1、摘 要2015年12月21日，2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議圓滿結(jié)束。會(huì)議確定了2016年全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展五大重點(diǎn)工作：積極的財(cái)政政策要加大力度，穩(wěn)健的貨幣政策要靈活適度；積極穩(wěn)妥化解產(chǎn)能過(guò)剩，資本市場(chǎng)要配合企業(yè)兼并重組；化解房地產(chǎn)庫(kù)存，適當(dāng)降低商品住房?jī)r(jià)格，要取消過(guò)時(shí)的限制性措施；要大力推進(jìn)國(guó)有企業(yè)改革；要加快金融體制改革，盡快形成融資功能完備、基礎(chǔ)制度扎實(shí)、市場(chǎng)監(jiān)管有效、投資者合法權(quán)益得到充分保護(hù)的股票市場(chǎng)，抓緊研究提出金融監(jiān)管體制改革方案。2015年以來(lái)，銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)逐步調(diào)整，中小銀行市場(chǎng)份額占比上升。2015年一季度，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額占比分別

2、比上年同期提高0.24、0.56、0.31和0.63個(gè)百分點(diǎn)。本人于2015年12月至2016年3月在包商銀行赤峰營(yíng)業(yè)部實(shí)習(xí)，在工作中發(fā)現(xiàn)了包商銀行赤峰分行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題，通過(guò)SWOT分析和PEST分析，得出了xxxx的主要結(jié)論。關(guān)鍵詞：個(gè)人金融；市場(chǎng)細(xì)分；競(jìng)爭(zhēng)力 ABSTRACTIn December 21, 2015 , the Central Economic Working Conference ended. The meeting has confirmed 5 key emphasis in work on 2016 national economic develop

3、ment : sending up the degree of positive fiscal policy , making the monetary policy to steady,moderate and flexible; actively yet prudently to ease the overcapacity, the capital market to with the merger and reorganization of enterprises; to resolve the inventory of real estate, appropriate to reduc

4、e the commercial housing prices, to cancel the outdated restrictions; to vigorously promote the reform of state-owned enterprises, to accelerate the reform of the financial system, as soon as possible the formation of financing function is complete, solid system foundation, effective market supervis

5、ion, the legitimate rights and interests of investors are adequately protected in the stock market, pay close attention to the study and put forward the scheme of the reform of the financial regulatory system. 2015年以來(lái)，銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)逐步調(diào)整，中小銀行市場(chǎng)份額占比上升。2015年一季度，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額占比分別比上年同期提高0.24

6、、0.56、0.31和0.63個(gè)百分點(diǎn)。Since 2015, the market structure of the banking market gradually adjusted, the proportion of small and medium banks market share rose. 2015 first quarter, joint-stock commercial banks, urban commercial banks, rural financial institutions and other types of financial institutions

7、accounted for more than 0.24, 0.56, 0.31 and 0.63 percentage points higher than the same period last year. 本人于2015年12月至2016年3月在包商銀行赤峰營(yíng)業(yè)部實(shí)習(xí)，在工作中發(fā)現(xiàn)了包商銀行赤峰分行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題，通過(guò)SWOT分析和PEST分析，得出了xxxx的主要結(jié)論。I in December 2015 to 2016 march in the Contractor's Bank Chifeng business department internship,

8、at work in the found problem of Chifeng Branch of Business Bank of personal financial business of the bag, through the analysis of SWOT and PEST analysis, it is concluded that the main conclusions of XXXX. KEY WORDS：Personal finance; Market segmentation; Competitiveness 1引言1.1研究目的1.2研究范圍1.3研究背景1.4理論

9、依據(jù)和研究方法1.5研究的意義2個(gè)人金融概述2.1.個(gè)人金融業(yè)務(wù)概念商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用金融方面等知識(shí)、專業(yè)技術(shù)、廣泛的信息資源和網(wǎng)點(diǎn)、資金等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供一般性咨詢信息，以及運(yùn)用儲(chǔ)蓄、融資、銀行卡、保險(xiǎn)、證券、外匯等理財(cái)工具，為個(gè)人客戶提供的全方位、個(gè)性化的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等服務(wù)活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)。2.2個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力概述2.2.1個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力概述由于商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是眾多銀行企業(yè)業(yè)務(wù)類型中的一種，因此在這里將企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力做引申。商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的一般性，也有其特殊性。具體比較見(jiàn)下表。比較因素商

10、業(yè)銀行企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的貨幣資金和提供與貨幣資金有關(guān)的服務(wù)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品是用于流通和使用的。資本負(fù)債率商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)依賴于高資本結(jié)構(gòu)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其資本結(jié)構(gòu)百分之八十來(lái)源于銀行客戶存款，因此其資本結(jié)構(gòu)具有高負(fù)債性。企業(yè)資本結(jié)構(gòu)是由股東投入生產(chǎn)的，一般來(lái)說(shuō)資本負(fù)債率比商業(yè)銀行低。產(chǎn)品涉及范圍商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有廣泛性，它能滲透到個(gè)人消費(fèi)、住房等各個(gè)領(lǐng)域。企業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)一般只是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的某一方需求，具有局限性。表1 個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力概述2.2.2個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的影響因素影響個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的因素很多。在這里分為內(nèi)部因素和外部因素兩大類。內(nèi)部

11、因素包括基礎(chǔ)資源因素和商業(yè)銀行能力因素；外部因素主要運(yùn)用PEST分析來(lái)研究。第一，環(huán)境因素。環(huán)境因素有內(nèi)部環(huán)境因素和外部環(huán)境因素之分，其中外部環(huán)境的影響力中最為明顯和直接，包括國(guó)家金融政策、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境以及金融行業(yè)技術(shù)環(huán)境等。這些因素對(duì)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)有時(shí)是單獨(dú)影響，有時(shí)是復(fù)雜的結(jié)合作用。 第二，基礎(chǔ)資源因素。 資源是商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的先決條件，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，基礎(chǔ)資源通常包括：銀行資產(chǎn)、銀行文化、銀行人力資源綜合素質(zhì)與業(yè)務(wù)水平以及各種物質(zhì)資源，其形式可分為有形資源和無(wú)形資源（技術(shù)專利、銀行文化、人才等等）。只有使兩種資源有效結(jié)合，才能對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)有所作用。 第三，能力因

12、素。 能力因素一般包括流動(dòng)能力、創(chuàng)新能力、發(fā)展能力、盈利水平等。能力因素在商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的影響因素中也占據(jù)主要地位，是商業(yè)銀行制定個(gè)人金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略方針的前提和保障。3包商銀行赤峰分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.1包商銀行及包商銀行赤峰分行基本情況簡(jiǎn)介包商銀行（Baoshang Bank Limited）成立于1998年12月，是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行，前身為包頭市商業(yè)銀行，2007年9月經(jīng)1  中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)更名為包商銀行。截至2015年， 包商銀行先后在赤峰、巴彥淖爾、通遼、興安盟、寧波、深圳、成都、呼和浩特、烏蘭察布、北京、鄂爾多斯、錫林郭勒、呼倫貝爾、烏

13、海和阿拉善盟設(shè)立了18家分行，共186多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，員工7500多人。此外，還成立了達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司，發(fā)起設(shè)立了北京昌平、天津津南、大連金州、湖南武岡、山東鄄城、江蘇南通等27家村鎮(zhèn)銀行。2015年末，資產(chǎn)總額3402億元，各項(xiàng)存款余額1665億元，各項(xiàng)貸款余額1106億元。 赤峰分行是包商銀行在異地設(shè)立的第一家分支機(jī)構(gòu)，于2007年2月在吸收合并原來(lái)的城市信用社的基礎(chǔ)上正式成立。目前赤峰分行機(jī)關(guān)設(shè)有12個(gè)部室，下設(shè)26家支行，自分行成立以來(lái)，累計(jì)發(fā)放小微貸款7萬(wàn)筆，金額170億元。在助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也不斷的在發(fā)展壯大。3.2包商銀行赤峰分行組織架構(gòu)赤峰分行辦公室公司金融部電

14、子銀行部風(fēng)險(xiǎn)管理部微小企業(yè)金融部小企業(yè)金融部財(cái)務(wù)部個(gè)人金融部運(yùn)營(yíng)服務(wù)部信息科技部人力資源部公司聯(lián)絡(luò)部信息科技部營(yíng)業(yè)部及26家支行圖1 包商銀行赤峰分行組織架構(gòu)3.3包商銀行及包商銀行赤峰分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展介紹目前包商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品可分為基礎(chǔ)存貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品?；A(chǔ)存貸款產(chǎn)品包括個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人結(jié)算、信用卡、個(gè)人消費(fèi)貸款（一手房、二手房汽車消費(fèi)貸款等）；中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、代理基金、代理保險(xiǎn)、代理貴金屬業(yè)務(wù)、私人銀行產(chǎn)品等。2015年末，赤峰分行個(gè)人消費(fèi)類貸款余額約41.4億，寶鼎支行約2.4億，寶鼎支行發(fā)放信用卡約4200張。4包商銀行赤峰分行競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀分析

15、4.1包商銀行赤峰分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析（以下簡(jiǎn)稱“赤峰分行”）4.1.1政策環(huán)境首先是積極方面。第一，為了規(guī)范商業(yè)銀行的具體行為，約束銀行的違規(guī)行為，控制同業(yè)銀行之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)法治體系不斷完善和健全，陸續(xù)頒布實(shí)施了經(jīng)濟(jì)、金融方面相關(guān)的法律條款，金融執(zhí)法力度加強(qiáng)，金融環(huán)境逐步走向成熟，推進(jìn)了政治，法律大環(huán)境的前進(jìn)，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。法律的出臺(tái)和金融政策的實(shí)施，進(jìn)一步加強(qiáng)了地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的盡管和約束力度，地方和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也基于國(guó)家政策改進(jìn)政策執(zhí)行的模式，赤峰市結(jié)合自身金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，提出了打造金融生態(tài)環(huán)境先進(jìn)城市的目標(biāo)，這一地方性政策為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改善

16、提供了較為有利的外部環(huán)境。第二，在自身監(jiān)管方面，包商銀行監(jiān)管部門(mén)完善了監(jiān)督機(jī)制，不定期地對(duì)各分行監(jiān)管、產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)、運(yùn)營(yíng)要求、資本充足率、信貸風(fēng)險(xiǎn)和公司治理與風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的服務(wù)情況進(jìn)行跟蹤查訪，監(jiān)督各分行不斷的改進(jìn)水平,赤峰市銀行協(xié)會(huì)專門(mén)設(shè)立了投訴中心，向社會(huì)功能公布了投訴電話，方便客戶的咨詢與投訴，同時(shí)將赤峰市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投訴電話以及聯(lián)系人公布在主流媒體上，方便客戶的咨詢與投訴，銀監(jiān)會(huì)的這種做法對(duì)各銀行不斷改進(jìn)服務(wù)水平起到了很大的監(jiān)督作用。其次是制約因素。我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，在證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)方面，銀行被明確禁止。在保險(xiǎn)，基金業(yè)務(wù)方面，雖然允許銀行代理銷售產(chǎn)品，但產(chǎn)銷脫節(jié)造成利益分離

17、。銀行在推薦保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品時(shí)容易夸大產(chǎn)品的收益而忽視產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、行為準(zhǔn)入等多方面存在非常嚴(yán)格的金融管制，使銀行無(wú)法有效的為客戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)的投資規(guī)劃，尤其是中國(guó)商業(yè)銀行法明確規(guī)定商業(yè)銀行不能對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，一定程度上制約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，商業(yè)銀行大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容單一，主要是代買國(guó)債，基金，理財(cái)產(chǎn)品，與真正個(gè)性化金融服務(wù)要求相對(duì)甚遠(yuǎn)。4.1.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境2015年全球經(jīng)濟(jì)仍然處在金融危機(jī)之后的深度調(diào)整過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨較大的不確定性。從國(guó)內(nèi)看，在步入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)有望保持緩中趨穩(wěn)態(tài)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐加快。經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)帶動(dòng)著金融服務(wù)的發(fā)

18、展，隨著近年來(lái)對(duì)外貿(mào)易，利用外資，以及對(duì)外經(jīng)濟(jì)合作的迅速發(fā)展，使得經(jīng)濟(jì)的外向化、國(guó)際化程度進(jìn)一步提高。赤峰4個(gè)省級(jí)以上的開(kāi)發(fā)區(qū)正逐步建設(shè)成為高新技術(shù)工業(yè)基地、出口產(chǎn)品生產(chǎn)基地和主要的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)區(qū)?！笆晃濉币詠?lái)，赤峰深入實(shí)施生態(tài)立市、工業(yè)強(qiáng)市、科教興市戰(zhàn)略，加快推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，經(jīng)濟(jì)社會(huì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。赤峰市形成了以設(shè)施農(nóng)業(yè)、設(shè)施畜牧業(yè)為引領(lǐng)的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，以冶金，能源、食品、化工、建材、紡織、制藥、機(jī)械制造八大產(chǎn)業(yè)為支撐的工業(yè)體系，以及以商貿(mào)、物流、旅游、金融為主導(dǎo)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展格局。4.1.3社會(huì)文化環(huán)境赤峰市社會(huì)歷史悠久，轄紅山區(qū)、新城區(qū)、元寶山區(qū)、松山區(qū)、橋北新區(qū)

19、、巴林左旗、巴林右旗、翁牛特旗、阿魯科爾沁旗、喀喇沁旗、敖漢旗、克什克騰旗、林西縣、寧城縣。五區(qū)七旗二縣，有蒙、漢、回、滿等30個(gè)民族，總?cè)丝?60萬(wàn)，其中蒙古族人口82萬(wàn)。通過(guò)國(guó)家對(duì)信用意識(shí)的普及，以及相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，對(duì)于信用環(huán)境的良好維護(hù)增加了強(qiáng)有效地加管力度。赤峰地區(qū)現(xiàn)有金融信用情況不是很理想，但是隨著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立和不斷完善，赤峰地區(qū)的金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境會(huì)得到有效改善。4.1.4技術(shù)環(huán)境包商銀行赤峰分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，越來(lái)越依賴于信息技術(shù)的發(fā)展，例如網(wǎng)上銀行、短信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)的普及等。赤峰當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)水平高也隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷提高，近年來(lái)各銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面都加

20、大了研發(fā)力度，并且赤峰科學(xué)技術(shù)協(xié)會(huì)在向廣大人民群眾普及科學(xué)知識(shí)、倡導(dǎo)科學(xué)方法、傳播科學(xué)思想、弘揚(yáng)科學(xué)精神，在科普宣傳、科技培訓(xùn)、技術(shù)推廣、學(xué)術(shù)交流、青少年科技教育等領(lǐng)域做了大量卓有成效的工作，充分發(fā)揮了科普工作主要社會(huì)力量的作用。在普及科學(xué)技術(shù)、提高全民科學(xué)文化素質(zhì)、支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面做出了重要貢獻(xiàn)，也使得個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到更好的推廣和普及。 5包商銀行赤峰分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)SWOT分析SWOT是一個(gè)較為經(jīng)典的分析方法，該方法就是將與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和外部的機(jī)會(huì)、威脅等通過(guò)調(diào)查例舉出來(lái)，并依照矩陣形式排列，然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來(lái)加以分析，從中得出一

21、系列相應(yīng)的結(jié)論。該方法被頻繁的運(yùn)用于現(xiàn)實(shí)企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的戰(zhàn)略管理以及企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力分析等各個(gè)方面。5.1 優(yōu)勢(shì)5.1.1國(guó)際化的發(fā)展思路地處后經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)的包商銀行，并沒(méi)有被自身?xiàng)l件的局限性束縛，早在2002年，包商銀行就有了建設(shè)“與國(guó)際接軌”的商業(yè)銀行的初步構(gòu)想。經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間的醞釀，于2006年初正式提出了建設(shè)國(guó)際化銀行的戰(zhàn)略思想。正是這一主導(dǎo)思想，為包商銀行明確了宏大的發(fā)展目標(biāo)，推動(dòng)了包商銀行此后的跨越式發(fā)展。包商銀行的國(guó)際化，不只是規(guī)模和地域的國(guó)際化，而是理念，標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)、人才、戰(zhàn)略、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)管理和盈利模式的國(guó)際化。主動(dòng)融入和參與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，一方面加強(qiáng)與國(guó)外同業(yè)的合作，學(xué)習(xí)和借鑒先進(jìn)

22、的國(guó)際化理念與做法，另一方面積極創(chuàng)造參與國(guó)際化的條件，在真正的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)中磨練自己，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。5.1.2經(jīng)濟(jì)狀況良好，品牌形象較佳截止2015年末，包商銀行總資產(chǎn)3402億元、存款余額1665億元，分別是成立時(shí)的477倍和361倍；貸款1106億元，五級(jí)分類貸款不良率僅為xxxxx；2015年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)xxxx億元，資本利潤(rùn)率xxxx，撥備覆蓋率xxxx，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)躍居全國(guó)大型城商行先進(jìn)行列。2006年起至今，包商銀行先后評(píng)為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)二級(jí)銀行、“2007年全國(guó)小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，獲得“內(nèi)蒙古自治區(qū)金融工作突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、“中國(guó)小企業(yè)金融服務(wù)十佳機(jī)構(gòu)”、銀行家“2009年度最佳城市商業(yè)

23、銀行”、“2009年度全國(guó)大型城市銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名”首位、“2010年英國(guó)金融時(shí)報(bào)中國(guó)銀行也成就獎(jiǎng)”等榮譽(yù)。5.1.3理財(cái)業(yè)務(wù)勢(shì)頭發(fā)展迅猛5.1.4有效的分銷渠道和網(wǎng)絡(luò)目前全行下轄包頭、呼和浩特、赤峰、通遼、巴彥淖爾、鄂爾多斯、錫林郭勒、呼倫貝爾、興安盟等九家區(qū)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)，以及寧波、深圳、成都三家區(qū)外分支結(jié)構(gòu)，共xx個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還在全國(guó)發(fā)起設(shè)立了xx家村鎮(zhèn)銀行和x家貸款公司。5.2劣勢(shì) 5.2.1 規(guī)模不足與四大銀行及其他股份制銀行相比，包商銀行的規(guī)模差距明顯，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的規(guī)模并沒(méi)有很明顯的優(yōu)勢(shì)，很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手超越。規(guī)模的不足將客戶群的有效擴(kuò)大、公司業(yè)務(wù)與個(gè)人金融業(yè)務(wù)的交叉聯(lián)動(dòng)制約個(gè)人金融業(yè)

24、務(wù)發(fā)展。5.2.2理財(cái)銷售專業(yè)人才匱乏理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，他要求專職理財(cái)經(jīng)理不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和協(xié)調(diào)組織能力。目前包商銀行在此類人員的數(shù)量和素質(zhì)上均與同業(yè)領(lǐng)先者差距明顯。5.3發(fā)展機(jī)會(huì) 5.3.1國(guó)家大力推進(jìn)消費(fèi)金融“十二五”時(shí)期是加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和實(shí)施經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的攻堅(jiān)時(shí)期。有效支持國(guó)家宏觀戰(zhàn)略，既是銀行業(yè)面臨的戰(zhàn)略任務(wù)和歷史使命，同時(shí)也為銀行業(yè)改革發(fā)展提供了重要機(jī)遇。一是社會(huì)財(cái)富不斷積累，內(nèi)需潛力逐步釋放，人口老齡化逐漸加深，要求銀行業(yè)進(jìn)一步豐富個(gè)人金融服務(wù)，提高財(cái)富管理水平，不斷滿

25、足人民群眾日益曾長(zhǎng)的多樣化金融服務(wù)需求。二是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展特別是城鎮(zhèn)化和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)積極穩(wěn)妥推進(jìn)，要求銀行業(yè)繼續(xù)提供城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及城市吸納農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口所需住房，就業(yè)、就學(xué)等相關(guān)金融服務(wù)空間很大.在這樣的大環(huán)境下，銀行業(yè)有望在更高平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和協(xié)同發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之在談到銀行業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的四大著力點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)的第一點(diǎn)就是大力發(fā)展消費(fèi)金融，著力促進(jìn)內(nèi)需。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要積極拓展消費(fèi)金融供給渠道，開(kāi)發(fā)多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品，支持居民多樣化消費(fèi)融資需求的滿足。繼續(xù)落實(shí)房地產(chǎn)差別化信貸政策，加大對(duì)保障性住房、安居工程建設(shè)的信貸支持，合理滿足中小戶型、中低價(jià)位房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸

26、款，有效抑制房地產(chǎn)投機(jī)融資需求，推動(dòng)個(gè)人住房消費(fèi)健康發(fā)展。5.3.2發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為共識(shí)隨著個(gè)人財(cái)富增加，各家銀行都加大投入，積極適應(yīng)客戶對(duì)銀行服務(wù)更高要求。而作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行高利潤(rùn)來(lái)源。個(gè)人金融業(yè)務(wù)將是銀行發(fā)展的大趨勢(shì)之一，忽略了個(gè)人金融業(yè)務(wù)，就是錯(cuò)過(guò)了二次發(fā)展的機(jī)會(huì)，誰(shuí)就將被邊緣化。國(guó)內(nèi)居民個(gè)人財(cái)富不斷增長(zhǎng)，理財(cái)業(yè)務(wù)強(qiáng)勁廣闊。越來(lái)越多的人開(kāi)始對(duì)理財(cái)產(chǎn)生了興趣并付諸實(shí)踐。5.3.3理財(cái)觀念改變，人們處理財(cái)富方式發(fā)生變化近年來(lái)我國(guó)的實(shí)際通脹率居高不下，出于對(duì)家庭資產(chǎn)加速貶值的憂慮，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的普通市民，尤其是城鎮(zhèn)居民，開(kāi)始關(guān)注并希望

27、能夠直接或間接地參與資本市場(chǎng)和貴金屬市場(chǎng)的投資。5.4發(fā)展威脅5.4.1商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈商業(yè)銀行營(yíng)銷中的競(jìng)爭(zhēng)主要包括兩個(gè)方面， 商業(yè)銀行之間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行與非商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)之間的金融競(jìng)爭(zhēng)。從同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行各自占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，然而隨著赤峰市金融改革的不斷深入，先后組建了多個(gè)新型的商業(yè)銀行，各大國(guó)有銀行也紛紛在赤峰市建立了分支機(jī)構(gòu)，使得銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。銀行機(jī)構(gòu)的逐漸增多，一是打破了四大國(guó)有銀行一統(tǒng)天下的壟斷局面，由此激發(fā)和增強(qiáng)了金融競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而對(duì)原有銀行的資金結(jié)構(gòu)、服務(wù)對(duì)象、服務(wù)水平、工作作風(fēng)、經(jīng)營(yíng)管理、領(lǐng)導(dǎo)觀念等產(chǎn)生了廣泛而且深遠(yuǎn)的影響，從而使得四

28、大國(guó)有銀行在儲(chǔ)蓄營(yíng)銷、服務(wù)質(zhì)量、增加存款檔次和開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)管理等方面得到了快速的提高。二是外資銀行的進(jìn)入，也給銀行業(yè)帶來(lái)了世界一流的、最新的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論、方法、手段、技術(shù)等，同時(shí)也對(duì)加強(qiáng)和提高包商銀行赤峰分行的經(jīng)營(yíng)管理水平具有非常重要的促進(jìn)作用。因此，隨著銀行界同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益擴(kuò)大，服務(wù)營(yíng)銷便成了金融競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。另外，顧客會(huì)因?yàn)榉?wù)質(zhì)量等因素而更換銀行選擇其他銀行的服務(wù)。另一方面，赤峰地區(qū)的非銀行機(jī)構(gòu)也在慢慢增加，例如人保財(cái)險(xiǎn)、恒泰證券等。非銀行金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有結(jié)算業(yè)務(wù)，不具有信用創(chuàng)造的功能。而銀行具有。銀行由于其信用創(chuàng)造功能，并對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)的影響較大，因而銀行受到政府的管制較嚴(yán)，同時(shí)往往成為中央銀行執(zhí)行貨幣政策時(shí)主要的調(diào)節(jié)對(duì)象。相比之下，由于非銀行金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)與貨幣供給的增減沒(méi)有直接的聯(lián)系，受到政府的管制也相對(duì)較少可以通過(guò)專業(yè)的投資方式將社會(huì)閑置資金引向資金需求量最為迫切的