1、巧存使利息翻倍 6招高智商儲(chǔ)蓄輕松賺千萬2010年05月20日 09:34中金在線整理 HYPERLINK 市場走勢不明朗 三種存錢法“鐵定”多賺錢目前，投資市場的走勢不明朗，一些人暫時(shí)放棄了投資規(guī)劃，而選擇將錢存到銀行里。要如何讓存在銀行的錢產(chǎn)生更多的利息，這個(gè)看似簡單的事，也有小道道。建行福州城東支行理財(cái)師林小姐說，可通過三種儲(chǔ)蓄組合來賺取更多的利息。一是階梯存儲(chǔ)法。以10萬元為例，4萬元存活期，便于隨時(shí)支?。涣硗?萬元分別存1年期、2年期、3年期定期儲(chǔ)蓄各2萬元。1年后，將到期的2萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。林小姐說，階梯存

2、儲(chǔ)使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對儲(chǔ)蓄對利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。二是連月存儲(chǔ)法。連月存儲(chǔ)法又稱為“12張存單法”，即居民每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個(gè)月?！斑@種存儲(chǔ)方法能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失?！绷中〗阏f。三是組合存儲(chǔ)法。組合存儲(chǔ)是一種存本取息與零存整取相結(jié)合的儲(chǔ)蓄方法。即，先存為存本取息儲(chǔ)蓄，1個(gè)月后取出利息，再存為零存整取儲(chǔ)蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲(chǔ)蓄的利息，在存入零存整取儲(chǔ)蓄賬戶后又獲得了利息。活期存款有三種不同“活法”可讓收益最大化由于今年以來股市回暖，不少投資者手里掌握著

3、大量資金尋機(jī)介入股市，而這部分資金往往以活期存款的方式躺在賬戶里。交通銀行湖南省分行金融理財(cái)師(AFP)宋章毅表示，其實(shí)目前各家銀行都推出了類似活期存款的超短期理財(cái)產(chǎn)品，投資者只要?jiǎng)觿?dòng)手指就可以讓資金獲得遠(yuǎn)高于活期存款的收益，而且不用擔(dān)心自己錯(cuò)過股市行情。那么怎樣才能做到既靈活用錢，收益又高于活期存款呢？以10萬元為例，宋章毅給出了三種方法：方法一7天通知存款眼下，銀行活期存款利率為0.36%，10萬元閑置資金在活期賬戶上呆一年，收益360元。銀行通知存款有1天期和7天期兩種，1天期通知存款利率為0.81%，7天期通知存款利率為1.35%，而且采取每滿一個(gè)周期后本息自動(dòng)滾存的方式計(jì)算復(fù)利，只要

4、存期超過1天或者7天，實(shí)際收益率高于0.81%或者1.35%。以7天通知存款理財(cái)，則即使按單利計(jì)算，一年內(nèi)10萬元的收益為1350元。方法二現(xiàn)金管理型理財(cái)目前，一些銀行推出了可以日日申購和贖回的現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，收益率比通知存款要略高。如交行推出的“天添利”產(chǎn)品分為A款和B款。A款預(yù)期年化收益率1.35%，期限6個(gè)月，認(rèn)購、申購和贖回均不收費(fèi)。投資范圍依據(jù)銀行之間市場信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融工具。而B款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率1.51%，也可持續(xù)運(yùn)作，且認(rèn)購、申購不收費(fèi)，贖回每筆5元?！疤焯砝碑a(chǎn)品可做到贖回申請當(dāng)日確認(rèn)，資金當(dāng)日到賬，方便客戶款項(xiàng)的及時(shí)使用。該款產(chǎn)品的收益率是活期儲(chǔ)蓄的4

5、倍多。方法三短期理財(cái)產(chǎn)品目前，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品七成以上都是期限在半年以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，期限從幾天到幾個(gè)月，豐富多樣。根據(jù)期限不同，收益率在1.4%3%之間，比7天通知存款和現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品高。如50天期信托理財(cái)產(chǎn)品，年收益率為1.85%，75天期理財(cái)產(chǎn)品，年收益率為2.0%.(記者黃清安)存1年享5年期利息通縮期變著花樣存錢收益高在目前市場低迷的情況下，“開源”對上班一族來說似乎太難，特別是對月光族，“節(jié)流”則是值得重視的積累財(cái)富的方式。建行福州城東支行理財(cái)師王小姐建議上班一族，可綁定自己的工資卡，自動(dòng)將卡內(nèi)的活期存款轉(zhuǎn)為定期。王小姐說，工資卡里的錢都是活期存款，而目前活期存款的年利息為

6、0.36%，低利息收益相當(dāng)于讓活期存款在工資卡里睡大覺，而目前定期存款最低的年利息是1.71%，想進(jìn)行固定儲(chǔ)蓄和賺定期利息，又不想總是跑銀行而浪費(fèi)時(shí)間，可從辦理工資卡的約定轉(zhuǎn)存開始。以一家銀行的約定轉(zhuǎn)存為例，如果你現(xiàn)在有1.1萬元的儲(chǔ)蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應(yīng)得利息為：11000？。36%=39.6元。如果你選擇約定轉(zhuǎn)存，你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過部分存一年定期。那么，這1.1萬元就被分成了1000元的活期和1萬元的一年定期。一年下來，你應(yīng)得利息為：1000？。36%+10000？。25%=3.6+225=228.6元。兩者相比，后者應(yīng)得利息是前者的5.75倍。想擁有此

7、項(xiàng)服務(wù)的人，可憑工資卡和身份證，到銀行柜臺(tái)開通這項(xiàng)服務(wù)，并可設(shè)定一個(gè)轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓活期賬戶里的資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到定期賬戶。需要注意的是，不同銀行的轉(zhuǎn)存起點(diǎn)和時(shí)間有所不同。另外，工薪族還可以選擇基金定投，來管理自己的銀行卡，從而達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。具體做法是，和銀行簽訂一個(gè)協(xié)議，約定每月的扣款金額，以后每月銀行就會(huì)從你的工資卡中扣除約定款項(xiàng)，劃到基金賬戶完成基金的申購。玩轉(zhuǎn)“高智商”存款讓閑錢獲得超過4倍收益剛從學(xué)校退休下來的丁成根教授，生活就像報(bào)銷了的機(jī)器戛然停止了運(yùn)轉(zhuǎn)，讓人難以適應(yīng)。為了給自己找點(diǎn)事情做，丁成根開始學(xué)會(huì)了炒股、買賣基金。最近市道不好，他開始盯上了銀行儲(chǔ)蓄的巧用學(xué)問。丁成根的退休工資每

8、個(gè)月都會(huì)如數(shù)穩(wěn)定地轉(zhuǎn)到帳戶上。時(shí)間長了，活期存著太不劃算，加之貨幣貶值的速度，或許細(xì)算起來，自己一輩子的辛苦錢還會(huì)貶了值呢。但若存做定期，萬一股市和樓市起色了，手頭又拿不出那么多的現(xiàn)金來。于是，丁老開始搜索一種介于定期與活期存款之間的儲(chǔ)種。最后，他選擇了通知存款作為這一年主要的理財(cái)手段。“我的錢都存了通知存款，利息比活期高一倍多?！倍±习l(fā)現(xiàn)后竊喜不已?！斑@段時(shí)間各種變化較多，沒敢再買理財(cái)產(chǎn)品，將資金抽出來存在銀行避險(xiǎn)。”“必須講究存款策略，防止在降息中有小損失?！倍±险f，存款也要懂得變通。丁老除去卡在基金和股票里的50萬，他把剩余的存款20多萬全都辦理了七天通知存款?！捌咛焱ㄖ婵睢钡睦式迪?/p>

9、后目前為1.35%，每十萬元每周比活期多近10元利息?！巴ǔＮ視?huì)連續(xù)辦理28天通知存款，這個(gè)期間，如果有國債發(fā)放或有好的固定類收益產(chǎn)品，我再次將這些錢用作這方面的投資?！倍±蠈ψ约旱馁Y產(chǎn)管理現(xiàn)狀非常之滿意。曾經(jīng)在股市淘金在股市大跌之前撤出了一部分錢，也正好活用到存款儲(chǔ)蓄上來。丁老自認(rèn)為是雖老但是心理承受能力還是挺棒的，所以他仍然喜歡刺激的股市交易。“我會(huì)隨時(shí)觀察形勢變化，準(zhǔn)備再次投入收益更高，風(fēng)險(xiǎn)也更高的理財(cái)大潮中去?！倍±系睦碡?cái)智慧頗獨(dú)到。丁老理小財(cái)選定通知存款能了解并運(yùn)用通知存款的人，絕對是個(gè)理財(cái)潮人，退休教授丁老理小財(cái)潮了一把。對穩(wěn)健理財(cái)?shù)摹拌F桿儲(chǔ)戶”而言，儲(chǔ)蓄是他們最中意的選擇。就像丁

10、成根的家庭一樣，備用金因金額小、不固定，隨時(shí)都有動(dòng)用的可能。銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)專家經(jīng)過一番測算后發(fā)現(xiàn)，原來這是一塊大有賺頭的肥肉，于是乎，各大銀行推出了名曰“通知存款”的介于活期和定期的新變種產(chǎn)品。通知存款的存取有著一定的規(guī)矩：個(gè)人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當(dāng)?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時(shí)銀行給予清戶，轉(zhuǎn)為活期存款。個(gè)人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需二天；七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需七天。目前就國內(nèi)銀行而言，人

11、民幣通知存款主要有1天通知存款和7天通知存款兩種，外幣只有7天通知存款一種。最低起存金額為人民幣五萬元(含)，外幣等值五千美元(含).“嘿嘿，不謙虛地說，我已經(jīng)對通知存款的流程極為熟練了?！睘榱朔奖?，丁成根經(jīng)常在存入款項(xiàng)開戶時(shí)即提前通知取款日期或約定轉(zhuǎn)存存款日期和金額。丁老：通知存款，我有3密招1。若非不得已，千萬不要在7天內(nèi)支取存款。如果投資者在向銀行發(fā)出支取通知后未滿7天即前往支取，則支取部分的利息只能按照活期存款利率計(jì)算；2。不要在已經(jīng)發(fā)出支取通知后逾期支取，否則，支取部分也只能按活期存款利率計(jì)息；3。不要支取金額不足或超過約定金額。因?yàn)椴蛔慊虺^部分也會(huì)按活期存款利率計(jì)息；支取時(shí)間、方

12、式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預(yù)期利息收益不會(huì)受到損失。通知存款之外，老丁還做了些什么在歷練了一年后，丁成根對銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)有了更多心得?！安扇〈骈L不存短(選長期定存，不選短期)的策略，將利率鎖在高檔。”這只是丁成根對于儲(chǔ)蓄最淺層次的“研究結(jié)論”。丁成根分享了自己的儲(chǔ)蓄心得。策略1定存分筆存提高流動(dòng)性若將閑置資金全部長期定存，萬一臨時(shí)需要現(xiàn)金時(shí)，提早解約會(huì)損失兩成的利息。不妨將定存化整為零，拆分為小單位，并設(shè)定不同到期日，這樣的好處是每隔一段時(shí)間便有定存到期，資金流動(dòng)無恙，將定存當(dāng)成活存用，利息卻比活存高6倍多(一年期2.25%比活期0.36%)。例如，將手中5萬元資金，拆分成1萬元一份

13、，分別存1年期、2年期、3年期、4年期、5年期定存；一年后，再將第一筆到期的1萬元開設(shè)一個(gè)5年期存單，依次類推。策略2自動(dòng)轉(zhuǎn)存最省心各銀行均推出存款到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，避免存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失。值得注意的是，有的銀行是默認(rèn)無限次自動(dòng)轉(zhuǎn)存，有的只默認(rèn)自動(dòng)轉(zhuǎn)存一次，而有的需儲(chǔ)戶選擇才自動(dòng)轉(zhuǎn)存。策略3提前支取有竅門如果急需用錢，而資金都已存了定期，不妨考慮以下列方式提前支取，將損失減少到最?。焊鶕?jù)自己的實(shí)際需要，辦理部分提前支取，剩下的存款仍可按原有存單存款日、原利率、原到期日計(jì)算利息。要注意的是部分提前支取業(yè)務(wù)僅限辦理一次。Tips存款組合以定期為主，通知存款為輔，少量的活

14、期。在經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)，多選長期定存，以鎖定高利率；在經(jīng)濟(jì)低谷時(shí)，多選短期的定存，存期一般不宜超過3年，給自己一個(gè)靈活性；當(dāng)經(jīng)濟(jì)開始好轉(zhuǎn)時(shí)，不存長定期，改以長線投資為主。名詞解釋一天通知存款一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需二天。七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需七天。復(fù)利計(jì)算通知存款存款周期內(nèi)是單利，如定期七天，期內(nèi)按單利計(jì)，七天后按本金加上一周期利息計(jì)息，不斷滾動(dòng)。誤區(qū)1。存錢只圖方便有的人僅僅為了方便支取就把數(shù)千元乃至上萬元錢都存入活期，這種做法當(dāng)然不可取。目前的活期存款年利率為0.36%，一年期年利率為2.25%，三年期年利率為3.33%，五年

15、期年利率為3.60%。假如以5萬元為例，扣除利息稅后，三年期獲得的存款利息約為1665元，五年期獲得的利息約為1800元，假如把這5萬元存為活期，一年只有180元利息，即使存三年利息千元都不到。由此可見，同樣是5萬元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距還是不小的。2。存期越長越劃算不少人為了多得利息，把大額存款都集中到了三年期和五年期上，而沒有仔細(xì)考慮自己預(yù)期的使用時(shí)間，盲目地把余錢全都存成長期，如果急需用錢，辦理提前支取，就出現(xiàn)了“存期越長，利息越吃虧”的現(xiàn)象。現(xiàn)在針對這一情況，銀行規(guī)定對于提前支取的部分按活期算利息，沒提前支取的仍然按原來的利率算。個(gè)人應(yīng)按各自不同的情

16、況選擇存款期限和類型。6招高智商儲(chǔ)蓄相信，絕大部分中國人非常了解“儲(chǔ)蓄”，從孩時(shí)從父母手上接過小豬瓷罐兒開始。但是，儲(chǔ)蓄并不意味著是理財(cái)，懂賺錢、懂花錢、懂理財(cái)，這樣的人才算得上“高財(cái)商”。這期“消費(fèi)理財(cái)”的主題是“善用儲(chǔ)蓄法”，下面的3個(gè)小妙招，是我們精心為讀者準(zhǔn)備的，幫助你迅速累積財(cái)富。月月存儲(chǔ)法這個(gè)地球人都知道的儲(chǔ)蓄方法可以給你帶來意想不到的收益。月月發(fā)，月月存。收益高于零存整取，“月光族”最宜使用。具體方法按月將定額資金存入定期，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個(gè)月，以1年為周期存滿12張。次年將資金與第一張存單本息匯總后再進(jìn)行下一輪儲(chǔ)蓄，以此循環(huán)。交替儲(chǔ)蓄法如果手上閑錢較多，一

17、年之內(nèi)不會(huì)用到，用交替儲(chǔ)蓄法會(huì)更方便。具體方法假設(shè)你有3萬元現(xiàn)金，把它平均分成2份(各1.5萬元)分別存成半年和1年的定期存款。半年后，把其中到期的那一筆改存成1年定期，并將兩份1年期存款都設(shè)定成自動(dòng)轉(zhuǎn)存(即存款到期后如果你不取出，就會(huì)自動(dòng)延長一個(gè)儲(chǔ)蓄周期)。這樣交替儲(chǔ)蓄，循環(huán)時(shí)間為半年，在每個(gè)半年時(shí)間到期后需要用錢時(shí)，你都可以有到期的存單可以支取。四分儲(chǔ)蓄法這招對于在一年之內(nèi)會(huì)用到，但不確定何時(shí)用、一次用多少的小數(shù)額閑置金來說最實(shí)用。因?yàn)榻痤~較少的活期賬戶不僅利息少得可憐，還可能隨著金融市場波動(dòng)而越變越少。用四分法進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄，不僅利息會(huì)比存一筆活期儲(chǔ)蓄高得多，到用錢時(shí)也能以最小損失取出需要

18、的數(shù)額。具體方法假設(shè)你有1萬元現(xiàn)金，把它分成金額不同的四份1000元、2000元、3000元、4000元，然后分別存成四張一年期的定期存單。當(dāng)有需要時(shí)，取出與所需數(shù)額最接近的那張定期存單。既能滿足用錢需求，又能最大限度得到高額利息。利滾利存儲(chǔ)法決不能讓錢閑著。讓利息像雪球滾起來，讓一筆錢能取得了兩份利息。具體方法假如現(xiàn)在有3萬元，可以先考慮把它存成存本取息儲(chǔ)蓄，在一個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的第一個(gè)月利息，再用這第一個(gè)月利息開設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶，以后每月把利息取出來后，存入零存整取儲(chǔ)蓄，這樣不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息。階梯存儲(chǔ)法為子女積累教育基金，短

19、存的照顧短用，長存的不放棄高收益，生活節(jié)奏井井有條。具體方法假定家庭持有5萬元，可分別用1萬元開設(shè)一個(gè)一年期存單，用1萬元開設(shè)一個(gè)兩年期存單，用1萬元開設(shè)一個(gè)三年期存單，用1萬元開設(shè)一個(gè)四年期存單(即三年期加一年期)，用1萬元開設(shè)一個(gè)五年期存單。這種存儲(chǔ)方法能使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，具有一定的計(jì)劃性。接力儲(chǔ)蓄法與交替儲(chǔ)蓄法類似，但操作更靈活，是一種完全能代替日常活期儲(chǔ)蓄的定期儲(chǔ)蓄方法。具體方法假設(shè)你每個(gè)月都會(huì)固定到銀行存5000元活期存款。不妨將這5000元存成3個(gè)月定期。在之后的2個(gè)月中，繼續(xù)堅(jiān)持每月存一筆5000元定期存款，這樣，在第四個(gè)月時(shí)，第一個(gè)月存的5000元存款已經(jīng)到期，從此每個(gè)

20、月你都有一筆3個(gè)月的定期存款到期可以支取啦！這種方式不僅不會(huì)影響你的日常用錢，還會(huì)取得比活期儲(chǔ)蓄高得多的利息(即便是3個(gè)月的定期存款，利息也是活期存款的兩倍以上). 、錢該往哪兒放 讓你的定期存款多賺錢？錢該往哪兒放？放在活期賬戶里收益甚小，感覺不大劃算；存成定期，2.25的利率并不能吸引你；放到股市里？忙于工作的你可能無暇打理。記者經(jīng)過多方調(diào)查比較，發(fā)現(xiàn)在眾多銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品中，有一些風(fēng)險(xiǎn)相對較低的理財(cái)產(chǎn)品可供選擇。這類產(chǎn)品主要以信貸類理財(cái)產(chǎn)品和債券、貨幣市場理財(cái)產(chǎn)品為主。它們所以一直在市場中保持優(yōu)勢，不在于其收益性，而在于其流動(dòng)性和安全性。債券和貨幣市場類理財(cái)產(chǎn)品的收益水平一直處于較低

21、位，集中在1.4至2.5之間。然而，由于債券和貨幣市場類理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的主要是銀行間市場中的國債等低風(fēng)險(xiǎn)債券，因此理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度低。工商銀行 （601398 HYPERLINK t _blank 股吧, HYPERLINK t _blank 行情, HYPERLINK t _blank 資訊, HYPERLINK t _blank 主力買賣）“穩(wěn)得利”系列理財(cái)產(chǎn)品是面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的信托投資類低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，是非保本型的產(chǎn)品。據(jù)工商銀行一位客戶經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品自2006年推出以來，實(shí)際收益率從未低于過合同中明示的預(yù)期收益率。這位經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品分為三個(gè)月、半年、一

22、年、一年半四期，每周二、四輪流發(fā)售。三個(gè)月和半年期的預(yù)期收益率分別為2.1、2.8；而一年和一年半期的到期收益率能夠分別達(dá)到3.5和3.8。不過，理財(cái)產(chǎn)品的收益率并不是固定的，每期都會(huì)圍繞上述收益率略有變化。相對于工商銀行，招商銀行 （600036 HYPERLINK t _blank 股吧, HYPERLINK t _blank 行情, HYPERLINK t _blank 資訊, HYPERLINK t _blank 主力買賣）一款理財(cái)計(jì)劃明示的到期收益率更好。11月3日開始發(fā)售的“招銀進(jìn)寶之貸里淘金47號(hào)理財(cái)計(jì)劃”期限為3個(gè)月，預(yù)期收益率為2.35，比工商銀行同期限的產(chǎn)品高出0.25個(gè)百

23、分點(diǎn)。而招行半年期和一年期的預(yù)期年化收益率更是能達(dá)到3.3和4之多。以10000元為計(jì)息單位，我們來計(jì)算一下“招銀進(jìn)寶之貸里淘金47號(hào)理財(cái)計(jì)劃”的收益。每計(jì)息單位理財(cái)收益=10000?理財(cái)計(jì)劃預(yù)期最高到期年化收益率?實(shí)際理財(cái)天數(shù)?65，計(jì)算出每單位的收益后就可以算出理財(cái)收益了：投資者理財(cái)收益認(rèn)購金額?0000?每計(jì)息單位理財(cái)收益。以三個(gè)月期的招行理財(cái)計(jì)劃為例，假設(shè)理財(cái)本金為50000元，理財(cái)計(jì)劃預(yù)期最高到期年化收益率為2.35，每計(jì)息單位理財(cái)收益為：10000?.35?4?6560.52元，投資者理財(cái)收益50000?0000?0.52302.60元。另外，除了信托投資類產(chǎn)品外，債券類的理財(cái)產(chǎn)品

24、也是較佳的選擇。這一類產(chǎn)品可以預(yù)知收益率，投資期短，收益有一定保證，如招商銀行“金葵花”安心回報(bào)系列。記者從普益財(cái)富了解到，該類產(chǎn)品保證本金的較多，今年發(fā)行的大約300款產(chǎn)品中有63款是保證本金的，有11款保證收益。興業(yè)銀行 （601166 HYPERLINK t _blank 股吧, HYPERLINK t _blank 行情, HYPERLINK t _blank 資訊, HYPERLINK t _blank 主力買賣）發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，以債券類產(chǎn)品為最多，推出“季季豐”、“陸陸發(fā)”、“年年升”系列產(chǎn)品，2009年上半年平均年收益率在4.55.5。記者從多家銀行了解到，各銀行從下半年開始不

25、斷上調(diào)短期理財(cái)產(chǎn)品的收益。中行日前發(fā)布網(wǎng)上公告稱，因近期貨幣和債券市場收益率變化，將“中銀貨幣(愛基,凈值,資訊)理財(cái)計(jì)劃之日積月累”產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率上調(diào)；工行也緊隨其后，宣布上調(diào)4款理財(cái)產(chǎn)品年化收益率；招商銀行、交通銀行 （601328 HYPERLINK t _blank 股吧, HYPERLINK t _blank 行情, HYPERLINK t _blank 資訊, HYPERLINK t _blank 主力買賣）等銀行的多款人民幣理財(cái)產(chǎn)品年化收益率也出現(xiàn)上漲。目前一個(gè)月期銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率為1.63，與今年年初相比，增幅高達(dá)36。從投資收益看，這些短期理財(cái)產(chǎn)品收益也略

26、高于同期存款利率。購買理財(cái)產(chǎn)品，投資者需要研究它的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率大小，同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不能盲目去追行情。在流通性充裕、通脹預(yù)期存在的情況下，利率政策變動(dòng)將給投資者帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，提前終止風(fēng)險(xiǎn)也是投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不可忽視的問題。產(chǎn)品合同上的是否“保證收益”、“保證本金”也是需要投資者慎重關(guān)注的?？淬y行怎樣算利息一樣存款咋倆利息？原來是計(jì)息方法不同同樣數(shù)額的一年定期存款，在不同的銀行利息卻差了16.82元！這樣的怪事兒讓市民杜先生碰上了。是一家銀行給少了？還是一家銀行給多了呢？儲(chǔ)戶疑問一樣存款咋倆利息呢？杜先生2008年2月18日分別在鐵西區(qū)兩家銀行網(wǎng)點(diǎn)存了2.5萬元一年定期存款

27、，當(dāng)時(shí)的年利率是4.14。今年2月18日，他拿存單到兩家銀行網(wǎng)點(diǎn)取本息，結(jié)果一家銀行稅后利息為1018.61元，另外一家銀行利息為1001.79元，兩筆同樣的存款利息差了16.82元。銀行定期存款利率不是一樣的嗎？為什么利息出現(xiàn)差異？杜先生向兩家銀行一打聽，結(jié)果銀行工作人員均稱自己是按照銀行規(guī)定計(jì)算出來的，沒有任何差錯(cuò)?！斑@就奇怪了，一樣存款出來倆利息，各家銀行不是利率相同嗎？”杜先生納悶地向記者咨詢。銀行解釋計(jì)算方法略有不同2月18日下午，記者與兩家銀行分別取得聯(lián)系，一家銀行的王經(jīng)理說，他們使用的是按日計(jì)息法，即年息/360=日息，然后乘以實(shí)際天數(shù)=實(shí)際利息。客戶存款期實(shí)際天數(shù)為366天，所

28、以總利息=250004.14/360366=1052.25元，扣除33.64元(利息稅)=1018.61元。另外一家銀行工作人員則告訴記者，整存整取計(jì)息方法為本金利率，總利息=250004.14=1035元。存款期間，2008年10月9日起國家取消征收儲(chǔ)蓄5利息稅，因此要扣除231天的5利息稅33.21元，實(shí)際得到利息1001.79元。別家銀行采用日息366的做法有變相提高存款利率之嫌。記者調(diào)查業(yè)內(nèi)普遍采用逐筆計(jì)息法兩種計(jì)息辦法，哪種才合理合規(guī)呢？本報(bào)記者查閱了2005年5月21日中國人民銀行出臺(tái)的關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知，其中規(guī)定：“銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。”積數(shù)計(jì)

29、息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：利息累計(jì)計(jì)息積數(shù)日利率。逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。計(jì)息期為整年的，計(jì)息公式為：利息本金年數(shù)年利率。同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：利息本金實(shí)際天數(shù)日利率。如此看來，兩種計(jì)息方法銀行都可以采用。記者調(diào)查流行哪種計(jì)息方法記者采訪了第三家銀行的理財(cái)師馬經(jīng)理。馬經(jīng)理說，個(gè)人活期存款一般采用積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，整存整取定期存款一般采用逐筆計(jì)息法按計(jì)息期合計(jì)年(月)數(shù)計(jì)算利息。銀行將年利率折算成日利率是以一年360天計(jì)

30、算的，而實(shí)際每個(gè)月可能是30天、31天或28天不等，因此同樣一筆存款采用積數(shù)計(jì)息和逐筆計(jì)息產(chǎn)生的利息有些許差異。整存整取采用積數(shù)計(jì)息法也并非總能獲得高利息，假如市民在1月份存一筆3個(gè)月期限的定期儲(chǔ)蓄，由于2月份只有28天，按積數(shù)計(jì)息法計(jì)算，實(shí)際利息可能較其它銀行少一些。(沈陽晚報(bào))用存款規(guī)則“利滾利”記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有些存款較多的大戶往往看不上銀行存款的“一點(diǎn)點(diǎn)”利息，在小額和大額資金存款時(shí)都為了圖方便而選擇活期；也有另外一部分人考慮到連續(xù)降息的可能，索性把余錢全部存入長期定存，以為可以享受相對較高的利率。專業(yè)理財(cái)人士提醒，儲(chǔ)戶利用銀行存款理財(cái)時(shí)不要怕麻煩，有時(shí)稍微用心留意存款規(guī)則細(xì)節(jié)，稍加

31、舉手之勞就可降低存款利息的隱性損失。百姓日常生活中每月節(jié)余的閑錢可以考慮用每月一張定期存款的方式來“滾雪球”。日后，隨時(shí)急需用錢的時(shí)候都可以取出當(dāng)月到期或者利息損失最小的一張存單，日后積少成多也能累積形成一筆不小的本金加利息的“意外收獲”。銀行理財(cái)專家介紹，大筆資金在手時(shí)，還可將存本取息與零存整取這兩種儲(chǔ)蓄方式結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)“利滾利”的理財(cái)方式。以5萬元為例，將其用存本取息方法存入，一個(gè)月后取出利息，存入另一個(gè)零存整取的賬戶，以后每月如此操作，可獲得二次利息，不過這種方式需要每月跑一次銀行。有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行存款適合作為任何群體理財(cái)資金配置的“必選項(xiàng)”，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄則可適度“中和”高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種

32、的風(fēng)險(xiǎn)。在家庭存款組合中，可將每月節(jié)余部分強(qiáng)制存款，不動(dòng)的部分按比例存為中長期存款得到利息收入。 (京華時(shí)報(bào) 高晨) 如何存錢更有“利”可圖參加工作四五年，工資卡上的存款已攀升到10萬元，可利息始終不見漲，吳昊有些無可奈何活期存款利息幾乎可以忽略不計(jì)，可存定期吧，需要用錢時(shí)，取款又太不方便了。吳昊告訴記者，單位統(tǒng)一辦理的工資卡是他唯一一張借記卡，平時(shí)工資每月按時(shí)打在卡上，要用錢時(shí)就隨時(shí)到銀行網(wǎng)點(diǎn)取款，平均每月可以攢下近2000元。如今，工資卡上的存款已累計(jì)超過10萬元，“這也算是一筆不小的存款，可查詢利息，才區(qū)區(qū)幾百元?！眳顷恍挠胁桓实卣f?！耙?yàn)椴粫?huì)算計(jì)，不少市民錯(cuò)失了積累小利的機(jī)會(huì)。”中行省

33、分行理財(cái)師曾慶莉說，如果能掌握合理的存款方式，不僅取款方便，還更加有“利”可圖。招數(shù)一選擇短期自動(dòng)轉(zhuǎn)存曾慶莉說，假設(shè)客戶手中的活期存款預(yù)計(jì)在幾個(gè)月內(nèi)不用，選擇定期三個(gè)月或六個(gè)月比較劃算，但客戶需要弄清楚存款的銀行是否有自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，選擇能本金利息自動(dòng)轉(zhuǎn)存的銀行，還可省去客戶跑銀行的麻煩。比如：您手上有1萬元，先存三個(gè)月定期，到期時(shí)利息為79.09元。到期后，如果不用這部分錢，之后的三個(gè)季度將繼續(xù)連本帶利自動(dòng)轉(zhuǎn)存，利息分別為79.71元、80.34元、80.98元，轉(zhuǎn)存一年后利息總計(jì)為320.12元，比存1萬元的活期多出251.72元。適用客戶：手上有筆存款，短期內(nèi)不會(huì)使用，但不確定何時(shí)會(huì)用的存

34、款人。招數(shù)二運(yùn)用“部分提前支取”曾慶莉介紹，目前銀行對定期存款可辦理“部分提前支取”的業(yè)務(wù)，即客戶把錢先存成定期，用時(shí)取出一部分，取出的部分按活期計(jì)息，其余的錢仍按照定期存款利率計(jì)息。比如：客戶手中有1萬元，存了一年定期，若中途急用5000元，則這1萬元的利息分兩部分，一部分為5000元的半年活期利息，即50000.7295%的一半，共17.1元；一部分為5000元的一年定期利息，即50004.1495%196.65元，總計(jì)213.75元。 這樣算下來，要比存活期多出145.35元。適用客戶：手頭有大額資金，短期內(nèi)會(huì)使用一部分的存款人。招數(shù)三選擇七天通知存款“七天通知存款按1.71%的利率結(jié)息

35、，這比普通流動(dòng)賬戶0.72%的活期利率高出2倍多?！痹鴳c莉說，這種存款方式是按復(fù)利計(jì)息，提前7天就可取款，流動(dòng)性很強(qiáng)，但門檻較高，存款金額5萬元起步。比如：1萬元存一年活期，年利息僅68.4元，若按七天通知存款計(jì)息，扣除所得稅后年利息近170元，比活期存款利息高出兩倍有余，而取款靈活性和活期存款相當(dāng)。適用客戶：存款金額較大，且要求資金流動(dòng)性好的存款人。存款怎么存利息拿最多盡管銀行、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，基金、股市大門向投資者敞開，但低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄還是成為今年以來投資者的資金首選渠道。8月26日，中國人民銀行沈陽分行公布的新一期金融運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，7月末，本外幣居民儲(chǔ)蓄存款余額為9393.4億元，同

36、比增長14.4%，增幅比上月末高兩個(gè)百分點(diǎn)，儲(chǔ)蓄存款當(dāng)月增加161.9億元。其中，人民幣居民儲(chǔ)蓄存款余額為9207.7億元，當(dāng)月增加160.4億元，同比多增加151.1億元。今年年初以來，居民儲(chǔ)蓄存款不斷回流銀行。據(jù)測算，今年前7個(gè)月，遼寧省金融機(jī)構(gòu)本外幣居民儲(chǔ)蓄存款共增加1107.8億元。不過，記者在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，大部分市民對儲(chǔ)蓄理財(cái)沒有太多概念，簡單地把存款分為定期和活期來對待。實(shí)際上，隨著銀行儲(chǔ)蓄功能和品種的不斷開發(fā)，銀行儲(chǔ)蓄也有理財(cái)技巧可講。部分提取 完善整存整取目前銀行的活期利率為0.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各檔次的定期存款利率，因此不少市民將資金存為定期存款，而為了增強(qiáng)流動(dòng)性，一般將一

37、筆資金拆分為若干份并按不同期限存入銀行。其實(shí)，這樣做既對資金有所限制，而且銀行定期存款最短期限為三個(gè)月，利息也不算高。您不妨將這筆資金存進(jìn)一張存單。目前，多家銀行都推出了定期儲(chǔ)蓄存款的部分提取業(yè)務(wù)，如果有資金使用需求，到銀行提前支取其中一部分就可以了。雖然提前支取的部分利息按照活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算，但是未支取部分則仍會(huì)按原存期、原利率支付利息。比如李女士手頭有一張半年前存入銀行的5萬元存單，存款期限為5年，但現(xiàn)在需要其中的1萬元急用，銀行將給李女士提前支取出1萬元存款，這1萬元按照活期利率0.72%計(jì)算，而其余4萬元，銀行還會(huì)按照5.85%的利率支付利息。利滾利儲(chǔ)蓄 兩次利息拿到手要使存本取息

38、定期儲(chǔ)蓄生息效果最好，應(yīng)當(dāng)與零存整取儲(chǔ)種結(jié)合使用，產(chǎn)生利滾利的效果，即利滾利儲(chǔ)蓄法。這是存本取息儲(chǔ)蓄和零存整取儲(chǔ)蓄有機(jī)結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法。利滾利存儲(chǔ)法先將固定的資金以存本取息形式存儲(chǔ)起來，然后再將每月的利息以零存整取的形式儲(chǔ)蓄，這樣就獲得了二次利息。比如劉先生每月退休金6000元，由于暫時(shí)和兒女同住，每月基本沒有生活開銷，故全部退休金收入可用來儲(chǔ)蓄。劉先生擬為未來生活儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老基金，則他可以采用利滾利儲(chǔ)蓄法?？蓪?000元存成存本取息儲(chǔ)蓄存款(假設(shè)為A折)，在1個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的首月利息，再用這份利息開個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄賬戶(假設(shè)為B折)。以后每月從A折取出利息存入B折，這樣不僅存本取息

39、儲(chǔ)蓄得到了利息，而且這些利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又得到了利息。可謂是驢打滾的儲(chǔ)蓄方法，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，只要長期堅(jiān)持，便會(huì)帶來豐厚回報(bào)。對工薪家庭為未來生活積累資金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。智能存款 活期、定期都升級(jí)5萬元以上的人民幣活期儲(chǔ)戶，都知道可以辦理銀行的一天通知存款或七天通知存款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利息收入的最大化。但此前需要與銀行事先約定才可以享受通知存款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在一些銀行開通了智能通知存款業(yè)務(wù)，不需要預(yù)先約定，賬戶上的資金可以自動(dòng)享受通知存款待遇，儲(chǔ)戶只要保持存款賬戶余額在5萬元以上，銀行就會(huì)自動(dòng)為客戶選擇一天或七天最適合的通知存款類型。在定期存款方面，個(gè)別銀行也實(shí)現(xiàn)了智能

40、化管理。人民銀行調(diào)整整存整取存款利率時(shí)，銀行系統(tǒng)會(huì)按照既定的公式計(jì)算出轉(zhuǎn)存是否劃算的臨界點(diǎn)天數(shù)，再與客戶的已存定期存款實(shí)際天數(shù)進(jìn)行比較，判斷出是否應(yīng)該轉(zhuǎn)存，還可通過自動(dòng)轉(zhuǎn)存免去儲(chǔ)戶東奔西跑辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)的麻煩。教育儲(chǔ)蓄 新學(xué)期家長早謀劃目前除了教育儲(chǔ)蓄外，各期限和種類的儲(chǔ)蓄存款都要繳納5%的利息稅，如果家里有子女正在接受義務(wù)教育(小學(xué)四年級(jí)或以上)，家長需要為其未來的出國留學(xué)、本科或研究生學(xué)習(xí)及其他非義務(wù)教育積蓄資金，可以選擇教育儲(chǔ)蓄方式作為儲(chǔ)蓄存款形式?，F(xiàn)在多數(shù)銀行都開辦了教育儲(chǔ)蓄免利息稅儲(chǔ)種，存期主要分為一年、三年、六年三個(gè)檔次，一個(gè)戶名能存2萬元，最多可以享受3次免稅政策，高中(中專)享受

41、一次，大專和大學(xué)本科享受一次，碩士和博士研究生享受一次，這樣一來，就會(huì)比普通同檔次定期儲(chǔ)蓄存款多收入5%的利息收益。(記者 劉洋)臺(tái)階儲(chǔ)蓄接力儲(chǔ)蓄有技巧 學(xué)會(huì)五招存錢利息更高從我們小時(shí)候接過父母給我們的存錢罐開始，就對儲(chǔ)蓄有了一定的概念。直到我們長大后，開始了解股票、基金、理財(cái)?shù)鹊雀拍顣r(shí)，可能就忽視了儲(chǔ)蓄的存在。其實(shí)我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，儲(chǔ)蓄應(yīng)該是所有投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，只有建立一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣才能有助于我們更好地進(jìn)行其他方面的投資理財(cái)。但在時(shí)下相對低利率的時(shí)代，掌握一些必要的儲(chǔ)蓄技巧顯得十分重要。技巧交替儲(chǔ)蓄假定你手中有5萬元的現(xiàn)金，你可以把它平均分成兩份，每份2.5萬元，然后分別將其存成半年

42、和一年的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存成一年期的存款，并將兩張一年期的存單都設(shè)定成為自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣交替儲(chǔ)蓄，循環(huán)周期為半年，每半年你就會(huì)有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢應(yīng)備急用。專家點(diǎn)評(píng)：假如你手中的閑錢較多，而且一年之內(nèi)沒有什么用處的話，交替儲(chǔ)蓄法則會(huì)比較適合你。技巧2 利息滾利儲(chǔ)蓄如果你有一筆額度較大的閑置資金，你可以選擇將這筆錢存成存本取息的儲(chǔ)蓄，在一個(gè)月后，取出這筆存款第一個(gè)月的利息，然后再開設(shè)一個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄賬戶把所取出來的利息存到里面，以后每個(gè)月固定把第一個(gè)賬戶中產(chǎn)生的利息取出存入零存整取賬戶，這樣不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄

43、后又取得了利息。專家點(diǎn)評(píng)：即使你選擇較低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄，也要盡可能讓每一分錢都滾動(dòng)起來，包括利息在內(nèi)，盡可能讓自己的收益達(dá)到最大的程度。技巧3 分份兒儲(chǔ)蓄假定你有1萬塊現(xiàn)金，你可以將它分成不同額度的4份兒，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。在你一年之內(nèi)不管什么時(shí)候需要用錢的時(shí)候，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單，這樣既能滿足用錢需求，也能最大限度得到利息收入。專家點(diǎn)評(píng)：這種方法適用于在一年之內(nèi)有用錢預(yù)期，但不確定何時(shí)使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲(chǔ)蓄法不僅利息會(huì)比存活期儲(chǔ)蓄高很多，而且在用錢的時(shí)候也能以最小的損失取出所需的資

44、金。技巧4 臺(tái)階儲(chǔ)蓄假定你手中有5萬元現(xiàn)金，你可以把它平均分成5份兒，用1萬元開設(shè)一個(gè)一年期的存單，用1萬元開設(shè)一個(gè)兩年期的存單，用1萬元開設(shè)一個(gè)三年期的存單，用1萬元開設(shè)一個(gè)四年期的存單，用1萬元開設(shè)一個(gè)五年的存單，這里要注意一下，四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進(jìn)行存儲(chǔ)。這樣的儲(chǔ)蓄方法可以使存單到期額度保持等量平衡，具有非常強(qiáng)的計(jì)劃性。專家點(diǎn)評(píng)：此方式較適合生活支出有規(guī)律的家庭，儲(chǔ)蓄期限的長短結(jié)合能讓資金照顧到你不同時(shí)期的使用，讓你的生活井井有條。技巧5 接力儲(chǔ)蓄如果你每個(gè)月會(huì)固定存入銀行2000元的活期存款，你可以選擇將這2000元存成3個(gè)月的定期，在之后的兩個(gè)月中，繼續(xù)堅(jiān)持每月

45、一筆2000元的定期存款，這樣一來，在第四個(gè)月的時(shí)候，你的第一個(gè)定期存款就會(huì)到期，從此開始你每個(gè)月都會(huì)有一筆3個(gè)月的定期存款到期供你支取。這種儲(chǔ)蓄方式不僅不會(huì)影響到你日常的用錢需求，還能讓你取得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息收入。專家點(diǎn)評(píng)：它和交替儲(chǔ)蓄法則比較相似，但它的操作更為靈活，應(yīng)該是完全能夠代替日?；钇趦?chǔ)蓄的一種定期儲(chǔ)蓄方法。專家建議：工薪族理財(cái)信守三準(zhǔn)則低利率時(shí)代，工薪族究竟該如何理財(cái)呢？首先，現(xiàn)金為王在經(jīng)濟(jì)前景尚不十分清晰的情況下，人們應(yīng)更加篤信“現(xiàn)金為王”的道理。對以儲(chǔ)蓄為主要理財(cái)手段的投資者來說，降息的影響并不是很大，完全可以繼續(xù)以此理財(cái)。其他理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以短期投資為主，一般36個(gè)月為一

46、個(gè)周期，盡量保持資金的流動(dòng)性。其次，投資固定收益類產(chǎn)品債券投資方式主要有國債、債券類理財(cái)產(chǎn)品和債券基金三種。專業(yè)人士表示，其中國債是首選。投資國債操作簡便，投資風(fēng)險(xiǎn)相對較低。無論是對于保守型理財(cái)者還是有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，國債都可以作為資產(chǎn)配置的一個(gè)品種進(jìn)行購買，并以此降低整體投資的風(fēng)險(xiǎn)水平。第三，購買金條抵御未來風(fēng)險(xiǎn)在全球金融海嘯以及央行處降息周期的大背景下，黃金作為投資避險(xiǎn)工具的保值增值功能，被不少投資者看好。有業(yè)內(nèi)人士建議，保守型投資者不妨選擇適合自己的黃金投資方式，購入一些黃金，作為保值手段。金融危機(jī)是深化還是緩和仍是無法確定的。在這個(gè)時(shí)候，黃金的保值作用就越發(fā)凸顯。雖然“藏金于

47、民”的提法沒有正式提出，但是不少人在資產(chǎn)中紛紛配置了黃金，比如，巴菲特旗下的基金資產(chǎn)配置比例中黃金占了1520。就目前而言，黃金除了其保值屬性外，其投資屬性也是很重要的，黃金的保值是看長期的，不是看短期的起起伏伏。存錢賺收益！工資卡自動(dòng)轉(zhuǎn)存利息差5倍多在目前市場低迷的情況下，“開源”對上班一族來說似乎太難，特別是對月光族，“節(jié)流”則是值得重視的積累財(cái)富的方式。建行福州城東支行理財(cái)師王小姐建議上班一族，可綁定自己的工資卡，自動(dòng)將卡內(nèi)的活期存款轉(zhuǎn)為定期。王小姐說，工資卡里的錢都是活期存款，而目前活期存款的年利息為0.36，低利息收益相當(dāng)于讓活期存款在工資卡里睡大覺，而目前定期存款最低的年利息是1.

48、71，想進(jìn)行固定儲(chǔ)蓄和賺定期利息，又不想總是跑銀行而浪費(fèi)時(shí)間，可從辦理工資卡的約定轉(zhuǎn)存開始。以一家銀行的約定轉(zhuǎn)存為例，如果你現(xiàn)在有1.1萬元的儲(chǔ)蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應(yīng)得利息為：110000.3639.6元。如果你選擇約定轉(zhuǎn)存，你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過部分存一年定期。那么，這1.1萬元就被分成了1000元的活期和1萬元的一年定期。一年下來，你應(yīng)得利息為：10000.36100002.253.6225228.6元。兩者相比，后者應(yīng)得利息是前者的5.75倍。想擁有此項(xiàng)服務(wù)的人，可憑工資卡和身份證，到銀行柜臺(tái)開通這項(xiàng)服務(wù)，并可設(shè)定一個(gè)轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓活期賬戶里的資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到定

49、期賬戶。需要注意的是，不同銀行的轉(zhuǎn)存起點(diǎn)和時(shí)間有所不同。另外，工薪族還可以選擇基金定投，來管理自己的銀行卡，從而達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。具體做法是，和銀行簽訂一個(gè)協(xié)議，約定每月的扣款金額，以后每月銀行就會(huì)從你的工資卡中扣除約定款項(xiàng)，劃到基金賬戶完成基金的申購。巧存款能多拿4000元利息如果你手頭有一萬美元需要存銀行。采用合適的存款方式，每年可以多拿2000元人民幣利息；否則，每年少拿2000元人民幣利息。哇！真有這樣的事？杭州市民周女士手頭有一筆閑置的美元1萬元，因?yàn)橐荒昶谝韵旅涝蕦?shí)在太低，她便想把這筆美元存兩年期?？伤涣私鈬樍艘惶好涝獌赡昶诖婵?，各家銀行給出的利率各不相同。慶春路上兩家相

50、距不遠(yuǎn)的銀行，掛出的兩年期美元存款利率相差2.5倍：一家銀行高達(dá)3.5，另一家只有1。兩年期美元利率最高：3.5記者昨天跑了工、農(nóng)、中、建四大國有銀行以及交行、中信實(shí)業(yè)、浦發(fā)、招行、華夏興業(yè)、民生銀行、浙商銀行等多家商業(yè)銀行，對比后發(fā)現(xiàn)，兩年期美元存款至少有六個(gè)掛牌利率：3.5、1.25、1.225、1.065、1.075、1。其中，浙商銀行兩年期美元存款利率最高，達(dá)到了3.5。去年11月18日起，人民銀行調(diào)高境內(nèi)美元小額外幣存款利率，并決定不再限制美元、歐元、日元、港幣等四大幣種兩年期小額外幣存款利率上限，而改由商業(yè)銀行自行確定。此后，杭州部分股份制商業(yè)銀行紛紛調(diào)高美元兩年定期利率。年利差高

51、達(dá)2000元人民幣利息1與利息3.5，意味著什么？簡單算賬就明白了：如果存1萬美元到銀行，在利息最低的銀行存兩年，稅前年收益為100美元，而在建行、農(nóng)行、招行、廣發(fā)等大多數(shù)銀行能獲得稅前年收益約125美元。浙商銀行調(diào)整后，稅前年利息收益達(dá)到350美元，與利息最低的銀行差額達(dá)到了250美元，折算成人民幣，息差約有2000元人民幣，存滿兩年，息差約4000元人民幣。因此，不少銀行的個(gè)人理財(cái)經(jīng)理建議，存美元兩年定期的市民應(yīng)該好好計(jì)算一下，因?yàn)槊涝⒉钫鬯愠扇嗣駧?，也是一筆不小的數(shù)目。歐元港幣利率也開始分化除了兩年期美元利率出現(xiàn)較大差距外，各家銀行目前的歐元、港幣掛牌利率也各不相同。以兩年期歐元為例，

52、大部分銀行利息是1.3125、深發(fā)展1.5、浙商銀行2。港元兩年期，大多銀行掛牌利率是0.825、0.875，浙商銀行掛牌利率2.8125。我省外幣利率為何差距會(huì)拉這么大？據(jù)記者了解，目前，各家銀行都是根據(jù)自己對外匯的需要制定利率標(biāo)準(zhǔn)。在浙的大部分銀行吸收的外匯存款多用于發(fā)放貸款或上存總行。一些銀行把外幣存款上存總行，利率得由總行決定。而有的銀行，如浙商銀行本身就是總行，吸存的資金可直接到境外市場運(yùn)用，所以能開出較高的儲(chǔ)戶利率。業(yè)內(nèi)人士指出：隨著外幣利率的率先放開，利率市場化的進(jìn)程會(huì)越來越快。接下去，隨著市場情況的變化，也不排除一些商業(yè)銀行繼續(xù)上調(diào)一年定期以上美元、歐元等幣種的存款利率的可能性

53、。因此，市民外幣存款一定要貨比三家。投資市場走勢不明朗 三種存錢方法鐵定多賺錢目前，投資市場的走勢不明朗，一些人暫時(shí)放棄了投資規(guī)劃，而選擇將錢存到銀行里。要如何讓存在銀行的錢產(chǎn)生更多的利息，這個(gè)看似簡單的事，也有小道道。建行福州城東支行理財(cái)師林小姐說，可通過三種儲(chǔ)蓄組合來賺取更多的利息。一是階梯存儲(chǔ)法。以10萬元為例，4萬元存活期，便于隨時(shí)支取；另外6萬元分別存1年期、2年期、3年期定期儲(chǔ)蓄各2萬元。1年后，將到期的2萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。林小姐說，階梯存儲(chǔ)使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對儲(chǔ)蓄對利率的調(diào)整，又可獲取3年期存

54、款的較高利息。二是連月存儲(chǔ)法。連月存儲(chǔ)法又稱為“12張存單法”，即居民每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個(gè)月?！斑@種存儲(chǔ)方法能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失?！绷中〗阏f。三是組合存儲(chǔ)法。組合存儲(chǔ)是一種存本取息與零存整取相結(jié)合的儲(chǔ)蓄方法。即，先存為存本取息儲(chǔ)蓄，1個(gè)月后取出利息，再存為零存整取儲(chǔ)蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲(chǔ)蓄的利息，在存入零存整取儲(chǔ)蓄賬戶后又獲得了利息。教你兩種存錢法 既解燃眉之急又將損失降至最低如果短期內(nèi)有用款需要，但定期存單沒到期，提前支取會(huì)造成很大的利息損失，盡管可以辦理部分提前支取，其余存款還可以按定期利率計(jì)息，但只允許辦理一次，辦第二次就“不靈”了，怎么辦呢？9月10日，本報(bào)邀請理財(cái)專家為讀者介紹兩種既可以解用款燃眉之急又可以將利息損失降至最低的方法。第一招 存單四分存儲(chǔ)法假設(shè)A先生有1萬元現(xiàn)金，在一年之內(nèi)可能有急用，但每次用錢的具體金額、時(shí)間不能確定，而且還想既讓錢獲取“高利”，又不因一次用款便動(dòng)用全部存款，這種情況下，A先生就可以用這招了。A先生可以選擇存單四分法，即把1萬元存單存成四張存單，但金額要一個(gè)比一個(gè)大，比如可以存成1000元、2000元、3000元和4000元各一張，當(dāng)然也可以把1萬元存成更多的存單，期限均選擇一年期。這樣一來，需要多少錢就動(dòng)用金額最