1、供應(yīng)鏈金融情況調(diào)研報(bào)告一、供應(yīng)鏈金融相關(guān)概述供應(yīng)鏈金融定義國(guó)外供應(yīng)鏈金融定義，一般認(rèn)為供應(yīng)鏈上的參與方與為其提供 金融支持的供應(yīng)鏈外部的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可建立協(xié)作，旨在實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈貿(mào)易的目標(biāo)，同時(shí)結(jié)合物流、信息流和資金流及進(jìn)程、全部資產(chǎn) 和供應(yīng)鏈上參與經(jīng)營(yíng)的主體， 這一過程稱為供應(yīng)鏈金融； 或定義為 一個(gè)服務(wù)與技術(shù)方案的結(jié)合體，將需求方、供應(yīng)方和金融服務(wù)提供 者聯(lián)系在一*起。國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融定義， 一般認(rèn)為是一種針對(duì)中小企業(yè)的新型融 資模式，將資金流有效整合到供應(yīng)鏈管理的過程中，既為供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)提供貿(mào)易資金服務(wù)， 又為供應(yīng)鏈弱勢(shì)企業(yè)提供新型貸款融 資服務(wù)，以核心客戶為依托，以真實(shí)貿(mào)易背景為前提，運(yùn)

2、用自償性 貿(mào)易融資方式。供應(yīng)鏈金融特征供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)融資是通過對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)客戶墊付采購(gòu)款 以及提前釋放貨權(quán)的賒銷方式來進(jìn)行融資，一般以供應(yīng)鏈全鏈條為整體進(jìn)行融資，因此對(duì)供應(yīng)鏈上下游關(guān)聯(lián)度要求較高，此時(shí)，可以 通過供應(yīng)鏈企業(yè)作為融資平臺(tái)進(jìn)行融資，突顯供應(yīng)鏈模式的優(yōu)勢(shì)。供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別傳統(tǒng)貿(mào)易融資主要通過信用證以及票據(jù)，真實(shí)貿(mào)易背景下以在有效期內(nèi)的信用證以及未到期的票據(jù)進(jìn)行融資借款并以業(yè)務(wù)滾動(dòng)方式延續(xù)借款期限，主要融資環(huán)節(jié)體現(xiàn)在采購(gòu)或者銷售的單環(huán)節(jié)部 分，此時(shí)融資平臺(tái)以商業(yè)銀行為主。另外，與傳統(tǒng)融資模式更大的區(qū)別還在于信息的流轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)貿(mào)易上下游關(guān)聯(lián)度低，信息片段化，而供應(yīng)鏈金融則全鏈條

3、信息透明， 實(shí)現(xiàn)上下游信息連貫。供應(yīng)鏈金融的參與主體供應(yīng)鏈金融的參與主體主要有金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、物流企業(yè)以及在供應(yīng)鏈中占優(yōu)勢(shì)地位的核心企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈金融中為中小企業(yè)提供融資支持，通過與物流企業(yè)、核心企業(yè)合作，在供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，根據(jù)預(yù)付賬款、存 貨、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)相應(yīng)的供應(yīng)鏈金融模式。金融機(jī)構(gòu)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)的模式， 決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的融資成本和融 資期限。中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，受經(jīng)營(yíng)周期的影響，預(yù)付賬款、存貨、 應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn)占用大量的資金。而在供應(yīng)鏈金融模式中， 可以通過貨權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓等方式從銀行取得融資，把企業(yè)資產(chǎn)盤活，將有限的資金用于業(yè)務(wù)擴(kuò)張，從而減

4、少資金占用，提高了 資金利用效率。物流企業(yè)是供應(yīng)鏈金融的主要協(xié)調(diào)者，一方面為中小企業(yè)提供物流、倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)，另一方面為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供貨押監(jiān)管服務(wù)， 搭建銀企間合作的橋梁。 對(duì)于參與供應(yīng)鏈金融的物流企業(yè)而言，供應(yīng)鏈金融為其開辟了新的增值業(yè)務(wù)，帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為物流企業(yè)業(yè)務(wù)的規(guī)范與擴(kuò)大帶來更多的機(jī)遇。核心企業(yè)是在供應(yīng)鏈中規(guī)模較大、 實(shí)力較強(qiáng)，能夠?qū)φ麄€(gè)供應(yīng) 鏈的物流和資金流產(chǎn)生較大影響的企業(yè)。 供應(yīng)鏈作為一個(gè)有機(jī)整體， 中小企業(yè)的融資瓶頸會(huì)給核心企業(yè)造成供應(yīng)或經(jīng)銷渠道的不穩(wěn)定。核心企業(yè)依靠自身優(yōu)勢(shì)地位和良好信用， 通過擔(dān)保、回購(gòu)和承諾等 方式幫助上下游中小企業(yè)進(jìn)行融資， 維持供應(yīng)鏈穩(wěn)定性，有利

5、于自 身發(fā)展壯大。二、供應(yīng)鏈金融模式分析供應(yīng)鏈金融的三種傳統(tǒng)表現(xiàn)形態(tài)為應(yīng)收賬款融資、庫(kù)存融資以及預(yù)付款融資。目前國(guó)內(nèi)實(shí)踐中，商業(yè)銀行或供應(yīng)鏈企業(yè)為供應(yīng)鏈 金融業(yè)務(wù)的主要參與者。應(yīng)收賬款融資模式當(dāng)上游企業(yè)對(duì)下游提供賒銷， 導(dǎo)致銷售款回收放緩或大量應(yīng)收 賬款回收困難的情況下， 上游企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不暢， 由現(xiàn)階段性的資 金缺口時(shí)，可以通過應(yīng)收賬款進(jìn)行融資。應(yīng)收賬款融資模式主要指上游企業(yè)為獲取資金，以其與下游企業(yè)簽訂的真實(shí)合同產(chǎn)生的應(yīng)收 賬款為基礎(chǔ)，向供應(yīng)鏈企業(yè)申請(qǐng)以應(yīng)收賬款為還款來源的融資。應(yīng)收賬款融資在傳統(tǒng)貿(mào)易融資以及供應(yīng)鏈貿(mào)易過程中均屬于 較為普遍的融資方式，通常銀行作為主要的金融平臺(tái)，但在供應(yīng)鏈

6、貿(mào)易業(yè)務(wù)中，供應(yīng)鏈貿(mào)易企業(yè)在獲得保理商相關(guān)資質(zhì)后亦可充當(dāng)保 理商的角色，所提供的應(yīng)收款融資方式對(duì)于中小企業(yè)而言更為高效、專業(yè)， 可省去銀行的繁雜流程且供應(yīng)鏈企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)更為熟知，同時(shí)在風(fēng)控方面針對(duì)性更強(qiáng)。應(yīng)收賬款融資一般流程： 在上下游企業(yè)簽訂買賣合同形成應(yīng)收賬款后， 供應(yīng)商將應(yīng)收賬款單據(jù)轉(zhuǎn)讓至供應(yīng)鏈企業(yè)， 同時(shí)下游客戶對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)作出付款承諾， 隨后供應(yīng)鏈企業(yè)給供應(yīng)商提供信用貸款以緩解階段性資金壓力， 當(dāng)應(yīng)收款收回時(shí)， 融資方 （即上游企業(yè)）償還借款給供應(yīng)鏈企業(yè)。通常應(yīng)收賬款融資存在以下幾種方式：1、保理。通過收購(gòu)企業(yè)應(yīng)收賬款為企業(yè)融資并提供其他相關(guān)服務(wù)的金融業(yè)務(wù)或產(chǎn)品， 具體操作是保理

7、商 （擁有保理資質(zhì)的供應(yīng)鏈企業(yè)） 從供應(yīng)商或賣方處買入通常以發(fā)票形式呈現(xiàn)的對(duì)債務(wù)人或買方的應(yīng)收賬款， 同時(shí)根據(jù)客戶需求提供債務(wù)催收、 銷售分戶賬管理以及壞賬擔(dān)保等。應(yīng)收賬款融資可提前實(shí)現(xiàn)銷售回款，加速資金流轉(zhuǎn)，一般也無需其他質(zhì)押物和擔(dān)保，減輕買賣雙方資金壓力。保理業(yè)務(wù)期限一般在 90 天以內(nèi)，最長(zhǎng)可達(dá)180 天，通常分為有追索權(quán)保理和無追索權(quán)保理，其中無追索權(quán)保理指貿(mào)易性應(yīng)收賬款，通過無追索權(quán)形式出售給保理商，以獲得短期融資，保理商需事先對(duì)與賣方有業(yè)務(wù)往來的買方進(jìn)行資信審核評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估情況對(duì)買方核定信用額度；有追索權(quán)保理指到期應(yīng)收賬款無法回收時(shí)，保理商保留對(duì)企業(yè)的追索權(quán)，出售應(yīng)收賬款的企業(yè)

8、需承擔(dān)相應(yīng)的壞賬損失，在會(huì)計(jì)處理上，有追索權(quán)保理視同以應(yīng)收賬款為擔(dān)保的短期2轉(zhuǎn)讓應(yīng)收解款3牛匚轉(zhuǎn)1借款。2、保理池。一般指將一個(gè)或多個(gè)具有不同買方、不同期限以 及不同金額的應(yīng)收賬款打包一次性轉(zhuǎn)讓給保理商，保理商再根據(jù)累計(jì)的應(yīng)收賬款情況進(jìn)行融資放款。有效整合了零散的應(yīng)收賬款，同時(shí)免去多次保理服務(wù)的手續(xù)費(fèi)用，有助于提高融資效率，但同時(shí)對(duì)保理商的風(fēng)控體系提由更高要求，需對(duì)每筆應(yīng)收款交易細(xì)節(jié)進(jìn)行把控，避免壞賬風(fēng)險(xiǎn)。下游貨物購(gòu)買方集中度不高，在一定程度上有 助于分散風(fēng)險(xiǎn)。3、反向保理（逆保理）。供應(yīng)鏈保理商與資信能力較強(qiáng)的下游 客戶達(dá)成反向保理協(xié)議，為上游供應(yīng)商提供一攬子融資、結(jié)算方案，主要針對(duì)下游客戶

9、與其上游供應(yīng)商之間因貿(mào)易關(guān)系所產(chǎn)生的應(yīng)收 賬款，即在供應(yīng)商持有該客戶的應(yīng)收賬款時(shí)，得到下游客戶的確認(rèn)后可將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給供應(yīng)鏈保理商以獲得融資，與一般保理業(yè)務(wù)區(qū)別主要在于信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的對(duì)象轉(zhuǎn)變。存貨融資模式存貨融資主要指以貿(mào)易過程中貨物進(jìn)行抵質(zhì)押融資，一般發(fā)生在企業(yè)存貨量較大或庫(kù)存周轉(zhuǎn)較慢， 導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)壓力較大的情況下， 企業(yè)利用現(xiàn)有貨物進(jìn)行資金提前套現(xiàn)。 隨著參與方的延伸以及服務(wù)創(chuàng)新，存貨融資表現(xiàn)形式多樣，主要為以下三種方式：1、靜態(tài)抵質(zhì)押。企業(yè)以自有或第三方合法擁有的存貨為抵質(zhì)押的貸款業(yè)務(wù)， 供應(yīng)鏈企業(yè)可委托第三方物流公司對(duì)客戶提供的抵質(zhì)押貨品實(shí)行監(jiān)管， 以匯款方式贖回。 企業(yè)通過靜態(tài)貨

10、物抵質(zhì)押融資盤活積壓存貨的資金， 以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模， 貨物贖回后可進(jìn)行滾動(dòng)操作。2、動(dòng)態(tài)抵質(zhì)押。供應(yīng)鏈企業(yè)可對(duì)用于抵質(zhì)押的商品價(jià)值設(shè)定最低限額，允許限額以上的商品出庫(kù)，企業(yè)可以貨易貨，一般適用于庫(kù)存穩(wěn)定、 貨物品類較為一致以及抵質(zhì)押貨物核定較容易的企業(yè)，由于可以以貨易貨， 因此抵質(zhì)押設(shè)定對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的影響較小，對(duì)盤活存貨作用較明顯， 通常以貨易貨的操作可以授權(quán)第三方物流企業(yè)進(jìn)行。3、倉(cāng)單質(zhì)押。分為標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押和普通倉(cāng)單質(zhì)押，區(qū)別在于質(zhì)押物是否為期貨交割倉(cāng)單， 其中標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押指企業(yè)以自有或第三人合法擁有的標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單為質(zhì)押的融資業(yè)務(wù)， 適用于通過期貨交易市場(chǎng)進(jìn)行采購(gòu)或銷售的客戶以及通過期貨交易市

11、場(chǎng)套期保值、 規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，手續(xù)較為簡(jiǎn)便、成本較低，同時(shí)具有較強(qiáng)的流動(dòng)性， 可便于對(duì)質(zhì)押物的處置。 普通倉(cāng)單指客戶提供由倉(cāng)庫(kù)或第三方物流提供的非期貨交割用倉(cāng)單作為質(zhì)押物， 并對(duì)倉(cāng)單作出融資出賬， 具有有價(jià)證券性質(zhì)， 因此對(duì)出具倉(cāng)單的倉(cāng)庫(kù)或第三方物流公司資質(zhì) 要求很高。從目前市場(chǎng)情況來看， 在存貨融資過程中，通常供應(yīng)鏈企業(yè)為 避免因市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)或其他因素導(dǎo)致庫(kù)存積壓，在庫(kù)存環(huán)節(jié)單純就庫(kù)存商品對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行庫(kù)存融資的情況較少，更多的是在采購(gòu)或者銷售階段得益于整體供應(yīng)鏈條環(huán)節(jié)緊扣就可對(duì)庫(kù)存進(jìn)行控制，因此，中小企業(yè)更多的通過其他渠道進(jìn)行庫(kù)存融資。此外，一般供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)中因上下游的協(xié)調(diào)配合，庫(kù)存周轉(zhuǎn)

12、較快，單獨(dú)以庫(kù)存融資情況相對(duì)傳統(tǒng)貿(mào)易融資較少。預(yù)付款融資在存貨融資的基礎(chǔ)上， 預(yù)付款融資得到發(fā)展， 買方在交納一定 保證金的前提下，供應(yīng)鏈企業(yè)代為向賣方議付全額貨款， 賣方根據(jù) 購(gòu)銷合同發(fā)貨后，貨物到達(dá)指定倉(cāng)庫(kù)后設(shè)定抵質(zhì)押為代墊款的保證。在產(chǎn)品銷售較好的情況下， 庫(kù)存周轉(zhuǎn)較快，因此資金多集中于 預(yù)付款階段，預(yù)付款融資時(shí)間覆蓋上游排產(chǎn)以及運(yùn)輸時(shí)間，有效緩解了流動(dòng)資金壓力，貨物到庫(kù)可與存貨融資形成“無縫對(duì)接”。一般在上游企業(yè)承諾回購(gòu)的前提下，中小型企業(yè)以供應(yīng)鏈指定倉(cāng)庫(kù)的倉(cāng)單向供應(yīng)鏈企業(yè)申請(qǐng)融資來緩解預(yù)付款壓力，由供應(yīng)鏈企業(yè)控制其提貨權(quán)的融資業(yè)務(wù)，一般按照單筆業(yè)務(wù)來進(jìn)行， 不關(guān)聯(lián)其他業(yè)務(wù)。具體過程中

13、，中小企業(yè)、上游企業(yè)、第三方物流企業(yè)以及供應(yīng)鏈企業(yè)共同簽訂協(xié)議，一般供應(yīng)鏈企業(yè)通過代付采購(gòu)款方式對(duì)融資企業(yè)融資，購(gòu)買方直接將貨款支付給供應(yīng)鏈企業(yè)。預(yù)付款融資方式多用于采購(gòu)階段， 其擔(dān)?；A(chǔ)為購(gòu)買方對(duì)供應(yīng)商的提貨權(quán)。 目前國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈貿(mào)易企業(yè)中常用的方式為先票 / 款后貨貸款。在供應(yīng)鏈貿(mào)易業(yè)務(wù)中， 供應(yīng)鏈企業(yè)可提供預(yù)付款融資服務(wù)， 尤其在較為成熟的供應(yīng)鏈條中， 當(dāng)中小企業(yè)在采購(gòu)階段出現(xiàn)資金缺口時(shí)， 向供應(yīng)鏈貿(mào)易企業(yè)繳納保證金并提供相關(guān)業(yè)務(wù)真實(shí)單據(jù)， 供應(yīng)鏈貿(mào)易企業(yè)在對(duì)商業(yè)供應(yīng)商進(jìn)行資質(zhì)核實(shí)后， 代替中小企業(yè)采購(gòu)貨物，并掌握貨權(quán)，隨后由中小企業(yè)一次或分批次贖回。按照中小企業(yè)與供應(yīng)鏈企業(yè)具體協(xié)議、 以

14、及雙方合作情況， 貨物可由供應(yīng)商直接運(yùn)送至中小企業(yè)或運(yùn)送至供應(yīng)鏈貿(mào)易企業(yè)指定的倉(cāng)庫(kù)，而此時(shí)，供應(yīng)鏈貿(mào)易企業(yè)可在采購(gòu)甚至物流、倉(cāng)儲(chǔ)以及銷售階段實(shí)質(zhì)性掌握貨權(quán)。三、供應(yīng)鏈金融發(fā)展環(huán)境分析我國(guó)現(xiàn)階段供應(yīng)鏈金融發(fā)展較好的是股份制銀行， 但是近年國(guó)有銀行也不斷滲透到這個(gè)領(lǐng)域。 今年 10 月， 國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā) 關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見 ，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)， 鼓勵(lì)商業(yè)銀行、 供應(yīng)鏈核心企業(yè)等建立供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供高效便捷的融資渠道。從發(fā)展至今， 供應(yīng)鏈金融已經(jīng)逐步完成從至的裂變。 在最早階段是資金方或服務(wù)方基于核心企業(yè)1， 針對(duì)中小企業(yè) N 的融資模

15、式 ;階段則是基于系統(tǒng)直連核心企業(yè)的線上 “ 1+N” 模式， 資金方、 服務(wù)方、核心企業(yè)和上下游的在線化融資; 而階段是通過搭建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)連接不同財(cái)富端、 供應(yīng)鏈服務(wù)方、 核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游,形成的“ N+1+N模式。四、銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)介紹1 、工商銀行融資業(yè)務(wù)用商用物業(yè)、 商品存貨、 應(yīng)收賬款或金融票證等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)作抵（質(zhì)）押，客戶就能在工商銀行輕松獲得融資服務(wù)，具體包括：商用物業(yè)貸融資產(chǎn)品定位：以房產(chǎn)價(jià)值或商用物業(yè)的營(yíng)運(yùn)收益為貸款依據(jù)，還原物業(yè)蘊(yùn)含的內(nèi)在價(jià)值。 在不改變物業(yè)性質(zhì)和用途的前提下， 提供客戶營(yíng)運(yùn)所需要的融資幫助。適用范圍：已竣工驗(yàn)收的并投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)的土地、廠房、寫字樓

16、、商鋪等。產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：貸款期限靈活；貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，快速審批。對(duì)應(yīng)產(chǎn)品：不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款。商品存貨貸融資1）產(chǎn)品定位：可將商品或存貨質(zhì)押給工商銀行，貸款行根據(jù)商品或存貨的市場(chǎng)價(jià)值， 為客戶提供高質(zhì)押率的貸款， 盤活賬面短期資產(chǎn)，以備生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之需。2）適用范圍：適用于大宗原燃材料、產(chǎn)成品等。3） 產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)： 盤活存貨， 提高資產(chǎn)流動(dòng)性； 貸款手續(xù)簡(jiǎn)便。4）對(duì)應(yīng)產(chǎn)品：商品融資5）辦理?xiàng)l件：客戶情況無信用等級(jí)限制；以商品為主要原材料或主營(yíng)貨物；對(duì)商品享有合法、完整的所有權(quán)；具有償還本息的能力。商品情況為大宗商品原材料。6）申請(qǐng)條件：依法核準(zhǔn)登記， 具有經(jīng)年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或其他足以證

17、明其經(jīng)營(yíng)合法性和經(jīng)營(yíng)范圍的有效證明文件；擁有貸款卡；擁有開戶許可證，并在平安銀行開立結(jié)算賬戶；擔(dān)保要求：以借款人所有的大宗商品進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保。7）業(yè)務(wù)流程：借款人申請(qǐng)辦理商品融資；平安銀行進(jìn)行調(diào)查并核押定植；雙方簽訂商品融資合同；銀行、 借款人與物流監(jiān)管企業(yè)簽署 商品融資質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議銀行通知物流企業(yè)辦理質(zhì)物入庫(kù)手續(xù)；物流企業(yè)向銀行簽發(fā)回執(zhí)；融資到期后， 借款償付相應(yīng)本息， 銀行通知物流企業(yè)解除質(zhì)押，借款人提貨。. 應(yīng)收賬款貸1）產(chǎn)品定位：客戶憑借優(yōu)質(zhì)應(yīng)收賬款申請(qǐng)貸款，工商銀行將根據(jù)應(yīng)收賬款的金額，為客戶提供最高至應(yīng)收賬款金額100%的貸款。） 適用范圍： 向資信良好的大企業(yè)、 政府機(jī)構(gòu)、 軍隊(duì)等

18、下游客戶銷售商品或提供服務(wù)所形成的應(yīng)收賬款。（ 3）產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：依托下游購(gòu)貨商的信用，降低借款企業(yè)貸款條件；縮短下游購(gòu)貨商占用貨款時(shí)間，加快資金回籠；更好維系與下游購(gòu)貨商的關(guān)系，幫助客戶擴(kuò)大銷售；優(yōu)化客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對(duì)應(yīng)產(chǎn)品：國(guó)內(nèi)保理國(guó)內(nèi)保理： 銷貨方將其銷售商品、 提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行， 由銀行為其提供應(yīng)收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理的綜合性金融服務(wù)。4） 辦理形式： 單（雙） 保理、 有（無） 追索權(quán)保理、 公開 （隱 蔽）保理。5）適用對(duì)象：原則上適用于采用賒銷為付款方式的國(guó)內(nèi)貨物貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易；賣方在國(guó)內(nèi)賒銷中可能擔(dān)心買方的信用風(fēng)險(xiǎn)或流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)困難，應(yīng)收賬

19、款周轉(zhuǎn)率過低，希望控制風(fēng)險(xiǎn)，拓展業(yè)務(wù)；買方（債務(wù)人）占強(qiáng)勢(shì)地位，面臨上下游客戶迫切的融資需求，為降低其內(nèi)部財(cái)務(wù)成本，希望保理商提供融資支持；適用于希望減輕應(yīng)收賬款管理與催收負(fù)擔(dān)的賣方。6）申請(qǐng)條件：依法核準(zhǔn)登記， 具有經(jīng)年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或其他足以證明其經(jīng)營(yíng)合法性和經(jīng)營(yíng)范圍的有效證明文件；擁有貸款卡；擁有開戶許可證，并在平安銀行開立結(jié)算賬戶；擁有合法的商品交易合同并且賣方已經(jīng)有效履行義務(wù)。7）擔(dān)保要求：可免擔(dān)保。8）業(yè)務(wù)流程：賣方向工商銀行提交國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)書 ；工商銀行對(duì)買方進(jìn)行資信調(diào)查后， 與賣方簽訂 國(guó)內(nèi)保理融資協(xié)議 ，賣方將已經(jīng)形成的應(yīng)收賬款及相關(guān)法律要件轉(zhuǎn)讓給工商銀行；工商銀行向買

20、方提交 應(yīng)收款賬債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知 / 確認(rèn)書 ， 請(qǐng)其確認(rèn)交易的真實(shí)性及付款到期日；工商銀行向賣方提供相應(yīng)融資；如買方于應(yīng)收賬款到期日向工商銀行付款， 工商銀行扣除相應(yīng)融資本息后將余額歸還賣方； 如到期日后未收到買方的付款， 工 商銀行將依據(jù)保理合同的有關(guān)約定進(jìn)行追索。2、招商銀行融資業(yè)務(wù)商品提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)商品提貨權(quán)融業(yè)務(wù)： 指銀行與供應(yīng)商、 經(jīng)銷商通過簽署三方協(xié)議的方式，對(duì)經(jīng)銷商提供的以控制商品提貨權(quán)為前提的融資業(yè)務(wù)。1）業(yè)務(wù)方式：供應(yīng)商、經(jīng)銷商與銀行簽定三方協(xié)議經(jīng)銷商向銀行繳存匯票金額30%的保證金，銀行開立以經(jīng)銷商為出票人、 供應(yīng)商為收款人的銀行承兌匯票， 銀行通知供應(yīng)商給予經(jīng)銷商提取與匯票

21、金額30%等值的貨物。經(jīng)銷商貨款回籠，存入保證金賬戶銀行通知供應(yīng)商給予經(jīng)銷商提取等值的貨物如此反復(fù)，直至保證金賬戶余額等于匯票金額匯票到期保證金賬戶余額不足時(shí)， 供應(yīng)商于到期日將差額退還銀行2）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)：對(duì)供應(yīng)商：與經(jīng)銷商結(jié)成更緊密的伙伴關(guān)系減少銀行融資，降低資金成本提前收款，靈活運(yùn)用資金增加銷售額對(duì)經(jīng)銷商：與供應(yīng)商結(jié)成更緊密的伙伴關(guān)系解決包銷預(yù)付款資金困難；利于得到較高的商業(yè)折扣，降低銷售成本動(dòng)產(chǎn)抵押（質(zhì)押）貸款動(dòng)產(chǎn)抵押（質(zhì)押）貸款：指借款申請(qǐng)人以其自有或第三人所有的動(dòng)產(chǎn)（商品、原材料等）向招商銀行抵押或質(zhì)押，并從銀行獲得資金的一種融資方式。1）抵押（質(zhì)）物必須具備下列條件：所有權(quán)明確容易變

22、現(xiàn)前期較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)幅度較小便于保存，不易變質(zhì)，不易過時(shí)2）業(yè)務(wù)特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)：提供融資便利，滿足企業(yè)短期資金需求推進(jìn)信貸服務(wù)方式的創(chuàng)新倉(cāng)單質(zhì)押、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)1）倉(cāng)單：指?jìng)}儲(chǔ)公司簽發(fā)給存儲(chǔ)人或貨物所有權(quán)人的記載倉(cāng)儲(chǔ)貨物所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證， 倉(cāng)單持有人隨時(shí)可以憑倉(cāng)單直接向倉(cāng)儲(chǔ)方提取倉(cāng)儲(chǔ)貨物。2）倉(cāng)單質(zhì)押、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)：指業(yè)務(wù)申請(qǐng)人以其自有或第三方持有的倉(cāng)單作為質(zhì)押物向招商銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)。3）質(zhì)押倉(cāng)單必須具備下列條件：必須是出質(zhì)人擁有完全所有權(quán)的貨物的倉(cāng)單， 且記載內(nèi)容完整出具倉(cāng)單的倉(cāng)儲(chǔ)方原則上必須是銀行認(rèn)可的具有一定資質(zhì)的專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)公司（ 4）質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下的貨物必須具備下列條件

23、：所有權(quán)明確無形損耗小，不易變質(zhì)，易于長(zhǎng)期保管市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)小，不易過時(shí)適應(yīng)用途廣，易變現(xiàn)規(guī)格明確，便于計(jì)量 產(chǎn)品合格并符合國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)（ 5）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)：促進(jìn)國(guó)內(nèi)商品貿(mào)易，加快市場(chǎng)物資流通。提供融資便利，提高企業(yè)資金使用效率。擴(kuò)大企業(yè)銷售，增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)商品提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)1）商品提貨權(quán)融資：指銀行與供應(yīng)商、經(jīng)銷商通過簽署三方協(xié)議的方式， 對(duì)經(jīng)銷商提供的以控制商品提貨權(quán)為前提的融資業(yè)務(wù)。2）業(yè)務(wù)方式：供應(yīng)商、經(jīng)銷商與銀行簽訂三方協(xié)議經(jīng)銷商向銀行繳存匯票金額30%的保證金，銀行開立以經(jīng)銷商為出票人、 供應(yīng)商為收款人的銀行承兌匯票， 銀行通知供應(yīng)商給予經(jīng)銷商提取與匯票金額30%等值的貨物經(jīng)銷商貨款

24、回籠，存入保證金賬戶銀行通知供應(yīng)商給予經(jīng)銷商提取等值的貨物如此反復(fù)，直至保證金賬戶余額等于匯票金額匯票到期保證金賬戶余額不足時(shí)， 供應(yīng)商于到期日將差額退還銀行3）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)對(duì)供應(yīng)商：與經(jīng)銷商結(jié)成更緊密的伙伴關(guān)系；減少銀行融資，降低資金成本；提前收款，靈活運(yùn)用資金；增加銷售額；對(duì)經(jīng)銷商： 與供應(yīng)商結(jié)成更緊密的伙伴關(guān)系、 解決包銷預(yù)付款資金困難；利于得到較高的商業(yè)折扣；降低銷售成本。平安銀行融資業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)項(xiàng)下應(yīng)收帳款融資國(guó)內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)項(xiàng)下應(yīng)收帳款融資 （以下簡(jiǎn)稱” 信保融資” ） ： 指當(dāng)賣方為與買方商品交易所產(chǎn)生的應(yīng)收帳款購(gòu)買了國(guó)內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)并履行了保險(xiǎn)生效所必須的各項(xiàng)義

25、務(wù)之后， 賣方利 用其承保的應(yīng)收帳款向平安銀行進(jìn)行融資的業(yè)務(wù)。1）該產(chǎn)品有兩種模式，即：質(zhì)押模式和保理模式。信保融資項(xiàng)下的質(zhì)押模式： 當(dāng)賣方為與買方商品交易所產(chǎn)生的應(yīng)收帳款購(gòu)買了國(guó)內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)并履行了保險(xiǎn)生效所必須的各項(xiàng)義務(wù)之后， 賣方將應(yīng)收帳款質(zhì)押給銀行， 銀行參考保單金額及已質(zhì)押的應(yīng)收帳款金額向賣方提供融資產(chǎn)品及服務(wù)的業(yè)務(wù)。信保融資項(xiàng)下的保理模式： 當(dāng)賣方為與買方商品交易所產(chǎn)生的應(yīng)收帳款購(gòu)買了國(guó)內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)并履行了保險(xiǎn)生效所必須的各項(xiàng)義務(wù)之后， 銀行參考保單金額受讓一定比例合同項(xiàng)下的應(yīng)收賬款，向賣方提供的包括應(yīng)收賬款賬戶管理、應(yīng)收賬款融資、應(yīng)收賬款催收和承擔(dān)應(yīng)收賬款壞賬風(fēng)險(xiǎn)等在

26、內(nèi)的一系列綜合性金融服務(wù)。2）產(chǎn)品功能、優(yōu)勢(shì)及定價(jià)：優(yōu)化應(yīng)收帳款，提高資金周轉(zhuǎn)速度；幣種為人民幣，授信期限最長(zhǎng)不超過 1年；融資申請(qǐng)人必須為其向平安銀行融資的應(yīng)收帳款購(gòu)買國(guó)內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)；價(jià)格：貸款利率原則上不低于人行基準(zhǔn)利率上浮 20%收取合同金額的%（含）以上的額度管理費(fèi)； 每單 （一張或多張發(fā)票） 收取 150 元人民幣的發(fā)票處理費(fèi)。3）業(yè)務(wù)流程：賣方向平安產(chǎn)險(xiǎn)申請(qǐng)國(guó)內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)額度， 平安產(chǎn)險(xiǎn)根據(jù)賣方要求核定買方額度；賣方向平安銀行提出信保融資業(yè)務(wù)申請(qǐng)；平安銀行進(jìn)行授信審查并給予賣方信保融資額度；經(jīng)辦行 / 團(tuán)隊(duì)與賣方企業(yè)簽訂國(guó)內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)項(xiàng)下應(yīng)收帳款融資合同 。與平安

27、產(chǎn)險(xiǎn)、賣方企業(yè)簽訂賠款受益人權(quán)益轉(zhuǎn)讓書 ；賣方向平安產(chǎn)險(xiǎn)取得正式保單并簽訂相關(guān)合約；平安銀行聯(lián)合賣方就賣方將應(yīng)收帳款向平安銀行融資一事共同書面通知買方；平安銀行給予賣方融資款項(xiàng)；應(yīng)收帳款到期日前平安銀行通知賣方或買方付款；買方直接將應(yīng)付款匯入平安銀行指定帳戶；平安銀行扣除融資款項(xiàng)，余款劃入借款人帳戶；執(zhí)行其他貸后管理事項(xiàng)。應(yīng)收賬款質(zhì)押融資應(yīng)收賬款質(zhì)押融資： 平安銀行取得在 商務(wù)合同 項(xiàng)下產(chǎn)品賣方（債權(quán)人） 對(duì)產(chǎn)品買方 （債務(wù)人） 所擁有應(yīng)收賬款的債權(quán)的質(zhì)押權(quán)，以企業(yè)未到期應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保的方式， 向企業(yè)提供的一類短期銀行融資業(yè)務(wù)。1）產(chǎn)品特點(diǎn)：該項(xiàng)業(yè)務(wù)， 能將未到期的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押擔(dān)保， 從

28、而達(dá)到解決融資擔(dān)保方式難題；通過該項(xiàng)業(yè)務(wù)， 使得債權(quán)人迅速變現(xiàn)未到期的應(yīng)收帳款， 改善客戶的現(xiàn)金流狀況；債權(quán)人可預(yù)先得到銀行墊付的融資款項(xiàng)， 不影響企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有助于改善企業(yè)的2）經(jīng)營(yíng)狀況。業(yè)務(wù)流程：債權(quán)人向平安銀行提由融資申請(qǐng)，提交申請(qǐng)資料；平安銀行審核債權(quán)人提交的上述申請(qǐng)資料，同意辦理授信業(yè)務(wù)，核準(zhǔn)應(yīng)收賬款質(zhì)押的額度、融資率、操作方式；債權(quán)人和平安銀行簽署應(yīng)收帳款質(zhì)押協(xié)議，辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)，約定辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記手續(xù)；平安銀行向債權(quán)人發(fā)質(zhì)押確認(rèn)書，為客戶提供相應(yīng)的融資。融資到期， 平安銀行要求企業(yè)到期還款， 否則平安銀行可要求處分質(zhì)押應(yīng)收賬款的回款歸還授信。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資動(dòng)產(chǎn)

29、質(zhì)押融資： 申請(qǐng)人以其本人或者第三人合法擁有所有權(quán)或者處分權(quán)的貨物動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押擔(dān)保， 向平安銀行申請(qǐng)的授信融資業(yè) 務(wù)。在授信期間，企業(yè)根據(jù)企業(yè)銷售的需要可以通過補(bǔ)充保證金、 還款、換貨等方式辦理提貨，贖回質(zhì)押的貨物。1）產(chǎn)品分類包括：靜態(tài)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和動(dòng)態(tài)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保兩種業(yè)務(wù)模式。2）功能及優(yōu)勢(shì)：適應(yīng)中小型企業(yè)融資需求， 可免不動(dòng)產(chǎn)抵押、 第三方企業(yè)擔(dān)保；盤活企業(yè)存貨資產(chǎn)， 改善企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)， 加快企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)，擴(kuò)針對(duì)企業(yè)的貿(mào)易環(huán)節(jié)融資，實(shí)行企業(yè)現(xiàn)金流、物流控制封閉運(yùn)作，可以有效的改善企業(yè)的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)狀況，促進(jìn)企業(yè)改進(jìn)存貨結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)存貨管理。3）申請(qǐng)流程：借款企業(yè)提由授信申請(qǐng)，按平安銀行要求提供

30、申請(qǐng)資料；客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查核實(shí)申請(qǐng)資料， 上報(bào)信貸審批部門審批；借款企業(yè)與平安銀行簽署授信、擔(dān)保合同文本，辦理質(zhì)押、監(jiān)管手續(xù)，落實(shí)各級(jí)審批意見，辦理授信業(yè)務(wù)出賬；經(jīng)辦行依客戶申請(qǐng)，辦理質(zhì)物的提貨、換貨、還款等操作手 續(xù)，授信到期進(jìn)行還款處理。倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保融資倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)： 是申請(qǐng)人以其本人或者第三人合法擁有所有權(quán)或者處分權(quán)的貨物倉(cāng)單作為質(zhì)押擔(dān)保， 向平安銀行申請(qǐng)的授信融資業(yè)務(wù)。 當(dāng)授信到期， 債務(wù)人不能履行還款義務(wù)或者出現(xiàn)合同約定的其他違約情形時(shí)， 平安銀行有權(quán)直接協(xié)議折價(jià)或者拍賣、 變賣質(zhì)押倉(cāng)單的價(jià)款優(yōu)先償還授信。1）業(yè)務(wù)包括：標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)、非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)。2）產(chǎn)品功能：適應(yīng)

31、中小型企業(yè)融資需求， 可免不動(dòng)產(chǎn)抵押、 第三方企業(yè)擔(dān)保；盤活企業(yè)資產(chǎn)， 改善企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)， 加快企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)，擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模；針對(duì)企業(yè)的貿(mào)易環(huán)節(jié)融資， 實(shí)行企業(yè)現(xiàn)金流、 物流控制封閉運(yùn)作， 可以適當(dāng)弱化傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素， 重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)貿(mào)易鏈條運(yùn)轉(zhuǎn)的正常性和現(xiàn)金流的回流。3）申請(qǐng)流程：企業(yè)提由授信申請(qǐng)，按平安銀行要求提供申請(qǐng)資料；平安銀行進(jìn)行貸前調(diào)查核實(shí)，經(jīng)過信貸審批部門審批；借款企業(yè)與平安銀行簽署授信、擔(dān)保合同文本，辦理質(zhì)押、監(jiān)管手續(xù)，落實(shí)各級(jí)審批意見，辦理授信業(yè)務(wù)出賬；經(jīng)辦行根據(jù)客戶申請(qǐng)，辦理質(zhì)物的提貨、換貨、還款等操作手續(xù)，授信到期進(jìn)行還款處理。大慶農(nóng)村商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資動(dòng)產(chǎn)抵 （質(zhì)） 押融資： 指企業(yè)以其所有的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵 （質(zhì)）