù)氐腁保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。與此同時,該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向當(dāng)?shù)谺保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。一日,糧庫發(fā)生意外火災(zāi),這批糧食全部損毀。儲運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險公司報險索賠,有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個保險公司投保,此屬重復(fù)保險,根據(jù)中華人民共和國保險法及保險合同的規(guī)

21、定,對于重復(fù)保險,各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種觀點(diǎn)正確嗎?為什么答:正確。重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同,其保險金額之和超過保險價值的保險。我國保險法對重復(fù)保險明確規(guī)定各保險人的賠償金額之和不得超過其保險價值。其分?jǐn)偡绞接?種,此例屬比例責(zé)任制。五、小論文(一修訂保險法的必要性(一原保險法本身存在的缺陷由于此次保險法起草到頒布實(shí)施時期為90年代前半期,因此帶著計劃經(jīng)濟(jì)這一時代烙印,對保險業(yè)的規(guī)范尤其是保險公司的經(jīng)營行為管束太嚴(yán),同時也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時管理手段死板,將本應(yīng)由保險

22、公司自身決定的事項也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求法律作出符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原保險法在保護(hù)投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險公司經(jīng)營管理方面有不合理之處。對保險人的賠付責(zé)任不夠具體及保險業(yè)活動中違法行為的懲處力度不夠大等。(二我國保險業(yè)的快速發(fā)展及保險市場的變化與原保險法的沖突一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動的保險業(yè)的蓬勃發(fā)展,另一方面原保險法對保險業(yè)限制和管束太多,保險公司放不開手腳,產(chǎn)品相對單一,與保險市場多樣化需求相矛盾;保險業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)置的不合理之處造成消費(fèi)者對其滿意度較低和保險業(yè)市場競爭力不夠;對保險中介市場的規(guī)范太少以及對保險業(yè)經(jīng)營活動中

23、違法行為處罰不夠具體,使得被保險人和受益人的利益得不到很好保護(hù),這些問題使得原保險法亟待修訂和完善。(三履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原保險法的沖突世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動包括保險服務(wù)貿(mào)易活動時應(yīng)遵循市場準(zhǔn)入和逐步自由化等原則,要求成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判,逐步取消和減少國際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此,隨著我國保險市場對外開放的推進(jìn),原保險法已明顯不再適應(yīng)形勢。二、保險法修訂的主要內(nèi)容及其意義 2002年10月28日,第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第30次會議通過了關(guān)于修改中華人民共和國保險法的決定,新保險法在2003年1月1日正式實(shí)施。這次共修訂了原保險法中33個條文,把其中兩條合并為一條

24、,并新增了6條規(guī)定。保險法從原來的8章152條修改為8章158條,即共有38處改動,其范圍幾乎涵蓋了原保險法所有章節(jié),重點(diǎn)是保險法中的業(yè)法部分,對保險合同法部分則沒作實(shí)質(zhì)性修改。(一履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾原保險法中關(guān)于再保險的規(guī)定中有每筆非壽險業(yè)務(wù)都須有20%的法定分保,根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的要求,新保險法第102條將原法第101條修改為:保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險。另外,世貿(mào)組織活動中的最惠國待遇原則、市場準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是保險法修訂的重要考慮因素。(二強(qiáng)調(diào)了保險業(yè)最大誠信的基本原則修訂后的保險法將誠實(shí)信用原則單列一

25、條,突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定:“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利,履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！睆?qiáng)調(diào)此原則有利于提高保險業(yè)參與人的誠信意識和保險業(yè)樹立良好的形象。(三增強(qiáng)了保險企業(yè)經(jīng)營的靈活性。主要體現(xiàn)在:1.放松了對保險條款和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新保險法第107條將原法中第106條上述兩項由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險種及費(fèi)率審批制和一般險種及費(fèi)率的備案制,由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法,且第145條新增了保險公司不按規(guī)定報審批的法律責(zé)任,這一修訂有利于發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用,拓展了保險業(yè)條經(jīng)營權(quán),也是市場競爭和與國際接軌的需要。2.擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍原保險法規(guī)定了產(chǎn)險和壽險嚴(yán)格

26、分業(yè)經(jīng)營的做法,這主要是基于避免削弱壽險業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實(shí)上,人身保險業(yè)務(wù)中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方式等與一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)特征相同。于是,新保險法在參照國際慣例的做法后規(guī)定了財產(chǎn)保險公司“經(jīng)保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后,可經(jīng)營上述兩種險種。(四根據(jù)保險業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化,增強(qiáng)保險業(yè)監(jiān)督和管理第一,在職能部門和宏觀調(diào)控要求方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”,為了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)對政府職能調(diào)整的要求,放松對保險條款和費(fèi)率的管制,改用審批和備案制。并且新保險法中第4、5條中有關(guān)誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。第二,將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險公司的償付能力方

27、面,具體體現(xiàn)在:1.新保險法第94條將原保險法中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法;第97條第三款明確了保險保障基金管理使用的具體辦法由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。2.修訂增加了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新保險法第108條規(guī)定:“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,對保險公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控?！?.提出有關(guān)精算制度的要求。新保險法第121條增加了財產(chǎn)保險公司聘請精算人員建立精算報告制度的規(guī)定。第三,對保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)和財產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如:1.為強(qiáng)化監(jiān)督職能,賦予保險監(jiān)管部門查詢權(quán)。新保險法第19條新增一

28、款“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”。2.確保保險公司提供的財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的真實(shí)性。新保險法第122條規(guī)定“保險公司和營業(yè)報告、財務(wù)會報報告、精算報告及其他有關(guān)報告、文件和資料必須如實(shí)記錄保險業(yè)務(wù)事項,不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏?！钡谒?在對保險違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定:在法律責(zé)任一章中對違反上述要求提供真實(shí)財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的,可以限制業(yè)務(wù)范圍,責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證”。另外,新保險法對保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中的欺騙行為、違反保險給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險公司超出

29、業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法程度,予以不同方式和力度的處罰。(五強(qiáng)化對保險代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定,從而進(jìn)一步規(guī)范保險中介市場。具體有:1.將原保險法中第124條“經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人,不得同時接受兩個以上保險人的委托”的規(guī)定改為僅適用于個人保險代理人(新保險法第129條,這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險代理人的靈活性。2.新保險法對保險公司和保險代理人之間的活動進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險人與保險代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議,依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等;第128條第二款規(guī)定了在表見代理情況下,保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任,但可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任;第134條規(guī)定代理人手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具

30、有合法資格的保險代理人、經(jīng)紀(jì)人支付;法律還規(guī)定了保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。3.新保險法第131條增加4項對保險代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。i即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時,加大了處罰力度,第140條規(guī)定:“保險代理人或者保險經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任,尚不構(gòu)成犯罪的,由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,并處以五萬以上三十萬以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的,吊銷經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證?！?六進(jìn)一步加強(qiáng)對投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。

31、這一點(diǎn)也是保險法一直追求的價值目標(biāo)之一。修訂中,除了在強(qiáng)調(diào)誠信原則,加強(qiáng)償付能力管理以及對評估機(jī)構(gòu)和表見代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一要求外,還通過以下幾個方面直接予以規(guī)定:1.關(guān)于保險人的賠付責(zé)任方面,第24條新增了保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應(yīng)當(dāng)及時作出核定及其通知義務(wù)。2.關(guān)于保險人和再保險人的保密義務(wù)方面,第32條規(guī)定了對“個人隱私”的保密義務(wù),并將受益人列入受保護(hù)對象。3.關(guān)于被保險人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人身保險的被保險人獲得保險給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請示賠償?shù)臋?quán)利。4.第88條增加了一款,明確了人壽保險公司在依法被撤銷或宣告破產(chǎn)的

32、情況下,轉(zhuǎn)讓人壽保險合同及準(zhǔn)備金,應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人和受益人的合法權(quán)益。5.新保險法規(guī)定以保護(hù)被保險利益為目的的保險保障基金管理使用辦法由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。(七兼顧保險資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下,在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面:1.新保險法第105條第3款規(guī)定:“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu),不得用于設(shè)立保險業(yè)務(wù)以外的企業(yè)?！奔磩h除了原保險法中禁止“向企業(yè)投資”的規(guī)定,一定程度上加大了保險資金運(yùn)用的靈活性。2.上文所提到的將代理人代理保險公司數(shù)量的限制規(guī)定改為適用于個人保險代理人,即專業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限

33、制。這一修改對保險代理機(jī)構(gòu)的保險資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。(任意選擇一個內(nèi)容論述保險學(xué)概論作業(yè)3一、判斷題:×、×、×、×、×、×、×、×、×、二、單選:BDABBCCDB三、多選:BDE ABC ABC ABC AB BD ADE ACDE四、小論文:參考:一、我國保險資金投資渠道現(xiàn)狀分析我國保險業(yè)務(wù)從1980年恢復(fù)營業(yè)以來,逐漸從無到有、從小到大,經(jīng)過艱難曲折,走上了一條穩(wěn)健發(fā)展的道路,具備了現(xiàn)代保險業(yè)的基本雛形。這集中體現(xiàn)在以下三個方面:(1保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了一定規(guī)模。從1992年起,我國保費(fèi)收

34、入每年以超過百億元的規(guī)模增長,到1998年保費(fèi)收入已達(dá)到1250億,全國人均交納保費(fèi)100元,初步具備了全國性的普及規(guī)模。(2競爭市場已經(jīng)初步形成。目前我國共有保險公司29家,基本形成了供給競爭的主體框架,中保、平保和太保三保公司的壟斷地位正在逐漸消弱,而地區(qū)和險種的競爭正在逐漸增強(qiáng)。(3監(jiān)管體系正在逐步健全。1995年保險法頒布實(shí)施,1998年正式成立中國保監(jiān)會,表明我國保險行業(yè)的監(jiān)管體系逐步法制化、監(jiān)管架構(gòu)已經(jīng)初步形成。根據(jù)保險法的規(guī)定,保險資金的運(yùn)用必須穩(wěn)健、遵循安全性原則,并保證資產(chǎn)的保值增值,即“保險公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”

35、。1998年10月,人民銀行批準(zhǔn)保險公司加入全國同業(yè)拆借市場,從事債券買賣業(yè)務(wù),略微拓寬了保險資金的投資渠道。但從總體上看,保險資金的投資渠道仍然十分狹窄,尤其是主要市場的容量相應(yīng)較小,使得保險資金大量處于閑置的狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計,近年保險資金約有50%是以現(xiàn)金及銀行存款方式存在的。由于保險資金的投資效益較低,因此保險公司的成本支付和利潤獲取,就不得不更多地依靠保費(fèi)收入,這導(dǎo)致保險價格偏高而相應(yīng)保障條件偏低等問題的出現(xiàn)。在西方國家,保險業(yè)的競爭十分激烈,而競爭的焦點(diǎn)則在于,努力提高保險資金的投資收益。只有提高了保險資金的投資收益,保險公司才能在相同保費(fèi)收入的情況下,提高保障的條件,或在相同保障的條件

36、下,降低保費(fèi)的收入。在此思想指導(dǎo)下,西方國家允許保險資金投資的領(lǐng)域十分廣泛,即除了我國允許保險資金投資的存款、國債及部分金融和企業(yè)債券外,還可投資房地產(chǎn)、貸款、對外投資和實(shí)業(yè)投資等項目。我國保險資金的投資收益很低,保險公司的經(jīng)營成本和經(jīng)營利潤不得不主要和直接地來自于保費(fèi)的收入;而西方發(fā)達(dá)國家保險資金的投資收益很高,即它不僅能夠足額提供保險公司的經(jīng)營成本和經(jīng)營利潤,而且還能夠部分補(bǔ)貼賠付,以應(yīng)對行業(yè)內(nèi)的激烈競爭,從而使得保戶的總體收益大于其支出,使得消費(fèi)者在供給競爭中最大限度地享受需求者的支出收益。目前我國保險行業(yè)的經(jīng)營方式,只能適應(yīng)封閉式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng),而無法完全面對開放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng),在開

37、放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前,我國保險行業(yè)將不得不逐步走向現(xiàn)代化運(yùn)作的創(chuàng)新和變革。經(jīng)過20年的改革與開放,我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)和國際經(jīng)濟(jì)有了很大的交流和融和。在目前國內(nèi)取得營業(yè)資格的29家保險公司當(dāng)中,有16家外資和合資保險公司。雖然后者的規(guī)模和營業(yè)額還比較小,但其發(fā)展前景已經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)。并且目前我國正在申請加入wto,這就要求我國必須向國外更多地開放國內(nèi)的市場,包括保險市場,從而使得我國保險公司將更加直接地面對國外同行的競爭和挑戰(zhàn)。對于目前我國保險行業(yè)所面臨的國內(nèi)外市場競爭環(huán)境來說,努力并遂步拓展我國保險資金的投資渠道已經(jīng)成為一項重要而緊迫的任務(wù)。二、保險資金入市的時機(jī)已經(jīng)成熟與國外保險資金的

38、投資領(lǐng)域相比,目前我國保險資金可進(jìn)一步拓展的投資領(lǐng)域主要包括:股市、房地產(chǎn)、對外投資、實(shí)業(yè)投資和貸款等。但從實(shí)際情況上看,筆者認(rèn)為,除了股市之外,其他領(lǐng)域目前還不適合我國保險資金的較大規(guī)模介入。原因在于:(1這些領(lǐng)域的專業(yè)性較強(qiáng),與保險行業(yè)的差異較大,因此存在著行業(yè)陌生的運(yùn)作風(fēng)險。(2這些領(lǐng)域存在著較大比例的固定資產(chǎn),變現(xiàn)性或流動性較差,而且容易貶值。(3目前我國的市場不規(guī)范,存在著大量的重復(fù)建設(shè)、無序競爭以及信用短缺等問題,這就為上述領(lǐng)域的投資帶來了更大的不確定性風(fēng)險。與這相對應(yīng),目前我國股市對于保險資金謀求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來說,具有三方面有力的戰(zhàn)略發(fā)展空間。這主要包括:1.從長期來看,股

39、指是在逐漸走高的,雖然期間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復(fù)。例如美國股指從100點(diǎn)走到1000點(diǎn)花了70年的時間,從1000點(diǎn)走到10000點(diǎn)花了20年的時間。即隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,股指走高呈加速的態(tài)勢。從我國情況上看,10年股指的走勢同樣呈穩(wěn)步走高之勢。因此長期投資股市,對于大多數(shù)投資者來說,都將獲得可觀的收益(其核心在于分享經(jīng)濟(jì)增長的成果,尤其對于專家理財、規(guī)模經(jīng)營的機(jī)構(gòu)投資者來說,還將具有更大的優(yōu)勢。2.目前我國股市的監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸成熟,這既包括監(jiān)管架構(gòu),也包括監(jiān)管水平等。(1從戰(zhàn)略上實(shí)行銀行、證券和保險等金融業(yè)的分業(yè)管理,由中國證監(jiān)會統(tǒng)一負(fù)責(zé)證券業(yè)的規(guī)劃、審批和監(jiān)督,并依此加強(qiáng)地

40、方證管辦的作用,以及將深、滬交易所收歸中國證監(jiān)會直接管理等,這將有效保障證券業(yè)在一元化領(lǐng)導(dǎo)下的高效運(yùn)作。(2正式頒布和實(shí)施了證券法,這將使我國證券業(yè)的運(yùn)作能夠在更加公正和科學(xué)的思想指導(dǎo)下,通過逐步的探索和調(diào)整,從而達(dá)到日益規(guī)范的市場化運(yùn)作目標(biāo)。(3將投資基金引入股市,集中社會閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作,這將極大地增加機(jī)構(gòu)投資在股市投資中的比重,從而達(dá)到穩(wěn)定大盤、增加收益以及示范理性投資的目的,并且為了達(dá)到相同的目的,券商大規(guī)模的增資擴(kuò)股工作正在積極地推進(jìn)和展開。(4為達(dá)到穩(wěn)定市場的目的,政府綜合運(yùn)作各項政策的能力正在逐漸提高。這其中既包括中長期的制度性政策,如允許券商進(jìn)入拆借市場、允許國有企業(yè)投資股

41、票等;也包括中短期的靈活性政策,如調(diào)整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,等等。3.股票投資知識較為普及。我國深滬股市的開戶人數(shù)目前已經(jīng)達(dá)到4300萬戶。他們不僅關(guān)注股市的價格漲跌行情,而且也努力學(xué)習(xí)和掌握股市投資的各種專業(yè)知識等。這對保險資金的入市具有兩方面的益處:一是以巨大的人才數(shù)量為背景,保險公司能夠順利地招聘到所需要的優(yōu)秀人才;二是保險公司內(nèi)部也有大量精通股市運(yùn)作的專業(yè)人才,這將有助于公司對入市資金運(yùn)作的宏觀控制和把握。因此從目前情況上看,在保險資金可供拓展的各項投資領(lǐng)域中,股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)施細(xì)則,以鼓勵保險資金較大規(guī)模地進(jìn)入股市,無論

42、對于保險資金的保值增值、還是對于促進(jìn)證券市場乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要意義。三、保險資金間接入市的好處(一利用巨額閑置資金進(jìn)行投資現(xiàn)代保險的重要特征表現(xiàn)為承保業(yè)務(wù)和保險投資業(yè)務(wù)并舉的形式。保險基金投資的主要原因有兩點(diǎn):第一點(diǎn)是隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,保險公司傳統(tǒng)的承保業(yè)務(wù)不能適應(yīng)保險業(yè)持續(xù)和快速發(fā)展的要求;第二點(diǎn)是保險公司積聚的保險基金越來越多,迫切需要尋找投資的渠道,增加基金的收益,以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的虧損局面?，F(xiàn)代保險公司不再是以往單純的賠償和給付部門,而是既對出險的被保險人進(jìn)行賠償、給付,同時又具備融資功能,它具有金融機(jī)構(gòu)的職能,可以說,現(xiàn)代保險公司是一個綜合性保險金融企

43、業(yè)。保險公司將數(shù)額巨大的一部分保險基金拿出來進(jìn)行投資,這樣就可能使保險基金增值,這是完全可能的。尤其是壽險公司持有的保險基金閑置較長,資金數(shù)額巨大,可以說壽險公司在資本市場上是一個重要的資金供應(yīng)者。允許保險公司通過投資基金進(jìn)入股市,有利于拓寬我國保險資金的投資渠道,從而有利于提高保險公司經(jīng)營管理水平。(二以收益補(bǔ)虧損,降低保險資金投資風(fēng)險和成本隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,保險公司在經(jīng)濟(jì)一體化的過程中競爭更加激烈,如果不將保險基金用于多方面的投資,就很難維持保險公司的生存與發(fā)展。從國外保險公司的經(jīng)營情況來看,由于保險的范圍越來越廣泛,承保責(zé)任不斷擴(kuò)大,從而導(dǎo)致保險中承保業(yè)務(wù)所得到利潤越來越少,有時承

44、保業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損,因此,需要進(jìn)行有效的投資以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的虧損,以保障保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。保險資金通過證券投資基金進(jìn)入證券市場,是一條快捷、安全的途徑,這是因為:1.證券投資基金通過專家理財、分散投資的方式管理資金,有利于降低投資風(fēng)險。2.保險資金委托給基金經(jīng)理管理,可彌補(bǔ)保險公司缺乏證券投資專業(yè)人才的不足,同時有利于降低保險資金運(yùn)作的成本。3.有利于提高保險資金投資的效益,現(xiàn)有的證券投資基金受到管理層政策上的扶持,可直接參與新股配售獲得穩(wěn)定的投資收益。4.有利于保證保險資金投資的流動性,保險資金通過買賣證券投資基金投資證券市場,可隨時根據(jù)資金需要賣出所購買的證券投資基金,保證資產(chǎn)流動的

45、需要。同時,由于目前上市證券基金的規(guī)模較大、交易手續(xù)費(fèi)較低,保險資金變現(xiàn)也相對容易。5.保險資金通過投資不同風(fēng)格的證券投資基金,可實(shí)現(xiàn)自己不同的投資偏好。同時,保險公司也可根據(jù)不同證券投資基金的投資特點(diǎn),設(shè)計適合不同投資需求的保險產(chǎn)品。因此,也有利于保險公司拓寬客戶。(三推動資本市場成長保險資金進(jìn)入證券市場對整個證券市場的發(fā)展具有十分重要的意義,保險資金能夠為資本市場提供長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流入,有助于推動資本市場規(guī)模成長和結(jié)構(gòu)改善,也可緩解資金流動過于集中在銀行體系所造成的風(fēng)險。培育機(jī)構(gòu)投資者是中國資本市場發(fā)展的關(guān)鍵因素,而保險公司就是最重要的機(jī)構(gòu)投資者。管理層允許證券投資基金向保險資金配售,然

46、后再通過證券投資基金投資股市,實(shí)質(zhì)上吸引場外資金進(jìn)入證券市場,這無疑有利于二級市場的資金供應(yīng),對于證券市場來說是實(shí)質(zhì)性利好。從我國保險市場的規(guī)模來看,即使少量的資金進(jìn)入證券市場,其資金規(guī)模對證券市場來說也是可觀的。(四保險資金投資為轉(zhuǎn)換機(jī)制提供機(jī)遇在西方發(fā)達(dá)的資本主義國家,保險投資已成為保險業(yè)務(wù)中不可缺少的重要組成部分。九十年代的美國,壽險公司保險資金的投資比例是;債券占44.3%,抵押放款占26.2%,不動產(chǎn)占3.5%,股票占9.1%,保險貸款占9.3%,現(xiàn)金和其它占7.6%。相比之下,我國的保險起步較晚,保險資金投資受諸多客觀條件的制約,保險公司在1989年被中國人民銀行確定的投資方向為:

47、流動資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。1995年10月1日頒布的保險法第104條對保險公司的資金運(yùn)用作了規(guī)定:“保險公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其它資金運(yùn)用形式?！彪S著我國金融體制改革的不斷深入,證券市場的進(jìn)一步開放與完善,在保險資金可供拓展的各項投資領(lǐng)域中,股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此,盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)施細(xì)則,以鼓勵保險資金較大規(guī)模進(jìn)入投市,無論對于保險資金的保值增值,還是對于促進(jìn)證券市場乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要的意義。四、保險資金入市方式的探討對于保險資金可采取的入市方式,理論上的考慮主

48、要集中于三種方式:一是購買新基金,其中包括二級市場買賣和一級市場配售。從新基金運(yùn)行一年半的情況看,新基金的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利息;新基金年終分配時,90%的收益要以現(xiàn)金的方式分配給投資者;而且保險公司也能夠在二級市場上出售新基金,以滿足隨時變現(xiàn)的流動性需要。因此大多數(shù)人認(rèn)為,以購買新基金的方式允許保險資金入市,可以說是較為穩(wěn)妥的選擇。二是設(shè)立證券投資保險基金,交由專業(yè)的基金管理公司來經(jīng)營。其中既可以選擇已經(jīng)成立的、業(yè)績較好的基金管理公司,也可以由證券公司等發(fā)起成立新的保險基金管理公司。這種方式所存在的問題,主要就是流通變現(xiàn)需要一定的時間,因為股票投資有一定的期限組合要求。近日出臺的政策同

49、時基本肯定了這種方式的可行性。三是由保險公司通過某種方式,如設(shè)立基金管理公司來直接運(yùn)作保險資金。保險公司對第三種方式有著普遍的和強(qiáng)烈的要求。這一方面是因為九十年代上半葉保險公司曾經(jīng)有過較為成功的股市運(yùn)作經(jīng)驗;另一方面也是出于防范信用風(fēng)險、防止資金失控以及資產(chǎn)運(yùn)作保密的安全考慮。對此筆者認(rèn)為:(1新基金設(shè)立的初衷,是集社會閑散資金尤其是中小投資者的資金為一體,通過機(jī)構(gòu)投資和專家理財?shù)葋磉_(dá)到資金的穩(wěn)健收益、維護(hù)大盤穩(wěn)定以及示范理性投資的目的。通過這一年半的運(yùn)作,我們可以看到,隨著時間的推移,新基金的運(yùn)作逐漸成熟,并且較好地達(dá)到了上述的預(yù)定功能和目標(biāo)。因此保險資金通過證券投資基金入市,將可更好地增強(qiáng)

50、新基金在我國證券市場中的上述作用。(2由保險公司以某種方式來負(fù)責(zé)保險資金的股票市場運(yùn)作,這是保險公司目前普遍的最大希望,或許也最符合市場經(jīng)濟(jì)的基本原則。然而這與目前的政策是相抵觸的。因為我國是一個發(fā)展中國家,為防范金融風(fēng)險,近年來國家設(shè)定了整體金融架構(gòu),即銀行、保險和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理;中國人民銀行、中國保監(jiān)會和中國證監(jiān)會分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。因此近期由保險公司來直接負(fù)責(zé)保險資金的股票市場運(yùn)作,這從政策上看是比較難以實(shí)現(xiàn)的。(3在保險資金入市的具體操作上,我們應(yīng)當(dāng)考慮有更多的改革和創(chuàng)新。這主要包括:其一,保險公司既可選擇現(xiàn)有的基金管理公司,也可選擇主發(fā)起人、并由

51、后者聯(lián)合若干證券公司等組建新的基金管理公司,來負(fù)責(zé)保險資金的股票市場運(yùn)作。目前的基金管理公司,其發(fā)起人是由證監(jiān)會指定若干證券公司等聯(lián)合而成的,這雖然可減少基金與機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)手交易,但同時也會因為發(fā)起人之間的不協(xié)調(diào)而降低效率等。并且,更多機(jī)構(gòu)在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中逐漸雄起,這就為保險資金選擇更優(yōu)秀的經(jīng)營者及其合作者創(chuàng)造了更為廣闊的背景條件。其二,基金管理公司及其發(fā)起人的收益應(yīng)當(dāng)作相應(yīng)的調(diào)整。目前的規(guī)定是基金管理公司按日計算年提取基金凈資產(chǎn)的2.5%作為經(jīng)營收入;發(fā)起人的收益一是來自所持有的基金,二是來自基金管理公司的利潤。我們可以考慮將上述變更為,基金收益若高于5%,則其中5%歸保險公司,5%以上部

52、分由保險公司與基金管理公司比例分配(后者含發(fā)起人部分;基金收益若低于5%,則全部歸保險公司,基金管理公司的費(fèi)用由發(fā)起人承擔(dān);基金收益若為負(fù)債,則基金管理公司的經(jīng)營費(fèi)用由保險公司與發(fā)起人比例承擔(dān)。其三,保險公司如果需要臨時抽回部分資金,應(yīng)當(dāng)提前一段時間(如三個月通知基金管理公司,以便基金管理公司可以有充裕的時間處理倉位較重的股票,在此期間保險公司也可以用股票作抵押,向銀行申請貸款,以解決資金的緊迫需要等。五:討論1、險公司在理賠環(huán)節(jié)上所存在的突出問題。問題:一,查勘和理賠時間過長。二,定損價格帶有隨意性。第三,有意少賠。措施:首先,要使定損規(guī)范化。其次,保險公司要建立理賠服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程。第三,建

53、立與投保人交流的平臺。2、作為消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品時如何選擇保險公司?選擇專業(yè)的、服務(wù)好、信譽(yù)好的保險公司3、人保車險條款中關(guān)于500元以下絕對免賠的規(guī)定是否屬于“霸王條款“?律師觀點(diǎn):有車主認(rèn)為500元免賠制是霸王條款,對此,保險律師分析:“保險公司有權(quán)對自己經(jīng)營的險種做調(diào)整,這是一種市場行為。隨著市場化程度加大,保險公司自主經(jīng)營權(quán)越來越大,類似的情況以后可能會更多。目前,經(jīng)營車險的公司很多,如果車主對一家公司不滿意,完全可以選擇別家投保,所以這不屬于霸王條款?！北ｋU的本質(zhì)是對重大風(fēng)險進(jìn)行分散,轉(zhuǎn)嫁不可承擔(dān)的風(fēng)險,而500元以下的出險,是一種可承受的風(fēng)險。六、社會調(diào)查1、營銷過程中的主要困難?

54、市場調(diào)查報告今天我拜訪了一位中國人民保險公司的推銷人員,經(jīng)過一番交談,發(fā)現(xiàn)當(dāng)前保險營銷過程中的主要困難有:1,國民的保險意識不強(qiáng).隨著保險業(yè)的發(fā)展,我國人民的保險意識較以前有所增強(qiáng),但是仍有待進(jìn)一步提高,因為我國的保險業(yè)要得到進(jìn)一步的發(fā)展,提高國民的保險意識是非常重要的一個條件.2,國民經(jīng)濟(jì)總體水平不高,人民的收入偏低.保險業(yè)要發(fā)展,國民收入水平的提高是首要條件,只有我國經(jīng)濟(jì)總體水平提高,我國的保險業(yè)才能更快,更好的發(fā)展.3,我國保險險種有限.我國保險公司應(yīng)根據(jù)市場的實(shí)際需求,開發(fā)相應(yīng)的險種,以擴(kuò)大保險市場,加快我國保險業(yè)的發(fā)展.4,保險制度有待進(jìn)一步完善.隨著保險業(yè)的發(fā)展,我國的保險制度也應(yīng)

55、進(jìn)一步發(fā)展.在實(shí)際操作中,應(yīng)讓保險當(dāng)事人在處理事情時,有法可依,以減少保險糾紛,增強(qiáng)投保人的信心.通過以上的總結(jié),我們可看出,我國的保險業(yè)發(fā)展仍存在著很多障礙,但是我相信隨著我國經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn),人民生活水平的提高,以及保險制度的完善,我國的保險業(yè)定能取得更好的發(fā)展。2、電話咨詢、評價保險公司的售后服務(wù)。自己咨詢:各保險公司服務(wù)電話,咨詢態(tài)度,內(nèi)容。保險學(xué)概論作業(yè)4一、判斷:×、×、×、×、×、×、×二、單選:D B D C A D三、多選:ACDE ABC ABE ABDE ABCD四、社會調(diào)查與學(xué)術(shù)論文:1、參考:1994

56、年中國保費(fèi)收入為630億元、2004年中國保費(fèi)收入達(dá)到4318.1億元10630* (1+增長率=4318。1年增長率約為21%中國保險市場的發(fā)展前景一、從調(diào)查數(shù)據(jù)來看我國保險業(yè)保費(fèi)保持高速度的增長趨勢,保險市場潛力巨大,發(fā)展空間巨大二、保險市場的主體保險公司逐年增加。三、外資保險公司大量的進(jìn)入四、外資保險公司將給我國保險公司帶來強(qiáng)烈的沖擊五、隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,國民收入水平的不斷提高,保險市場會更加的繁榮。2、中國境內(nèi)主要保險公司,中國人壽保險公司、中國人民保險公司、太平洋保險公司、等。我國保險市場競爭格局主要特點(diǎn)及其演變趨勢(參考一、總體競爭格局:市場競爭主體日趨增多,市場集中度不

57、斷下降隨著入世后我國保險市場的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬,保險公司數(shù)量快速增加,規(guī)模較大的保險公司所占市場份額逐步下降,保險業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破,市場競爭日趨激烈。從保險公司數(shù)量變化看,入世后我國壽險公司數(shù)量增長較快,已從2001年的16家增加到2003年的30家;同時,保監(jiān)會放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件,壽險公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增加,如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過100個中心支公司,新設(shè)了多家分公司和200余家營銷服務(wù)部。財產(chǎn)險公司的數(shù)量從2000年的17家增加到2003年的24家,其中,外資財產(chǎn)險公司從2000年的7家迅速增加到2003年的14家。市場主體的大量增加引致國內(nèi)保險市場競爭

58、日趨激烈,市場集中度快速下降:從我國壽險公司的市場份額變化看,20012003年,中國人壽和平安人壽等兩大壽險巨頭的市場份額不斷下降,分別從57.05%和28.10%下降到53.82%和19.56%;太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢,這三家公司合計市場份額從13.08%提高到22.64%。從財產(chǎn)險市場份額變化看,中國人保在財產(chǎn)險市場中始終處于絕對壟斷地位,但其市場份額逐年下降,已從2000年的77.33%遞減到2003年的66.88%,下降了10.53個百分點(diǎn);位居第二的太平洋財產(chǎn)險和第三位的平安財產(chǎn)險公司的市場份額在2000-2002年期間有所上升,

59、分別從2000年的11.22%和7.8%遞增到2002年的13.1%和10.4%,但在2003年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時,包括外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財產(chǎn)險公司市場份額快速提高,已從2000年的3.65%大幅度提高到2003年的11.75%。二、產(chǎn)品競爭格局:壽險業(yè)意外險和健康險市場競爭激烈,財產(chǎn)險業(yè)車輛險存在惡性競爭現(xiàn)象我國壽險業(yè)(人身險業(yè)主要包括三大險種:壽險、健康險和意外險。目前,壽險市場集中度很高、競爭相對平緩,但健康險和意外險市場競爭較為激烈。在壽險市場中,2003年中國人壽占據(jù)了56.59%的市場份額,平安壽險和太保壽險分別占據(jù)了20.65%和13.37%的市場份額,其他公司份額很小,短期內(nèi)難以與這三大公司抗衡。意外