1、家庭投資理理財(cái)20111最新版版目 錄TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc280010812 第一章 家家庭投資常常識 PAGEREF _Toc280010812 h 4 HYPERLINK l _Toc280010813 一 你不理理財(cái)，財(cái)不不理你 PAGEREF _Toc280010813 h 4 HYPERLINK l _Toc280010814 二 投資理理財(cái)越早越越好 PAGEREF _Toc280010814 h 4 HYPERLINK l _Toc280010815 三 確定理理財(cái)目標(biāo) PAGEREF _Toc280010815 h 5 HYPERLI

2、NK l _Toc280010816 四 記賬：家庭理財(cái)財(cái)?shù)谝徊?PAGEREF _Toc280010816 h 5 HYPERLINK l _Toc280010817 五 家庭理理財(cái)投資行行為 PAGEREF _Toc280010817 h 5 HYPERLINK l _Toc280010818 六 理財(cái)能能否找個管管家？ PAGEREF _Toc280010818 h 6 HYPERLINK l _Toc280010819 七 根據(jù)據(jù)人的一生生制定理財(cái)財(cái)計(jì)劃 PAGEREF _Toc280010819 h 6 HYPERLINK l _Toc280010820 八 雞蛋蛋不要都放放在一個籃

3、籃子里 PAGEREF _Toc280010820 h 7 HYPERLINK l _TToc28800100821 九 理財(cái)小定定律幫您科科學(xué)理財(cái) PAGEREF _Toc280010821 h 7 HYPERLINK l _Toc280010822 第二章 家庭金融融理財(cái) PAGEREF _Toc280010822 h 8 HYPERLINK l _Toc280010823 一 儲蓄得得當(dāng)，妙法法生財(cái) PAGEREF _Toc280010823 h 8 HYPERLINK l _Toc280010824 1 儲蓄品品種及其投投資技巧 PAGEREF _Toc280010824 h 8 HY

4、PERLINK l _Toc280010825 2 利率及及其利息的的計(jì)算 PAGEREF _Toc280010825 h 9 HYPERLINK l _Toc280010826 二 債券理理財(cái)，安全全無風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc280010826 h 10 HYPERLINK l _Toc280010827 1 國債是是以政府信信譽(yù)為保證證的一種金金融工具 PAGEREF _Toc280010827 h 10 HYPERLINK l _Toc280010828 2 投資可可轉(zhuǎn)債可以以說是零風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc280010828 h 10 HYPERLINK l _Toc280

5、010829 3 債券投投資的策略略與技巧 PAGEREF _Toc280010829 h 11 HYPERLINK l _Toc280010830 三 基金金投資應(yīng)長長期持有 PAGEREF _Toc280010830 h 12 HYPERLINK l _Toc280010831 1 開放式式基金和封封閉式基金金 PAGEREF _Toc280010831 h 12 HYPERLINK l _Toc280010832 2 基金投投資“須知” PAGEREF _Toc280010832 h 13 HYPERLINK l _Toc280010833 3 開放式式基金投資資的程序 PAGEREF

6、_Toc280010833 h 13 HYPERLINK l _Toc280010834 四 股票：利空時買買入 PAGEREF _Toc280010834 h 14 HYPERLINK l _Toc280010835 1 股票票的種類 PAGEREF _Toc280010835 h 15 HYPERLINK l _Toc280010836 2 股票買買賣的程序序 PAGEREF _Toc280010836 h 15 HYPERLINK l _Toc28001108377 3 與股票票投資相關(guān)關(guān)的機(jī)構(gòu) PAGEREF _Toc280010837 h 16 HYPERLINK l _Toc280

7、010838 4 股票的的投資成本本 PAGEREF _Toc280010838 h 17 HYPERLINK l _Toc280010839 5 股票票價(jià)格的確確定 PAGEREF _Toc280010839 h 17 HYPERLINK l _Toc280010840 6 哪些些股票值得得投資 PAGEREF _Toc280010840 h 18 HYPERLINK l _Toc280010841 7 股票票投資的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc280010841 h 18 HYPERLINK l _Toc280010842 五 外匯交交易，錢與與錢的買賣賣 PAGEREF _Toc280

8、010842 h 19 HYPERLINK l _Toc280010843 1 投資外外匯的八大大優(yōu)勢 PAGEREF _Toc280010843 h 19 HYPERLINK l _Toc280010844 2 外匯交交易的基本本業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc280010844 h 19 HYPERLINK l _Toc280010845 3 匯率率以及報(bào)價(jià)價(jià)方式 PAGEREF _Toc280010845 h 20 HYPERLINK l _Toc280010846 4 個人外外匯買賣客客戶辦理程程序 PAGEREF _Toc280010846 h 20 HYPERLINK l _Toc2

9、80010847 六 期貨貨交易不怕怕錯,最怕拖 PAGEREF _Toc280010847 h 20 HYPERLINK l _Toc280010848 1 個人怎怎樣投資期期貨？ PAGEREF _Toc280010848 h 21 HYPERLINK l _Toc280010849 2 期貨炒炒作與股票票的比較 PAGEREF _Toc280010849 h 21 HYPERLINK l _Tocc28000108550 七 彩票以小小博大，休休閑理財(cái) PAGEREF _Toc280010850 h 22 HYPERLINK l _Toc280010851 第三章 家家庭實(shí)物理理財(cái) PA

10、GEREF _Toc280010851 h 22 HYPERLINK l _Toc280010852 一 房地產(chǎn)產(chǎn)投資 PAGEREF _Toc280010852 h 22 HYPERLINK l _Toc280010853 1. 房地地產(chǎn)投資的的基本常識識 PAGEREF _Toc280010853 h 22 HYPERLINK l _Toc280010854 2 房產(chǎn)投投資的天時時地利 PAGEREF _Toc280010854 h 23 HYPERLINK l _Toc280010855 3 如何發(fā)發(fā)現(xiàn)具有升升值潛力的的房子 PAGEREF _Toc280010855 h 24 HYPE

11、RLINK l _Toc280010856 4 購房的的基本步驟驟 PAGEREF _Toc280010856 h 25 HYPERLINK l _Toc280010857 5 二手房房屋轉(zhuǎn)讓時時需要繳納納多少個稅稅？ PAGEREF _Toc280010857 h 26 HYPERLINK l _Toc280010858 二 收藏理理財(cái) PAGEREF _Toc280010858 h 27 HYPERLINK l _Toc280010859 1 黃金和和投資金幣幣 PAGEREF _Toc280010859 h 27 HYPERLINK l _Toc280010860 2 珠寶 PAGERE

12、F _Toc280010860 h 28 HYPERLINK l _Toc280010861 3 古玩 PAGEREF _Toc280010861 h 28 HYPERLINK l _Toc280010862 4 字畫 PAGEREF _Toc280010862 h 29 HYPERLINK l _Toc280010863 5 郵票 PAGEREF _Toc280010863 h 30 HYPERLINK l _Toc280010864 第四章 現(xiàn)現(xiàn)階段家庭庭理財(cái)新渠渠道 PAGEREF _Toc280010864 h 30 HYPERLINK l _Toc280010865 一 券商集集合理

13、財(cái) PAGEREF _Toc280010865 h 30 HYPERLINK l _Toc280010866 1 投資范范圍靈活 PAGEREF _Toc280010866 h 31 HYPERLINK l _Toc280010867 2 券商自自有資金參參與投資 PAGEREF _Toc280010867 h 31 HYPERLINK l _Toc280010868 3 投資門門檻高，流流動性差 PAGEREF _Toc280010868 h 31 HYPERLINK l _Toc280010869 二 人民幣幣理財(cái) PAGEREF _Toc280010869 h 31 HYPERLINK

14、l _Toc280010870 三 信托理理財(cái) PAGEREF _Toc280010870 h 32 HYPERLINK l _Toc280010871 四 投資型型保險(xiǎn) PAGEREF _Toc280010871 h 33 HYPERLINK l _Toc280010872 五 善用用網(wǎng)絡(luò)金融融理財(cái) PAGEREF _Toc280010872 h 34 HYPERLINK l _Toc280010873 六 手掌中的的銀行：簡簡單易用的的遠(yuǎn)程理財(cái)財(cái)工具 PAGEREF _Toc280010873 h 35 HYPERLINK l _Toc280010874 第五章 科學(xué)規(guī)劃劃家庭保險(xiǎn)險(xiǎn) PA

15、GEREF _Toc280010874 h 35 HYPERLINK l _Toc280010875 一 選擇擇適合您的的險(xiǎn)種 PAGEREF _Toc280010875 h 35 HYPERLINK l _Toc280010876 二 看清清保險(xiǎn)合同同的條款 PAGEREF _Toc280010876 h 36 HYPERLINK l _Toc280010877 三 如何投投保家庭財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) PAGEREF _Toc280010877 h 37 HYPERLINK l _Toc280010878 四 如何投投保人身保保險(xiǎn) PAGEREF _Toc280010878 h 38 HYPERLIN

16、K l _Toc280010879 五 保險(xiǎn)險(xiǎn)理賠不糊糊涂 PAGEREF _Toc280010879 h 38 HYPERLINK l _Toc280010880 六 中途退退保宜慎重重 PAGEREF _Toc280010880 h 39 HYPERLINK l _Toc280010881 七 保險(xiǎn)的的日常管理理 PAGEREF _Toc280010881 h 39 HYPERLINK l _Toc280010882 第六章 家家庭貸款 PAGEREF _Toc280010882 h 40 HYPERLINK l _Toc280010883 一 貸款中中的基本術(shù)術(shù)語 PAGEREF _To

17、c280010883 h 40 HYPERLINK l _Toc280010884 二 巧用用信用卡 PAGEREF _Toc280010884 h 41 HYPERLINK l _Toc280010885 1 信用卡卡辦理 PAGEREF _Toc280010885 h 41 HYPERLINK l _Toc280010886 22 銀行卡卡使用小常常識 PAGEREF _Toc280010886 h 41 HYPERLINK l _Toc280010887 3 學(xué)會用用明天的錢錢改善今天天的生活 PAGEREF _Toc280010887 h 42 HYPERLINK l _Toc2800

18、10888 三 住房房貸款 PAGEREF _Toc280010888 h 42 HYPERLINK l _Toc280010889 1 住房商商業(yè)貸款 PAGEREF _Toc280010889 h 42 HYPERLINK l _Toc280010890 2 住房公公積金貸款款 PAGEREF _Toc280010890 h 43 HYPERLINK l _Toc280010891 3 住房組組合貸款 PAGEREF _Toc280010891 h 43 HYPERLINK l _Toc280010892 四 汽車貸貸款 PAGEREF _Toc280010892 h 43 HYPERLI

19、NK l _Toc280010893 五 耐用消消費(fèi)品貸款款 PAGEREF _Toc280010893 h 44 HYPERLINK l _Toc280010894 六 貸款日日常管理 PAGEREF _Toc280010894 h 44 HYPERLINK l _Toc280010895 1 按期還還款 PAGEREF _Toc280010895 h 44 HYPERLINK l _Toc280010896 2 提前還貸貸 PAGEREF _Toc280010896 h 45 HYPERLINK l _Toc280010897 3 到期結(jié)結(jié)算 PAGEREF _Toc280010897 h

20、 45 HYPERLINK l _Toc280010898 第七章 合合理避稅 PAGEREF _Toc280010898 h 45 HYPERLINK l _Toc280010899 一 選購保保險(xiǎn)保障 PAGEREF _Toc280010899 h 45 HYPERLINK l _Toc280010900 二 教育儲儲蓄 PAGEREF _Toc280010900 h 45 HYPERLINK l _Toc280010901 三 投資資基金 PAGEREF _Toc280010901 h 46 HYPERLINK l _Toc280010902 四 投資國國債 PAGEREF _Toc28

21、0010902 h 46 HYPERLINK l _Toc28800100903 五 人民幣理理財(cái)也避稅稅 PAGEREF _Toc280010903 h 46 HYPERLINK l _Toc280010904 六 二手房房轉(zhuǎn)讓免稅稅 PAGEREF _Toc280010904 h 46家庭是是社會資源源占有、支支配和運(yùn)用用的基本單單位。改革革開放以來來，社會經(jīng)經(jīng)濟(jì)得到了了迅速的發(fā)發(fā)展，家庭庭收入也與與日俱增，隨隨著房產(chǎn)、私家車、出國游等等走入尋常常百姓家，如如何規(guī)劃財(cái)財(cái)富、如何何讓財(cái)富增增值、如何何享受財(cái)富富等日漸成成為每個家家庭關(guān)注的的話題。家家庭理財(cái)是是一門新興興的實(shí)用科科學(xué)，它是是以

22、經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)為指導(dǎo)（追追求極大化化目標(biāo)）、以會計(jì)學(xué)學(xué)為基礎(chǔ)（客客觀忠實(shí)記記錄）、以以財(cái)務(wù)學(xué)為為手段（計(jì)計(jì)劃與滿足足未來財(cái)務(wù)務(wù)需求、維維持資產(chǎn)負(fù)負(fù)債平衡）的的邊緣科學(xué)學(xué)。家庭投投資理財(cái)?shù)牡母灸康牡木褪羌彝ネヘ?cái)產(chǎn)保值值增值，通通俗的來說說，理財(cái)就就是打理錢錢財(cái)，即賺賺錢、省錢錢、花錢之之道。所以以我們提倡倡科學(xué)的理理財(cái)，就是是要善用錢錢財(cái)，使家家庭財(cái)務(wù)狀狀況處于最最佳狀態(tài)，滿滿足家庭各各層次各成成員的需求求，從而擁擁有一個幸幸福的家庭庭，美好的的生活。從從這個意義義上講，每每個家庭都都需要科學(xué)學(xué)理財(cái)與正正確投資。 第一章 家家庭投資常常識一 你不理理財(cái)，財(cái)不不理你理財(cái)是是一輩子的的功課，它它并不像市

23、市面上很多多廣告上形形容的那樣樣輕松。事事實(shí)上，世世上很多最最富有的人人，并不是是那些拼命命賺錢的人人，而是最最精于管理理金錢的人人。他們除除了懂得生生財(cái)之道外外，還懂得得金錢的運(yùn)運(yùn)作規(guī)律，借借著不停地地資金流動動，創(chuàng)造出出更多的財(cái)財(cái)富。所以以，誰懂得得管理金錢錢，誰就可可能成為最最富有的人人。那么什什么是財(cái)富富呢？在很很多人眼中中，財(cái)富就就是金錢，即即從發(fā)鈔銀銀行印制的的一張張五五顏六色、色彩奪目目的鈔票；一旦你擁擁有它，就就可以買到到心愛的東東西，帶來來無窮的喜喜悅。19995年世世界銀行公公布的廣義義的財(cái)富概概念中，包包含了“自然資本本”、“生產(chǎn)資本本”、“人力資本本”、“社會資本本”四

24、大組要要素。對家家庭來說，財(cái)財(cái)富是指各各種能給其其所有者帶帶來實(shí)際價(jià)價(jià)值利益的的有形或無無形的資產(chǎn)產(chǎn)，如現(xiàn)金金、債券、股票、基基金、外匯匯、房產(chǎn)、車輛、貴貴重金屬（黃黃金等）、文物、珠珠寶，以及及專利技術(shù)術(shù)、版權(quán)等等。面對當(dāng)當(dāng)前股市“井噴”、 基金金熱炒等金金融市場，和和房價(jià)節(jié)節(jié)節(jié)走風(fēng)吹草草動的樓市市行情，這這對每個家家庭提出了了更高的理理財(cái)要求，計(jì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時時代那種“敲鐘吃飯飯，簽字領(lǐng)領(lǐng)錢，按月月存款”的理財(cái)方方式，已絕絕對不能滿滿足新的財(cái)財(cái)富積累的的要求。家家庭需要規(guī)規(guī)劃，錢財(cái)財(cái)需要打理理，把手里里僅有的錢錢變多，把把富余的錢錢“炒”大，讓我我們不再為為生計(jì)發(fā)愁愁，讓我們們的生活衣衣食無憂

25、，這這就是“你不理財(cái)財(cái)，財(cái)不理理你”。不要以以為自己沒沒有多少資資產(chǎn)就不需需要進(jìn)行投投資理財(cái)，真真正的投資資理財(cái)與資資金大小沒沒有關(guān)系。股神巴菲菲特是一位位靠股市成成為億萬富富翁的美國國人，也是是世界排名名第二的超超級大富豪豪，想當(dāng)初初，巴菲特特初出茅廬廬的時候也也就只有2200美元元。巴菲特特靠這么二二百美元起起家，我們們?yōu)槭裁淳途筒恍心?？可以說，我我們現(xiàn)在大大部分人都都已經(jīng)站在在比當(dāng)初巴巴菲特更高高的起點(diǎn)了了。因此，大大錢有大錢錢的理財(cái)方方法，小財(cái)財(cái)也有小財(cái)財(cái)?shù)耐顿Y方方式，關(guān)鍵鍵不在于錢錢有多少而而是在于你你的理財(cái)觀觀點(diǎn)和投資資方法是否否正確。二 投資理理財(cái)越早越越好一個220歲的人人如果

26、每個個月投資667元，假假設(shè)年平均均收益率為為11，那那么在他665歲的時時候就可擁擁有1000萬元資產(chǎn)產(chǎn)，必成為為百萬富翁翁。如果這這個20歲歲的人等到到30歲時時才開始投投資，那么么他為了在在65歲時時得到七位位數(shù)的資產(chǎn)產(chǎn)，他每個個月就得投投資2022元。要是是一直等到到40歲甚甚至50歲歲時才開始始投資，那那么為了在在65歲時時得到1000萬元的的資產(chǎn)，他他每個月就就需要分別別投資6229元和22180元元?？梢姇r時間就是金金錢，投資資理財(cái)越早早越好。同同樣的資金金早10年年投資回報(bào)報(bào)將會有很很大不同。所以越早早投資也就就越快獲得得財(cái)富。就就算您早一一天投資，也也會比晚一一天要好，這這就

27、是趁早早投資理財(cái)財(cái)?shù)睦碛?。讓時間來來給您創(chuàng)造造財(cái)富吧！理財(cái)要要有計(jì)劃。很多年輕輕人總認(rèn)為為理財(cái)是中中年人的事事，或是有有錢人的事事，其實(shí)理理財(cái)能否致致富與金錢錢的多寡關(guān)關(guān)系并不是是很大，而而與時間長長短之間的的關(guān)聯(lián)性卻卻很大。人人到了中年年面臨退休休，手中有有點(diǎn)閑錢，才才想到為自自己退休后后的經(jīng)濟(jì)來來源做準(zhǔn)備備，此時卻卻為時已晚晚。因?yàn)闀r時間不夠長長，無法使使復(fù)利發(fā)揮揮作用。要要讓小錢變變大錢，至至少需要二二三十年以以上的時間間，所以理理財(cái)活動越越早越好，并并養(yǎng)成持之之以恒、長長期等待的的耐心。三 確定理理財(cái)目標(biāo)每個人人都會有不不同的愿望望，有人希希望去國外外旅行，有有人希望一一所更大的的房子

28、等等等，而這些些愿望都是是一些很模模糊的概念念，并不是是周密而詳詳細(xì)的計(jì)劃劃。那么，家家庭理財(cái)?shù)诘谝徊?，就就是將愿望望轉(zhuǎn)化為一一個合理的的理財(cái)目標(biāo)標(biāo)，首先要要明白自己己具有多少少愿望，和和家人一起起，一一列列舉出這些些愿望。有有些愿望是是不可能實(shí)實(shí)現(xiàn)的，比比如我在一一年內(nèi)要成成為中國第第一首富之之類。像這這類顯然是是一個遙不不可及的愿愿望，我們們排列愿望望時，就應(yīng)應(yīng)當(dāng)把它排排除，而只只列舉出具具有可能實(shí)實(shí)現(xiàn)的那一一部分。下下一步就把把這些愿望望逐步量化化，比如我我想更換一一處更寬敞敞的住房，那那么在確定定其地段、面積等參參數(shù)之后，就就大致上可可以得到一一個具體化化的金額。這樣，將將所有的愿愿望

29、都進(jìn)行行具體化以以后，那么么實(shí)現(xiàn)你全全部愿望的的總金額就就明確了。實(shí)現(xiàn)全全部的理財(cái)財(cái)目標(biāo)是一一個長期的的過程，甚甚至可能要要花掉整整整一生的時時間來完成成，我們必必須分階段段來逐步完完成所確立立的各個目目標(biāo)，然后后圍繞每一一個具體的的目標(biāo)，制制定詳細(xì)的的理財(cái)計(jì)劃劃，使其具具有實(shí)現(xiàn)的的可能性和和行動的方方向性，比比如計(jì)劃每每月儲蓄的的金額，預(yù)預(yù)測每年投投資的收益益等。同時時，理財(cái)目目標(biāo)的確立立必須與家家庭的經(jīng)濟(jì)濟(jì)狀況與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)承受能能力相適應(yīng)應(yīng)，才能確確保目標(biāo)的的可行性。四 記賬：家庭理財(cái)財(cái)?shù)谝徊接涃~就就是要清楚楚記錄錢的的來攏去脈脈。家庭記記賬能使家家庭人員對對自家的經(jīng)經(jīng)濟(jì)收支及及其結(jié)余心心中有

30、數(shù)，又又能使家庭庭人員本著著先收后支支、量入為為出的原則則，有計(jì)劃劃地、合理理地安排開開支，節(jié)省省費(fèi)用。通通過記賬，還還能為制訂訂下年度家家庭經(jīng)濟(jì)收收支計(jì)劃提提供參考資資料，為投投資理財(cái)?shù)斓於ɑA(chǔ)。一般說來來，家庭理理財(cái)記帳要要分為三類類：（11）理財(cái)記記賬本：其其賬簿可采采用收入、支出、結(jié)結(jié)存的“三欄式”，方法上上可將收、支發(fā)生額額以流水賬賬的形式順順時逐筆記記載，月末末結(jié)算，年年度總結(jié)。同時，按按家庭經(jīng)濟(jì)濟(jì)收入（如如工資收入入、經(jīng)營收收入、借入入款等）、費(fèi)用支出出（如開門門七件事、添置衣服服等費(fèi)用）項(xiàng)項(xiàng)目設(shè)立明明細(xì)分類賬賬，并根據(jù)據(jù)發(fā)生額進(jìn)進(jìn)行逐筆記記錄，月末末進(jìn)行小結(jié)結(jié)，年度作作財(cái)務(wù)總結(jié)

31、結(jié)。 （2）發(fā)發(fā)票檔案本本：主要保保存購物發(fā)發(fā)票、合格格證、保修修卡和說明明書等。當(dāng)當(dāng)遇到質(zhì)量量事故給家家庭帶來損損失時，購購物發(fā)票無無疑是家庭庭討回公道道、維護(hù)自自身合法權(quán)權(quán)益的重要要憑證，所所以一定要要妥善保存存。（3）金金融資產(chǎn)檔檔案本：能能及時將有有關(guān)資料記記載入冊，當(dāng)當(dāng)存單等票票據(jù)遺失或或被盜時，可可根據(jù)家庭庭金融檔案案查證，掛掛失，以便便減少或避避免經(jīng)濟(jì)損損失，這實(shí)實(shí)際上是家家庭隱性理理財(cái)?shù)囊粋€個方面。銀銀行扣繳單單據(jù)、捐款款、借貸收收據(jù)、刷卡卡簽單及存存、提款單單據(jù)等，都都要一一保保存，最好好放置在固固定地點(diǎn)。個人或一一個家庭都都會有不測測之需，要要對付這些些不測之需需，需要認(rèn)認(rèn)

32、真進(jìn)行理理財(cái)規(guī)劃，管管好你的血血汗錢。俗話說說:工欲善善其事，必必先利其器器。要想處處理好復(fù)雜雜的理財(cái)工工作，使可可支配的資資金更有效效地發(fā)揮作作用取得更更高收益，需需要選個好好幫手 理財(cái)軟軟件來幫忙忙，好的理理財(cái)軟件不不僅使理財(cái)財(cái)更加方便便，而且能能使理財(cái)活活動持之以以恒。目前前可供參考考的主要理理財(cái)軟件很很多,如家財(cái)通家庭理財(cái)財(cái)軟件專業(yè)業(yè)版2.331sp11（ HYPERLINK /soft/29147.htm htttp:/www.onliinedoown.nnet/ssoft/291447.httm），能能管理家庭庭的資產(chǎn)與與負(fù)債，跟跟蹤家庭經(jīng)經(jīng)濟(jì)狀況的的變化，為為合理配置置家庭資產(chǎn)產(chǎn)

33、實(shí)現(xiàn)財(cái)富富的最大化化提供幫助助。家財(cái)通通涵蓋了與與家庭相關(guān)關(guān)的日常財(cái)財(cái)務(wù)活動：日常收支支、住房、汽車、物物品、儲蓄蓄、保險(xiǎn)、債權(quán)、債債務(wù)、貸款款、股票、基金、收收藏及其他他投資等等等，還具有有財(cái)務(wù)計(jì)劃劃、事務(wù)提提醒以及理理財(cái)寶典、理財(cái)計(jì)算算器等功能能。五 家庭理理財(cái)投資行行為投資一一定只做熟熟悉的事，如如果投資一一個產(chǎn)品或或者一家公公司，應(yīng)該該對其有一一個比較充充分的了解解，因?yàn)闆_沖動性投資資，后悔的的可能性會會更大。在在投資過程程中一定要要有“歸零”心態(tài)，這這一點(diǎn)同樣樣不容易做做到，打個個比方說，一一只股票從從20元漲漲到25元元，并且還還有較大的的上漲空間間，一般投投資者會認(rèn)認(rèn)為，我220

34、元都沒沒買，255元也不買買；相反，在在下跌過程程中，投資資者會認(rèn)為為，漲到220元我沒沒拋，現(xiàn)在在跌到188元更不能能拋。這兩兩者都犯了了一個錯誤誤，就是在在與過去搏搏斗，而投投資是與未未來博奕，應(yīng)應(yīng)看重未來來，以現(xiàn)在在為基礎(chǔ)來來判斷未來來。 六 理財(cái)能能否找個管管家？“中國國人越來越越有錢，中中國富人越越來越多”，就連老老外也開始始羨慕國內(nèi)內(nèi)生產(chǎn)富人人的速度。老百姓私私人財(cái)富急急劇增長，對對高效率的的財(cái)富管理理需求日趨趨強(qiáng)烈，但但大多數(shù)家家庭平時沒沒有時間去去研究理財(cái)財(cái)產(chǎn)品，“私人理財(cái)財(cái)”已成為目目前社會最最熱門的話話題和字眼眼。第三方方理財(cái)最早早出現(xiàn)在美美國、加拿拿大等國家家，我國則則還

35、處在起起步階段。第三方理理財(cái)是金融融服務(wù)經(jīng)紀(jì)紀(jì)市場發(fā)展展的必然結(jié)結(jié)果。它一一般是由獨(dú)獨(dú)立的中介介理財(cái)顧問問機(jī)構(gòu)提供供的綜合性性理財(cái)規(guī)劃劃服務(wù)，這這種服務(wù)基基于中立的的立場，不不代表任何何機(jī)構(gòu)如保保險(xiǎn)公司、基金公司司、銀行等等，也不僅僅僅代表單單個消費(fèi)者者的利益。這種理財(cái)財(cái)規(guī)劃服務(wù)務(wù)涉及范圍圍內(nèi)容廣泛泛，包括投投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理理規(guī)劃、稅稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃劃、消費(fèi)支支出規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃劃和財(cái)產(chǎn)分分配與傳承承規(guī)劃等方方面，以客客戶個性化化、多元化化和長期的的理財(cái)需求求為根據(jù)，為為客戶度身身定制適合合客戶個人人情況的理理財(cái)方案。從傳統(tǒng)統(tǒng)上來說，中中國人通常常具有財(cái)不不外露的心心態(tài)，往往往把自己財(cái)財(cái)產(chǎn)不

36、是自自己小心看看護(hù)就是留留給最親近近的家人管管理，沒有有讓外人管管理和運(yùn)做做自己財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的傳統(tǒng)。自己管理理財(cái)產(chǎn)固然然安全可靠靠，但是不不容忽視的的一個最大大的問題就就是，不是是每一個人人都是管理理運(yùn)作資產(chǎn)產(chǎn)的專家，不不可能每一一個人都能能將自己的的財(cái)產(chǎn)管理理的像專業(yè)業(yè)人士那樣樣，在保值值的基礎(chǔ)上上還能不斷斷的升值，因因此，一個個家庭不論論財(cái)富多寡寡，都應(yīng)在在不同程度度上主動接接受專業(yè)人人士的理財(cái)財(cái)服務(wù)。目前第第三方理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)的競競爭主體主主要在以下下幾類機(jī)構(gòu)構(gòu)：各商業(yè)業(yè)銀行、證證券公司、信托公司司、保險(xiǎn)公公司等。七 根據(jù)據(jù)人的一生生制定理財(cái)財(cái)計(jì)劃要根據(jù)據(jù)自己的資資產(chǎn)負(fù)債情情況、年齡齡、家庭負(fù)負(fù)擔(dān)

37、狀況、職業(yè)特點(diǎn)點(diǎn)等，使投投資理財(cái)?shù)牡娘L(fēng)險(xiǎn)與收收益組合達(dá)達(dá)到最佳，而而這個最佳佳組合可以以根據(jù)實(shí)際際情況隨時時調(diào)整。所所以，在人人生的不同同階段，家家庭理財(cái)?shù)牡膬?nèi)容和側(cè)側(cè)重點(diǎn)也大大不相同。(1)成長期。從出生到到正式參加加工作之前前，大概要要18220年的時時間，這段段時間里基基本沒有收收入，理財(cái)財(cái)只有四個個字“勿亂花錢錢”。(2)單身期。從正式參參加工作到到結(jié)婚的225年里里，年輕人人多處于單單身期，這這段時期收收入低、花花銷大，最最重要的是是努力尋找找收入高的的工作，開開源節(jié)流。這個階段段由于收入入增長快，加加上年輕人人承受風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可可以把節(jié)余余的資金更更多地投資資于收益和和風(fēng)險(xiǎn)都比比

38、較高的股股票等金融融產(chǎn)品上。(3)家庭形成成期。從結(jié)結(jié)婚到新生生兒誕生一一般需要11-3年，這這段時期經(jīng)經(jīng)濟(jì)收入增增加并且生生活穩(wěn)定，但但家庭建設(shè)設(shè)支出較大大，如購房房、裝修、置備家具具等。理財(cái)財(cái)內(nèi)容主要要是合理控控制消費(fèi)和和安排家庭庭建設(shè)支出出?？砂?50%的剩剩余資金投投資于股票票或成長型型基金；335投資資于債券和和保險(xiǎn)；115%留作作活期儲蓄蓄，而保險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)選擇繳繳費(fèi)少的定定期險(xiǎn)、意意外保險(xiǎn)和和健康險(xiǎn)等等。(4)家庭成長長期。從新新生兒誕生生到其長大大參加工作作，一般要要20年左左右，家庭庭的發(fā)展過過程，也可可據(jù)此分為為三個時段段：家庭成成長初期，即即新生兒誕誕生到入學(xué)學(xué)前。這段段時期有

39、兩兩大開支:一是小孩孩的營養(yǎng)費(fèi)費(fèi)用和醫(yī)療療費(fèi)用;二二是幼兒智智力開發(fā)費(fèi)費(fèi)用。家庭成成長中期，即即子女接受受義務(wù)教育育的時段。這個時段段子女教育育費(fèi)用相對對較少，父父母精力充充沛，收入入較高且穩(wěn)穩(wěn)定。家庭成成長后期，子子女進(jìn)入高高中或中專專、大學(xué)直直到參加工工作這段時時期為家庭庭成長后期期，子女教教育費(fèi)用猛猛增，并且且生活消費(fèi)費(fèi)也大幅度度提升，成成為家庭支支出的主要要項(xiàng)目。整個家家庭成長期期應(yīng)當(dāng)以子子女的教育育費(fèi)用和生生活費(fèi)用為為理財(cái)重點(diǎn)點(diǎn)，建議將將可投資資資本的400用于股股票或成長長型基金，但但要注意嚴(yán)嚴(yán)格控制風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；400用于銀銀行子女教教育金或國國債，以應(yīng)應(yīng)付子女的的教育費(fèi)用用；10用于

40、保險(xiǎn)險(xiǎn)；10用于家庭庭緊急備用用金。(5)家庭成熟熟期，指子子女參加工工作到自己己退休的這這段時期，一一般15年年左右，也也是家庭的的巔峰時期期。子女自自立，父母母年富力強(qiáng)強(qiáng)，事業(yè)和和經(jīng)濟(jì)狀況況達(dá)到頂峰峰，正是積積累財(cái)富的的最好時期期，家庭理理財(cái)應(yīng)擴(kuò)大大投資，并并選擇穩(wěn)健健方式，同同時儲備退退休養(yǎng)老基基金。投資資建議是：50用用于股票或或同類基金金；40%用于定期期存款、債債券及保險(xiǎn)險(xiǎn)；10用于活期期儲蓄。隨隨著年齡的的增大，應(yīng)應(yīng)逐漸注重重固定收益益類投資，保保險(xiǎn)投資應(yīng)應(yīng)偏重養(yǎng)老老險(xiǎn)、健康康險(xiǎn)、重大大疾病險(xiǎn)，制制定合適的的養(yǎng)老計(jì)劃劃。(6)退休期，指指退休后安安度晚年這這段時期。理財(cái)應(yīng)以以安度

41、晚年年為目標(biāo)，身身體第一，財(cái)財(cái)富第二，以以穩(wěn)健、安安全、保值值為理財(cái)目目的。理財(cái)財(cái)建議：只只將可投資資資本的110投資資于股票；50投投資于固定定收益類證證券；400%投資于于活期儲蓄蓄。八 雞蛋蛋不要都放放在一個籃籃子里“理財(cái)財(cái)就像組建建足球隊(duì)”，言下之之意即是“不要把雞雞蛋放在一一個籃子里里”。相信大大家一定聽聽說過香港港影星鐘鎮(zhèn)鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)產(chǎn)故事。鐘鐘鎮(zhèn)濤為什什么會這么么快就破產(chǎn)產(chǎn)，除了有有一個忒會會花錢的老老婆外，最最大的癥結(jié)結(jié)在于投資資過于集中中，他在香香港同時投投資于數(shù)套套豪宅，偏偏偏遇上了了香港樓市市的快速下下跌，結(jié)果果，資金鏈鏈斷裂了，而而這時離香香港樓市的的復(fù)蘇僅不不到半年。如

42、果當(dāng)時時鐘鎮(zhèn)濤有有部分資金金分散投資資于股市、債券、基基金等變現(xiàn)現(xiàn)性強(qiáng)的理理財(cái)品種，能能幫他挺過過最難挨的的幾個月，也也就化險(xiǎn)為為夷了。俗話說說“天上不會會掉餡餅”、“沒有免費(fèi)費(fèi)的午餐”。投資和和風(fēng)險(xiǎn)都是是相匹配的的，高收益益高風(fēng)險(xiǎn)，低低收益低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，這是是投資的“鐵則”。如果您您聽到別人人勸您投資資某個項(xiàng)目目，說這個個項(xiàng)目特賺賺錢，而且且絕對沒有有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，這時候候您千萬要要多個心眼眼天下哪哪有這等只只賺不賠的的好事。九 理財(cái)小小定律幫您您科學(xué)理財(cái)財(cái)如果您您手里有了了一些余錢錢時，您就就會想辦法法投資，以以賺取更高高的收益。但是當(dāng)您您有比較多多的余錢時時，您就會會為怎么分分配投資發(fā)發(fā)愁了：

43、我我該買多少少股票？該該存多少款款？該買多多少保險(xiǎn)？人們在長長期的理財(cái)財(cái)規(guī)劃中總總結(jié)出一些些一般化的的理財(cái)規(guī)則則?！?3321定律律”：，這個個定律是針針對收入較較高的家庭庭，這些家家庭比較合合理的支出出比例是：40用用于買房及及股票、基基金等方面面的投資；30用用于家庭生生活開支；20用用于銀行存存款，以備備不時之需需；10用于保險(xiǎn)險(xiǎn)。當(dāng)然這這只是一個個一般的小小定律，按按照這個小小定律來安安排資產(chǎn)，既既可以滿足足家庭生活活的日常需需要，又可可以通過投投資保值增增值，還能能夠?yàn)榧彝ネヌ峁┗颈镜谋ｋU(xiǎn)保保障?！?22定律”：如果您您存一筆款款，利率是是X%（不不考慮征收收利息稅），每每年的利息

44、息不取出來來，利滾利利也就是是復(fù)利計(jì)算算，那么經(jīng)經(jīng)過“72xx”年后，本本金和利息息之和就會會翻一番。舉個例子子，如果現(xiàn)現(xiàn)在存入銀銀行10萬萬元，利率率是每年22，每年年利滾利，336（7722）年年后，銀行行存款總額額會變成220萬元。 “800定律”：眾所周周知，投資資股票收益益較高，但但風(fēng)險(xiǎn)也大大。您在不不同的年齡齡段，收入入、財(cái)富水水平不同，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)承受能能力和盈利利目標(biāo)也不不同，投資資股票的比比例也不一一樣。一般般而言，隨隨著年齡的的增長，進(jìn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投投資的比例例應(yīng)該逐步步降低?！?0定律律”講的就是是隨著年齡齡的增長，應(yīng)應(yīng)該把總資資產(chǎn)的多少少比例投資資于股票。這個比例例等于800減去

45、您的的年齡再乘乘以1%。比如，如如果您現(xiàn)年年30歲，那那么您應(yīng)該該把總資產(chǎn)產(chǎn)的5050（80030）1%投資于股票；當(dāng)您50歲時，這個比例應(yīng)該是30。家庭保保險(xiǎn)“雙十定律律”：購買家家庭保險(xiǎn)是是必要的，這這可以為您您提供基本本保障，防防止家庭經(jīng)經(jīng)濟(jì)因突然然事故而遭遭到重大破破壞。但是是應(yīng)該花多多少錢買保保險(xiǎn)，買多多少額度的的保險(xiǎn)比較較合適呢？“雙十定律律”告訴我們們，家庭保保險(xiǎn)設(shè)定的的合理額度度應(yīng)該是家家庭年收入入的10倍倍，年保費(fèi)費(fèi)支出應(yīng)該該是年家庭庭收入的110%。例例如，您的的家庭收入入有12萬萬元，那么么總保險(xiǎn)額額度應(yīng)該為為120萬萬元，年保保費(fèi)支出應(yīng)應(yīng)該為122000元元。房貸“三一

46、定律律”：現(xiàn)代社社會，貸款款買房已經(jīng)經(jīng)成為慣例例，那么貸貸多少款買買房比較合合適？房貸貸“三一定律律”的回答是是，每月的的房貸金額額以不超過過家庭當(dāng)月月總收入的的三分之一一為宜，否否則您會覺覺得手頭很很緊，一旦旦碰到意外外支出，就就會捉襟見見肘。 需要說說明的是，這這些小定律律都是生活活經(jīng)驗(yàn)的總總結(jié)，并非非放之四海海而皆準(zhǔn)的的真理，還還是要根據(jù)據(jù)您的實(shí)際際情況靈活活運(yùn)用。第二章 家庭金融融理財(cái)一 儲蓄得得當(dāng)，妙法法生財(cái) 1 儲蓄品種種及其投資資技巧儲蓄獲獲利少，人人所共知?？墒撬缺容^安全、方便，起起到了“蓄水池”的作用，表表1是不同同儲蓄品種種的特點(diǎn)及及其投資技技巧。表1：不同儲蓄蓄品種及其

47、其投資技巧巧 儲蓄品種儲蓄特點(diǎn)適用范圍小技巧活期儲蓄存存款5元起存，多多存不限，憑憑折或卡支支取。利息息于每年66月30日日結(jié)算一次次靈活方便，適適用于日常常開支。一一般可將每每月固定收收入存入活活期存折供供日常消費(fèi)費(fèi)支取一旦活期帳帳戶節(jié)余了了較為大筆筆的存款，應(yīng)應(yīng)及時轉(zhuǎn)為為定期存款款整存整取50元起存存，本金一一次存入，存存單未到期期提前支取取的，按活活期存款計(jì)計(jì)息定期存款適適用于期限限較長時間間不需要動動的款項(xiàng)，具具有穩(wěn)定的的保值和增增值功能可利用自動動轉(zhuǎn)存（約約定轉(zhuǎn)存）、部分提前前支取（只只限一次）、存單質(zhì)押押貸款等，避避免利息損損失零存整取5元起存，自自定開戶金金額，月存存一次，如如有

48、漏存于于次月補(bǔ)存存，未補(bǔ)存存視同違約約積累性強(qiáng)，適適用于較固固定的小額額余額存儲儲最重要的技技巧就是“堅(jiān)持”，絕不連連續(xù)漏存22個月存本取息5000元元起存，開開戶時，整整筆存入按按約定期限限分次取息息，到期還還本適用于金額額較大的款款項(xiàng)與零存整取取儲種結(jié)合合使用，產(chǎn)產(chǎn)生“利滾利”的效果定活兩便按一年以內(nèi)內(nèi)定期整存存整取同檔檔次利率打打6折，550元起存存，可隨時時支取，既既有定期之之利，又有有活期之便便適用于不能能準(zhǔn)確確定定存期的款款項(xiàng)掌握支取日日，確保存存期大于或或等于3個個月，以免免利息損失失通知存款5000元元起存，一一次存入，可可分次支取取，支取之之前必須向向銀行預(yù)先先約定支取取的時

49、間和和金額最適合那些些近期要支支用大額活活期存款但但又不知支支用確切日日期的儲戶戶盡量將存款款定為7天天的檔次教育儲蓄按零存整取取儲種計(jì)算算利息，存存期有1年年、3年、6年。儲儲戶自定存存儲金額，每每月存一次次（本金合合計(jì)最高22萬元）。中途如有有漏存，需需在次月補(bǔ)補(bǔ)存，未補(bǔ)補(bǔ)存者視如如違約四年級以上上學(xué)生，銷銷戶時如能能提供正接接受非義務(wù)務(wù)教育的學(xué)學(xué)生身份證證明，則能能享受利率率優(yōu)惠和利利息免稅的的優(yōu)惠允許每月漏漏存一次，因因此，只要要利用漏存存的便利，儲儲戶每年就就能減少66次跑銀行行的勞累，也也可適當(dāng)提提高利息收收入外幣儲蓄分為定期和和活期，按按原幣計(jì)息息適用于節(jié)余余較多或有有外幣收入入

50、的家庭常關(guān)注國際際市場上匯匯率和利率率的變動，及及時作出存存款和幣種種的選擇家庭除去日日常開支的的現(xiàn)金外，盡盡可能及時時存入銀行行，因?yàn)槟稚系默F(xiàn)現(xiàn)金是沒有有任何收益益的。當(dāng)“池水”中的金錢錢積累到一一定的程度度，將它們們轉(zhuǎn)到收益益更高的投投資工具上上，在其他他投資收益益兌現(xiàn)后，又又可轉(zhuǎn)回來來，等待下下一個機(jī)會會。由此可可見，儲蓄蓄是一個資資金的中轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)站，它既既是投資理理財(cái)?shù)南葘?dǎo)導(dǎo)，又是投投資理財(cái)?shù)牡暮蠖埽峭ㄏ蛳蛑赂恢仿返牡谝徽菊?。同時，由由于特殊原原因需提前前支取，則則支取部分分按活期計(jì)計(jì)息，可有有什么好辦辦法減少損損失？一是是只取需用用部分的金金額。例如如，如果您您急需5千千元

51、，現(xiàn)手手上有1萬萬元的定期期存單，則則從其中只只取5千元元即可，不不要全部取取完，因?yàn)闉槭Ｓ嗟?5千元還是是按原利率率計(jì)息。二二是辦理存存單抵押貸貸款。對已已存時間比比較長的存存單，可采采用以此存存單抵押申申請貸款來來解決急用用資金問題題，可相應(yīng)應(yīng)減少損失失。 2 利率及其其利息的計(jì)計(jì)算利息和和我們的生生活密切相相關(guān)，存款款可以收取取利息，貸貸款需要支支付利息，但但凡錢的借借貸都涉及及利率及利利息的計(jì)算算和支付（表表2）。表2：利率分類類表分類方法利率種類利率特點(diǎn)按計(jì)息期的的不同分類類年利率以一年為計(jì)計(jì)息期的利利率。月利率以一個月為為計(jì)息期的的利率。日利率以一天為計(jì)計(jì)息期的利利率。按借貨期限限

52、的不同分分類短期利率借貸期限為為一年以下下。長期利率借貸期限為為一年以上上。按是否隨市市場行情變變化分類固定利率借貸期內(nèi)利利率水平固固定不變。浮動利率借貸期內(nèi)利利率水平可可以隨市場場行情浮動動。按是否刪除除通貨膨脹脹因素的不不同分類名義利率名義上確定定的利率，不不考慮通貨貨膨脹因素素。實(shí)際利率名義利率減減去通貨膨膨脹率后得得到的利率率。備注：月利利率和日利利率常常在在資金額度度很大或有有專門規(guī)定定的情況下下使用。實(shí)行行固定利率率，成本與與收益好計(jì)計(jì)算，但是是如果借貸貸期很長，就就不見得劃劃算了，因因?yàn)殚L期內(nèi)內(nèi)利率總是是會變化的的，誰也說說不準(zhǔn)。比比如，您剛剛借給張三三1萬塊錢錢，約定33年還款

53、，利利率8%，可可緊接著就就發(fā)生了通通貨膨脹，如如果仍然采采用固定利利率計(jì)算，您您就要吃虧虧了。因?yàn)闉?，通貨膨膨脹是不利利于債主的的。由于通通貨膨脹，在在銀行得到到的利息收收入追不上上物價(jià)上漲漲的腳步，不不僅得不到到利息，就就連本金也也要被侵蝕蝕掉一角。這對一心心想圖個安安穩(wěn)的老百百姓來講，不不能不說是是個威脅！實(shí)際際利率名名義利率一一通貨膨脹脹率。如一一年期存款款利率為33.33%，扣除55的利息息稅，即33.330.9553.11635，若預(yù)計(jì)計(jì)的通貨膨膨脹率為33，那么么實(shí)際利率率3.1163530.16635，這這就意味著著年初將110萬元存存進(jìn)銀行，年年末它的實(shí)實(shí)際價(jià)值變變成了100

54、01633.5元，33000元元就這樣蒸蒸發(fā)了。計(jì)算利利息的方法法有兩種，一一種叫單利利，一種叫叫復(fù)利。單利就就是只有本本金計(jì)算利利息，所得得的利息不不再加入本本金重復(fù)計(jì)計(jì)算利息。比如，您您在銀行存存了1000元錢，年年利率是55%，那么么一年以后后取出來變變成了1005元，其其中利息為為5元。如如果是兩年年后取出來來，則變成成了1100元，其中中兩年產(chǎn)生生的利息是是10元。復(fù)利就就是不光本本金要計(jì)算算利息，本本金生出來來的利息也也要計(jì)算利利息。比如如，您從銀銀行貸款1100元，年年利率是55，那么么一年后您您需要償還還銀行1005元，其其中利息為為5元。如如果這1000元您用用了兩年，那那么

55、兩年后后您需要還還給銀行1110.225元。為為什么會比比單利計(jì)算算多出025元呢呢？原來，在在第二年里里，第一年年的利息55元也算做做了本金，也也計(jì)算了利利息0225元。二 債券理理財(cái)，安全全無風(fēng)險(xiǎn) 1 國債是以以政府信譽(yù)譽(yù)為保證的的一種金融融工具投資國國債一直是是家庭理財(cái)財(cái)?shù)氖走x之之一。現(xiàn)在在發(fā)行的國國債主要有有兩種，一一種是憑證證式國債，一一種是記賬賬式國債。憑證式國國債和記賬賬式國債在在發(fā)行方式式、流通轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓及還本本付息方面面有不少不不同之處，購購買國債時時，要根據(jù)據(jù)自己的實(shí)實(shí)際情況來來選擇哪種種國債。憑證式式國債從購購買之日起起計(jì)息，可可以記名，可可以掛失，但但不能流通通。投資者者購

56、買后，如如果需要變變現(xiàn)，可到到原購買網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)（一般般在銀行柜柜臺購買）提提前兌取。提前兌取取除取回本本金之外，期期限超過半半年的還可可按實(shí)際持持有天數(shù)及及相應(yīng)的利利率檔次計(jì)計(jì)付利息。由此可見見，憑證式式國債能為為購買者帶帶來固定的的穩(wěn)定收益益，但購買買者需要弄弄清楚，如如果記賬式式國債想要要提前支取取，在發(fā)行行期內(nèi)是不不計(jì)息的，半半年內(nèi)支取取則按同期期活期利率率計(jì)算利息息。值得注注意的是，國國債提前支支取還要收收取本金11的手續(xù)費(fèi)費(fèi)。所以，憑憑證式國債債更適合資資金長期不不用者，特特別適合把把這部分錢錢存下來進(jìn)進(jìn)行養(yǎng)老的的老年投資資者。記賬式式國債是財(cái)財(cái)政部通過過無紙化方方式發(fā)行的的（在銀行行或

57、證券公公司認(rèn)購），以以電腦記賬賬方式記錄錄債權(quán)并且且可以在證證券交易所所上市交易易，如同股股票一樣。記賬式國國債可以自自由買賣，其其流通轉(zhuǎn)讓讓較憑證式式國債更安安全、更方方便。相對對于憑證式式國債，記記賬式國債債更適合33年以內(nèi)的的投資，其其收益與流流動性都好好于憑證式式國債。相相對而言，年年輕的投資資者對信息息及市場變變動非常敏敏感，所以以記賬式國國債更適合合年輕投資資者購買。另外，國國債利息無無需計(jì)入“年所得”。對于國國債的發(fā)行行與認(rèn)購應(yīng)應(yīng)該隨時注注意財(cái)政部部的公告。 2 投資可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)債可以說說是零風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)換換債券，兼兼有債券和和股票的特特性，轉(zhuǎn)換換前，它是是債券，投投資者為債債權(quán)人，憑憑

58、券獲得本本金和利息息；轉(zhuǎn)換后后，它成了了股票，持持有人也變變?yōu)楣蓶|，參參與企業(yè)管管理，分享享股息，并并在證券市市場發(fā)行流流通（國內(nèi)內(nèi)轉(zhuǎn)債的面面值都是1100元）?？赊D(zhuǎn)換債債券因?yàn)橛杏泻芏啾Ｕ险蠗l款存在在而幾乎趨趨于零風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，保障條條款主要有有兩類：一一是擔(dān)保條條款。在我我國上市的的可轉(zhuǎn)換債債券大多數(shù)數(shù)由銀行擔(dān)擔(dān)保，因此此可以說這這類可轉(zhuǎn)換換債券的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與銀行行儲蓄的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)一樣幾幾乎可以忽忽略；二是是根據(jù)證監(jiān)監(jiān)會上市市公司可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換公司債債券實(shí)施辦辦法及有有關(guān)規(guī)定，我我國可轉(zhuǎn)換換公司債券券的發(fā)行主主體都屬于于典型的“藍(lán)籌”公司最近三三年凈資產(chǎn)產(chǎn)利潤率平平均在100%以上、可轉(zhuǎn)換公公司債券發(fā)發(fā)行后資

59、產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債率不不高于700%?？赊D(zhuǎn)換換債券收益益可謂上不不封頂下有有保底，不不僅能確保保本金安全全，并能確確保最低收收益，有時時這種收益益大于同期期國債的收收益。同時時，轉(zhuǎn)債價(jià)價(jià)格與股票票價(jià)格存在在緊密的正正相關(guān)關(guān)系系，轉(zhuǎn)債同同樣也具有有投機(jī)價(jià)值值。當(dāng)發(fā)債債公司股票票大幅上漲漲的時候，可可轉(zhuǎn)換甚至至能提供更更高的收益益或暴利。在眾多多可轉(zhuǎn)換債債券條款中中，有三大大條款值得得重點(diǎn)關(guān)注注回售售條款、贖贖回條款和和轉(zhuǎn)股價(jià)修修正條款。當(dāng)股市低低迷時，不不少可轉(zhuǎn)債債正股（債債券相對應(yīng)應(yīng)的股票）往往往遠(yuǎn)低于于其轉(zhuǎn)股價(jià)價(jià)，一時間間看不到轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)股的希望望，這時保保護(hù)可轉(zhuǎn)債債持有人利利益的往往往是其所附附有的回售售

60、條款?；鼗厥蹢l款約約定，在可可轉(zhuǎn)債回售售期內(nèi)，當(dāng)當(dāng)回售條件件滿足時，可可轉(zhuǎn)債持有有人有權(quán)以以一定的價(jià)價(jià)格將部分分或全部未未轉(zhuǎn)股的可可轉(zhuǎn)債回售售給相關(guān)公公司，但回回售權(quán)每年年只能行使使一次。與與回售條款款觸發(fā)的條條件相反，贖贖回條款則則是在正股股股價(jià)高漲漲的情況下下，高于其其轉(zhuǎn)股價(jià)的的130（或1550）達(dá)達(dá)連續(xù)多少少個交易日日時，相關(guān)關(guān)公司就有有權(quán)贖回全全部或部分分可轉(zhuǎn)債，以以逼迫可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)債持有人人在贖回實(shí)實(shí)施前進(jìn)行行轉(zhuǎn)股，以以盡快達(dá)到到再融資的的目的?？煽赊D(zhuǎn)債的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)股價(jià)修正正條款則是是指可轉(zhuǎn)債債的轉(zhuǎn)股價(jià)價(jià)可以修正正，當(dāng)其正正股進(jìn)行配配股、增發(fā)發(fā)、送股時時，轉(zhuǎn)股價(jià)價(jià)都要作出出相應(yīng)的調(diào)調(diào)整。所以，