1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠中常見的法律問題機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠中常見的法律問題介紹，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要險(xiǎn)種，也是各保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種，現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款包括車輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，還包括盜搶險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)，玻璃碎險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)具有承保分散、出險(xiǎn)率高、賠付率高機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠中常見的法律問題介紹，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要險(xiǎn)種，也是各保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種，現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款包括車輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，還包括盜搶險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)，玻璃碎險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)具有承保分散、出險(xiǎn)率高、賠付率高、出險(xiǎn)情況復(fù)雜、保險(xiǎn)索賠涉及面廣等特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司承保和理賠的情況直接

2、關(guān)系到保險(xiǎn)公司的利益和形象。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠及理賠是專業(yè)性、技術(shù)性、經(jīng)驗(yàn)性很強(qiáng)的活動(dòng)，對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，只有認(rèn)真研究保險(xiǎn)合同條款，了解保險(xiǎn)法規(guī)，才能保障自身的合法權(quán)益。 一、車輛損失險(xiǎn)的問題現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第十二條規(guī)定，“車輛損失險(xiǎn)按以下規(guī)定賠償：（一）全部損失：按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。（二）部分損失：以保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的車輛，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償修理費(fèi)用”。從上述規(guī)定可以看出，在保險(xiǎn)車輛發(fā)生重大損失的情況下，認(rèn)定部分損失還是全部損失是個(gè)首要問題，認(rèn)定不同，理算就不同，

3、對(duì)合同當(dāng)事人雙方的利益影響很大。例如某種型號(hào)的汽車投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單中約定車輛的保險(xiǎn)價(jià)值（重置價(jià)值）為20萬元，實(shí)際價(jià)值為 10萬元，保險(xiǎn)金額為20萬元。該車在保險(xiǎn)期限內(nèi)因保險(xiǎn)事故嚴(yán)重?fù)p失，假定出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值為8萬元，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人共同確定修理費(fèi)為12萬元，這種情況下，按全部損失理算，則保險(xiǎn)公司只以8萬元的出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償額；按部分損失理算，則以12萬元的修理費(fèi)計(jì)算賠償。受損車輛的修復(fù)雖受經(jīng)濟(jì)上合理性及國家有關(guān)規(guī)定的限制，但在可推定全損，也可按部分損失修復(fù)的情況下，不同的計(jì)算辦法對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償額是有差別的。在認(rèn)定全部損失的情況下，保險(xiǎn)公司將根據(jù)車輛保險(xiǎn)條款，按保險(xiǎn)金額和出現(xiàn)

4、時(shí)實(shí)際價(jià)值較低的數(shù)額計(jì)算賠償，則出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值成為致關(guān)重要的問題。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)合同大多沒有約定投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值，也沒有約定出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值如何推定和計(jì)算。目前各保險(xiǎn)公司確定出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值的方法主要有兩種，一種是以投保時(shí)車輛的保險(xiǎn)價(jià)值（重置價(jià)值）為基礎(chǔ)，再根據(jù)使用年限進(jìn)行折舊，使用年限為機(jī)動(dòng)車輛行駛證上初始登記的日期至出險(xiǎn)日期的年限，折舊一般按年10%計(jì)算，比如某種型號(hào)進(jìn)口汽車92年重置價(jià)值為15萬元，96年投保時(shí)重置價(jià)值為30萬元，97年出險(xiǎn)全損，則以30萬元為基礎(chǔ)，以初始登記92年至出險(xiǎn)時(shí) 97年之間的年限5年進(jìn)行折舊，則97年出險(xiǎn)是該車的實(shí)際價(jià)值為30

5、*（1-5*10%）=12萬元。另一種方法是以被保險(xiǎn)人通過正當(dāng)交易獲得保險(xiǎn)車輛所支付的正常的合理的價(jià)金為基數(shù)，再按被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)車輛至出險(xiǎn)時(shí)之間的年限進(jìn)行折舊，比如，某被保險(xiǎn)人1996年以 15萬元購得某型號(hào)舊車， 1998年出險(xiǎn)時(shí)全 損，則出險(xiǎn)時(shí)該車實(shí)際價(jià)值為15*（1-2*10%）=12萬元。上述兩種推定保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值的方法只是一種比較合情合理的方法，但并沒有充分的法律依據(jù)，也不一定與車輛的實(shí)際情況相符。上述兩種推定方法可以說是沒有辦法的辦法，如果保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人就出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值協(xié)商達(dá)不成一致，法院會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)有合同中沒有約定實(shí)際價(jià)值的計(jì)算方法負(fù)有責(zé)任。保險(xiǎn)車輛投保時(shí)的實(shí)際

6、價(jià)值及全部損失時(shí)實(shí)際價(jià)值的確定是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的重要事項(xiàng)，目前各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中普遍地對(duì)這些重要事項(xiàng)都無規(guī)定，產(chǎn)生這樣情況的客觀原因是保險(xiǎn)公司難以對(duì)分散的大量的保險(xiǎn)車輛逐個(gè)進(jìn)行實(shí)際評(píng)估，主觀原因是保險(xiǎn)公司承保時(shí)不夠謹(jǐn)慎，法律意識(shí)不強(qiáng)二、事故通知日期及提交索賠材料日期機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中經(jīng)常規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)在出險(xiǎn)后24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)條款第十九條還規(guī)定，被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或交通事故處理結(jié)案之日起三個(gè)月內(nèi)不提交索賠單證，視為自愿放棄權(quán)益。個(gè)別保險(xiǎn)公司在理賠中常以被保險(xiǎn)人事故通知或提交索賠材料遲延為由，依據(jù)保險(xiǎn)合同的上述規(guī)定，不受理被保險(xiǎn)人的索賠或者拒賠。保險(xiǎn)合同中上述規(guī)定的合法性首先

7、是一個(gè)需要探討的問題。合同當(dāng)事人雖有權(quán)確定合同具體內(nèi)容，但是合同意思自治原則不能違反合同的公平原則，保險(xiǎn)合同的所有內(nèi)容不能與民法及保險(xiǎn)法的基本精神抵觸。保險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)人制定的，保險(xiǎn)合同是格式合同，在這種合同中片面地以事故通知或提交材料延遲而拒賠，而不考慮這種遲延對(duì)保險(xiǎn)公司利益的實(shí)質(zhì)影響，是與民法及保險(xiǎn)法規(guī)定的公平原則和誠信原則相違背的。保險(xiǎn)法第二十六條已明確規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利自其知到保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而消滅。保險(xiǎn)公司根本沒有理由就同一問題另行規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求權(quán)進(jìn)行限制。根據(jù)我國保險(xiǎn)法立法精神及國際保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)合同中只能賦予被保險(xiǎn)人比保險(xiǎn)法更

8、寬泛的權(quán)利，而不是相反，否則，保險(xiǎn)法就失去了意義。我國的各種人壽保險(xiǎn)合同中也規(guī)定了事故通知及提交索賠材料時(shí)間事宜，但只規(guī)定了由于延誤時(shí)間致使保險(xiǎn)公司增加的調(diào)查等項(xiàng)費(fèi)用，由被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)，人壽保險(xiǎn)合同中的這種規(guī)定是合情合理的又合法的。即使法院裁定車險(xiǎn)條款中關(guān)于提交索賠材料的日期的規(guī)定是合法有效的，那么只有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛修復(fù)完畢或交通事故處理結(jié)案之日起三個(gè)月內(nèi)未提交任何索賠材料，保險(xiǎn)公司才有理由拒陪。如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的日期內(nèi)未提交修復(fù)車輛發(fā)票和交通事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書，但提交了某份其他與索賠有關(guān)的材料，保險(xiǎn)公司也無權(quán)拒賠。如果保險(xiǎn)公司受理了遲延的事故通知或提交的索賠材料，沒有在合

9、理時(shí)間內(nèi)作出拒賠的意思表示，或者又向被保險(xiǎn)人要求其他與索賠有關(guān)的情況和單證，則保險(xiǎn)公司喪失了主張拒賠的權(quán)利，事后不能再以合同中事故通知日期和提交索賠單證日期的規(guī)定主張拒賠。三、代位賠償問題車險(xiǎn)條款第十九條規(guī)定，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予支付，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提起訴訟，在被保險(xiǎn)人提起訴訟后，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請(qǐng)求，應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)合同予以賠償。從以上規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)人應(yīng)在什么階段上對(duì)被保險(xiǎn)人給予代位賠償是很清楚的，但在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人往往對(duì)被保險(xiǎn)人提出較為苛刻的要求，在一審或二審判決生效后或被保險(xiǎn)人向法院提出申請(qǐng)執(zhí)行后才

10、履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)人的這種做法是沒有道理的，只要有關(guān)的證據(jù)能證明保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，只要被保險(xiǎn)人向第三方提起訴訟，并且法院受理了被保險(xiǎn)人的起訴，保險(xiǎn)人即應(yīng)按合同給予被保險(xiǎn)人賠償，并且應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人的訴訟費(fèi)用。保險(xiǎn)法的四十四條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金之日起，在賠償金范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人依法取得代位求償權(quán)后，如何應(yīng)訴，是否上訴，是否申請(qǐng)執(zhí)行，都是保險(xiǎn)人的訴訟權(quán)利，與被保險(xiǎn)人無關(guān)，但被保險(xiǎn)人有向保險(xiǎn)人有關(guān)情況和協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)。 (共計(jì)2頁) 1 2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠中常見的法律問題介紹，機(jī)動(dòng)車輛保

11、險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要險(xiǎn)種，也是各保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種，現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款包括車輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，還包括盜搶險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)，玻璃碎險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)具有承保分散、出險(xiǎn)率高、賠付率高被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛負(fù)有注意看管的責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人在發(fā)現(xiàn)車輛損失時(shí)不知道第三方責(zé)任者為誰，或者雖知道第三方責(zé)任者為誰，但沒有掌握第三方責(zé)任著的有關(guān)情況，比如姓名、住址等，無法對(duì)第三方責(zé)任者提起起訴，被保險(xiǎn)人對(duì)以上情形是有過失的，但保險(xiǎn)人并不能以此拒賠，根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定和車險(xiǎn)條款第十九條規(guī)定，保險(xiǎn)人可以根據(jù)具體情況酌情扣減賠償金，而不能完全拒賠。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，有的的保險(xiǎn)公司對(duì)上述情況都給了被保險(xiǎn)

12、人大部分的賠償。四、第三者責(zé)任險(xiǎn)中訴訟費(fèi)用的求償被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的毀損，常有受害人就賠償爭議向被保險(xiǎn)人提起訴訟的情況，一般情況下，法院都判決訴訟費(fèi)用由被保險(xiǎn)人全部承擔(dān)或承擔(dān)大部分。被保險(xiǎn)人就判決中確定的應(yīng)由其承擔(dān)的賠償依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠，但經(jīng)常忽略了訴訟費(fèi)用的索賠。在現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款中沒有規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人訴訟費(fèi)用問題，但是保險(xiǎn)法對(duì)此有明確規(guī)定，保險(xiǎn)法第五十條規(guī)定，“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或訴訟的，除合同另有約定外，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)”。所以，被保險(xiǎn)人就第三者責(zé)任險(xiǎn)所支付的訴訟費(fèi)用應(yīng)向保險(xiǎn)公司提出索賠。五、特別約定問題保險(xiǎn)公司在簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)，常有在保險(xiǎn)單上特別約定欄加注特別約定的情況，有打印的、手寫的，也有加蓋條形章的，被保險(xiǎn)人在接受保險(xiǎn)單時(shí)常未仔細(xì)閱讀，或雖看到了特別約定，也未與保險(xiǎn)公司交涉，或