1、 投資與理財基礎(chǔ)知識 儲蓄 前言 隨著金融體制改革的不斷進展，金融市場逐步放開，人們能夠選擇的投資方式日益增多，投資者能夠自主地將資金分布于銀行存款、債券、股票、期貨、保險、房地產(chǎn)等各個領(lǐng)域，使資金收益最大化。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如HYPERLINK /lemma/ShowInnerLink.htm?lemmaId=297509儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、HYPERLINK /lemma/ShowInnerLink.htm?lemmaId=39289基金、HYPERLINK /lemma/ShowInnerLink.htm?lemmaId=49550股票、期貨、HYPERL

2、INK /lemma/ShowInnerLink.htm?lemmaId=399930外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行治理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。 據(jù)北京一家調(diào)查公司目前公布的“都市居民個人投資行為研究報告”顯示，在同意調(diào)查的五個都市居民中，69.5%的居民有儲蓄行為，20.9%的居民投資了債券，投資股票者達20.8%，另有12.3%的居民購買了人壽保險。可見，目前中國已進入個人投資理財時代。 由以上數(shù)據(jù)能夠明白，居民之中投資比例占最高的是儲蓄，儲蓄存款是我國目前最要緊的投資方式。 小調(diào)查 下面有幾種投資方式，你會選擇哪一種呢？

3、A、儲蓄 B、購買股票 C、購買債券 D、購買保險 目錄第一章 儲蓄簡介 1.儲蓄的含義 2.儲蓄的原則 3.儲蓄的形式 4.儲蓄的種類 5.儲蓄的作用第二章 儲蓄機構(gòu) 1.含義及組成 2.儲蓄業(yè)務 第三章 儲蓄相對比其他投資工具的利弊 1.表格對比 2.具體講明 3.結(jié)論第四章 儲蓄竅門 第五章 總結(jié) 第一章 儲蓄簡介1.儲蓄含義 個人將屬于其所有的人民幣或外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單能夠支取存款的本金和利息，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。存款利息是銀行因為使用儲戶存款而支付的酬勞，是存款本金的增值部分 利息的多少取決于三個因素： 本金、

4、存期、利息率水平 存款利息的計算公式： 存款利息本金利息率存款期限2. 儲蓄原則我國的儲蓄原則是“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”。居民個人所持有的現(xiàn)金是個人財產(chǎn)，任何單位和個人均不得以各種方式強 迫其存入或不讓其存入儲蓄機構(gòu)。同樣，居民可依照其需要隨時取出部分或全部存款，儲蓄機構(gòu)不得以任何理由拒絕提取存款。并要支付相應利息。儲戶的戶名、帳號、金額、期限、地址等均屬于個人隱私，任何單位和個人沒有合法的手續(xù)均不能查詢儲戶的存款，儲蓄機構(gòu)必需為儲戶保密 活期儲蓄適合于個人生活待用款和閑置現(xiàn)金款，以及商業(yè)運營周轉(zhuǎn)資金的存儲?；钇趦π罹哂辛魈市詮?、靈活方便的特點，但受益較低3.儲蓄形式 活期

5、儲蓄指不約定存期、客戶可隨時存取、存取金額不限的一種儲蓄方式?；钇趦π钍倾y行最差不多、常用的存款方式，客戶可隨時存取款，自由、靈活調(diào)動資金，是客戶進行各項理財活動的基礎(chǔ)我國目前最常用的是整存整取，除此之外還有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限要緊有3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。存期越長，利息率越高。定期儲蓄流定性差，但受益高于活期儲蓄 定期儲蓄即事先約定存入時刻，存入后，期滿方可提取本息的一種儲蓄。它的積蓄性較高，是一項比較穩(wěn)定的信貸資金來源。定期儲蓄的開戶起點、存期長短、存取時刻和次數(shù)、利率高低等均因儲蓄種類不同而有所區(qū)不。中國的定期儲蓄有整存整取、零存整取、整存零取、存

6、本取息四種。前兩種居多。此外,還有“有獎儲蓄”和“定額儲蓄”（以一定金額的不記名存單作為存款憑證的一種手續(xù)簡便的儲蓄）以及結(jié)合消費信貸用于購買耐用商品的儲蓄。廣泛開展多種形式的儲蓄，既方便儲戶的不同需要，也有利于銀行有打算地安排使用資金。 華僑人民幣儲蓄是專為華僑和HYPERLINK /view/2471043.htm港澳同胞舉辦的一種儲蓄。華僑和HYPERLINK /view/2471043.htm港澳同胞把從國外和港澳地區(qū)匯入或攜入的HYPERLINK /view/33856.htm外幣、黃金、HYPERLINK /view/163272.htm白銀賣給HYPERLINK /view/61

7、891.htm中國HYPERLINK /view/20233.htm銀行，用所得的人民幣參加這種儲蓄，HYPERLINK /view/142631.htm利率優(yōu)惠。存儲時憑HYPERLINK /view/9970.htm外匯兌換證明（或僑匯證明書）辦理HYPERLINK /view/442399.htm開戶手續(xù)。HYPERLINK /view/51830.htm存款到期只能支取人民幣。其他儲蓄 包括HYPERLINK /view/1622583.htm有獎儲蓄、HYPERLINK /view/645254.htm保值儲蓄、郵政儲蓄、HYPERLINK /view/437594.htm代發(fā)工資儲

8、蓄、住房儲蓄等。儲蓄種類整存零取存本取息活期存款定期存款零存整取整存整取定活兩便通知存款教育儲蓄4.儲蓄種類 進展儲蓄業(yè)務，在一定HYPERLINK /view/644590.htm程度上能夠促進國民經(jīng)濟HYPERLINK /view/339062.htm比例和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，能夠HYPERLINK /view/1377136.htm聚攏經(jīng)濟建設(shè)HYPERLINK /view/92610.htm資金，穩(wěn)定市場物價，調(diào)節(jié)HYPERLINK /view/538524.htm貨幣流通，引導HYPERLINK /view/142628.htm消費，關(guān)心群眾安排生活。5.儲蓄作用 有三方面：作為一項HYPE

9、RLINK /view/3711375.htm信貸資金來源。通過聚少成多、變消費為積存，用來增加HYPERLINK /view/3712677.htm生產(chǎn)建設(shè)資金；在一定程度上能夠促進國民經(jīng)濟比例和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使HYPERLINK /view/425163.htm社會再生產(chǎn)過程加速和規(guī)模擴大。作為貨幣的信用回籠手段，能夠推遲部分購買力的實現(xiàn)。有利于調(diào)節(jié)HYPERLINK /view/538524.htm貨幣流通。能夠引導消費，有利于居民有打算地安排生活。關(guān)于儲蓄的作用，HYPERLINK /view/61891.htm中國經(jīng)濟理論界有如此一種看法，即認為儲蓄作為一種HYPERLINK /vie

10、w/51830.htm存款，它的增加只只是是HYPERLINK /view/1945808.htm流通中貨幣的減少，沒有改變信貸資金來源，而HYPERLINK /view/62273.htm貸款等于存款加流通中貨幣（發(fā)行貨幣），因此，儲蓄實質(zhì)上沒有積聚建設(shè)資金的作用。 第二章 儲蓄機構(gòu)1.我國的商業(yè)銀行 含義：指經(jīng)營汲取公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務，并以利潤為要緊經(jīng)營目標的金融機構(gòu)。 組成：我國商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。 國有控股 股份制 （公有制為主體）我國商業(yè)銀行（存款銀行） 民營制股份 外資銀行 儲蓄業(yè)務 人民幣儲蓄業(yè)務?；钇谛顑Υ婵?一元起存

11、,由儲蓄機構(gòu)發(fā)給存折,憑存折取存,開戶后可隨時取存;整存整取定期儲蓄存款:一般50元起存,存期有3個月、半年、年、年、年、年，本金一次存入；零存整取定期儲蓄存款：一般元起存，每月固定存入，存期分年、年、年，存款金額由儲戶自己決定，每月存入一次；存本取息定期儲蓄存款：本金一次存入，一般元起存，存期分年、年、年，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，能夠一個月或幾個月取息一次；整存零取定期儲蓄存款：本金一次存入，一般1000元起存；存期分年、年、年，支取期分個月、個月、半年一次，利息于期滿結(jié)清時支??；定活兩便儲蓄存款：一般元起存，存單分記名、不記名兩種，記名式可掛失，不記名式不掛失。存期不限；華僑

12、（人民幣）定期儲蓄：華僑、港澳臺同胞由國外或港澳臺地區(qū)匯入或攜入的外幣、外匯售給中國人民銀行和各專業(yè)銀行兌換所得人民幣存儲本存款。該存款為定期整存整取一種，存期分為年、年、年。存款利息按規(guī)定的優(yōu)惠利率計算。開戶時憑“外匯兌換證明”或“僑匯證明書”在規(guī)定的時刻內(nèi)辦理存儲手續(xù)，到期憑存單支取存款；經(jīng)中國人民銀行總行批準開辦的其他種類的儲蓄存款。 外幣儲蓄業(yè)務。個人外幣儲蓄存款的種類、利率、檔次及其利息支付方法，按照中國人民銀行總行的統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。 個人住房儲蓄業(yè)務。住房儲蓄的利率要執(zhí)行中國人民銀行總行的規(guī)定。住房儲蓄存款的運用必須與商品房的建設(shè)和銷售直接掛鉤，不得用到其他地點。 金融業(yè)務。發(fā)售和兌

13、付以居民個人為對象的國庫券、金融債券、企業(yè)債券等有價證券；個人定期儲蓄存單小額抵押貸款;經(jīng)批準的其他金融業(yè)務。 服務性業(yè)務。代收水電費、電話費、保險費、代發(fā)工資，代收罰款等。 第三章 儲蓄相對比其他投資工具的利弊儲蓄基金債券股票流淌性差（定期）好（活期）一般較差風險度低適中較大高收益性低穩(wěn)健較高高1.表格對比具體講明A 風險存款：假如不出現(xiàn)銀行擠兌或清盤的情況，存款的風險應該能夠講是專門低的，除非出現(xiàn)十分高的通漲率。盡管，銀行的治理機構(gòu)對銀行進行著嚴密的監(jiān)管，然而一些突發(fā)事件（例如阿根廷的經(jīng)濟危機等）也會使存款的風險增加。因此銀行也絕非沒有風險。債券：假如是在和平常期，債券的風險要緊就來自存款

14、利率。利息一上升，就會帶動債券價格的下降，由而產(chǎn)生風險。只是，假如進行的是長線投資，購入政府債券，持有十年八載，假如不出現(xiàn)政局的動蕩，其風險事實上是專門低的。 股票：股票的風險從理論上來看，要緊來自公司的業(yè)績。另外的一些方面還要看那個國家的國民經(jīng)濟狀況，當大盤處于熊市時，業(yè)績再優(yōu)良的股票都會順勢下調(diào)?，F(xiàn)在，大部分的資金都會離開股市，而進入其它投資市場。B 回報存款：存款一般有著相當穩(wěn)定的回報率。在將存款存入銀行時，收益率就差不多確定了。只是現(xiàn)在有一些國家和地區(qū)，為了適應自身的經(jīng)濟狀況，也實行了零存款利率或自由存款利率的政策。這些政策必定會阻礙進行存款所獲得的利潤。債券：債券的回報率和存款有些相

15、似，要緊取決于其利息率的高低。債券相當于定期存款，在債券到期往常，舉債公司或政府可不能歸還本金及利息。正是因為那個緣故，債券的利息一般要高過存款的利息。債券還能夠在二級市場上進行交易，假如操作得當，還會賺取更高的利潤。股票：股票在理論上來講，購買的是發(fā)行股票商家的預期收益。因此，股票收益應該要緊來自于股息收入。一只業(yè)績比較優(yōu)良的股票，每年也應該有10%的收益。然而，就目前國內(nèi)市場來看，每一只股票的股息收入都少得悲傷。因此，國內(nèi)股票收益的要緊來源，事實上是股票的價格差價。正是由于以上特點，股票的回報率事實上專門難確定，與投資者的投資理念有專門大的相關(guān)性。只要對各方面的因素進行充分的分析，也有可能

16、獲得較高的投資回報率。C流淌性流淌率是計算在進行一種投資后，收回資金的速率。流淌速率越高，在一定的時刻內(nèi)就能夠進行更多的投資行為。存款：銀行的活期存款是能夠隨時提取的。在這方面，活期存款具有最好的流淌性。即使是定期存款，在沒有到期往常也能夠按照活期存款的利率來提取。債券：債券本身就能夠在市場上進行買賣，套現(xiàn)能力實在是不俗。股票：在您購買較大數(shù)量的股票時，您手中股票的套現(xiàn)能力就要取決于其交易活躍程度了。也確實是講，假如您購買的時熱門股票，即使遇到淡市，也會在市場上有專門多買盤，套現(xiàn)也就相對的容易一點；然而假如您購買的是冷門股票，在證券市場上一天的成交量都小得悲傷的，套現(xiàn)也就專門難實現(xiàn)?？傮w來講，

17、在黃金投資市場上，能夠通過黃金買賣達到保值的目的，也能夠通過黃金期貨買賣來獵取暴利。一種要緊是防守型的策略，另外一種是進攻型的策略，投資者在實際操作中應該如何來運用兩種手段，關(guān)系到投資的成敗。在以下的內(nèi)容里，我們將對各個投資工具的組合運用進行進一步的分析。3.結(jié)論 儲蓄： 流淌性：一般來講，活期儲蓄存款流淌性強，客戶能夠隨時支取，本金可不能有任何損失，利息也差不多上按基準利率計算；而部分銀行理財產(chǎn)品流淌性相對較差，通常銀行會事先規(guī)定能否提早終止，終止的日期等，如提早終止客戶還可能需要承擔一些損失。但有時年限較長的定期存款流淌性往往也會弱于短期的銀行理財產(chǎn)品。風險：儲蓄存款的風險要緊來自于通貨膨

18、脹和存款機構(gòu)破產(chǎn)，而理財產(chǎn)品的風險是與其投資標的緊密相關(guān)的，包括HYPERLINK /web/licai/金融市場波動風險、利率風險和匯率風險等。收益：在中國內(nèi)地，商業(yè)銀行的儲蓄存款利率由中國人民銀行統(tǒng)一制定，因此儲蓄存款的收益是確定的。理財產(chǎn)品可分為固定收益與非固定收益產(chǎn)品兩類，非固定收益產(chǎn)品的收益率是不能事先明確的，最終實現(xiàn)的收益率要看整個理財期間投資標的的表現(xiàn)而定。 第四章 儲蓄竅門隨著我國經(jīng)濟的快速進展和百姓收入的顯著提高，百姓對HYPERLINK /wangxiao/ccbp/銀行儲蓄、HYPERLINK /web/licai/理財服務的需求日益增長?，F(xiàn)在為您介紹幾個關(guān)于儲蓄、理財方

19、面的小竅門。竅門一：接力儲蓄，兩全其美假如您每月有穩(wěn)定收入，可考慮每月存1筆一年定期存款，當連續(xù)存足一年以后，手中便會有12張存單。這時第1筆存款到期，把本金及利息加上當期部分收入，再存成一年定期存款。如此手中便有12筆存款循環(huán)，年年、月月循環(huán)往復，一旦急需用鈔票，便可將當月到期存款兌現(xiàn)，即使此筆存款不夠，還可將未到期存款作為質(zhì)押辦理質(zhì)押貸款，既減少了利息損失，又可解燃眉之急，可謂兩全其美。因此，假如您有更好耐性的話，能夠嘗試24期存款法（兩年期利率）、36期存款法（三年期利率），原理與12期存款法是完全相同的。竅門二：階梯儲蓄，循序漸進假如您有年終獎金或其他單項大筆收入，您還能夠?qū)㈦A梯儲蓄法

20、與接力儲蓄法結(jié)合起來使用。首先將這筆資金平均分為3份，并分不存為一年期、兩年期和三年期3筆定期存款，一年后將到期的存款改存為三年定期，兩年后將到期的存款也改為三年定期。如此，兩年后您的這3筆存款就都變成三年定期存款，且每年都有1筆存款到期。既能夠方便您使用資金，又能夠享受三年定期的利率。以此類推，假如將資金均分為5份，分不存為不同年限的定期，到期后分不轉(zhuǎn)存五年定期，也可在五年后獲得5筆五年定期存款，且每年都有1筆存款到期。但需注意，依照央行規(guī)定目前沒有四年定期存款，因此需用兩次兩年定期存款代替。竅門三：分開儲蓄，靈活支取假如您有1筆資金想用于儲蓄，可將其分成不同份額的若干份，分不進行定期存款。

21、比如您有1萬元現(xiàn)金，將其分成不同額度的4份，分不是1000元、2000元、3000元、4000元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。如此，在一年之內(nèi)不管什么時候需要用鈔票，都能夠取出和所需數(shù)額接近的那張存單。這種方法適用于在一年內(nèi)有用鈔票預期，但不確定何時使用、一次用多少的小額閑置資金。用分開儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高專門多，而且在取出時也能將損失降到最低。需要注意的是，以上3種方法都需要進行多筆儲蓄存款。因此，建議您通過銀行的多功能借記卡進行儲蓄理財。如此，多筆定期存款都集中在同一張銀行卡里，既便于您治理資產(chǎn)，也不容易丟失或產(chǎn)生小額賬戶治理費。竅門四：提早支取，切莫全部在銀行存定期存款后，假如遇到急等用鈔票、需要提早支取存款時，生活中常有人將定期存款全部取出來。如此一來，定期存款就變成了活期存款，白白損失了利息。事實上，銀行的定期存單是能夠部分提早支取的，提早支取的那部分存款按活期利率計息，其余存款仍按原定的存款期限和利率計息，直到存單到期。因此，假如急等用鈔票時，不必將定期存單全部取出，而是只取出需要的一部分。如此，無形中就節(jié)約了一部分利息。例如，在銀行里辦理了6萬元的三年定期存款，然而家里突然想要買HYPERLINK /web/lc_sh_4車，需要取出兩萬元，