1、第十章 保險(xiǎn)市場監(jiān)管 1 教學(xué)目的與要求 保險(xiǎn)業(yè)是金融體系的重要組成部分，是一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，同時(shí)也是公眾性、社會(huì)性很強(qiáng)的行業(yè)。從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史來看，保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，具有獨(dú)特而重要的地位。通過本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解我國保險(xiǎn)監(jiān)管歷史、監(jiān)管產(chǎn)生原因及保險(xiǎn)行業(yè)自律管理；掌握監(jiān)管原則、目標(biāo)、方式及內(nèi)容；全面把握我目前保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀及問題，以便更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，保證保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。2 本章重點(diǎn)與難點(diǎn) 保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性和監(jiān)管體系 政府監(jiān)管的原則、目標(biāo)、方式及內(nèi)容 關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)自律與政府監(jiān)管的關(guān)系 我國保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀3 本章教學(xué)內(nèi)容 101 保險(xiǎn)市場監(jiān)管概述 10

2、2 國家對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管 103 保險(xiǎn)行業(yè)的自律管理 4 101 保險(xiǎn)市場監(jiān)管概述 一、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生 （一）保險(xiǎn)監(jiān)管的歷史始于16世紀(jì)后半期。 （二）現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制的重要標(biāo)志是國家授權(quán)給專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，使之專司監(jiān)管之責(zé)。 （三）現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制的重要進(jìn)步體現(xiàn)為保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)的不斷完善。5 二、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性保險(xiǎn)業(yè)具有公共性和社會(huì)性，它體現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)營的負(fù)債性、保障性和廣泛性三大特征上；保險(xiǎn)交易存在信息不對稱性和不完全性；保險(xiǎn)市場發(fā)展存在市場失靈和破壞性競爭。 6 三、保險(xiǎn)監(jiān)管體系 （一）保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)（又稱保險(xiǎn)業(yè)法） 注意：保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)業(yè)法。保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分。 廣義保險(xiǎn)法：指調(diào)整一切社會(huì)保障

3、關(guān)系的法律規(guī)范總稱，既包括保險(xiǎn)業(yè)法和社會(huì)保險(xiǎn)法，又包括屬于民法范疇的保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法。 狹義保險(xiǎn)法：僅指保險(xiǎn)合同法。它或規(guī)定于民商法典中，或單行。7保險(xiǎn)業(yè)法：是國家對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理監(jiān)督的一種行政法規(guī)。 一般以單行法規(guī)形式出現(xiàn)，其內(nèi)容：一是對保險(xiǎn)監(jiān)管對象的規(guī)定；二是對監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)的規(guī)定.我國將其與保險(xiǎn)合同法合并立法，如保險(xiǎn)法。 保險(xiǎn)特別法：相對于保險(xiǎn)合同而言，具體指除保險(xiǎn)合同法之外規(guī)范于民商法中有關(guān)保險(xiǎn)關(guān)系的條文。 社會(huì)保險(xiǎn)法：又稱“勞動(dòng)保險(xiǎn)法”，規(guī)定以保險(xiǎn)的方式補(bǔ)償勞動(dòng)者因偶然事故而減少或喪失勞動(dòng)能力，或喪失勞動(dòng)機(jī)會(huì)時(shí)所受經(jīng)濟(jì)損失的法規(guī)。8（二）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)英國：工貿(mào)部下設(shè)的保險(xiǎn)局（金融

4、管理局）美國：主要為州保險(xiǎn)署，全國有55個(gè)日本：大藏省銀行局下設(shè)保險(xiǎn)課中國：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，簡稱保監(jiān)會(huì) 1998年11月18日成立保險(xiǎn)法第9條9（三）保險(xiǎn)行業(yè)自律 通常以保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)或行業(yè)公會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的形式出現(xiàn)的保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人自己的社團(tuán)組織，具有非官方性，它對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管發(fā)揮著政府監(jiān)管所不具備的平行或橫向的協(xié)調(diào)作用。 目前我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系：初步形成市場行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的“三”支柱框架體系。10102 政府對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管一、政府監(jiān)管的原則堅(jiān)實(shí)原則：目的為維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的清償能力公平原則：監(jiān)管者對保險(xiǎn)加入者的公平和 簽定合同的公平健全原

5、則：創(chuàng)造保險(xiǎn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益社會(huì)原則：促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展11二、政府監(jiān)管的目標(biāo)維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益維護(hù)公平競爭的市場秩序維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展教材P44344612三、政府監(jiān)管的方式非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露 公開披露的信息須滿足如下要求： 相關(guān)性、時(shí)效性、易得性、全面性、 可靠性、可比性、一致性?，F(xiàn)場檢查教材P44945413四、政府監(jiān)管內(nèi)容組織監(jiān)管：體現(xiàn)在對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織的設(shè)立條件、組織形式、從業(yè)人員資格認(rèn)定、中介人管理、市場退出等方面。監(jiān)管依據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)法。經(jīng)營監(jiān)管：主要包括經(jīng)營范圍、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、經(jīng)營行為、再保險(xiǎn)監(jiān)管等。財(cái)務(wù)監(jiān)管：包括對資產(chǎn)、準(zhǔn)備金、資金

6、運(yùn)用、償付能力、財(cái)務(wù)核算監(jiān)管等。保險(xiǎn)法第92條、107條保險(xiǎn)法第92條、107條14關(guān)于償付能力監(jiān)管償付能力：指保險(xiǎn)公司清償?shù)狡趥鶆?wù)的能力。即認(rèn)可資產(chǎn)與負(fù)債的差額。2003年3月24日發(fā)布的保險(xiǎn) 公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理 規(guī)定中對最低償付能力額度有明確規(guī)定。保險(xiǎn)法第 條15103 保險(xiǎn)行業(yè)的自律管理 一、保險(xiǎn)行業(yè)自律的概念和目標(biāo) 保險(xiǎn)行業(yè)自律是在國家法律允許的條件下，保險(xiǎn)企業(yè)組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或同業(yè)公會(huì)，制定行業(yè)規(guī)范以相互約束，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)整體利益的行為。 基本目標(biāo)：在法律允許的范圍內(nèi)維護(hù)本行業(yè)的合法利益，達(dá)到自我管理、自我約束的目的。16二、行業(yè)自律組織在國外的發(fā)展及其形式 保險(xiǎn)行業(yè)自

7、律組織：是具體實(shí)施行業(yè)自身管理的機(jī)構(gòu)，指經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類保險(xiǎn)人組合以及與保險(xiǎn)業(yè)共生組織的統(tǒng)稱。屬保險(xiǎn)企業(yè)自律性的民間社團(tuán)性質(zhì)，具體獨(dú)立的社團(tuán)法人地位。 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織在發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場上發(fā)展快影響大。 17國外自律組織形式英國：1917年成立保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)。1977年成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人聯(lián)合會(huì)。美國：1971年成立全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（The National Association of Insurance Commissoners ，簡稱NAIS）新加坡：按業(yè)務(wù)性質(zhì)分別組成財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等同業(yè)公會(huì)，與官方的保險(xiǎn)總監(jiān)署并存。中國香港：1988年成立香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合會(huì)，另外中介自律團(tuán)體有：保險(xiǎn)代理登

8、記委員會(huì)、香港保險(xiǎn)顧問聯(lián)合會(huì)、香港專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會(huì)等。 18 上述所有行業(yè)組織，對本國保險(xiǎn)市場的監(jiān)管作用與意義是相同的，那就是協(xié)調(diào)國家與保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)與其它行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的各種關(guān)系，維護(hù)市場秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。 從行業(yè)組織形式看多種多樣，不同標(biāo)準(zhǔn)有不同分類，歸納起來主要有三大類：見保險(xiǎn)行業(yè)自律組織形式分類表。 注意：從世界范圍來看，保險(xiǎn)行業(yè)組織一般采用保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)兩種基本形式。 19三、行業(yè)自律組織參與保險(xiǎn)監(jiān)管的原因分析行業(yè)組織自律管理具有自發(fā)性行業(yè)組織自律管理有其在管理上的不可替代性行業(yè)組織自律管理屬于內(nèi)行管理，具有專業(yè)性20四、保險(xiǎn)行業(yè)自律的作用和意義 作用

9、：代表會(huì)員對議會(huì)或政府的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)管理立法施加影響協(xié)調(diào)會(huì)員在市場競爭中的行為規(guī)范制定統(tǒng)一的保單和條款制定最低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，避免破壞性競爭 意義：它是規(guī)范市場競爭行為，建立市場競爭秩序的需要是完善監(jiān)管體系，建立健全市場法制的需要是同業(yè)間互通有無，共同發(fā)展的需要21五、保險(xiǎn)行業(yè)自律的內(nèi)容制定具體的保險(xiǎn)經(jīng)營管理補(bǔ)充規(guī)定，配合保監(jiān)會(huì)檢查監(jiān)督，代表保險(xiǎn)主體向國家和政府有關(guān)部門反映情況或提出建議；協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系，促進(jìn)同業(yè)間的溝通與協(xié)調(diào)；加強(qiáng)宣傳，提高大眾的保險(xiǎn)意識和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平；制定行業(yè)自律公約，以規(guī)范和經(jīng)營主體的行為；監(jiān)督各經(jīng)營主體依法經(jīng)營；承擔(dān)中介人的職業(yè)培訓(xùn)工作。22本 章 小 結(jié)本章共分三小節(jié)內(nèi)容

10、，重點(diǎn)闡述政府對保險(xiǎn)市場監(jiān)管的必要性、監(jiān)管目標(biāo)、原則及內(nèi)容等，同時(shí)對保險(xiǎn)行業(yè)自律管理目標(biāo)、形式、內(nèi)容、意義與作用進(jìn)行簡單介紹。保險(xiǎn)監(jiān)管是指國家對保險(xiǎn)市場進(jìn)行的監(jiān)督管理，該制度產(chǎn)生于16世紀(jì)后半葉的英國。保險(xiǎn)監(jiān)管得以普及的原因：一是保險(xiǎn)經(jīng)營具有的公共性和社會(huì)性；二是保險(xiǎn)交易存在的信息不對稱性和不完全性；三是保險(xiǎn)市場發(fā)展存在的市場失靈和破壞性競爭。23保險(xiǎn)監(jiān)管運(yùn)用的一般原則為堅(jiān)實(shí)性、公平性、健全性、社會(huì)性原則。保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)一是為了維護(hù)市場秩序；二是為了保證保險(xiǎn)人的償付能力。從管理的角度看，保險(xiǎn)市場的管理包括國家監(jiān)管和行業(yè)自律。嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)監(jiān)管只包括前者，但在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)行業(yè)自律作為保險(xiǎn)監(jiān)

11、管的重要補(bǔ)充，起著十分重要的作用。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管體系由保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)自律三大部分組成。保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)包括保險(xiǎn)監(jiān)管對象的規(guī)定和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)的規(guī)定，具體有：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可、保險(xiǎn)組織形式、最低償付能力、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)安排、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、財(cái)務(wù)、中介管理等。24保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)名稱因國而異，我國于1998年11月18日成立的中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，內(nèi)設(shè)財(cái)險(xiǎn)部、人身險(xiǎn)部、中介監(jiān)管部、國際部、發(fā)展改革部、法規(guī)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、資金運(yùn)用部、再保險(xiǎn)部、派出機(jī)構(gòu)工作部、監(jiān)察局、統(tǒng)計(jì)信息部等15個(gè)部門，保監(jiān)會(huì)有自己的任務(wù)和職能。保險(xiǎn)行業(yè)自律是在國家法律允許的條件下，保險(xiǎn)企業(yè)組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或同業(yè)公會(huì)，制定行業(yè)規(guī)范以相互約束，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)整體利益的行為，達(dá)到自我管理、自我約束目的。它是非官方、非強(qiáng)制的監(jiān)控手段，是法律手段和政府監(jiān)控的必要補(bǔ)充，其具體實(shí)施機(jī)