1、.：.；目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc295824751 一、手機(jī)銀行的概念 PAGEREF _Toc295824751 h 2 HYPERLINK l _Toc295824752 1.1概念 PAGEREF _Toc295824752 h 2 HYPERLINK l _Toc295824753 1.2特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì) PAGEREF _Toc295824753 h 4 HYPERLINK l _Toc295824754 1.2.1效力面廣、懇求簡(jiǎn)便 PAGEREF _Toc295824754 h 4 HYPERLINK l _Toc295824755 1.2

2、.2功能豐富、方便靈敏 PAGEREF _Toc295824755 h 4 HYPERLINK l _Toc295824756 1.2.3平安可靠、多重保證 PAGEREF _Toc295824756 h 4 HYPERLINK l _Toc295824757 1.2.4 724小時(shí)效力、資金實(shí)時(shí)到賬 PAGEREF _Toc295824757 h 5 HYPERLINK l _Toc295824758 二、手機(jī)銀行的開展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc295824758 h 5 HYPERLINK l _Toc295824759 2.1國(guó)內(nèi)外開展現(xiàn)狀。 PAGEREF _Toc29582475

3、9 h 5 HYPERLINK l _Toc295824760 2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式 PAGEREF _Toc295824760 h 6 HYPERLINK l _Toc295824761 2.2.1 STK手機(jī)銀行 PAGEREF _Toc295824761 h 6 HYPERLINK l _Toc295824762 2.2.3 USSD手機(jī)銀行 PAGEREF _Toc295824762 h 7 HYPERLINK l _Toc295824763 2.2.4 WAP手機(jī)銀行 PAGEREF _Toc295824763 h 7 HYPERLINK l _Toc295824764 2.

4、2.5客戶端手機(jī)銀行 PAGEREF _Toc295824764 h 8 HYPERLINK l _Toc295824765 三、手機(jī)銀行開展中存在的問題 PAGEREF _Toc295824765 h 8 HYPERLINK l _Toc295824766 3.1推行本錢高，用戶資費(fèi)較高 PAGEREF _Toc295824766 h 8 HYPERLINK l _Toc295824767 3.2運(yùn)用不夠便利，缺乏個(gè)性化 PAGEREF _Toc295824767 h 8 HYPERLINK l _Toc295824768 3.3手機(jī)支付功能缺乏 PAGEREF _Toc295824768

5、h 9 HYPERLINK l _Toc295824769 3.4平安問題 PAGEREF _Toc295824769 h 9 HYPERLINK l _Toc295824770 四、關(guān)于手機(jī)銀行開展的建議 PAGEREF _Toc295824770 h 11 HYPERLINK l _Toc295824771 4.1降低進(jìn)入門檻、減少效力費(fèi)用 PAGEREF _Toc295824771 h 12 HYPERLINK l _Toc295824772 4.2探求差別化開展道路，繼續(xù)提升客戶體驗(yàn) PAGEREF _Toc295824772 h 12 HYPERLINK l _Toc29582477

6、3 4.3大力推進(jìn)手機(jī)支付研發(fā) PAGEREF _Toc295824773 h 12 HYPERLINK l _Toc295824774 4.4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的平安性 PAGEREF _Toc295824774 h 13手 機(jī) 銀 行 開展現(xiàn)狀、存在的問題及處理方法一、手機(jī)銀行的概念1.1概念手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，只需是經(jīng)過挪動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)銜接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的效力系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行效力方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的挪動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行

7、業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的效力方式。手機(jī)銀行利用挪動(dòng)與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的效力，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，到達(dá)提高客戶稱心度的目的。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的降臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與挪動(dòng)通訊的嶄新效力，挪動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處置多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行效力的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為平安的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的效力，而挪動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越遭到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，我

8、國(guó)挪動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了生長(zhǎng)期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有開展瓶頸，加強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和運(yùn)用率成為挪動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。 手機(jī)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行的派消費(fèi)品之一，它的優(yōu)越性集中表達(dá)在便利性上，客戶利用手機(jī)銀行不論何時(shí)何地均能及時(shí)買賣，節(jié)省了ATM機(jī)和銀行窗口排隊(duì)等候的時(shí)間。 手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中，STK(Sim Tool Kit方式需求將客戶手機(jī)SIM卡換成存有指定銀行業(yè)務(wù)程序的STK卡，缺陷是通用性差、換卡本錢高；SMSShort Message Service方式即利用手機(jī)短音訊辦理銀行業(yè)務(wù)，客戶容易接入，缺陷是復(fù)雜業(yè)務(wù)輸入不便、

9、交互性差；BREWBinary Runtime Environment for Wireless方式基于CDMA網(wǎng)絡(luò)，并需求安裝客戶端軟件；WAPWireless application Protoco1方式即經(jīng)過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP閱讀器訪問銀行網(wǎng)站，即利用手機(jī)上網(wǎng)處置銀行業(yè)務(wù)的在線效力，客戶端無需安裝軟件，只需手機(jī)開通WAP效力。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中,用戶經(jīng)過SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后,SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密,然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信,GSM短信系統(tǒng)收到短信后,按相應(yīng)的運(yùn)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng),銀行對(duì)短信

10、進(jìn)展預(yù)處置,再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式,銀行主機(jī)處置用戶的懇求,并把結(jié)果前往給銀行接口系統(tǒng),接口系統(tǒng)將處置的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式,短信中心將短信發(fā)給用戶。 手機(jī)銀行并非銀行。銀行是基于語音的銀行效力,而手機(jī)銀行是基于短信的銀行效力。目前經(jīng)過銀行進(jìn)展的業(yè)務(wù)都可以經(jīng)過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn),手機(jī)銀行還可以完成銀行無法實(shí)現(xiàn)的二次買賣。比如,銀行可以代用戶繳付、水、電等費(fèi)用,但在劃轉(zhuǎn)前普通要經(jīng)過用戶確認(rèn)。由于手機(jī)銀行采用短信息方式,用戶隨時(shí)開機(jī)都可以收到銀行發(fā)送的信息,從而可在任何時(shí)間與地點(diǎn)對(duì)劃轉(zhuǎn)進(jìn)展確認(rèn)。 手機(jī)銀行與WAP網(wǎng)上銀行相比,優(yōu)點(diǎn)也比較突出。首先,手機(jī)銀行有龐大的潛在用戶群;其次,手機(jī)銀行須同時(shí)經(jīng)過S

11、IM卡和帳戶雙重密碼確認(rèn)之后,方可操作,平安性較好。而WAP是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò),很難保證在信息傳送過程中不受攻擊；另外，手機(jī)銀行實(shí)時(shí)性較好，折返時(shí)間幾乎可以忽略不計(jì)，而WAP進(jìn)展一樣的業(yè)務(wù)需求不斷在線，還將取決于網(wǎng)絡(luò)擁堵程度與信號(hào)強(qiáng)度等許多不定要素。1.2特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)1.2.1效力面廣、懇求簡(jiǎn)便只需您的手機(jī)能收發(fā)短信，即可輕松享用手機(jī)銀行的各項(xiàng)效力。您可以經(jīng)過中國(guó)工商銀行中國(guó)網(wǎng)站自助注冊(cè)手機(jī)銀行，亦可到工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊(cè)，手續(xù)簡(jiǎn)便。1.2.2功能豐富、方便靈敏經(jīng)過手機(jī)發(fā)送短信，即可運(yùn)用賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、捐款、繳費(fèi)及消費(fèi)支付等八大類效力。而且，手機(jī)銀行提供更多更新的效力功能時(shí)，您也無須改換手

12、機(jī)或SIM卡，即可自動(dòng)享遭到各種新增效力和功能。手機(jī)銀行買賣代碼均取買賣稱號(hào)的漢語拼音首位字母組成，方便記憶，您還可隨時(shí)發(fā)送短信“？查詢各項(xiàng)功能的運(yùn)用方法。1.2.3平安可靠、多重保證 銀行采用多種方式層層保證您的資金平安。一是手機(jī)銀行短信的信息傳輸、處置采用國(guó)際認(rèn)可的加密傳輸方式，實(shí)現(xiàn)挪動(dòng)通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)平安傳輸和處置，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞；二是客戶經(jīng)過手機(jī)銀行短信進(jìn)展對(duì)外轉(zhuǎn)賬的金額有嚴(yán)厲限制；三是將客戶指定手機(jī)號(hào)碼與銀行賬戶綁定，并設(shè)置公用支付密碼。1.2.4 724小時(shí)效力、資金實(shí)時(shí)到賬無論何時(shí)，您身在何處，只需可以收發(fā)短信，立刻享用工行手機(jī)銀行短信724小時(shí)全天候的效力，轉(zhuǎn)賬、

13、匯款資金瞬間到賬，繳費(fèi)、消費(fèi)支付實(shí)時(shí)完成，一切盡在“掌握。二、手機(jī)銀行的開展現(xiàn)狀2.1國(guó)內(nèi)外開展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的宏大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名挪動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐漸構(gòu)成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追逐的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的平安管理，終端可以直接運(yùn)用Java和SSL，買賣的信號(hào)經(jīng)過多重加密，平安保證技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間運(yùn)用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信任程度非常高。同時(shí)，NTT DoCoMo等挪動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把挪動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本曾經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也曾經(jīng)把手機(jī)作為信譽(yù)卡運(yùn)用，目前幾乎

14、一切韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超越30萬人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行買賣資料，并進(jìn)展買賣時(shí)的信息加密。在歐洲，研討挪動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會(huì)、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營(yíng)商就曾經(jīng)思索如何把挪動(dòng)通訊和金融效力聯(lián)絡(luò)在一同。歐洲早期的挪動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service，但是早期的WAP并沒有到達(dá)技術(shù)要求的程度，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)方式和價(jià)錢等問題，挪動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地開展起來

15、，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的開展。國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的開展度不高、用戶對(duì)挪動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新惹事物，樂于接受這種金融效力的公眾尚未構(gòu)成規(guī)模，實(shí)踐的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面接受著手機(jī)銀行的種種妨礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的運(yùn)用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由置信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開來。2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式 手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶經(jīng)過SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指

16、令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的運(yùn)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)展預(yù)處置，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處置用戶的懇求，并把結(jié)果前往給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處置的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著挪動(dòng)通訊技術(shù)的開展，手機(jī)銀行閱歷了STK、SMS、USSD、BREWKJava、WAP等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式：2.2.1 STK手機(jī)銀行靠智能SIM卡提供的加密短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，平安性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需求用戶將SIM卡改換成STK卡，銀行效力菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互

17、不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡本錢較高，一直沒有成為主流。2.2.3 USSD手機(jī)銀行 超級(jí)短音訊USSD即非構(gòu)造化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短音訊系統(tǒng)技術(shù)根底上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商經(jīng)過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動(dòng)數(shù)據(jù)效力功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為挪動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)效力，而添加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，堅(jiān)持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢(shì)在于：1客戶群體不需求換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的GSM手機(jī)；2實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話，一筆買

18、賣僅需一次接入；3費(fèi)用較低，每次訪問僅需約0.1元。其局限那么是：1對(duì)不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差別；2從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；3目前該業(yè)務(wù)僅在部分地域試點(diǎn)，尚未普及2.2.4 WAP手機(jī)銀行 WAP方式是一種無線運(yùn)用協(xié)議，是一個(gè)全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺(tái)，把目前Internet網(wǎng)上HTML言語的信息轉(zhuǎn)換成用WML描畫的信息，顯示在挪動(dòng)或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶經(jīng)過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP閱讀器訪問銀行網(wǎng)站。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、平安性高等優(yōu)勢(shì)，目前已逐漸成為我國(guó)手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。2

19、.2.5客戶端手機(jī)銀行客戶端手機(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶端軟件，經(jīng)過Client方式訪問實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能?？蛻舳耸謾C(jī)銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺(tái)的版本?？蛻舳塑浖枨筢槍?duì)指定的手機(jī)終端進(jìn)展開發(fā)，對(duì)客戶運(yùn)用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源要素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的才干和特點(diǎn)存在差別，添加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)本錢也較高。三、手機(jī)銀行開展中存在的問題雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比較的優(yōu)勢(shì)，但作為一個(gè)新惹事物，手其開展同樣存在各種制約要素，突出表如今：3.1推行本錢高，用戶資費(fèi)較高目前中國(guó)銀行、工商銀行、

20、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，詳細(xì)的辦理手續(xù)也不一樣，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能運(yùn)用同一個(gè)銀行的賬號(hào)，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購(gòu)買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，呵斥了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)規(guī)范是“信息效力費(fèi)流量費(fèi)，即用戶每月必需支付信息效力費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)那么由銀行收取效力費(fèi)。與銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)依然較高。3.2運(yùn)用不夠便利，缺乏個(gè)性化目前運(yùn)用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的效力內(nèi)容大多雷同，沒有特

21、征。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有劇烈的個(gè)性顏色，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目的客戶所提供的效力內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)運(yùn)用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才干更有效果。3.3手機(jī)支付功能缺乏目前，在歐洲電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立協(xié)作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種效力。在日本運(yùn)用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國(guó)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、協(xié)作同伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。3.4平安問題與網(wǎng)上銀行一樣，平安問題是人們最關(guān)懷的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、買賣、支付等效力過程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無論是銀行，

22、還是客戶如沒有足夠的平安保證是不會(huì)運(yùn)用這一效力的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行處理方案時(shí)必需思索買賣過程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的平安性，采用比普通的信息增值效力高得多的平安保證機(jī)制，包括信息收發(fā)的嚴(yán)密性、完好性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行平安性的顧慮是制約其開展的首要要素。要想快速、安康的開展手機(jī)銀行效力，就必需處理好平安問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。用戶對(duì)便利性的稱心度并不高，對(duì)平安性也有較大的擔(dān)憂。同時(shí)，受訪者對(duì)手機(jī)銀行平安性的相關(guān)知識(shí)和信息的了解程度也不高，銀行該當(dāng)在努力提升手機(jī)銀行平安性的同時(shí)，向?qū)拸V用戶和潛在用戶普及手機(jī)銀行平安知識(shí)。調(diào)查顯示，近4成的用戶對(duì)手機(jī)銀行稱心，但

23、計(jì)劃嘗試其他手機(jī)銀行，由此可見，手機(jī)銀行用戶對(duì)手機(jī)銀行品牌的忠實(shí)度不高，這將為各大銀行之間展開公平競(jìng)爭(zhēng)提供機(jī)遇，同時(shí)，如何留住既有用戶并吸引新用戶也成為各大銀行推行開展手機(jī)銀行的當(dāng)務(wù)之急。添加手機(jī)銀行的平安性、便利性，同時(shí)努力豐富用戶體驗(yàn)，或?qū)⒊蔀殛P(guān)鍵之舉。 國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的開展度不高、用戶對(duì)挪動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新惹事物，樂于接受這種金融效力的公眾尚未構(gòu)成規(guī)模，實(shí)踐的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面接受著手機(jī)銀行的種種妨礙靜觀其變。 在挪動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)施平安高度敏感的銀行業(yè)務(wù)是非常復(fù)

24、雜的，面對(duì)這些開辟的困難，首當(dāng)其沖的，還是由平安引起的公眾認(rèn)知度問題。自從電子銀行誕生以來，平安問題不斷是用戶最關(guān)懷的。在運(yùn)用手機(jī)銀行方面，用戶最擔(dān)憂手時(shí)機(jī)影響銀行賬戶的平安，這種疑慮主要是由于對(duì)手機(jī)銀行的陌生而引起的。 在信息嚴(yán)密性方面，手機(jī)銀行的信息傳輸、處置采用國(guó)際認(rèn)可的加密傳輸方式，實(shí)現(xiàn)挪動(dòng)通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)平安傳輸和處置，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞。同時(shí)目前為了保證手機(jī)銀行的賬戶平安，銀行普通對(duì)每日買賣額設(shè)置了嚴(yán)厲的上限。例如中國(guó)工商銀行設(shè)置每日限額為500元，其他類買賣不超越1000 元，同時(shí)將客戶指定手機(jī)號(hào)碼與銀行賬戶綁定，并設(shè)置公用支付密碼，這樣即使用戶的手機(jī)不慎喪失，也不會(huì)帶

25、來賬戶上的危險(xiǎn)。 另外，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)還公布了和，這兩項(xiàng)規(guī)定將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人數(shù)字輔助(PDA)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系，進(jìn)一步加強(qiáng)了手機(jī)支付的買賣平安保證。 多種業(yè)務(wù)辦理方式之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，且受訪者對(duì)手機(jī)銀行平安性的擔(dān)憂依然是手機(jī)銀行進(jìn)一步開展的屏障。信息傳輸?shù)钠桨矄栴}、手機(jī)病毒感染、手機(jī)喪失是受訪者對(duì)手機(jī)銀行的最大擔(dān)憂，它們都和手機(jī)銀行的平安性親密相關(guān)。另外，在暫不計(jì)劃開通手機(jī)銀行的受訪者中，超越三分之一的人是由于擔(dān)憂手機(jī)銀行不平安?？偟膩碚f，手機(jī)銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸，給用戶帶來了極大的方便，用戶可以足不出戶，經(jīng)過手機(jī)來支付各種銀行代收的水電費(fèi)、完成股票買賣、購(gòu)買商品，大大提高了生活效率。雖

26、然目前手機(jī)銀行還存在著認(rèn)知度和推行方面的問題，但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的運(yùn)用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由置信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開來四、關(guān)于手機(jī)銀行開展的建議隨著和等一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，手機(jī)銀行市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，隨著人們生活程度的提高及IT技術(shù)的開展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展空間越來越廣大。在當(dāng)前的有利情勢(shì)下，手機(jī)銀行要突破制約，提高本身質(zhì)量，博得客戶口碑，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)展有益的嘗試：4.1降低進(jìn)入門檻、減少效力費(fèi)用銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)規(guī)范和效力規(guī)范，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)絡(luò)洽談，降低信息效力費(fèi)，同時(shí)簡(jiǎn)化操作流程，到達(dá)減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。4.2探求差別化開展道路，繼續(xù)提升客戶體驗(yàn)做好市場(chǎng)調(diào)研，發(fā)掘不同用戶群的特征需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要經(jīng)過良好的用戶體驗(yàn)表達(dá)出來，人機(jī)界面外觀必需一目了然、賞心順眼，運(yùn)用方式那么要直觀、簡(jiǎn)便、靈敏，符合絕大部分客戶的運(yùn)用習(xí)慣。對(duì)客戶操作的呼應(yīng)速度要足夠迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或前往錯(cuò)誤信