1、保險代理人考試案例分析題（一）案例分析 案例1：未繳足保險費怎么賠？ 某地個體運輸戶王某，于1998年12月份將一輛16座面包車向當?shù)乇ｋU公司投保車輛損失險和第三者責任險。保險金額為12萬元，應付保費2850元。當保險單填妥向王收費時，王聲稱錢未帶夠，因急于出車，要求先將保險單給他，下午再將其余的錢交來，接著在征得經辦人同意后，便交了保費1000元，將保險單帶走。 但事后王某并未如約補交保險費，保險經辦人曾多次催收，并表示如再拖欠不交，出事后就不負責賠償，均被其敷衍搪塞，一直未收到余款。次年4月，保險車輛在行駛途中翻車，造成6萬余元的損失，投保人向保險公司提出索賠。 第一種觀點:拒賠。 王某拖

2、欠保險費，應該拒賠。根據(jù)權利與義務對等原則，按照保險公司短期保費計算方法，王某所交納的1000元保險費，保險公司只能承擔其從投保起前三個月的保險責任。保險標的在起保第五個月出險時，因王某其余保費拖欠沒交。所以，保險公司不負賠償責任。 第二種觀點：比例賠付。 合同為雙務合同，保險人與被保險人既享有權利，又要承擔義務，權利與義務是對等的。根據(jù)民法通則有價有償?shù)脑瓌t，王某交納了1000元保險費，履行了一定的義務，理所當然要享有一定的保障權利。 第三種觀點：全額賠償。 保險公司對王某拖欠保費行為沒有采取有效的措施，例如及時終止合同。所以，根據(jù)權責發(fā)生制，該保險合同自始至終都是成立有效的，保險公司應對王

3、某的損失給予足額賠償。 分析： （1）繳納保險費與保險合同成立的關系？ （2）保險合同成立是否等于保險責任開始？ （3）繳納保險費是投保人的義務。 （4）違反交納保險費的義務要承擔違約責任。違反支付保險費義務表現(xiàn)為：在保險合同期限內完全不支付保險費；在保險合同期限內只支付部分保險費。 （5）投保人或被保險人違反義務，保險人有權拒絕賠償或解除合同。 （6）保險人有過錯責任。 對于投保人不按約支付保險費，保險人應依法采取以下措施：(1)催收；(2)終止保險合同。催收應以書面形式為妥，對于催收無效的情況，應及時終止保險合同。 但保險人在催收無果的情況下并沒有解除保險合同。 結論：由保險人按所收保費占

4、全額保費的比例，承擔相應的保險責任，給予被保險人部分經濟賠償。保險代理人考試案例分析題（二）案例2：被保人、受益人同時身故，保險金支付給誰？ 2004年冬，錢女士為兒子亮亮投保了一款人壽保險，保額2萬元，沒有指定受益人。不久，錢女士與丈夫王先生離婚，亮亮跟隨母親一起生活。王先生按月付撫養(yǎng)費和教育費，錢女士也沒有再婚，同自己的父親即亮亮的外公一起生活。 去年夏天，亮亮和母親在旅游途中發(fā)生了交通意外，母子倆都在這場突如其來的災難中遇難。后經交通部門事故調查，兒子先于母親在事故中身亡。 不久，亮亮的父親和外公幾乎同時去保險公司申請領取亮亮的身故保險金，產生了爭議。 分析： （1）根據(jù)我國保險法的規(guī)定

5、，被保險人死后，沒有指定受益人的，保險金將作為被保險人遺產，并由其法定繼承人繼承。 第一順序法定繼承人繼承，沒有第一順序法定繼承人情況下，由第二順序的法定繼承人獲得。 第一順序的法定繼承人即配偶、子女、父母； 來源:網(wǎng)第二順序的法定繼承人則為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 （2）這筆交給被保險人的法定繼承人的賠款應如何分配？ 亮亮的外公是否有權領取保險金？ 關鍵的是確定母子二人死亡的先后順序，由此決定了母親（第一法定繼承人）是否有繼承權； 按照我國的司法實踐和壽險理賠的慣例，多人同時出險，無法確切查實死亡順序的，假定年長者先死亡。 假定在這場事故中母親先死亡，那么錢女士不能作為兒子的法定繼承人享

6、有該保險金，她的父親（亮亮的外公）也就無權代表她申請該保險金。 交通部門調查認定兒子亮亮先死亡，那母親錢女士就成為這筆保險金的第一順序法定繼承人，錢女士的父親又作為女兒的遺產第一順序繼承人，應當享有該筆保險金的請求權。 亮亮父親是否有權利領取該保險金？ 根據(jù)我國婚姻法的規(guī)定，父母與子女的關系不因父母離異而消失。父母離婚后，子女無論和哪一方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權利與義務消失，但是他們與子女之間的權利和義務關系并不因此而消失。 結論：亮亮的外公和父親應各獲得保險金的一半1萬元。 啟示： （1）投保宜明確受益人。若沒有寫明受益人，則保險金作為被保人的遺產由法定繼承人繼承。 （2）人身保

7、險中，發(fā)生保險事故時，若被保險人和受益人同時在事故中喪生，且無法判定誰先死亡，則視作年長者先死亡而作最后賠付。 （3）父母離婚后，父母與子女之間的權利和義務關系并不因此而消失。保險代理人考試案例分析題（三）案例3：這張保單是否有效？ 1998年3月10日，張某為其夫投保了長期人壽保險，保險金額為50萬元。1999年4月23日，張某的丈夫遭遇車禍死亡，張某向保險公司提出索賠。保險公司在審核保單時發(fā)現(xiàn)，投保單中的投保人簽字和被保險人簽字字體完全一樣，說明出自一人之手。張某承認是她填寫的投保單，被保險人的名字也是她代簽的。保險公司認為，根據(jù)保險法的規(guī)定，這是一張無效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提

8、起訴訟。保險公司的處理是否妥當？為什么？ 分析： （1）保險法第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可金額的，合同無效?！?（2）投保人代簽字產生的原因： 保險代理人沒有告訴投保人必須由被保險人親自簽名的有關規(guī)定； 保險代理人告訴投保人必須由被保險人本人簽名，但仍由投保人代簽。 （3）兩種情況下責任均在保險代理人；（4）保險人應對代理人的行為后果負責； 保險代理人是保險人的代表，保險代理人的知情被視為保險人的知情； 仍簽發(fā)保單被視為放棄了“未經被保險人同意的以死亡未給付保險金條件的合同在發(fā)生死亡事故時可以拒賠”的權利；保險代理人考試案例分析題（四）案例4：買完保險

9、就遇刺身亡，廣州個人壽險大案始末 2001年10月18日凌晨1時左右，謝女士與女友正在咖啡廳喝茶，女友的前男友因愛生恨，拿著匕首來找其理論。對方亮出匕首時，謝女士出于保護女友的愿望伸手去擋，不料被匕首刺個正著，意外身亡。當謝女士的家人沉浸在悲痛之中時，信誠人壽保險公司的代理人黃女士撥打了謝女士的手機聯(lián)系投保事宜。謝女士的弟弟接聽了電話，才知道謝女士購買了一份人壽保險，并已交了款，但保險公司還沒有簽發(fā)保單。而在出事的前一天下午，謝女士還到信誠人壽保險公司完成了體檢，此時距她遇害不到10小時。 2001年10月5日，謝女士聽取了黃女士的介紹，與黃女士簽署了人壽保險投保單，并與第二天交付了首期保費1

10、1944元（包括附加長期意外傷害保險首期保費2200元），受益人是她的母親。謝女士身亡1個月后，她的母親向黃女士告知了保險事故并提出索賠申請。兩個月后，人壽保險公司及相關再保險公司同意賠付主合同保險金100萬元，但拒絕賠付“附加長期意外傷害保險”的保險金200萬元。 多次磋商未果后，受益人將保險公司訴至天橋區(qū)法院，請求判決信誠人壽保險公司支付“附加長期意外傷害保險”的保險金及其利息204.864萬元以及本案的訴訟費用。 在庭審過程中，保單尚未簽發(fā)，保險合同是否成立成為雙方爭議的焦點。 來源：原告認為，信誠人壽保險公司已收取投保人繳納的首期保費，被保險人已完成體檢，主合同和附加合同都已成立。原告

11、律師提出，如果合同關系沒有成立，信誠保險公司就不會做出給付100萬元的理陪意見。主合同既然已經約定，在尚未簽發(fā)保單的情況下，如果被保險人發(fā)生保險事故保險公司負責賠付，那么這個約定也應當適用于附加合同。 被告則認為，保險公司對謝某購買的這類保險金額高達300萬元的高額人壽保險，需要謝某通過體檢、提供財務證明后才能最終決定是否同意承保。而謝某死亡時，保險公司尚未見到她的體檢報告，所以不能判定她是否符合承保要求。因此，信誠保險公司與謝某的保險合同還未成立，附加險的200萬元不能給付。保險公司進一步提出，主合同和附加險合同的承保范圍不同，保險責任也不同，保險公司之所以給付100萬元是參考了主合同條款規(guī)

12、定的“特殊情形”，考慮到謝某的實際情況，做出的一種“融通賠付”，是出于經營理念做出的自愿商業(yè)行為，并不意味著保險合同的成立。 法院審理后認為，投保人向被告交付了首期保費，已履行了義務，保險合同及其附加險合同成立。保險公司附加險條款是保險公司預先制定、重復使用的格式合同條款，其第五條第一款表述不清，依法應做出有利于被保險人的解釋，應視為合同已生效。保險公司應賠付200萬元意外傷害死亡保險金、利息及訴訟費用。 壽險保費收據(jù)與財產保險的暫保單相似。但只是一種投保人繳納保費和可能獲得預期保障的證據(jù)。這種保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。如果不存在這些先決條件，保險公司可以不承擔保險責任。美國的做法

13、： 有附有條件的暫保收據(jù)在其簽發(fā)時并不具備索賠效力，但具有追溯效力。如果被保險人在申請投保的那一天滿足了保險人所要求的所有條件，暫保收據(jù)就在那一天生效。如果被保險人的死亡發(fā)生在保單簽發(fā)之前，受益人的索賠必須得到承認。 無條件暫保收據(jù)只要投保人已繳納了首期保費，并且其投保申請已在審查過程中，如果發(fā)生保險事故，保險人就應當負責賠付，即使在審核投保單過程中發(fā)現(xiàn)該被保險人不符合投保條件。 二、案例思考： 1、2000年5月12日，某水產貿易公司在保險公司投保了財產基本險，保險期限為一年。2000年7月12日凌晨1時左右，該水產貿易公司發(fā)生火災，直接經濟損失達人民幣120萬元。接到報案后保險公司立即趕赴

14、現(xiàn)場進行勘查。經查火災發(fā)生在保險期限以內，出險地點與保險單上財產地址相符，火災也屬于保險公司規(guī)定的保險責任。但是，該水產貿易公司的營業(yè)性質已經由水產品銷售轉變?yōu)榻洜I歌舞廳，而且水產貿易公司并未向保險公司告知這一重要情況。這起火災是由于電線短路，引燃木結構所致。該案保險公司是否可以拒付保險金？為什么？ 2、一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工張某指定妻子劉某為受益人，半年后張某與妻子劉某離婚，誰知離婚次日張某意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張某生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以劉某已與張某離婚為由交給張某父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應當給誰？為什么？

15、3、某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責任？為什么？ 4、某小學生F，10歲，與其12歲的姐姐及母親生活，父母離異。后其母與P結婚。F所在學校為其投保了小學生團體平保險，老師詢問F后即寫了以P為受益人。在保險有效期內，因發(fā)生意外事故，F(xiàn)先死亡，后其母身亡。事故發(fā)生后，P即以受益人身份要求保險公司給付保險金。試問保險公司應如何處理？為什么？ 5、某縣毛巾廠職工李春生，1987年

16、8月停薪留職從事汽車專業(yè)運輸，從銀行貸款購買本廠已使用二年的解放牌卡車一輛，毛巾廠已于1987年6月2日辦理了該車的續(xù)保手續(xù)，保險期限為一年，同年8月將車出售給李春生時，雙方協(xié)議由李出資400元，廠方把保險單轉讓給他。1987年12月5日，李駕車運送煤炭時，發(fā)生交通事故，撞死一人。按當?shù)亟煌ú块T裁決，李應負全部責任，累計賠償死者各種損失5500元。事故結束后，李某持保單到保險公司索賠。試問保險公司應如何處理？為什么？保險代理人考試案例分析題（五）案例5：以按份共有的財產投保如何獲賠 2002年5月孫某和王某共同出資購得東風牌卡車一輛，其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。孫某負責卡車駕駛，王某負

17、責聯(lián)系業(yè)務，所得利潤按雙方出資比例分配。保險公司業(yè)務員趙某得知孫某購車后，多次向其推銷車輛保險。在趙某多次勸說下，孫某同意投保車損險和第三者責任險。隨后，保險公司向孫某簽發(fā)保單，列孫某為投保人和被保險人。2002年10月，孫某駕車與他人車輛相撞，卡車全部毀損，孫某當場死亡。事發(fā)后，王某自趙某處了解孫某曾向保險公司投保，于是與孫某家人一起向保險公司提出索賠。保險公司認為，根據(jù)保單，孫某系投保人與被保險人，保險公司只能向孫某賠付。王某非為保險合同當事人，無權要求保險公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其出資額部分享有保險利益，故保險公司只能賠償孫某出資額部分賠款。王某與孫某家人均表

18、示不能接受，遂向人民法院起訴。 法院經審理認為，由于孫某負責投保車輛的駕駛及實際運營，因此可以認定孫某對投保車輛具有完全的保險利益，保險公司主張部分賠付不能成立。同時，投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對投保車輛享有部分所有權，因此孫某不能獲得全部賠款，而應將保險賠款按出資比例進行分配。 分析： 對于上案爭議，我們認為，首先，保險公司應當按照保險合同約定的全額賠償。孫某作為卡車的共有人之一，雖然僅享有該車輛的部分所有權，但其實際保管和經營該車輛，其對該卡車具有保險利益，可以為該車輛訂立保險合同。并且，此種行為可以視為其代表王某為車輛進行投保。故該份保險合同合法、有效，發(fā)生保險事故時，保險公司應當

19、承擔保險責任。其次，在程序上，王某不享有原告資格，無權請求保險金。雖然王某享有該車輛部分所有權，但鑒于保單上并沒有注明其為被保險人，故王某并不享有保險金的請求權。即從法律程序上，王某不應作為該案的原告起訴。再次，雖然王某不享有保險金請求權，但并不意味著其不享有保險金的受益權。由于財產保險適用損失補償原則，即被保險人不能通過保險賠償而額外獲益。而且，孫某投保的行為可以視為其代表王某為車輛辦理保險。保險事故發(fā)生后，孫某家人不能獨享保險公司支付的保險賠款，而應將保險賠款按照孫某和王某的出資比例在孫某的家人和王某之間進行分配。因此，就結果而言，上案法院的判決是公平，合理的。保險代理人考試案例分析題（六

20、）案例2：保險人如何取得被保險人對第三人的權益 2000年10月16日，Y保險公司承保自德國漢堡運往中國上海的裝飾紙。投保人為B公司，收貨人是W進口公司，保險條款為一切險加戰(zhàn)爭險。該批貨物于2000年10月6日裝船，Z貨運公司簽發(fā)了以Z貨運公司作為承運人的已裝船清潔提單，承運船舶為“H輪”。該批貨物于2000年11月6日到達上海港，2000年11月16日收貨人W進口公司從碼頭提貨，開箱后發(fā)現(xiàn)貨物有水濕現(xiàn)象。2000年11月17日中國外輪理貨公司出具了發(fā)現(xiàn)貨物水濕的報告，2000年11月23日，Y保險公司在目的港的檢驗代理人A公司對受損貨物進行了檢驗并出具了檢驗報告，認定貨損原因系承運船舶在運輸

21、過程中淡水進入集裝箱所致，認定貨物實際損失為13521美元。Y保險公司依保險條款向收貨人W進口公司進行了賠償，并從W進口公司處得到代位求償權益轉讓書。所以，Y保險公司據(jù)此向Z貨運公司主張權利，請求賠償其損失。 法院認為，此案是一起海上保險代位求償權糾紛。1、Y保險公司與B公司的海上貨物運輸保險公司符合法律的規(guī)定，依法成立并有效；2、Y保險公司依照保險條款向收貨人W進口公司進行了賠償并得到其權益轉讓書，取得了涉案貨物的代位求償權；3、被告Z貨運公司在此案中是涉案貨物的承運人；4、貨損的價值應以Y保險公司在目的港的檢驗代理人A公司出具的檢驗報告為標準。依據(jù)中華人民共和國海商法第四十二條第（一）項、

22、第二百五十二條第一款的規(guī)定，判決：被告Z貨運公司賠償原告W進口公司貨物損失金額13521美元。 分析： 本案涉及保險人如何取得被保險人對第三人的權益問題，即海上保險代位求償問題。所謂代位求償權（SubrogationRight），是指在財產保險合同中，保險人按照保險合同規(guī)定，對保險標的的全部或部分損失履行經濟補償后，應即取得對該項保險標的的所有權和對第三者的求償權。保險法第44條第1款規(guī)定：“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。保險人的代位求償權是基于法律規(guī)定而產生的，其適用具有強制性。中華人民

23、共和國海商法（以下簡稱海商法）第252條規(guī)定：“保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失是由第三人造成的，被保險人向第三人要求賠償?shù)臋嗬员ｋU人支付賠償之日起，相應轉移給保險人。被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所需要知道的情況，并盡力協(xié)助保險人向第三人追償。”保險人向被保險人實際賠付以后，依法取得代位求償權，可以向對被保險人損失負有責任的第三人追償。 代位求償權既然是法定權利，其適用必然應符合法定的條件，才能為法律所認可。這些條件包括：（1）保險人所代位的被保險人，對造成保險標的物損壞的第三人，依法具有損害賠償請求權；（2）保險人已經向被保險人實際支付了保險賠償；（3）保險人行使代位求償權以保

24、險賠償責任范圍為限；（4）保險人應當在保險責任范圍內賠償被保險人的損失。 在本案中，Z貨運公司承運涉案貨物，應為承運人。本案中的提單為Z貨運公司的格式提單，按航運業(yè)慣例通過該提單可以識別的唯一承運人為Z貨運公司。承運人在海上運輸過程中未盡謹慎管貨義務，對涉案貨物發(fā)生貨損應承擔責任，收貨人W進口公司對Z貨運公司享有損害賠償請求權。 保險人Y保險公司根據(jù)保險條款的規(guī)定應向收貨人W進口公司進行賠償。W進口公司收到了Y保險公司的賠償款；Y保險公司從W進口公司處得到代位求償權益轉讓書。因此本案中保險人Y保險公司完成了保險賠償并取得了收貨人的代位求償權已轉讓書，其在保險賠償范圍內享有了收貨人對承運人的損害

25、賠償權。 二、案例思考 1、以下哪種情況中，投保人對保險標的具有保險利益？ （1）王先生因病去世，其家人要承受每年3萬元的收入損失。王先生的家人以王先生為被保險人投保終身保險。 （2）與妻子離婚后，在雙方對子女監(jiān)護權協(xié)商未果之時，王先生預為其子女購買人身保險。 （3）A公司為一批進口貨物繳付了預付款，貨物在對方國家港口即將啟運，提單尚未轉手。A公司就該批貨物向保險公司投保貨物運輸保險。 2、一臺新設備投資4萬元，保險期內遇暴雨而被淋壞。（1）若此時設備的價格已降為3萬元，且無法修復，則保險公司如何賠償？若能修復，修理費用花去8000元，保險公司賠多少？當價格升至5萬，且無法修復，則保險公司如何

26、賠償？若能修復，修理費用花去8000元，保險公司又應賠多少？（寫出賠償方法、計算公式和算式） 3、某房東將其所有房屋投保財產保險，保險金額為100萬元。后發(fā)生大火，若： （1）該房屋在出險時的價值為120萬元，實際遭受損失60萬元，問保險人應當賠償多少？為什么？ （2）該房屋在出險時的價值為100萬元，實際遭受損失60萬元，問保險人應當賠償多少？為什么？4、一批財產先后向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財產發(fā)生事故損失5萬元，則請用三種方法計算A、B兩家保險公司分別賠付多少？（寫出你采用的分攤方法的名稱、計算公式及算式） 5、一批財產在投保時按市場價確定保險金額60萬

27、，后因發(fā)生保險事故，損失20萬元，被保險人支出施救費用5萬。這批財產在發(fā)生保險事故時市價為80萬問保險公司如何賠付？（寫出賠償方法和計算公式及算式） 6、張某于1998年2月3日為其妻李某購買了一份一年期人身意外傷害保險，保險金額為1萬元，合同中指定張某為受益人。1998年9月1日雙方離婚。1998年12月4日被保險人李某遭遇車禍導致身亡。張某向保險公司提出索賠。試分析保險公司應如何處理此案？為什么？ 7、1996年上海郊縣有一農村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。1999年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求

28、保險公司給付保險金。問保險公司應怎樣處理？ 8、被保險人李正，投保從事專業(yè)運輸?shù)哪举|機動船一艘，按重置價值投保，保險金額7萬元，保險期限自1987年3月15日起至1988年3月14日止。1988年1月15日，李正駕駛保險船舶從事運輸時，發(fā)生觸礁事故。出險后，李正用去施救、維修費用共計5400元。隨后，李正向保險公司提出索賠，要求保險公司按照保險合同的規(guī)定賠償全部經濟損失。 接到出險通知后，保險公司立即進行調查，發(fā)現(xiàn)船舶在投保時屬于李正一人所有；但在投保后，李感覺風險太大，便邀請其堂兄李軍、李華入伙，船分四股，李正占2股，為標的價值的50，李軍、李華各占一股，各為25，并與1987年7月辦清了船

29、、款股份結算，簽訂了合伙經營合同，船仍由李正駕駛，從事專業(yè)運輸，但沒有辦理保單批改手續(xù)。保險公司內部對如何賠償產生了三種不同的意見： （1）保險公司應賠償李正5400元； （2）保險公司應該拒賠； （3）保險公司應賠償2700元。 試分析此案，并說明理由。 9、王某于1996年2月，向其所在地甲保險公司投保財產保險及附加盜竊險，保險金額為5000元，保險期間為一年。其后，王某所在單位用福利基金為全體職工在乙保險公司投保了家庭財產保險及附加險，王某的保險金額為3000元，保險期限為一年。在保險后的第三個月，王某家被盜。王某發(fā)現(xiàn)后立即向公安部門報案，并告知保險公司。經勘查現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)王某損失7000元

30、。三個月后，公安機關未能破案，王某向保險公司索賠。甲保險公司接到索賠申請后，經審查認為屬于保險責任范圍，同意賠償5000元；乙保險公司接到索賠申請后得知王某已經先向甲保險公司投保，是以同一財產進行重復保險，拒絕賠償。 問：（1）本案是否屬于重復保險？為什么？ （2）乙保險公司拒絕賠償是否合理？為什么？ （3）本案應如何賠償？ 10、劉某購得一輛夏利轎車自用，并向市保險公司投保了車輛損失險和第三者責任險。投保后一個月，劉某車被盜走。不久，市交通部門通知劉某：他的車被盜后在某縣與他人轎車相撞，劉某的車翻下山崖全部報廢（竊賊跳車逃跑）；他人轎車被撞壞司機受傷。這起交通事故系竊賊駕駛技術不良所致，竊賊

31、應付全部責任。但是竊賊逃跑后一直沒有下落。事故發(fā)生后受傷司機要求劉某賠償經濟損失；劉某也向保險公司要求賠付轎車全損和第三者損失。請分析保險公司應如何賠付？ 11、1998年2月2日，某材料公司橡膠供應站（下稱供應站）與某化輕公司經營部（下稱經營部）訂立合同，將一批橡膠存放于經營部倉庫內。1998年3月5日，經營部職工李某在裝卸貨物時，無視倉庫規(guī)定，違章吸煙，并將所剩未燃盡的煙蒂扔至庫內，引起火災，致使庫內所存橡膠全部燒毀，其損失達11886.76元。經營部職工劉某因當時在庫內脫身困難，造成大面積燒傷。供應站已于1998年2月15日向中國人民保險公司某分公司投保了意外傷害險，保險期限一年，保險金

32、額2萬元。事故發(fā)生后，劉某家屬和供應站分別向兩家保險公司提出索賠。兩家保險公司在調查核實后，分別按合同規(guī)定給付了劉某保險金2萬元，賠償供應站11886.76元經濟損失。給付和賠償后，兩家保險公司分別向經營部提出了追償要求。經營部一再借故拒賠，兩家保險公司遂起訴至人民法院。來源于 問： （1）什么是代位追償？ （2）代位追償權的成立必須具備那些條件？ （3）本案中的兩家保險公司能否向經營部進行代位追償？為什么？ 12、王某將20萬元的家庭財產向甲保險公司投保了20萬元的家庭財產保險，向乙保險公司投保了10萬元的人身意外傷害保險附加5萬元醫(yī)療保險。保險有效期內王某的一套組合音響內部線路發(fā)生短路并引

33、起火災，財產損失達20萬元，其中非保險財產5萬元，王某也在火災中雙目失明，花費醫(yī)療費11萬元。經專家堅定，火災系音響質量低劣所致。請分析此案保險公司應如何賠償？ 13、某銀行某日向甲企業(yè)發(fā)放抵押貸款10萬元。次日，該行將價值15萬元的抵押財產向保險公司投保。在保險有效期內，該抵押物因火災被全部燒毀，該行遂向保險公司提出索賠，問保險公司應賠多少，為什么？（10分） 14、王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫健康二字，投保后，王艷每月按時交費。

34、后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經轉入天津市腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？ 15、有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂谋ｋU一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔賠償責任？為什么？ 如果承租人在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？ 16、某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后

35、賓館于某日被盜，經調查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？保險代理人考試案例分析題（七）案例：解讀國際保險監(jiān)督官協(xié)會的監(jiān)管思路 國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）的監(jiān)管體系主要由24個保險監(jiān)督管理文件構成，包括9個保險監(jiān)管指導文件、6條保險監(jiān)管原則和9條監(jiān)管標準。在這個以保險機構風險控制為核心的監(jiān)管體系中，上述監(jiān)管文件，從保險監(jiān)管的總體指導方針到監(jiān)管保險公司的經營管理風險,從監(jiān)管保險主體的市場準入到監(jiān)管保險公司的償付能力,從單一的傳統(tǒng)保險業(yè)務到金融一體化形勢下的綜合監(jiān)管，都予以了盡可能清晰的指導思想和基本操作原則、標準。 一、

36、采用全面的保險監(jiān)管原則 IAIS采用了全面的保險監(jiān)管原則。除了有效的保險監(jiān)管的基礎條件，IAIS還采用了六類保險監(jiān)督管理的核心原則，包括保險監(jiān)管體系、保險機構監(jiān)管、連續(xù)監(jiān)管、審慎監(jiān)管原則、市場和消費者、反洗錢和打擊對恐怖組織的資金支持等，這些原則全面保證了一個保險市場的健康運行和發(fā)展。 保險監(jiān)管體系包括保險監(jiān)管目標、保險監(jiān)管機構、保險監(jiān)管過程以及監(jiān)管合作和信息共享。保險監(jiān)管目標原則能夠明確界定保險監(jiān)管的主要目標。保險監(jiān)管機構原則能夠要求法律授予監(jiān)管機構有足夠的權力、法律保障和財務資源來實施其功能和權力，并且在履行其職責和權力時，相對獨立和自負其責；必要時，監(jiān)管機構有權采取緊急措施，以達到其監(jiān)管

37、目標，尤其是保護投保者的利益。保險監(jiān)管過程原則能夠鼓勵監(jiān)管機構以透明和負責的方式履行其職責。監(jiān)管合作和信息共享原則能夠使保險監(jiān)管機構在遵守保密要求的前提下，與有關監(jiān)管機構合作和分享信息。 IAIS明確了保險機構的監(jiān)管包括執(zhí)照的發(fā)放、高管人員的資格審定、股權變更和資產轉移、保險機構的公司治理及其內控機制。IAIS要求執(zhí)照發(fā)放清楚、客觀公開，要求保險公司的主要股東、董事會成員、高級經理人員、審計師、精算師都是能夠履行其職責的合格的人員，他們要有合格并適宜職責的品行、能力、經驗及資格；針對保險公司股權變更和資產轉移，監(jiān)管機構對保險公司股權變更或保險業(yè)的資產轉移或合并予以批準；公司治理結構應區(qū)分和保護

38、所有有關各方的利益，監(jiān)管機構要求保險公司遵循所有適用的公司治理的標準；建立內部內控制度，這些內控制度要與該公司的性質和業(yè)務規(guī)模相適應，監(jiān)督和報告制度使得董事會和高級經理層可以監(jiān)督和控制公司的運行。 保險經營的連續(xù)監(jiān)管原則能夠明確要求對保險機構的監(jiān)管應當具有連續(xù)性及一致性。連續(xù)監(jiān)管包括市場分析、向保險機構收取報告和非現(xiàn)場檢查、現(xiàn)場檢查、預防和改正措施、執(zhí)行或處罰、解散和退出市場以及對集團的監(jiān)管。 審慎監(jiān)管原則包括風險分析和管理、保險活動、負債、投資、衍生產品及類似產品、資本充足和償付能力。該原則能夠要求保險公司認識并能有效地分析和管理它們面臨的風險；要求保險公司評價和管理它們所承擔的風險，尤其是

39、通過再保險，并要有能保證足夠數(shù)量保費的工具。 反洗錢和打擊對恐怖組織資金支持的原則能夠促使保險公司和中介，至少那些出售壽險產品或其他保險相關投資的保險公司和中介，根據(jù)國際反洗錢工作組（FATF）的建議，采取有效措施發(fā)現(xiàn)、阻止和報告洗錢及對恐怖組織資金支持的情況。 二、有效實現(xiàn)風險控制目標 首先，IAIS通過資本充足性與償付能力監(jiān)管加強保險主體的風險控制。資本充足性和償付能力原則是IAIS的保險公司監(jiān)管體系中最重要的內容。它制定了14個資本充足性和償付能力原則。IAIS通過技術準備金原則、其他負債準備金原則和再保險準備金原則，要求充足、可靠、客觀地提取各類準備金，并實現(xiàn)風險轉移的有效性；通過資產

40、原則和匹配原則，既控制了資產規(guī)模的合理性和易變現(xiàn)，又充分強調了資產與負債之間的匹配；通過資本金最低限額原則和損失吸收原則，解決資本充足性問題，特別是吸收緣于技術性風險和其他風險所造成的損失問題；通過償付能力控制線，為監(jiān)管機構在保險公司償付能力降到控制水平以下時，干預保險公司的業(yè)務提供了依據(jù)；通過信息披露原則，為消費者在根據(jù)自己的需要評價一種保險產品的風險和適用性時提供了條件；并且，通過風險敏感性原則，保障了資本充足性和償付能力監(jiān)管體系能夠在任何時候都具有適用性。 為了充分實現(xiàn)資本充足性與償付能力監(jiān)管，IAIS還專門制定了保險公司資產管理的監(jiān)管標準和投資風險管理的規(guī)定，要求對資產管理進行嚴格的監(jiān)

41、測和控制。 IAIS對保險公司的壓力測試要求，能夠據(jù)此確定保險公司的財務是否具有抗風險性，能否化解各種情況下可能發(fā)生的損失。 其次，IAIS通過對保險主體的再保險監(jiān)管，充分實現(xiàn)保險公司的風險控制。再保險有助于保險市場的穩(wěn)定，通過分散和限制區(qū)域性風險累積，能夠改善直接保險公司的風險特性和財務穩(wěn)定性，從而創(chuàng)造承保能力。IAIS通過對保險主體的再保險監(jiān)管，充分實現(xiàn)保險公司的風險控制。IAIS在嚴格監(jiān)管保險公司分保行為的同時，對再保險人進行嚴格監(jiān)管。 三、通過現(xiàn)場監(jiān)管與信息披露相結合，促進保險市場的有序發(fā)展IAIS將現(xiàn)場檢查最重要的目標確定為評估公司現(xiàn)在和預期的償付能力，即發(fā)現(xiàn)問題，研究問題背后的原因

42、，并加以克服；并確定了現(xiàn)場檢查的程序。主要包括計劃和準備、實地考察以及評估與報告。通過現(xiàn)場檢查，可以評估資產和負債，分析價目表的適當與否以及運營的平衡性；評價保險業(yè)務的技術行為；評價如何對待客戶，并確定是否有損害保單持有人或公共利益的非法或不正確的行為；評價會計和內部控制制度，并形成一個關于公司治理的意見；發(fā)現(xiàn)由于該公司的組織結構或隸屬于一個集團而引發(fā)的問題。IAIS賦予監(jiān)管機構調查保險和再保險公司的權力，以及收集任何種類信息的權力，并且在適宜的時候，監(jiān)管機構有權把現(xiàn)場監(jiān)管擴展到與被監(jiān)管公司有資本聯(lián)系或已經接受該公司外包服務的經紀商和公司。 IAIS要求保險公司應比其他公司披露更多的信息，至少

43、包括財務狀況、財務表現(xiàn)、風險暴露程度及其管理、信息準備包括會計政策，以及基本業(yè)務、管理和公司治理等方面的信息。此外，IAIS還要求保險公司應對壓力測試假定情況的實際財務結果進行公開披露，從而使市場參與者可以評估和比較在賬戶、風險暴露以及它們對財務狀況和經濟績效的影響中所固有的不確定性。 四、通過跨區(qū)域的監(jiān)管合作，實現(xiàn)對國際保險人、保險集團及其跨國業(yè)務經營的綜合監(jiān)管 目前，很多保險人和保險集團正在迅速拓展其國際業(yè)務，并將其經營的觸角伸向那些新興的保險市場。在這種環(huán)境下，保險監(jiān)管機構之間的國際合作非常重要。而確立指導原則，指導保險監(jiān)管機構在監(jiān)管那些國際保險人和保險集團的境外經營活動中開展的相互合作

44、，可以確保并增強這種合作的效果。IAIS重點調控那些具有財務實力的保險人的保險客戶、潛在保險客戶的利益以及保險人自身的償付能力，而不是采用商業(yè)調控行為。通過保險監(jiān)管機構的合作，實現(xiàn)了跨國業(yè)務經營的監(jiān)管。 確保所有的保險機構都無法逃避監(jiān)管。保險監(jiān)管機構進行合作的主要目的，就是要確保所有的保險機構都無法逃避監(jiān)管。雖然擔心可能出現(xiàn)的重復監(jiān)管工作，但是，每個監(jiān)管機構都有義務保證其司法轄區(qū)內的全部境外保險機構受到有效的監(jiān)管。 在確定是否基于何種理由來授權或繼續(xù)授權其司法轄區(qū)內的某個境外保險人的子公司或分支機構開展經營活動時，東道國監(jiān)管機構要逐項評估境外保險人在其本國司法轄區(qū)內得到監(jiān)管的效果，同時，在必要

45、的情況下與其本國監(jiān)管機構交換意見。開展監(jiān)管工作的傳統(tǒng)方法，主要強調的是對那些單個保險公司進行有效的獨立監(jiān)管，保險監(jiān)管機構會試圖在其司法轄區(qū)內為單個保險人設立屏障，使其與同一集團內的其他公司保持獨立。 依據(jù)東道國和本國監(jiān)管機構之間的磋商結果設立跨國保險機構。當某個保險人申請新建一個境外機構時，IAIS的許可程序使東道國和本國監(jiān)管機構有機會開始協(xié)作。東道國監(jiān)管機構，常常希望在許可提議的某些具體方面，征求本國監(jiān)管機構的意見，但是，無論在什么情況下，在頒發(fā)許可之前，它們都要確保直接保險母公司的本國監(jiān)管機構沒有任何異議。東道國監(jiān)管機構在審批境外機構或合資企業(yè)提出的許可申請時，要格外謹慎。有關許可的最終決

46、定，應由東道國監(jiān)管機構根據(jù)非歧視性標準來作出。 有效監(jiān)管跨國保險服務的境外保險人。境外保險人是否有權在所有司法轄區(qū)內提供跨國保險服務，這通常是涉及到有關司法轄區(qū)的法律問題。 在努力改進對國際保險人和保險集團的監(jiān)管工作的同時，不斷地努力改進保險人與監(jiān)管機構之間，以及不同監(jiān)管機構之間的信息交流。這樣有利于解決實質性的監(jiān)管問題，而不是單純傳送大量的常規(guī)信息。監(jiān)管機構可以得到健全的國際審計及精算標準的支持。所有的境外機構都應接受外部審計，同時，如果必要的話，在本國或東道國監(jiān)管機構的督促下進行外部審計。 此外，IAIS制定了集團協(xié)調的監(jiān)管標準，特別是協(xié)調協(xié)議。協(xié)調協(xié)議包括：監(jiān)管者之間即時和緊急情況下信息

47、交流的程序、與頂級控股公司進行溝通的程序、召集主要監(jiān)管者定期召開會議的程序，以及對所討論組織或公司進行綜合評價的程序。此外，在緊急情況下監(jiān)管者之間可以不受限制開展審慎監(jiān)管的信息交流。通過這些協(xié)調協(xié)議，促進了國際保險組織和其他涉及重大保險活動的國際金融組織的監(jiān)管者之間的合作和信息共享。五、強調市場秩序和公司治理結構 IAIS強調保險主體的市場準入監(jiān)管，特別重視保險主體的公司治理監(jiān)管。公司治理主要是指董事會和高級管理人員管理保險公司業(yè)務的方式。它包括公司股東、董事會、高級經營層和監(jiān)事如何對其行為進行負責的方式。IAIS要求的公司治理包括公司規(guī)定、透明、獨立、負責、公平和社會責任。IAIS的要求，能

48、夠促使保險公司的主要股東、董事會成員、高級經理人員、審計師、精算師都是能夠履行其職責的合格的人員，具有合格并適宜職責的品行、能力、經驗及資格；能夠讓保險公司遵循所有適用的公司治理的標準，及時和準確地披露保險公司的重大事項，包括財務狀況、經營狀況、所有權和治理情況；能夠在保險公司建立內控制度，使得董事會和高級經理層可以監(jiān)督和控制公司的運行；有利于監(jiān)管機構實施糾正措施，在必要的時候，根據(jù)公開、清楚和客觀的標準進行處罰。 IAIS把董事會作為治理結構中的重點，讓董事會對保險公司的經營和行為負最終責任。因此它對董事會進行較為嚴格的監(jiān)管，要求董事會授權各委員會和經理層并不能減輕或豁免其本身的職責，董事會

49、要確保其制訂的每項政策都被貫徹和實施并監(jiān)督這些過程。并且，當董事長與首席執(zhí)行官是同一人時，監(jiān)管機構通過檢查該公司是否有合適的控制手段，來保證公司的經營管理層對董事會負責。保險代理人考試案例分析題（八）案例：英國FAS對壽險公司風險監(jiān)管及借鑒意義 英國作為世界保險業(yè)的發(fā)源地之一，有著悠久的保險監(jiān)管歷史和豐富的保險監(jiān)管經驗。隨著金融服務業(yè)的現(xiàn)代化，英國于2000年通過了金融服務及市場法案，根據(jù)新法案成立的金融服務局(Financial Service Authority，F(xiàn)AS)對金融業(yè)實施統(tǒng)一的監(jiān)管，監(jiān)管方法主要著眼于對消費者公平，改善行業(yè)經營狀況和靈活性主動性3個方面，并在實踐中日益完善。分析

50、研究FAS對壽險業(yè)風險監(jiān)管，對我國壽險業(yè)監(jiān)管體系和相關制度的建立和完善具有一定借鑒意義。 一、FAS對壽險公司的風險監(jiān)管 為保護投保人的利益，促進保險市場的規(guī)范有序地發(fā)展，F(xiàn)AS通過處理保險人業(yè)務范圍的變化，主要的新產品的發(fā)展，保險人的財務狀況來識別存在的風險，對風險進行評估，并根據(jù)出現(xiàn)問題的可能性及可能造成的影響來確定處理不同風險的優(yōu)先順序，然后決定要采取的監(jiān)管措施、分配監(jiān)管資源并使用相應的監(jiān)管工具來消除上述風險。 1.對風險的識別 來源： FAS對壽險公司經營過程中可能面臨的財務風險、業(yè)務風險、管理風險進行全方位的評價和監(jiān)測，考慮到保險監(jiān)管的成本和操作的可行性，監(jiān)管上主要是以確保保險人的償

51、付能力作為監(jiān)管的核心，在具體操作上主要有以下幾個方面： (1)保險人負債的狀況。保險公司的負債主要體現(xiàn)為各種形式的責任準備金，因此，對負債的監(jiān)管主要體現(xiàn)在規(guī)定各種責任準備金的計提方式，即考察保險人對未來風險(利率、費率、事故率)的估計而提留的準備金與實際承擔的保險責任是否匹配。確定負債是評估一家保險公司償付能力的最困難的工作之一，能否準確地計算保險公司的負債，關系到能否準確地確定保險公司的實際償付能力。 (2)保險人資產的狀況。對保險公司資產的監(jiān)管包括兩個方面：一是規(guī)定資產如何進行定價；二是規(guī)定資產的形式。前者是為了真實、準確、審慎地判斷保險公司的實際償付能力，后者則是為了保證保險公司資產的質

52、量。 (3)資本充足性監(jiān)管。保持適當?shù)馁Y本是保證保險公司償付能力的關鍵，也是償付能力監(jiān)管的核心內容之一。資本金、公積金、公益金以及未分配利潤為保險公司應付不良投資(比預期少的投資收益)和壞的承保結果(比預測多的損失)提供了一張安全網(wǎng)，使保險公司能經受得起一定的沖擊，實現(xiàn)持續(xù)經營。 (4)信息公開要求。FSA要求保險人必須在會計年度未之后的3個月以電子格式或按規(guī)則9.36AF的存檔方式提交相關業(yè)務經營管理的資料：其他格式的資料必須在2個月1 5天內提交。其中任何審計報告都要內審計人員在其復印件或復印件之一上簽名。若在交付日期的24個月內，F(xiàn)SA通知保險人所交付的文件中有不正確或不完整的地方，保險

53、人必須重新考慮并在接到通知的1個月內改正錯誤，補充漏洞重新交付新文檔。并要求保險人的高管層對其所提交的信息的復核簽字，對隱瞞和誤導監(jiān)管者做出判斷的高管人員進行相應處罰，如2004年6月1日，英國金融服務局對公平人壽前首席執(zhí)行官兼指定精算師Christo-pher做出的處罰。 (5)對保險公司的業(yè)務追蹤以及過去經營業(yè)績的真實性和合法性，并審核公司業(yè)務結構和業(yè)務增長速度對保險人盈余的影響。 (6)其他，如保險公司經營行為的重大變化或欺詐行為的出現(xiàn)等等。 2.對風險的評價 (1)對利潤風險的評價。英國修正法制定的債務采用凈保費法估計。對展業(yè)成本，通過增加遞延展業(yè)成本資產(Deferred Acqui

54、sition Cost Asset，DACA)逐步遞減，使其對初年利潤的影響分攤在以后的年分內。遞延展業(yè)成本資產被看成是對未來總邊際(Future Margin)的提前確認，是總邊際的一定比例或全部。這種處理方法的實際效果與美國的遞延展業(yè)成本資產是相同的。英國的內含值法(Embedded Value Methodology，EVM)以未來利潤現(xiàn)值(PVFP)的一定比例或全部作為遞延展業(yè)成本資產，未來利潤現(xiàn)值的折現(xiàn)利率采用比預期的長期回報率更高的風險折現(xiàn)率。 (2)對資產風險的評估。英國在資產評估中，對上市股票和債券采取市場價值，對未上市股票、未上市債券、地方政府和外國政府債券采取市場價值或可實

55、現(xiàn)價值，對各種貸款采取可收回價值和票面價值，對不動產采取成本扣減折舊，對單位信托、外幣資產、衍生合同等采取可實現(xiàn)價值。在償付能力評價中，根據(jù)資產的風險程度確定認可資產的比例，風險越大，認可資產的比例越小。比如在某一公司及其聯(lián)營公司的上市股票認可資產限定在業(yè)務總額的2.5%，不動產限定在5%，對債券、應收款、外幣資產等沒有特別的限制。 (3)對債務風險的評估。英國采取凈現(xiàn)值(NPV)方法估計債務，負債是未來給付現(xiàn)值與未來凈保費現(xiàn)值之差，只考慮未來死亡率、傷殘率等風險因素和利率，對分紅保單不包括未來紅利，也就是不要求保險公司對未來紅利做明顯的準備。評估所用的死亡率、傷殘率、評估利率由委任精算師根據(jù)

56、公司實際和法律規(guī)定的原則決定。此外，還要求一個附加彈性準備金預防資產和負債不匹配風險，彈性準備金是在3種不利的利率波動和相應的資產價值調整下為資產和負債可能的不匹配做的準備金。 (4)對償付能力風險的評價。在英國，F(xiàn)SA委任精算師對公司償付能力和資本充足性控制方面發(fā)揮著重要的作用，他們有責任定期向公司董事局和FAS呈報有關公司的財務狀況和償付能力狀況。保險公司的償付能力監(jiān)管通過法定償付能力保證金實現(xiàn)，法律還規(guī)定了一個最低保證基金。目前，壽險的最低保證基金規(guī)定為800，000ECU，公司的償付能力保證金必須高于這一數(shù)額。法定償付能力保證金根據(jù)公司不同業(yè)務數(shù)學準備金的一定比例及不同類型業(yè)務的風險凈

57、額的一定比例規(guī)定，數(shù)學準備金包括了應付資產與負債不匹配風險的彈性準備金。目前，法定償付能力保證金為非連接型壽險和傷殘保險業(yè)務數(shù)學準備金的4%、投資風險由保險人承擔的連接型業(yè)務數(shù)學準備金的4%、費用風險由保險人承擔的連接型業(yè)務數(shù)學準備金的1%之和與所有連接產品和非連接產品風險凈額的0.3%之和。保險代理人考試案例分析題（九）案例：我國金融保險混業(yè)的政策選擇 在金融保險改革發(fā)展逐步加快的總體背景下，混業(yè)話題也因國內外金融保險接軌的客觀形勢，正在逐漸演變?yōu)閲鴥冉鹑诒ｋU企業(yè)生存和發(fā)展的現(xiàn)實條件。 一、金融保險混業(yè)的內涵 (一)金融保險混業(yè)的含義 金融保險分混業(yè)是指金融保險業(yè)中機構與功能的關系及其對應狀

58、態(tài)，分業(yè)是機構發(fā)揮單一或部分金融保險功能，是機構與功能的一一對應關系，而混業(yè)是機構實現(xiàn)非單一金融保險功能，機構與功能多多對應，彼此交叉。 從覆蓋的范圍來看，金融保險混業(yè)需要從寬窄視角來區(qū)分：從狹義理解，金融保險混業(yè)僅指銀行業(yè)務與證券業(yè)務的分野；由廣義考察，范圍包括銀行業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務和信托業(yè)務等所有金融保險領域，而且還存在單一行業(yè)內的細分市場，通常探討的金融保險分混業(yè)一般基于廣義的范疇。應當承認，在目前普遍通行的二級金融保險體系框架內，這一問題還應分為經營和監(jiān)管兩個層面，其中前者具體化為金融保險分業(yè)經營和混業(yè)經營的內容，后者則是指分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管的內容，兩者在實踐中也存在交叉的問題。

59、 (二)混業(yè)現(xiàn)象的實質 從沿革和邏輯的角度來看，西方金融保險機構往往是在單一業(yè)務基礎上成長起來的，在相當長的時期內根本不存在多業(yè)經營的要求和可能性。但隨著實力的增長和不斷發(fā)展壯大，一些機構開始謀求突破單業(yè)限制和多元化經營，如此便提出了混業(yè)競爭的問題，從經營層面來看，混業(yè)是金融保險企業(yè)基于內部資源和外部環(huán)境狀況在發(fā)展戰(zhàn)略上選擇突破的一種結果。在客觀上，企業(yè)這種微觀選擇從整體上打破了傳統(tǒng)行業(yè)的分工模式，使競爭由業(yè)內局部范圍擴大至全部，通過資源重新配置、整體效率提升和金融保險功能的完善，促使金融保險結構不斷向合理化和高級化方向演進。 混業(yè)是一種穩(wěn)態(tài)還僅僅是一種過渡態(tài)?迄今對這一問題的研究主要分為兩種

60、觀點：機構主義認為，機構和行業(yè)結構是穩(wěn)定的，將分業(yè)解釋為割地而治，混業(yè)則是對行業(yè)分工的突破，由此判斷混業(yè)是未來金融保險發(fā)展的大趨勢；功能主義認為，機構與行業(yè)劃分是相對的和不穩(wěn)定的，但金融保險基本功能是穩(wěn)定的，從而行業(yè)性分工是動態(tài)的。從金融保險業(yè)發(fā)展來看，金融保險功能毫無疑問地存在從無到有、從單一到綜合全面的一個過程，至今仍然在不斷地發(fā)展和完善，而這一過程隨著內外條件的變化可能呈現(xiàn)或緩或急的形態(tài)。當然，這種發(fā)展和完善并非對金融保險基本功能的否定和挑戰(zhàn)，而是其意義的延伸和深化。由于金融保險業(yè)具有較普通行業(yè)平緩的平均成本曲線，混業(yè)無疑是大型機構成長的動力平臺和理想環(huán)境，在技術上和實踐中需要混業(yè)模式。