1、課程目的 經(jīng)過對本課程的學習，使客服了解信貸中存在的各類風險，培育風險防控認識，并加強識別風險才干，從而在貸前、貸中各個環(huán)節(jié)有效地控制信貸風險。.客服入職培訓之風險控制風險控制的重要性1貸前初審風險控制2貸中復審風險控制3貸后逾期管理風險控制4.關于信貸風險我們要有謹慎的原那么。不是要消除風險，而是在風險管理和報答之間要到達平衡。不能由于股市有風險就不進股市了，更不能由于追求高利益報答而忽略風險。風險控制的重要性風險控制對金融企業(yè)非常重要，特別是信譽貸款企業(yè)。企業(yè)中銷售很重要，但是假設風控做得不好，銷售再好也沒有用。.風險控制的重要性減少壞賬，降低損失提高資產(chǎn)質量降低運營本錢：征信、欺詐調查、

2、催收利于資本利潤的最大化一、對于企業(yè)：提高客服的進件質量，提高核準率減少逾期催收壓力，更專注于其他客服業(yè)務流程任務提升客服綜合目的，為個人事業(yè)積累資本防止個人績效考評扣分，對個人未來開展帶來負面影響二、對于個人：.客服入職培訓之風險控制風險控制的重要性1貸前初審風險控制2貸中復審風險控制3貸后逾期管理風險控制4.思索我們信貸風險普通會出如今哪個環(huán)節(jié)？我們在防備風險方面應該如何做？.信貸過程劃分風 險 控 制信貸風險控制貫穿全程！.風險控制貫穿信貸一直.風險控制關鍵點.一、資料的完好性 貸款懇求資料能否齊全是門店客服團隊最根本的審查任務，也是必不可少的環(huán)節(jié)，它直接影響門店的時效和回退率情況。 1

3、、懇求必附資料能否完好、齊全 2、懇求表能否填寫完好漏填、錯填、誤填等貸前初審風險控制貸前初審主要在于保證客戶信息資料真實根底上減少前端可控拒件，提高審批勝利率！目的：.二、資料和信息的真實性 這是門店每位任務人員都應有的根本識別技藝。身份證、收入證明印章、銀行流水、懇求表上信息的審核，可以減少風險，并提高本人任務技藝。 1、借助各種手段分辨資料的真假。如：銀行流水計息日無結息或者結息很大，打印字體不正常；懇求表上字體不一致；身份證信息填寫有誤等。貸前初審風險控制流水異常的認定：A.流水出入賬金額與任務崗位及收入不符，且自述無其他收入或有其他收入來源但無法證明；B.出入賬頻率過快，且出入賬金額

4、根本相當，疑似走賬或刻意做流水； C流水動搖過大，或有斷檔； D商悅貸客戶不做流水異常認定。. 2、反查核實信息的真實性。 根據(jù)客戶提供家庭、任務和聯(lián)絡人信息進展核實，發(fā)現(xiàn)異常，斷定能否虛偽；根據(jù)網(wǎng)絡、114和第三方反查客戶單位信息及部分其他諸如崗位，收入穩(wěn)定性和收入證明真?zhèn)蔚刃畔?。貸前初審風險控制小貸客戶信息是不對稱的，所以客戶填寫的聯(lián)絡人和聯(lián)絡方式對審批至關重要。 cdmdki/Article/CDMD-10002-2021082369.htm中國個人信譽管理體系建立研討有對國情的引見填寫口訣：【261定律】2固定 6嚴密 1詳單【3要定律】固話要家人 緊急要親朋 同事要現(xiàn)任【3婚定律】結

5、婚有配偶 無婚有父母 離婚有證明 特殊有備注 不反復 可接通 要避嫌.三、能否符合產(chǎn)品大綱進件要求 假設客戶資質不符合我司審批要求，對客戶懇求門店可以直接回絕。 1、不可進件客戶參照產(chǎn)品大綱要求 2、信譽情況分析 3、負債比分析：含隱形負債分析貸前初審風險控制征信報告解析人行不良認定規(guī)范1、準貸記卡：客戶當前的準貸記卡透支額全額計入負債，假設當前逾期期數(shù)出現(xiàn)5含以上，且金額大于200元，按拒貸處置；缺乏不做參考。.2、運用中的貸記卡如出現(xiàn)以下情況，認定為人行不良，可直接回絕處置：單張卡近12期還款出現(xiàn)4即延續(xù)4期未還最低還款或2張以上出現(xiàn)3；單張卡近6期還款出現(xiàn)3，或2張以上出現(xiàn)2；單張卡近3

6、期還款出現(xiàn)2；近12個月出現(xiàn)止付、凍結、呆賬，且金額大于200元。3、還款中貸款記錄參照運用貸記卡執(zhí)行；4、已銷戶信譽卡或已結清貸款，假設曾出現(xiàn)嚴重逾期，按以下規(guī)定執(zhí)行1銷戶或結清1年以上的信譽卡和貸款：可根據(jù)銷戶或結清后其他信譽卡及貸款還款情況靈敏處置，可先進件由信審根據(jù)其他資料及調查情況綜合斷定；2銷戶或結清缺乏1年或銷戶及結清1年以上，但無新的信譽類業(yè)務發(fā)生，做直接回絕處置。征信報告解析.5、信譽卡止付、凍結1假設此形狀出現(xiàn)為1年以前，可參照出現(xiàn)此形狀后信譽記錄靈敏處置；2假設此形狀出現(xiàn)為1年內，或出現(xiàn)為1年前，但無新的信譽記錄表達，回絕進件；3假設止付或凍結信譽卡顯示逾期金額，且缺乏2

7、00元，可不予參考，直接進件。6、當前逾期 1當前逾期2及以上，金額超越200元，可直接回絕； 2當前逾期1，且逾期金額缺乏500元，可直接進件，簽約時補充還款憑證或信譽卡賬單即可； 3當前逾期1，且逾期金額超越500元，需補充還款證明資料后方可進件。7、各類信譽記錄不良如有特殊情況，可以接受相關銀行開具的闡明情況，不接受客戶自述闡明。征信報告解析.負債比的計算一、收入計算方法 1、工資打卡客戶：月均流水*100%計入收入； 2、非商悅貸客戶常用流水：月均流水*40%計入收入； 3、商悅貸客戶個人流水：月均*行業(yè)利潤折算比例計入收入； 4、商悅貸客戶對公流水：月均*持股比例*行業(yè)利潤折算比例計

8、入收入； 5、假設客戶提供多筆流水，從高計算； 6、流水異常的認定規(guī)范： 1流水出入賬金額與任務崗位及收入不符，且自述無其他收入或有其他收入來源但無法證明； 2出入賬頻率過快，且出入賬金額根本相當，疑似走賬或刻意做流水； 3流水動搖過大，或有斷檔； 4商悅貸客戶不做流水異常認定。 注：此計算方法以客戶流水未被認定為異常流水為前提。 注：各行業(yè)利潤折算比例均有不同，門店可一致按照10%計算，信審中會略有調整。 .二、負債計算方法 1、信譽卡按當前總透支余額的10%計入月負債； 2、抵押貸款，房產(chǎn)、車產(chǎn)按揭貸款按月還款的50%計入月負債； 3、擔保、保證、個人運營性貸款、其他貸款，假設還款方式為月

9、還，月還款額全額計入月負債；假設還款方式為一次性歸還或不定期歸還，月還利息全額計入月負債。 三、負債比控制比例 含我公司批貸后月還款，總體負債率不高于75%。 優(yōu)貸300%可以進件。負債比的計算.思索 案例： 客戶錢某，信譽卡運用20000,一房按揭月供5000，一別墅抵押貸款月還10000，車貸月供5000，民生銀行個人運營性貸款月付利息3000,平安易貸10萬3年期月還利息2200，月還本金2800。1.此時負債是？2.假設核實后認定其月收入為3萬。那么按公司的規(guī)那么，他還有多少的月供才干？負債比的計算.四、客戶還款志愿和才干的初審 假設客戶整體資質較好，但是還款志愿缺乏時需思索回絕；遭遇

10、變故較多，還款才干較不穩(wěn)定時，建議詳細分析處置。 貸前初審風險控制?.客服入職培訓之風險控制風險控制的重要性1貸前初審風險控制2貸中復審風險控制3貸后逾期管理風險控制4.貸中復審風險控制目的：貸中再次做好資料核實及還款志愿、還款才干復核，做好放款前的最后風險把控！.身份證核實登記工程 正面：簽發(fā)機關和有效期限反面：姓名、性別、民族、出生日期、常住戶口所在地住址、公民身份號碼、本人相片。 運用規(guī)范漢字和符合國家規(guī)范的數(shù)字符號填寫 .打印膜印刷層卡體打印膜 證件構造 表示圖身份證核實.二代證的長度85.6mm(毫米)，寬度54mm(毫米)，厚度是1毫米，由層構成的，最外面的這兩層記載的是個人的身份

11、信息，打印上去的。另一層叫做配平層，防止靜電。在這層上可以看到長城烽火臺圖案和“中國CHINA的防偽膜，有橘黃色的、綠色的防偽標志，是一個比較先進的技術。定向光變色膜光變光存儲膜證 件 背 面身份證核實.判別證件相片與持證人的一致性。人證對比，判別證件相片身份證核實.運用紫外燈光觀測。觀測證件熒光印刷的“長城圖案身份證核實.自然光條件下，垂直觀察看不到圖案,和法線垂直于圖案平面的直線。用較大夾角察看，圖案反射光顏色為橘紅色；當圖案繞法線方向順時針或逆時針旋轉30至50度時，圖案反射光顏色變?yōu)榫G色；當旋轉70至90度時，圖案反射光顏色為紫色。定向光變色“長城圖案 7090度 3050度 正常位置

12、 身份證核實.光變光存儲“中國 CHINA字符“中國 CHINA字樣的字符串周圍有漸變花紋，外沿呈橢圓形。察看證件光變光存儲“中國 CHINA字符。身份證核實.偽造二代證的特點偽造技術程度非常高， 肉眼難辨真?zhèn)味C真假判別的獨一規(guī)范-機讀勝利1、假證均采用了膜打印技術，人像明晰度高； 2、顏色過渡技術已接近真證，外表已具備供直觀檢驗的“烽火臺、“中國CHINA等防偽標志，且較為明晰； 3、縮微印刷防偽技術已被部分破解，經(jīng)放大檢驗，假證均具有“JMSFZ縮微印刷線。 身份證核實.房產(chǎn)證核實產(chǎn)調要求一、無按揭房產(chǎn) 必需由營業(yè)部客服人員或者正副經(jīng)理陪同客戶前往房產(chǎn)登記所在地房管局進展查核，打印查核

13、單。二、按揭房產(chǎn) 提供房屋按揭貸款合同+首付款發(fā)票，核實還貸流水房產(chǎn)證核實.區(qū)分房產(chǎn)證真假常用十招一看封皮材質為進口涂塑紙，封面上部印有中華人民共和國國徽，下部第一行字“中華人民共和國是用圓體字印刷，第二行字“房屋一切權證為黑體字印刷，全部為金黃色。真的產(chǎn)權證封面硬實有紋理，摸起來有凹凸感，顏色艷麗(深紅色)，字體紋理明晰醒目。假產(chǎn)權證那么封面光滑，顏色暗淡(暗紅色)，封皮較軟。房產(chǎn)證核實.二看紙張真產(chǎn)權證的內頁紙張是采用專業(yè)水印紙，淺粉色印鈔紙，類似人民幣的水印制造，將紙對著光亮處，可見高層或多層水印房屋圖案。而假產(chǎn)權證的水印模糊不清，真產(chǎn)權證紙張光潔、挺實，用手輕抖有嘩嘩響聲。假的紙張那么

14、手感稀松、柔軟。房產(chǎn)證核實區(qū)分房產(chǎn)證真假常用十招.三看防偽底紋底紋暗印。真產(chǎn)權證底紋有宋體浮雕文字“房屋一切權證字樣，立體感強，字跡明晰，容易識別。假產(chǎn)權證很難做到顏色深淺、顏色的一致。權證首頁，即發(fā)證機關蓋章有上下左右均等寬且對稱的咖啡色花紋邊框，花紋細膩、明晰。房產(chǎn)證核實區(qū)分房產(chǎn)證真假常用十招.四看團花在封面里頁上有紅色和綠色兩色細紋組成的五瓣疊加團花圖案，線條流暢，紋理明晰。五看注冊號真證封皮反面下方的建房注冊號是機器印制的，呈線狀，手摸起來有凹凸感。而假證的注冊號是手工雕刻的章蓋上去的，手摸起來沒有凹凸感。在封面里頁上由建立部對每個可以發(fā)證的市、縣級發(fā)證機關進展注冊登記并予以編號。辯認

15、時，要看它能否有編號。編號能否是建立部公告的全國一致編號。房產(chǎn)證核實區(qū)分房產(chǎn)證真假常用十招.六看縫制真產(chǎn)權證的內頁都縫合得很整齊，而假產(chǎn)權證的內頁都是用膠水粘上去的，縫線也很明顯。 七看附記真產(chǎn)權證第三頁中附記一欄的內容包括：產(chǎn)權來源和其中分攤面積等，而假產(chǎn)權證中附記有些為空白。 房產(chǎn)證核實區(qū)分房產(chǎn)證真假常用十招.八看圖紙真產(chǎn)權證中的房屋分戶圖紙是公用紙，紙張較厚，而假證的圖紙很薄，類似普通的A4紙厚度。九看發(fā)證機關蓋章真產(chǎn)權證第一頁上的蓋章是由機器套紅印制的“某某市房產(chǎn)管理局行政公章。而假產(chǎn)權證那么普通加蓋手工雕刻的公章，由于紙張較薄，在其反面很容易看到透過來的印章痕跡。法定的發(fā)證機關是各市

16、、縣房地產(chǎn)管理局，房產(chǎn)證上所蓋的發(fā)證機關印章均是機器套印，印跡明晰、干凈，印色均勻。十看印制流水號在封底“本卷須知右下角，有印鈔廠的印刷流水編號，同一發(fā)證機關的權證號碼是延續(xù)的。發(fā)證編號。區(qū)分房產(chǎn)證真假常用十招房產(chǎn)證核實.2021新版封面 VS 2006舊版封面房產(chǎn)證核實.2021版內頁2法律根據(jù)：物權法 VS 2006版內頁2法律根據(jù)：憲法、房地產(chǎn)管理法。載有所在區(qū)縣記錄房產(chǎn)證核實.2021版內頁2、3載有所在區(qū)縣記錄 VS 2006版內頁2 載有所在區(qū)縣記錄 、3房產(chǎn)證核實.2021版內頁3載有所在區(qū)縣記錄，但沒有標注房屋構造、所在層數(shù)、運用年限、土地情況、他項權益摘要等內容，只記載總層樓

17、 vs 2006版內頁3房產(chǎn)證核實.2021版內頁4添加了附記作為買賣情況登記欄，登記情況中添加了登記簿號碼和原土地證證號 VS 2004或2000版內頁4房產(chǎn)證核實.銀行流水賬核實核實要求 客戶提供的銀行流水清單，每一份都必需經(jīng)過核實或網(wǎng)查核實，核實必需保管通話錄音，網(wǎng)查核實必需保管屏幕截圖。凡是有核對不到的記錄，必需由客服人員陪同客戶重新到銀行打印流水清單。.銀行流水賬核實.一、銀行核實1、假設客戶未開經(jīng)過“銀行，需求客戶先根據(jù)語音提示進展“查詢密碼的設置，查詢密碼不能同取款密碼一致，也不能過于簡單。2、經(jīng)過各個銀行的效力熱線進入“歷史買賣明細查詢，對客戶提供的流水賬進展查驗。3、每個季度

18、的21號，即3、6、9、12月的21號，銀行會進展結息，電核時重點關注結息。另外流水賬核實進賬即可。4、目前市場有可以電核的“假流水，進出的流水賬是對的，但是戶口是假的。電核時進入人工效力核實戶名。銀行任務人員不會通知他戶名是誰，他報戶名跟其確認戶名能否正確即可。5、留意假設客戶密碼輸錯三次，銀行卡會被鎖定而不能進展查詢。銀行流水賬核實.二、網(wǎng)銀核實或者手機銀行核實 經(jīng)過客戶開通的網(wǎng)上銀行或者手機銀行對客戶的銀行流水進賬和戶名進展核實，并截圖取證。三、陪同打印 假設客戶的對私銀行流水賬無法經(jīng)過銀行或者網(wǎng)銀核對時，需由營業(yè)部的客服或者正副經(jīng)理陪同客戶到銀行進展打印。 對公的銀行流水賬只能陪同到開

19、戶行進展打印核實。銀行流水賬核實.區(qū)域要求 客戶提供的銀行流水清單，每一份都必需經(jīng)過核實或網(wǎng)查核實，核實必需保管通話錄音，網(wǎng)查核實必需保管屏幕截圖。凡是有核對不到的記錄，必需由客服人員陪同客戶重新到銀行打印流水清單。銀行流水賬核實.思索貸中風險控制我們應該做哪些方面任務？任務人員應該具備什么技藝？.貸中簽約面談客戶真實的借款用途客戶能否有還款才干和還款志愿家人能否知曉并認同其借款行為客戶提供的聯(lián)絡人能否真實客戶失聯(lián)后誰可以聯(lián)絡到客戶客戶還款才干出現(xiàn)問題后誰能幫到客戶還款信譽教育要想釣到魚，就要像魚一樣思索.貸中風險控制之個人技藝外審.貸中風險控制常用審查方法.能否有些重要信息本人都不記得能否需

20、求拿出小紙條進展填寫或回答能否有陪同人員神色能否緊張資料的填寫過程察看法貸中風險控制常用審查方法.您的任務單位稱號是什么您的房產(chǎn)在哪個位置？他的身份證號碼是多少？他聯(lián)絡人XXX的是什么？他公司是什么訊問貸中風險控制常用審查方法.我們可以經(jīng)過問答尋覓客戶風險點貸中風險控制常用審查方法.貸中風險控制根本面審話術參考1、問：XXX先生/女士您好：請問您對您的到手金額、每月還款額和還款日期都清楚了嗎？答：是的，都清楚了不論客戶清不清楚都再強調一下每月還款額和還款日期，最遲的還款時間2、問：想問下您借這筆款項的預備是用在什么地方??？答：房子裝修、買車、公司資金周轉等3、問：如房子裝修，他買的房子到如今都

21、沒有裝修嗎？主要核實一下房屋的信息、如買車，想問一下大約想買一個什么樣的車啊？大約多少錢啊?主要是核 實客戶買車用途能否真實、如公司資金周轉，主要核實客戶的公司的運營情況，資料周轉的周期等。.貸中風險控制根本面審話術參考4、問：簡單跟您核實幾項根本信息在這里說話要留意語氣，不要讓客戶覺得像是在審犯人，您的身份證號能報我一下嗎？答：*15位和18位、我不記得我的身份證號，我可以看一下嗎？5、問：不用的，那他能記得您的出生年月日嗎？大約是哪一年辦理的??？答：可以的。出生日期*年*月*日，辦理時間大約是*年6、問：好的，那我想問一下您老家是哪里的啊？主要是核實身份證前4位數(shù)假設是老鄉(xiāng)可以用家鄉(xiāng)話溝通

22、一下。答：*7、問：噢，就是您的戶籍地址是不是?。看穑菏堑?貸中風險控制根本面審話術參考13、問：請問一下您本人的手機號是多少?。看穑?11位，核對懇求表上的號碼14、問：這個號碼他用了多長時間?。看穑河泻脦啄炅嘶蛭也艙Q的主要核實這個號碼是不是客戶本人的15、問：好的，那假設他要換號碼時請及時跟我們聯(lián)絡答：好的16、問：您如今在哪個單位上班??？答：*公司核對懇求表17、問：詳細地址在哪??？答：*區(qū)*路*號核對懇求表19、問：費事問一下您從住的地方到單位采用什么交通方式。20、問：單位能報我一下嗎？答：0551* 核對懇求表.21、問：這是您單位的直線嗎？答：直線或前臺如是前臺的，最好能讓客戶提

23、供一下直線，方便聯(lián)絡22、問：您進這個單位有多長時間了??？答：*年核對懇求表23、問：目前您在公司擔任什么職務啊？主要擔任哪一塊的任務啊？答：*職業(yè)，擔任*任務核對懇求表24、問：請問一下您司是什么性質的公司啊，目前有多少人??？答：民營、機關及事業(yè)單位、國營、三資等25、問：請問一下您愛人或母親、父親叫什么名字??？答：* 核對懇求表26、問：他/她在哪任務??？什么職位？答：*公司或在家等核對懇求表貸中風險控制根本面審話術參考.貸中風險控制根本面審話術參考27、問：目前和您住在一同嗎？答：是或不是不是要客戶說出詳細的住址28、問：他/她的手機號是多少 啊？答：13* 核對懇求表29、問：這不知此次貸款家人能否知道呢？答1：知道30、問：好的，那假設我們聯(lián)絡不到您時我們可以經(jīng)過您家人聯(lián)絡您嗎？答：可以這闡明客戶家人確實知道貸款的事情答：不可以那該客戶的話就有能夠是假的，需近一步核實家庭信息和借款用途31、問：想問一下為什么不想讓家人知道呢？答：不想家人焦急等這里也要近一步核實客戶的借款用途.貸中風險控制根本面審話術參考32、問：那費事您一定要保