1、財產(chǎn)保險理賠理賠管理部 助理核賠師培訓(xùn)課程第1頁，共49頁。22 三、專業(yè)部分C2-工程險核賠目錄做人民滿意的保險公司二、專業(yè)部分C1財產(chǎn)險-家財險核賠 四、助理級核賠師考試注意事項一、專業(yè)部分C1財產(chǎn)險-企財險核賠第2頁，共49頁。企財險核賠企財險核賠包括承保情況審核、事故及出險情況審核、單證審核、保險責(zé)任審核、損失及賠款理算審核等諸多環(huán)節(jié)，這里重點講一下其中的兩個關(guān)鍵環(huán)節(jié)：1、保險責(zé)任審核環(huán)節(jié)要求熟知條款、掌握新條款的主要變化；2、損失及賠款理算核定環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點第3頁，共49頁。企財險核賠保險責(zé)任審核1、2009版企財險主要條款 -條款框架 -條款體系 -企財險行業(yè)示范性條款2、2009版

2、企財險條款的主要變化 -修改原因 -修改重點 -主要變化第4頁，共49頁。2009版企財險主要條款 2009版財產(chǎn)險條款框架：統(tǒng)一框架，包括“總則、保險標(biāo)的、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險價值、保險金額與免賠額（率）、保險期間、保險人義務(wù)、投保人、被保險人義務(wù)、賠償處理釋義”等。2009版財產(chǎn)險產(chǎn)品體系主險+附加險主險36個行業(yè)示范性條款4類8個（企財3個、工程險3個、機損險1個、營業(yè)中斷險1個）純風(fēng)險損失率項目條款11個家財險11個風(fēng)電產(chǎn)品3個現(xiàn)金保險1個計算機保險1個珠寶商保險1個第5頁，共49頁。其中：行業(yè)示范性主險條款企財險類企財險3個機損險1個營業(yè)中斷險1個第6頁，共49頁。行業(yè)示范性主險

3、條款企財險2009版企財險財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險第7頁，共49頁。2009版企財險條款的主要變化修改原因： 為配合2009年10月1日正式實施的新保險法，對原有企財險老條款進行整合，并主要進行了適法性修改，形成統(tǒng)一的條款框架，除保險責(zé)任和責(zé)任免除部分體現(xiàn)產(chǎn)品差異外，其他部分條款措辭基本保持一致。修改的重點是：1、增加了保險人義務(wù)章節(jié)（涉及理賠的包括：索賠資料一次性通知，及時核定、賠付義務(wù)，先行賠付義務(wù)，拒賠通知等）；2、對投保人、被保險人義務(wù)章節(jié)按照新保險法的要求進行修改完善；3、對爭議處理和法律適用、其他事項章節(jié)統(tǒng)一了措辭；4、對責(zé)任免除、投保人被保險人義務(wù)免除責(zé)任部分字體加粗提醒；

4、5、增加了“釋義”章節(jié)；第8頁，共49頁。主要變化保險標(biāo)的一般標(biāo)的（三項，與原國內(nèi)條款措辭基本一致）：（一）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；（二）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；（三）其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。注：投保人投保時需符合保險利益原則，保險利益可以基于所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等物權(quán)，也可以基于民事義務(wù)，上述規(guī)定正是體現(xiàn)了這一點。第9頁，共49頁。主要變化保險標(biāo)的特約標(biāo)的（五項，原國內(nèi)條款為前三項，第四項屬原一切險的不保標(biāo)的）：（一） 金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；（二）堤

5、堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭；（三）礦井（坑）內(nèi)的設(shè)備和物資；（四）便攜式通訊裝置、便攜式計算機設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備；（五）尚未交付使用或驗收的工程。第10頁，共49頁。主要變化保險標(biāo)的不保標(biāo)的（8項，與原國內(nèi)條款基本一致）：（一）土地、礦藏、水資源及其他自然資源；（二）礦井、礦坑；（三）貨幣、票證、有價證券以及有現(xiàn)金價值的磁卡、集成電路（IC）卡等卡類；（四）文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、計算機軟件、計算機數(shù)據(jù)資料等無法鑒定價值的財產(chǎn)；（五）槍支彈藥； （六）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；（七）領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的機動車輛；（八）動物、植物、農(nóng)作

6、物。（原條款強調(diào)未經(jīng)收割的、有生命的）第11頁，共49頁。主要變化保險責(zé)任1、基本險：保險責(zé)任包括-火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落、施救造成的保險標(biāo)的損失以及施救費用。將原國內(nèi)基本險條款中的 “擁有所有權(quán)的自用設(shè)備因保險事故造成的三停直接損失”從主險中予以除外；2、綜合險：主要變化如下： -原綜合險條款中“雪災(zāi)、雹災(zāi)”表述為“暴雪、冰雹”，更加量化，便于認(rèn)定； -增加“颶風(fēng)”保險責(zé)任； -原綜合險條款中的“地面突然塌陷”改為“地面突然下陷、下沉”； -原綜合險條款中的“崖崩”表述為“崩塌”；3、財產(chǎn)一切險：因其“一切險”的性質(zhì)，變化主要體現(xiàn)在“責(zé)任免除”章節(jié)中；第12頁，共4

7、9頁。主要變化責(zé)任免除基本險：因其“列明責(zé)任”條款的性質(zhì)，應(yīng)熟練掌握“保險責(zé)任”，對“責(zé)任免除” 則重點關(guān)注“損失除外”，而不是“原因除外”： -保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種間接損失； -廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標(biāo)的以及簡易建筑本身，由于雷擊造成的損失（即常說的“露天財產(chǎn)除外”）； -鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失（原老條款中本身及其他都負(fù)責(zé)）； -任何原因?qū)е鹿╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費用；（原條款負(fù)責(zé)“自用三停直接損失”，新條款對任何“三停”均不負(fù)責(zé)） -本保險合同中載明的免賠額或按本保險合同中載明的免

8、賠率計算的免賠額。（原老條款“損失除外”中的“漸變原因、自燃”造成的損失挪到“原因除外”中，對自燃造成保險標(biāo)的本身損失不賠，自燃引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致的保險標(biāo)的損失則負(fù)責(zé)賠償） 第13頁，共49頁。主要變化責(zé)任免除 綜合險：除下述兩條外，與基本險的“責(zé)任免除”基本一致： -廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標(biāo)的以及簡易建筑本身，由于雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失； -無任何原因造成“三?！睋p失除外規(guī)定（負(fù)責(zé)自有設(shè)備因保險事故造成的“三?！敝苯訐p失）；第14頁，共49頁。主要變化責(zé)任免除一切險：與原條款相比

9、，主要變化為： - 將“自燃”從“原因除外”中拿掉，即對自燃造成的本身及引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致其他財產(chǎn)的損失都負(fù)責(zé)賠償； -將“盜竊、搶劫”從“保險責(zé)任”中挪到“責(zé)任免除”中的“原因除外”中，與基本險和綜合險保持一致； -“損失除外”中的“露天財產(chǎn)損失除外”措辭與基本險和綜合險保持一致； -對任何“三停”損失均不負(fù)責(zé)，與基本險一樣（原涉外條款負(fù)責(zé)保險事故導(dǎo)致的“三停”損失）；第15頁，共49頁。主要變化保險價值、保險金額與免賠額（率） 原基本險和綜合險條款中對不同類別的保險標(biāo)的的保險價值的規(guī)定相比新條款來說更加明確，新條款規(guī)定則較為籠統(tǒng)，正是因為新條款中的規(guī)定不甚明確，就要求承保人員在承保時必須根據(jù)所承

10、保標(biāo)的的具體情況，在保單中對不同類別保險標(biāo)的保險價值的確定方式予以明確約定并注明，這就對承保人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高的要求。針對目前實際操作中遇到的一些問題，現(xiàn)就有關(guān)概念澄清如下：保險金額：是投保人對保險標(biāo)的的實際投保金額，是在承保時就需在合同中明確的金額。新條款中規(guī)定“保險金額由投保人參照保險價值自行確定，并在保險合同中載明”。保險價值：可以理解為保險標(biāo)的在保險事故發(fā)生時所承載的保險利益的貨幣價值，所以其實際上是個出險時才能確定的價值。 第16頁，共49頁。主要變化保險價值、保險金額與免賠額（率）“保險價值”這個概念僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用人身保險合同。根據(jù)保險價值確定的時點，財產(chǎn)保險

11、合同又可分為：定值保險：投保人與保險人在訂立保險合同時就明確約定保險標(biāo)的的保險價值的具體數(shù)額，并在合同中載明的保險（一般適用于特殊標(biāo)的的承保）；不定值保險：投保人與保險人在訂立保險合同時沒有明確約定保險標(biāo)的的保險價值的具體金額，而是以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為保險賠償計算標(biāo)準(zhǔn)的保險；企財險一般情況下都屬于不定值保險，新條款中關(guān)于“保險金額和保險價值”的表述，要求承保時當(dāng)事人在保單中約定的不是保險價值的具體數(shù)額，而是保險價值的確定方式。第17頁，共49頁。主要變化保險價值、保險金額與免賠額（率） 保險價值的主要功能是：在出險時，按照保險標(biāo)的保險金額和保險價值的比值來確定保險標(biāo)的是否足額承

12、保以及具體的承保比例，同時也是保險賠償?shù)挠嬎銟?biāo)準(zhǔn)。 “怎么保、怎么賠”，為了保證足額賠付，就要足額承保，就要求投保人在確定保險金額時要盡可能使其接近保險標(biāo)的出險時的保險價值（因為一個是承保時明確的，一個是出險時的才能確定的，即使采用同一種確定方式，因有個“時間差”的問題，出險時兩者也有可能不一致，所以只能要求做到盡可能接近），理論上要求保險金額與保險價值在確定方式上應(yīng)保持一致： -新條款也是這樣規(guī)定的“保險金額由投保人參照保險價值自行確定，并在保險合同中載明”。（新條款賦予投保人確定保險金額的自主權(quán)，其有權(quán)選擇不足額承保，自擔(dān)部分損失） - 2009版財產(chǎn)險附加險中的重置價值條款（G03）規(guī)定

13、“經(jīng)雙方同意，若投保人與保險人約定保險價值為出險時的重置價值，則適用下列約定” 第18頁，共49頁。主要變化保險價值、保險金額與免賠額（率） 根據(jù)企財險的慣例（原來的國內(nèi)條款也有這樣的明確規(guī)定），一般要求“固定資產(chǎn)”的保險價值為其出險時的“重置價值”。與車險和機損險這樣要求的原因一樣：大多數(shù)保險事故造成的都是保險財產(chǎn)的部分損失而非全損，而部分損失的情況下更換新零件、修復(fù)都是“已新?lián)Q舊”，沒有考慮折舊問題，其前提就是要求投保人盡可能按照出險時的重置價值（即保險價值）來確定保險金額，做到“足額投?！保駝t的話，出險后就會存在比例賠付、不能得到足額賠付的問題。 對于保險價值不是重置價值的固定資產(chǎn)，在

14、計算實際損失時，應(yīng)視具體承保情況合理扣除折舊。 不同保險價值確定方式所對應(yīng)的保險標(biāo)的“實際損失”的含義也不同，這點核賠人員在損失核定時要結(jié)合具體承保條件正確理解并引導(dǎo)被保險人。第19頁，共49頁。主要變化保險利益 根據(jù)新保險法第四十八條的規(guī)定，新條款在“賠償處理”章節(jié)中增加了一個“前提條件”，即“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金”。 被保險人作為索賠的權(quán)利人，在保險事故發(fā)生時，如其對保險標(biāo)的不具有保險利益，則對其而言并無實際損失發(fā)生，根據(jù)財產(chǎn)保險的損失補償原則，其自然也就無權(quán)請求保險賠償金，保險人也不應(yīng)對未受損失的無保險利益的被保險人進行賠償。 原

15、保險法第十二條強調(diào)的是投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，新法則更強調(diào)事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，這種改變更符合財產(chǎn)保險合同的特性。 核賠人員在核定受損保險標(biāo)的范圍時要注意這一變化。第20頁，共49頁。企財險核賠損失核定及賠款理算審核環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點 1、保額批減與恢復(fù)2、承保比例的確定3、殘值計算與扣除4、免賠額（率）的計算與扣除5、重復(fù)保險的確認(rèn)與比例分?jǐn)偟?1頁，共49頁。保額批減與恢復(fù) 新條款規(guī)定“保險標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險人履行賠償義務(wù)后，本保險合同的保險金額自損失發(fā)生之日起按保險人的賠償金額相應(yīng)減少，保險人不退還保險金額減少部分的保險費。如投保人請求恢復(fù)至原保險金額，應(yīng)按原約定

16、的保險費率另行支付恢復(fù)部分從投保人請求的恢復(fù)日期起至保險期間屆滿之日止按日比例計算的保險費”。 因為損失的賠款理算以及賠付需要一定的時間，而“批減”是從損失發(fā)生之日起，存在“倒批”的問題，這就可能會導(dǎo)致被保險人在時間上存在一個保額不足的期間，即從損失發(fā)生到請求恢復(fù)日期之間的時間。 核賠時，尤其要注意一個保險期間內(nèi)多次出險時因保額批減而導(dǎo)致的承保比例變化。 保單是否有“自動恢復(fù)保額”附加條款？ 第22頁，共49頁。承保比例的確定 承保比例是針對保險標(biāo)的而言的，對于被保險人“未保全”的情況，則應(yīng)首先將未保財產(chǎn)剔除，確定保險標(biāo)的的保險金額和其出險時的保險價值，然后據(jù)此計算承保比例，即將確定范圍的保險

17、標(biāo)的在承保時的保額與出險時的保險價值加以對比（分子、分母的一致性）。舉個例子簡單說明一下： 某企業(yè)共有20臺設(shè)備，價值3000萬，每臺設(shè)備150萬 ，但其只保了其中的10臺，且保額為1000萬。假設(shè)出險時重置價值也是150萬/臺，則其承保比例不是1000/3000，而是1000/1500。 核賠時，要注意可能影響承保比例的特別約定或附加險條款，常見的有“視同足額承保”特別約定、“80%共保條款”、“資產(chǎn)升值條款”等。第23頁，共49頁。殘值計算與扣除為適應(yīng)新保險法的規(guī)定，2009版條款關(guān)于殘值處理作如下規(guī)定：“保險標(biāo)的遭受損失后，如果有殘余價值，應(yīng)由雙方協(xié)商處理。如折歸被保險人，由雙方協(xié)商確定

18、其價值，并在保險賠款中扣除”。 新條款不再硬性規(guī)定殘值須歸被保險人所有，并折價在賠款中扣除，但在實務(wù)操作中我們還是提倡引導(dǎo)被保險人接受殘值折價在賠款中扣除這一作法，不要輕易接受委付。另外，根據(jù)以往閱卷的情況來看，有一點需提醒核賠人員注意：如賠款存在比例賠付，則殘值扣除也應(yīng)適用同樣的比例，這樣才符合公平原則。第24頁，共49頁。免賠額（率）的計算與扣除根據(jù)新條款和企財險理賠實務(wù)的要求，免賠額是保險人賠款理算時最后扣除的一項。在實務(wù)操作中要注意以下問題：1、保單中同時約定了免賠額和免賠率，以兩者高者為準(zhǔn)，一般有兩種表述，表述不同導(dǎo)致的處理方式也不同；2、在適用責(zé)任限額的情況下，是先與限額比然后扣除

19、免賠，還是先扣除免賠再與限額比？按照新條款的理解，應(yīng)該是前者；3、如果保單存在多個免賠額（率）的約定時，要根據(jù)保險事故的性質(zhì)適用正確的免賠額（率）；第25頁，共49頁。重復(fù)保險的確認(rèn)與比例分?jǐn)偘凑招卤ｋU法的規(guī)定，重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。（紅字部分為新保險法所強調(diào)的構(gòu)成重復(fù)保險的要件）保險人為復(fù)數(shù)，且保險合同也為復(fù)數(shù)；保險期間必須全部/部分重合（部分重合情況下，看保險事故發(fā)生的時點是否落在重合期間內(nèi)）；除合同另有約定外，“保險人按照本保險合同的相應(yīng)保險金額與其他保險合同及本保險合同相應(yīng)保險金額

20、總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任”。 新條款還明確規(guī)定“其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險人不負(fù)責(zé)墊付。若被保險人未如實告知導(dǎo)致保險人多支付賠償金的，保險人有權(quán)向被保險人追回多支付的部分”。 第26頁，共49頁。目錄一、專業(yè)部分C1財產(chǎn)險-企財險核賠二、專業(yè)部分C1財產(chǎn)險-家財險核賠 三、專業(yè)部分C2-工程險核賠 四、助理級核賠師考試注意事項第27頁，共49頁。家財險主險條款（11個）家庭財產(chǎn)綜合保險條款JAB“和諧家園”家庭財產(chǎn)保險條款JAS家庭財產(chǎn)盜搶保險條款JEB家庭財產(chǎn)火災(zāi)爆炸保險條款家用電器用電安全保險條款家庭財產(chǎn)管道破裂及水漬保險條款個人貸款抵押房屋保險條款JHD個人貸款抵押房屋綜合保險條款

21、JHE家庭財產(chǎn)保險基本險（房屋）條款家庭財產(chǎn)保險基本險（室內(nèi)財產(chǎn)）條款家庭住房裝修工程保險條款第28頁，共49頁。家財險附加險條款通用附加險（27個模塊附加險產(chǎn)品）家庭財產(chǎn)綜合保險附加險條款“和諧家園”家庭財產(chǎn)保險附加險條款個人貸款抵押房屋保險附加險條款個人貸款抵押房屋綜合保險附加險條款第29頁，共49頁。主險條款-保險標(biāo)的房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施室內(nèi)裝潢家用電器和文體娛樂用品衣物和床上用品家具及其他生活用具備注家財基本險（房屋）附屬設(shè)施應(yīng)固定于房屋內(nèi)部）家財基本險（室內(nèi)財產(chǎn)）1、盜搶險還包括:現(xiàn)金、首飾、電腦（含便攜）、攝像機、照相機、手機。但約定上述項目不能單獨投保且有保額限制。2、盜搶險明確空

22、調(diào)外機、太陽能熱水器等家用電器的室外設(shè)備也屬于標(biāo)的。管道破裂及水漬保險家財盜搶險家財綜合險火災(zāi)爆炸保險“和諧家園”家財險還包括：糧食及農(nóng)產(chǎn)品（鮮活物品除外）、農(nóng)機具家用電器用電安全保險家用電器。不包括電腦軟件、移動電話、便攜式電腦以及攝像、攝像器材和生產(chǎn)、商業(yè)經(jīng)營、辦公用品個人貸款抵押房屋保險若抵押房屋價值包含附屬設(shè)施和室內(nèi)財產(chǎn)，則屬于標(biāo)的范圍（購房后裝修、改造、購置的不屬于標(biāo)的）第30頁，共49頁。主險條款-除外標(biāo)的涉及房屋（一）鋼結(jié)構(gòu)，鋼、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，混合結(jié)構(gòu)以及磚木結(jié)構(gòu)以外的其他結(jié)構(gòu)的房屋；（二）政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險建筑。涉及室內(nèi)財產(chǎn)（一）珍貴

23、財物金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；（二）現(xiàn)金、票證、有價證券、書籍、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；（三）日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；（四）用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財產(chǎn)；（五）手表、各種磁帶、磁盤、影音激光盤；（六）存放于院內(nèi)、室內(nèi)的農(nóng)機具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品（“和諧家 園”條款除外）；（七）存放于用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮喴孜菖锛安穹績?nèi)的財產(chǎn)； 對于無線通訊工具，僅有家財綜合險明確予以除外。第31頁，共49頁。保險

24、金額房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢：投保人根據(jù)購置價或市場價自行確定。室內(nèi)財產(chǎn)：投保人根據(jù)實際價值分項確定。投保時未分項的，按以下比例確定分項保額。家財基本險（室內(nèi)財產(chǎn)）占總保額比例室內(nèi)裝潢10%家用電器及文體娛樂用品30%衣物及床上用品30%家具及其他生活用具30%家財綜合險占室內(nèi)財產(chǎn)保額比例（城市）占室內(nèi)財產(chǎn)保額比例（農(nóng)村）家用電器及文體娛樂用品40%30%衣物及床上用品30%15%家具及其他生活用具30%30%農(nóng)機具25%第32頁，共49頁。保險金額 盜搶責(zé)任：家財盜搶保險（主險條款）占總保額比例現(xiàn)金、首飾10%（現(xiàn)金2%，首飾8%）最高不超過1萬元電腦、攝像機、照相機、手機30%最高不超

25、過3萬元發(fā)生部分損失，保險人履行賠償義務(wù)后，保額相應(yīng)減少（房貸險例外）投保三年、五年期的，下一保險年度，自動恢復(fù)原保險金額個貸房屋保險：成本價、購置價、市價、評估價、借款額、其他方式個貸房屋綜合保險：物質(zhì)損失一次性支付的賠款未達到保額的，保額自動恢復(fù)，累計賠償金額以兩倍保額為限。還貸保證部分責(zé)任限額：每次事故的責(zé)任限額為事故發(fā)生時被保險人應(yīng)承擔(dān)的貸款本金余額；累計責(zé)任限額為第一次發(fā)生還貸保證保險事故時的貸款本金余額。綜合險附加盜搶險：便攜式用品的最高保額為5000元。第33頁，共49頁。保險責(zé)任主險責(zé)任：火災(zāi)爆炸雷擊飛行物體墜落，不屬于被保險人所有或使用的其他建筑和固定物體的倒塌自然災(zāi)害：雷擊

26、、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷盜搶責(zé)任明顯現(xiàn)場痕跡、外部人員盜竊、搶劫行為、直接損失未破案時限要求：家財盜搶保險（主險） 60天、家財綜合附加盜搶險3個月、家財險通用附加盜搶險90天盜搶、搶劫過程中受到損壞的修復(fù)費用家財盜搶保險（主險）、家財綜合附加盜搶險負(fù)責(zé)便攜式用品、 家財險通用附加盜搶險不負(fù)責(zé)便攜式電腦及無線通訊工具管道破裂及水漬突然破裂致使水流外溢（自家、鄰居家破裂導(dǎo)致自家損失）除外情況：下水管道堵塞致使水流外溢、年久失修、私自改動原管道設(shè)計、施工原因基本險和諧家園、火災(zāi)爆炸保險該條款中的爆炸限于燃?xì)庥镁?、液化氣罐及燃?xì)庑孤对?/p>

27、因綜合險第34頁，共49頁。損失核定及賠款理算環(huán)節(jié)注意事項室內(nèi)財產(chǎn)按實際損失核定損失時應(yīng)遵循 “新賠新，舊賠舊”的基本原則 家庭財產(chǎn)的使用年限不像企業(yè)固定資產(chǎn)有標(biāo)準(zhǔn)，實際價值很難確定，主要以出險時的實際價值，即以出險時購買類似物品的價格為標(biāo)準(zhǔn)，通過市場詢價及根據(jù)實物判斷新舊程度，如家具，可根據(jù)款式來推斷新舊程度，電器可根據(jù)功能，款式來推斷新舊程度，同時考慮市場詢價。 家用電器用電安全保險/家庭財產(chǎn)盜搶保險等條款約定保險標(biāo)的實際損失為事故發(fā)生時的新商品購置價減去折舊金額。年折舊率10%，不足一年的部分不計折舊，最高折舊率70%。發(fā)生還貸保證保險責(zé)任范圍內(nèi)事故時，保險人應(yīng)將賠款直接支付給貸款銀行。

28、室內(nèi)財產(chǎn)多有分項保額，對分項承保的財產(chǎn)，財產(chǎn)受損后在分項保險金額內(nèi)核定損失，各分項財產(chǎn)保險金額不能互相調(diào)劑。第35頁，共49頁。損失核定及賠款理算環(huán)節(jié)注意事項第一危險賠償方式：保險人按照實際損失扣除保險單載明的免賠額后，在保險金額范圍內(nèi)計算賠償。（2009版條款中僅有家庭住房附屬建筑物附加保險條款適用于比例賠償方式，并約定保險價值為出險時的實際價值）。免賠額扣除：除主險外，一些附加險也規(guī)定了單獨的免賠額，如附加盜搶險條款等，在賠款理算是要注意扣除。第36頁，共49頁。目錄一、專業(yè)部分C1財產(chǎn)險-企財險核賠二、專業(yè)部分C1財產(chǎn)險-家財險核賠 三、專業(yè)部分C2-工程險核賠 四、助理級核賠師考試注意

29、事項第37頁，共49頁。工程險核賠的關(guān)鍵點 （以建筑工程一切險為例）1、保險金額的構(gòu)成2、保險期限與保險責(zé)任3、保險責(zé)任認(rèn)定第38頁，共49頁。1、工程險保險金額的構(gòu)成條款第9條： 本保險合同中列明的保險金額應(yīng)不低于： 建筑工程一一保險工程建筑完成時的總價值，包括原材料費用、設(shè)備費用、建造費、安裝費、運保費、關(guān)稅、其他稅項和費用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費用； 注意以下幾點： （1）工程承包合同價與工程完成時的總造價并不一定是一致的，要核實保險金額的組成，是否存在未投保的財產(chǎn)。 （2）工程險在期滿后可以對工程總造價進行調(diào)整，但調(diào)整僅限于已投保的項目。對于投保時未包括的項目，不能以調(diào)

30、整的名義加入。 第39頁，共49頁。施工機具-建筑、安裝施工機具、設(shè)備，應(yīng)以該機具、設(shè)備的重置價投保 。注意以下幾點：（1）未經(jīng)特別約定并在保險合同中載明保險金額，不屬于保險標(biāo)的；（2）承保時必須列明清單，理賠時對屬于清單中的施工機具予以賠付；如果承保時錄入不規(guī)范，只有金額沒有清單的，理賠時要對所有施工機具進行統(tǒng)計，從而計算整體的承保比例；（3）所謂重置價，是事故發(fā)生時重新購買新設(shè)備的價格，如果需要現(xiàn)場組裝，還包括運費、安裝費等。對大型設(shè)備要在事故后進行市場詢價。（4）若全部損失，按其實際價值確定損失，即舊設(shè)備的二手市場價或按同型號新設(shè)備市場價減折舊后的余額（折舊率可按國家及行業(yè)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）

31、。第40頁，共49頁。相關(guān)費用（1）工程險中常涉及的費用包括清理殘骸費用、施救費用、特別費用、專業(yè)費用等；（2）除施救費用外，其他費用必須特約列明承保后才屬于保險賠償范圍；（3）清理殘骸費用、專業(yè)費用按第一危險賠付方式（費用本身已限定為因保險財產(chǎn)損失而發(fā)生的） 特別費用、空運費、施救費按比例賠付方式第41頁，共49頁。2、工程期限與保險責(zé)任條款措辭： 保險人的保險責(zé)任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運抵工地之時起始，至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用或接收該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，建筑期保險責(zé)任的起始

32、或終止不得超出本保險單載明的建筑保險期間范圍。 存在以下幾種不屬于保險期限的情形： （1）工程未完工，但保單保險期限已過，被保險人未申請延期； （2）工程已經(jīng)完工并進入保證期； （3）有部分分項工程已完工并進入保證期； 第42頁，共49頁。應(yīng)注意以下幾點：（1）物質(zhì)損失和第三者責(zé)任保險的保險期限僅限于建筑期（試車期屬于建筑期的一部分）；（2）保證期內(nèi)的保險責(zé)任要根據(jù)附加的相關(guān)擴展條款內(nèi)容來確定，常見的共有三個條款，分別是“有限責(zé)任保證期擴展條款”、 “擴展責(zé)任保證期擴展條款”、“保證期特別擴展條款” ；（3）對二手設(shè)備，自試車之時起，對該設(shè)備的保險責(zé)任即終止。第43頁，共49頁。3、保險責(zé)任認(rèn)

33、定（1）關(guān)于設(shè)計錯誤 建筑工程一切險：“設(shè)計錯誤引起的損失和費用”屬于除外責(zé)任； 安裝工程一切險：因設(shè)計錯誤引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用除外，對因此造成的其他保險財產(chǎn)損失，不屬于除外責(zé)任范圍。 注意：設(shè)計錯誤引起的第三者損失屬于保險責(zé)任范圍（2）關(guān)于原材料缺陷或工藝不善 建筑工程一切險與安裝工程一切險處理原則相同，對本身的損失，及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用除外，對由此導(dǎo)致的其他保險財產(chǎn)的損失，不屬于除外責(zé)任范圍。 第44頁，共49頁。（3）第三者責(zé)任認(rèn)定 注意以下幾方面： 1）前提是因“意外事故”導(dǎo)致第三者財產(chǎn)損失和人員傷亡，一般情況下

34、，自然災(zāi)害中不涉及第三者責(zé)任問題； 2）建筑工程一切險對因“震動、移動或減弱支撐”導(dǎo)致的第三者損失予以除外，但安裝工程一切險未單獨予以除外； 第三者責(zé)任部分常涉及的兩個擴展條款為： 1）震動、移動或減弱支撐 僅負(fù)責(zé)“第三者財產(chǎn)、土地或建筑物全部或部分倒塌”的情況， 對僅表面損壞、不影響穩(wěn)定性的情況，如裂縫、地面沉降等不屬于責(zé)任范圍。 2）交叉責(zé)任擴展條款（實務(wù)中常被誤解、誤用） 注意以下兩條除外責(zé)任: 一是已在或可在本保險單物質(zhì)損失項下投保的財產(chǎn)損失。如業(yè)主提供的設(shè)備如未投保，因承包商責(zé)任受損，不能在三者險項下獲得賠付； 二是已在或本應(yīng)在勞工保險或雇主責(zé)任險項下投保的被保險人的雇員的疾病和人身

35、傷亡。第45頁，共49頁。目錄一、專業(yè)部分C1財產(chǎn)險-企財險核賠二、專業(yè)部分C1財產(chǎn)險-家財險核賠 三、專業(yè)部分C2-工程險核賠 四、助理級核賠師考試注意事項第46頁，共49頁?？荚囎⒁馐马?、認(rèn)真審題，包括題目本身和所問問題 -題目本身就暗含一些條件 -不要將題目人為復(fù)雜化，僅就題目中已明確說明的條件來回答問題 -所問問題有可能含有好幾個問題，要逐一進行回答，不要漏答（每一問有不同分值） -對于案例分析及實務(wù)論述題，回答應(yīng)邏輯合理、條理清晰，盡可能回答的詳盡一些（每一問的答案中含有多個賦分點）2、要熟知主要條款及其所附“釋義”，并能正確理解和運用 -理賠人員對條款的熟知和掌握程度應(yīng)該比承保人

36、員更高3、相關(guān)課件請網(wǎng)上下載、學(xué)習(xí) -2010版新理賠實務(wù)已于8月6日下發(fā)（人保財險理電函2010302號），與最新理賠相關(guān)規(guī)章制度一起已掛在公司內(nèi)網(wǎng)理賠“部門園地”中； -另外，8月7日系統(tǒng)財產(chǎn)險理賠視頻培訓(xùn)的課件也已經(jīng)掛在上面； -理賠全流程實務(wù)培訓(xùn)課件去年教育培訓(xùn)部組織錄制并下發(fā)；第47頁，共49頁。做人民滿意的保險公司謝謝！THANKYOU！第48頁，共49頁。1、不是井里沒有水，而是你挖的不夠深。不是成功來得慢，而是你努力的不夠多。2、孤單一人的時間使自己變得優(yōu)秀，給來的人一個驚喜，也給自己一個好的交代。3、命運給你一個比別人低的起點是想告訴你，讓你用你的一生去奮斗出一個絕地反擊的故

37、事，所以有什么理由不努力!4、心中沒有過分的貪求，自然苦就少。口里不說多余的話，自然禍就少。腹內(nèi)的食物能減少，自然病就少。思緒中沒有過分欲，自然憂就少。大悲是無淚的，同樣大悟無言。緣來盡量要惜，緣盡就放。人生本來就空，對人家笑笑，對自己笑笑，笑著看天下，看日出日落，花謝花開，豈不自在，哪里來的塵埃!25、你不能拼爹的時候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上沒有障礙，人還有什么可做的呢。27、我們無法選擇自己的出身，可是我們的未來是自己去改變的。勵志名言：比別人多一點執(zhí)著，你就會創(chuàng)造奇跡28、偉人之所以偉大，是因為他與別人共處逆境時，別人失去了信心，他卻下決心實現(xiàn)自己的目標(biāo)。29、人生就像一

38、道漫長的階梯，任何人也無法逆向而行，只能在急促而繁忙的進程中，偶爾轉(zhuǎn)過頭來，回望自己留下的蹣跚腳印。30、時間，帶不走真正的朋友；歲月，留不住虛幻的擁有。時光轉(zhuǎn)換，體會到緣分善變；平淡無語，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在與不在，都會惦念；無心的情，無論你好與不好，只是漠然。走過一段路，總能有一次領(lǐng)悟；經(jīng)歷一些事，才能看清一些人。31、我們無法選擇自己的出身，可是我們的未來是自己去改變的。32、命好不如習(xí)慣好。養(yǎng)成好習(xí)慣，一輩子受用不盡。33、比別人多一點執(zhí)著，你就會創(chuàng)造奇跡。50、想像力比知識更重要。不是無知，而是對無知的無知，才是知的死亡。51、對于最有能力的領(lǐng)航人風(fēng)浪總是格外的洶涌。5

39、2、思想如鉆子，必須集中在一點鉆下去才有力量。53、年少時，夢想在心中激揚迸進，勢不可擋，只是我們還沒學(xué)會去戰(zhàn)斗。經(jīng)過一番努力，我們終于學(xué)會了戰(zhàn)斗，卻已沒有了拼搏的勇氣。因此，我們轉(zhuǎn)向自身，攻擊自己，成為自己最大的敵人。54、最偉大的思想和行動往往需要最微不足道的開始。55、不積小流無以成江海，不積跬步無以至千里。56、遠(yuǎn)大抱負(fù)始于高中，輝煌人生起于今日。57、理想的路總是為有信心的人預(yù)備著。58、抱最大的希望，為最大的努力，做最壞的打算。59、世上除了生死，都是小事。從今天開始，每天微笑吧。60、一勤天下無難事，一懶天下皆難事。61、在清醒中孤獨，總好過于在喧囂人群中寂寞。62、心里的感覺總

40、會是這樣，你越期待的會越行越遠(yuǎn)，你越在乎的對你的傷害越大。63、彩虹風(fēng)雨后，成功細(xì)節(jié)中。64、有些事你是繞不過去的，你現(xiàn)在逃避，你以后就會話十倍的精力去面對。65、只要有信心，就能在信念中行走。66、每天告訴自己一次，我真的很不錯。67、心中有理想 再累也快樂68、發(fā)光并非太陽的專利，你也可以發(fā)光。69、任何山都可以移動，只要把沙土一卡車一卡車運走即可。70、當(dāng)你的希望一個個落空，你也要堅定，要沉著！71、生命太過短暫，今天放棄了明天不一定能得到。72、只要路是對的，就不怕路遠(yuǎn)。73、如果一個人愛你、特別在乎你，有一個表現(xiàn)是他還是有點怕你。74、先知三日，富貴十年。付諸行動，你就會得到力量。7

41、5、愛的力量大到可以使人忘記一切，卻又小到連一粒嫉妒的沙石也不能容納。1、這世上，沒有誰活得比誰容易，只是有人在呼天搶地，有人在默默努力。2、當(dāng)熱誠變成習(xí)慣，恐懼和憂慮即無處容身。缺乏熱誠的人也沒有明確的目標(biāo)。熱誠使想象的輪子轉(zhuǎn)動。一個人缺乏熱誠就象汽車沒有汽油。善于安排玩樂和工作，兩者保持熱誠，就是最快樂的人。熱誠使平凡的話題變得生動。3、起點低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一場馬拉松比賽，拼的不是起點，而是堅持的耐力和成長的速度。只要努力不止，進步也會不止。4、如果你不相信努力和時光，那么時光第一個就會辜負(fù)你。不要去否定你的過去，也不要用你的過去牽扯你的未來。不是因為有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。