1、第7章保險(xiǎn)法第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)的概念和特征(一)保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)有商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)之分。保險(xiǎn)法上所稱的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本含義是指以集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金。用于對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人的人身傷亡或疾病等給予保險(xiǎn)金的行為。我國(guó)保險(xiǎn)法第2條規(guī)定：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。(二)保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)的要素是指保險(xiǎn)得以成立的基本條件。它包括以下三個(gè)條件：1

2、危險(xiǎn)的存在?！盁o(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)”是保險(xiǎn)理論中的信條。保險(xiǎn)制度建立的目的就在于應(yīng)付自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生。所以，危險(xiǎn)的存在是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一要件。當(dāng)然，并非所有的危險(xiǎn)都屬于保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)，只有具備一定條件的危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人才予以承保。這種危險(xiǎn)通常稱為“承保危險(xiǎn)”或“可保危險(xiǎn)”。2多數(shù)人參加保險(xiǎn)。即所謂的眾人協(xié)力，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)是多數(shù)人在經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系，由眾多的社會(huì)成員參加保險(xiǎn)，通過(guò)繳納保險(xiǎn)費(fèi)以積聚巨額的保險(xiǎn)基金，當(dāng)少數(shù)成員因遭受危險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失時(shí)給予其足額、及時(shí)的補(bǔ)償。基于眾人協(xié)力這二條件，參加保險(xiǎn)的人越多，每個(gè)人的負(fù)擔(dān)就越小，危險(xiǎn)的分散就越廣泛，保險(xiǎn)基金就越穩(wěn)定，從而參加保險(xiǎn)者的損失補(bǔ)償就越有保障。3

3、補(bǔ)償或給付。即所謂的損失填補(bǔ)，也就是對(duì)危險(xiǎn)事故造成的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)不可能也不能消滅危險(xiǎn)，保險(xiǎn)的功能在于使投保人以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，在未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人對(duì)事故損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付約定數(shù)額的金錢。保險(xiǎn)的功能在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中有著明顯的區(qū)別，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是可以用金錢衡量其價(jià)值的，因此保險(xiǎn)人對(duì)損失按照填補(bǔ)損失的賠償原則進(jìn)行補(bǔ)償；而人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的身體和壽命，是無(wú)法以金錢衡量其價(jià)值的，因此保險(xiǎn)人是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按約定的金額給付保險(xiǎn)受益人一定數(shù)額的金錢。(三)保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的特征體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1保險(xiǎn)的互助性。保險(xiǎn)是多數(shù)人在互助共濟(jì)基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，是聚積多數(shù)人的力量

4、來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的危險(xiǎn)的保障措施。保險(xiǎn)的核心在于，多數(shù)投保人通過(guò)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)基金，對(duì)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受到損失的被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償。因此，互助共濟(jì)是保險(xiǎn)制度建立的基礎(chǔ)。2保險(xiǎn)的補(bǔ)償性。保險(xiǎn)是投保人以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，在將來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)事故損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N制度。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)的補(bǔ)償性表現(xiàn)不盡相同，前者就是對(duì)損失按照賠償原則進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，后者則是按約定金額進(jìn)行給付。3保險(xiǎn)的射幸性。也稱為保險(xiǎn)的損益性。在保險(xiǎn)中，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，而保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任則是不確定的，取決于不確定的危險(xiǎn)是否發(fā)生。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償或

5、給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但若沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人只收取保險(xiǎn)費(fèi)，而無(wú)保險(xiǎn)責(zé)任。這就是保險(xiǎn)的射幸性。4保險(xiǎn)的自愿性。也稱為保險(xiǎn)的契約性，它是指保險(xiǎn)需通過(guò)投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同而發(fā)生，而保險(xiǎn)合同作為合同的一種，以合同自由為最高原則，保險(xiǎn)公司和其他人不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同(除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外)。5保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性。這主要體現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中。人身保險(xiǎn)的特征之一是將現(xiàn)實(shí)收入的一部分通過(guò)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行儲(chǔ)存，以備急需時(shí)或年老時(shí)使用。二、保險(xiǎn)法的概念、內(nèi)容與原則(一)保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法是商法的重要內(nèi)容之一，歷史悠久，源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，可追溯到公元前羅馬法中共同海損的規(guī)定?，F(xiàn)代意義的保險(xiǎn)法則形成于14

6、世紀(jì)以后的海上保險(xiǎn)法。當(dāng)今世界，絕大多數(shù)國(guó)家都制定了自己的保險(xiǎn)法，并發(fā)展了較為完善的國(guó)際慣例。保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總和。保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分，狹義的保險(xiǎn)法僅僅指以保險(xiǎn)法命名的法律，如中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法；廣義的保險(xiǎn)法，除了狹義的保險(xiǎn)法之外，還包括其他法律、行政法規(guī)中關(guān)于保險(xiǎn)的規(guī)定。(二)保險(xiǎn)法的內(nèi)容保險(xiǎn)法一般由保險(xiǎn)合同法律制度、保險(xiǎn)業(yè)法律制度和保險(xiǎn)監(jiān)督管理制度三大部分構(gòu)成。1保險(xiǎn)合同法律制度。這是調(diào)整保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律制度。投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系就是通過(guò)保險(xiǎn)合同來(lái)確立的。凡是有關(guān)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、終止以及當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系均屬于保險(xiǎn)合同法的調(diào)整范圍。

7、2保險(xiǎn)業(yè)法律制度。是關(guān)于保險(xiǎn)組織的法律規(guī)定，包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、解散與清算以及保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理等方面的法律規(guī)范。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)法律制度還包括有關(guān)保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)方面的法律規(guī)定。3保險(xiǎn)監(jiān)督管理法律制度。是有關(guān)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管關(guān)系方面的法律制度。如保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理等方面的監(jiān)督管理。(三)保險(xiǎn)法的基本原則1自愿原則。這是指保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人即投保人、保險(xiǎn)人以及被保險(xiǎn)人、受益人有權(quán)根據(jù)自己的意愿設(shè)立、變更或終止保險(xiǎn)法律關(guān)系，不受他人干預(yù)；投保人有權(quán)選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)的范圍、責(zé)任等。我國(guó)保險(xiǎn)法第4條明確規(guī)定：從事

8、保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。2最大誠(chéng)信原則。我國(guó)保險(xiǎn)法第5條專門規(guī)定：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。由于保險(xiǎn)活動(dòng)具有不確定的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和賠付風(fēng)險(xiǎn)，所以要求當(dāng)事人講求誠(chéng)信，恪守諾言，以誠(chéng)相待，善意從事，不欺不詐，嚴(yán)格履行自己的義務(wù)。對(duì)投保人而言，誠(chéng)信原則主要表現(xiàn)為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的兩項(xiàng)義務(wù)：一是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)，即應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)向保險(xiǎn)人作出陳述；二是履行保險(xiǎn)合同時(shí)的信守保險(xiǎn)義務(wù)，即嚴(yán)守允諾，完成保險(xiǎn)合同中約定的作為或不作為義務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，誠(chéng)信原則也表現(xiàn)為其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的二項(xiàng)義務(wù)：一是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)將保險(xiǎn)條款告知投保人

9、的義務(wù)，特別是保險(xiǎn)人的免責(zé)條款；二是及時(shí)與全面支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。3保險(xiǎn)利益原則。其基本內(nèi)容是指投保人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則，不具有成為投保人、訂立保險(xiǎn)合同的資格，即使訂立了合同，該合同也不具有法律效力，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付責(zé)任。我國(guó)保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！奔词沁@一原則的體現(xiàn)。保險(xiǎn)利益原則的根本目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)和消化損失”的功能，具體表現(xiàn)為禁止將保險(xiǎn)作為賭博的工具以及防止故意誘發(fā)保險(xiǎn)事故而牟利的企圖。如果不要求投保人或被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或

10、被保險(xiǎn)人不但毫無(wú)損失，反而可獲得賠款或保險(xiǎn)金，這就會(huì)誘使投保人或被保險(xiǎn)人有意促成保險(xiǎn)事故發(fā)生或故意制造保險(xiǎn)事故，或者消極地放任保險(xiǎn)事故發(fā)生而不采取必要的預(yù)防、補(bǔ)救措施。這種道德風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)顯然有損公共利益。保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中有不同的體現(xiàn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害，要求被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益就足夠了，而人身保險(xiǎn)合同則是例外，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益在訂立合同時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效；但在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在則對(duì)保險(xiǎn)合同效力不發(fā)生影響。另一方面，保險(xiǎn)合同不為投保人利益存在，而只為被保險(xiǎn)人的利益存在，特別是投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，

11、投保人對(duì)標(biāo)的喪失保險(xiǎn)利益的情況十分復(fù)雜，在此狀態(tài)下仍強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益沒(méi)有現(xiàn)實(shí)性，也不合理，所以，在保險(xiǎn)合同有效成立后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同的維持至關(guān)重要，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益不應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同的效力產(chǎn)生影響。保險(xiǎn)利益的成立需具備三個(gè)要件：(1)必須是法律上承認(rèn)的利益，即合法的利益；(2)必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用金錢估計(jì)的利益；(3)必須是可以確定的利益。4近因原則。近因原則是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的、起決定性作用的原因，即屬近因。只有近

12、因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第二節(jié)保險(xiǎn)合同總論一、保險(xiǎn)合同的概念和特征(一)保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是指投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。這一概念有以下含義：其一，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只能是投保人和保險(xiǎn)人；其二，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的關(guān)系是關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系，即依照保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)事件出現(xiàn)或者期限屆滿時(shí)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；其三，保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果。(二)保險(xiǎn)合同的特征1保險(xiǎn)合同是射幸合同。這是由保險(xiǎn)的射幸性決定的。所謂射幸合同，就是指合同當(dāng)事人一方支付的代價(jià)所獲得的只是一個(gè)機(jī)會(huì)，對(duì)投保人而言，

13、他有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的效益，但也可能沒(méi)有利益可獲；對(duì)保險(xiǎn)人而言，他所賠付的保險(xiǎn)金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，但也可能只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同的這種射幸性質(zhì)是由保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性的特點(diǎn)決定的，即保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)或者保險(xiǎn)合同約定的給付保險(xiǎn)金的條件的發(fā)生與否，均為不確定。2保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。如前所述，保險(xiǎn)法的基本原則之一是最大誠(chéng)信原則，同理，保險(xiǎn)合同也是最大誠(chéng)信合同。保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任在很大程度上依賴于當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用，尤其是投保人和被保險(xiǎn)人的誠(chéng)實(shí)信用，這一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同效力取決于投保人或者被保險(xiǎn)人的信息披露程度，另一方面，保險(xiǎn)標(biāo)的一般情況下由

14、被保險(xiǎn)人控制，被保險(xiǎn)人的任何非善意的行為將可能構(gòu)成保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的增加或者促成保險(xiǎn)危險(xiǎn)的發(fā)生，所以，法律對(duì)于保險(xiǎn)當(dāng)事人尤其是投保人和被保險(xiǎn)人的誠(chéng)實(shí)信用程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)一般人的要求。誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中具體運(yùn)用很廣泛。譬如，保險(xiǎn)法中關(guān)于投保人的如實(shí)告知義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)等方面的規(guī)定，保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)等方面的規(guī)定，以及道德危險(xiǎn)不保的規(guī)定，等等，均是誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)的具體體現(xiàn)。3保險(xiǎn)合同是附和合同。所謂附和合同，也稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同或定式合同，是指由一方預(yù)先擬定合同的條款，對(duì)方只能表示接受或不接受，即訂立或不訂立合同，而不能就合同的條款內(nèi)容與擬訂方進(jìn)行協(xié)商的合同。保險(xiǎn)合同的條

15、款是由保險(xiǎn)人單方面預(yù)先制訂而成立的標(biāo)準(zhǔn)化合同。其特征是，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人只能被動(dòng)地服從、接受或者拒絕保險(xiǎn)方所提出的條件，所以，其具有較強(qiáng)的附和性。保險(xiǎn)合同的附和性顯然是對(duì)合同自由的一種極大限制，它使得投保人處于極為不利的地位。為了對(duì)這種情形加以平衡，在對(duì)保險(xiǎn)合同的文義進(jìn)行解釋時(shí)，通常采取不利于保險(xiǎn)人的解釋原則。保險(xiǎn)法第31條規(guī)定：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。這樣規(guī)定的目的顯然在于對(duì)處于優(yōu)勢(shì)地位的保險(xiǎn)人的對(duì)抗和對(duì)處于弱勢(shì)地位的被保險(xiǎn)人或者受益人的保護(hù)。4保險(xiǎn)合同是雙務(wù)、有償合同。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事

16、人互享權(quán)利、互負(fù)義務(wù)的合同，屬于雙務(wù)合同，即在保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有依照合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有按約定的條件支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的有償性，是指被保險(xiǎn)人或者受益人所獲得的保險(xiǎn)賠償或者給付是以投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)為對(duì)價(jià)的；相應(yīng)地，保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)則是以今后可能賠償或者給付保險(xiǎn)金為對(duì)價(jià)的。5保險(xiǎn)合同是非要式合同。要式合同是指法律要求合同的成立必須采用特定的方式的合同，非要式合同則是指不要求采用特定方式的合同。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。根據(jù)這一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的

17、成立取決于投保人與保險(xiǎn)人之間的合意，即雙方就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成一致，而無(wú)須采用或履行特定方式，所以，保險(xiǎn)合同屬于非要式合同。保險(xiǎn)人簽發(fā)保單或其他保險(xiǎn)憑證的行為是履行合同的行為，而非合同成立的要件。6保險(xiǎn)合同是諾成性合同。諾成性合同是指僅依雙方意思表示一致而成立，在意思表示之外不需踐行物之交付或?yàn)槠渌o付的合同。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成一致協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。同法第14條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。據(jù)此，保險(xiǎn)合同的成立不以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為條件，故保險(xiǎn)合同為諾成合同。二、保險(xiǎn)合同的分類根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可對(duì)保險(xiǎn)合同作如下分類：(一)

18、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同這是依據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的的不同進(jìn)行的分類。1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。是指以物或者其他財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其標(biāo)的是有形的，是處于靜態(tài)中的財(cái)產(chǎn)，例如，企業(yè)的廠房、設(shè)備等。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其標(biāo)的還包括無(wú)形的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和責(zé)任，是處于運(yùn)動(dòng)中的財(cái)產(chǎn)，如運(yùn)輸中的貨物、行駛中的車輛、航行中的船舶、飛行中的飛機(jī)，以及生長(zhǎng)中的種植物和養(yǎng)植物等。我國(guó)目前開辦的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉外保險(xiǎn)三種類型。2人身保險(xiǎn)合同。是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，如人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、老年保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)等。我國(guó)目前開辦的人身保險(xiǎn)有簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、團(tuán)

19、體人身意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)以及涉外人身保險(xiǎn)等。(二)強(qiáng)制保險(xiǎn)合同與自愿保險(xiǎn)合同這是依據(jù)保險(xiǎn)合同實(shí)施的形式的不同進(jìn)行的分類。1強(qiáng)制保險(xiǎn)合同。又稱為法定保險(xiǎn)合同，是指依據(jù)法律的規(guī)定而強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)合同。如鐵路、飛機(jī)、輪船旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)，以及我國(guó)有的地方實(shí)行的車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。強(qiáng)制保險(xiǎn)多基于國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策需要而舉辦，主要適用于諸如交通工具責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公共責(zé)任、雇工責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等領(lǐng)域。2自愿保險(xiǎn)合同。是指基于投保人自己的意思而訂立的保險(xiǎn)合同。投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的

20、以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。(三)原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同這是依據(jù)保險(xiǎn)人的責(zé)任次序的不同進(jìn)行的分類。1原保險(xiǎn)合同。又稱為第一次保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)直接責(zé)任的原始保險(xiǎn)合同。2再保險(xiǎn)合同。又稱為分保合同或第二次保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，即為再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人為了避免自己承保的業(yè)務(wù)遭受巨額損失，可以將其承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分給其他保險(xiǎn)人一部分，使數(shù)家保險(xiǎn)公司對(duì)同一保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任，增加了保險(xiǎn)的可靠性。再保險(xiǎn)制度的建立不僅有利于保險(xiǎn)人賠償損失責(zé)任的分擔(dān)，而且有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，而再保險(xiǎn)則

21、是原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，是原保險(xiǎn)人對(duì)其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移的法律行為。原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，再保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任以原保險(xiǎn)人的責(zé)任為前提。但是，再保險(xiǎn)合同又是獨(dú)立的合同，再保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是分出人與分入人，原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人是再保險(xiǎn)合同的利害關(guān)系人。因而，再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)合同的投保人不發(fā)生任何直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。據(jù)此，再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)。原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，不得向再保險(xiǎn)接受人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。再保險(xiǎn)的分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。(四)單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同這是依

22、據(jù)保險(xiǎn)人的人數(shù)的不同進(jìn)行的分類。1單保險(xiǎn)合同。是指投保人以一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的、一個(gè)保險(xiǎn)利益、一個(gè)保險(xiǎn)事故同一個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。2復(fù)保險(xiǎn)合同。又稱重復(fù)保險(xiǎn)合同，是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。(五)足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同這是依據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的分類。1足額保險(xiǎn)合同。是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償，若部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失額賠償。2不足額保險(xiǎn)合

23、同。是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的合同，在這種合同中，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人損失的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限，超出保險(xiǎn)金額以外的部分損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。實(shí)務(wù)中還有超額保險(xiǎn)合同的情形，即保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。三、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人(一)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指訂立保險(xiǎn)合同并享有和承擔(dān)保險(xiǎn)合同所確定的權(quán)利義務(wù)的人，包括保險(xiǎn)人和投保人。1保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人又稱為承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照保險(xiǎn)法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)

24、務(wù)。2投保人。投保人又稱為要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是被保險(xiǎn)人本人，也可以是被保險(xiǎn)人以外的第三人。但無(wú)論屬于何種情形，作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方的投保人必須具備民事權(quán)利能力和民事行為能力，并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。(二)保險(xiǎn)合同關(guān)系人保險(xiǎn)關(guān)系人是指在保險(xiǎn)事故或者保險(xiǎn)合同約定的條件滿足時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。1被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指約定的保險(xiǎn)事故可能在其財(cái)產(chǎn)或人身上發(fā)生的人。保險(xiǎn)法第22條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。無(wú)論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，還是人身保險(xiǎn)合同，投保人與被保險(xiǎn)人

25、既可為同一人，也可為不同的人，但前者只限于為自己的利益而訂立的保險(xiǎn)合同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人或其他權(quán)利人，而人身保險(xiǎn)則直接以被保險(xiǎn)人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，因此被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，也是事故損失的承受人。被保險(xiǎn)人一般也是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中并不相同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于只是財(cái)產(chǎn)上的毀損滅失，被保險(xiǎn)人可自己行使賠償請(qǐng)求權(quán)，但在人身保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)中的死亡保險(xiǎn)中，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人無(wú)法行使賠償請(qǐng)求權(quán)，故法律規(guī)定可由受益人享有賠償請(qǐng)求權(quán)。我國(guó)保險(xiǎn)法第55條規(guī)定：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不

26、得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是死亡保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。2受益人。受益人又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。我國(guó)保險(xiǎn)法第22條規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人以及第三人都可以為受益人。受益人必須具備兩個(gè)條件：首先，必須是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，而非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，故不負(fù)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人不得請(qǐng)求其交付保險(xiǎn)費(fèi)。由于受益人的賠償請(qǐng)求權(quán)屬于固有權(quán)，并非繼受而來(lái)，因而受益人所應(yīng)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不

27、能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。其次，必須足由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的人。受益人即可以為自然人，也可以為法人。但如果受益人是未成年人或其他無(wú)行為能力人或限制行為能力人，則他所受領(lǐng)的保險(xiǎn)金應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人或法定代理人代為保管。我國(guó)保險(xiǎn)法第61條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。人身保險(xiǎn)合同成立時(shí)沒(méi)有指定受益人的，合同成立后，被保險(xiǎn)人也r以指定受益人；人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)指定受益人的，合同成立后，被保險(xiǎn)人還可以追加指定受益人；被保險(xiǎn)人或投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以變更受益人，

28、但非經(jīng)通知不得對(duì)抗保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)人在獲得通知前對(duì)原先所指定的受孺人給付保險(xiǎn)金后，對(duì)于新的受益人不再負(fù)有義務(wù)。保險(xiǎn)法第62條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，而又無(wú)其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。受益人所享有的受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能具體實(shí)現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。這

29、種期待權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，往往會(huì)因投保人或被保險(xiǎn)人隨時(shí)撤回或變更受益人而取消。綜上所述，受益人具有以下特征：其一，受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定產(chǎn)生；其二，受益人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)；其三，投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人均可以為受益人；其四，受益人不受有無(wú)行為能力及保險(xiǎn)利益的限制；其五，受益人只存在于人身保險(xiǎn)合同中；其六，受益人的資格可以被取消，也可能會(huì)依法喪失。四、保險(xiǎn)合同的條款保險(xiǎn)合同的條款即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，它是保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的范圍和確定合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及其他有關(guān)事項(xiàng)的合同條款。依據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，可以對(duì)保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行不同分類。1依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)，可以將保險(xiǎn)合同條款分為法定條款和

30、約定條款。法定條款指根據(jù)法律規(guī)定必須明確載明的條款，法定條款構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容。法定條款不是保險(xiǎn)合同必須具備的條款，保險(xiǎn)合同缺乏法定條款，保險(xiǎn)合同亦成立。依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，法定條款包括保險(xiǎn)人的名稱、住所；投保人的名稱、住所以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)期間及責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日等。約定條款是投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同法定條款之外，就其權(quán)利義務(wù)事項(xiàng)或事實(shí)問(wèn)題另為約定的條款。約定條款，不得違反法律或違反社會(huì)公共利益。約定條款通常包括三類條款：(1)協(xié)會(huì)條款，

31、如倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)條款、美國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)條款等；(2)保證條款，又稱特約條款，是保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保過(guò)去或現(xiàn)在某一事實(shí)狀態(tài)的真實(shí)、存在或不存在或擔(dān)保作為或不作為某種事項(xiàng)的條款。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可就任意事項(xiàng)規(guī)定為保證條款，它將構(gòu)成保險(xiǎn)合同效力的基礎(chǔ)，違反該條款，合同效力的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，保險(xiǎn)合同效力將終止；(3)附加條款，如附加險(xiǎn)，通常由附加條款規(guī)定。2依據(jù)其在保險(xiǎn)合同中的地位，保險(xiǎn)合同條款分為基本條款與附加條款。基本條款又稱為普通條款，是保險(xiǎn)人在事先準(zhǔn)備或印就的保險(xiǎn)單上根據(jù)不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)，它構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容?；緱l款是一種險(xiǎn)種的保險(xiǎn)合同所固有的、

32、必備的條款，進(jìn)而構(gòu)成區(qū)分不同種類保險(xiǎn)合同的根本依據(jù)。附加條款是用以擴(kuò)大或限制基本條款申所規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)的補(bǔ)充條款。它的目的在于：第一，擴(kuò)大基本條款的伸縮性，以適府投保人的特別需要；第二，變更保險(xiǎn)單原規(guī)定的內(nèi)容，如擴(kuò)大承保的危險(xiǎn)責(zé)任、增加保險(xiǎn)標(biāo)的。附加條款通常也由保險(xiǎn)人事先印就一定格式，待保險(xiǎn)人與投保人特別約定，填好后附貼在保險(xiǎn)單上。五、保險(xiǎn)合同的訂立與效力(一)保險(xiǎn)合同的成立訂立保險(xiǎn)合同，須經(jīng)投保和承保兩個(gè)階段：投保是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求的單方意思表示，屬于訂立保險(xiǎn)合同的要約階段；承保是保險(xiǎn)人承諾投保人的保險(xiǎn)要約的意思表示，是保險(xiǎn)人的單方法律行為，屬于訂立保險(xiǎn)合同的承諾階段。訂立保險(xiǎn)合

33、同，由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。(二)保險(xiǎn)合同的形式盡管保險(xiǎn)合同是非要式合同，但實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)合同多采用書面形式。保險(xiǎn)合同一般由投保單、保險(xiǎn)單或者暫保單或者其他書面文件構(gòu)成。1投保單，又稱為要保單，是投保人向保險(xiǎn)人提出的，訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單一般是由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備的統(tǒng)一格式書據(jù)。由投保人依其所列項(xiàng)目逐項(xiàng)填寫。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。2保險(xiǎn)單，簡(jiǎn)稱保單，是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式。保險(xiǎn)單必須明確完整地記載保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容

34、，它是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行合同的依據(jù)。3保險(xiǎn)憑證，又稱為小保單，實(shí)際上是簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等效力。4暫保單，是一種臨時(shí)保險(xiǎn)單，是正式保險(xiǎn)單發(fā)出前的一種臨時(shí)保險(xiǎn)合同。從法律效力上看，暫保單與保險(xiǎn)單具有相同的效力，但暫保單的期限較短，正式保險(xiǎn)單一經(jīng)交付，暫保單自動(dòng)失效。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取其他書面形式訂立保險(xiǎn)合同。(三)訂立保險(xiǎn)合同的說(shuō)明和告知義務(wù)保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同中，須履行相應(yīng)的說(shuō)明和告知義務(wù)。這實(shí)際上是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一種先合同義務(wù)。1保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)。就保險(xiǎn)人方面，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。說(shuō)明義務(wù)是誠(chéng)實(shí)信

35、用原則的具體體現(xiàn)。由于保險(xiǎn)合同條款由保險(xiǎn)人事先擬定，投保人沒(méi)有機(jī)會(huì)參與合同條款的擬定和協(xié)商，加之保險(xiǎn)合同條款具有較強(qiáng)的專業(yè)性，投保人不容易了解其真實(shí)含義，容易對(duì)保險(xiǎn)條款發(fā)生誤解，所以有必要要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同條款加以說(shuō)明。對(duì)于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，如果保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未向投保人明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。2投保人的告知義務(wù)。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地告知保險(xiǎn)人。這同樣是誠(chéng)實(shí)信用原則的要求，如果投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，將會(huì)發(fā)生以下法律后果：其一，投保人故意隱瞞事實(shí)，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保

36、險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。其二，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。其三，投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。(四)保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這說(shuō)明，通常情況下保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間就是保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間。具體地說(shuō)，法律對(duì)保險(xiǎn)合同的生效有規(guī)定的，依其規(guī)定；沒(méi)有規(guī)定的，依照當(dāng)事人之間的約定；法律既無(wú)規(guī)定，保險(xiǎn)合同亦

37、無(wú)特別約定的，保險(xiǎn)合同生效于保險(xiǎn)合同成立之時(shí)。(五)保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同可因法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定的原因而發(fā)生全部或者部分無(wú)效。引起保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因主要有：1基于民法上原因，如保險(xiǎn)合同的內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)、有欺詐和脅迫、無(wú)權(quán)代理、雙方代理、惡意串通以及違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益等行為。2基于保險(xiǎn)法上的原因，如：(1)超額保險(xiǎn)；(2)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益；(3)未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)(法律另有規(guī)定的除外)；(4)保險(xiǎn)人未對(duì)投保人作出說(shuō)明的免責(zé)條款等。保險(xiǎn)合同無(wú)效，自始不發(fā)生法律效力，在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)事人因無(wú)效保險(xiǎn)合

38、同取得的利益應(yīng)當(dāng)依照民法上對(duì)無(wú)效合同處理的原則，予以返還或者予以收繳。六、保險(xiǎn)合同的變更、解除、終止、中止與復(fù)效(一)保險(xiǎn)合同的變更1保險(xiǎn)合同變更的概念。廣義上指保險(xiǎn)合同成立后發(fā)生的各種變動(dòng)，包括保險(xiǎn)合同主體的變更、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更和保險(xiǎn)合同效力的變更。狹義上指保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，即保險(xiǎn)合同生效后，沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，因訂立合同所依據(jù)的主客觀情況發(fā)生變化，由當(dāng)事人依照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。我國(guó)保險(xiǎn)法第21條規(guī)定：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附

39、貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。保險(xiǎn)合同的約定，可以歸結(jié)為當(dāng)事人約定、受益人約定和其他事項(xiàng)約定三個(gè)方面，所以，保險(xiǎn)合同的變更可以分為當(dāng)事人變更、受益人的變更和內(nèi)容的變更。在變更保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在原保險(xiǎn)單上批注，以資證明和確認(rèn)保險(xiǎn)合同的變更。保險(xiǎn)人沒(méi)有簽發(fā)保險(xiǎn)單而是簽發(fā)其他保險(xiǎn)憑證的，變更保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在該保險(xiǎn)憑證上批注。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注保險(xiǎn)合同的變更，可以直接手寫或者打字于保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證上，也可以在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上加貼批單。加貼批單時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在批單和保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的粘接處簽字蓋章，以示鄭重。變更保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人除了在保險(xiǎn)單或者

40、其他保險(xiǎn)憑證上批注外，還可以與投保人另定變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書面協(xié)議。以批注變更保險(xiǎn)合同和另訂書面協(xié)議變更保險(xiǎn)合同，具有相同的效果。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更，是指投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的變更，保險(xiǎn)合同的主體變更實(shí)際上就是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。在我國(guó)，對(duì)不同險(xiǎn)種所規(guī)定的主體變更程序各不相同。對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，合同主體的變更必須得到保險(xiǎn)人的同意。對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證的轉(zhuǎn)移，無(wú)須征得保險(xiǎn)方的同意。保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人或投保人變更后，原被保險(xiǎn)人或投保人的權(quán)利和義務(wù)一同轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的變更，是指體現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同條款的變更。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的變更可以分為兩種情況：一種是投保人根據(jù)需要而變

41、更合同的某些條款，如延長(zhǎng)或縮短保險(xiǎn)期，增加或減少保險(xiǎn)金等；另一種是當(dāng)情況發(fā)生變化，必須變更合同的內(nèi)容時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人更改合同的某些條款，否則將產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果。2保險(xiǎn)合同變更的類型。保險(xiǎn)合同的變更可以分為兩種情形：一是合同主體的變更；二是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。(1)投保人或被保險(xiǎn)人的變更。投保人或者被保險(xiǎn)人的變更屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)將保險(xiǎn)合同利益轉(zhuǎn)讓給第三人，從而引起保險(xiǎn)合同的變更，這實(shí)際上是合同主體的變更，但這種主體的變更一般只限于投保人或者被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人并不會(huì)發(fā)生變更。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承

42、保后，依法變更合同。(2)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。這是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行的修改或者補(bǔ)充，如保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、品種的增減，用途、存放地點(diǎn)的變化，保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)的增減以及人身保險(xiǎn)合同中所指定受益人的變更等。3保險(xiǎn)合同變更的方式。保險(xiǎn)合同變更的方式有兩種：一是協(xié)議變更；二是通知變更。(1)協(xié)議變更。這是指保險(xiǎn)合同的變更必須經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人雙方協(xié)商一致后，才發(fā)生保險(xiǎn)合同變更的效力。如保險(xiǎn)法第21條第1款規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。(2)通知變更。這是指保險(xiǎn)合同的變更無(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意，只需投保人通知保險(xiǎn)人即可發(fā)生合同

43、變更的效力。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)移等。(二)保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同成立后，基于法定的或約定的事由，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使解除權(quán)，從而使保險(xiǎn)合同發(fā)生自始無(wú)效的后果的單方法律行為。保險(xiǎn)合同成立后即具有法律約束力，當(dāng)事人不得隨意解除合同。當(dāng)事人解除合同，應(yīng)當(dāng)依照法律的規(guī)定或者當(dāng)事人的約定?；诜ǘㄊ掠山獬ｋU(xiǎn)合同的，為法定解除權(quán)，基于約定原因而解除保險(xiǎn)合同的，為約定解除權(quán)。1投保人的解除權(quán)。除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同。這就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同成立后，原則上，投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同，但須以法律或者合同無(wú)另外規(guī)定者為限制，如對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

44、合同以及運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，無(wú)論是保險(xiǎn)人或者投保人(被保險(xiǎn)人)均不得解除保險(xiǎn)合同。2保險(xiǎn)人的解除權(quán)。與投保人的解除權(quán)相反，除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)人不得解除合同。這就是說(shuō)，原則上，保險(xiǎn)人不得解除合同，但是，法律另有規(guī)定或者合同另有約定者除外。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人有下述行為的，可以構(gòu)成保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件：(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的；(2)保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的；(3)投保人、被保險(xiǎn)人未按照

45、約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任；(4)在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的；(5)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，但合同成立后逾2年的除外。(三)保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同的效力的永久性的停止從而使得保險(xiǎn)合同規(guī)定的當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險(xiǎn)合同終止的原因有：1保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。2保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)賠償金或者保險(xiǎn)金的給付而終止。3保險(xiǎn)合同因解除而終止。4保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后30日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。5在以生存作為給付條件的人身保險(xiǎn)

46、合同中，被保險(xiǎn)人或者受益人死亡，保險(xiǎn)合同終止。(四)保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止是指保險(xiǎn)合同生效后，基于某種原因而發(fā)生效力中止。長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)具有投資和儲(chǔ)蓄功能，投保人可以分期交付保險(xiǎn)費(fèi)。在投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，如未能按期交付后續(xù)保費(fèi)，且逾期達(dá)到一定期間，即可導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力的中止。我國(guó)保險(xiǎn)法第58條規(guī)定：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照約定條件減少保險(xiǎn)金額。由此規(guī)定可見，保險(xiǎn)合同的中止應(yīng)滿足以下條件：(1)投保人逾期未交付保險(xiǎn)費(fèi)，即投保人在支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未能在合同約定的繳納保險(xiǎn)

47、費(fèi)的日期或繳費(fèi)寬限期向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)；(2)投保人逾期未交保險(xiǎn)費(fèi)的期間已超過(guò)60日，即投保人在保險(xiǎn)合同約定的繳費(fèi)日后經(jīng)過(guò)60日仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或者在保險(xiǎn)合同約定的繳費(fèi)寬限期屆滿后經(jīng)過(guò)60日仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)；(3)保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定其他補(bǔ)救辦法。例如解除合同、減少保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交等。保險(xiǎn)合同的中止，僅暫時(shí)中止保險(xiǎn)合同的效力，雖然仍可通過(guò)一定方式使保險(xiǎn)合同復(fù)效，但在保險(xiǎn)合同效力中止期間，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。(五)保險(xiǎn)合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同效力中止以后重新開始生效。我國(guó)保險(xiǎn)法第59條規(guī)定：依照前條規(guī)定合同效力中止的經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)

48、。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。復(fù)效的具體條件是：(1)投保人有申請(qǐng)復(fù)效的意思表示。保險(xiǎn)合同效力中止后，不存在自行復(fù)效的問(wèn)題。投保人愿意恢復(fù)合同效力的，必須向保險(xiǎn)人提出復(fù)效申請(qǐng)，投保人的復(fù)效申請(qǐng)一般通過(guò)填寫復(fù)效申請(qǐng)書來(lái)完成。(2)被保險(xiǎn)人的身體健康狀況符合投保條件。(3)投保人補(bǔ)交合同中止所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。引起保險(xiǎn)合同效力中止的主要原因就是投保人不交納保險(xiǎn)費(fèi)，要使中止的合同復(fù)效，就應(yīng)當(dāng)消除導(dǎo)致合同中止的因素，即補(bǔ)交保費(fèi)。(4)保險(xiǎn)人同意投保人提出復(fù)效申請(qǐng)，必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)投保人提出的復(fù)效申請(qǐng)表示同意，是合同復(fù)效的必要條件

49、之一。只有同時(shí)具備以上條件，中止的保險(xiǎn)合同才能復(fù)效。如果雙方當(dāng)事人未達(dá)成復(fù)效協(xié)議，那么如保險(xiǎn)合同中止期間未滿2年，保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的條件尚未成就，或者雖然成就但保險(xiǎn)人未行使解除權(quán)的，合同效力仍處于中止?fàn)顟B(tài)；如保險(xiǎn)合同中止期間已滿2年，且保險(xiǎn)人解除合同，則合同效力終止。七、保險(xiǎn)合同的履行(一)投保人的義務(wù)1繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同成立后，投保人須按照約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同是有償合同。投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是獲取保險(xiǎn)金的對(duì)價(jià)。因而，交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的重要義務(wù)之一。不同的保險(xiǎn)條款對(duì)交納保險(xiǎn)費(fèi)的要求有所不同，保險(xiǎn)費(fèi)可以一次付清，也可以分期支付。保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，為被保險(xiǎn)

50、人取得因約定危險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償(或給付)權(quán)利，支付給保險(xiǎn)人的代價(jià)，是保險(xiǎn)這種商品的價(jià)格。與其他商品價(jià)格一樣，保險(xiǎn)費(fèi)也是以成本加平均利潤(rùn)為基礎(chǔ)，而且保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的最終形成產(chǎn)生影響。保險(xiǎn)費(fèi)中用于賠款和保險(xiǎn)金給付支出的部分稱為純保險(xiǎn)費(fèi)或凈保險(xiǎn)費(fèi)，用于營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出的部分成為附加保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)是純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)加上保險(xiǎn)公司稅金和利潤(rùn)的總和。保險(xiǎn)法第14條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照規(guī)定的期間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，保險(xiǎn)費(fèi)的交付不構(gòu)成保險(xiǎn)合同發(fā)生效力的先決條件。在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)交納增加的保險(xiǎn)費(fèi)

51、；危險(xiǎn)降低的，投保人可以減交保險(xiǎn)費(fèi)；投保人、被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全防損責(zé)任，保險(xiǎn)人增加保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)增加交納保險(xiǎn)費(fèi)；因投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)而致使其交納的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以催告投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)和利息；除非法律規(guī)定保險(xiǎn)人不得解除或者終止保險(xiǎn)合同，或者保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的效力另有規(guī)定，投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以解除或者終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)費(fèi)通常應(yīng)當(dāng)由投保人支付。但是，在人身保險(xiǎn)的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人或者受益人可以代替投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)此不得拒絕。此外，保險(xiǎn)法第60條明確規(guī)定，保險(xiǎn)人

52、對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得以訴訟方式要求投保人交付。這是因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，而是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)，在合同解除、終止或期滿時(shí)應(yīng)返回給被保險(xiǎn)人或受益人，絕不能因任何原因喪失。2保險(xiǎn)事故的通知的義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人，有利于保險(xiǎn)人采取必要的措施，防止損失的擴(kuò)大或者保全保險(xiǎn)標(biāo)的的殘余部分；有利于保險(xiǎn)人及時(shí)調(diào)查損失發(fā)生的原因，搜集證據(jù)、勘查現(xiàn)場(chǎng)。3維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全的義務(wù)。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)

53、保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的職責(zé)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。4危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)。所謂危險(xiǎn)程度增加，是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)所未預(yù)料或未估計(jì)到的危險(xiǎn)可能性的增加，它發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同的約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。5采取

54、必要措施防止或者減少損失的義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。(二)保險(xiǎn)人的義務(wù)1給付保險(xiǎn)金。這是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的基本的保險(xiǎn)義務(wù)。旌保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)合同約定的條件滿足時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。(1)給付保險(xiǎn)金的條件。根據(jù)法律的規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或給付義務(wù)的條件是：必須是保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害(在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中)。必須是在承保范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，對(duì)于未承保的財(cái)產(chǎn)及間接損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

55、。就人身保險(xiǎn)而言，必須是保險(xiǎn)人承保并在保險(xiǎn)合同中列明的被保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人沒(méi)有支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。必須是由保險(xiǎn)事故引起的。在各類保險(xiǎn)合同中，只有發(fā)生保險(xiǎn)事故并造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償或給付責(zé)任。保險(xiǎn)金的給付，必須在保險(xiǎn)合同規(guī)定的限額內(nèi)。保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須是在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的。(2)保險(xiǎn)金的給付期限。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后。應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約

56、定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。(3)保險(xiǎn)人的先予支付義務(wù)。保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)資料之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。(4)保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的消滅時(shí)效。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年不行使而消滅。(5)保險(xiǎn)人的違約責(zé)任。保險(xiǎn)人沒(méi)有及時(shí)依法或者依照保險(xiǎn)合同履行給

57、付保險(xiǎn)金義務(wù)的，除繼續(xù)履行支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此所受到的損失。(6)保險(xiǎn)人的除外責(zé)任。除外責(zé)任是保險(xiǎn)人依法不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形s這些情形主要可歸納為：在保險(xiǎn)合同成立前，被保險(xiǎn)人已知保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；投保人或者被保險(xiǎn)人故意造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；因被保險(xiǎn)人不履行防災(zāi)減損義務(wù)而造成保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)大損失的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增

58、加，被保險(xiǎn)人未履行及時(shí)通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的因其性質(zhì)或者瑕疵或者因其自然損耗而發(fā)生的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任等。2保守秘密。保險(xiǎn)法第32條規(guī)定：保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。保險(xiǎn)人違反這種保密義務(wù)，向他人透露或者傳送或者散布有關(guān)投保人或者被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)或者財(cái)產(chǎn)情況以及其他個(gè)人隱私的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。給投保人、被保險(xiǎn)人造成損害的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。(三)索賠和理賠1索賠。索賠是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后，按照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，向保險(xiǎn)人

59、要求支付賠償金的行為。索賠按下列程序進(jìn)行：(1)提出出險(xiǎn)通知占保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)將發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況盡快通知保險(xiǎn)人并提出索賠要求。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取合理的施救、整理措施，并保護(hù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，接受保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)，以便保險(xiǎn)人能夠正確、迅速地審核損失，給付賠償。(2)提供索賠證明。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，如保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)的的原始單據(jù)、出險(xiǎn)報(bào)告、損失鑒定證明、財(cái)產(chǎn)損失清單和施救整理費(fèi)用等索賠單證。(3)提出索賠請(qǐng)求。被保險(xiǎn)人必須在法定的時(shí)間內(nèi)行使索賠權(quán)，否則，將喪失對(duì)保險(xiǎn)人的索

60、賠請(qǐng)求權(quán)。(4)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。2理賠。理賠是指保險(xiǎn)人依據(jù)規(guī)定的工作程序處理被保險(xiǎn)人所提出的索賠要求的行為。理賠按下列程序進(jìn)行：(1)立案檢驗(yàn)。保險(xiǎn)人接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)市即核對(duì)保險(xiǎn)單立案并派人到現(xiàn)場(chǎng)查勘，了解損失情況及原因。(2)審核責(zé)任。保險(xiǎn)人須審核被保險(xiǎn)人提供的單證是否齊全、真實(shí)，審核損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，所受損失是否屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，是否在責(zé)任范圍之內(nèi)。根據(jù)保險(xiǎn)法第23條的規(guī)定，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。(3)核算損失，給付賠償金。根據(jù)保險(xiǎn)法第24條的規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保