1、專題六近代金融業(yè)的制度變遷第一節(jié)：制度與制度變遷新制度學(xué)派的經(jīng)濟(jì)史學(xué)家明確提出，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言制度的變化是內(nèi)生的變量，對(duì)其具有決定性的影響。過(guò)去通常用來(lái)說(shuō)明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的技術(shù)進(jìn)步和生產(chǎn)力的變化，只是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)本身，而不是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原因，制度變遷才是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原因。道格拉斯諾斯開(kāi)創(chuàng)性地運(yùn)用新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)計(jì)量學(xué)來(lái)研究經(jīng)濟(jì)史問(wèn)題。他對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)的貢獻(xiàn)主要包括三個(gè)方面：用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法來(lái)解釋歷史上的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；重新論證了包括產(chǎn)權(quán)制度在內(nèi)的制度的作用；建立了包括產(chǎn)權(quán)理論、國(guó)家理論和意識(shí)形態(tài)理論在內(nèi)的“制度變遷理論”。道格拉斯C諾斯曾說(shuō)過(guò)：“歷史總是重要的。它的重要性不僅僅在于我們可以向過(guò)去取經(jīng)，而且還因?yàn)楝F(xiàn)在

2、和未來(lái)是通過(guò)一個(gè)社會(huì)制度的連續(xù)性與過(guò)去連接起來(lái)。今天和明天的選擇是由過(guò)去決定的?！敝贫鹊臉?gòu)成要素主要是：正式制約（例如法律）、非正式制約（例如習(xí)俗、宗教等）以及它們的實(shí)施，這三者共同界定了社會(huì)的尤其是經(jīng)濟(jì)的激勵(lì)結(jié)構(gòu)。根據(jù)諾思的定義，“結(jié)構(gòu)”一詞指制度框架，“變遷”一詞指制度創(chuàng)立、變更及隨著時(shí)間變化而被打破的方式。因此，所謂的制度變遷是指一種制度框架的創(chuàng)新和被打破。制度可以視為一種公共產(chǎn)品，它是由個(gè)人或組織生產(chǎn)出來(lái)的，這就是制度的供給。由于人們的有限理性和資源的稀缺性，制度的供給是有限的、稀缺的。隨著外界環(huán)境的變化或自身理性程度的提高，人們會(huì)不斷提出對(duì)新的制度的需求，以實(shí)現(xiàn)預(yù)期增加的收益。當(dāng)制度

3、的供給和需求基本均衡時(shí)，制度是穩(wěn)定的；當(dāng)現(xiàn)存制度不能使人們的需求滿足時(shí)，就會(huì)發(fā)生制度的變遷。強(qiáng)制性制度變遷：指的是由政府法令引起的變遷。誘致性制度變遷：指的是一群（個(gè)）人在響應(yīng)由制度不均衡引致的獲利機(jī)會(huì)時(shí)所進(jìn)行的自發(fā)性變遷。由政府自上而下強(qiáng)制推行的強(qiáng)制性制度變遷，可以有效地克服了搭便車行為，更重要的是可以形成制度供給的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模效應(yīng)。但是，強(qiáng)制性變遷也不可避免地存在一系列問(wèn)題，主要表現(xiàn)為統(tǒng)治者的有限理性約束，統(tǒng)治者利益集團(tuán)的偏好，最為重要的是強(qiáng)制性制度變遷可能違背了一致性同意原則，因而可能會(huì)違背一部分人的利益，容易導(dǎo)致利益相“抵觸”和“沖突”現(xiàn)象，從而弱化了制度的效率。因此，誘致性制度變遷

4、和強(qiáng)制性制度變遷實(shí)質(zhì)上是一種互補(bǔ)的關(guān)系，而且在不同階段不同的制度變遷所起作用并不一樣。第二節(jié)：傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展演變錢莊的變遷上海在18世紀(jì)末已有錢莊100多家，并成立了錢業(yè)公所，以維護(hù)同業(yè)利益。這些錢莊不僅經(jīng)營(yíng)不同貨幣的兌換，同時(shí)還經(jīng)營(yíng)存放款業(yè)務(wù)，大的錢莊還有代理縣庫(kù)、道庫(kù)的。莊票，錢莊發(fā)行的作為替代現(xiàn)銀的票據(jù)。上海錢莊的莊票的使用在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)前已有近百年的歷史，在上海，不僅商品交換可以通過(guò)莊票成交，而且債權(quán)、債務(wù)的清理，也可以通過(guò)錢莊莊票到期轉(zhuǎn)換，收劃銀錢，相互抵消。這種莊票表明金融業(yè)在信貸上已達(dá)到較高水平。通商口岸的錢莊成為外人來(lái)華經(jīng)商的幫手。如鑒定金銀、兌換貨幣、融通資金清算財(cái)務(wù)等。有的華

5、商向洋行進(jìn)貨，就通過(guò)錢莊開(kāi)出5-20天的期的莊票付給外商，外商屆時(shí)向錢莊收款。而華商需待洋貨出售后再付本息給錢莊。錢莊的莊票，特別是遠(yuǎn)期莊票被洋行接受，對(duì)買賣雙方都提供了便利。1869年，匯豐銀行首次以錢莊莊票為抵押品，向錢莊提供貸款。此后，外國(guó)銀行的信用放款開(kāi)始成為錢莊營(yíng)運(yùn)資金的重要來(lái)源之一。1873年，這種貸款達(dá)300萬(wàn)兩。90年代，增加至700-800萬(wàn)兩。外國(guó)資本利用錢莊的信貸關(guān)系，借以開(kāi)拓內(nèi)地市場(chǎng)的貿(mào)易；而錢莊則利用外國(guó)洋行或銀行的雄厚資金來(lái)擴(kuò)大自己的金融活動(dòng)。錢莊資金運(yùn)用方向：1、對(duì)外貿(mào)易。一方面，外國(guó)洋行及銀行接受莊票提貨的信用交易。一方面，出口商持莊票到內(nèi)地購(gòu)買貨物。2、國(guó)內(nèi)商

6、業(yè)。錢莊提供大量商業(yè)放款。3、投資工業(yè)。19世紀(jì)60年代，中國(guó)新式工業(yè)產(chǎn)生時(shí)，最早與其發(fā)生資金往來(lái)的就是錢莊。錢莊業(yè)繼續(xù)發(fā)展原因1、私人資本銀行多存款于錢莊，依靠錢莊代理收解。錢莊利用銀行資金轉(zhuǎn)貸給工商業(yè)。2、錢莊發(fā)行的莊票有外國(guó)銀行的支持，信譽(yù)良好，流通市場(chǎng)無(wú)阻。3、錢莊通過(guò)領(lǐng)用銀行鈔券，增強(qiáng)了自身資金力量。4、錢莊和商業(yè)關(guān)系密切，商號(hào)不與錢莊往來(lái)絕少，而與銀行往來(lái)的則不多。領(lǐng)券制度它興起于1915年，結(jié)束于1942年，是在中央銀行缺位的情況下，為推廣中國(guó)銀行紙幣（兌換券）而設(shè)計(jì)的間接發(fā)行制度。1942年，中央銀行壟斷了貨幣發(fā)行權(quán)，確立了央行的職能，領(lǐng)券制度宣告終結(jié)。領(lǐng)券制度是中國(guó)紙幣發(fā)行由

7、多元（分散）到一元（集中）的過(guò)渡性產(chǎn)物，在中國(guó)金融制度由傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的過(guò)程中起到了重要作用。領(lǐng)券制度提供了一個(gè)觀察中國(guó)近代轉(zhuǎn)型時(shí)期政府、中央銀行、中國(guó)銀行、其他發(fā)鈔銀行和領(lǐng)券行莊關(guān)系的微觀視角。領(lǐng)券制度是：不具有紙幣發(fā)行權(quán)或準(zhǔn)備放棄這一權(quán)利的銀行，向具有紙幣發(fā)行權(quán)的銀行交納準(zhǔn)備金后，依照相應(yīng)的約定，領(lǐng)用該行紙幣。近代中國(guó)流通的是可兌現(xiàn)紙幣，同業(yè)領(lǐng)券時(shí)可以先領(lǐng)券稍后交換現(xiàn)金，或者當(dāng)場(chǎng)用現(xiàn)金兌換紙幣。但是，當(dāng)時(shí)最常用的的領(lǐng)券辦法是，發(fā)鈔行和領(lǐng)券行在紙幣上各加暗記，由領(lǐng)券行領(lǐng)回發(fā)行，發(fā)鈔行要支付領(lǐng)券行準(zhǔn)備金利息。而且此項(xiàng)暗記券收回后，由發(fā)券行向領(lǐng)券行十足兌現(xiàn)?！?8”為內(nèi)部清分用的暗記數(shù)字，“漢中

8、”為領(lǐng)券行漢口中源銀行縮寫，“上?！睘榘l(fā)鈔行地名?！芭d”是浙江興業(yè)銀行的“興”而（8）系該行上海銀行公會(huì)會(huì)員號(hào)，也是貨幣交換所代號(hào)。領(lǐng)券制度與中央銀行逆向交替過(guò)程中央銀行缺彳位中央銀行成立統(tǒng)一發(fā)行權(quán)領(lǐng)券制度的規(guī)范與推廣領(lǐng)券制度的集中領(lǐng)券制度結(jié)束1915年5月13日，浙江地方實(shí)業(yè)銀行首先領(lǐng)用中國(guó)銀行兌換券，雙方簽訂浙江地方實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)銀行領(lǐng)用兌換券辦法合同。“1、浙行領(lǐng)用中行兌換券100萬(wàn)元；2、浙行陸續(xù)領(lǐng)用前項(xiàng)兌換券時(shí)應(yīng)備現(xiàn)金6成，中央公債券1成，交付中行以充保證。中行對(duì)于現(xiàn)金保證應(yīng)付給年息2厘半，但保證金浙行不得隨時(shí)動(dòng)用；3、浙行除繳前項(xiàng)保證金7成外，其余空額由浙行自備保證存庫(kù)；4、中、浙

9、兩行應(yīng)于前項(xiàng)兌換券上各加暗記，以便區(qū)別；5、浙行既領(lǐng)用中行之兌換券，嗣后永遠(yuǎn)不得自發(fā)鈔票；6、浙行應(yīng)將其所發(fā)暗記兌換券之流通額隨時(shí)報(bào)中行。1924年，中國(guó)銀行才與錢莊訂立領(lǐng)券合同。上海某錢莊向上海中國(guó)銀行領(lǐng)用鈔票合同的重點(diǎn)有：“1、錢莊領(lǐng)用鈔票，應(yīng)備現(xiàn)金6成，整理案內(nèi)中央政府公債票3成，或上海房產(chǎn)道契交付中行為保證金。其6成現(xiàn)金不計(jì)利息，錢莊不得隨時(shí)動(dòng)用。錢莊應(yīng)自備現(xiàn)金1成以補(bǔ)足此項(xiàng)領(lǐng)券之保證金。2、領(lǐng)用之兌換券雙方各加暗記。3、中行收錢莊之暗記券可隨時(shí)向某錢莊兌換現(xiàn)金。4、中行兌換券設(shè)遇金融恐慌兌現(xiàn)過(guò)涌，某錢莊應(yīng)臨時(shí)懸牌代兌”錢莊業(yè)通過(guò)其獨(dú)特的匯劃制度，莊票制度等，在全國(guó)各大商埠之間建立了一

10、個(gè)龐大的內(nèi)匯網(wǎng)絡(luò)。錢莊控制內(nèi)匯市場(chǎng)，隔斷了商業(yè)銀行與中國(guó)工商業(yè)的直接往來(lái)。錢莊業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展與積累，資力不斷增強(qiáng)。以上海錢莊為例，由1912年的28家，增至1926年的87家；資本額由148.8萬(wàn)元，增加1875.7萬(wàn)元，利潤(rùn)則由88.4萬(wàn)元增加至453萬(wàn)元。“錢莊業(yè)倘使全部停了業(yè)，的確可使上海的商界完全停掉，而銀行停了業(yè)恐怕倒沒(méi)有多大影響?！逼碧?hào)的興盛票號(hào)，又稱票莊或匯兌莊。票號(hào)采用分號(hào)往來(lái)制，各自在主要商業(yè)城市設(shè)立分號(hào)，各地分號(hào)在總號(hào)指導(dǎo)下相互支援，從事匯兌業(yè)務(wù)。19世紀(jì)中葉，有些票號(hào)除了經(jīng)營(yíng)商業(yè)匯兌外，開(kāi)始經(jīng)營(yíng)存放款，成為全面承擔(dān)借貸和匯兌業(yè)務(wù)的金融組織。太平天國(guó)戰(zhàn)爭(zhēng)使票號(hào)分號(hào)遷移至上

11、海。在上海洋貨的內(nèi)銷及內(nèi)地土特產(chǎn)向上海集中輸出過(guò)程中，常常需要錢莊和票號(hào)合作進(jìn)行金融調(diào)度，票號(hào)在進(jìn)出口貿(mào)易中的作用大大加強(qiáng)。從事進(jìn)出口貿(mào)易的華商必須利用票號(hào)的匯兌網(wǎng)，在內(nèi)地和通商口岸之間進(jìn)行貨款的收解。太平天國(guó)戰(zhàn)爭(zhēng)官府運(yùn)現(xiàn)制度受到阻隔，遂利用票號(hào)的資金和匯兌網(wǎng)來(lái)解決餉銀調(diào)度問(wèn)題。此后這種關(guān)系日益密切，票號(hào)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，進(jìn)入鼎盛期。第三節(jié)、近代中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展變遷一、晚清時(shí)期：西方銀行制度的傳播與移植西方現(xiàn)代銀行制度起源于16世紀(jì)末，到19世紀(jì)末20世紀(jì)初，主要的資本主義國(guó)家都已經(jīng)建立了比較完備的銀行體系。但是，中國(guó)長(zhǎng)期存在著傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，固守著舊式的經(jīng)營(yíng)理念，直到外資銀行在中國(guó)創(chuàng)辦，中國(guó)才出

12、現(xiàn)新式的金融機(jī)構(gòu)。歐洲人來(lái)到中國(guó)是決定中國(guó)近代歷史進(jìn)程的一種主要力量。近代的銀行業(yè)也是歐洲人到東方尋夢(mèng)帶入中國(guó)的。(一)外資銀行的開(kāi)辦1845年，麗如銀行(ORIENTALBANK)在香港和廣州兩設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，成為第一個(gè)進(jìn)入中國(guó)的外國(guó)殖民地銀行。1845年在香港和廣州設(shè)立分行，1848年在上海設(shè)立分理處，1850年改為分行。其總部最初在孟買，1845年搬遷到倫敦，1884年歇業(yè)。麗如銀行的設(shè)立標(biāo)志著，新式銀行業(yè)從歐洲傳播到中國(guó)，中國(guó)人開(kāi)始被動(dòng)了解和接受這種新的金融機(jī)構(gòu)。1865年，英國(guó)資本在近代中國(guó)金融活動(dòng)中最重要的角色-匯豐銀行登場(chǎng)。中文名為匯款豐富之意，英文名Hongkong&Shangh

13、aiBankingCo.Ltd。由此可以反映其重要特點(diǎn)：它是第一家總行設(shè)在中國(guó)的外國(guó)銀行，其宗旨：協(xié)助英國(guó)駐香港殖民當(dāng)局實(shí)行所謂貨幣改革，向公共實(shí)業(yè)提供資金，為英國(guó)在華資本服務(wù)，對(duì)中國(guó)大陸積極開(kāi)展金融活動(dòng)。1845-1894年的外商銀行麗如銀行英1845年在香港、廣州設(shè)立分行1848年在上海設(shè)立分行1884年歇業(yè)有利銀行英1854年在上海設(shè)立分行1892年改組麥加利銀行英1858年在上海設(shè)立分行匯隆銀行英1851年在廣州設(shè)立分行1854年在上海設(shè)立分行1862年在漢口設(shè)立分行1866年倒閉阿加剌銀行英1854年在廣州設(shè)立分行1866年倒閉法蘭西銀行法1863年在上海設(shè)立分行1889年歇業(yè)匯豐銀

14、行英1864年在香港設(shè)立總行1865年在上海設(shè)立分行德意志銀行德1872年在上海設(shè)立分行1875年倒閉德華銀行德1889年在上海設(shè)立總行惠通銀行英1890年在上海設(shè)立分行1902年倒閉中華匯理銀行英1892年在上海設(shè)立分行1911年歇業(yè)橫濱正金銀行日1854年在上海設(shè)立分行東方匯理銀行法1894年在香港設(shè)立分行1899年在上海設(shè)立分行1895年以后成立的外資銀行華俄道勝銀行，中俄合辦，1895年成立?；ㄆ煦y行，1901年設(shè)總行于紐約，1902年在上海設(shè)立分行（一說(shuō)是1905年）。荷蘭銀行，1902年在上海設(shè)立分行。華比銀行，中國(guó)與比利時(shí)合辦，1902年在上海設(shè)立分行。正隆銀行，中日合辦，190

15、6年設(shè)于營(yíng)口。外資銀行在華的勢(shì)力范圍：匯豐銀行集中于長(zhǎng)江、珠江流域一帶?；ㄆ煦y行則以上海為中心，分別向天津、漢口、重慶、長(zhǎng)沙、福州、廣州等重要城市滲透。東方匯理銀行則以云南、廣西、貴州等地為活動(dòng)中心。橫濱正金銀行則以中國(guó)各重要城市為活動(dòng)范圍，尤其是在東北廣設(shè)機(jī)構(gòu)。荷蘭銀行在荷屬東印度（即印度尼西亞）和上海、福州、廈門間爭(zhēng)奪我僑胞匯款。德華銀行以山東省為其勢(shì)力范圍。華俄道勝銀行則以我東北三省和新疆為其主要場(chǎng)所。外國(guó)銀行對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要采用以下手法：1、壟斷國(guó)際匯兌，操縱外匯牌價(jià)。2、吸收存款，辦理貸款。3、控制中國(guó)的金融市場(chǎng)。4、發(fā)行鈔票，侵犯中國(guó)的主權(quán)。5、通過(guò)借款控制中國(guó)的財(cái)政。出口進(jìn)口

16、外資銀行有長(zhǎng)久的歷史與經(jīng)驗(yàn)，更有領(lǐng)事裁判權(quán)為憑藉，逃避中國(guó)的管制。所以無(wú)論從制度規(guī)范，權(quán)勢(shì)地位還是資金實(shí)力上華資銀行都步其后塵。以匯豐銀行為例，1914年匯豐銀行的凈利潤(rùn)為732.8萬(wàn)元，1918年因大戰(zhàn)影響略有下降，為659.7萬(wàn)元，而到了1922年猛增為1293.2萬(wàn)元。最早在中國(guó)發(fā)行紙幣的外資銀行是麗如銀行。光緒中葉以后，以英國(guó)為主的外國(guó)銀行鈔票大量在中國(guó)發(fā)行流通，到1910年前后，英、德、日、美、俄等帝國(guó)主義國(guó)家的銀行均在中國(guó)發(fā)行鈔票。1910年這些在中國(guó)流通的紙幣數(shù)額折合戰(zhàn)前中國(guó)銀元約為35370279.5元，此后歷年都在增加，到1921年達(dá)212384806.6元。1874年到18

17、87年清政府11次對(duì)外借款匯豐銀廿JK74r627.615利率S胴如銀行IW742Q0萬(wàn)兩9怡和垠行1873100方兩8T豐銀行1878134276鎊S;1豐銀行IB7H1757?兩S?:豐銀行IKK400萬(wàn)兩S匯豐銀行|18851,505,0007匯豐銀行IK367班000鎊6博令兄弟公詞|M6*00,000鎊6匯豐銀行767,200兩7帕林商業(yè)銀行1887迦萬(wàn)衛(wèi)占克5呼（二）銀行制度的移植第一階段、自鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)之后到1897年中國(guó)通商銀行的成立。國(guó)人開(kāi)始對(duì)西方金融制度有所認(rèn)識(shí)，并且在學(xué)習(xí)的過(guò)程中有了自己的實(shí)踐。第二階段、19世紀(jì)末到1911年，西學(xué)不斷輸入中國(guó)，而晚清新政的一系列政策又極大地

18、加速了晚清金融思想與制度的轉(zhuǎn)型。在這個(gè)時(shí)期，中國(guó)在官商合辦或者官督商辦的模式下設(shè)立新式銀行，踐行西方的銀行制度。面對(duì)外國(guó)在華銀行的“刺激”，許多先進(jìn)的中國(guó)人在不斷地尋求金融自強(qiáng)的道路。一方面，西方銀行理論和銀行制度被廣泛地、詳細(xì)地介紹到中國(guó)。另一方面，創(chuàng)辦國(guó)人自己銀行的呼聲日漸高漲。從農(nóng)民起義領(lǐng)袖到資產(chǎn)階級(jí)改良派、洋務(wù)派及清政府官員和新興的工商業(yè)者，紛紛提出開(kāi)設(shè)銀行的建議和主張。1846年，魏源在他的海國(guó)圖志中最先介紹了英國(guó)的銀行制度。他當(dāng)時(shí)使用的不是“銀行”一詞，而是將Bank詞翻譯為“銀局”。50年代，洪仁玕在他的施政綱領(lǐng)資政新篇中，首先提出“興銀行”的想法。1894年，鄭觀應(yīng)在盛世危言中

19、專列銀行上下篇，并附錄英國(guó)國(guó)家總銀行考，詳細(xì)地介紹了西方近代銀行制度。1896年，容閎參照美國(guó)銀行章程制定了一份請(qǐng)開(kāi)辦銀行章程，擬請(qǐng)清政府由戶部籌款設(shè)立銀行，設(shè)總行于京都，續(xù)設(shè)分銀行于各省城及通商口岸。他還詳細(xì)制定了總行章程12條，分行章程24條，這應(yīng)該是國(guó)內(nèi)最早擬定的銀行章程。李提摩太在銀行論中介紹了歐洲諸國(guó)的銀行情況，“西瀛各國(guó)莫不籌集巨資，爭(zhēng)立銀行為裕國(guó)養(yǎng)民之道。計(jì)英國(guó)銀行有本銀5800萬(wàn)；法國(guó)銀行2900萬(wàn)；徳國(guó)銀行2400萬(wàn)；土耳其國(guó)2000萬(wàn)；俄國(guó)800萬(wàn)。每股份數(shù)目，多則1000余兩，次則600兩，次則400兩不等。但此指大銀行而言也，若中等銀行本銀400萬(wàn)者極多。同時(shí)鑒于中國(guó)的

20、實(shí)際情況，他分析了興辦銀行的好處，提出興辦銀行的建議?！爸袊?guó)自同治年間，西征需餉曾借洋款，系滬上（外國(guó)）銀行經(jīng)理，利息未免過(guò)重。如自立銀行，將來(lái)一切軍國(guó)大事，亟需巨款皆可由此大銀行經(jīng)手，借用行息既可從輕，而利權(quán)仍可操之在我，不致為他人挾持?！卞X大受設(shè)立銀行利弊論，提出由票號(hào)出資改組為銀行的方案?！爸袊?guó)雖無(wú)銀行之名，而與銀行相表里者山陜?nèi)怂O(shè)票號(hào)是也。今計(jì)票號(hào)之設(shè)不下數(shù)十家，其章程整齊嚴(yán)肅，行之百年而無(wú)弊，其資本雖亦多寡不齊，然總在數(shù)十萬(wàn)以外，誠(chéng)能令各家各出二十萬(wàn)金，可得五六百萬(wàn)金，各股并開(kāi)銀行，設(shè)各分省。就其章程別其可用不可用，以定去取。更以西國(guó)銀行之法附益之，以補(bǔ)其不逮。每年余利按股均分，于

21、票號(hào)諸商有益而無(wú)損。茍能和衷共濟(jì)數(shù)年之后獲利可操勝券?！毖髣?wù)派官員為了解決洋務(wù)企業(yè)的資金難題，提出建立銀行制度。1876年，唐廷樞提出，“由中國(guó)糾集股份設(shè)一大銀行，并在國(guó)外倫敦、日本設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，為發(fā)展海外貿(mào)易和遠(yuǎn)洋航運(yùn)服務(wù)?！?887年五六月間，李鴻章私與美國(guó)商人米建威在天津創(chuàng)辦“華美國(guó)家銀行”。（三）新式銀行業(yè)的興起1、第一家華資銀行：中國(guó)通商銀行的成立。1897年5月，中國(guó)通商銀行正式成立，額定商股500萬(wàn)兩，先收半數(shù)，另商借戶部庫(kù)銀100萬(wàn)兩?？傂性O(shè)于上海。盛宣懷在奏折中談到：“現(xiàn)又舉辦鐵路，造端宏大，非急設(shè)中國(guó)銀行，無(wú)以通華商之氣脈，杜洋商之挾持?！?、國(guó)家銀行的成立戶部銀行。190

22、5年戶部奏準(zhǔn)設(shè)立，總行設(shè)于北京。目的在于“整頓幣制，推行紙幣，以濟(jì)財(cái)政”。額定股本500萬(wàn)兩，官商各半，官股由戶部認(rèn)購(gòu)，商股準(zhǔn)私人自由認(rèn)購(gòu)，但以中國(guó)人為限，不得轉(zhuǎn)賣外國(guó)人。其業(yè)務(wù)為存放款，匯兌公私款項(xiàng)等，享有鑄造貨幣、代理國(guó)庫(kù)，發(fā)行紙幣的特權(quán)，表明它已具有中央銀行的職能。1908年改名大清銀行。張?jiān)恃灾袊?guó)第一個(gè)國(guó)家銀行行長(zhǎng)創(chuàng)辦中國(guó)最早的貨幣制造中心。創(chuàng)辦中國(guó)第一所金融?？茖W(xué)校。交通銀行1907年，全國(guó)掀起贖回京漢鐵路權(quán)的高潮，清政府委托郵傳部負(fù)責(zé)，組建交通銀行籌集資金贖回鐵路。1908年郵傳部奏準(zhǔn)成立，總行在北京。資本額500萬(wàn)兩，官四商六，郵傳部認(rèn)購(gòu)官股2萬(wàn)股200萬(wàn)兩，另外商股3萬(wàn)股300

23、萬(wàn)兩任官民認(rèn)購(gòu)。辦理：輪船、鐵路、郵政、電報(bào)款項(xiàng)收付，便于集中和調(diào)撥資金；從事融資、貸款等業(yè)務(wù)支持交通事業(yè)。1908年，交通銀行開(kāi)業(yè)，首任總經(jīng)理為李經(jīng)楚。李經(jīng)楚（18671913年），合肥市瑤海區(qū)人，為李瀚章次子。以三品銜，二品頂戴任江蘇后補(bǔ)道，后為參贊官赴比利時(shí)、法國(guó)等國(guó)?；貒?guó)又任京師大學(xué)堂提調(diào)并兼辦大學(xué)堂工程處等，后長(zhǎng)期任職于郵傳部，官至郵傳部右丞。李經(jīng)楚其人才學(xué)廣博、融通中西、精通政務(wù)，曾多次代表國(guó)家進(jìn)行對(duì)外事務(wù)的談判。1911年李經(jīng)楚引咎辭職。1912年5月，交通銀行股東聯(lián)合會(huì)公推梁士詒為總經(jīng)理。3、私營(yíng)銀行。成立于1906年的信成銀行是第一家私資本銀行，其創(chuàng)辦人是無(wú)錫富商周廷弼。19

24、05年他到日本考察銀行，回國(guó)后就創(chuàng)辦了信成銀行。資本額50萬(wàn)元，周自任總經(jīng)理。該行為股份有限公司，除經(jīng)營(yíng)普通銀行業(yè)務(wù)外，還兼辦儲(chǔ)蓄，是最早辦理儲(chǔ)蓄的華資銀行。又經(jīng)戶部批準(zhǔn)，可發(fā)行銀行兌換券?？傂性O(shè)于上海，在無(wú)錫、南京、天津、北京設(shè)立分行。1907年鎮(zhèn)江尹壽人創(chuàng)辦信義銀行?？傂性O(shè)在鎮(zhèn)江。1907年浙江鐵路公司設(shè)立浙江鐵路興業(yè)銀行，后改稱浙江興業(yè)銀行，總行設(shè)在杭州，后搬至上海。1908年浙江李云書等人集資創(chuàng)辦四明商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行，總行在上海。到1911年，大清銀行清理，這是我國(guó)銀行業(yè)的萌芽時(shí)期，中國(guó)共成立了17家華資銀行，中國(guó)的銀行業(yè)有了初步規(guī)模。歷年全國(guó)銀行的設(shè)立狀況與實(shí)存數(shù)量銀行制度之所以能在中國(guó)

25、得到實(shí)踐和傳播：一是由于中國(guó)人民的民族意識(shí)的高漲，在金融領(lǐng)域抵制外來(lái)侵略、爭(zhēng)回民族利權(quán)的政治需要。二是由于國(guó)家財(cái)政管理的需要。三是由于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。近代中國(guó)新式銀行業(yè)的特點(diǎn)：1、近代中國(guó)銀行業(yè)不是直接在前資本主義金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。2、中國(guó)近代銀行業(yè)不是直接以民族資本主義工業(yè)發(fā)展的需要為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的。二、北京政府時(shí)期：銀行制度的誘致性變遷1、華資銀行的迅速發(fā)展。辛亥革命以后，民族資本銀行有了快速發(fā)展。19121927年，全國(guó)新設(shè)銀行186家，平均每年11.6家。一些著名的銀行都是在這一時(shí)期成立的。主要有：南三行：上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行、浙江興業(yè)銀行。北四行：金城銀行、鹽業(yè)

26、銀行、中南銀行、大陸銀行。留學(xué)日本歸國(guó)人員籌建的銀行大多以日本銀行制度為參照物，建立銀行組織模式，如聚興誠(chéng)銀行參照三井財(cái)閥模式構(gòu)建了家族控制的有限與無(wú)限結(jié)合的公司治理模式。金城、大陸、鹽業(yè)等銀行亦以日本的銀行為藍(lán)本建立公司治理結(jié)構(gòu)。留學(xué)歐美人員基本以歐美銀行制度為藍(lán)本，如上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行則以美國(guó)銀行制度為仿效標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建自身的銀行公司治理結(jié)構(gòu)，采取市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)方式。2、無(wú)中央銀行。吳承禧說(shuō)：“當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行制度的最大的缺陷就是缺乏中央銀行”。3、國(guó)家銀行商業(yè)化。表現(xiàn)在中國(guó)、交通銀行的商股增大。中國(guó)銀行商股比例1915年為17.07%，1923年增加到97.47%。1916年中國(guó)銀行上海分行抵制北洋政府

27、停兌令。4、華資銀行的自我團(tuán)結(jié)，用非正式的制度安排來(lái)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)政府在銀行制度方面的不足。表現(xiàn)在：銀行公會(huì)的產(chǎn)生，上海銀行營(yíng)業(yè)規(guī)程；團(tuán)結(jié)在中國(guó)、交通銀行周圍；通過(guò)領(lǐng)券制度，將紙幣發(fā)行集中在幾個(gè)實(shí)力較大的商業(yè)銀行手中；形成了“南三行”“北四行”等聯(lián)營(yíng)集團(tuán)；銀行團(tuán)的產(chǎn)生。三、南京國(guó)民政府時(shí)期：銀行制度的強(qiáng)制性變遷1、中央銀行的產(chǎn)生。1928年11月中央銀行成立，宋子文創(chuàng)設(shè)該行的目的有三：“統(tǒng)一國(guó)家?guī)胖?；統(tǒng)一全國(guó)金庫(kù)；調(diào)劑國(guó)內(nèi)金融”。完善中央銀行發(fā)行的銀行、政府的銀行、銀行的銀行這三項(xiàng)職能。2、“四行二局”金融壟斷體系的建立：中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行、郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局、中央信托

28、局。3、商業(yè)銀行的官辦化，如改組中國(guó)、交通銀行。使之絕對(duì)聽(tīng)命于政府，徹底合作。4、加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的控制：成立完全由政府控制的中國(guó)國(guó)貨銀行，孔祥熙任董事長(zhǎng)。1931年頒布旨在限制民族資本金融實(shí)力的銀行法等法律，對(duì)中國(guó)實(shí)業(yè)銀行、四明銀行（1936年）、中國(guó)通商銀行（1937年）進(jìn)行接管改組。此外，把錢莊納入銀行范圍，改變了長(zhǎng)期以來(lái)錢莊與銀行并存局面。“上海金融資本家們作為一個(gè)階層來(lái)講，通過(guò)1935年政府對(duì)銀行產(chǎn)業(yè)的接管，政治上已經(jīng)被閹割了。由于他們?cè)?934年時(shí)就已經(jīng)妥協(xié)了，所以他們作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)和政治力量的活動(dòng)已經(jīng)完全被南京政府摧毀無(wú)遺了。”5、幣制統(tǒng)一。1935年，南京國(guó)民政府實(shí)施法幣政策

29、，宣布中央、中國(guó)、交通三行（后增加了中國(guó)農(nóng)民銀行）發(fā)行的鈔票為法幣。11月25日財(cái)政部制定中中交三行接收中南等九銀行發(fā)行鈔券及準(zhǔn)備金辦法，9家商業(yè)銀行被取消了發(fā)鈔權(quán)。1942年，政府頒行統(tǒng)一發(fā)行辦法，自7月1日起，法幣由中央銀行集中發(fā)行。近代銀行營(yíng)運(yùn)資金的主要來(lái)源：1、吸收存款。上海銀行公會(huì)24家銀行吸收存款，1921年為4.97億元，1932年為17.13億元，增加2.45倍。2、發(fā)放鈔票。近代銀行業(yè)的資金流向1、經(jīng)營(yíng)公債。獲取高息、回扣很大、豐厚的手續(xù)費(fèi)、匯水等。2、投資房地產(chǎn)。上海公共租界地價(jià)1911年為29794兩/畝。1933年為132451兩/畝，每畝上漲10萬(wàn)余兩。3、工商業(yè)及農(nóng)村放款。四、近代銀行制度變遷對(duì)當(dāng)代銀行業(yè)的啟示中國(guó)近代銀行制度的變遷過(guò)程相當(dāng)復(fù)雜，完全體現(xiàn)出由傳統(tǒng)向現(xiàn)代過(guò)渡的趨勢(shì)?？偟膩?lái)看，中國(guó)近代銀行制度的變遷經(jīng)歷了兩個(gè)階段：北京政府時(shí)期是在正式制度缺失的背景下以市場(chǎng)為導(dǎo)向的誘致性變遷為主；南京國(guó)民政府時(shí)期是強(qiáng)制性變遷為主。銀行制度變遷的內(nèi)涵不但帶有明顯的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的痕跡，而且更留有嫁接西方現(xiàn)代金融制度的特征。一、銀行制度變遷的路徑選擇是一個(gè)動(dòng)態(tài)的，而不是固定僵化的。應(yīng)該與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，相互依存。二、銀行內(nèi)部組織構(gòu)成形式應(yīng)該不斷吸納國(guó)外、中國(guó)歷史上銀行制度的優(yōu)勢(shì)，在統(tǒng)一中有所差異，必須與中國(guó)國(guó)