1、全方位理財規(guī)劃書聲明聲明基本情況介紹宏觀經(jīng)濟與基本假設宏觀經(jīng)濟與基本假設宏觀經(jīng)濟與基本假設理財目標與風險屬性理財目標與風險屬性家庭財務報表家庭財務報表家庭財務分析家庭財務分析家庭財務分析家庭財務分析資產(chǎn)配置對比與調(diào)整資產(chǎn)配置對比與調(diào)整保險規(guī)劃保險規(guī)劃保險規(guī)劃保險規(guī)劃換購別墅規(guī)劃 打算盡快購買價值800萬，位于國際學校附近的高級別墅社區(qū)，讓兒子就近上學。想擬定盡量少用貸款，或貸款上限為房價的40%下盡早還清貸款兩方案作比較。 盡量少用貸款就意味著廖先生需要拿出大筆資金來支付房屋首付，但由于現(xiàn)在廖先生家庭支出較高，且未來孩子即將上學，教育金的規(guī)劃需要占用較大支出比例，因此從財務角度來看，此方案不一

2、定可行。 通過生涯仿真，發(fā)現(xiàn)此方案不可行。 而貸款上限為房價的40%下盡早還清貸款這個方案可以實現(xiàn)。換購別墅規(guī)劃換購別墅規(guī)劃 如果貸款首付6成，即貸款40%，并用較短的時間來支付未來的房貸。與上一方式相比，雖然需要多付出利息成本，但可以較好的解決廖先生家庭資金流動性緊張的問題，因為是相對可取的方案。 通過進行生涯仿真和不斷的試錯，發(fā)現(xiàn)當貸款40%時，采用公積金貸款方式，貸款年限為9年，此時可以實現(xiàn)理財目標。換購別墅規(guī)劃認股規(guī)劃 胡女士任職的公司打算1年后上市，可以每股1元在上市前認購100萬股，該公司過去一年的每股盈余0.3元，50%分紅，每股凈值1.5元，上市2年后才可出售持股。想知道屆時繼

3、續(xù)持有持股或2年后出售持股應該考慮的因素。 不管屆時繼續(xù)持有股票還是2年后出售持股，都需要考慮公司未來的盈利情況，股票及其紅利未來的持續(xù)增長情況，另外還需要了解公司未來的ROE變化情況以及公司的分紅政策的變化。 如果預期未來公司的發(fā)展向好，ROE高于自己的必要收益率，此時可考慮持有股票。如果2年后公司選擇提高分紅比率，那么股票價格可能會因此下跌，可以出售股票變現(xiàn)。 如果預期未來公司的發(fā)展情況堪憂，ROE低于自己的必要收益率，此時可以考慮出售股票變現(xiàn)。當然如果公司屆時選擇提高分紅比率，那么股票的價格可能會因此上漲，也可以繼續(xù)持有股票以獲得較高的資本利得。教育規(guī)劃 兒子教育規(guī)劃：從小學到高中上國際

4、學校，每年的學費現(xiàn)值6萬元，留學美國念大學與研究所到博士，按照最寬的預算來規(guī)劃所需的學費生活費。 由于子女教育金沒有時間彈性和費用彈性，且出國讀書的費用現(xiàn)值較高，考慮到未來十幾年間的通貨膨脹率水平，為了能夠最大程度滿足廖先生的子女教育需求，未來孩子在外國求學成本為50萬元/年。 通過生涯仿真，此方案可行。稅務規(guī)劃 廖先生的收入比較多元化，胡女士也想知道在認股過程中如何繳稅？ 胡女士在認購股票的時候不需要繳稅。 持有股票期間獲得分紅，需要交納個人所得稅。 持股期限小于等于1個月，應納稅額等于股息的20%； 持股期限介于1個月到1年，應納稅額等于股息的10%； 持股期限大于1年，應納稅額等于股息的5%。 出售股票時，需要交納1的印花稅，差價收入暫免征收個人所得稅。遺產(chǎn)規(guī)劃 如果未來開征遺產(chǎn)稅，如何規(guī)劃來節(jié)省遺產(chǎn)稅負？ 比較可行的方法是采用人壽保險的方式來節(jié)省遺產(chǎn)稅，這里所說的人壽保險是指普通型人身保險，具體包括定期壽險、終身壽險、兩全保險等。 由于人壽保險具有避稅的作用，投保人壽保險后，資金從個人資產(chǎn)中剝離，劃歸到保險公司，被保險人身故后保險賠付金不計入應繳稅遺產(chǎn)總額。另外，人壽保險還具有變現(xiàn)能力，被保險人身故后通常是立即給付現(xiàn)金，這筆保險賠