1、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)第一局部 理財(cái)產(chǎn)品根底知識(shí)什么是銀行理財(cái)產(chǎn)品 “第二條 本方法所稱商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品以下簡(jiǎn)稱理財(cái)產(chǎn)品銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶以下統(tǒng)稱客戶宣傳推介銷售辦理申購(gòu)贖回等行為。理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的區(qū)別 理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)是金融投資產(chǎn)品，在流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、收益、交易方式等方面與銀行傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有著較大的差異，收益具有不確定性，需謹(jǐn)慎購(gòu)置。銀行理財(cái)產(chǎn)品與銀行代銷的各項(xiàng)金融產(chǎn)品的區(qū)別 銀行理財(cái)產(chǎn)品以商業(yè)銀行為發(fā)行主體，商業(yè)銀行承擔(dān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資管理、銷售等職能；銀行代銷的金融產(chǎn)品由其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資及管理，商業(yè)銀行僅承擔(dān)銷售職能。銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類一、按

2、幣種不同：分為人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品二、按收益類型不同：分為保證收益和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。非保證收益理財(cái)產(chǎn)品又分為保本浮動(dòng)收益和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品三、按投資方向不同：大致分為貨幣型、債券型、股票型、信貸資產(chǎn)型、組合投資型、結(jié)構(gòu)型、代客境外理財(cái)產(chǎn)品QDII等四、按產(chǎn)品到期日不同：分為有固定到期日和無(wú)固定到期日理財(cái)產(chǎn)品銀行理財(cái)產(chǎn)品重點(diǎn)要素一、收益：是年化收益率還是累積收益率？是稅前收益率還是稅后收益率？不同的收益率可能對(duì)應(yīng)不同的最終收益。收益計(jì)算方式：是一段計(jì)息還是分段計(jì)息？假設(shè)分段計(jì)息，收益是分段兌付還是到期一次性兌付？假設(shè)到期一次性兌付，投資收益是否計(jì)復(fù)利？二、投資方向：募集資金投放于哪個(gè)市

3、場(chǎng)？投資什么金融產(chǎn)品？理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際投資方向?qū)Q定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的大小以及收益能否順利實(shí)現(xiàn)。三、流動(dòng)性：在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，購(gòu)置者一般不能提前終止；局部理財(cái)產(chǎn)品可質(zhì)押，但須承擔(dān)質(zhì)押貸款利息。四、風(fēng)險(xiǎn)承受能力：投資理財(cái)產(chǎn)品前須先評(píng)估投資者的可承受風(fēng)險(xiǎn)水平及風(fēng)險(xiǎn)偏好，防止片面追求高收益而無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)。五、信息披露：在購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品后，投資者應(yīng)及時(shí)關(guān)注銀行披露的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息。收益率變更、提前兌付、延期兌付、展期等。第二局部 理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)概況2021年理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)情況2021年全年，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)共有120家銀行參與發(fā)行，合計(jì)發(fā)行31673款理財(cái)產(chǎn)品；124家銀行合計(jì)28914款理財(cái)產(chǎn)品到期兌付。發(fā)行量依舊

4、保持增長(zhǎng)，理財(cái)資金存量規(guī)模仍在擴(kuò)大。發(fā)行數(shù)量募集規(guī)模 2021年，全國(guó)理財(cái)產(chǎn)品募集資金規(guī)模超20萬(wàn)億元，年末存續(xù)規(guī)模7.1萬(wàn)億元。銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)募資規(guī)模、存量規(guī)模已遠(yuǎn)超證券投資基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品募資規(guī)模的總和。產(chǎn)品類型非保本型產(chǎn)品占比高收益情況實(shí)際收益率 非保本型產(chǎn)品的收益并非沒有保證。2021年全年已公布實(shí)際收益率的理財(cái)產(chǎn)品中，符合預(yù)期或超預(yù)期的產(chǎn)品占比達(dá)99.9%以上。排除銀行為了“信譽(yù)而剛性兌付的因素，事實(shí)上現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品多以組合投資為主，并以債券和利率等平安品種為局部投資標(biāo)的，從而使得產(chǎn)品收益在一個(gè)可控范圍內(nèi)。產(chǎn)品期限 1-6個(gè)月期限產(chǎn)品占絕大多數(shù)，其中1-3個(gè)月產(chǎn)品占

5、據(jù)約60%的市場(chǎng)；而經(jīng)過(guò)兩次降息后，3-6個(gè)月期限產(chǎn)品成為投資者首選。 第三局部 理財(cái)產(chǎn)品銷售實(shí)操銷售整體流程風(fēng)險(xiǎn)提示客戶資產(chǎn)評(píng)估面向高凈值客戶、私人銀行發(fā)行的產(chǎn)品客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估輔導(dǎo)客戶填寫協(xié)議文本審核簽約準(zhǔn)確性柜面操作購(gòu)置一、風(fēng)險(xiǎn)提示“第十條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)包括？信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律與政策風(fēng)險(xiǎn)、延期支付風(fēng)險(xiǎn)、早償風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品不成立風(fēng)險(xiǎn)、管理人風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)等。理財(cái)非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎。詳情請(qǐng)見“風(fēng)險(xiǎn)揭示書。請(qǐng)客戶詳閱后抄寫風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句并簽字確認(rèn)。二、客戶資產(chǎn)評(píng)估“第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根

6、據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額?！暗谌粭l 私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)到達(dá)600萬(wàn)元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶商業(yè)銀行在提供效勞時(shí)由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認(rèn)?！案哔Y產(chǎn)凈值客戶是滿足以下條件之一的商業(yè)銀行客戶：一單筆認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品不少于萬(wàn)元人民幣的自然人；二.認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過(guò)萬(wàn)元人民幣且能提供相關(guān)證明的自然人；三.個(gè)人收入在最近三年每年超過(guò)萬(wàn)元人民幣或者家庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過(guò)萬(wàn)元人民幣且能提供相關(guān)證明的自然人。三、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估“第九條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原那么，禁止誤導(dǎo)客戶購(gòu)置與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)匹配原那么是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品?！暗诙藯l 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。三、輔導(dǎo)客戶填寫協(xié)議文本四、審核簽約準(zhǔn)確性五、柜面操作購(gòu)置“第三十七條 商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)不得有以下情形一通過(guò)銷售或購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行