1、畢業(yè)論文題 目 淺析我國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展 系 名 稱 金 融 系 學 生 路 寬 2013 年 10月10日 目錄 中文摘要.3 一、 網(wǎng)上銀行的概念與特點.4（一）網(wǎng)上銀行的概念.,4（二）網(wǎng)上銀行特點.41、網(wǎng)絡銀行業(yè)務智能化，服務個性化.42、網(wǎng)絡銀行業(yè)務將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展.53、網(wǎng)絡銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯.5二、我國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀.51、招商銀行網(wǎng)上支付.52、中國銀行網(wǎng)上支付.63、建設(shè)銀行網(wǎng)上支付.64、各大銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務對比.6三、網(wǎng)絡銀行在我國發(fā)展中還存在眾多制約因素和難點急待解決.7 1、安全問題依然突出.7 2、網(wǎng)絡銀行亟待立法保護.7 3、社會信用環(huán)境

2、缺位.8 4、統(tǒng)一的數(shù)字認證系統(tǒng).8（一）法律法規(guī).9（二）網(wǎng)絡安全.91、建立和規(guī)范安全認證體系.92、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡體系，解決跨行結(jié)算體系.93、建立健全自身的網(wǎng)絡安全系統(tǒng).9(三)建立信用制.101、大力推進信息化、網(wǎng)絡化建設(shè).102、建立和完善社會信用體系.10（四）重視人才培養(yǎng).10 參考文獻.11內(nèi) 容 提 要近年來我國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務有較快的發(fā)展，但總的來說還很薄弱，通過教育、培訓等方式提高國民素質(zhì)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，提高銀行體系網(wǎng)絡化水平，是推動網(wǎng)絡銀行發(fā)展的前提。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要存在法律法規(guī)不健全、網(wǎng)絡安全隱患多、信用體制缺失和網(wǎng)絡人才匱乏等問題。我國銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重

3、視網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的建設(shè)，重視市場的開發(fā)和占有，建立服務品牌。銀行提供更過硬的技術(shù)、政府出臺更完善的法律、用戶加強自身素質(zhì)才是保障網(wǎng)銀安全的根本之計。隨著科技進步和安全意識的增強，從長期考慮，漸進式的培養(yǎng)全民網(wǎng)絡消費觀念和信用觀念，網(wǎng)上銀行就會成為安全、高效、廉價的交易手段。 淺析我國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展 近年來我國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務有較快的發(fā)展，但總的來說還很薄弱，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要存在法律法規(guī)不健全、網(wǎng)絡安全隱患多、信用體制缺失和網(wǎng)絡人才匱乏等問題。銀行電子商務的長期發(fā)展需要加快基礎(chǔ)社會環(huán)境建設(shè)，需要政府的引導和全社會努力的雙重作用來完成。在網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的趨勢不會逆轉(zhuǎn)的情況下，銀行提供更過硬的

4、技術(shù)、政府出臺更完善的法律、用戶加強自身素質(zhì)才是保障網(wǎng)銀安全的根本之計。一、網(wǎng)上銀行的概念與特點（一）網(wǎng)上銀行的概念今天，Internet已經(jīng)滲透到了我們生活的方方面面,網(wǎng)上娛樂網(wǎng)上購物等新的生活方式正在逐漸影響著我們的日常生活1995年10月18日，全球首家網(wǎng)絡銀行“安全第一網(wǎng)絡銀行”在美國創(chuàng)建。由于提供免費網(wǎng)上支付以及操作迅速等優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行得以迅猛發(fā)展，客戶群在不斷擴大。電子銀行是通過網(wǎng)絡和電子終端為客戶提供自助金融服務的虛擬銀行，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、家庭銀行和自助銀行。網(wǎng)上銀行是電子銀行的代表。網(wǎng)絡銀行又叫網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指金融機構(gòu)利用Internet技術(shù)，在Int

5、ernet上開設(shè)的銀行用戶可以不受上網(wǎng)方式(PCPDA手機電視機機頂盒等)和時空的限制,只要能夠上網(wǎng),無論身在何處都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的服務, 與銀行傳統(tǒng)的服務方式相比更方便更詳細更高效,因而成為我國銀行業(yè)今后發(fā)展的重要方向之一（二）網(wǎng)上銀行特點網(wǎng)上銀行的特征可概括為5W：實現(xiàn)為任何人在任何時間和任何地點與任何賬戶用任何方式的安全支付和結(jié)算。具有以下五大優(yōu)點：提高工作效率、改善服務質(zhì)量、有利于提供更多金融服務項目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。1、網(wǎng)絡銀行業(yè)務智能化，服務個性化。網(wǎng)絡銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可

6、以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務，即可自助式地獲得網(wǎng)絡銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務；因特網(wǎng)向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡銀行站點時提出具體的服務要求，網(wǎng)絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。2、網(wǎng)絡銀行業(yè)務將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡銀行具有靈活強大的業(yè)務創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務，而且會不斷設(shè)計業(yè)務新品種，創(chuàng)新業(yè)務方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，

7、網(wǎng)上支付和清單業(yè)務，拓寬業(yè)務范圍、增加業(yè)務收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務通知等基本業(yè)務服務，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。3、網(wǎng)絡銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務，占領(lǐng)世界市場。隨著網(wǎng)絡整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經(jīng)濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨

8、勢，今后網(wǎng)絡銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。二、我國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀回顧國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史，1997年招商銀行的“一卡通”開通了網(wǎng)上業(yè)務，從此拉開了國內(nèi)網(wǎng)上銀行的序幕，下面主要從網(wǎng)上支付的角度來分析一下中國的網(wǎng)上銀行。 我國銀行網(wǎng)上支付現(xiàn)狀：起步晚、手段少、業(yè)務量小。我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務的時間并不長，業(yè)務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務，當時主要提供企業(yè)對企業(yè)（BtoB）的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業(yè)對個人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務，同期開通此項業(yè)務的還有中國銀行。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務及

9、開展情況。1、招商銀行網(wǎng)上支付招商銀行是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務種類最多、服務地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。網(wǎng)上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點即時辦理；然后可在網(wǎng)上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網(wǎng)上特約商戶選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。2、中國銀行網(wǎng)上支付除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用

10、于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監(jiān)控等。在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長城電子借記卡和外幣支付的長城。國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進行結(jié)算。3、建設(shè)銀行網(wǎng)上支付中國建設(shè)銀行目前僅在北京廣州兩地試點網(wǎng)上支付業(yè)務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會推出網(wǎng)上銀行，先后實現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費，對公帳戶查詢等。建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點的安全級別、建立實時監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。4、各大銀行

11、的網(wǎng)上支付業(yè)務對比雖然國內(nèi)電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關(guān)的管理條例及法規(guī)尚未出臺，各銀行原有業(yè)務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。相比四大股份制銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時代提供了這種契機。從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務量在國內(nèi)占絕對領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務種類也領(lǐng)先于其他銀行。中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國內(nèi)第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時中行作為原來的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經(jīng)驗。因此

12、該行在開發(fā)網(wǎng)上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風。建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務的，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務來看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務，認為國內(nèi)個人網(wǎng)上購物有著巨大的市場。從組織結(jié)構(gòu)上看，建行成立了專門的業(yè)務部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。事實上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務的一種。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：發(fā)布靜態(tài)信息、發(fā)布動態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一。三、網(wǎng)絡

13、銀行在我國發(fā)展中還存在眾多制約因素和難點急待解決1、安全問題依然突出 由于網(wǎng)絡銀行是一種網(wǎng)絡應用,它的所有內(nèi)容都是以數(shù)字的形式流轉(zhuǎn)于Internet之上,因此,在網(wǎng)絡銀行應用中不可避免地存在著由Internet的自由開放所帶來的信息安全隱患網(wǎng)絡銀行作為龐大資金流動的載體,更易成為非法入侵和惡意攻擊的對象,安全風險同時關(guān)系到交易的雙方2007年1月的中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告(CNNIC)顯示，在13700萬中國網(wǎng)民中,有超過35%的人認為網(wǎng)上交易不安全最近,美國也發(fā)生了及其嚴重的信用卡“泄密事件” 此外,由于網(wǎng)絡銀行涉及客戶個人隱私和銀行金融機密,所以網(wǎng)絡銀行的安全性是系統(tǒng)建設(shè)首先要考慮的問

14、題客戶對網(wǎng)絡銀行的安全問題的顧慮并不是空穴來風事實上, 計算 機及計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)不穩(wěn)定,易發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障,并且也極易遭受黑客和病毒的襲擊目前的網(wǎng)絡銀行所采用的安全技術(shù)中,除了常見的防火墻部署安全監(jiān)控工作站和防病毒系統(tǒng),來減少Internet帶來的非安全因素之外,采用SSL協(xié)議以實現(xiàn)重要信息在Internet上的傳輸安全控制,則成為網(wǎng)絡銀行安全策略中最重要的方面 2、網(wǎng)絡銀行亟待立法保護盡管目前網(wǎng)絡銀行被盜的案例越來越多,盡管很多用戶也因此將銀行告上法庭,但是結(jié)果都是讓廣大用戶倍感沮喪的,因為用戶不能提供充分證據(jù)證明其存款被盜取是因銀行過錯導致,因而紛紛敗訴銀行方面稱:網(wǎng)絡銀行系

15、統(tǒng)沒有問題,客戶安全意識不強,沒有保護好自己的賬號密碼等重要信息,是導致存款被盜取的根本原因我們姑且不談到底是誰的原因?qū)е卤槐I,面對這么多用戶被盜,難道銀行就能一句話了事?事不關(guān)己高高在上,讓廣大用戶如何放心使用網(wǎng)絡銀行? 從另一個方面看,面對網(wǎng)絡銀行被盜,目前并沒有相應的 法律 法規(guī)對此進行規(guī)范,這也是網(wǎng)絡銀行停滯不前的一個非常重要的原因有律師認為:如果銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)確實存在瑕疵,不能安全保護儲戶的個人信息,出現(xiàn)被盜事件,銀行就應承擔責任由于儲戶在這方面取證困難,因此訴訟時應使用舉證責任倒置原則,由銀行舉證證明其網(wǎng)絡銀行是安全可靠的 但事實上,現(xiàn)在這種“舉證倒置”原則真的執(zhí)行了嗎?這么多被盜的

16、網(wǎng)絡銀行用戶將銀行告上法庭,但結(jié)果無一不是用戶敗訴,難道銀行真的一點責任都沒有?網(wǎng)絡銀行安全亟需立法保護 3、社會信用環(huán)境缺位 網(wǎng)絡銀行缺乏應有的信用環(huán)境個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的 歷史 而在我國,信用系統(tǒng)發(fā)育程度還很低許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式,而是現(xiàn)金交易以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展另外,互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放管理松散和不設(shè)防護等特點,網(wǎng)上交易支付時雙方互不見面,交易的真實性不容易考察和驗證對社會信用的高要求迫使我國必須盡快建立和完善社會信用體系,以支持網(wǎng)絡經(jīng)濟的健康發(fā)展其次,在網(wǎng)絡經(jīng)濟中,獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面目前,商

17、業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政,企業(yè)及個人客戶資源零散不全,有關(guān)信息資源不能共享,其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來4、統(tǒng)一的數(shù)字認證系統(tǒng) 同銀行信用卡的情況相似,身份認證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一,也影響了網(wǎng)上交易的保密性真實性完整性和不可否認性 網(wǎng)絡 銀行數(shù)字證書能為 電子 商務雙方提供三個保證 ,一是能保證交易雙方身份真實確定;二能保證交易數(shù)據(jù)完整不可篡改;三能保證交易后雙方不能抵賴根據(jù) 中國 金融 認證中心(CFCA)聯(lián)合金融時報發(fā)布的2006中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告中顯示,2006年現(xiàn)有網(wǎng)絡銀行用戶中,使用數(shù)字證書的用戶為46%,比2005年的29.4%增加了16.6個百分點;不知道數(shù)字證書的用戶比例也下降為0.

18、9%有37.7%的現(xiàn)有用戶表示未來的一年將會使用數(shù)字證書(指占目前沒有使用數(shù)字證書的用戶中的比例) 數(shù)字證書的作用只是保證一對一的網(wǎng)上交易安全可信,而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利商業(yè)銀行自建CA (Certification Authority)認證中心系統(tǒng)不利于網(wǎng)絡銀行信用機制的形成,對網(wǎng)絡銀行用戶而言是不公平的目前,國內(nèi)銀行網(wǎng)絡銀行的安全認證系統(tǒng)多是由各銀行自行開發(fā)建立的,銀行自建CA系統(tǒng)的安全性雖然可以保障,但作為交易一方的銀行,同時又是標準制訂的一方,一旦銀行與用戶因網(wǎng)絡銀行業(yè)務產(chǎn)生糾紛,話語權(quán)將完全掌控在銀行手中這就需要獨立于銀行與用戶之外的第三方安全認證機構(gòu)來統(tǒng)一標準 中國金融認

19、證中心作為獨立于交易行為第三方,推出了CFCA網(wǎng)絡銀行數(shù)字證書,并與十多家銀行16家證券商13家商建立業(yè)務聯(lián)系,將通過建立第三道防線網(wǎng)絡銀行數(shù)字證書,避免網(wǎng)絡銀行被盜事件的發(fā)生十屆全國人大常委會第十一次會議表決通過了電子簽名法,審議并通過電子認證服務管理辦法,確定了一個權(quán)威性公信力的第三方作為安全電子認證中心存在的 法律 地位自2000年6月投放第一張網(wǎng)絡銀行數(shù)字證書至今,中國金融認證中心共發(fā)出證書40余萬張,為國內(nèi)20余家商業(yè)銀行提供認證,證書發(fā)行量全國最大 近年來我國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務有較快的發(fā)展，但總的來說還很薄弱，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要存在法律法規(guī)不健全、網(wǎng)絡安全隱患多、信用體制缺失和網(wǎng)絡人才

20、匱乏等問題。銀行電子商務的長期發(fā)展需要加快基礎(chǔ)社會環(huán)境建設(shè)，這就需要政府的引導和全社會努力的雙重作用來完成。（一）法律法規(guī)首先，有必要建立規(guī)范完善的一整套電子商務的法律體系以及從中央到地方的銀行電子商務法規(guī)條例，專門規(guī)范高新電子技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)，傳統(tǒng)生產(chǎn)、銷售等商務和金融資金流動的結(jié)合環(huán)節(jié)的經(jīng)濟行為，內(nèi)容應涉及認證中心，數(shù)字簽名、電子合同的法律效力、電子票據(jù)的合法性、信息安全、網(wǎng)上企業(yè)管理、隱私權(quán)與知識產(chǎn)權(quán)保護、電子銀行業(yè)務的市場準入，及網(wǎng)上交易的經(jīng)濟糾紛處理規(guī)程等法律問題，另外，國家還應逐步完善票據(jù)法、銀行卡業(yè)務管理辦法等其他金融相關(guān)立法，為電子商務和電子銀行業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。（二

21、）網(wǎng)絡安全。1、建立和規(guī)范安全認證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，大量經(jīng)濟信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡銀行，電子商務最核心的部分包括ca認證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡銀行業(yè)務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡銀行還不能算真正的網(wǎng)絡銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認證中心（ca）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融ca工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機構(gòu)進行電子商務的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。2、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡體系，解決跨行結(jié)算體系。支付

22、網(wǎng)關(guān)連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經(jīng)營態(tài)勢嚴重，直接制約了銀行內(nèi)控機制的建立和資產(chǎn)負債比例管理的實施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構(gòu)進行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構(gòu)。3、建立健全自身的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制

23、和政策的空白點或禁區(qū)。同時計算機及計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網(wǎng)絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)。以及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。(三)建立信用體制1、大力推進信息化、網(wǎng)絡化建設(shè)。 擴大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度

24、。因此，要加強網(wǎng)絡信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計算機及網(wǎng)絡知識。現(xiàn)階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進一步推廣應用網(wǎng)上銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)上銀行對于促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，提高銀行體系網(wǎng)絡化水平，這是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當務之急。2、建立和完善社會信用體系。 要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為

25、防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快組織進行個人信用評估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會個人信用體系。建立和完善社會信用體系，這是銀行電子商務發(fā)展的兩大支柱之一。電子商務發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)等電子工具為經(jīng)濟活動的虛擬媒介載體，需要高度的信用機制支撐，而滿足此要求，建立完善的社會信用體系就必須依靠政府的引導、政策的支持。（四）重視人才培養(yǎng)網(wǎng)上銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網(wǎng)絡知識。在網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護方面，要有具備計算機網(wǎng)絡硬件知識的人才，在網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務支持的人士。目前