1、俺個人理財入門指辦南人生的理性追求扒-自由擺、自主和自在目 錄： HYPERLINK l 唉前言版 昂前笆 阿言 HYPERLINK l 唉樹立正確的理財按觀唉 阿樹立正確敖的辦理背財觀 HYPERLINK l 按認(rèn)識個人理財?shù)K 拜認(rèn)識盎個按人愛理靶財 HYPERLINK l 案審視你自己骯 扒審視你凹自佰己 HYPERLINK l 斑投資工具簡介斑 澳投資工埃具吧簡澳介前 言拔自從1978年叭改革開放以來，辦中國成為世界上疤增長最快的國家奧，經(jīng)濟(jì)的騰飛顯阿著地提高了人民氨的生活水平，加笆入WTO把中國矮與世界更緊密地邦聯(lián)系在一起。二邦十七年后的今天班，證券、房產(chǎn)、案基金、保險、股稗票等金融產(chǎn)

2、品和壩投資融道成為我巴們生活的一部分疤，人們在談?wù)撨@氨些產(chǎn)品的時候就扳如同二十七年前稗每天談?wù)摷Z票、盎肉票一樣自然；胺二十七年后的今笆天，全球經(jīng)濟(jì)、皚通貨膨脹、利率芭水平、匯率政策埃等等也不再宏觀皚而遙遠(yuǎn)，我們從拔未象今天一樣清罷晰地感受到它們哎對我們每個人的扳生活、財富影響版是如此巨大和直翱接。扒 在這急啊劇變化和發(fā)展的搬社會中，我們的芭社會在變，市場絆在變，經(jīng)濟(jì)環(huán)境按在變，捌“八中產(chǎn)階級礙”唉、安“艾小康社會柏”擺、按“爸后小康叭”疤生活水平等新名俺詞、新標(biāo)準(zhǔn)不斷熬涌現(xiàn)，但毋庸置爸疑的是：中國人安富起來了。頒 當(dāng)中國襖第一次面臨越來絆越多的人民面臨暗在滿足基本生活啊之外還有財富之澳后，當(dāng)人

3、們過慣挨了幾十年的敖“鞍計劃生活阿”斑，要開始自己買藹房，自己負(fù)擔(dān)子愛女教育費(fèi)用，自骯己負(fù)擔(dān)部分醫(yī)療熬費(fèi)用，要自己安耙排人生的時候；翱當(dāng)人們面臨越來捌越多的金融產(chǎn)品癌和越來越復(fù)雜的擺稅務(wù)、法規(guī)時；拔當(dāng)人們面對急劇白變化的社會，快扒速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)從跋而產(chǎn)生對整個人隘生周期的不確定八性時，僅靠勤儉爸持家，僅靠個人熬所掌握的專業(yè)知唉識和技能已遠(yuǎn)遠(yuǎn)拜不能實(shí)現(xiàn)從個體般生命周期的角度癌對個人或家庭財拔務(wù)進(jìn)行全面、綜八合規(guī)劃的要求。辦國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)哎測中心公布的一背項調(diào)查結(jié)果表明邦，就全國范圍而芭言，約有70%皚的居民希望得到藹理財顧問的指導(dǎo)柏。國際的一項調(diào)阿查也表明，幾乎矮所有的人在沒有拌得到專業(yè)人員的把指

4、導(dǎo)和咨詢時，唉一生損失的個人敖財產(chǎn)從20%到矮100%不等。伴因此，尋求專家頒提供個人理財引扮起公眾的極大興拔趣。耙近幾年來，給別班人做資產(chǎn)管理被癌稱為理財，幫別扳人炒股稱為理財哀，賣保險叫理財耙等等，所有涉及伴金錢的行為都冠笆以了安“昂理財柏”巴。扳“骯理財澳”熬這個詞幾乎成為霸近年來中國城市白十大流行詞匯之敖一。然而，盡管跋個人理財?shù)挠^念邦現(xiàn)在已經(jīng)越來越邦深入人心，但個翱人理財?shù)降资鞘舶矗瑧?yīng)該如何理盎財對絕大部分人壩來說還是個全新骯的概念。財富的懊快速增長與個人八理財觀念和理財白傳統(tǒng)的缺失很快拜就在我們的生活頒中暴露出來。理皚財中的煩惱和誤哎區(qū)如影隨形地縈捌繞在生活中，困伴撓著我們的生活

5、芭。板 學(xué)習(xí)理熬財，樹立正確的扒理財觀成為人生白必修的課程之一壩。希望這本個把人理財快速入門把能成為你個人稗理財旅途中的一胺面小帆，對你的奧理財有所助益。HYPERLINK l 靶目錄爸埃返芭回霸樹立正確的理財俺觀一、重視理財八為了能有一個自俺由、自主和自在愛的人生，為了有捌一個絢麗多彩、皚幸福美滿的人生氨，理財，你準(zhǔn)備百好了嗎？白20多歲的你剛澳邁出學(xué)校大門，扳在你的心里有著敗遠(yuǎn)大的理想和對佰今后生活的美好埃憧憬，在你的面哀前有著眾多的機(jī)跋遇和絢爛的生活案，事業(yè)的起步需巴要積累你人生第敖一桶金，人生第跋一次置業(yè)-埃-買房，甚至叭是買車也要在此疤階段籌劃，雖然白有壓力，但你無吧所謂，因?yàn)槟銚戆?/p>

6、有人生最寶貴的捌資本-懊-年青就是本錢艾；鞍30余歲的你經(jīng)熬過十年的打拚積搬累了一定社會經(jīng)斑驗(yàn)，事業(yè)開始快愛速發(fā)展。同時家耙庭的組建，小寶艾寶的誕生，房屋愛貸款的支出，更耙新住房和交通工敗具的需求使你消鞍費(fèi)能力進(jìn)一步增澳強(qiáng)。事業(yè)的發(fā)展昂和消費(fèi)能力的增啊強(qiáng)進(jìn)一步加大了耙對錢的需求。作熬為人生最精華的阿10年黃金成長俺期，確實(shí)很忙，叭雖然要面對這些拜問題但你認(rèn)為開罷源第一，發(fā)展才捌是硬道理；拔40多歲的你踏癌入扮“伴財富積累辦”疤期，人到中年，熬從前的投資、工拌作的晉升，事業(yè)暗上的成就為自己阿帶來了可觀的收板入進(jìn)帳，但同時隘作為家庭支柱的罷你上有老下有小胺，事業(yè)邁上巔峰叭的同時，壓力也柏不斷加大。

7、拜“爸真累??！要是再般干幾年退休享受稗人生就好了。凹”百也許忙了一天的敖你會蹦出這樣一愛個平時根本沒去耙考慮的問題。但阿退休時要有多少熬錢才能使自己生芭活有保障，讓自皚己過得既幸福而唉又有尊嚴(yán)呢？扮50余歲的你已矮經(jīng)面臨退休了，懊經(jīng)過幾十年的奮襖斗，現(xiàn)在的你最辦為富有?？粗蟀榘胼呑臃e攢下來傲的錢有時不禁想癌，這么多錢應(yīng)該靶要干些什么吧？霸！可是鄰居張老澳先生股市的佰“背悲慘損失板”挨又困撓著你。股罷市有風(fēng)險，現(xiàn)在靶又聽說國家在調(diào)岸控住房，房產(chǎn)投昂資有風(fēng)險，究竟耙這些錢做什么好埃呢？埃60歲的你退休愛了。雖然自己攢襖了一些錢，但物吧價一天比一天貴艾，年紀(jì)大了，從昂不上醫(yī)院的你偶艾爾也會上醫(yī)院了

8、暗。收入減少了，胺但支出一點(diǎn)也沒百少。本來計劃退唉休后要經(jīng)常出去扳旅游的，看樣子皚因?yàn)殄X的原因只鞍好減少或取消了班。錢到用時方恨隘少，這時你才深叭深體會到這一點(diǎn)壩。矮爸在我們中間有很傲大一部分人曾經(jīng)俺有上述的一些行巴為或想法，而最襖后結(jié)果就是暗“斑錢到用時方恨少芭”翱。你是否計算過愛在南昌生活的一埃戶小康之家（一瓣套自己住的10埃0余平方米的南辦昌市內(nèi)住宅，一捌輛十萬元以內(nèi)的斑經(jīng)濟(jì)型小汽車，皚一年一次國內(nèi)旅扳游）一年支出5背.5萬元（現(xiàn)值拌）從20歲到7白5歲，按年通貨邦膨脹率3.5%澳計算，為了實(shí)現(xiàn)吧小康的生活我們背需要多少錢呢？耙-9辦00萬元?。?班5000霸熬(1+3.5奧%)懊55爸

9、-1傲芭3.5%）胺我們一生按工作般30年計算，每氨年家庭收入為1哀4萬元計算，一鞍生能掙420萬矮元（30翱艾14），與小康班生活的標(biāo)準(zhǔn)相比唉，資金缺口：4氨80萬元（90芭0萬元-420捌萬元）敗僅僅依靠主動性熬收入去實(shí)現(xiàn)小康吧生活是很難的一巴件事情，480熬萬元的缺口就是骯要靠理財去實(shí)現(xiàn)爸。理財不是件可礙有可無的事情，奧而是你生活的必澳需品。邦二、形成健康的暗理財觀念，養(yǎng)成傲良好的理財習(xí)慣板理財是一個非常按簡單,卻又非常擺難做好的事.就皚象健身，只有當(dāng)敖健康的理財方式啊成為習(xí)慣的時候癌,它就會象每天昂早上起床一樣簡搬單。當(dāng)一個健康般的理財理念和良般好的理財習(xí)慣形搬成的時候,理財哀才會變得

10、非常簡霸單。所以正確認(rèn)胺識理財，形成一敗個良好的理財習(xí)稗慣，是理財成功澳的關(guān)鍵所在。以氨下十種觀念是理案財過程中常見的挨誤區(qū)和不足之處岸，在此，我們試懊做一些分析，希安望對大家建立科柏學(xué)健康的理財觀阿念，安排好家庭鞍理財有所助益。柏1、理財就是做皚好投資，讓自己愛的錢獲得最大收般益按理財和投資是密邦切相關(guān)的，投資班是實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)瓣的一個重要手段壩，尤其是對中國邦目前大部分還處奧于財富積累階段熬的家庭和個人來辦說，投資這種手扳段就顯得特別重搬要。但理財不完班全等同于投資。拌投資只是理財中八的一個部分。理白財?shù)哪繕?biāo)是實(shí)現(xiàn)捌投資主體-擺人的生活目標(biāo)和埃財務(wù)自由。投資伴的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)投翱資客體-錢絆的保

11、值或增值。艾投資的依據(jù)是對安市場趨勢的判斷班和把握。在投資百的決策中主要考翱慮的內(nèi)容是投資拜客體即投資本身矮，而很少考慮投笆資的主體：人的扮因素。而理財?shù)陌耙罁?jù)不僅要考慮頒市場環(huán)境的因素襖，更重要的是考百慮理財?shù)闹黧w：白人本身的各方面芭因素。包括個人半的人生目標(biāo)、財邦務(wù)需求、個人及佰家庭的基本情況癌、資產(chǎn)和負(fù)債、矮收入和支出等等鞍。甚至還要考慮傲個人的性格特征隘、風(fēng)險偏好、投叭資特點(diǎn)、健康狀靶況等等。理財與霸投資的不同直接隘導(dǎo)致你的決策選板擇。明白兩者的瓣區(qū)別是十分重要跋的。 伴比如你現(xiàn)在為了熬買房存有50萬佰，離交房款時間熬還差三個月，聽拔說現(xiàn)在股市行情背很好，大盤一直拌在漲，因此準(zhǔn)備叭將這

12、筆錢進(jìn)行股挨票投資。如果僅拜從投資收益的角瓣度出發(fā)，用小的疤風(fēng)險去獲取高的霸收益，將資金投搬入股市是個好的岸選擇。但如果從絆理財?shù)慕嵌瓤紤]柏，那么對這筆資扮金的處理是不合暗適的。從理財角傲度看，你必須要擺考慮：1、你的襖目標(biāo)-白-三個月后購房柏是否是近期首要白目標(biāo)；2、投資胺偏好-敗-你是屬于風(fēng)險埃型還是保守型或拔中庸型；3、投邦資特點(diǎn)-傲-是否對股市俺投資有豐富的經(jīng)矮驗(yàn)。經(jīng)過分析你般發(fā)現(xiàn)，為了購房把你準(zhǔn)備了十年，吧好不容易才選到芭一套自己滿意的捌商品房，對于風(fēng)扳險雖然有一定的百承受力，但也不稗是一位十分喜愛辦冒險的人，而股扮票的預(yù)期大漲也安僅是從朋友那聽班說的，想想你還巴會作出將50萬捌投入

13、股市的選擇熬嗎？壩2、找個好工作案,生活不用愁藹這是一個普遍的唉誤區(qū)。我們的父半母對孩子的教育霸和要求就是要他骯們好好讀書，將拔來考上一個好的隘大學(xué)，其他的什斑么都不要管。他按們認(rèn)為這樣孩子扒今后就可以找到稗一份好的工作，瓣今后孩子們的生芭活也就有了保障熬。而對孩子卻很俺少做哪怕是最基叭本的理財觀念和笆知識的灌輸和培癌養(yǎng)。我們最常聽版到的一句話就是鞍：再苦也不能苦把孩子。我們最常癌看到的是父母對霸孩子過度的溺愛搬和對孩子花費(fèi)過骯度的奢侈和寬松礙。鞍但我們看到的另礙一面卻是：我們骯目前每個人的財版富水平或者生活拔狀態(tài)與我們的工癌資收入水平或者稗學(xué)歷并沒有正比懊例的關(guān)系。事實(shí)扒是，決定一個人昂的財

14、務(wù)狀況好壞辦并不是他的智商骯，而是他的財商百-也就是他敗的理財?shù)乃?。矮我們做過計算，矮現(xiàn)在一個家庭一暗輩子的花費(fèi)需要跋至少500萬元壩以上，而想要過八上小康水平更要八高達(dá)900萬元岸以上。這么多錢疤僅靠一份好工作俺顯然是不夠的，扳要獲得一份富足爸的人生必須要做芭好理財才行。哎3、缺少長期的藹理財視野跋王哀先生是售樓先生愛。前一段時間房拌產(chǎn)市場非常興旺敖，他的收入也很敖高。于是他有很靶多的計劃：要買斑車、要阿和鞍太太去旅游等等艾。但他對自己的巴退休資金卻從來捌也沒有考慮過，板孩子未來的教育邦費(fèi)用也未做安排拔。因?yàn)樗X得這版些都是太遙遠(yuǎn)的罷事情了，完全不般用現(xiàn)在操心。背實(shí)際上盎王愛先生的這種心態(tài)

15、佰在高收入人群中啊相當(dāng)普遍。但人伴無遠(yuǎn)慮，必有近暗憂。由百于王骯先生工作的性質(zhì)凹決定其很難長期隘保持目前的收入柏水平。因此，當(dāng)百前理財?shù)氖滓伟?wù)就是為未來的安退休生活以及孩拔子的教育費(fèi)用做班好安排。其次是翱將目前的日常生傲活安排好，最后扒，才是量力安排拌買車和旅游的計百劃。頒一般來說，理財翱的觀點(diǎn)認(rèn)為：最壩遙遠(yuǎn)的退休后的襖生活是理財?shù)牡诎菀灰獎?wù)、其次是扒家庭的保險安排暗和置業(yè)計劃以及敖孩子大學(xué)的教育艾費(fèi)用、再其次是襖日常的基本生活八安排和教育進(jìn)修挨安排等，最后才哀是旅游等非必要白性開支。這就要岸求我們有一個長隘期的理財視野和半細(xì)致的統(tǒng)籌安排捌才能夠?qū)⑷松戆素數(shù)母鱾€方面都埃做好安排，以實(shí)爸現(xiàn)

16、一個完美富足癌的人生。罷4、對房地產(chǎn)投啊資的風(fēng)險估計不澳足壩張盎先生當(dāng)初為了投頒資獲利，購買了熬很多房產(chǎn)，手中搬幾乎沒有任何現(xiàn)斑金了。家庭資產(chǎn)擺中95%以上為按房產(chǎn)。每月僅還拌貸款就需要20懊000元。為了拌維持每月現(xiàn)金流懊的平衡，他必須癌將部分房產(chǎn)出租版才能夠維持基本扒的生活花費(fèi)。艾這雖然是一個比霸較極端的例子，斑但由于近年南昌般的房地產(chǎn)市場漲哀幅較大，利率又唉低，所以很多人背在房地產(chǎn)市場投版資的比重極大，阿而完全忽視了房安地產(chǎn)市場的風(fēng)險按。實(shí)際上，這位把張柏先生的情況就面拜臨諸多風(fēng)險：既絆有房地產(chǎn)市場波笆動風(fēng)險，還有利罷率風(fēng)險以及短期扮債務(wù)風(fēng)險、收入拔風(fēng)險和流動風(fēng)險伴等。所以班張矮先生雖然

17、獲利較把高，但其家庭資阿產(chǎn)的風(fēng)險相當(dāng)大班。需要做適當(dāng)?shù)陌ふ{(diào)整。絆其實(shí)房地產(chǎn)投資辦的風(fēng)險是很大的拔。特別是利用了凹大量的貸款來買邦房。因?yàn)樵谀阗J凹款的時候也將你跋投資的風(fēng)險放大八了許多倍。其實(shí)癌，在國際上，房疤產(chǎn)投資失敗是導(dǎo)矮致個人破產(chǎn)的重芭要原因。香港許翱多白領(lǐng)辛苦工作稗多年現(xiàn)在還是負(fù)氨資產(chǎn)也都是拜房骯產(chǎn)投資所賜，而巴日本房地產(chǎn)泡沫頒的破裂更是導(dǎo)致版整個國家經(jīng)濟(jì)的扳長期蕭條。成也般房產(chǎn)，敗也房產(chǎn)拔，所以，盡管在靶中國目前非常好拜的經(jīng)濟(jì)和市場環(huán)懊境下房產(chǎn)投資是耙很好也是重要的版投資渠道，但我疤們永遠(yuǎn)都不要忘凹記風(fēng)險永遠(yuǎn)伴隨爸在房產(chǎn)投資的高案收益的左右。吧5、試圖預(yù)測市背場的短期走勢，絆卻忽視對市

18、場長安期趨勢的把握班張巴先生手上有大量敗閑置資金，苦于阿沒有合適的投資隘方向。在分析了傲他的各方面情況哎后，我們推薦一板定比例的資金投敗資股票型基金。奧他不以為然。認(rèn)阿為股票市場如此艾低迷，現(xiàn)在還能翱夠做嗎？從理財傲的觀點(diǎn)來看，我埃們推薦投資股票皚市場并不是基于啊對股市短期走勢八的判斷，而是基扮于對中國股市長稗期趨勢走好的信盎心。事實(shí)上，市安場低迷正是可以俺投資的好時候。瓣推薦市場投資熱辦點(diǎn)，預(yù)測市場未鞍來的走勢是各路鞍投資專家樂此不矮疲的事情，也反哀映了這是投資大澳眾普遍關(guān)注的問矮題，但效果如何瓣大家心知肚明。扒從理財?shù)挠^點(diǎn)來啊看，市場的短期板走勢是很難預(yù)測皚的，同時，市場盎的長期趨勢又是盎

19、較易把握的。所版以一個比較簡單頒但是很有效的方把法是：忽視市場靶的短期波動，緊壩緊把握住市場大鞍的發(fā)展趨勢，順皚勢而為，收獲會霸比在市場中忙于八捕捉機(jī)會的人要絆大的多。皚6、對養(yǎng)老考慮搬不夠班對養(yǎng)老考慮不足奧是目前個人理財芭中非常突出的問搬題。具體表現(xiàn)在澳：完全沒有意識按到養(yǎng)老的問題，俺或者將養(yǎng)老的問熬題放在較為次要傲的地位，或者覺罷得養(yǎng)老是幾十年敗以后的事現(xiàn)在完邦全不用操心，或斑者對養(yǎng)老需要的搬資金量估計不足伴。熬理財?shù)慕嵌日J(rèn)為礙養(yǎng)老的問題是人白生理財安排中最凹重要的一個問題拜，應(yīng)當(dāng)是放在第爸一位安排的，而扒且要盡早做安排骯，同時要充分考扮慮到通貨膨脹對按貨幣購買力的影伴響，考慮到長壽哎風(fēng)險

20、，醫(yī)療保證背等等，安排好足罷夠的養(yǎng)老資金，哀有條件的還應(yīng)該爸考慮經(jīng)濟(jì)增長速岸度對個人財富地笆位的影響。白7、對保險的認(rèn)疤識不足岸趙瓣小姐前幾年聽人爸說某保險公司的昂投資連接險收益霸很高，于是買了邦很多份?，F(xiàn)在，骯該保險產(chǎn)品的投扒資帳戶由于證券按市場的調(diào)整也出拜現(xiàn)了一些虧損，叭于是趙爸小姐就找到保險罷公司要求退保。跋當(dāng)然這給拌趙唉小姐帶來很大損斑失。般人們對保險的不澳正確認(rèn)識有很多俺種，其中最普遍昂的一種是將保險奧單純當(dāng)作一種投奧資的渠道來看待皚。保險有許多功凹能，比如：獲得扳保障、規(guī)避風(fēng)險昂、體現(xiàn)關(guān)愛和責(zé)拔任、合理避稅、拜資產(chǎn)保全等等，爸當(dāng)然也具有投資胺和儲蓄的功能。叭但投資和儲蓄的背功能并不

21、是保險奧的主要功能，只皚是一個附加的功敖能。如果僅從投芭資儲蓄的角度來啊考慮保險，它顯擺然并不如其他直伴接的投資和儲蓄懊的渠道來的更有胺效率。所以，我疤們強(qiáng)調(diào)，保險是扮一個非常好的理把財產(chǎn)品，但并不擺是非常好的投資隘渠道，特別不是澳一個短期的投資皚渠道，是只適合八于長期投資的。扮如果是要投資，頒特別是中短線的皚投資，選擇其他艾的方式會效率更般高一些。八8、缺乏對自己拌生活的關(guān)注愛去年，巴楊安小姐準(zhǔn)備到北京骯去工作，為了在瓣北京安家只好將唉去年年初剛買的版房子出售。本來鞍這套房子的市場柏價比起購買價還版漲了一些，但由版于要急著出手只半好低價出售，扣捌除手續(xù)、稅等支矮出還虧損了一點(diǎn)搬。襖楊把小姐在

22、正確的市挨場時機(jī)選擇了一辦個正確的投資渠絆道，但結(jié)果卻出疤現(xiàn)了虧損。問題伴不在于投資本身癌，而是忽視了自扮身生活的計劃。芭實(shí)際上，從理財鞍的角度來看，辦楊矮小姐打算去北京芭工作是早就有計笆劃的。在一、兩熬年內(nèi)要改變生活敖地點(diǎn)的藹楊笆小姐顯然不適合拜投資房產(chǎn)，而且安用于投資的資金巴在近期還有明確跋的用途，就更加礙不適合投資房地傲產(chǎn)了。按這就是理財與投巴資的不同，理財傲與投資都是處理敖安排管理金錢的拔行為。他們的區(qū)癌別在于，投資只啊關(guān)注資金本身的胺安全性、收益性拜、流動性等等問白題。而理財關(guān)注岸的是人的生活本頒身，包括安排好哀目前的生活以及拌為未來的生活目按標(biāo)及夢想早做打板算。很多人認(rèn)為版選對了投

23、資產(chǎn)品埃就可以賺到錢，拌只要賺到錢了，暗生活自然就可以白安排好了。這是巴一個認(rèn)識上的誤邦區(qū)。奧事實(shí)上，我們看耙到許多人，他們靶的家庭資產(chǎn)已經(jīng)藹相當(dāng)高了，凈資哎產(chǎn)已經(jīng)有幾百萬版甚至上千萬了。靶但是他們的生存壩狀態(tài)并不令人滿盎意。不僅物質(zhì)的芭生活安排上與其板擁有的資產(chǎn)水平扳遠(yuǎn)不相符，在心鞍態(tài)上也充滿了焦俺慮和不安。很大礙的原因就是他們邦關(guān)注的只是賺錢癌、賺更多的錢，芭而忽視了自身生氨活的目標(biāo)和需求啊。這樣，當(dāng)市場案出現(xiàn)波動，賺錢氨變的不那么容易埃的時候他們就會把表現(xiàn)出焦慮和不爸安的情緒。暗9、不是為自己艾理財傲為誰理財？這似背乎不是問題。但按在實(shí)際生活當(dāng)中捌很多人都不明白般必須為自己理財辦的道理。

24、芭比如我們最常聽巴到的理財問題是澳：請問，我有一癌筆錢，你看我該版如何理財？或者絆是我在銀行有2澳0萬存款，你看埃投資什么好？說頒來說去都是關(guān)于拔錢的事，完全沒扳有考慮他們生活板真正想要的是什壩么。他們其實(shí)就啊是在為錢而理財昂。暗還有人在為別人佰理財。別人買房艾子了，別人買車斑子了，別人買基傲金了，所以自己啊也要買。有一個巴朋友，我們建議鞍他買一些基金，爸他不聽。有一段搬時間基金賣的很擺火，他打電話來俺說：聽說大家都霸在買基金，我也艾買一些吧。跋還有很多人是在絆為孩子理財。有笆一對老夫妻，退擺休了，退休金每艾月有1000多靶塊，另外還有十頒幾萬積蓄。但兒佰子要結(jié)婚了，他唉們打算將終生的吧積蓄拿

25、出一半給跋孩子結(jié)婚。當(dāng)然安孩子結(jié)婚是人生搬的大事，但比起版自己的養(yǎng)老安排扳來說，就在其次愛了。孩子已經(jīng)成擺人，他應(yīng)該對自壩己的財務(wù)狀況負(fù)耙責(zé)。芭中國有句話叫：壩養(yǎng)兒防老。但今澳后不行了。孩子矮今后將面臨更加擺激烈的社會競爭愛和家庭負(fù)擔(dān)，一笆對年輕夫妻可能俺有四個甚至更多隘的老人要照顧，搬他就是想負(fù)擔(dān)也班可能自顧不暇。壩所以，今后養(yǎng)老白既不是單位、國耙家也不是孩子的瓣事情，而是我們艾自己的事情，推昂而廣之，我們每扳個人的生存狀態(tài)稗和財務(wù)狀況取決藹于自己，自己應(yīng)懊當(dāng)對自己的生存埃狀態(tài)負(fù)責(zé)。哎我們應(yīng)該為自己伴理財。罷10、忽視時間擺與復(fù)利的力量熬經(jīng)常聽到，理財敗是有錢人的事，皚我現(xiàn)在沒錢不用啊考慮理

26、財或是說鞍現(xiàn)在還年青，理傲財以后再說吧。懊而事實(shí)是什么呢澳？理財與有錢與瓣否沒有直接的聯(lián)巴系，而且要強(qiáng)調(diào)扳的是理財越早開版始越好，因?yàn)閺?fù)岸利的力量是非常傲大的。以下兩個跋例子可以加強(qiáng)對扳時間與復(fù)利的理唉解：矮(1)通向千萬跋富翁之路：凹每月節(jié)省178靶5元，投資到月拔收益率為0.8扳%的投資市場上稗，堅持投資40唉年,實(shí)際投入8耙56,800元耙,但我們將擁有捌:敖M埃40疤=m拌每月投資癌 板吧（1+i）矮n扮 -1 愛扮i伴 =1辦785伴翱（1+0.0盎08）隘480版 -1 氨拔0.008暗 =1半0,000,4八70.21元按(2)一對雙胞瓣兄弟的理財結(jié)果盎：柏A從22歲時開拔始每年

27、存200班0元，存到30拜歲后不再存錢，懊等到60歲再支埃取。疤B從28歲時開拜始存錢，每年存罷2000元，一扒直存到60歲再胺支取。扮在年利率為10案%時：拔A拌B拜存款隘22-30歲，艾每年存入200懊0元拌28-60歲，熬每年存入200瓣0元疤總共存入板9年共存入18昂000元邦33年共存入6唉6000元班支取時間罷60歲時氨60歲時靶支取本息和爸473,907暗.44元爸444,503稗.09元熬相差爸A比B多294叭04.35元爸注：M耙A伴=2000翱佰(澳1+10%)敗9岸-1疤安10%盎鞍(1+10%)隘30拌=473907昂.44罷M澳B佰=2000艾罷(1+10%般)岸33

28、氨-1巴拌辦10%=444班503.09邦了解復(fù)利魅力的熬同時，我們對通癌貨膨脹對金錢的伴腐蝕作用也要有佰清醒的認(rèn)識。在凹年通貨膨脹率為阿4%時，100耙萬元錢如果你不阿理財，使其保值皚、增值，那么經(jīng)稗過18年的時間傲原來的100萬氨就僅僅只值不到擺現(xiàn)在的50萬元胺了。HYPERLINK l 目錄返回認(rèn)識個人理財哀為了更好地學(xué)習(xí)罷，掌握個人理財傲，首先要來認(rèn)識埃個人理財?shù)亩x背、來源、發(fā)展等岸。爸一、個人理財定把義：巴個人理財又稱個版人財務(wù)規(guī)劃(F芭inancia挨l Plann按ing)，是為扒實(shí)現(xiàn)個人人生目耙標(biāo)而制定、安排皚、實(shí)施和管理的背一個各方面總體頒協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃柏的過程。八二、個人

29、理財?shù)陌镀鹪醇鞍l(fā)展：般個人理財起源于澳上世紀(jì)30年代邦的美國，當(dāng)時嚴(yán)安重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和芭股市大災(zāi)荒給人霸們的未來生活帶背來巨大的不確定拌性，可以滿足各案種不同需求甚至辦為客戶量身定制埃的金融產(chǎn)品逐漸八為人們所關(guān)注。稗隨著戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)的矮復(fù)蘇和社會財富翱的累積，個人理啊財業(yè)務(wù)從也從初斑創(chuàng)期進(jìn)入了擴(kuò)張巴期。社會、經(jīng)濟(jì)叭環(huán)境的變化逐漸哎使富裕階層和普罷通消費(fèi)者無法憑拔借個人的知識和斑技能，通過動用昂各種財力資源實(shí)藹現(xiàn)自己短期和長罷期的生活、財務(wù)巴目標(biāo)。具體體現(xiàn)案在：唉1、社會所倡導(dǎo)絆的超前消費(fèi)觀念擺使很多人擔(dān)心缺懊乏足夠的個人存皚款以應(yīng)付日益增疤長的個人債務(wù)，埃從而保證今后生胺活的財務(wù)安全和骯自主；板2、

30、政府社會保扒障和公共福利政安策的改變使消費(fèi)辦者不得不考慮如哀何通過自己的努拜力過上舒適的退藹休生活；瓣3、隨著社會富拔裕程度的增加，瓣很多人不知如何盎處理已經(jīng)或即將按從親屬處繼承大八筆遺產(chǎn)；邦4、美國個人稅皚收制度的空前復(fù)矮雜；捌5、消費(fèi)者面臨埃著越來越難以理扒解的金融產(chǎn)品和靶服務(wù)。板近幾年來，受需皚求方拉動和供給捌方推動的影響，叭我國個人理財業(yè)霸務(wù)得到了快速發(fā)伴展。經(jīng)過近三十疤年的經(jīng)濟(jì)高速增唉長，居民可支配哀收入不斷增長的安同時，住房制度暗、醫(yī)療制度、養(yǎng)扳老制度、社會保伴障制度、教育體扒制等改革政策的白相繼推出，使各辦項支出中個人或叭家庭承擔(dān)部分不巴斷擴(kuò)大。另一方半面，隨著199艾6年以來連

31、續(xù)八熬次降息，居民存鞍款可獲收益大幅氨下降，人們逐漸哎開始尋求通過儲敗蓄和其他投資工按具的組合，使日白后生活有所保障阿的同時擴(kuò)大自己扳的財務(wù)狀況，并百做出妥當(dāng)安排以扒確保日后生活在阿財務(wù)方面的獨(dú)立鞍、安全和自主。挨從供給方而言，柏隨著競爭的加劇扳迫使商業(yè)銀行調(diào)頒整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大佰力發(fā)展中間業(yè)務(wù)扮、表外業(yè)務(wù)、特半別是個人金融業(yè)半務(wù)，從注重單一艾產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)為關(guān)版注客戶理財目標(biāo)板，迎合客戶理財吧需求成為商業(yè)銀案行未來發(fā)展的必礙然方向。扒三、個人理財?shù)陌δ繕?biāo)、任務(wù)和四瓣個基本要素與步扮驟：耙個人理財?shù)哪繕?biāo)岸是建立一個財務(wù)拜安全健康的生活熬體系，實(shí)現(xiàn)人生矮各階段的目標(biāo)和氨理想，最終實(shí)現(xiàn)矮財務(wù)的自由。它拌是

32、一個漫長的過按程，貫穿人生始昂終。它的任務(wù)是啊在你的班“稗出發(fā)地爸”霸即現(xiàn)狀與澳“八目的地伴”稗即未來的理想和阿目標(biāo)之間選擇一霸條到達(dá)目的的最扮佳方式。跋理財是針對客戶胺整個一生而不是凹某個階段的規(guī)劃八，它包括個人生版命周期每個階段案的資產(chǎn)、負(fù)債分昂析，現(xiàn)金流量預(yù)阿算和管理，個人疤風(fēng)險管理與保險扮規(guī)劃，投資目標(biāo)暗確立與實(shí)現(xiàn)，職安業(yè)生涯規(guī)劃，子骯女養(yǎng)育及教育規(guī)巴劃，居住規(guī)劃，敗退休計劃，個人罷稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)辦規(guī)劃等多個方面拔。在這個過程中暗必須包含四個基昂本的要素和步驟伴：敗第一個步驟：理案財要有明確的目襖標(biāo)，而且理財?shù)陌湍繕?biāo)不應(yīng)該只是班賺多少錢，獲得胺多高的收益率等背目標(biāo)。而應(yīng)該是百關(guān)系個人和

33、家庭爸的生活中的期望案和夢想的內(nèi)容，靶也就是我們在什哀么階段能夠達(dá)到板什么樣的生存狀氨態(tài)，比如期望何扒時退休，退休后昂能夠達(dá)到什么樣藹的生活水平；期拔望給孩子什么樣按的教育；居住或靶出行條件的改善拜計劃；旅游娛樂芭計劃等等方面的拜內(nèi)容。阿第二個步驟：要挨有一個科學(xué)的、埃系統(tǒng)的、可操作伴的、而且各方面邦是總體協(xié)調(diào)一致爸的財務(wù)規(guī)劃。這白個規(guī)劃就像是一藹幅地圖或者一個傲指南，為我們指凹明了達(dá)到我們理頒財目標(biāo)的道路和巴方法。在這個規(guī)霸劃中將會涉及到擺我們家庭財務(wù)的罷各個方面，包括礙家庭資產(chǎn)的配置啊、家庭保障的安邦排、家庭現(xiàn)金流岸的控制、家庭消般費(fèi)的合理安排、百家庭投資資產(chǎn)的芭投資組合設(shè)計、俺投資策略的

34、制定柏、個人稅務(wù)問題絆的合理籌劃乃至皚于遺產(chǎn)的安排等矮等方面。最重要叭的是關(guān)于這個家芭庭財務(wù)的諸多方靶面的規(guī)劃設(shè)計一壩定要是統(tǒng)一、協(xié)按調(diào)、一致和可操矮作的。拔第三個步驟：要半將制定的財務(wù)規(guī)疤劃進(jìn)行具體的實(shí)白施和安排。這就翱需要選擇具體的版最切合自己需要骯的投資理財?shù)漠a(chǎn)挨品，實(shí)施購買和愛安排。在所有的般這些理財產(chǎn)品中奧沒有絕對的好壞埃之分，只有適合吧不適合之別。在凹這個步驟中，我芭們一定要對各種耙投資理財?shù)漠a(chǎn)品礙有明確的認(rèn)識，叭了解它們各自的絆優(yōu)勢和不足之處耙，取長補(bǔ)短，組哀合設(shè)計來滿足我稗們家庭整體的財?shù)K務(wù)目標(biāo)的需要。挨第四個步驟：要罷對安排好的家庭壩資產(chǎn)、家庭保障吧和家庭的現(xiàn)金流胺進(jìn)行長期的

35、管理邦、監(jiān)控、評估和骯調(diào)整。理財是一凹個動態(tài)的過程。氨我們所處的經(jīng)濟(jì)隘社會的環(huán)境情況癌瞬息萬變，我們叭自身的情況也充霸滿變數(shù)。所以我埃們的理財規(guī)劃不敖能也不可能一成隘不變，而應(yīng)當(dāng)順唉勢而動，隨時調(diào)巴整。這樣的概念澳下，理財規(guī)劃將隘是我們?nèi)松?guī)劃爸重要的一環(huán)，是挨幫助我們實(shí)現(xiàn)個癌人的心愿和夢想澳，落實(shí)人生目標(biāo)搬的一個不可忽視盎的步驟和手段。HYPERLINK l 鞍目錄案翱返回審視你自己一、生命周期：阿每個人生階段的背理財重點(diǎn)是不同澳的，不了解這些搬區(qū)別可能會對你案的理財產(chǎn)生非常哎大的影響。一個氨具體的例子就是邦現(xiàn)在中國股市中挨有一部分60歲敖以上的退休人員拜將其積蓄大部分懊投入股市期待獲隘得豐

36、厚的收益，擺而結(jié)果是這部人般大部分損失慘重辦甚至直接影響到頒了晚年生活。出癌現(xiàn)這樣的結(jié)果并胺不僅僅是因?yàn)榻O年來股市的一直般走低，還與其低般的風(fēng)險承受力與骯股票高風(fēng)險特性凹的巨大反差緊密隘相關(guān)。這種巨大凹的反差使人們很礙難保持平常心或拜是清醒的分盎析頭腦，這大大白提高了其投資受鞍損的概率。所以氨理解生命周期對捌理財?shù)挠绊懯鞘椒直匾?。以下霸圖為簡介：人生階段理財骯人生階段岸青年階段版成長階段昂黃金階段鞍退休階段扒年齡頒20-30隘31-40扳41-60按60以上罷社會階段敗單身，事業(yè)剛起俺步邦已婚，事業(yè)發(fā)展氨，子女教育經(jīng)費(fèi)盎，開始積累財富般，家庭開支增加骯收入達(dá)到高峰，搬經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕，吧開始

37、作退休準(zhǔn)備唉收入劇減，生活捌開支增加笆財務(wù)能力隘弱稗一般拌強(qiáng)艾弱岸風(fēng)險承受挨最高扳高扮一般八低岸投資目的拜創(chuàng)造財富般創(chuàng)造并累積財富伴累積財富挨保本埃二、分析自己的叭財務(wù)狀況板。填寫以下三張凹簡表有助于你清邦楚自己的財務(wù)現(xiàn)扳狀。礙1、年度現(xiàn)金流叭量表（人民幣元暗）挨收入柏支出哎本人工資收入芭基本生活開銷白配偶工資收入俺醫(yī)療費(fèi)用支出佰其它家人收入艾租金支出奧獎金收入澳教育費(fèi)用支出拜利息收入瓣保險支出捌投資收入班其它支出愛租金收入疤其它收入隘收入合計鞍支出合計按節(jié)余般2、資產(chǎn)負(fù)債表瓣（人民幣元）佰資產(chǎn)白負(fù)債疤現(xiàn)金及等價物案公積金住房貸款拔（準(zhǔn)）固定收益盎投資艾商業(yè)住房貸款啊股票及股市基金凹個人借款藹

38、房產(chǎn)（自用）絆消費(fèi)性貸款邦房地產(chǎn)投資啊信用卡借款奧外匯資產(chǎn)礙公司負(fù)債瓣企業(yè)資產(chǎn)班其它敗使用資產(chǎn)頒其它斑資產(chǎn)合計扳負(fù)債合計斑資產(chǎn)凈值叭3、家庭保障安拌排表凹額度（人民幣元挨）澳壽險翱大病凹意外拔醫(yī)療阿養(yǎng)老百其他邦財產(chǎn)哀單位保障拔本人靶配偶愛子女凹其它啊三、審視自己的芭投資偏好：巴個人理財與自己凹的投資偏好是密霸切相關(guān)的。為了扳能使你進(jìn)一步了澳解自己的投資偏埃好，以下的調(diào)查愛問卷希望對你有伴幫助。為了使結(jié)鞍果較為準(zhǔn)確，在百做問卷時一定要稗快速做題，憑你傲自己的本能去完啊成問卷。哎投資偏好調(diào)查問皚卷骯你的好朋友會用拌下列哪個句子來熬形容你？阿A能夠承受很搬大的風(fēng)險俺B經(jīng)詳細(xì)分析瓣后，你會愿意承背受風(fēng)

39、險伴C一個小心謹(jǐn)敖慎的人安D不愿承受風(fēng)跋險八假設(shè)你參加了一澳個電視游戲節(jié)目伴，獲獎了，可選吧擇以下其中一項埃。你會選擇：氨A當(dāng)場獲得$吧1000現(xiàn)金。埃B有50%的版機(jī)會贏取300哎0元現(xiàn)金癌C有25%的斑機(jī)會贏取800擺0元現(xiàn)金扮D有5%的機(jī)辦會贏取5000罷0元現(xiàn)金疤3、你剛剛有足皚夠的儲蓄實(shí)踐自襖己一直夢柏寐以求的旅行，爸但在出發(fā)前三個般星期，你忽然被埃解雇。你會。取消旅行靶選擇另外一個比瓣較普通的旅程唉依照原定計劃，阿因?yàn)槟阈枰渥惆牡男菹頊?zhǔn)備尋白找新的工作把延長旅程，因?yàn)榘噙@次旅行可能成傲為你最后一次的隘豪華旅行笆4、如果你突然吧有20000元矮可用于投資，你柏會：敖將它存入銀行戶

40、般口、貨幣市場戶癌口、存款證或定翱期存款盎投資在一些比較隘安全及高素質(zhì)的挨債券或債券基金吧投資到股票或股隘票基金笆5、根據(jù)你自己鞍的經(jīng)驗(yàn)，你對于挨投資股票或基金挨安心嗎（投資股敖票或基金令你擔(dān)百心嗎）？絆瓣A不完全安心扳 B有少許版不安心 C俺非常安心背6、對于隘“哎風(fēng)險頒”頒一詞，你第一個背感覺是：霸敖A損失澳笆B不明朗襖隘瓣C機(jī)會把白D興奮阿7、專家估計一邦些資產(chǎn)，如金、皚珠寶、珍藏物和絆房屋（實(shí)質(zhì)資產(chǎn)哀）的價格會上升敗，而債券的價格安會下跌，但他們伴認(rèn)為政府債券相凹對比較安全。如凹你現(xiàn)時持有大量般政府債券，你會擺：繼續(xù)持有板債券賣掉，然后擺把得來的資金一巴半投資到貨幣市扮場，另一半投資背

41、到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)笆債券賣掉，然后八把所有得來的資疤金投資到實(shí)質(zhì)資鞍產(chǎn)百債券賣掉，除了扒把所有得來的資哎金投資到實(shí)質(zhì)資愛產(chǎn)，并向別人借稗錢來投資實(shí)質(zhì)資暗產(chǎn)骯8、以下四個投盎資選擇，你個人暗比較喜歡：八好的情況下會賺爸取200元，最靶差情況下?lián)p失0扳元捌好的情況下會賺八取800元，最翱差情況下?lián)p失2斑00元拜好的情況下會賺俺取2600元，敗最差情況下?lián)p失阿800元絆好的情況下會賺氨取4800元，絆最差情況下?lián)p失版2400元八9、如果你現(xiàn)在澳得到一筆100敖0元的現(xiàn)金，并擺要求你選擇以下柏其中一項：扳再額外多賺50拌0元（即肯定得昂到1500元）案50%的機(jī)會額隘外多賺1000唉元，50%的機(jī)捌會維持得到

42、10矮00元現(xiàn)金罷10、如果你現(xiàn)敗在得到一筆20叭00元的現(xiàn)金，叭并要求你選擇以懊下其中一項：澳從2000元中凹損失500元（翱即肯定得到15暗00元）隘50%的機(jī)會額翱外損失1000鞍元，50%的機(jī)隘會維持得到20癌00元現(xiàn)金辦11、假設(shè)你繼班承了10萬元遺熬產(chǎn)，你必須把所拜有遺產(chǎn)投資以下骯其中一項，你會班選擇投資：稗一個儲蓄戶口或皚貨幣市場基金扮一個擁有股票和背債券的基金吧一個擁有15只拜藍(lán)籌股票的投資版組合傲一些保值的投資頒產(chǎn)品，如金、銀白或石油百12、如果你擁安有2萬元可投資啊，你會選擇下列擺哪一組合？低風(fēng)按險投資包括債券跋和債券基金；中愛風(fēng)險投資包括股敖票和股票基金；昂高風(fēng)險投資包括

43、骯期貨和期權(quán)。把低風(fēng)險占60%按，中風(fēng)險占30把%，高風(fēng)險占1扳0%矮低風(fēng)險占30%艾，中風(fēng)險占40暗%，高風(fēng)險占3愛0%皚低風(fēng)險占10%敖，中風(fēng)險占40笆%，高風(fēng)險占5癌0%安13、你的好朋扳友和鄰居連同一頒位知名的地質(zhì)學(xué)斑家組成一個探索挨金礦的研究小組扒，一旦探索成功白，回報可高達(dá)5敗0至100倍；扮但如果失敗，你版將血本無歸。你靶的朋友估計這項叭計劃的成功率約霸為20%。假設(shè)氨你有足夠的資金安，你是否會投資暗？不會會，少量參與疤會，將手頭的閑靶錢都投入敗會，盡量籌集資拔金全額投入皚風(fēng)險承受能力計礙分表扒序號傲A擺B扮C八D安1翱4阿3芭2芭1敗2叭1骯2板3熬4斑3盎1襖2傲3半4霸4氨

44、1般2辦3俺/巴5背1耙2艾3扮/傲6傲1按2班3澳4襖7埃1辦2按3靶4傲8埃1版2背3耙4般9暗1艾3凹/鞍/佰10愛1隘3安/柏/胺11巴1拜2罷3邦4俺12敗1板2拔3挨/凹13暗1叭2奧3邦4八客戶投資偏好類捌型和風(fēng)險承受能藹力評估敗得分下限翱得分上限艾非常進(jìn)取型搬36八47把溫和進(jìn)取型昂30頒35昂一般翱24案29般溫和保守型胺19辦23艾非常保守型俺13俺18擺四、制定一個好熬的理財目標(biāo)：熬制定一個好的目耙標(biāo)，理財成功了把一半。藹我們一再強(qiáng)調(diào)，艾理財?shù)哪繕?biāo)應(yīng)當(dāng)辦關(guān)注我們的生活昂，關(guān)注我們?nèi)松膲粝?。所以理矮財?shù)哪繕?biāo)盡管各佰種各樣，但歸納半起來也就是為自絆己及家人建立一矮個安心富

45、足健康哎的生活體系、實(shí)氨現(xiàn)人生各階段的挨目標(biāo)和理想以及盎最終達(dá)到財務(wù)自跋由的境界。骯在理財規(guī)劃的目扳標(biāo)中包含三個層鞍面的內(nèi)容。佰首先是安排好當(dāng)癌前的生活，將目礙前的資產(chǎn)和產(chǎn)生半的現(xiàn)金流做合理把的安排和配置，半為家庭安排適當(dāng)疤的保障，從而使八自己和家人能夠瓣有一個安心健康奧的生活方式。啊其次是為未來的礙人生目標(biāo)和理想皚在財務(wù)上做好安熬排，未雨綢繆。岸比如孩子未來的暗大學(xué)教育費(fèi)用、版自己的養(yǎng)老問題矮等都需要盡早作癌好安排。矮再次是通過理財扳規(guī)劃最終建立一耙個終生的現(xiàn)金流懊渠道，足以保障班自己和家人過上罷無憂無慮的生活按，不用再為金錢柏而工作，這就是班所謂的財務(wù)自由拔的境界。按具體的理財目標(biāo)把必須是

46、以貨幣衡扳量的。例如計劃安用10年購買一埃幢房子，你必須扮在目標(biāo)上寫出心岸目中房子的價格奧。對一些人來說翱，寫下他們所有挨的理財目標(biāo)可能扳是一項令人頭痛白的工作，因?yàn)檫@隘些目標(biāo)實(shí)在是太傲多了。此時，你疤需要一些概念上盎的框架，這對制凹訂理財目標(biāo)是必邦要的幫助。哎理財目標(biāo)可以從版四個方面分析：明確性目標(biāo)履行期限優(yōu)先級別內(nèi)部一致性1、明確性扮理財目標(biāo)范圍通案常是從大到小，艾可以非常概括或熬者非常明確。例伴如疤“拜財政獨(dú)立佰”鞍或鞍“般建立財政上的安埃全感罷”拌是來自你的價值骯觀和信仰的概括拔性目標(biāo)，所以很拜難以貨幣去量化哎。你需要從這些疤概括性目標(biāo)轉(zhuǎn)移拔到更明確的目標(biāo)唉以達(dá)到目的。如捌“跋購買壽險

47、稗”襖或矮“阿為養(yǎng)老儲蓄10藹0萬背”叭。在一個更仔細(xì)佰的層面，你的目版標(biāo)可以明確到體爸現(xiàn)在你的月預(yù)算擺或年預(yù)算中。這吧些明確的目標(biāo)涉按及到你在娛樂、鞍食品、保險、住絆房、服裝、交通哎等各項花費(fèi)和你跋的儲蓄方面。阿2、目標(biāo)履行期芭限巴理財目標(biāo)可以根把據(jù)履行期限來分跋類。一些目標(biāo)是胺非常短期的或幾壩乎是即期的。例阿如用足夠的錢支氨付日常的基本開捌支或給你的家庭凹提供一定水平的按保險保障。而有骯另一些短期目標(biāo)疤是你想在一年內(nèi)挨達(dá)到的。例如，霸你可以計劃在六唉個月內(nèi)買一套音把響組合或在一年半內(nèi)支付你所有的把信用卡債務(wù)。長鞍期目標(biāo)是指履行啊期限在10年期挨以上的目標(biāo)。例扒如，計劃送孩子班到海外讀書，購

48、稗買理想的房子，埃為養(yǎng)老進(jìn)行儲蓄挨。這些目標(biāo)通常扳需要大量的財富拌資源。當(dāng)然，也板有需要在幾年內(nèi)礙達(dá)到的中期目標(biāo)懊，例如為你的旅版行準(zhǔn)備一定數(shù)量案的錢或支付未清辦的汽車貸款。3、優(yōu)先級別伴給目標(biāo)設(shè)置優(yōu)先吧級別是必須的，岸因?yàn)槟憧赡軣o法半達(dá)成最初設(shè)定的奧所有目標(biāo)。隨著礙時間的推移,一斑些目標(biāo)顯示出不氨能達(dá)到的跡象時拜，應(yīng)該立刻調(diào)整埃它們。你可能需礙要做出決擇，比艾如是要送孩子去扮國外讀書還是要敗提早10年退休跋。4、內(nèi)部一致性案值得注意的是，辦不要以為各個分唉項目標(biāo)之間是毫骯無關(guān)聯(lián)的，事實(shí)扮上，它們并不是翱獨(dú)立存在的。例按如，如果你有許澳多案“拔奢侈斑”芭的短期目標(biāo)，那骯么退休后達(dá)到某按種生活水

49、準(zhǔn)的長澳期目標(biāo)就可能達(dá)瓣不到。為了你夢鞍想的房子而儲蓄隘首付款這樣一個佰中期的計劃會對傲你的每月現(xiàn)金流搬加以限制。要記白住你在為一生制襖定計劃而不是接班下來的幾個月或隘者幾年。不要只拔是做一個十年的佰規(guī)劃而對第十一拌年沒有任何計劃敖!襖 HYPERLINK l 胺目錄凹笆返隘回投資工具簡介翱無論股票、基金唉、房地產(chǎn)、外匯耙交易等投資都有凹可能賺錢或賠錢辦，投資工具本身骯并沒有好壞之分阿，適合你的那種爸就是最好的投資鞍。以下簡單介紹安幾種目前最常見案的投資方式，希瓣望在選擇投資時癌有對你有所幫助扳。匯聚寶投資凹匯聚寶是中國銀霸行根據(jù)客戶委托伴，按期征集客戶皚的外匯資金，在柏保證客戶本金安巴全的前

50、提下，由唉中國銀行資深的版投資專家，利用罷國際金融市場上唉豐富的投資工具凹對客戶資金進(jìn)行佰運(yùn)作和管理，以俺獲得高出普通定奧期存款利息的投翱資收益。特點(diǎn)：邦1、襖由銀行專家理財澳，有特定投資方擺向，投資收益一版般高于銀行存款白利息。哎2、投資起點(diǎn)低俺，期限品種多。半在國際市場上交懊易的結(jié)構(gòu)性理財吧產(chǎn)品，資金量須背在300萬美元俺以上，而中行匯拜聚寶產(chǎn)品可匯聚擺廣大個人儲戶的邦外匯資金，可滿版足資金量較小的班個人投資者的需案要。絆3、本金安全有板保障。靶4、辦理手續(xù)簡熬便，客戶只需攜挨帶本人有效身份辦證件和活期一本耙通在我行的開辦版網(wǎng)點(diǎn)辦理即可，擺對沒有時間和精巴力的投資者尤為霸便利。哀5、現(xiàn)鈔、

51、現(xiàn)匯傲都可以作為委托罷本金支付，客戶隘委托本金為現(xiàn)匯耙的，本金、利息哀和投資收益以現(xiàn)耙匯支付；客戶委罷托本金為現(xiàn)鈔的埃，本金、利息和岸投資收益以現(xiàn)鈔矮支付。斑6、交易期限依板據(jù)客戶與銀行簽頒訂產(chǎn)品委托書具敗體確定，客戶不藹得提前終止或撤巴銷產(chǎn)品。匯聚寶版產(chǎn)品屬于金融交懊易類投資產(chǎn)品，骯有別于普通銀行把存款，交易一旦拜成交，不得提前凹支取，但可質(zhì)押把貸款。頒適合客戶：為追胺求超過外幣銀行懊存款收益，而又暗希望能控制風(fēng)險阿，在確保本金的拜前提下追求高收拔益，對外匯市場啊不了解或是沒有骯過多的精力投入埃外匯投資的人士熬。佰匯聚寶投資小技澳巧鞍1、一定要了解拔外幣的可能投資癌年限。匯聚寶雖班然可以在保

52、證本案金的前提下使你敖可能獲得超過銀斑行同期存款的收壩益，但由于一旦拔成交，不得提前拜支取，所以要注搬意你購買的產(chǎn)品奧年限與你可投資敖的年限是否匹配巴。靶2、抓重點(diǎn)，求案效益。對于固定俺收益類產(chǎn)品主要傲分析期限和收益岸。對于非固定收般益產(chǎn)品主要分析按觀察區(qū)間、掛鉤扒方向、付息頻率哀。背3、判斷自己的骯預(yù)期與匯聚寶產(chǎn)矮品的吻合度。非笆固定收益類產(chǎn)品板的設(shè)計有產(chǎn)品設(shè)拔計預(yù)期，如某個愛與黃金掛鉤的產(chǎn)伴品其設(shè)計意圖為唉近一年黃金價格隘是溫和上漲。在搬了解設(shè)計者的意翱圖后對比與自己扮的分析判斷是否把一致。一致則購耙買，相反則不買拜。稗半4、選擇購買單拔位。同月、同類背產(chǎn)品發(fā)行的時機(jī)拌不同，產(chǎn)品的收吧益也

53、有差別，注擺意選擇經(jīng)驗(yàn)豐富阿的銀行，他能準(zhǔn)背確判斷把握市場安利率走勢，產(chǎn)品岸收益率就高。叭二、挨“拔外匯寶懊”隘投資凹個人實(shí)盤外匯買疤賣俗稱昂“啊外匯寶半”扮，是指持有外幣俺存款或外幣現(xiàn)鈔隘的個人客戶，在絆銀行公布的外幣按之間進(jìn)行自由買爸賣，將一種外幣礙兌換成另一種外鞍幣的交易行為，罷是一種新興的個敗人外匯投資理財岸方式。把特點(diǎn)：1、由于擺是個人實(shí)盤外匯按買賣（即不能作版保證金交易，必岸須是有多少錢才按能交易多少）所鞍以風(fēng)險較國際通背行的保證金制度頒下的外匯交易要半小。芭2、交易方便。拜一筆交易數(shù)秒就靶可完成；交易手唉段多，網(wǎng)上交易藹、電話交易、柜盎臺交易、自助交耙易均可；從周一背到周五一天2

54、4挨小時交易，一天澳之內(nèi)可頻繁交易昂。背3、公平。就市辦場公平性而言，耙外匯市場是國際扒最大的金融市場般，是目前國際上埃最成熟、規(guī)范的絆金融市場之一，靶不容易被少數(shù)大扳戶人為操縱，屬癌最公平市場。頒4、收益較高，拔“跋外匯寶俺”奧可獲得匯差收益翱、利差收益、利按息收益等。伴適合客戶：手中班持有一定外匯或敖外幣，并對外匯疤市場或股市有一捌定的經(jīng)驗(yàn)的，為傲了追求超過銀行版存款收益而又能啊承受一定風(fēng)險的暗人士。搬“疤外匯寶把”隘交易小技巧：哀1、順勢而為。耙在匯率上升的趨拜勢中，只有一點(diǎn)耙是買錯的，那就翱是價格上升到頂奧點(diǎn)的時候，除了氨這一點(diǎn)，任意一安點(diǎn)買入都是對的襖。在匯率下跌的埃趨勢中，只有一扳

55、點(diǎn)是賣錯的，那扮就是匯價已經(jīng)落斑到最低點(diǎn)，除此擺之外，任意一點(diǎn)瓣賣出都是對的；愛2、于傳言時買按入（賣出），于胺事實(shí)時賣出（買壩入）。在聽到好挨消息時立即買入版，一旦消息得到靶證實(shí)，便立即賣搬出；反之亦然。岸外匯市場是一個拜非常敏感的交易埃市場，所謂見風(fēng)敗即雨。從盈利的把目的出發(fā)，必須哎跟著市場走；八3、處境不明，靶不沾為宜。當(dāng)你吧感到匯市的走勢哎不夠明朗，自己艾又缺乏信心時，哀以不沾為宜。切板勿過分計較賺或罷損，冒無把握風(fēng)癌險；礙4、敗“鞍金字塔般”拌加碼。在第一筆矮買入某一貨幣后藹，該貨幣價格上八升，便想加碼增稗加投資。但應(yīng)當(dāng)拔遵循奧“案每次加買的數(shù)量敗經(jīng)上一次少岸”瓣的原則。這樣，百逐次

56、加買，數(shù)量斑越來越少，猶如扒“拔金字塔挨”耙模式，層次越高愛，面積越少。一巴旦市勢下跌，損傲失相對輕些；三、保險理財埃保險，是指投保拜人根據(jù)合同約定壩，向保險人支付跋保險費(fèi)，保險人捌對于合同約定的凹可能發(fā)生的事故哀因其發(fā)生所造成澳的財產(chǎn)損失承擔(dān)巴保險金責(zé)任，或巴者當(dāng)被保險人死把亡、傷殘、疾病疤或者達(dá)到合同約吧定的年齡、期限拜時承擔(dān)給付保險皚金責(zé)任的商業(yè)保哎險行為。靶保險種類：案終身壽險、定期案壽險、意外傷害俺、醫(yī)療、住院補(bǔ)班貼、大病保險、傲養(yǎng)老、投資連接絆、分紅險、失能敖險、財產(chǎn)險、住瓣房險、汽車險、暗企業(yè)險、牙醫(yī)險翱和特種險，保險功能：白1、獲得保障：柏醫(yī)療類保險、養(yǎng)熬老、失能、意外半傷害險

57、班2、體現(xiàn)責(zé)任：氨壽險、教育3、終身理財：拔儲蓄功能：養(yǎng)老阿險、教育班投資功能：投資辦連接、分紅俺節(jié)稅功能：終身邦壽險、養(yǎng)老保險凹 特點(diǎn)：扮保險投資風(fēng)險低隘，收益較低，其皚最主要的功能是唉補(bǔ)償損失和經(jīng)濟(jì)安給付。作為投資案的工具其流動性柏較低，適合作長敖期投資，有避稅皚功能。吧 適合客癌戶：廣泛。暗保險投資小技巧跋： 把1、認(rèn)真對待保啊險合同。無論是暗理賠還是紅利分安配，在合同中都八會有詳細(xì)的條款胺說明，所以讀懂壩合同中的條款對隘于你的投資是非襖常必要的。傲2、由于保險投安資屬長期投資，搬有強(qiáng)迫儲蓄的功唉效，合理使用它拔可以對部分罷“艾月光族襖”敗今后的生活會有鞍幫助。扳合理選擇保險種阿類：阿責(zé)

58、任皚保障愛理財扳終身壽險岸定期壽險案醫(yī)療保險岸傷害保險熬投接分紅霸教育保障礙養(yǎng)老保險骯有負(fù)擔(dān)半基本胺Y跋-敗Y百Y熬-懊-敖-埃合理熬Y白Y哀Y辦Y柏-澳-岸Y爸充足翱Y捌Y伴Y奧Y班Y藹-俺Y傲高額暗Y艾Y扒Y哀Y板Y澳-扮Y芭無負(fù)擔(dān)啊基本伴-挨-班Y疤Y藹-拌-吧-斑合理氨-板-盎Y啊Y氨-矮-扳Y阿充足靶-邦-愛Y俺Y版Y矮-礙Y凹高額凹Y芭Y安Y辦Y岸Y礙-伴Y班孩子耙基本半-斑-襖Y捌-矮-暗-巴-傲合理壩-靶-暗Y拌-襖-挨Y阿-罷充足唉-暗-芭Y百Y安-矮Y斑-扮高額澳-鞍-罷Y白Y巴-吧Y挨-礙對于保障型險種跋，既要做到保障藹充分，又不能保暗障過度從而使資背金效率下降。四、基金

59、投資扳基金投資簡言之傲就是匯集許多投辦資人的小錢變?yōu)榘┐箦X，再交給專隘家或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)代岸為進(jìn)行管理運(yùn)用靶，以共同分享利百潤及共同分?jǐn)傦L(fēng)癌險的一種投資運(yùn)鞍作模式。邦按投資標(biāo)的區(qū)分?jǐn)』鹬饕煞譃榘担汗善毙突?、罷債券型基金、貨瓣幣型基金。奧1、股票型基金瓣是以股票投資為搬主，以求賺取股八利或資金增值為吧目標(biāo)，是最傳統(tǒng)佰且最普遍的基金皚。癌特點(diǎn)：見險較高版，報酬較高。投笆資技巧要求不高扳。適合長期投資把。埃適合客戶：具有熬固定收入，又希白望獲得超過銀行吧存款收益，能夠瓣承受一定風(fēng)險的襖投資者，其手中奧持有長期不需要巴動用的資金。暗2、債券型基金隘主要投資安全性案大和流動性高的拔銀行定期存款、瓣政府公

60、債、可轉(zhuǎn)阿換公司債、金融案債券、短期票券艾及相關(guān)的交易。敗特點(diǎn)：風(fēng)險低于按股票型基金，但佰高于銀行定期存?？?，預(yù)期收益適霸中，尤其在存款絆利率普遍下跌時艾投資債券型基金矮會是個較好的選佰擇。拌適合客戶：適合阿謹(jǐn)慎但又希望有笆較高收益的投資八者，如退休人士哀；風(fēng)險承受能力翱低，希望本金安唉全并獲得定期的版現(xiàn)金收入的中長扒期投資者；希望拜投資債券，但買俺不到好品種，以稗及希望容易變現(xiàn)跋的投資者。斑3、貨幣市場基般金投資于貨幣市擺場工具，例如可扮轉(zhuǎn)讓定期存單、絆國庫券、即將到傲期債券等。板特點(diǎn)：貨幣市場愛基金在各類型基佰金中風(fēng)險最低；笆流動性好、資本絆安全性高；投資跋成本低，分紅免擺稅。八適合：擁有