1、第20章保險監(jiān)管case1營銷員騙保案引發(fā)監(jiān)管思考 位于湖南和廣東兩省交界的山區(qū)小城宜章縣爆出驚天大案中國人壽宜章支公司“業(yè)務(wù)明星”劉曉曼因涉嫌騙保于2007年10月中旬被刑拘。 據(jù)稱，有超過100多名客戶報案稱從她手中購買了“國壽鴻鑫險”，總金額超過2200萬元。 此案成為迄今國內(nèi)最大壽險營銷員騙保案。 信息不對稱特征：造成保險市場失信息不對稱特征：造成保險市場失靈的主要原因靈的主要原因造成保險市場信息不對稱的原因造成保險市場信息不對稱的原因: 保險合同的附和性，多數(shù)保險合同采取標(biāo)準(zhǔn)合同的形式；保險合同的附和性，多數(shù)保險合同采取標(biāo)準(zhǔn)合同的形式； 保險合同承諾的是對未來的支付保險合同承諾的是對

2、未來的支付費率采用費率采用“反向定價反向定價”方式方式保險人經(jīng)營的不確定因素較多；保險人經(jīng)營的不確定因素較多； 逆向選擇問題和道德風(fēng)險問題加重了信息不對稱逆向選擇問題和道德風(fēng)險問題加重了信息不對稱。傳統(tǒng)保傳統(tǒng)保險市場險市場n保險創(chuàng)新引發(fā)的信息難題（保單貸款、投資連接保險、保險創(chuàng)新引發(fā)的信息難題（保單貸款、投資連接保險、巨災(zāi)債券的發(fā)行）巨災(zāi)債券的發(fā)行）涉及保險、資本市場、精算、涉及保險、資本市場、精算、金融工程金融工程專業(yè)性、技術(shù)性和邊緣性增強；專業(yè)性、技術(shù)性和邊緣性增強；n內(nèi)部交易引發(fā)的信息難題（混業(yè)經(jīng)營的趨勢）內(nèi)部交易引發(fā)的信息難題（混業(yè)經(jīng)營的趨勢）保保險人為實現(xiàn)集團(tuán)利益的最大化險人為實現(xiàn)集

3、團(tuán)利益的最大化規(guī)避監(jiān)管、規(guī)避稅規(guī)避監(jiān)管、規(guī)避稅收收隱瞞內(nèi)部交易信息隱瞞內(nèi)部交易信息加大保險人和消費者之加大保險人和消費者之間的信息不對稱。間的信息不對稱?，F(xiàn)代?，F(xiàn)代保險市場險市場主要內(nèi)容 第一節(jié) 保險監(jiān)管概述 第二節(jié) 保險監(jiān)管的內(nèi)容 第三節(jié) 保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢第一節(jié) 保險監(jiān)管概述 一、保險監(jiān)管的概念 二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生和發(fā)展 三、保險監(jiān)管的原因 四、保險監(jiān)管的目標(biāo)一、保險監(jiān)管的概念 保險監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險監(jiān)督管理部門依照法律、行政法規(guī)對在境內(nèi)注冊登記的，從事保險活動的公民、法人和其他組織及其行為進(jìn)行監(jiān)督管理。二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生和發(fā)展 （一）早期的保險監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國時間監(jiān)管相關(guān)

4、法規(guī)1575年 Elizabeth女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)設(shè)立Chamber of Isurance，政府要求海上保險單必須向該商會辦理登記。1601年 英國頒布了第一部與海上保險有關(guān)的法律1720年 女王特許Royal Isurance Exchangelondon Insurance Company統(tǒng)一經(jīng)營海上保險，其他保險公司不得涉足。1746年 英國第一次以法律條文的形式要求投保人對投保財產(chǎn)要具有保險利益（二）現(xiàn)代保險監(jiān)管制度誕生于美國 現(xiàn)代保險監(jiān)管制度的一個重要標(biāo)志是國家授權(quán)給專門的保險監(jiān)管機構(gòu)，這種制度最早產(chǎn)生于美國。時間美國監(jiān)管的歷史過程1851年 New Hampshire(

5、新罕布什爾州)率先設(shè)立保險署，開創(chuàng)了保險監(jiān)管制度設(shè)立專門監(jiān)管機構(gòu)的歷史1855年 Massachusetts建立了保險監(jiān)管機構(gòu)1858年 宜萊澤賴特（Elzur Wright）任馬州保險監(jiān)督官。提出以保險人償付能力的保險監(jiān)督理念，被稱為現(xiàn)代保險監(jiān)管之父1859年 NewYork保險監(jiān)督官委員會設(shè)立，在其他各州也相繼設(shè)立，從而建立了具有現(xiàn)代意義的保險監(jiān)管機構(gòu)。（三）現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展 英國雖然沒有設(shè)立專門的保險監(jiān)管機構(gòu)，但在保險立法方面處于領(lǐng)先地位。時間保險監(jiān)管立法的主要內(nèi)容1746年Marine Insurance Act1746年頒布，首次提出保險利益。1870年壽險公司法頒布，對壽險公

6、司的保證金、財產(chǎn)賬戶、兼并和清算都作出了規(guī)定。1909年英國制定了保險公司法，將壽險公司法中監(jiān)管規(guī)定擴(kuò)展到了所有其他保險范疇（水險和汽車險除外）國家對保險監(jiān)管的強化趨勢 奧地利于1859年、瑞士于1885年、德國于1909年也都先后建立了各自的保險監(jiān)管制度。 20世紀(jì)20年代以后，西方各發(fā)達(dá)國家已普遍建立起國家對保險業(yè)的監(jiān)管制度，至此，保險業(yè)進(jìn)入新的政府監(jiān)管的發(fā)展階段。 保險監(jiān)管并沒有隨著經(jīng)濟(jì)自由化趨勢發(fā)展，而是日益強化。（四）我國保險監(jiān)管制度的發(fā)展 我國保險監(jiān)管制度隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷發(fā)展、完善。監(jiān)管歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于英、美發(fā)達(dá)國家。 1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立，取代

7、中國人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管地位。 時 間我 國 監(jiān) 管 歷 史 過 程1980年以前我國只有保險經(jīng)營，沒有實質(zhì)上的保險監(jiān)管。 1980-1998年中國人民銀行是我國的保險監(jiān)督機構(gòu)。 1998.11.18日中國保險監(jiān)督管理委員會成立，標(biāo)志著我國保險監(jiān)管體制開始。 中國保險市場集中度高中國保險市場集中度高, ,競爭不充分競爭不充分中國的現(xiàn)實問題：中國的現(xiàn)實問題：三、保險監(jiān)管的原因(一)保險業(yè)具有公共性和社會性(二)保險交易存在信息不對稱和不完全性(三)保險發(fā)展存在市場失靈和破壞性競爭（一）保險業(yè)具有公共性和社會性（一）保險業(yè)具有公共性和社會性從范圍上看從范圍上看一家保險企業(yè)涉及眾多家庭和企業(yè)的安全

8、保障問題。從期限上看從期限上看一家保險企業(yè)可能涉及到投保人的終身生活保障。為了維護(hù)眾多家庭和企業(yè)的利益，保證社會穩(wěn)定，政府有必要將保險業(yè)置于其監(jiān)管之下，不能任其破產(chǎn)、倒閉。（二（二）保險交易存在信息不對稱和不完全性）保險交易存在信息不對稱和不完全性保險條款的保險條款的制定、費率制定、費率的計算由保的計算由保險人設(shè)計險人設(shè)計信息不對稱信息不對稱導(dǎo)致投保人導(dǎo)致投保人在投保時在投保時很難辨別條很難辨別條款和費率是款和費率是否公正合理否公正合理保險監(jiān)管機保險監(jiān)管機構(gòu)需要對保構(gòu)需要對保單條款和費單條款和費率水平進(jìn)行率水平進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管，以保護(hù)投保以保護(hù)投保人的合法權(quán)人的合法權(quán)益益（三（三）保險發(fā)展存在市

9、場失靈和破壞性競爭）保險發(fā)展存在市場失靈和破壞性競爭 保險企業(yè)的經(jīng)營，不需要投入很多的固定資產(chǎn)和聘用較多的員工。保險監(jiān)管機構(gòu)則應(yīng)根據(jù)市場供求情況，對保險市場的介入者規(guī)定一定的資格要求，限制保險機構(gòu)的自由出入。 2009年9月，保監(jiān)會推出新版保險公司管理規(guī)定要求設(shè)立保險公司的主要股東需具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近3年無重大違法記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元，同時還要求保險公司股東必須符合法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會的規(guī)定。四、國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)四、國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)保險監(jiān)管的目的是保護(hù)被保險人的正當(dāng)權(quán)益和促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。（一）保證保險人有足夠的償付能力（一）保證保險人有足夠的償付能力

10、（二）防止利用保險進(jìn)行欺詐（二）防止利用保險進(jìn)行欺詐（三）維護(hù)合理的價格和公平的保險條件（三）維護(hù)合理的價格和公平的保險條件（一）償付能力監(jiān)管 業(yè)務(wù)技術(shù)業(yè)務(wù)技術(shù)： 業(yè)務(wù)范圍、條款、費率、再保險和資金運用。 財務(wù)監(jiān)管財務(wù)監(jiān)管： 資本充足率、準(zhǔn)備金提存、公積金、以及財務(wù)報告制度。（二）防止利用保險進(jìn)行欺詐國家把防止、打擊保險市場中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標(biāo)之一，以維護(hù)保險市場運行的正常秩序。欺詐行為表現(xiàn)在投保人與保險人兩方面。（三）維護(hù)合理的價格和公平的保險條件（三）維護(hù)合理的價格和公平的保險條件第二節(jié) 保險監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容 一、保險監(jiān)管的主體 二、保險監(jiān)管的客體 三、保險監(jiān)管的內(nèi)容一、保險監(jiān)

11、管的主體 保險監(jiān)管的主體是指保險行業(yè)的監(jiān)督者和管理者。在這些主體中，有的同時擁有監(jiān)督權(quán)和管理權(quán)，有的只有監(jiān)督權(quán)而沒有管理權(quán)。 保險監(jiān)管的主體包括保險監(jiān)管的主體包括：1、保險監(jiān)管機關(guān) 自1980年我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國人民銀行行使保險業(yè)的監(jiān)督管理職能。 1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，簡稱保監(jiān)會，取代中國人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管地位。我國保監(jiān)會的主要任務(wù) 擬定商業(yè)保險的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃； 依法查處保險企業(yè)違法違規(guī)行為，保護(hù)被保險人的利益； 維護(hù)市場秩序，培育和發(fā)展保險市場； 完善保險市場體系，推進(jìn)保險體制改革，促進(jìn)保險企業(yè)公平競爭； 建立保險業(yè)風(fēng)險的評價和預(yù)警體系

12、，防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營與業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。2.保險行業(yè)自律組織 1、保險行業(yè)自律組織的含義 是指在保險及其相關(guān)領(lǐng)域中從事活動的非官方組織，是保險行業(yè)自身管理的具體實施機構(gòu)。簡稱保險行業(yè)自律組織。 2、保險行業(yè)自律組織的性質(zhì) （1）是一種民間社團(tuán)組織，不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)； （2）致力于促進(jìn)、發(fā)展和保護(hù)成員的利益； （3）通過各種形式約束會員的行為。3、保險行業(yè)自律組織的形式國國 名名保險行業(yè)組織形式保險行業(yè)組織形式英國英國保險人協(xié)會、勞合社承保人協(xié)會、倫敦承保人協(xié)會、經(jīng)紀(jì)人委員會、人壽保險協(xié)會美國人壽保險協(xié)會、保險公司協(xié)會、美國相互保險協(xié)會等日本 日本損害保險協(xié)會、日本生命保險協(xié)

13、會、日本保險學(xué)會等 中國中國保險行業(yè)協(xié)會(成立于2001年3月12日，會員176家，其中保險公司105家、保險中介機構(gòu)36家、地方保險行業(yè)協(xié)會35家。 )中國保險行業(yè)協(xié)會 2000年11月16日成立，民政部登記的社團(tuán)法人。 職責(zé)： 1）制定保險行業(yè)共同遵守的行業(yè)自律規(guī)則 2）督促會員貫徹執(zhí)行各項金融法規(guī)、政策，輔助國家保險監(jiān)督管理部門實施國家對保險業(yè)的監(jiān)督和管理 3）規(guī)范同業(yè)之間的競爭 4）代表保險人利益與保險監(jiān)管部門及其他政府部門的聯(lián)系 5）促進(jìn)中國保險業(yè)和國外保險業(yè)聯(lián)系和交往 6）組織對中國保險業(yè)發(fā)展的調(diào)查研究和信息交流 7）初審保險條款和保險費率 8）接受保險監(jiān)管部門委托辦理的事項4、保

14、險行業(yè)自律與國家監(jiān)管 1）保險行業(yè)自律在一國保險監(jiān)管體系中一般處于第二層次。 第一層次是指保險的國家監(jiān)管，第三層次是指保險企業(yè)的自我監(jiān)管。層次層次手段手段監(jiān)管對象監(jiān)管對象國家監(jiān)管宏觀監(jiān)管 法律、行政保險企業(yè)、保險市場行業(yè)自律中觀監(jiān)管 行業(yè)規(guī)章保險人的市場行為自我監(jiān)管微觀監(jiān)管 內(nèi)控措施保險企業(yè)自身（2）保險行業(yè)監(jiān)管的強化趨勢 由于經(jīng)濟(jì)自由化和一體化的影響，雖然國家監(jiān)管長期來看在強化，但近幾年呈現(xiàn)放松監(jiān)管的新趨勢：市場準(zhǔn)入條件放寬，放寬對市場服務(wù)主體經(jīng)營活動的限制，以償付能力監(jiān)管為核心。 金融自由化與混業(yè)經(jīng)營的沖擊下，銀行、證券、保險等的界限日益模糊，給國家監(jiān)管增加了難度。 保險行業(yè)自律顯得日益重

15、要，有力地配合著國家監(jiān)管的實施。二、保險監(jiān)管的客體 保險人 保險中介人 投保人 被保險人 受益人三、保險監(jiān)管的內(nèi)容 保險監(jiān)管的內(nèi)容比較廣泛，不同國家的保險監(jiān)管各有特點，并各有偏重，但總的來說可以分為： 組織監(jiān)管 業(yè)務(wù)監(jiān)管 財務(wù)監(jiān)管（一）組織監(jiān)管 組織形式 保險企業(yè)設(shè)立 停業(yè)清算 從業(yè)人員資格 外資保險企業(yè)（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管 營業(yè)范圍 保險條款和保險費率 再保險業(yè)務(wù) 保險中介人 精算制度（三）財務(wù)監(jiān)管 保證金占資本金比率 準(zhǔn)備金 償付能力 保險投資 財務(wù)核算第三節(jié) 保險業(yè)監(jiān)管的方式與手段 一、保險業(yè)監(jiān)管的方式 二、保險業(yè)監(jiān)管的手段保險市場的監(jiān)管方式 政府不直接干預(yù)保險企業(yè)的經(jīng)營活動，僅把其資產(chǎn)負(fù)債、

16、營業(yè)結(jié)果及其他相關(guān)事項予以公布，由社會判斷其經(jīng)營狀況。公示管理 準(zhǔn)則主義或形式監(jiān)督主義。規(guī)范管理 許可主義。指國家制定完善的保險監(jiān)管規(guī)則，法律賦予監(jiān)管機關(guān)較大的權(quán)利，監(jiān)管機關(guān)可以對保險市場進(jìn)行全方位的監(jiān)督管理。實體管理（一）公告管理方式 公告管理方式，是指國家對保險業(yè)實體僅規(guī)定按照政府的格式及內(nèi)容定期將資產(chǎn)負(fù)債，營業(yè)結(jié)果等公告。 優(yōu)點，是使保險業(yè)在自由競爭的環(huán)境中得以自由發(fā)展； 局限性，是一般公眾對保險業(yè)的優(yōu)劣的評判標(biāo)準(zhǔn)不易準(zhǔn)確掌握，對不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營無能為力。（二）規(guī)范管理方式 規(guī)范管理方式是由政府規(guī)定保險業(yè)經(jīng)營的準(zhǔn)則，要求保險業(yè)共同遵守。政府對保險經(jīng)營的重大事項，如最低資本額、資產(chǎn)負(fù)債比例、投

17、資運用等均有明確規(guī)定。 這種管理方式比前一種方式有進(jìn)步，但政府對保險業(yè)的管理只是形式上的審查。所以，實務(wù)中難以進(jìn)行有效管理。（三）實體管理方式 實體管理方式指國家制定完善的保險管理規(guī)則，保險管理機關(guān)有較高的權(quán)威，對保險企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、財務(wù)，業(yè)務(wù)及破產(chǎn)清算等均進(jìn)行監(jiān)管。 目前許多國家采用此種方式。如日本、美國、德國等。 我國保險監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)的監(jiān)管采用此種方式。二、保險業(yè)監(jiān)管的手段 法律手段 行政手段 經(jīng)濟(jì)手段 計劃手段（一）法律手段 國家通過保險法規(guī)對保險公司的開業(yè)資本金、管理人員、經(jīng)營范圍、保險費率、保險條款等實質(zhì)性問題作出規(guī)定。我國現(xiàn)行的保險法采用保險公司法與保險合同法合二為一的體例，是我國保險法律體系的核心部分。（二）行政手段 運用行政手段，為保險運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和社會條件，及時糾正控制保險市場不良現(xiàn)象，是行之有效的。以行政手段為保險市場健康運行服務(wù)，并充分發(fā)揮保險企業(yè)的積極性，兩者有機結(jié)合，才能使保險市場充滿活力。（三）經(jīng)濟(jì)手段 經(jīng)濟(jì)手段就是根據(jù)市場客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的需要，國家運用財政、稅收、信貸等各種經(jīng)濟(jì)杠桿，正確處理各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系來管理保險業(yè)的方法。這是國家對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的主要方法。（四）計劃手段 計劃手段是指國家通過計劃指導(dǎo)保險業(yè)的監(jiān)管方式。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，國家運用指導(dǎo)性計劃手段，促使保險業(yè)既能保障國民經(jīng)濟(jì)順利進(jìn)行，又能取得保險業(yè)