1、海南發(fā)展銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及啟示海南發(fā)展銀行暴露問(wèn)題有：資產(chǎn)負(fù)債比例的不合理導(dǎo)致海南發(fā)展銀行先天不足；2.高息攬儲(chǔ)無(wú) 異于自斷生機(jī)；3.盲目重組，雪上加霜；4.行政手段的制約削弱了市 場(chǎng)手段和法律手段的效力；5.政府宏觀調(diào)控不當(dāng)；6.銀行法規(guī)不健全， 監(jiān)管失控；7.海發(fā)行在一些技巧問(wèn)題上處理不當(dāng)；8.新老股東矛盾不 斷。給銀行經(jīng)營(yíng)與管理的啟示。銀行監(jiān)督管理亟待加強(qiáng)。海南城市信用社高息攬儲(chǔ)卻未能得到 及時(shí)有效的制止，釀就海發(fā)行關(guān)閉的隱患。假如當(dāng)初有關(guān)當(dāng)局能夠加 強(qiáng)對(duì)信用社的日常監(jiān)督管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并消除隱患，也許海發(fā)行 非但不會(huì)受其拖累，反而還能通過(guò)兼并擴(kuò)充自身實(shí)力，有利于自身的 發(fā)展。由此可見(jiàn)，

2、在轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中，我國(guó)應(yīng)盡快建立有效的銀行監(jiān)管機(jī) 制，確保銀行審慎運(yùn)營(yíng)并保持足夠的資本和儲(chǔ)備抵御業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以防 患于未然。銀行兼并要充分考慮兼并行的實(shí)力和被兼并行的狀況。理論上， 兼并就兼并方而言可以增強(qiáng)自身實(shí)力，減少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，迅速擴(kuò)大市場(chǎng)； 對(duì)被兼并方而言可以緩解危機(jī)、改善經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、提高競(jìng)爭(zhēng)能力，因此 對(duì)兼并雙方都有好處。但是，如果兼并時(shí)不能合理考察兼并雙方的真 實(shí)情況，則會(huì)出現(xiàn)水中救人不成反被落水之人拖入深淵的后果。海發(fā) 行兼并城市信用社被其拖下水就是一個(gè)沉痛的教訓(xùn)。隨著金融改革的 深入，還會(huì)出現(xiàn)銀行資源的變動(dòng)和再配置，因此對(duì)兼并行和被兼并行 的綜合素質(zhì)衡量和評(píng)價(jià)就顯得至關(guān)重要。建立存款保險(xiǎn)制

3、度勢(shì)在必行。銀行生存嚴(yán)重依賴(lài)公眾的信任， 公眾信心的喪失必然導(dǎo)致存款人爭(zhēng)相盡快撤走他們存在銀行的資金， 使銀行面臨擠兌的壓力，經(jīng)不起沖擊的銀行終將破產(chǎn)倒閉。海發(fā)行遭 受關(guān)閉命運(yùn)的直接原因就是儲(chǔ)戶(hù)瘋狂的擠兌。因此，在市場(chǎng)金融興起 和銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的形勢(shì)下，有必要建立存款保險(xiǎn)制度，它能 使存款人尤如服了一顆定心丸，在心理上獲得保障，從而有利于維護(hù) 公眾對(duì)銀行的信心，減輕銀行可能發(fā)生的擠兌壓力。以市場(chǎng)機(jī)制和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則為導(dǎo)向，限制行政干預(yù)。在海 南發(fā)展銀行事件中，行政手段的過(guò)度干預(yù)，使市場(chǎng)機(jī)制的效力無(wú)從體 現(xiàn)。首先，在處理海南發(fā)展銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題時(shí)，忽視了資產(chǎn)負(fù)債 比例的不良現(xiàn)狀；其次主

4、觀地對(duì)銀行抱有過(guò)高期望值，以擴(kuò)張型的政 策并入28家信用社，進(jìn)一步造成銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的惡化；最后是缺 乏對(duì)儲(chǔ)蓄存款的有效保障和調(diào)度，一旦因信用恐慌發(fā)生擠提便措手不 及。以立法推動(dòng)金融改革，運(yùn)用法律手段防范金融風(fēng)險(xiǎn)。從世界金 融體系來(lái)看，各國(guó)都越來(lái)越注重以法律手段保障金融業(yè)的安全和發(fā) 展。例如美國(guó)政府在發(fā)生國(guó)際商業(yè)信貸銀行事件后，立即頒布了加 強(qiáng)對(duì)外國(guó)銀行監(jiān)管法；英國(guó)政府在出現(xiàn)國(guó)內(nèi)金融動(dòng)蕩后，成立了超 級(jí)金融服務(wù)委員會(huì)，并以立法的形式授予英格蘭銀行貨幣政策決定 權(quán)；日本在亞洲金融危機(jī)以后也設(shè)立了金融監(jiān)督廳，以加強(qiáng)對(duì)金融機(jī) 構(gòu)的法律監(jiān)管。為防止類(lèi)似于海南發(fā)展銀行事件的再次發(fā)生，我們有 必要對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例、資本金結(jié)