1、 目 錄1 挑戰(zhàn)：小額貸款中的進入和商業(yè)銀行的長期承諾2 什么商業(yè)銀行帶給小額貸款和什么把他們留在外123 商業(yè)銀行的四個模型進入小額貸款之內(nèi) 43.1 內(nèi)在的單位3.2 財務(wù)子公司453.3 策略的同盟563.4 服務(wù)公司模型4 合法的形式和操作的結(jié)構(gòu)比較5 服務(wù)的個案研究公司模型：厄瓜多爾和 Haiti589 1 挑戰(zhàn)：小額貸款中的進入和商業(yè)銀行的長期承諾商業(yè)銀行已經(jīng)是逐漸重要的運動員在拉丁美洲中的小額貸款服務(wù)的發(fā)展 到小額貸2款市場是小額貸款的好消息客戶因為銀行能提供他們一完整類型的財務(wù)的服務(wù)，包括信用，儲蓄和以費用為基礎(chǔ)的服務(wù)。整體而言，它也對小額貸款重要，因為與他們廣泛的身體、財務(wù)的

2、和人類。如果商業(yè)銀行變成重的運動員在小額貸款，他們能提供非常強烈的競爭到傳統(tǒng)的小額貸款機構(gòu)。資源，銀行能廉宜地發(fā)射而且擴張小額貸款服務(wù)relatively。如果商業(yè)廣告銀行在小額貸款中成為嚴重的運動員，他們能提出非常強烈的競爭給傳統(tǒng)的小額貸款機構(gòu)。然而，小額貸款社區(qū)里面有知覺哪一商業(yè)銀行進入進入小額貸款將會是短命或淺的。舉例來說，有知覺哪一商業(yè)銀行首先可能不搬進小額貸款 因為時候建立小額貸款操作到一個有利潤的水平超過銀行的標準投資時間地平線?；?，在進入小額貸款，銀行之后可能移動在上面藉由增加貸款數(shù)量銷售取利潤最大值或者更壞的事，退出如果他們是不滿意與小額貸款的收益性的水平。這些知覺已經(jīng)被特性加

3、燃料商業(yè)銀行的情形進入小額貸款和后來的出口之內(nèi)。在最極端的，一些開業(yè)者已經(jīng)甚至宣布，”降低尺度死！”而且拋棄了與主意合作的商業(yè)銀行。在最 signific 看得到的地方，螞蟻利益商業(yè)銀行可能帶給小額貸款，國際的ACCION 發(fā)展發(fā)射而且擴張的和一些商業(yè)銀行的關(guān)系小額貸款操作。在這些情形的大部分方面， ACCION 和它的合伙人正在使用方法，已知的當做服務(wù)公司模型，表演早答應(yīng)當做一個能工作的方法克服真正的。商業(yè)銀行的障礙進入和穿越建立長命的小額貸款操作一個商業(yè)銀行這論文描述如何服務(wù)公司模型、住址商業(yè)銀行中的主要議題進入進小額貸款，監(jiān)定成功建立的因素動作井小額貸款服務(wù)公司，和禮物結(jié)果和小額貸款的課

4、servic e 公司用最長的經(jīng)驗，在海地和審判官席 del 的 SOGEBANK SOGESOL初期結(jié)果指出那這服務(wù)公司模型表現(xiàn)一重要的突破在促成商業(yè)銀行進入和留在小額貸款。在厄瓜多爾的 Pichincha CREDIFE。初期結(jié)果指出服務(wù)公司模型在促成商業(yè)廣告中表現(xiàn)一次重要的突破銀行進入而且留在小額貸款。1 2 什么商業(yè)銀行帶給小額貸款和什么把他們留在外已確立的商業(yè)銀行提供小額貸款一些利益的領(lǐng)域不通?？傻玫牡椒钦M織或也轉(zhuǎn)換了小額貸款機構(gòu)、和這些利益使他們成為可能強壯的競爭者：身體、人類的系統(tǒng)內(nèi)各部分。大的商業(yè)銀行時常有一廣泛的部門的網(wǎng)絡(luò)，時常包含的一個國家的所有主要的城市。如果這系統(tǒng)內(nèi)

5、各部分證明適合 mic rofinance，它能實質(zhì)上減低開始的費用一個新 小額貸款 出口。此外，銀行可能帶來先進的技術(shù)系統(tǒng)內(nèi)各部分. （MIS，自動柜員機）最后，商業(yè)銀行職員表現(xiàn)人類 系統(tǒng)內(nèi)各部分 在區(qū)域，像是人力資源中有技能的人們，客戶服務(wù)，信息科技，銷售，能支援的合法、財務(wù)的管理小額貸款 操作。銷售出現(xiàn)而且打上烙印承認。已經(jīng)在市場的銀行為一長的時間廣為人知對民眾而且有公開的商標。在許多情況商標傳達高度信賴。一些大的銀行已經(jīng)有連接進入中央而且低收入人口完成的其他服務(wù)，像是活期儲蓄存戶或付款，服務(wù)。通路到許多、廉價的基金。銀行能直接地存取地方和國際的金融市場，和比較大的確定銀行有寬廣基礎(chǔ)活期

6、儲蓄存戶。他們能很快地借大量可借出的基金和在一相對地低成本。低成本結(jié)構(gòu)。銀行通常有非常低的操作費用結(jié)構(gòu)超過傳統(tǒng)的小額貸款機構(gòu)。而且，他們的私人所有權(quán)提供一強壯的激勵變得有效率。不是所有銀行持有這些利益達到相同的程度。零售導(dǎo)向的銀行與大的部門網(wǎng)絡(luò)，特別地如果部門在低收入?yún)^(qū)域，最有可能試和在小額貸款中成功。在照片的另一邊上，一些因素容易養(yǎng)銀行從 signific 螞蟻進入microenterprise借貸：銷售知識。商業(yè)銀行缺乏小額貸款的理解市場而且它的訴訟委托人，而且時常解散這一個片段當做兩者的太危險的而且太昂貴的。平坦的如果一個銀行認識小額貸款可能是有利潤的，產(chǎn)生文件夾大小可能被看當對努力的程

7、度來說的太小親戚必需的處理小額貸款操作。銷售知識。商業(yè)銀行缺乏小額貸款的理解市場而且它的訴訟委托人，而且時常解散這一個片段當做兩者的太危險的而且太昂貴的。平坦的如果一個銀行認識小額貸款可能是有利潤的，產(chǎn)生文件夾大小可能被看當對努力的程度來說的太小親戚必需的處理小額貸款操作。具有方法學(xué)。銀行時常嘗試用不適當?shù)男庞梅淌袌龇椒▽W(xué)，藉由傳統(tǒng)商業(yè)廣告或2 消費者使用改編舉例來說借貸的方法。當這些方法學(xué)失敗，他們加強主意哪一小額貸款不是有希望。向自動化傾向。銀行業(yè)部門一直很快地移動采用勞動援救的技術(shù)如此的當做自動柜員機和減少數(shù)字的以英特網(wǎng)為基礎(chǔ)的銀行業(yè)搭載高人員的面對面的交易和系統(tǒng)內(nèi)各部分費用。銀行業(yè)者

8、可能看 microenterprise 的勞力密集、個人性質(zhì)具有當做對照他們的向較多的自動化和比較少的系統(tǒng)內(nèi)各部分的駕駛。另一方面，一些銀行已經(jīng)開始見到 小額貸款 為一種能進入部門之內(nèi)被介紹的產(chǎn)品在低和中央收入的區(qū)域幫助他們依然有利潤而且保存他們的門開著的。保守派人士企業(yè)的文化。銀行業(yè)的長傳統(tǒng)接近地被系到特性做生意的方式，而且它為了存入銀行專業(yè)人士很困難改變。與一保守派人士前景，銀行用政策可能傾向于負擔小額貸款和避免它的成功的程序，或他們可能非常慢認識而且制造需要變化。這尤其真實對大大地，官僚的銀行。人力資源。Microenterprise 信用需要舒服工作的職員進入客戶住而且工作鄰近地區(qū)，和

9、誰一定高度能生產(chǎn)在命令成功。貨幣的激勵制度時常被用來閃爍如此的生產(chǎn)力。小額貸款的這些需求時常是不相容的機智人力資源描繪和商業(yè)銀行的政策。政策環(huán)境也是一個主要因素。舉例來說，在國家以利率天花板而且重政府干涉，銀行將會甚至被禁止注視小額貸款。此外，競爭的環(huán)境扮演重要角色。在國家藉由一個高度競爭的銀行業(yè)部門和高度市場滲透，商業(yè)廣告銀行可能視市場為迷你商店他們可能另外俯看。帶來商業(yè)銀行進入小額貸款的挑戰(zhàn)將克服障礙進入命令合并利益。它是有趣的一些主要利益是位置的，當大部份的障礙包括增加理解而且改變的需要時候思考的方法。策略將提供使用位置利益的結(jié)構(gòu)，銀行當阻止傳統(tǒng)銀行業(yè)的態(tài)度和程序跛行的時候小額貸款。我們

10、現(xiàn)在考慮一些構(gòu)成可能性。3 商業(yè)銀行的四個模型進入小額貸款之內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)用四個模型構(gòu)成他們小額貸款的參與：一銀行里面的內(nèi)在的單位；一個財務(wù)的子公司；策略的同盟與特殊化小額貸款機構(gòu)；而且大部分最近，服務(wù)公司模型。我們每個考慮在轉(zhuǎn)，藉由強調(diào)在服務(wù)公司上3.1 內(nèi)在的單位銀行能產(chǎn)生小額貸款組件或者甚至介紹一種 microcredit 產(chǎn)品在一里面現(xiàn)有的單位。在較后者的情形中，一個銀行可能當做新產(chǎn)品介紹只是對待microcredit，與行銷和晉級活動、但是一點其他準備。新產(chǎn)品介紹策略或許是開始 小額貸款 操作的最低的費用方法，但是它很少地有成功。小額貸款區(qū)分的建立已經(jīng)在一些情況成功，然而，包括銀行

11、Rakyat 印尼 （BRI） 和審判官席在 Brazil 做 Nordeste, 二這大、最成功34的 小額貸款在世界上規(guī)劃。兩者都是極大的州立的銀行，建議這一個模型可能適合如此的銀行一個內(nèi)在的單位能接近地進入銀行之內(nèi)被整合，減少分開的對和的需要費用經(jīng)常開支。相反地， 小額貸款組件為多數(shù)仰賴銀行的其他部門服務(wù)。另外職員必需的與操作主要地是那些直接有關(guān)者小額貸款服務(wù)。舉例來說， BRI 單位 Desa 系統(tǒng)的總公司職員，這在銀行里面的小額貸款組件，相對于小額貸款文件夾的大小是非常小的。內(nèi)在單位的創(chuàng)造可能是成功的，不過兩主要的缺點一定是克服。首先，銀行一定不知何故使小額貸款組件的職員不同于這主流

12、的銀行的職員為了要建立小額貸款里面的清楚的企業(yè)文化單位。BRI 發(fā)現(xiàn)方法完成這，不過它已經(jīng)是一個緊張的來源在一些另外地機構(gòu)。在 MicroKing 財務(wù)，在津巴布韋和 ACCION 的王國銀行的區(qū)分合伙人，嶄新初現(xiàn)小額貸款計畫的職員想要分離離開從王國銀行為了要加強他們自己的企業(yè)身份。更困難的到克服為小額貸款組件是缺乏獨立統(tǒng)治。沒有分開的統(tǒng)治， 小額貸款組件受到母親的統(tǒng)治的影響銀行。關(guān)于小額貸款操作緊要關(guān)頭的決定被群體銀行業(yè)者采取藉由有限制的暴露到或為小額貸款有關(guān)。典型地，小額貸款有一或二在銀行領(lǐng)導(dǎo)里面的冠軍，但是剩余的資深決策人被集中焦點在在別的地方而且可能注意小額貸款為一種娛樂。結(jié)果可能是難

13、以運轉(zhuǎn)的政策決定，充份內(nèi)在資源配置的缺乏，而且甚至向后轉(zhuǎn)關(guān)于對小額貸款的承諾。而且，當小額貸款在較大的結(jié)構(gòu)里面是一單位管理旋轉(zhuǎn)政策能造成單位的管理方面的時常發(fā)生的改變，包括人們的安置用的一點了解或在部門感興趣。在向上地之中當一個壞事業(yè)移動時，可動裝置經(jīng)理，小額貸款組件可能被看。4 3.2 財務(wù)子公司一些銀行已經(jīng)建立財務(wù)的子公司服侍小額貸款部門。一個例子FinancieraSolucion 在秘魯，一個審判官席 de Credito 的子公司。這些子公司能是與其他投資者的全控合資。財務(wù)的補助選項是吸引人的當銀行和技術(shù)上的專家試圖以透明、商業(yè)的樣子一起工作沒有煩擾的銀行的操作。一個財務(wù)的子公司被許

14、可而且管理被銀行業(yè)主管當局而且一定遇見最小量首都和其他配合的需求執(zhí)照。因此，財務(wù)的子公司需要它自己的可觀公正首都基礎(chǔ)。這當然產(chǎn)生一個財務(wù)的子公司的決定仰賴當?shù)卣吆戏?、管制的結(jié)構(gòu)?？赡苡绊懯欠裨谶@產(chǎn)生一個財務(wù)的子公司的選擇的議題區(qū)域在存款上包括利率規(guī)則、繼續(xù)的管制費用和限制拿，在其他項目之中。財務(wù)子公司的使用提出內(nèi)在單位的主要不利點。它產(chǎn)生一分開設(shè)置職員結(jié)構(gòu)、管理和統(tǒng)治，提供小額貸款操作這獨立它需要。子公司的形成提供證實給職員一長的期限對小額貸款的承諾。然而，一個子公司對占有利局勢是比較不有益于內(nèi)在單位的一些利益：它更可能包括職員的副本在總部水平的功能，藉由子公司通常有平行會計，人類資源和信息科

15、技部門。在創(chuàng)造一個財務(wù)的子公司方面，一個銀行有機會限制它的危險進入進入小額貸款藉由用其他股東分享危險，特別地如果那些股東帶來小額貸款中的經(jīng)驗和實際知識。比較難以明了的危險，像是圖像或名譽危險，也因銀行和小額貸款子公司之間的分離而限制。這股東也藉由參與讓他們確定那的統(tǒng)治得到這小額貸款 操作根對它的任務(wù)而且應(yīng)用最好的練習(xí)。3.3 策略的同盟商業(yè)銀行進入小額貸款的一個迷惑簡單、廉價的方法將形成策略的同盟用非銀行業(yè)機構(gòu)已經(jīng)服務(wù)小額貸款市場。銀行因為它讓他們要求信用，所以時常被吸引到策略同盟的觀念支援小額貸款沒有需要很多的努力或使銀行暴露在很多的名譽危險。簡單形式的同盟是貸款，而且全球的銀行已經(jīng)正在借到

16、小額貸款機構(gòu)。一些銀行發(fā)展作為批發(fā)商的特別化到小額貸款機構(gòu)，特別地對非政府組織和信用聯(lián)盟。然而，一個簡單的借貸關(guān)系無法利用任何特別利益商業(yè)銀行能提供，和這一個縫隙的承認已經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)一些銀行和小額貸款機構(gòu)嘗試構(gòu)成更復(fù)雜的策略同盟。下個程度的同盟包括非政府組織為存款收集為銀行的代理人，但是這，也，平局一點點在潛能上利益商業(yè)銀行能帶小額貸款一個比較復(fù)雜形式的同盟會有一個銀行，而且它的非銀行合伙人參與一協(xié)議在哪一5 個小額貸款機構(gòu)實行信用贊成的一些部分而且或信用行政銀行的程序。如此的一個安排會利用小額貸款 機構(gòu)的市場知識和信用方法學(xué)，當帶來的時候資金和交易處理銀行的能力。然而銀行會沒有制造重要的投資或操作

17、的變化。事實上，如此的同盟很稀有，和很少的如果任何的已經(jīng)達成長備的刻度或持續(xù)性。這成功的缺乏起源于兩個因素：首先，策略的同盟不杠桿式投機一些這最重要的銀行利益 （系統(tǒng)內(nèi)各部分，民眾圖像，花費結(jié)構(gòu)）, 但是寧可在單機之上增加一個復(fù)雜的水平 小額貸款模型。其次，它很困難到構(gòu)成一個銀行和小額貸款機構(gòu)之間的成功的協(xié)議。一成功的協(xié)議在一定程度上分配費用、危險、職責和回返給每個合伙人哪一排列他們的激勵和興趣。這一個類型的合成物協(xié)議難以構(gòu)成，尤其當兩方的力量是不相等的。小額貸款 機構(gòu)時常放棄太多在命令在生許多危險上面說服一個不情愿的銀行，形成一個同盟、和結(jié)束和在收獲回返的一點點的同時，花費。當錯誤發(fā)生，爭論

18、在外的休息結(jié)束誰是負責任的為什么3.4 服務(wù)公司模型小額貸款服務(wù)公司是一非財務(wù)的提供的公司借出開始而且具有到一個銀行的行政服務(wù)。服務(wù)公司做促進的所有的工作，評估，贊同，追蹤而且收集貸款；然而，這貸款他們自己在銀行的書上。在提供這些的回返具有行政服務(wù)到銀行，服務(wù)公司被支付費用（而且反之亦然，當銀行提供服務(wù)給服務(wù)公司）.服務(wù)公司雇用貸款官員和其他小額貸款計畫職員，當銀行依次供給的時候會包括講話著支持的服務(wù)公司的服務(wù)，人力資源或信息科技。服務(wù)公司可能是銀行的一個全控子公司或它能包括另外投資者。服務(wù)公司模型試圖利用每一個這三個方法的最好的元素銀行牽涉討論上方，當更進一步向他們的不利點演說的時候。合法地

19、，一個服務(wù)公司用決定性的區(qū)別是補助模型的一個變體它是不一財務(wù)的機構(gòu)。這區(qū)別給它重要的利益。一家非財務(wù)的公司不需要分開的銀行業(yè)執(zhí)照，不分開被監(jiān)督在銀行業(yè)主管當局手邊，和不需要大公正基礎(chǔ)。發(fā)射而且操作如此非常容易、比較不昂貴超過一個財務(wù)的子公司。服務(wù)公司模型向內(nèi)在單位的一些缺點演說：它用它自己的統(tǒng)治建立長命的結(jié)構(gòu)而且設(shè)置職員那給這小額貸款操作隔開操作然而，當做一個獨有地服侍的實體一單一銀行，服務(wù)公司能充分利用這利於銀行必須提供在很多方法一個內(nèi)在的單位裝于罐頭，而且它有比較少的需要發(fā)展平行的總公司組件因為父母銀行能處理被特殊化小額貸款的不需要的程序知識。6 當做在策略的同盟情況，服務(wù)公司一定商議詳細

20、的協(xié)議與以有效的方式分配費用、危險、職責和回返到每個派對的父母銀行。而且正如關(guān)于策略的同盟，好協(xié)議一定排列激勵促進全部者機構(gòu)的興趣。我們將會更接近看如何兩家服務(wù)公司， SOGESOL而且CREDIFE，構(gòu)成了他們的協(xié)議，在一個筆記之后在一些主要操作的考量上。7 4 合法的形式和操作的結(jié)構(gòu)比較每一個模型描述這里是清楚的合法結(jié)構(gòu)。合法的結(jié)構(gòu)指出，但是不要命令，操作的結(jié)構(gòu)。然而操作的結(jié)構(gòu)選擇對能力是緊要關(guān)頭的小額貸款操作在銀行的利益之上建立。一些中央者操作的議題包括：部門系統(tǒng)內(nèi)各部分。一些小額貸款操作在銀行已經(jīng)利用銀行部門系統(tǒng)內(nèi)各部分，非常減少費用而且讓依比例決定變得容易在很快地的操作。這一個節(jié)省費

21、用的范圍靠在部門的自然和位置上的更多超過在合法的模型。一個有效的策略將位于小額貸款在一樣的中分枝或毗連的身體的結(jié)構(gòu)存入銀行部門，但是提供分開的前面接受如相片所顯示的客戶的辦公室SOGEBANKSOGESOL。交易處理。小額貸款操作能使用為支付存入銀行講話著、自動柜員機和系統(tǒng)和存款交易，除去對副本的需要設(shè)置職員。然而，銀行一定能夠應(yīng)付這被 小額貸款 產(chǎn)生的大的交易體積哪一個時常超過來自標準的體積客戶。因此，發(fā)展非常重要一有效的信用：亞歷克斯草笠竹交易處理工作的策略為兩者的銀行和小額貸款操作。銀行總部的使用設(shè)置職員。在信息科技的區(qū)域存入銀行實際知識，人力資源，銷售，合法的議題，內(nèi)在的稽核和財務(wù)的管

22、理罐子減輕對小額貸款操作的需要在這些發(fā)展羽毛生齊的部門區(qū)域，實質(zhì)上減少費用。議題涉入這一個區(qū)域包括：a）需要發(fā)展一些被這些部門的職員特殊化小額貸款知識；b）低度在主要的銀行時常對小額貸款有這些部門的優(yōu)先；而且 c）在這些部門之間的服務(wù)付款的透明和小額貸款操作完成的清楚協(xié)議。打上烙印。商標的發(fā)展哪一有它自己的清楚身份除了和的一些關(guān)聯(lián)之外父母銀行達成三個目標：1)和銀行的連結(jié)提高可信度；2)清楚者身份歡迎低收入可能被一個銀行威脅的客戶；3)主要部份傳統(tǒng)銀行的打上烙印是未受到干擾的。例子包括取名 SOGESOL（父母， SOGEBANK）和 MicroKing. （父母，王國銀行）8 5 服務(wù)的個案

23、研究公司模型：厄瓜多爾和 Haiti5因為我們調(diào)查 SOGESOL 和 CREDIFE 的情形，許多課他們已經(jīng)獲悉與這些操作的議題有關(guān)，而且如此能適用于其他形式的銀行牽涉超過服務(wù)公司模型本身。審判官席 del Pichincha 和 CREDIFE，厄瓜多爾在 1997 年, ACCION 國際的，藉由 USAID厄瓜多爾的財務(wù)支持，引導(dǎo)一與厄瓜多爾的主要商業(yè)銀行的經(jīng)理和董事會成員的連續(xù)會議。這遇見的目的將在這些教育主要領(lǐng)袖關(guān)于小額貸款的銀行銀行會發(fā)展關(guān)于發(fā)射小額貸款的商務(wù)計劃的理解操作。七個機構(gòu)參與了這一個程序和二發(fā)展商務(wù)計劃。審判官席 del Pichincha 決定在與 ACCION的合

24、伙中開始操作。小額貸款是審判官席的合適 del Pichincha 。在前半部份的期間1990 年代審判官席 delPichincha 增加它的部門的數(shù)字當做儲蓄的領(lǐng)袖放置它本身和消費者借貸。然而在厄瓜多爾的一個深的經(jīng)濟危機，開始在 1995 年，毀壞這購買厄瓜多爾爾中產(chǎn)階級的力量，減少對消費者的潛在需求借貸。在這環(huán)境審判官席 delPichincha 中面對了兩替代選擇。它會關(guān)部門，同樣其他銀行做，減少費用而且移動它的客戶到其他遞送引導(dǎo)如此的當做自動柜員機而且電子銀行業(yè)。二者擇一地，它會增加在它的部門中的新財務(wù)的服務(wù)，到達收益性。在這一背景 microcredit 中是低收入中的部門的有趣的

25、視野。許多 microentrepreneurs 住的區(qū)域。不用的安裝能力暗示了那這microcredit 的介紹在提供的同時，不非常升起費用一相對地高的財務(wù)的邊緣。它也將不會帶另外壓力給審判官席 del Pichincha 的部門網(wǎng)絡(luò)和收銀員自從這些資源之后已經(jīng)未充分利用。過度流動性也指向 microcredit。在考慮之后商業(yè)銀行的模型進入討論上方，審判官席 del Pichincha 和ACCION 選擇服務(wù)為公司模型了因為它需要小的首都，有瘦肉結(jié)構(gòu)和快速的贊成程序。最初者投射表示收支平衡的操作 afte三年計畫開始 （在借貸的開始后兩年）和回返的吸引人比率在公正上。ACCION 參與作

26、為技術(shù)上的協(xié)助提供者的計畫，少數(shù)在服務(wù)公司，和服務(wù)公司的董事會的成員中的股東。一從 ACCION 的觀點的服務(wù)公司結(jié)構(gòu)的吸引人特征是小者公正投資必需的成為一個重要的利益相關(guān)者。ACCION 會實現(xiàn)一它的作為 小額貸款 的一個投資者的主要部份目的，即在統(tǒng)治中的一種聲音，以一個低成本。審判官席 del Pichincha 和它的服務(wù)公司之間的協(xié)議，CREDIFE，給CREDIFE 完全9 地的完全責任信用評估和貸款贊成。貸款被支付被審判官席 del Pichincha，而且在銀行的書上，當 CREDIFE的時候，當做主要的接口與客戶在一起，負責行為不良管理和超儲貸款的恢復(fù)。當做酬勞為它的工作， C

27、REDIFE 固定百分比以形式接受一個傭金貸款文件夾。傭金被計算了根據(jù)預(yù)期的使收入感興趣根據(jù)小額貸款文件夾產(chǎn)生，比較少量基金的費用，預(yù)期的準備，和這費用服務(wù)由銀行提供。傭金率能被處罰如果行為不良在這小額貸款文件夾增加上述的特定水平。協(xié)議的一種另外元素敘述準備將會如何被計算。費用能時常被檢討，但是不像SOGESOL 協(xié)議，費用率預(yù)先被設(shè)定。這意謂銀行吸收任何的它的服務(wù)的基金、準備和費用的費用的短期的變動，當服務(wù)的時候公司只吸收它自己的操作費用的變動的危險。棒的照料在排列的信用危險和酬謝的配置之上的談判中被采取激勵，與那危險的大部分對 CREDIFE 分派。CREDIFE 的財務(wù)報表以來最后進入這

28、父母的那些銀行之內(nèi)被聯(lián)合，銀行整體來說關(guān)心操作的收益性比公司之間的利潤的配置更多。當做一ACCION，外部的投資者然而，有在危險和回返公式方面的一個強烈的焦點CREDIFE?？蛻?CREDIFE使用的審判官席 del Pichincha 在他們的貸款上制造付款，恐怕最好打開活期儲蓄存戶和其他銀行業(yè)交易。在大部份的情形下， CREDIFE 部門在里面這相同的建筑物或結(jié)束對審判官席 del Pichincha 分枝，但是他們不處理現(xiàn)金交易。CREDIFE 在雇用上有它自己的政策，職員薪水和激勵。它發(fā)展它自己的操作手冊和信用政策和程序。CREDIFE 的成功的主要因素在銀行包括內(nèi)在冠軍的存在而且技術(shù)

29、上合伙人的角色。從銀行的開始指導(dǎo)者之一引導(dǎo)這計畫，銀行的三個主要主管在 CREDIFE 的董事會上。一個總經(jīng)理從銀行經(jīng)紀業(yè)子公司變成了 CREDIFE 的總經(jīng)理而且與這合作。ACCION 技術(shù)上的協(xié)助聯(lián)成一組。銀行隊帶來了存入銀行操作的它的經(jīng) ACCION 提供了 小額貸款操作的落實的實際知識。CREDIFE 被合法地在1998 年建立而且在1999 年七月被做它的第一貸款了。它達成收支平衡的在2001年以每月的方式 , 在只有18個月的操作之后和在厄瓜多爾期間在世紀內(nèi)的最壞的經(jīng)濟危機。這一個危機造成厄瓜多爾人的 dollarization。戲劇地減少 CREDIFE 可用的財務(wù)的邊緣的財務(wù)的

30、部門。自從它后開始， CREDIFE的行為不良率從未在會引起處罰的水平上面條款。從2003 年六月起， CREDIFE 有了18,227位活躍的客戶，藉由一個一千六百萬的文件夾。在17個部門中操作，藉由四有小額貸款當做他們的主要活動。CREDIFE留在一個迅10 速的生長軌道上。SOGEBANK 和 SOGESOL， Haiti6SOGEBANK 是在總計的資產(chǎn)中被測量的海地中最大的商業(yè)銀行，藉由24%海地的財務(wù)部門中的市場占有率。SOGEBANK 有最廣泛的銀行業(yè)在國家的系統(tǒng)內(nèi)各部分，藉由30個部門，而且是海地的不過自動柜員機服務(wù)的提供者。SOGEBANK 的參與小額貸款為部門的銀行跟隨了一

31、個通常的式樣。一位 SOGEBANK的資深經(jīng)理在觀察之后對小額貸款感興趣了成功的在其他國家經(jīng)歷。他相信小額貸款提供 SOGEBANK 一機會達成社會的和商務(wù)目的，和他使決定制造者信服在銀行探究可能性。SOGEBANK 產(chǎn)生了一個計畫隊而且發(fā)射一可行性藉著授與由商議而且供給經(jīng)費的燕麥餅所進行的研究從這多邊的美洲開發(fā)銀行的投資基金。當時的 ACCION 被選擇在計畫的落實上與 SOGEBANK 合作了。起始計劃和涉入一隊四個 ACCION 顧問的操作的設(shè)計，包括兩個居民、和被帶來工作整個時間進入的三位資深的 SOGEBANK經(jīng)理新機構(gòu)。SOGESOL在2000年八月被產(chǎn)生了,藉由ACCION 和

32、ProFund，一投資基金把重心集中在拉丁美洲小額貸款了，當做少數(shù)投資者。它支付它的第一在2000 年十一月的貸款.SOGEBANK 的小額貸款冠軍 在形成方面擔任了一個主要角色協(xié)議哪一尤其反映了海地和 SOGEBANK 的背景。結(jié)果，協(xié)議在SOGESOL 和 SOGEBANK 超過 CREDIFE 協(xié)議被有一些不同地構(gòu)成，雖然它提出相同的主要成份。避免道德的危險而且提供一強壯的對管理的表現(xiàn)激勵， SOGESOL 的長期契約用 SOGEBANK包括下列的準備：基金 SOGEBANK 的費用要價 SOGESOL 以基金的費用為基礎(chǔ)在這海地的市場。SOGESOL 支付 SOGEBANK 交易當做前

33、堅決百分比計算的費用文件夾當它的客戶使用 SOGEBANK 分枝，舉例來說，為所有支付和付還。SOGESOL 為其他服務(wù)支付 SOGEBANK 費用。（行銷，會計，合法的，等等）有一同意供給在準備之間以較高的數(shù)量為基礎(chǔ)的公式ACCION CAMEL7 標準和最大百分比上計算 3.5%杰出的文件夾（如果它超過被分離的 3.5% 、 SOGESOL 和 SOGEBANK 這保持平均地供給費用的 ing）.問題。開始存入銀行操作需要私人的溝通、發(fā)電公司和安全的大的投資。關(guān)系與SOGEBANK 讓 SOGESOL 接近或在 SOGEBANK 部門內(nèi)放它的部門，減少這些費用。從 2003年八月起， SO

34、GESOL 有了六個部門，包括二在太子港境外，和是在總計的文件夾方面在海地管理小額貸款機構(gòu)的最大的和數(shù)字客戶。它在只有兩年操作之后在 2002 年到達11 了完整的收益性，而且首先甚至斷掉在它的第二十個月以每月的方式。這生長盡管深處被獲得在海地的經(jīng)濟、社會的危機。然而，實際的生長已經(jīng)比本來還要低計畫，于此它已經(jīng)很比預(yù)期中更困難達成貸款官員對準水平生產(chǎn)力。摘要在 SOGESOL 和 CREDIFE 產(chǎn)生（2003 年六月;* 指出 2003 年三月)數(shù)個月的數(shù)字到收支平衡的對課開始的經(jīng)驗的服務(wù)公司模型12 到現(xiàn)在為止，服務(wù)的結(jié)果公司模型已經(jīng)確定，特別地關(guān)于啟動而且操作花費。（雖然ACCION 將

35、會繼續(xù)運行費用分析）這一個商業(yè)銀行的支持已經(jīng)讓 CREDIFE 和 SOGESOL把重心集中在完美沒有擔憂獲得基金或打開羽毛生齊的部門信用方法學(xué)。然而，客戶的問題服務(wù)，指揮的抗拒改變，而且競爭優(yōu)先已經(jīng)減慢這些操作的生長。ACCION 正在繼續(xù)工作使模型完美到目前為止基于經(jīng)驗和找尋在較大的市場復(fù)制它。服務(wù)的一個重要的初期結(jié)果公司經(jīng)驗是那一個商業(yè)銀行得到進入小額貸款之內(nèi)不必然地移動在上面市場。這些銀行有平均的貸款大小類似的到 ACCION 網(wǎng)絡(luò)的被特殊化的銀行。因為合伙人已經(jīng)存入銀行服務(wù)客戶要求較大的貸款，有服務(wù)公司的相對一點壓力到開始移動在上面市場。低成本結(jié)構(gòu)讓這些公司有利地操作在比較低的平均貸

36、款大小。另外的一個初期結(jié)果用重要的涵義是這相對地不可或缺的小外部的補助金到開始這些操作。每個機構(gòu)受到總數(shù)授與資金從前可行性穿越小于美金500,000 的成熟.大部份的授與基金支援了計劃的前計畫和特殊化技術(shù)上的協(xié)助和訓(xùn)練了。銀行中帶著大部份的計畫費用這他們自己的職員時間的形式，技術(shù)上協(xié)助的重要部份的付款花費，和藉由提供公正，借出首都和系統(tǒng)內(nèi)各部分。從一種捐贈人遠景，這費用是實質(zhì)上比開始全新 小額貸款操作需要的完全的授與基金低在一個非政府組織或啟動時常陷入數(shù)百萬元的財務(wù)的機構(gòu)中。在已經(jīng)從服務(wù)出現(xiàn)公司的特定的課之中經(jīng)驗是這下列各項：擇權(quán)利銀行。不是所有銀行相等地準備到開始小額貸款服務(wù)。適當?shù)暮匣锶耸?/p>

37、一個銀行與一策略洞察力成為主要的零售不是企業(yè)銀行。重要的特征包括一個部門的網(wǎng)絡(luò)在這有關(guān)的市場和多種產(chǎn)品已經(jīng)伸手拿下到這消費者水平，像是儲蓄，消費者借貸和付款服務(wù)。這些特征為小額貸款減少啟動費用操作而且造成操作費用的較低的長期演出，在一個服務(wù)的文件夾之中分配。找一內(nèi)在的”冠軍?！背晒Φ貏?chuàng)造而且維持的機會一小額貸款服務(wù)公司大幅地與個人支持一起增加一有影響的銀行經(jīng)營團隊的成員。這一個人能在銀行之間視為一個聯(lián)絡(luò)和服務(wù)公司，而且能幫助定義每個在關(guān)系的角色。對取得資格最好的實體分派任務(wù)。銀行應(yīng)該做他們最做的，包括國庫，會計和合法的功能。小額貸款組件應(yīng)該把重心集中在它自己的比較級在部門水平的力量，像是信用方法學(xué)和操作。一些區(qū)域?qū)枰獜娏业膮f(xié)調(diào)，特別地人力資源和資訊系統(tǒng)。在這些區(qū)域兩者的邊能一起被帶來補助彼此。舉例來說，一個訓(xùn)練計劃為被銀行發(fā)展的中央