1、銀行反洗錢工作管理辦法 第一章總則第一條為保障銀行（以下簡稱xx）合法合規(guī)開展金融業(yè)務(wù)，防止違法犯罪分子利用xx從事洗錢活動，根據(jù)中華人民共和國反洗錢法、中國人民銀行金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定、金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法、金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法、金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法所稱“反洗錢”，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照中華人民共和國反洗錢法規(guī)定采取相

2、關(guān)措施的行為。第三條xx反洗錢工作應(yīng)當(dāng)堅持統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級管理、合法審慎、風(fēng)險為本及保密原則?？傂幸婪ㄘ?fù)責(zé)全行反洗錢工作的管理和監(jiān)督，下級行開展反洗錢工作應(yīng)當(dāng)對上級行負(fù)責(zé)。各級管理行應(yīng)當(dāng)按照分級管理的原則，對下級行反洗錢工作進(jìn)行指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督。各級行應(yīng)當(dāng)依照國家法律法規(guī)在各自職責(zé)范圍內(nèi)審慎的開展反洗錢工作，以防范風(fēng)險為核心，全面履行反洗錢義務(wù)。各級行工作人員對依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料、交易及其他信息，應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。第四條各級行應(yīng)當(dāng)服從中國人民銀行及國家有關(guān)部門的管理和監(jiān)督，履行反洗錢義務(wù)。第五條本辦法適用于xx各級行。第二章組織機(jī)構(gòu)與

3、職責(zé)分工第六條各級行主要負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對本行反洗錢工作負(fù)責(zé)。第七條各級行均應(yīng)當(dāng)成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組。總行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組是全行反洗錢工作的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，由主管財務(wù)會計部門的副行長擔(dān)任組長，客戶一部、客戶二部、客戶三部、國際業(yè)務(wù)部、信貸管理部、風(fēng)險管理部、法律合規(guī)部、財務(wù)會計部、內(nèi)部審計部、信息技術(shù)部、營運(yùn)中心、監(jiān)察室等相關(guān)部門主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任成員。各級行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組具體組成部門和人員應(yīng)當(dāng)參照總行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組設(shè)置。各級行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)當(dāng)以正式文件明確具體組成部門，內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)發(fā)生變化時，應(yīng)當(dāng)及時變更，并于變更后 10 個工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報告。第八條各級行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組職責(zé)：負(fù)責(zé)

4、組織、協(xié)調(diào)本行反洗錢工作，每年至少召開一次反洗錢工作聯(lián)席會議。審議本行反洗錢工作計劃及與反洗錢工作有關(guān)的管理規(guī)定和內(nèi)控制度等。督促反洗錢工作內(nèi)部控制制度的有效實施。研究解決本行反洗錢工作重大疑難問題。對提交的可疑交易部門審查意見和客戶風(fēng)險等級部門評定意見進(jìn)行審定。其他應(yīng)當(dāng)履行的反洗錢工作管理職責(zé)。第九條總行反洗錢工作牽頭管理部門是總行財務(wù)會計部，各級行應(yīng)當(dāng)指定專門部門作為反洗錢工作牽頭管理部門。反洗錢工作牽頭管理部門應(yīng)當(dāng)以正式文件形式明確，牽頭管理部門調(diào)整時，應(yīng)當(dāng)于變更后 10 個工作日內(nèi)向人民銀行報告。第十條各級行應(yīng)當(dāng)設(shè)立反洗錢工作專門崗位，明確專人負(fù)責(zé)反洗錢工作。第十一條反洗錢工作牽頭管理

5、部門主要職責(zé)如下：制定和完善與反洗錢工作有關(guān)的管理辦法和內(nèi)控制度。組織全行開展反洗錢工作。負(fù)責(zé)與中國人民銀行各級反洗錢主管部門溝通，負(fù)責(zé)反洗錢工作的行內(nèi)外交流與合作。負(fù)責(zé)反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的申報立項、提出業(yè)務(wù)需求，參與反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)。負(fù)責(zé)報送反洗錢數(shù)據(jù)和相關(guān)報告。負(fù)責(zé)組織反洗錢宣傳培訓(xùn)。負(fù)責(zé)反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的日常操作管理。承辦反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他事項。第十二條客戶、信貸管理部門主要職責(zé)如下：負(fù)責(zé)在客戶服務(wù)管理工作中貫徹反洗錢工作要求，在本業(yè)務(wù)條線制度制定、流程設(shè)計、崗位職責(zé)等工作中落實反洗錢內(nèi)控措施。負(fù)責(zé)以離柜方式對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查及信息采集和管理工作。負(fù)責(zé)提出客戶風(fēng)險等級評

6、定的復(fù)評意見，對不合理的客戶風(fēng)險等級提出調(diào)整建議。負(fù)責(zé)對本幣業(yè)務(wù)中的可疑交易提出復(fù)評意見。其他與本部門相關(guān)的工作職責(zé)。第十三條國際業(yè)務(wù)部門主要職責(zé)如下：負(fù)責(zé)在國際業(yè)務(wù)管理工作中貫徹反洗錢工作要求，在本業(yè)務(wù)條線制度制定、流程設(shè)計、崗位職責(zé)等工作中落實反洗錢內(nèi)控措施。負(fù)責(zé)對國際業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查及信息采集和管理工作。負(fù)責(zé)提出國際業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險等級的復(fù)評意見，對不合理客戶風(fēng)險等級提出調(diào)整建議。負(fù)責(zé)調(diào)查國際業(yè)務(wù)客戶的相關(guān)交易背景，對外幣業(yè)務(wù)中的可疑交易提出復(fù)評意見。負(fù)責(zé)提出反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)涉及國際業(yè)務(wù)范疇的業(yè)務(wù)需求，參與反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)。其他與本部門相關(guān)的工作職責(zé)。第十四條風(fēng)險管理部門主要職責(zé)

7、如下：負(fù)責(zé)將反洗錢工作納入全行風(fēng)險管理統(tǒng)籌考慮。其他與本部門相關(guān)的工作職責(zé)。第十五條法律合規(guī)部門主要職責(zé)如下：負(fù)責(zé)為反洗錢工作提供法律合規(guī)支持。其他與本部門相關(guān)的工作職責(zé)。第十六條財務(wù)會計部門主要職責(zé)如下：負(fù)責(zé)以臨柜方式對客戶進(jìn)行身份識別。負(fù)責(zé)提出客戶風(fēng)險等級評定的初評意見。負(fù)責(zé)對可疑交易提出初評意見。負(fù)責(zé)反洗錢數(shù)據(jù)信息的補(bǔ)錄及向上級行報送工作。其他與本部門相關(guān)的工作職責(zé)。第十七條內(nèi)部審計部門主要職責(zé)如下：負(fù)責(zé)將反洗錢工作納入全行內(nèi)部審計工作范疇，并定期對全行反洗錢工作進(jìn)行審計。其他與本部門相關(guān)的工作職責(zé)。第十八條信息技術(shù)部門和營運(yùn)中心主要職責(zé)如下：負(fù)責(zé)組織開發(fā)反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)或?qū)C合業(yè)務(wù)系

8、統(tǒng)進(jìn)行改造。負(fù)責(zé)xx與反洗錢監(jiān)管部門、總行與各分支行反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)暢通。負(fù)責(zé)反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的日常運(yùn)行和維護(hù)。負(fù)責(zé)儲存、提供反洗錢工作電子數(shù)據(jù)信息。其他與本部門相關(guān)的工作職責(zé)。第十九條監(jiān)察室主要職責(zé)如下：負(fù)責(zé)配合外部執(zhí)法機(jī)關(guān)的反洗錢案件調(diào)查。負(fù)責(zé)對違反反洗錢規(guī)定的責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究和處理。其他與本部門相關(guān)的工作職責(zé)。第三章客戶身份識別第二十條客戶身份識別包括臨柜身份識別和離柜身份識別。臨柜身份識別是指通過查驗客戶身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息等方式了解客戶真實身份的行為；離柜身份識別是指通過回訪客戶、實地查訪、向監(jiān)管部門核實等方式了解客戶真實身份的行為。第二十一

9、條對客戶進(jìn)行身份識別應(yīng)當(dāng)遵循“勤勉盡責(zé)”及“了解你的客戶”原則，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取適當(dāng)和有效的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實際控制客戶的自然人和交易實際受益人或?qū)嶋H受益方，分析判斷客戶及其交易是否可疑。第二十二條禁止類客戶身份識別。不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。不得為外部監(jiān)管部門公布的禁止名單所涉客戶提供服務(wù)。第二十三條賬戶開立及提供一次性金融服務(wù)身份識別。各營業(yè)機(jī)構(gòu)以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，及為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金

10、額單筆人民幣 1 萬元以上或者外幣等值 1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。第二十四條自然人現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)身份識別。各營業(yè)機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆 5 萬元以上或者外幣等值 1 萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對客戶有效身份證件或者其他身份證明文件。第二十五條境外匯兌業(yè)務(wù)身份識別。為客戶向境外匯出資金時，應(yīng)當(dāng)在匯兌憑證和相關(guān)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中留存和登記匯款人的姓名或者名稱、賬號、住所和收款人的姓名、住所等信息，并向接收匯款的境外

11、機(jī)構(gòu)提供匯款人的姓名或者名稱、賬號、住所等信息。匯款人未在本機(jī)構(gòu)開戶的，應(yīng)當(dāng)?shù)怯洸⑾蚪邮諈R款的境外機(jī)構(gòu)提供其他相關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，本機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)?shù)怯浗邮諈R款的境外機(jī)構(gòu)所在地名稱。本機(jī)構(gòu)接收境外匯入款時，存在匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所三項信息中任何一項缺失的，應(yīng)當(dāng)要求境外機(jī)構(gòu)補(bǔ)充。匯款人未在辦理匯出業(yè)務(wù)的境外機(jī)構(gòu)開立賬戶的，接收匯款的營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)?shù)怯浧渌嚓P(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，應(yīng)當(dāng)?shù)怯涃Y金匯出地名稱。在辦理跨境匯入款業(yè)務(wù)時，因有關(guān)信息缺失不能完整登記本款規(guī)定信息的，可先將匯款入賬，再向境外金融機(jī)構(gòu)要求補(bǔ)充信息

12、。如下列境外金融機(jī)構(gòu)未向本行提供本款規(guī)定的匯款人賬號、匯款人住所等信息的，可直接登記業(yè)務(wù)標(biāo)識號、境外金融機(jī)構(gòu)所在地等替代性信息，不再要求境外金融機(jī)構(gòu)逐筆補(bǔ)充信息。1已加入金融行動特別工作組（以下簡稱 FATF）的國家或地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)。2未加入 FATF 但承諾嚴(yán)格執(zhí)行 FATF“40+9”項反洗錢及反恐融資標(biāo)準(zhǔn)的國家或地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)。（加入 FATF“40+9”項的國家或地區(qū)及承諾嚴(yán)格執(zhí)行 FATF“40+9”項的金融機(jī)構(gòu)以中國人民銀行官方網(wǎng)站公布名單為準(zhǔn)。）國際業(yè)務(wù)部門與境外金融機(jī)構(gòu)建立代理行或者類似業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)充分收集有關(guān)境外金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、聲譽(yù)、內(nèi)部控制、接受監(jiān)管等方面信息，會同反洗錢

13、工作牽頭管理部門，評估境外金融機(jī)構(gòu)接受反洗錢監(jiān)管的情況及反洗錢、反恐怖融資措施的健全性和有效性，以書面方式明確本級機(jī)構(gòu)與境外金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存方面的職責(zé)。第二十六條代理方式下身份識別。在辦理業(yè)務(wù)前，應(yīng)當(dāng)采取查驗委托書、將代理人身份證與本人核對等合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在，在對被代理人采取身份識別時，應(yīng)當(dāng)?shù)怯洿砣诵彰蛘呙Q、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼，并留存委托書原件。對于法定代表人或單位負(fù)責(zé)人授權(quán)他人辦理單位銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)采取審核被授權(quán)人工作證件等措施，核實確認(rèn)被授權(quán)人為授權(quán)單位工作人員。在業(yè)務(wù)辦理過程中，發(fā)現(xiàn)異常情況的，應(yīng)

14、當(dāng)進(jìn)一步通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)等補(bǔ)充措施對客戶身份進(jìn)行核查。由代理人出具委托人簽發(fā)的委托代理證明材料，證明其委托代理關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)同時留存代理人的聯(lián)系方式與長期居住地地址。第二十七條特殊情形身份識別。包括但不僅限于以下情形屬于特殊情形。對于同一自然人作為具體經(jīng)辦人員辦理兩個以上單位的銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)的，或者同一自然人是兩個以上單位的法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的，或者兩個以上單位銀行結(jié)算賬戶信息中的電話、地址等相同的，各營業(yè)機(jī)構(gòu)除審核存款人提供的開戶證明文件外，應(yīng)采取回訪、實地查訪、向公安、工商行政管理部門核實等一項或多項措施進(jìn)一步核實存款人身份，并重點關(guān)注相關(guān)賬戶的支付交

15、易情況。第二十八條客戶身份持續(xù)識別。在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時更新客戶資料信息。應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶或賬戶的風(fēng)險等級，定期審核本機(jī)構(gòu)保存的客戶基本信息，對風(fēng)險等級較高客戶或賬戶的審核應(yīng)當(dāng)嚴(yán)于對風(fēng)險等級較低客戶或賬戶的審核。對評定為最高風(fēng)險等級的客戶或賬戶，至少每半年進(jìn)行一次審核。對風(fēng)險等級較高的客戶或風(fēng)險等級較高賬戶的持有人，應(yīng)當(dāng)了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強(qiáng)對其金融交易活動的監(jiān)測分析?？蛻粝惹疤峤坏纳矸葑C件或者身份證明文件已過有效期，未在合理期限內(nèi)更新且未提出合理理由的，應(yīng)當(dāng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。合

16、理期限指針對每個具體個案，合理確定某個客戶能夠及時更新有效身份證件或身份證明文件的期限。對外部監(jiān)管部門提供名單并有相關(guān)要求的，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶身份持續(xù)識別。第二十九條客戶身份重新識別。存在以下情況時，應(yīng)當(dāng)重新識別客戶身份：客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人的?？蛻粜袨榛蛘呓灰浊闆r出現(xiàn)異常的。客戶姓名或者名稱與國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的?？蛻粲邢村X、恐怖融資活動嫌疑的。新獲得客戶信息與先前已掌握信息存在不一致或者相互矛盾的。先前獲得的客戶身份資料真實

17、性、有效性、完整性存在疑點的。認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重新識別客戶身份的其他情形。第三十條客戶身份識別補(bǔ)充措施。除核對有效身份證件或者其他身份證明文件外，可采取以下一種或者幾種措施，識別或者重新識別客戶身份：要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或者身份證明文件。回訪客戶。實地查訪。向公安、工商行政管理等部門核實。其他可依法采取的措施。在履行客戶身份識別義務(wù)時，按照法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章的規(guī)定需核對相關(guān)自然人的居民身份證的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查身份證件的真?zhèn)危鶕?jù)身份證照片及號碼規(guī)則確定持證人的對應(yīng)特征，并通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。第三十一條委托非金融機(jī)構(gòu)識別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：能夠證明該

18、非金融機(jī)構(gòu)按反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求，采取了客戶身份識別和身份資料保存的必要措施。該非金融機(jī)構(gòu)為本行提供客戶信息，不存在法律制度、技術(shù)等方面的障礙。在辦理業(yè)務(wù)時，能立即獲得該非金融機(jī)構(gòu)提供的客戶信息，還可在必要時從該非金融機(jī)構(gòu)獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復(fù)印件或者影印件。委托該非金融機(jī)構(gòu)代為履行識別客戶身份的，各級行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任。第三十二條客戶身份識別報告要求。在對客戶進(jìn)行身份識別時，應(yīng)當(dāng)逐級向總行和中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報告以下可疑行為：客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。對向境內(nèi)匯入資金的境外機(jī)構(gòu)提出要求后，仍無法完整獲得匯款

19、人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的。客戶無正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息的。采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性和完整性的。履行客戶身份識別義務(wù)時發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。第四章大額交易和可疑交易報告第三十三條大額交易和可疑交易報告旨在通過資金監(jiān)測及時發(fā)現(xiàn)和甄別與違法犯罪活動有關(guān)的交易線索，為執(zhí)法機(jī)關(guān)啟動調(diào)查和偵察程序，采取必要的法律措施和手段，以及為司法機(jī)關(guān)追究違法犯罪分子的法律責(zé)任提供證據(jù)支持。第三十四條大額交易是指按照人民銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，單筆交易或在一定期限內(nèi)累計交易超過規(guī)定金額以上的支付交易。第三十五條具有以下特征的屬于大額交易。單筆或者當(dāng)日累

20、計人民幣交易 20 萬元以上或者外幣交易等值 1 萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣 200 萬元以上或者外幣等值 20 萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)。自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣 50 萬元以上或者外幣等值 10 萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)。交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計等值 1 萬美元以上的跨境交易。累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告，中國人民銀行另有規(guī)定的除外。第三十六條跨

21、境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的大額交易判定按照人民幣大額交易金額標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第三十七條可疑交易是指按照中國人民銀行規(guī)定的特征，交易的金額、頻率、流向、用途、性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)人工分析后判定為可疑的支付交易。第三十八條具有以下特征的屬于可疑交易。短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)。法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出

22、現(xiàn)大量資金收付。與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。提前償還貸款，與其財務(wù)狀況明顯不符?？蛻粲糜诰惩馔顿Y的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入?？蛻粢筮M(jìn)行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來源和用途可疑。客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準(zhǔn)金額或者借入的直接外

23、債，從無關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其實際經(jīng)營情況不符。證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。保險機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。（十六）自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。多個境內(nèi)居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。對向境內(nèi)匯入資金的境外

24、機(jī)構(gòu)提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的?？蛻魺o正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息的。采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的。履行客戶身份識別義務(wù)時發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。其他交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)分析認(rèn)為涉嫌洗錢的。第三十九條發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶隱瞞有關(guān)實際控制客戶的自然人、交易實際受益人的，以及有合理理由懷疑客戶阻礙我行對實際控制客戶的自然人、交易實際受益人做盡職調(diào)查的，應(yīng)當(dāng)及時提交可疑交易報告。第四十條懷疑客戶、資金、交易或試圖進(jìn)行的交易與恐怖主義、恐怖活動犯罪以及恐怖組織、恐怖分子、從

25、事恐怖融資活動的人相關(guān)聯(lián)的，無論所涉及資金金額或財產(chǎn)價值大小，都應(yīng)當(dāng)提交涉嫌恐怖融資的可疑交易報告。提交可疑交易報告的具體情形包括但不限于以下種類：懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子以及恐怖活動犯罪募集或者企圖募集資金或者其他形式財產(chǎn)的。懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動的人以及恐怖活動犯罪提供或者企圖提供資金或者其他形式財產(chǎn)的。懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子保存、管理、運(yùn)作或者企圖保存、管理、運(yùn)作資金或者其他形式財產(chǎn)的。懷疑客戶或者其交易對手是恐怖組織、恐怖分子以及從事恐怖融資活動人員的。懷疑資金或者其他形式財產(chǎn)來源于或者將來源于恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員的。懷疑資金或者其

26、他形式財產(chǎn)用于或者將用于恐怖融資、恐怖活動犯罪及其他恐怖主義目的，或者懷疑資金或者其他形式財產(chǎn)被恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員使用的。（七）懷疑資金、其他形式財產(chǎn)、交易、客戶與恐怖主義、恐怖活動犯罪、恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員有關(guān)的其他情形。第四十一條發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶或者其交易對手與下列名單（統(tǒng)稱監(jiān)控名單）相關(guān)的，應(yīng)當(dāng)立即向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報告，并按照相關(guān)主管部門的要求依法采取措施。國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單。司法機(jī)關(guān)發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單。聯(lián)合國安理會決議中所列的恐怖組織、恐怖分子名單。中國人民銀行要求關(guān)注的其他恐怖組織、恐

27、怖分子嫌疑人名單。（監(jiān)控名單具體內(nèi)容以中國人民銀行官方網(wǎng)站公布名單為準(zhǔn)）法律、行政法規(guī)對上述名單的監(jiān)控另有規(guī)定的，遵守其規(guī)定。發(fā)現(xiàn)交易與監(jiān)控名單所列國家（地區(qū)）、組織、個人有關(guān)的，應(yīng)當(dāng)立即逐級上報，經(jīng)總行行領(lǐng)導(dǎo)審批后，由總行向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告。應(yīng)當(dāng)隨時關(guān)注監(jiān)控名單最新變化，對新增監(jiān)控對象應(yīng)當(dāng)立即開展回溯性調(diào)查，如發(fā)現(xiàn)本行已經(jīng)與監(jiān)控名單所涉主體建立了業(yè)務(wù)關(guān)系或者已有涉及監(jiān)控名單的交易發(fā)生，應(yīng)當(dāng)立即提交可疑交易報告。第四十二條對正在進(jìn)行中的交易或者客戶準(zhǔn)備開展的交易，發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑其涉及洗錢、恐怖融資的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定提交可疑交易報告。第四十三條對既屬于大額交易又屬于可疑

28、交易的，應(yīng)當(dāng)分別提交大額交易報告和可疑交易報告。對同時符合兩項以上大額交易標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)分別提交大額交易報告。第四十四條判別、認(rèn)定可疑交易時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行人工分析、識別，有合理理由認(rèn)為該交易或客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關(guān)的，在向總行報送的同時，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報告。第四十五條報告大額交易和可疑交易應(yīng)當(dāng)注重規(guī)范性、時效性，減少錯報、遲報和重復(fù)報送，杜絕漏報。第四十六條對可疑交易的監(jiān)測分析工作應(yīng)當(dāng)覆蓋各項業(yè)務(wù)，貫穿于業(yè)務(wù)辦理的各個環(huán)節(jié)。第四十七條在履行反洗錢義務(wù)過程中，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時以書面形式向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報告。情況緊急的，應(yīng)依法先向有

29、關(guān)部門舉報。對接受中國人民銀行反洗錢調(diào)查的客戶，如其要求將調(diào)查所涉及的賬戶資金轉(zhuǎn)往境外的，應(yīng)當(dāng)立即向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報告。第四十八條在客戶盡職調(diào)查工作中應(yīng)當(dāng)采取合理手段識別可疑交易線索，并在交易數(shù)據(jù)的篩選、分析、審查過程中充分運(yùn)用客戶盡職調(diào)查的工作成果，對各類交易進(jìn)行綜合分析，提高可疑交易報告的有效性。第四十九條大額交易和可疑交易的判定以各營業(yè)機(jī)構(gòu)為主體，直接向總行報送，各級管理行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督。各營業(yè)機(jī)構(gòu)財會部門對反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)篩選的異常交易提出初評意見后提交客戶部門或國際業(yè)務(wù)部門，客戶部門及國際業(yè)務(wù)部門提出復(fù)評意見，如初評意見與復(fù)評意見不一致或者均認(rèn)為該異常交易可疑時，應(yīng)當(dāng)

30、提交反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組審定。第五十條反洗錢大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)原則上實行“總對總”的報送方式，即由總行統(tǒng)一向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送。反洗錢大額交易和可疑交易報告采用 T+N 日報送模式，N 指工作日，即對 T 日發(fā)生的交易數(shù)據(jù)，總行在 T+N 日前上報到中國反洗錢監(jiān)測分析中心。大額交易數(shù)據(jù)報送中 N 為 5 日；可疑交易數(shù)據(jù)報送中 N 為 10 日。各級行向上級行數(shù)據(jù)報送時間要求由總行另行規(guī)定。中國人民銀行另有規(guī)定的，從其規(guī)定。第五章客戶風(fēng)險等級管理第五十一條各級行應(yīng)當(dāng)全面收集整理客戶性質(zhì)、資金來源、經(jīng)濟(jì)狀況等信息，綜合監(jiān)測分析客戶交易活動，對其存在的洗錢風(fēng)險進(jìn)行等級評定，并針對不同風(fēng)險

31、等級采取相關(guān)管理及控制措施。第五十二條客戶風(fēng)險等級評定對象為與我行建立業(yè)務(wù)關(guān)系的所有客戶，包括建立信貸關(guān)系或僅建立結(jié)算關(guān)系的客戶。第五十三條各級行在進(jìn)行客戶風(fēng)險等級評定時，應(yīng)當(dāng)遵循“綜合評價”原則，充分了解客戶，收集客戶特征、賬戶信息和業(yè)務(wù)類型等內(nèi)部和外部要素，綜合分析其地域、行業(yè)、身份、交易目的、交易對象、交易特征等因素后進(jìn)行分類，不應(yīng)當(dāng)簡單地以非決定性的單一因素來確定客戶風(fēng)險等級。第五十四條各營業(yè)機(jī)構(gòu)財會部門對反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動評定的客戶風(fēng)險等級提出初評意見后提交客戶部門或國際業(yè)務(wù)部門，客戶部門或國際業(yè)務(wù)部門提出復(fù)評意見，提交反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組審定。各級管理行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對客戶風(fēng)險等級評定

32、工作的指導(dǎo)和監(jiān)督。第五十五條客戶風(fēng)險等級劃分的級次不應(yīng)當(dāng)少于三級。具體級次、評級指標(biāo)、評級規(guī)則及評級參數(shù)由總行另行規(guī)定，并根據(jù)實際情況及時調(diào)整。第五十六條對不同風(fēng)險等級的客戶應(yīng)當(dāng)實行差別化管理，對具有較高風(fēng)險等級客戶的關(guān)注程度應(yīng)當(dāng)高于其他風(fēng)險等級客戶，并應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化身份識別措施，加強(qiáng)對客戶監(jiān)控和交易監(jiān)測。第五十七條各級行應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注和動態(tài)監(jiān)測客戶，密切跟蹤分析影響客戶風(fēng)險等級分類要素的變化情況，在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，及時調(diào)整其風(fēng)險等級。第五十八條對反洗錢監(jiān)管部門公布的監(jiān)控名單中所涉客戶，應(yīng)當(dāng)采取業(yè)務(wù)禁入措施。第五十九條客戶風(fēng)險等級評定的時間要求。對新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，開戶行應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)關(guān)系建立后的

33、10 個工作日內(nèi)完成風(fēng)險等級評定工作。對現(xiàn)有客戶應(yīng)當(dāng)進(jìn)行定期風(fēng)險等級評定。如在定期風(fēng)險等級評定期間，影響客戶風(fēng)險的因素發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時分析判斷，即時進(jìn)行風(fēng)險等級調(diào)整。第六章客戶身份資料及交易記錄保存第六十條客戶身份資料是指記載客戶身份信息、資料以及反映開展客戶身份識別工作情況的各種記錄和資料。交易記錄是指關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿以及有關(guān)規(guī)定要求的反映交易真實情況的合同、業(yè)務(wù)憑證、單據(jù)、業(yè)務(wù)函件和其他資料。第六十一條各級行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份資料和交易記錄保存制度，為再現(xiàn)客戶真實身份和資金交易過程、發(fā)現(xiàn)可疑交易提供依據(jù)，并作為履行客戶身份識別和交易報告義務(wù)的證明。第六十二條各級行

34、應(yīng)當(dāng)按照安全、完整和保密的原則，遵照xx辦公室、財務(wù)會計等檔案管理制度中的相關(guān)要求妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保能隨時、完整重現(xiàn)每個客戶身份及每筆交易過程，為識別客戶身份、監(jiān)測分析交易情況、調(diào)查可疑交易活動和查處洗錢案件提供信息。在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，客戶身份資料發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)及時更新客戶身份資料。第六十三條總行集中存儲的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)和反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的電子數(shù)據(jù)，運(yùn)營維護(hù)部門應(yīng)當(dāng)遵循足以重現(xiàn)交易的要求，采取安全保密的措施存放數(shù)據(jù)資料。各級行存放的客戶身份資料和交易記錄，按照部門職責(zé)分工，分別由相關(guān)部門采取安全保密的措施進(jìn)行保管。第六十四條保存客戶身份資料和交易記錄的期限規(guī)定。（一）

35、客戶身份資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計起至少保存5 年。交易記錄，自交易記賬當(dāng)年計起至少保存 5 年。如客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調(diào)查的可疑交易活動，且反洗錢調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結(jié)束的，應(yīng)當(dāng)將其保存至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。（四）同一介質(zhì)上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應(yīng)當(dāng)按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的，至少應(yīng)當(dāng)按照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料或者交易記錄。（五）法律、行政法規(guī)和其他規(guī)章對客戶身份資料和交易記錄有更長保存期限要求的，遵守其規(guī)定。第六十五條應(yīng)當(dāng)采取必要管理措施和技術(shù)措施，防止客戶

36、身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息。第六十六條機(jī)構(gòu)撤并時，客戶身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)與其他檔案一并移交接收機(jī)構(gòu)。第七章宣傳與培訓(xùn)第六十七條應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)反洗錢宣傳培訓(xùn)工作，提高全行員工及有關(guān)反洗錢工作人員對反洗錢認(rèn)識及遵守反洗錢法律法規(guī)的自覺性，切實履行反洗錢義務(wù)。第六十八條應(yīng)當(dāng)積極開展反洗錢宣傳活動，宣傳反洗錢基本知識，介紹有關(guān)洗錢犯罪行為的特征、危害以及做好反洗錢工作的重要性，提高反洗錢宣傳的社會影響力。第六十九條各級行應(yīng)當(dāng)定期組織反洗錢培訓(xùn)活動。各級行每年至少組織一次對反洗錢工作人員的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保反洗錢工作人員適應(yīng)工作需要。各級行應(yīng)當(dāng)對新入行員工開展必要的反洗錢法律法規(guī)及相關(guān)知識等方面的培訓(xùn)。第七十條各級行應(yīng)當(dāng)積極參與中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)組織的反洗錢宣傳和培訓(xùn)活動。第八章檢查與監(jiān)督第七十一條各級行應(yīng)當(dāng)依法協(xié)助、配合司法機(jī)關(guān)