1、中西部村鎮(zhèn)銀行進(jìn)呈現(xiàn)狀及計(jì)策一、中西部村鎮(zhèn)銀行進(jìn)呈現(xiàn)狀村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生的金融機(jī)構(gòu),是國家為解決地方金融競爭不充分,著力支持地方三農(nóng)和小微企業(yè)進(jìn)展的大背景下設(shè)立的；國家為加快中西部經(jīng)濟(jì)進(jìn)展,在中西部設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)過多年的進(jìn)展,業(yè)務(wù)與規(guī)模有了較大的發(fā)展；截至 2022 年,全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071 家,其中開業(yè)987 家、籌建 84 家；目前,村鎮(zhèn)銀行已遍及全國 31 個(gè)省份,掩蓋 1083 縣（市）,占縣（市）總數(shù)的576%；組建的 1071家村鎮(zhèn)銀行中,中西部省份達(dá) 665 家,占 621%；二、存在的問題與困境 由于村鎮(zhèn)銀行處在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū),金融生態(tài)環(huán)境普遍比較差,貸

2、款戶的信用意識和法律意識比較淡薄,逃、廢、賴債等情形不同程度地存在,信用風(fēng)險(xiǎn)比較高；也面臨人員整體素養(yǎng)較低導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)高的問題,這使得中西 部村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高、業(yè)務(wù)進(jìn)展相對更慢；從不同區(qū) 域間貸款質(zhì)量來看,也印證了中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)相對較高；數(shù)據(jù)顯示,截至2022 年 8 月,西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款比率最高,不良貸款比率為 019%；中部地區(qū)次之,為 018%；東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的不良貸款比率最低,僅為003%；從顯現(xiàn)不良貸款的村鎮(zhèn)銀行占銀行總數(shù)的比例來看,西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行中顯現(xiàn)不良貸款的比例最高,為 2857%；中部地區(qū)次之,為 1458%；東部地區(qū)最低,為 1039%；從普 遍

3、情形來看,中西部村鎮(zhèn)銀行主要面臨以下的問題與困境：（一） 信用環(huán)境欠佳； 經(jīng)濟(jì)是金融機(jī)構(gòu)賴以存在的基礎(chǔ),中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展較落后,一些村鎮(zhèn)銀行的所在地甚至為 國家級貧困縣,經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的不平穩(wěn)使中西部地區(qū)的信用環(huán)境 與發(fā)達(dá)地區(qū)相比差距較大；人們信用觀念普遍較弱,經(jīng)濟(jì)生 活中的信用缺失現(xiàn)象仍舊存在,社會(huì)信用體系未能健全,不 良欠貸大事時(shí)有發(fā)生,社會(huì)信用環(huán)境欠佳,在肯定程度上影 響銀行發(fā)放貸款的質(zhì)量；（二） 缺少有效抵押擔(dān)保；部分涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶無合格、有價(jià)值的抵押物,辦理抵押貸款時(shí)缺少抵押物,農(nóng)村住房和 宅基地又不適用于抵押；條件的限制使很多有貸款需求的農(nóng) 戶很難得到信貸支持；（三）品牌、認(rèn)知度低,收

4、入結(jié)構(gòu)單一；一是社會(huì)公信 力不足；由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少,客戶基礎(chǔ)相對 薄弱,社會(huì)認(rèn)知度較低,與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,轄內(nèi)居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折 扣,對村鎮(zhèn)銀行的安全性和信譽(yù)度普遍持懷疑或觀望態(tài)度,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款比重較低；二是村鎮(zhèn)銀行 的收入結(jié)構(gòu)特別單一,且信貸業(yè)務(wù)仍以資本占用較高的大額對公貸款為主,資本占用少的零售業(yè)務(wù)進(jìn)展滯后；（四）產(chǎn)品缺乏、結(jié)算手段少、網(wǎng)點(diǎn)少；一是網(wǎng)絡(luò)結(jié)算 手段落后；村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)才能較差及成本控 制等因素影響,網(wǎng)絡(luò)結(jié)算手段始終處于落后狀態(tài),除少數(shù)批 量設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行使用母行統(tǒng)一品牌借記卡、開通了網(wǎng)銀業(yè) 務(wù)

5、外,其他村鎮(zhèn)銀行均未開通借記卡或網(wǎng)銀業(yè)務(wù),滯后的網(wǎng) 絡(luò)結(jié)算體系和高額的運(yùn)營費(fèi)用也是影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展 和服務(wù)“ 三農(nóng)” 才能的主要緣由之一；二是由于多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只是在縣城有一二個(gè)網(wǎng)點(diǎn),部分村鎮(zhèn)銀行ATM 機(jī)沒有開通自動(dòng)存款功能,跨行取款費(fèi)用較高,讓客戶感到不便；三是村鎮(zhèn)銀行 “ 服務(wù)三農(nóng)、 服務(wù)中小”的定位落實(shí)得不夠到位,產(chǎn)品特色仍不夠鮮明,更不用說形成特色產(chǎn)品體系；（五）缺乏專業(yè)化的經(jīng)營隊(duì)伍；一是村鎮(zhèn)銀行核心高管 一般由大股東委派,但由于處于異地較偏遠(yuǎn)地區(qū),對高管人 員吸引力不大；二是中層骨干難招,由于村鎮(zhèn)銀行認(rèn)同度較 底,很難從國有大行聘請到富有肯定工作體會(huì)的中層骨干；三是基層員工以應(yīng)屆

6、生為主,這些畢業(yè)生雖然有肯定的理論 學(xué)問,但是缺乏農(nóng)村金融工作的體會(huì)；這樣使得村鎮(zhèn)銀行在 進(jìn)展過程中,缺乏專業(yè)化的經(jīng)營隊(duì)伍,進(jìn)而影響村鎮(zhèn)銀行競 爭力；（六） IT 信息系統(tǒng)建設(shè)滯后；科技信息對戰(zhàn)略進(jìn)展的支 撐作用和力度仍相對滯后,村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)； 目前, 在異地結(jié)算、 大小額支付、 信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實(shí)現(xiàn)存在不少的 困難；同時(shí),各類治理信息系統(tǒng)建設(shè)滯后,現(xiàn)有系統(tǒng)不能有 力地支撐業(yè)務(wù)進(jìn)展、產(chǎn)品創(chuàng)新和專業(yè)服務(wù),無法為精細(xì)化管 理、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)及可連續(xù)進(jìn)展供應(yīng)足夠的技術(shù)支撐；三、計(jì)策和建議以湘西長行村鎮(zhèn)銀行為例 針對上述中西部村鎮(zhèn)銀行面臨的一些典

7、型問題,各村鎮(zhèn) 銀行也是積極探究促進(jìn)展穩(wěn)增長的計(jì)策和路徑；雖然面臨的 一些基本問題類似,但每一家村鎮(zhèn)都會(huì)依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情形,結(jié)合自身進(jìn)展情形做出一些應(yīng)對措施；下面以一家典型的中 西部村鎮(zhèn)銀行湘西長行村鎮(zhèn)銀行作為案例來分析；湘西長行村鎮(zhèn)銀行作為全國第一家地市級村鎮(zhèn)銀行,成 立于 2022 年 12 月 16 日,設(shè)立在湘西土家族苗族自治州,由長沙銀行、吉首市自來水公司等8 家公司共同出資設(shè)立；湘西長行村鎮(zhèn)銀行的市場定位是“ 服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小、服 務(wù)居民” ,做城鄉(xiāng)居民理財(cái)?shù)暮脦褪?、做支農(nóng)的主力軍、做中小企業(yè)的好伙伴；截止2022 年 7 月 31 日,全行各項(xiàng)存款時(shí)點(diǎn)數(shù) 21 億元,貸款時(shí)點(diǎn)10

8、 億元,資產(chǎn)總額236 億元,報(bào)表利潤 2573 萬元；雖然湘西長行村鎮(zhèn)銀行面臨著一些挑戰(zhàn)與問題,但也面臨很多的機(jī)遇；一是在2022 年,在中共中心國務(wù)院公布的西部大開發(fā)戰(zhàn)略中,湘西自治州是湖南省唯獨(dú)進(jìn)入其中的地區(qū),是湖南省湘西地區(qū)開發(fā)的重點(diǎn)地區(qū)和扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn) 場；2022 年,習(xí)近平總書記到湘西州視察后,國家和省里將 更加關(guān)注、支持民族地區(qū)進(jìn)展；湘西自治州將進(jìn)入全面高速 時(shí)代,對外開放不斷擴(kuò)大,產(chǎn)業(yè)升級步伐加快,進(jìn)展內(nèi)生動(dòng) 力日趨增強(qiáng)；二是監(jiān)管部門要求并答應(yīng)湘西長行村鎮(zhèn)銀行盡 快在全州縣域布設(shè)網(wǎng)點(diǎn),深耕縣域市場,加大金融對三農(nóng)的 支持、服務(wù)力度；這將會(huì)極大地拓展湘西長行村鎮(zhèn)銀行的業(yè) 務(wù)范疇

9、和規(guī)模,并對提升湘西長行村鎮(zhèn)銀行在全州經(jīng)濟(jì)社會(huì) 進(jìn)展的影響力和群眾口碑有著積極作用；湘西長行村鎮(zhèn)銀行依據(jù)湘西州經(jīng)濟(jì)進(jìn)展?fàn)顩r,結(jié)合自身特點(diǎn),詳細(xì)實(shí)行了以下進(jìn)展措施：（一）創(chuàng)新開發(fā)、引進(jìn)金融新產(chǎn)品；依據(jù)湘西州各縣市區(qū)域特點(diǎn),著力推動(dòng)金 融產(chǎn)品創(chuàng)新；一是支持特色農(nóng)業(yè)進(jìn)展；依據(jù)湘西州各縣市區(qū) 域特點(diǎn),著力推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新,積極拓展農(nóng)副產(chǎn)品種 植、養(yǎng)殖和流通行業(yè)等涉農(nóng)信貸,重點(diǎn)支持州級以上農(nóng)、林 業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè),以及種植、養(yǎng)殖及副產(chǎn)品加工、林木育苗、糧食類批發(fā)零售業(yè)等；二是緊跟市場、大膽創(chuàng)新,針對湘西 州稅銀企三方協(xié)作推出了“ 稅貸直通車” 業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)對湘 西州內(nèi)納稅信用等級較高的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè),依據(jù)

10、其在稅務(wù)部 門繳納的增值稅、消費(fèi)稅、營業(yè)稅、企業(yè)所得稅、資源稅、土地增值稅等各項(xiàng)稅種的金額,賜予肯定信用額度的授信；三是引進(jìn)小微信貸技術(shù),加大對中小微企業(yè)的服務(wù)力度；湘西長行村鎮(zhèn)銀行在 2022 年三季度設(shè)立了小微信貸中心,引 進(jìn)主發(fā)起行長沙銀行的“ 長湘貸” 產(chǎn)品,推出了“ 吉湘貸”微貸產(chǎn)品；借助德國法蘭克福微貸技術(shù),加大對小微企業(yè)的 服務(wù)力度,支持湘西州小微企業(yè)做大做強(qiáng)；（二）加大網(wǎng)點(diǎn)籌建力度；針對湘西長行村鎮(zhèn)銀行營業(yè) 網(wǎng)點(diǎn)不足,特殊是對縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)偏少的問題,2022 年,湘西長行村鎮(zhèn)銀行加大網(wǎng)點(diǎn)籌建力度,積極穩(wěn)妥地推動(dòng) 網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),年內(nèi)完成四個(gè)縣級網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),確保在 2022 年實(shí)

11、現(xiàn)對湘西州域的全掩蓋；同時(shí),以網(wǎng)點(diǎn)籌建為契機(jī),加大對 縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度,實(shí)現(xiàn)湘西長行村鎮(zhèn)銀業(yè)務(wù)進(jìn)展、品牌 推廣等多贏目標(biāo),發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的綜合效應(yīng)；（三）加強(qiáng)公司治理；一是積極履職,在新一屆董事會(huì) 的帶領(lǐng)下, 充分發(fā)揮自身體會(huì), 積極做好全行總體經(jīng)營戰(zhàn)略、重大政策掌控,確保全行穩(wěn)健連續(xù)進(jìn)展；二是有效督導(dǎo),董 事會(huì)于今年設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)治理,薪酬、提名及關(guān)聯(lián)交易,戰(zhàn)略 進(jìn)展及審計(jì)三個(gè)特地委員會(huì),明確并完善了各委員會(huì)的職 能；董事會(huì)辦公室督導(dǎo)經(jīng)營層積極落實(shí)董事會(huì)批準(zhǔn)的各項(xiàng)戰(zhàn) 略、政策、制度的執(zhí)行,及各階段重點(diǎn)工作的推動(dòng),確保實(shí) 現(xiàn)全行工作目標(biāo)；三是依據(jù)全行的經(jīng)營規(guī)模與進(jìn)展情形,契 合實(shí)際,合理規(guī)劃與完善

12、全行的組織架構(gòu),進(jìn)一步做好公司 治理工作；（四）實(shí)施人才興行戰(zhàn)略；一是構(gòu)建人才戰(zhàn)略文化；強(qiáng)調(diào)企業(yè)要依靠優(yōu)秀的人才和優(yōu)秀的員工而獲得連續(xù)進(jìn)展,員 工能夠相伴企業(yè)的成長而成長；強(qiáng)調(diào)既要注意業(yè)務(wù)進(jìn)展,更 要注意“ 人” 的進(jìn)展；強(qiáng)調(diào)要以進(jìn)展的業(yè)績來鼓勵(lì)人,以成 長的前景來吸引人,以真誠的關(guān)懷來凝結(jié)人,以安定的保證 來鼓勵(lì)人；二是探究后備人才培育模式；湘西長行村鎮(zhèn)銀行 啟動(dòng)了中層正職、副職后備人才選拔,同時(shí)實(shí)施中層副職人 才溝通錘煉方案,將現(xiàn)有中層副職送至一線支行學(xué)習(xí)錘煉,提高后備干部實(shí)務(wù)才能,帶動(dòng)全行后備人才培育的整體推進(jìn),形成良好人才使用環(huán)境和氛圍；三是加強(qiáng)青年人才培育；湘西長行村鎮(zhèn)銀行成立了青年

13、人才培育工程小組,在全行的 青年員工中選拔肯定人數(shù)優(yōu)秀青年員工納入青年人才培育 工程,由人力資源部門牽頭,團(tuán)委、工會(huì)等部門共同參加,詳細(xì)組織和實(shí)施青年人才的培育工程；四是重點(diǎn)開展員工培 訓(xùn)工作；湘西長行村鎮(zhèn)銀行擬定了分層次、分序列、分重點(diǎn) 地員工培訓(xùn)方案,并將有序?qū)嵤┡嘤?xùn)方案,力求讓全部的干 部員工都能享受學(xué)習(xí)、享受成長,促進(jìn)全員素養(yǎng)的提高；五 是加強(qiáng)履職考核；在董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)與要求下,全行逐步建立 起分層級的履職考核體系,即董事會(huì)對經(jīng)營班子、經(jīng)營班子 對總行部室（支行） 、部室（支行）再對員工個(gè)人考核；在考核體系的建立過程中,借助KPI 與 360 度考核模式客觀、公正性,有效激發(fā)員工的主觀能

14、動(dòng)性,提高全行各級的工作 效率,促進(jìn)積極履職,為全行總體經(jīng)營戰(zhàn)略落實(shí)、穩(wěn)健連續(xù)進(jìn)展供應(yīng)了保證；（五） 加強(qiáng) IT 建設(shè)； 在依靠主發(fā)起行長沙銀行大力支持 的基礎(chǔ)上,湘西長行村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步加大了資金與人力投 入,初步形成具有自身特色的科技體系；一是科學(xué)規(guī)劃；湘 西長行村鎮(zhèn)銀行清楚規(guī)劃將來科技建設(shè)方案,針對目前存在 的問題,提出科技需求與制定財(cái)務(wù)預(yù)算；二是分步實(shí)施；湘 西長行村鎮(zhèn)銀行依據(jù)主發(fā)起行設(shè)計(jì)的進(jìn)展規(guī)劃,協(xié)作做好相 關(guān)工作,先后勝利上線存取款一體機(jī)、二代支付系統(tǒng)、新柜 面、新驗(yàn)印等系統(tǒng),極大地提高了村鎮(zhèn)銀行的信息科技服務(wù) 水平；三是派駐專人至主發(fā)起行長沙銀行,依據(jù)湘西長行村 鎮(zhèn)銀行自身業(yè)務(wù)需

15、要參加項(xiàng)目研發(fā)；四是安全運(yùn)營；連續(xù)加 強(qiáng)系統(tǒng)的日常保護(hù)和災(zāi)備工作,擬定應(yīng)急預(yù)案,確保全行系 統(tǒng)正常運(yùn)行；（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理與防范；風(fēng)險(xiǎn)治理是質(zhì)量效益的屏 障,是業(yè)務(wù)進(jìn)展的前提,湘西長行村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理戰(zhàn)略 要實(shí)現(xiàn)審慎經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營、依法經(jīng)營,一是對國家和地區(qū) 的經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)行分析,對行業(yè)進(jìn)展進(jìn)行討論,指導(dǎo)全行風(fēng)險(xiǎn) 掌握工作,做好風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定,切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng) 性風(fēng)險(xiǎn)；二是建設(shè)董事會(huì)、經(jīng)營層、支行三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)控 制組織架構(gòu)體系,明確相應(yīng)的職能職責(zé),以保證各個(gè)環(huán)節(jié)對 風(fēng)險(xiǎn)的有效防范；三是完善風(fēng)險(xiǎn)治理方法,制定合理的流程 和授權(quán)授信機(jī)制,統(tǒng)一治理、統(tǒng)一評級、統(tǒng)一授信和統(tǒng)一放貸；四是信貸風(fēng)險(xiǎn)

16、治理方面抓好五個(gè)環(huán)節(jié),即抓好貸前調(diào) 查、抓 好五級分類動(dòng)態(tài)治理、抓好審貸環(huán)節(jié)、抓好貸后治理和 抓好實(shí)時(shí)處置；五是建立明確責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲制度,以 綜合創(chuàng)利為標(biāo)準(zhǔn)對支行與客戶經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)扣除,責(zé)任量化 到人；成立責(zé)任追究委員會(huì),加強(qiáng)責(zé)任追究工作；（七）加強(qiáng)企業(yè)文化、品牌建設(shè)；一是積極探究開展企 業(yè)文化建設(shè)；企業(yè)文化建設(shè)對于湘西長行村鎮(zhèn)銀行而言是一 項(xiàng)長期的系統(tǒng)工程,也是一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)特別迫切的重要任務(wù)；湘 西長行村鎮(zhèn)銀行進(jìn)展到今日,在嚴(yán)格制度治理的同時(shí),特殊 需要用文化來統(tǒng)領(lǐng)全行上下各個(gè)方面的和諧進(jìn)展與和諧發(fā) 展；湘西長行村鎮(zhèn)銀行在工作實(shí)踐中,仔細(xì)總結(jié)提煉、深化 探究豐富企業(yè)文化內(nèi)涵；編撰了員工手冊、文化理念手冊、服務(wù)規(guī)范手冊, 組建了籃球隊(duì)、 合唱團(tuán)、 管樂團(tuán)等文化團(tuán)隊(duì),最終要形成湘西長行村鎮(zhèn)銀行獨(dú)具特色的企業(yè)文化,充實(shí)自 身的核心競爭力；二是努力提升品牌形象；湘西長行村鎮(zhèn)銀 行依據(jù)“ 服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)居民” 定