1、第六章 企業(yè)財富保險主要內(nèi)容：承保； 企業(yè)財富保險的保險責任； 費率 賠償處置； 營業(yè)中斷保險.6.1承保6.1.1保險標的凡是被保險人一切或與其他人共有而由被保險人擔任的財富，由被保險人運營管理或替他人保管的財富，或其他法律上成認的與被保險人有經(jīng)濟利害關系的財富都可作為保險標的。.可保財富，是指投保人根據(jù)保險條款的規(guī)定可以向保險人投保的財富，即為保險人所接受的財富。特約保險財富，是需經(jīng)保險雙方特別商定，并在保險單中載明稱號和金額，方可承保的財富。不保財富，是指保險人不予承保的財富。.6.1.2承保方式按帳面價值承保-包括按保險財富的帳面價值或賬面原值加成數(shù)來確定保險金額承保。-在按帳面價值承

2、保的前提下，承保根據(jù)是企業(yè)的資產(chǎn)負債表及其項下的有關資產(chǎn)類總帳和相關的明細帳。.6.1.2承保方式按重置價值承保-重置價值是指重新?lián)Q置或建造同樣的全新固定資產(chǎn)(反映為房屋、建筑物、機器設備、設備等)所破費的本錢及費用。-重置價值方式只是用于固定資產(chǎn)類財富(房屋、建筑物、機器設備、設備等)的承保。.6.1.2承保方式按申報價值承保-又稱作按估計價值承保,是指被保險人可以根據(jù)公估價或評價后的市價確定保險金額。-廣泛運用于涉外財富保險中。.6.1.2承保方式其他承保方式-按雙方商定的保險價值承保-以第一危險賠償方式承保.6.2企業(yè)財富保險的保險責任6.2.1列明的不測事故責任火災、爆炸-火災 在我國

3、是指在時間或空間上失去控制的熄滅所呵斥的災禍。 構成保險責任的火災必需同時具備三個條件：須有熄滅景象；須是不測、偶爾的熄滅，超出了正常用火的范圍；然后是失去控制并有蔓延擴展的趨勢。-爆炸 物理性爆炸與化學性爆炸.6.2.1列明的不測事故責任空中運轉物體的墜落-凡是空中飛行或運轉物體的墜落都屬于保險責任.6.2.2列明的自然災禍氣候災禍-雷擊-洪水-暴雨-暴風-龍卷風-臺風-颶風-冰凌-雪災-雹災地質(zhì)災禍-泥石流-崖崩-突發(fā)性滑坡-地面忽然塌陷-火山迸發(fā).6.2.2列明的自然災禍自有設備三停責任-財富保險根本險、綜合險及財富一切險中規(guī)定了被保險人自有的供電、供水、供氣設備因發(fā)生條款所列自然災禍或

4、不測事故蒙受損害,引起停電、停水、停氣直接呵斥保險財富的損失，可由保險人擔任賠償-三個條件：-必需是被保險人本人的供電、供水、供氣設備-僅限于因保險責任范圍內(nèi)的災禍、事故呵斥的三停損失-僅限于對被保險人的機器設備、在產(chǎn)品和貯藏物品等保險財富的損壞或報廢責任.6.2.2列明的自然災禍施救時損失和合理費用-施救時損失:財富保險根本險、綜合險條款將發(fā)生保險責任事故時為搶救財富或防止災禍蔓延而不可防止呵斥保險標的的損失,列為保險人賠償責任,但對非保險標的的損失那么不擔任賠償-施救整理費用:保險人只對保險財富的施救費用擔任,且有保險財富與未保險財富施救費用無法分清時,保險人應根據(jù)施救的保險財富占全部施救

5、財富的比例負擔施救費用.6.2.2列明的自然災禍其他責任-水箱、水管爆裂責任-自然災禍或不測事故呵斥污染引起的損失責任.6.2.2列明的自然災禍擴展海潮保險條款-承保條件-保險責任-責任免除擴展自然保險條款罩棚、堆露財富擴展暴風暴雨責任條款擴展盜搶責任條款自動噴淋水條款清理殘骸條款其他.6.2.3企業(yè)財富保險責任免除普通責任免除-戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行動、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、民眾騷亂引起的損失和費用-核反響、核子輻射和放射性污染-地震呵斥的一切損失-被保險人及其代表的故意行為-行政行為或執(zhí)法行為-2000年計算機問題呵斥的一切損失.6.2.3企業(yè)財富保險責任免除特定責任免除財富

6、保險根本險、綜合險特定責任免除-保險標的本身缺陷，保管不善導致的損毀；保險標的的蛻變、霉爛、受潮、蟲咬、自燃、烘焙所呵斥的損失-堆放在露天或罩棚下的保險財富，以及用蘆葦、布、草、紙板、塑料布做頂棚的罩棚，由于暴風、暴雨呵斥的損失-保險標的蒙受保險事故引起的各種間接損失.6.2.3企業(yè)財富保險責任免除特定責任免除財富一切險的特定責任免除-被保險人及其代表的艱苦過失引起的任何損失和費用-海嘯引起的損失和費用-貶值、喪失市場或運用價值等其他后果損失-大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失和費用-應由被保險人自行負擔的免賠額-存放在露天或運用蘆葦、篷布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍布等作罩棚或覆

7、蓋的保險標的由于暴風、暴雪、洪水呵斥的損失.6.2.3企業(yè)財富保險責任免除-設計錯誤、原資料缺陷或工藝不善引起的損失和費用-自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化會其他漸變緣由呵斥的損失和費用-非外力引起的機械或電器安裝本身的損壞-鍋爐或壓力容器爆炸引起其本身的損失-被保險人及其雇員的操作過失呵斥機械或電子設備損失-清點時發(fā)現(xiàn)的短缺-公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失.6.3費率影響財富保險費率的主要要素有: -投保險種-房屋的建筑構造-占用性質(zhì)-地理位置-周圍環(huán)境-投保人的平安管理程度-歷史損失數(shù)據(jù)-市場競爭要

8、素.6.4理賠處置6.4.1賠償方式支付賠償款恢復原狀或重置受損保險財富.6.4.2賠款分攤和缺乏額保險賠款分攤-同一個被保險人能夠為其財富向不同的保險人投保多個財富保險，保險財富發(fā)生損失，各有關保險人該當共同承當保險財富的損失，即分攤保險賠償免賠額-相對免賠額與絕對免賠額.6.4.3殘值與權益轉讓全損：足額投保。受損保險標的的全部權 利歸保險人 缺乏額投保。受損保險標的的部分權益歸保險人部分損失：保險人不能獲得對受損保險標的權益。.6.4.4財富保險綜合險的理賠實際固定資產(chǎn)的理賠流動資產(chǎn)的理賠工業(yè)企業(yè)存貨的理賠商業(yè)企業(yè)庫存商品的理賠帳外財富和代保管財富的賠償處置施救費用的賠償處置反復保險的賠

9、款計算損余物資的賠償處置.6.5營業(yè)中斷保險6.5.1營業(yè)中斷保險的定義營業(yè)中斷保險又稱利潤損失保險或間接損失保險，是對物質(zhì)財富蒙受火災責任范圍內(nèi)的毀損后被保險人在一段時間內(nèi)因停產(chǎn)、停業(yè)或運營受影響而損失的預期利潤及必要的費用支出提供補償?shù)谋ｋU 。.6.5.2營業(yè)中斷保險的根本內(nèi)容營業(yè)中斷保險的賠償期-賠償期是企業(yè)在保險有效期內(nèi)蒙受保險責任范圍內(nèi)的損失后，從企業(yè)利潤損失開場構成到企業(yè)恢復正常的消費運營所需求的詳細時間。-同直接損失的保險期限不同.6.5.2營業(yè)中斷保險的根本內(nèi)容營業(yè)中斷保險的保險金額-與根底保單不同,營業(yè)中斷保險的保險金額通常由毛利潤、工人工資、利息損失構成.-在實踐任務中,營

10、業(yè)中斷保險的保險金額與賠償期存在親密聯(lián)絡 .6.5.2營業(yè)中斷保險的根本內(nèi)容營業(yè)中斷保險的保險費與保險費率-營業(yè)中斷保險的保險費率通常以承保的根底保單的根本費率為根底,再根據(jù)賠償期的長短乘以規(guī)定的百分比.6.5.2營業(yè)中斷保險的根本內(nèi)容營業(yè)中斷保險賠償金額的計算-由于營業(yè)中斷保險的保險標的實踐上是企業(yè)的毛利潤的損失，因此，其理賠計算主要是圍繞毛利潤損失計算-營業(yè)額或銷售額減少所構成的毛利潤損失 預期毛利潤 營業(yè)額減少所形預期營業(yè)額賠償期實現(xiàn)的營業(yè)額-100 成的毛利潤損失 上年度營業(yè)額 上列公式中，預期營業(yè)額為賠償期應該實現(xiàn)的規(guī)范營業(yè)額加上消費開展或通貨膨脹要素后所構成的，即： 預期營業(yè)額賠償期應該實現(xiàn)的規(guī)范營業(yè)額X .-營業(yè)費用添加所構成的毛利潤損失經(jīng)濟限制因添加營業(yè)費用開支而產(chǎn)生的營業(yè)額反映上年度毛利潤程度的毛利潤率 -緊縮固定費用開支所構成的毛利潤損失減少-營業(yè)中斷保險的賠款計算公式 營業(yè)中斷保險賠款=(營業(yè)額減少所呵斥的毛利潤損失+營業(yè)費用添加所呵斥的毛利潤損失-緊縮固定費用支出